Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов Бакланов Кирилл

Благодарности

В первую очередь я хочу поблагодарить тех, без кого книга скорее всего, не увидела бы свет. Это Александр Белановский, Светлана Шевченко, Надежда Мучникова и Роман Масленников. Без их примера самоотдачи на тренингах, я бы не привел свои знания в систему, не восполнил пробелы и продолжал бы хранить накопленные навыки и опыт в себе. Я, наверное, никогда не решился бы их вынести на суд читателей.

Также хочу выразить благодарность тем у кого я учился и стал таким какой я есть сейчас: Максиму Крючкову, Дмитрию Демину, Ольге Васимовой, Дмитрию Магировскому, Евгении Кузнецовой, Валентину Баранкину, Юлии Зверевой и Светлане Грачевой.

«Один человек всегда сумеет договориться с другим. Слава коррупции!»

Дмитрий Глуховский «Метро 2034»

Авралом об стол

«Никогда не берите отпуск. Зачем он вам? Если работа не доставляет удовольствия, значит, вы работаете не там, где нужно».

Дональд Трамп

Однажды у меня на работе случился АВРАЛ. Вот именно такой, как в тексте – огромный, жирный и казавшийся бесконечным. Я вскакивал затемно, мотался по всей области сутками. Если я добирался домой, то кулем валился на кровать, что-то вяло прожевав из приготовленного родными, чтобы снова вскочить ни свет ни заря. И это повторялось снова и снова без всякого просвета. Выходные отличались от будней только длиной пробок, в которых приходилось стоять в течение дня. Понятно, что все оставшиеся дела я забросил, поскольку остальную реальность помимо производственных задач воспринимал выборочно, словно в тумане. И результат такой однобокой жизни не замедлил сказаться.

Мои соседи – не без злорадства – получили за меня уведомление о величине моего долга. Они даже разработали предложение, что готовы погасить задолженность за уступку им моей квартиры. И даже сейчас, когда все давно позади, мозг отказывается точно припомнить конкретную сумму, но это теперь и не важно.

Тут я принял бесповоротное решение, которое, тем не менее, даже с течением времени мне представляется правильным – уволился с работы и целиком посвятил время разрешению всего клубка накопившихся проблем.

Пошло все далеко не так быстро и просто, как хотелось. Было все и многочасовые сидения в судах, и общение с судебными приставами, и походы в прокуратуру. А я все ходил и ходил по инстанциям…

Однажды зимой я вышел из прокуратуры с одним из ответов и, прислонившись к стене, стал изучать содержание, чтобы спланировать свои дальнейшие действия. И вот углубившись в чтение, я почувствовал, что происходит что-то не то, а именно – с меня медленно и неотвратимо сползали брюки. Я по жизни достаточно худой и всегда был уверен, что объем мой может только увеличиться от чрезмерного сидения за компьютером, но жизнь внесла коррективы. Я подумал, что от волнений и забот, возможно, недостаточно затянул пояс, но, увы! Ремень был застегнут на самую крайнюю дырочку. И дальше его можно было затянуть, только проковыряв новую.

И именно в таком моем в чем-то комичном положении ко мне пришла победа!

Именно полное погружение в проблему позволило мне создать свою систему досудебного решения многих проблем. Ее основные части я, как оказалось, отрабатывал в течение многих лет своей жизни с тем, чтобы наконец случай заставил привести ее в порядок, отбросить все лишнее, проверить в действительно экстремальных условиях и оформить ее в законченном виде, в котором и представляю в данной книге.

Как создавалась система

«Будем сами дуть в свои паруса!»

С. Е. Лец

Эта история началась во время моей поездки в Великий Новгород. Я погулял по берегам реки Волхов, посмотрел на восстановленные памятники архитектуры, а потом отправился в музей, чтобы увидеть знаменитые берестяные грамоты, которые остались со времен Новгородской республики.

И вот какую интересную грамоту я там увидел. В частном письме на бересте было зафиксировано мировое соглашение между двумя лицами, гражданами этой Новгородской республики. То есть, уже даже в XIII веке в России существовали мировые соглашения. Люди были приучены к тому, чтобы решать мирным путем вопросы, связанные с имущественными и другими долговыми спорами.

Интересно, что это явление получило в дальнейшем свое развитие. В частности, в XVIII веке сначала готовились проекты, так называемых, уставов о банкротах. Но они имели рекомендательный характер. А уже в 1800 году был принят, наконец-то, настоящий банкротский устав. И в нем было четко записано, что процедура банкротства может закончиться в любое время, если будет достигнуто примирение сторон. При этом было вполне достаточно, чтобы мировое соглашение заключили между собой должник и наиболее значимые кредиторы. Согласие всех кредиторов даже для этого не требовалось.

И эта возможность мирного урегулирования различных споров продолжалось и развивалось в России вплоть до 1917 года. Затем у нас, правда, эти вопросы несколько ограничились. Это было связано, в первую очередь с тем, что после революции все частные отношения (в частности, отношения между гражданином и кредитором) были существенно изменены и ограничены. У нас прерогатива стала для публично-правовых отношений, в том числе и в гражданских делах.

Мировые соглашения были оставлены только для самых мелких небольших гражданских дел. Но время шло, и к настоящему моменту имеются все возможности решать вопросы исключительно путем проведения грамотных переговоров, без привлечения судов. Более того, в настоящий момент суд готов отказать в приеме дела к рассмотрению, в частности, между кредитором и заемщиком хотя бы по той простой причине, что не производились никакие досудебные или внесудебные рассмотрения. Если сторона, подающая иск, не доказала, что она уже самостоятельно предприняла все возможные ходы, для того чтобы решить этот вопрос положительно.

Вообще же, возможность решить вопрос мирным путем происходит непосредственно от римского права. Во времена Римской империи появилась возможность заключить такое мирное соглашение.

Нет необходимости подробно обсуждать все возможности, связанные с историей мировых соглашений. И я не собираюсь цитировать подходящие места из Библии, со времен древней Греции и прочих источников, а перейду сразу к тем людям, которые внесли существенный вклад в развитие этих вопросов. В первую очередь, я бы хотел упомянуть некоторых конфликтологов, которые развивали проблему разрешения социальных конфликтов.

Одним из первых я хотел бы упомянуть того, с кем у нас, выросших в Советском Союзе, связаны основой как социологии, так и экономики, а именно, с Карлом Марксом. Он считал, что конфликты связаны, прежде всего, с борьбой добра и зла, и обусловлены борьбой классов. То есть, он не спускался до частных вопросов, связанных с возможностью того, что отдельные конфликты можно решить на уровне отдельного субъекта и отдельно взятого спора. Но эта мысль, не решенная в вопросах классической социологии и политэкономии, всё равно развивалась. Идеи продолжали двигаться вперед.

В этом вопросе мне особенно хочется отметить Ральфа Дарендорфа, который четко сформулировал основные проблемы, связанные с конфликтами, а именно то, что конфликты как внутриличностные, внутригрупповые, межличностные и внутригосударственные неизбежны и универсальны. Эти конфликты невозможно ликвидировать, а надо урегулировать. Поэтому усилия каждого гражданина, каждого человека, направленные на урегулирование тех отношений, которые вызывают у него конфликт, являются очень важными и вполне осуществимыми. Точнее говоря, единственно правильными и возможными.

Более того, любое создание специализированных организационных структур по Дарендорфу для решения таких вопросов неизбежно ведет к эскалации конфликтов, к их усилению, а отнюдь не к разрешению. Поэтому вопрос о том, что каждый человек должен предпринимать усилия к решению возникших у него конфликтов самостоятельно, со временем только усиливается.

И недаром в американской социологии, которая является в этом вопросе более развитой, есть даже специализированный термин, который называется альтернативное разрешение споров. И оно как раз и говорит о том, что большинство споров необходимо пытаться решать, не используя судебную систему, не обращаясь по каждому вопросу в суд, а только благодаря тому, чтобы задействовать, так называемые, примирительные процедуры, в том числе, и самое главное, инициируемые самими сторонами – участниками конфликта.

Мне очень хочется отметить ещё одного знаменитого россиянина. Это государственный деятель, ученый и историк, знакомого нам по «Истории государства Российского», Николая Карамзина. Он составил в свое время рескрипт к министру юстиции того времени, в котором отметил, что огромное большинство конфликтов связаны именно с тем, что они возникают из заблуждения тех, кто вступает в тяжбу или неясно понимает свои права. И это, мне кажется, очень важно.

Именно с неясным понятием о правах и обязанностях связано моё вступление в вопросы об урегулировании конфликтов путем досудебных и внесудебных разбирательств. Первым удачным опытом такого рассмотрения явился для меня вопрос о получении справедливой жилплощади взамен изымаемого частного владения, которое было у меня на правах наследуемого домовладения. И в этом вопросе я сразу увидел то, что вопрос этот был решен внесудебным путем, потому что это конкретное взаимодействие между организацией, которая планирует произвести застройку на моем участке и мною, как владельцем этого домовладения. И вот, благодаря тому, что я грамотно задействовал процедуру примирения, мне удалось сделать практически невозможное, как первоначально считали многие в округе, я практически получил «луну с неба». А именно: строители возвели половину нового дома на участке до занимаемого мною дома. Потом в этой части одна из квартир была предоставлена мне. Я в нее переехал, и только затем дом был достроен на месте моего бывшего дома. Это даже можно четко видеть по цвету проложенных кирпичей при строительстве этого дома.

Затем мне удалось направление по мирному разрешению вопросов развить и урегулировать в тех лабораториях, которыми я руководил. Это было связано с закупкой оборудования и химических реактивов. В результате таких переговоров я всегда получал не самый дешевый прибор или химикат (априори с непонятным качеством и неясными перспективами), а именно тот, который нужен был мне для выполнения конкретных задач по анализу качества нефтепродуктов.

Затем я стал этот вопрос применять и в других областях и получал положительные результаты. В том числе, в полученной мною квартире до срока была переложена кровля. В результате этого у меня перестало подтекать в любые, даже самые сильные, дожди, в мою квартиру перестала течь вода. У меня в подъезде появилась плитка и стали огорожены цветники. Для цветников была завезена плодородная земля. Вместо того, чтобы превратить двор в одну большую площадку для стоянки автомобилей, дом обзавелся новой детской площадкой, которую нам пожертвовал губернатор области, в нем появились цветы. Таким образом, дом стал привлекателен не только для его жителей, но и для всех окрестных детей, мам и пенсионеров.

Более того, я решил, что этот подход можно использовать и шире, в результате чего стал применять свои локальные знания, для того чтобы помогать людям по кредитам и займам. Это тоже совершенно аналогичные вопросы, связанные с решением конкретных взаимоотношений между заемщиком (конкретным гражданином) и частной конкретной организацией, являющейся банком-кредитором. Оказалось, что и здесь все мои методы также применимы.

Более того, благодаря тому, что я познакомился с замечательными и опытными тренерами, такими как Светлана Шевченко и Александр Белановский, я сумел из своих разрозненных приемов и методов создать более обширную, широкую методику. Она помогла мне уже не только делать что-то для себя, для своих соседей, для окрестных детишек и их родителей, а уже в более широком смысле, для всех кредиторов и заемщиков. Таким образом, каждый конкретный гражданин может начать отстаивать свои права:

не имея высшего образования в юриспруденции,

не имея огромных ресурсов для привлечения адвокатов,

не обращаясь постоянно в суд и не превращаясь в фактически отрицательного персонажа типа сутяги, готового жаловаться на каждый чих.

Именно для этих людей, я считаю, будет очень полезна данная книга. Она дает практические навыки, которые можно непосредственно использовать в каждой конкретной ситуации.

Безусловно, я буду ориентироваться в книге именно на те вопросы, в которых я и ученики сумели добиться успеха. А именно, в области взаимодействий, связанных с жильем, с эксплуатацией придомовых территорий, а также с урегулированием вопросов поставки и решением вопросов с кредитными договорами, картами и тому подобными долгами и займами.

И если у вас есть возможности и силы для того чтобы:

• проверить это на своей практике,

• чтобы убедиться в том, что эти методы действительно работают,

• что в них нет ничего необыкновенного, сложного,

• что они не связаны ни с какими запредельными затратами или с освоением неподъемной горы литературы,

именно для этих людей и предназначена моя книга.

Все другие книги, которые я видел, связаны с двумя возможными ответвлениями.

– Первое – это сугубо специализированная юридическая литература, где даются конкретные советы по конкретной юридической ситуации.

– И другое – это вопросы чисто психологического взаимодействия и возможностей, связанных с самооценкой, с тем, чтобы заявить о себе и начать двигаться вперед.

Но я предлагаю тот путь, который прошел сам. Путь, который доказал свою производительность, который доказал то, что это можно делать не только в моем случае, но и во многих других вариантах. Этот путь доказал уже свою действенность и показал, что это возможно, что это не сложно. И для него не нужно ни больших ресурсов, ни больших затрат, а только желание, только видение конкретного результата и небольшая помощь, которая будет вам оказана в следующих главах этой книги.

Безусловно, здесь есть свои секреты, есть вещи, которые неочевидны, которые идут вразрез с тем, что нам привычно и что нам знакомо. Но нужно взять и просто напросто сделать первый шаг, поверить и получить результат. И уже по этому результату судить о том, подходит вам это или не подходит, можно применить это в вашем случае или нельзя. Я, в свою очередь, сделаю всё для этого возможное.

Почему удобства быстро превращаются в проблемы

«Если четыре причины возможных неприятностей заранее устранены, то всегда найдётся пятая».

4-е следствие закона Мерфи

С кредитами и кредитными картами я впервые столкнулся не лично, а в беседе с коллегами по работе. Они начали использовать кредитки для того чтобы сделать покупку понравившейся им вещи, не дожидаясь дня зарплаты. То есть, фактически, первым положительным примером, когда действительно кредитная карта очень удобна, были именно возможности перехватить некоторую сумму до зарплаты при том условии, что сразу же, в первое получение денег эта сумма покрывалась. Притом существовал беспроцентный льготный период и никаких реальных проблем, кроме удобств, такое явление не имело. И конечно, здесь самое главное было в том, чтобы четко соблюдать дисциплину.

Но именно первая и основная проблема с кредитами и состоит в том, чтобы полностью себя дисциплинировать и четко распределять свои денежные средства. То есть, любое первое получение денег в первую очередь должно идти на погашение кредита. И это очень сложно увидеть, что реально можно распорядиться только малой толикой полученной заработной платы, а остальное должно уйти на погашение долга в объеме, который положено. То есть, тут же взять и отложить все деньги, потребные для оплаты долгов по кредиту и только затем использовать оставшиеся деньги. Это сделать подчас бывает очень трудно. И это ещё одна большая проблема. олее того, она становится ещё более острой, когда накладывается ещё на несколько вариантов.

Например, у меня был удивительный случай, когда я решил поощрить сотрудника за его многолетнюю работу, пошел и выбил для него прибавку к зарплате. Причем прибавка была довольно приличная. И я собой довольно-таки гордился, что хотел, так сказать, подчеркнуть, чтобы человек почувствовал свою значимость, чтобы он стал работать ещё лучше, ещё ответственнее. И что же у меня получилось на выходе? Получилось как раз всё с точностью до наоборот, потому что он эту сумму вообще не почувствовал. То есть, она существовала, как реальная увеличившаяся циферка в выписке по зарплате, но самой по себе прибавки денег он совершенно не ощутил, потому что, естественно, он взял и всю прибавку тут же истратил на то, чтобы погасить свой долг. Но это мы берем простые случаи, хотя и здесь уже возникают проблемы.

Гораздо больше проблем возникает с течением времени, потому что не всё так легко и просто. И именно удачный опыт первых кредитов, которые, как мы видим, довольно небольшие и связаны именно с тем, чтобы что-то там перехватить, чтобы взять какую-то там понравившуюся вещь в магазине в рассрочку и, не напрягаясь, ее там оплатить. Совсем другое, когда таких сумм становится больше или когда сами суммы становятся более значительные. Тогда всё зависит от стабильности доходов. Как говорится, всё хорошо, когда это не становится основным расходом и не ударяет по остальной жизни. То есть тогда, когда некоторые излишки бюджета расходуются на покрытие кредита. И совсем другое получается в тот момент, когда что-то происходит в жизни, и уже нужно выбирать, нужно смотреть, как со всем этим справляться, как дальше двигаться и как гасить долги за кредиты.

Поэтому следующая проблема, которая очень важна, связана именно с тем, что тупо нечем платить. Это могут быть какие-то действительно реальные необходимые траты или уход со стабильной, хорошо оплачиваемой работы, или же уход на пенсию, или что-то ещё непредвиденное и незапланированное, связанное с расходом средств.

Вот это действительно реальная проблема, и она влечет за собой следующую. Потому что вдруг хочется, чтобы как по мановению волшебной палочки всё вернулось к до кредитному состоянию. Вот как бы было хорошо, если бы удалось закрыть глаза, махнуть волшебной палочкой и вернуться в то блаженное состояние, когда не надо было думать о долгах, а всё, что ты зарабатывал, всё, что у тебя было, ты мог тратить по своему усмотрению.

Но здесь важно отметить, что даже если действительно удастся доказать, что договор является по сути незаключенным, что он отменяется, никуда не денется у человека возврат всей суммы долга и процента за пользование этим кредитом. Пусть даже те проценты, которые были назначены, признаются несправедливыми, слишком большими, то всё равно остается тот процент, который будет определен, и который всё равно придется вернуть. И это очень большая проблема, с которой психологически человек сталкивается фактически всегда. Другое дело, что не всегда он себе в этом признается.

И самым простым, но далеко не самым хорошим, надежным, эффективным является желание как-то спрятаться и куда-нибудь исчезнуть из поля зрения банков. Более того, периодически возникает информация и в интернете, и на консультации у юристов, что есть срок исковой давности и вот, если он прошел, банк уже ничего с вами сделать не может.

И безусловно, вероятность такой возможности существует. Она связана в первую очередь с тем, что как в любом большом организме и механизме, в банке не всё, в конечном счете, настроено идеально. Вторым моментом является то, что банк очень хочет получить от нерадивого заемщика как можно большую сумму и, бывает, излишне долго дожидается, прежде чем предъявить требование к оплате. Да и банальное разгильдяйство сотрудников тоже не надо скидывать со счетов.

Но даже из самого перечисления моего этих возможностей уже видно то, что это скорее гипотетические возможности, они являются скорее счастливыми случаями, какими-то отдельными проявлениями, исключениями, только подтверждающими общее правило, что в целом вероятность данных явлений очень и очень незначительная.

Ещё одной проблемой, непосредственно вытекающей из первоначальной, является то, что начинают такого заемщика донимать с помощью звонков, письменных сообщений, SMS и электронных писем. В общем, по всем тем каналам, о которых он сообщил при заключении своего кредитного договора, при предоставлении информации в банк, когда ему очень хотелось получить этот договор.

И здесь сразу можно почувствовать в глубине этих проблем всю бесперспективность предыдущего пути, потому что вся та информация, которая была предоставлена, будет задействована в полном объеме. То есть, это и престарелые родители, которых волнуют, лишает покоя происходящие события. Это и звонки в самое неподходящее время, в том числе в вечернее, утреннее и ночное. Это и обращение к работодателю. Это обращение, в конце концов, к службе взысканий долгов.

Такие моменты с лихвой перекрывают все плюсы, которые надеется использовать человек, пытаясь скрыться. Да, может быть, самого заемщика и трудно будет найти, но всегда найдутся слабые звенья, те, воздействия на которые будут бить ещё сильнее, и они станут ещё большей проблемой для должника. В конце концов, он будет готов на то, что лучше пусть он один будет нести весь груз ответственности, чем кто-либо другой.

И даже смертью самого заемщика всё это не заканчивается. Если кто-либо вступил в наследство, то унаследовал от покойника не только жилплощадь, вещи и что-то подобное, но и долги. Поэтому совершенно неожиданным образом могут для человека всплыть и совершенно неизвестные ему долги и требования их вернуть, и, соответственно, решение совершенно чужих проблем.

Также к решению чужих проблем относятся и требования к посторонним людям, которые в свое время под влиянием дружбы и каких-то других оказанных услуг, могли стать поручителями. А со временем, после того, как сам должник скрывается, ещё делает какие-то действия или потерял работу, неожиданно появляется банк. Он обращается с требованием вернуть кредит, который фактически не принадлежит человеку (который он не брал), о котором он, вполне возможно, мог и забыть.

И здесь ещё возможен близкий момент, связанный с тем, что даже в самом простом варианте иногда в анкетах требуется указать контактное лицо, которое вообще никаких своих действий не предпринимало для того, чтобы заемщик получил свой заем. То есть, не был ни его поручителем, ни наследником, ни родственником, а просто был указан, как контактное лицо. Для него вдруг неизвестно по какой причине появляется необходимость думать о возврате чужого кредита. Пусть, конечно же, с него никто не может потребовать возврат долга, но всё равно беседы и все эти сложности абсолютно точно не радуют это самое «контактное лицо».

Следующей проблемой, на которой я хотел бы остановиться, является проблема, будем говорить, добросовестного плательщика. Человек взял себе кредит и думает, что раз он всё добросовестно выполняет (четко делает погашение в те дни, как ему выдан график платежей, всё видит, своевременно предоставляет всю информацию, то есть, полностью добросовестно исполняет все условия договора), то он ожидает такого же ответного шага и от банка.

Подсознательно он чувствует, что если он всё делает хорошо, если он всё время старается делать всё в точности по договору, то и банк сделает то же самое, что и он. Что у него договор полностью соответствует законодательству и что он сделан не только для того, чтобы предоставить заемщику кредит, но и учтет его права. То есть, он заключен не только для удовлетворения его потребности, но ещё и для уважения его, как стороны в договоре. И каково же бывает разочарование, когда открываются глаза и видно, что на самом деле всё не так. И это связано в первую очередь, с той проблемой, которая возникла ещё во времена Советского Союза.

В то время у нас сложилось четкое впечатление, что все основные структуры являются государственными. И так же точно государственным является и банк. Поэтому взаимоотношение с тогда называемой Сберкассой было совершенно другое. То есть, ей реально верили, на нее полагались, и в ответ она действительно в какой-то степени обеспечивала и защищала права человека, который к ней обратился.

Но прошло время, все банки стали коммерческими организациями, а единственный государственный оставшийся банк, то есть, Банк России, никакие работы с населением не ведет, но отношение у нас ко всем банкам осталось во многом прежним. Поэтому разочарование от самого факта установления того, что в договорах имеются не только грамматические и орфографические ошибки, но и конкретные нарушения закона, сделанные напрямую, пусть и за довольно красивыми аккуратными округлыми фразами, не делает их более понятными, оправданными, и, тем более, законными.

Ещё одной проблемой является как раз то, что эти все формулировки, которые заключены в договоре, являются очень округлыми, красивыми и на первый взгляд очень даже понятными и ценными. В этом вопросе я хочу привести свой пример.

Когда я начал глубоко изучать кредитные договоры, то первое впечатление у меня было очень обманчивое и очень даже положительное. То есть, любое поверхностное рассмотрение договора говорит как раз о том, что там всё очень гладко, написано четко, логично и будем прямо говорить даже довольно понятно.

А вот если отойти от целостной картины и начать разбираться с каждым конкретным пунктом, сопоставлять их один с другим, сопоставлять с Гражданским Кодексом, смотреть на них с точки зрения защиты прав потребителя, появляется абсолютно другое направление, в том числе и психологическая. Важно перейти в анализе документа от одной точки зрения к другой.

И очень близкой к этой проблеме является то, что по Гражданскому кодексу кредитный договор подписывается двумя сторонами. Любимым высказыванием банка является то, что от вас никто договор не скрывал, вот, пожалуйста, стоит ваша подпись, а под подписью четко стоит фраза о том, что я со всеми условиями ознакомлен и согласен.

И здесь же, близко очень к этому, появляется и ещё одна проблема, которая связана с тем, что сам по себе договор, несмотря на то, что в Гражданском Кодексе требуется, чтобы такие договора, как кредитный, заключались всегда в четкой письменной форме, но очень часто это не происходит. И если все условия и признанные существенными для кредитного договора указаны в каком-то документе с другим названием, будь то оферте, заявлении на выдачу кредита, и тому подобное, то даже суды признают такие документы вполне заменяющими договор, то есть, договор в этом случае вполне считается заключенным.

Теперь, проанализировав уже весь договор, следующая проблема возникает в тот момент, когда добросовестный заемщик начинает рассчитывать и смотреть, а сколько же он реально погасил долга и сравнивать его с той суммой, которую он реально выплатил. То есть, он платит и платит, платит и платит, а долг уменьшается очень и очень слабо. И это открытие его тоже очень шокирует. Потому что в нашем понимании справедливости естественно была заложена мысль о том, что каждое погашение, каждый платеж по кредиту производит что-то пропорциональное. То есть, какая-то часть идет в качестве процента, какая-то часть на погашение основного долга. Но встроенное в нас чувство справедливости, конечно, подсказывает общую идею, что это должно происходить практически равными долями. И каково же бывает удивление, когда процентов выплачено море, а основной долг уменьшился незначительно. И когда человек считает, сколько же он фактически переплатит, то есть, выплатит процентов банку, то эта сумма становится просто огромной. Одна из моих клиенток так мне четко и призналась, что, когда она вдруг взяла и увидела сумму процентов (не общую сумму, которая идет к выплате), а именно тех процентов, которые получит банк, то в ней всё перевернулось.

Ещё большим шоком является то, какие суммы выставляет банк после того, как платежи производятся нерегулярно. Вот эти проценты, которые набегают, которые необходимо заплатить, они ещё более противоречат и вступают в конфликт с общими идеями человека о том, что такое кредит, что такое справедливость и как она должна считаться. Буквально за совершенно незначительные долги суммы пеней, штрафов, а затем процентов на проценты его совершенно парализуют, и он отказывается их вообще понимать.

Следующей важной проблемой является само чувство потери контроля над ситуацией. Когда у человека, фактически, создается ощущение, что его жизнью уже управляет совершенно не он, а управляют или кредитные карты, или коллектора, или банки, с которыми он совершенно не знает, как поступить.

Ещё одной проблемой являются, конечно, наши страхи, которые преследуют нас абсолютно во всем. И опять же, эти страхи взялись с тех времен, когда банки были государственными. То есть, проблема возникает в том, что если ты задолжал банку, то фактически сразу же после этого вся государственная машина на тебя набросится, чтобы взыскать с тебя и просрочку, и всё остальное. И даже если человек просрочил буквально на несколько дней, сразу же возникает страх, что сейчас приедет за ним полиция, отведет его сначала в суд, а потом и тюрьма недалека. О том, что банк – это такая же частная организация, как и любая другая, и для того, чтобы ему подать в суд или обратиться в полицию, должны быть для этого достаточно веские доказательства, а не просто задержка выплат на небольшое количество дней на это обращают внимание как на простое отсутствие дисциплины.

Теперь мы перейдем к проблемам, которые возникают у гораздо более опытных людей.

У них уже были положительные опыты решения каких-то своих вопросов с банками, связанных с кредитами. И они уже имеют отрывочные знания. Их проблемы несколько различаются.

В качестве одной из первых проблем я бы хотел выделить то, что такие люди приходят в банк, обращаются в кредитный отдел. И что же они видят? Несмотря на то, что они не являются ни профессионалами, ни юристами, ни экономистами, ни специалистами в банковской сфере, они знают на порядок больше о том, что законно, что правильно, что нужно, чем начинающий сотрудник банка. Но девочка, только пришедшая из института, ещё ничему не обученная, и не закончившая даже первичного обучения на рабочем месте, что видно по тем безграмотным высказываниям, которые она делает, не желает вникать в проблему человека с грамотно составленным заявлением, с четким представлением о том, какие права его нарушены. В результате он просто теряется, что же ему при этом делать.

Следующим шагом является то, что он, после того, как получил отповедь от самого нижнего менеджера в банке, идет, весь наполненный негодованием, и составляет еще более точный ответ о том, как нарушены его права, составляя совершенно грамотное заявление. Там перечисляются все требования закона, все основания, по которым он должен быть выслушан, все основания, по которым он имеет право на внимательное к себе отношение. Он отправляет этот документ с надеждой и с уверенностью в том, что наконец-то его дело сдвинется с мертвой точки, и с ним будут разбираться действительно компетентные люди, которые дадут ему такой же компетентный ответ.

Но не тут-то было! Он вместо квалифицированного ответа получает совершенно стандартную отписку, из которой следует не только тот факт, что ему отказали или нашли какой-то огрех в его позиции, а то, что фактически его письмо никто не открыл. Его, образно говоря, выбросили в мусорное ведро, а чтобы закрыть регистрацию, отправили стандартную отписку, которою отправляют абсолютно всем по любому поводу, независимо от того, кто и когда обратился.

В этой связи он, как опытный борец, не складывает лапки и обращается в следующие контролирующие органы. Скорее всего ответ будет аналогичен. То есть, на него выходит юрист банка, который начинает высмеивать его позицию, объяснять ему, что фактически он хочет получить луну с неба, что он сначала должен научиться грамотно высказывать свои мысли, находит у него не поставленную запятую или, не дай бог, опечатку, которую он сделал случайно, потому что всё-таки очень сильно волновался, когда составлял свое заявление. И под этот смех и шуточки будет снова выставлен.

После всех этих злоключений искатель правды отправляется уже в контролирующие инстанции и здесь его подстерегает тоже один из подводных камней. Он состоит в том, что, будучи очень занятыми, эти контролеры человеку говорят стандартный ответ со времен, опять же доставшихся от Советского Союза, о том, что если вам что-то не нравится, обращайтесь в суд, не учитывая того факта, что в суд можно обратиться только тогда, когда накоплены какие-то документы. Судья просто так разговаривать и беседовать с заемщиком не будет. Суд работает с пакетом документов, с доказательствами того факта, что человек уже провел досудебную и внесудебную работу и уже только с этими результатами и можно в него обращаться.

Поэтому он идет уже к юристу в близлежащую юридическую консультацию. И там оказывается тот удивительный факт, что первый попавшийся юрист, конечно, не признается напрямую в том, что он может никогда и не сталкивался с урегулированием споров по кредитам. Он в этом случае будет говорить самые общие, обтекаемые фразы. И мало того, что это никак не поможет человеку, но ещё он будет требовать оплату, которая связана с тем, что вы заняли его время, что он вник во всю эту ситуацию. И неважно, что он не очень разобрался в ней, что он не дал прямых профессиональных правовых оценок в этом вопросе, что ему нужно долго готовиться, чтобы это сделать.

В итоге, юристу, по сути дела, тоже нужен этот же самый пакет документов, который был собран в ходе досудебной и внесудебной подготовки. Обращение к юристу будет выгодно и полезно, и не создаст проблем тогда, когда к нему идешь уже частично подкованным, с подготовленными документами, с доказательствами. Тогда действительно, даже не очень разбираясь в проблеме, он правильно оформит документы, потому что обращение в суд делается по общим шаблонам и исковое заявление пишется по общим правилам. Проблема для опытного заемщика состоит в том, чтобы не слишком рано обращаться к юристу и не поручать ему весь объем работ, который в этом случае будет очень дорогостоящим. Лучше сначала подготовиться самостоятельно и уже увидев, что без суда банк не хочет войти в создавшееся положение, и что ему нет никакой возможности решить вопрос полюбовно, вот именно тогда и можно считать обращение к юристу эффективным.

Просто осуществи мечту

«Природа не храм, и уж тем более не мастерская. Природа – тир, и огонь в нём надо вести на поражение»

Фильм «ДМБ»

Представьте себе теплый летний день. Вы слышите, как за окном начался ливень, но это вас совершенно не пугает. Несмотря на то, что квартира находится на последнем этаже, вы совершенно спокойно смотрите из кровати на потолок и не опасаетесь того, что вода протечет и оставит на нем разводы. Вы недавно сделали ремонт, выровняли потолок и стены, и они уже навсегда сухие, потому что совсем недавно в вашем доме заменили покрытие на крыше.

В этот момент дождик заканчивается, и вы выходите в подъезд. В подъезде вы тут же ощущаете свежий запах, потому что его только что убрали. Это оказалось легко осуществимым, потому что тоже совсем недавно на этажах была положена плитка, а сам подъезд был оштукатурен и окрашен.

Вы выходите из двери подъезда, и что? Цветники огорожены металлическими заборчиками, что сохраняет те цветы, которые сажаете вы и ваши соседи от случайного повреждения.

На парковке около дома всем хватает места, потому что был установлен шлагбаум. И, несмотря на то, что раньше по всем расчетам этого места должно было не хватить, но как только чужие перестали заезжать на парковку около дома, сразу оказалось, что всем места хватает.

Цветы вокруг дома растут и цветут не только благодаря вниманию и уходу, которые им оказывают многие соседи, но и благодаря тому, что туда была завезена почва, и есть откуда черпать питательные вещества для нормального роста и цветения.

Видя такую красоту, и губернатор не остался равнодушным к вашим заботам и пожертвовал для детской площадки несколько сооружений. Поэтому с утра и до вечера ваш двор является излюбленным местом отдыха для родителей с детьми. И двор наполнен не скандалами и пьяными выкриками, а веселым шумом от ребятни.

Вы, увидев всё это и придя в хорошее расположение духа, отправляетесь в магазин. И там вы расплачиваетесь не наличными деньгами (то есть, вам не нужно думать о том, что взяли ли вы достаточно средств и краснеть перед кассой, когда не хватает буквально небольшой суммы), а расплачиваетесь карточкой. И у вас нет оснований сомневаться в своей платежеспособности, потому что после покупок вы вместе с товаром одновременно аккуратно складываете чеки. И, придя к себе домой, вы спокойно, в удобную для вас программу-табличку вводите величины покупок и прекрасно видите то, что вы в дальнейшем себе можете позволить, вышли или не вышли вы из бюджета и что вам необходимо сделать, чтобы уложиться в беспроцентный период. То есть не выходить из своего кредитного лимита, а покрывать задолженность вовремя и, соответственно, пользоваться ими практически на совершенно бесплатной основе.

Может показаться, что это всё какая-то фантастика, связанная с необыкновенными условиями жизни. Воображение рисует огромные заборы, охранников, консьержей и всё такое прочее. Но нет! Это самый обычный дом, который закрыт от внешнего воздействия весьма эфемерно, то есть, шлагбаумом, который перекрывает заезд на парковку около дома, и не более того. Всё остальное же сделано и добыто только благодаря тому, что грамотно осуществлены анализы всех платежей.

Ведь не секрет, что теперь каждая управляющая компания обязана представлять ежегодный отчет о своей деятельности, а также заключать договор на проведение работ, и соответственно, доводить объем работ и тарифы до всех жителей. Имея опыт работы с долгами, кредитами, с соответствующими договорами, нет никаких проблем в том, чтобы взять и оценить те работы, которые необходимы по тем платежам, которые проведены.

И дальше остается чисто технический вопрос, состоящий в том, чтобы заставить и принудить управляющую компанию исполнить свои обязательства. Будь то своевременный ремонт кровли или косметический ремонт подъезда, предоставление уборщицы для того, чтобы содержать в порядке подъезд или ограда для цветников и завоз питательной плодородной почвы. А всё остальное сделается само, потому что всем же приятно, когда вокруг хорошо и интересно. Поэтому они уже не останутся равнодушны к таким действиям, и дальше будет уже всё нарастать и усиливаться в заданном направлении.

Это всё рассказано отнюдь не в качестве желания похвастаться, а именно как иллюстрация того, что без вложения каких-то дополнительных средств, только путем грамотного анализа имеющихся материалов и договоров, во многом аналогичного кредитным, можно добиться замечательных результатов. При этом, не надо прикладывать какие-то совершенно немыслимые средства, силы, тем более бесполезны организации кордонов, пикетов и тому подобного. В каждом конкретном взаимодействии это вполне решаемые вещи.

И тут возникает вопрос о том, какие же варианты возможны при решении таких проблем и задач. В первую очередь, конечно, хочется (и это вполне понятно), чтобы решение их было счастливым и случайным.

Возвращаясь к кредитам, таким бы случайным способом был бы, безусловно, вариант о том, что банк забыл о выданном вам кредите или в погоне за взысканием самых больших долгов просрочил срок исковой давности и утратил всякую возможность к получению с вас дополнительных денег.

Однако, должен сказать, что несмотря на то, что и в сети, и среди юристов данная история очень распространена, но каких-то фактических данных, говорящих о реальных людях, которые смогли это реализовать, у меня нет. Поэтому, не желая обманывать вас или как-то настраивать таким образом, который не проверен, не известен и не может быть реально оценен, я не хочу.

Но в значительной мере к случайным успехам можно отнести и первый мой опыт, связанный с погашением кредита. Я фактически к тому моменту, когда решил с ним разобраться, ещё не вполне отработал все вопросы, только начал сбор документов и материалов. И даже, что интересно, не подготовил какое-то отработанное заявление. И вот, несмотря на это, придя в банк, мне повезло с тем, что вместо заболевшей девочки-менеджера мне достался опытный руководитель сектора. И он прекрасно увидел мое желание как можно быстрее расплатиться с долгом, и вник в те проблемы, которые возникли у меня из-за ухода с работы и все прочие мои обстоятельства.

Он рассмотрел все мои документы и увидел, что фактически я близок, к тому, чтобы грамотно защитить свои интересы хоть в суде, хоть перед руководством этого банка. И поэтому он, взвесив все за и против, проанализировав ситуацию, предложил мне выход, связанный с тем, что я сразу же сегодня, не отходя от кассы, как говорится, осуществлю погашение долга и процентов без штрафных санкций, а именно только за пользование кредитом. И он себе прикинул и посчитал, что это будет выгодно и банку, и мне. Таким образом, я получил, во-первых, с одной стороны, первый положительный опыт, а во-вторых, могу четко сказать, что случайность тем более вероятна, чем лучше вы к ней готовитесь.

Фактически к тому моменту мне нужно было уже только собрать, организовать и запустить этот процесс. Поэтому любой экспромт и любая удача тем более вероятна, чем лучше и больше к ней готовишься.

Ещё одним вариантом является легкое достижение решения своей задачи. И оно становится тем более возможным с привлечением уже стандартных форм документов и специально разработанного алгоритма.

Действительно, если у вас уже есть:

• четко разработанный пошаговый алгоритм,

• и под каждый этот шаг уже есть образец документа, который необходимо заполнить и подать,

• и четко известна последовательность, в которой это необходимо сделать, то такое достижение цели становится вполне доступным.

Тогда, когда весь план прописан, отдельный отрицательный ответ или полученная отписка уже не вызывают столь бурных реакций отчаяния и желания оставить всё, как есть и не делать ничего. Это действительно способ, который позволяет легко, пусть и не быстро, но решить возникающие проблемы.

Следующим вариантом является метод, который является одним из самых дешевых по своим затратам, но длинным по времени. Он состоит в том, что вся информация прорабатывается вами в необходимом объеме, ищутся формы запросов в книгах, в интернете, на консультациях с юристами. Всё это потихоньку собирается, применяется, отрабатывается уже с конкретным банком. И постепенно, видя вашу решимость, вашу готовность, вашу повышающуюся квалификацию в этом вопросе, безусловно, вас ждет успех. Это потому что любое целенаправленное действие, сделанное с желанием, с энергией, с чувством того, что ваши права ущемлены, всё равно неизбежно приведет к успеху.

Здесь уместно привести, опять же, в пример, мою первую проблему, которую я решал. Проблема состояла в том, что у меня изымалась земля вместе с принадлежащей мне частью домовладения, для строительства нового комфортабельного дома. Так вот, для того, чтобы мне дождаться и отстоять свои права, и переехать фактически в этот же самый дом, который возведен на месте моего старого дома, мне понадобилось обойти и обратиться в 56 инстанций. Это не преувеличение и не какое-то абстрактное число. Это именно то, что получилось, потому что я каждое посещение фиксировал.

Но, несмотря на то, что это длилось довольно долго, оно не отняло у меня излишнего количества времени и сил, потому что в данном конкретном случае меня ничто не торопило. Процесс шел и шел. Я совершенно спокойно в то время ходил на работу, а эти обращения по большей своей части производил в письменной форме. Может быть, поэтому это и не получилось быстро, но результат, тем не менее, налицо. И он говорит о том, что дело работоспособно, и вы можете повторить это не только со сносом дома и чем-то подобным, но и с самыми разными другими вариантами.

Какие же материальные выгоды вы получите от того, что будете реализовывать идею своей защиты прав, как на собственность, так и своих прав, как потребитель, заемщик и владелец? Это, в первую очередь, то, что вы учитесь обращаться с новым, фактически, ресурсом, которым являются кредиты, кредитные карты, займы и тому подобное. Это именно тот ресурс, которого подчас очень не хватает. И вам после того, как вы уже проработали и узнали основные особенности договоров, пользование кредитными картами, займами, уже не составит никакого труда дальше воспользоваться этим себе на благо.

Например, когда я задумал сделать ремонт в своей квартире, то обнаружил, что только косметическую часть его сделать мне совершенно недостаточно. Оказалось, что инженерные системы также нуждаются в замене. Тогда я совершенно спокойно пошел и с помощью кредита купил необходимые материалы и части для того, чтобы завершить этот ремонт и обеспечить команду мастеров в нужный момент всем необходимым. Главное не давать им простоя, не давать им времени на то, чтобы этот процесс затянулся, чтобы они чем-то отвлеклись, но чтобы всё у меня было сделано вовремя.

Кроме того, самым главным материальным ресурсом станет то, что при решении вопросов с кредитом появляется в 95 % возможность снизить или платежи, которые осуществляются по кредиту за счет выявления незаконных и излишних платежей, или за счет снижения сроков оплаты. Опять же в силу этой самой экономии.

Также благодаря тому, что вы глубоко освоите работу с банковскими продуктами, в данном случае, с кредитами, вполне возможно и начать зарабатывать какие-то суммы за счет грамотного использования отдельных кредитных продуктов.

Ещё одним материальным преимуществом становится возможность грамотного использования не только банковских, но и страховых продуктов. Потому что общение со страховыми компаниями также научит вас пользоваться и их услугами. И в дальнейшем, если у вас появится необходимость или возможность застраховаться, то это вы сможете сделать с максимальным удобством и выгодой, потому что у вас будет уже наработан опыт во взаимодействии с таким организациями. Вы действительно сможете разобраться в каждом отдельном кредите, и это даст вам неоспоримое преимущество, потому что вы перестанете быть зависимым от решения банка. Зная о том, как это анализировать, вы уже будете обращаться не в один-два банка и с надеждой ждать, что он согласится, пускай даже и на не очень выгодных условиях. А вы будете видеть всю картину в вашем городе и выберете действительно то, что будет вам наиболее выгодно и интересно.

Как я уже сказал, работа с кредитами и кредитными договорами неизбежно приведет к тому, то вы возьмете, в конце концов, власть над финансами под свой контроль. Это значит, что уже не деньги, ваши эмоции и тому подобное будут управлять вашей жизнью, но всё будет как раз наоборот. Потому что, как известно, всё то, что можно контролировать, этим можно всегда же эффективно и управлять.

Следующим моментом, на который вы, наверное, уже обратили внимание в моей истории, связан с тем, что контроль движения средств на вашем лицевом счете, открытом по кредиту, и контроль движения на лицевом счете дома, подъезда, в конце концов, даже управляющей компании, которая представляет вам отчет, они совершенно аналогичны. И вы сможете на совершенно законных основаниях, пользуясь только открытыми средствами, которые ежегодно обязаны вам представлять управляющий компанией вашего дома, сможете увидеть те возможности, которые возникают перед вами. И это сделает вашу жизнь ещё более комфортной, удобной и интересной. И более того, вы сможете использовать карты не только для получения кредита, для кредитных вещей, но и вообще использовать их наиболее широко, потому что само по себе освоение кредитов, это фактически, освоение банковской системы. Вы будете видеть все возможности, которые предоставляет банк. Это и участие в скидочных программах, в которых участвует банк, это и использование банкинга онлайн, это и оплата, и поиск, и многое другое, которое экономит и время, и средства, и вашу энергию, и позволяет получить то, что необходимо.

То есть, здесь мы переходим уже к нематериальным выгодам. И первой такой нематериальной выгодой является то, что у вас происходит избавление от страхов и комплексов, начиная от того, что вам представляется существование фактической разницы между вами, как гражданином, и банком. Хотя на самом деле вы просто два лица, вступающие между собой во взаимовыгодное сотрудничество. И вот, движение к этому пониманию очень и очень важно, и очень облегчит вашу жизнь.

Также вы избавитесь от страха перед деньгами, перед займом. Вы поймете их истинную природу и сможете ими пользоваться для своего удобства, для своей выгоды, для какого-то общего блага. Также у вас появится опыт взаимодействия с чиновниками, с ответственными лицами, с полицией и прокуратурой. И всё это, как вы увидите, при грамотном подходе не более страшно, чем общение с любым другим человеком, и общение это ничем не отличается от любого другого. Если вы уважаете время человека, и обращаетесь к нему с конкретными вопросами, то по большей части вы получаете такие же конкретные решения проблем.

Также уходит постепенно страх того, что произойдет нечто ужасное, если обратиться в суд. Что судебная система чем-то отличается от всего остального. Вы увидите что, во-первых, во многих случаях обращения в суд можно избежать. Огромное большинство проблем с долгами и кредитами можно решить досудебным и внесудебным порядком, но та часть, для которой необходим суд, уже не будет вызывать столь много отрицательных эмоций, потому что вся подготовительная работа будет уже произведена, и это будет уже чисто техническим действием.

Также, благодаря тому, что вы научитесь сами, и сами пройдете этот путь от долгов и кредитов, у вас резко повысится самооценка. Вы увидите, как из пункта «А», в котором всё было очень мрачно, грустно и бесперспективно, вы самостоятельно или с помощью кого-то, но в контролируемых условиях, пришли к полной свободе, это очень резко повысит ваше положительное отношение к себе. И навык отстаивания своих прав, противостояния необоснованным наездам и обвинениям является тоже полезным, потому что очень много есть ситуаций, когда он будет вам полезен даже вне сферы банковских услуг. И вы сразу увидите, что на самом деле разницы между отстаиванием своих прав в разных ситуациях нет никакой. Точно так же, как и с банками, можно взять и ознакомиться в кратком изложении именно с теми юридическими особенностями конкретной ситуации и действовать, уже исходя из нее.

Также ваши друзья и знакомые сразу почувствуют вашу перемену. Они, во-первых, безусловно, из ваших рассказов увидят, что вы идете вперед, что вы реально можете решать такие задачи. Помимо уважения, они уже начнут обращаться к вам за советом. То есть, в их глазах вы вырастите вверх, из простой жертвы обстоятельств, эмоций или своих потребностей, в лицо, которое может сознательно управлять, находить новые ресурсы и двигаться вперед.

Вы познакомитесь и с большим количеством действительно достойных профессионалов. Это будет для вас очень приятным бонусом. Потому что, чем более интересным и насыщенным будет ваше окружение, тем больше сил и возможностей вы получите. Это произойдет не только благодаря тому, что вы можете посоветоваться с этими людьми, что они могут вам дать какую-нибудь дополнительную информацию, но и само по себе общение с такими энергичными, целеустремленными профессионалами высшей категории покажет то, что и вы сами поднялись на соответствующий уровень. Раз вы стали им интересны, раз они с вами готовы общаться, это уже говорит о том, что произошел качественный скачок.

И в этой связи я бы хотел процитировать несколько высказываний Петра Авена, то есть, Председателя правления Альфа Банка. Он, когда создавал свою систему, то в первую очередь, закладывал в нее то, что люди, которые работают в этой системе, в самом Альфа Банке, уже находятся на ступень выше, по сравнению с обычными гражданами, которые остались с представлениями, доставшимися в наследство от Советского Союза. То есть, это люди, которые работают в Альфа Банке, уже мыслят несколько другими категориями.

И, несмотря на то, что это действительно подтверждается и моим опытом, хочу привести пример с моим одноклассником. Он, устроившись работать в банк, подчеркивал тот факт, что даже те люди, которые устроены в банк по блату, имеют очень высокий уровень. То есть, сама по себе банковская система и действительно те профессионалы, а не случайные люди, с которыми мы подчас сталкиваемся, позволяют выйти на новые грани этого понимания. С ними интересно, с ними можно и нужно договариваться, и с ними надо решать вопросы.

Но есть одно маленькое и конкретное «но». Оно связано с тем, что они должны почувствовать и понять серьезность ваших намерений и ваших решений. То есть, просто так, за «здорово живешь» они не станут идти на уступки. В том же Альфа Банке, как известно, и проценты, и ставки достаточно велики. Но это совершенно не значит, что с ним невозможно работать, находить общий язык.

Взаимодействие с такой серьезной организацией, с одной стороны, требует и серьезной подготовки с вашей стороны, но с другой стороны, оно обеспечивает и такое же серьезное отношение к таким же серьезным запросам.

Ещё одним важным моментом, на который обратил внимание Петр Авен, состоит в том, что в нашем обыденном понимании до сих пор банк не является чем-то естественным в общей структуре производства. Есть противоречие между владельцами заводов, газет, пароходов и, в конечном итоге, банком. Но в современном мире банк является точно таким же звеном в производственном цикле, как и все остальное. И сам факт наличия большого количества банков и предложений связано просто с этапом жизни нашего общества. Понятно, что прохождение этого этапа совершенно необходимо, и дальше будет работать более понятно и насыщенно.

Таким образом, банковская система, которая создается по своим специальным законам, нуждается именно в освоении, в понимании, в выработке навыков и именно благодаря всему этому появляется возможность их правильного использования.

Делай-раз! Делай-Два!

«Часто слышишь про людей, – у них нет цели в жизни. В армии цель обозначена мишенью»

Фильм «ДМБ-2»

В этой главе я расскажу вам свой алгоритм работы с долгами, кредитами и вообще с любыми вопросами, которые требуют согласования, внесудебного и досудебного рассмотрения.

Я буду рассказывать на своем примере, потому что никоим образом не хочу заставлять вас слепо следовать предлагаемому мной алгоритму, с одной стороны. Но с другой стороны, я не готов спорить по мелочам и вдаваться в подробности, что будет, если делать немного не так, много не так, совсем не так. Я эти вопросы не проверял, я этого не знаю, я даю именно ту методику, которая хорошо работает не только у меня, но у моих знакомых и у моих клиентов.

Итак, первым этапом является, так называемое, делопроизводство. То есть, необходимо подготовить всю канцеляристику, как самый необходимый источник для дальнейших действий. Я обычно в первую очередь приобретаю папку. И здесь мне хочется напомнить классиков, а именно, И. Ильфа и Е. Петрова с их «Золотым теленком». Всё дело в том, что когда Остап Бендер понял, что просто так с Корейко он не справится, он первым делом, как вы помните, завел именно отдельную специальную папку, и уже туда собирал все свои материалы. Должен отметить, что это очень и очень важно. Во-первых, я беру всегда для новой задачи новую папку. Не только потому, что мне хочется начинать всё сызнова, но и потому что со старой папкой могут быть связаны какие-то воспоминания, какие-то случаи, которые отвлекают от дела непосредственно. А если купить специально папочку уже с мыслью, что это для конкретной задачи, для конкретного дела, то, что когда вы ее будете брать в руки, когда она перед вами будет появляться, то уже фактически окажется, что вы начинаете думать о том, как лучше сделать задуманное, как двигаться дальше в выбранном направлении.

Помимо самой канцелярской папки необходимо обязательно купить и дополнительные вещи. В первую очередь это тетрадь, которая будет служить мне журналом регистрации входящей-исходящей корреспонденции, посвященной этому вопросу. Во-вторых, конечно же, обязательны маркеры, потому что на документах всегда надо будет что-нибудь пометить. И различные их цвета, различные способы этих пометок будут очень и очень к месту, потому что есть же совершенно разные вещи, а именно: вам понадобится выделить, с одной стороны, важные условия договора, другим цветом понадобится выделить то, что нарушает ваши права. И это обязательно нужно сделать разными маркерами. Так очень удобно и полезно.

Третий очень важный момент – настройка вашего диктофона. Нужно выбрать способ, которым вы будете фиксировать разговоры с должностными лицами. С одной стороны, поскольку вы являетесь частным лицом, это ваше право, а обязанности уведомлять о ведении записи не возникает. Но с другой стороны, включение диктофона очень улучшает и облегчает процесс общения, независимо от того, с кем это общение происходит. И поэтому здесь очень важно научиться и настроить эту запись. Тем более, что проблемой это теперь, практически, не является. Ведь любой мобильный телефон имеет функцию диктофона. И очень важно тренироваться с этими записями. Нужно взять и проверить всё от и до. Научиться быстро включать диктофон в разных условиях, в том числе и в момент волнения. Дальше усвоить, на каком расстоянии его необходимо держать, чтобы запись получилась. В-третьих, нужно обязательно научиться, каким-то образом, сбрасывать эти записи на компьютер. И последнее, будет очень полезно освоить какой-нибудь способ записи разговора по телефону на компьютер. С одной стороны, это может быть какая-то специальная программа. Сейчас, когда все мобильные телефоны стали, по сути дела, смартфонами, таких программ море. Но можно поступить гораздо проще. У меня для этого есть специальный наушник-микрофон, который я специально купил для такой цели. И когда я разговариваю по телефону, то он как наушник вставляется мне в ухо, поэтому оттуда не вылетает, а снаружи он работает как микрофон, поэтому я могу подносить свой мобильник к уху и разговаривать, в то время как сам сигнал с микрофона у меня уже идет в другой диктофон. Итак, мы подготовились полностью в техническом плане.

Крайне полезным будет ещё и использование фотоаппарата. С помощью фотоаппарата можно, во-первых, заснять какие-то сообщения, в том числе, и СМС-ки, которые приходят вам на телефон. С другой стороны, с помощью с фотоаппарата можно быстро и удобно (практически это может сделать абсолютно любым современным фотоаппаратом, не нужно выбирать и искать) вы можете сделать вполне качественную копию тех документов, с которыми вам дают ознакомиться. Сам факт, что вам дали ознакомиться с документом, уже подразумевает возможность его скопировать, и не надо дожидаться, упрашивать кого-то для того, чтобы с этого документа вам сняли копию. Можно совершенно спокойно его отснять фотографии, а потом в удобное время, в удобном месте самому распечатать.

Вторым этапом будет тоже активное действие. Это действие подготовительное, но оно очень и очень важное и связано с тем, что перед тем, как фактически начать управлять своими финансами (то есть, своими долгами, кредитами, в конце концов, распределением денежных средств), их необходимо научиться контролировать. Потому что только контроль дал мне возможность понять и ощутить само движение денег. Ведь пока не имеешь точного представления о своих ресурсах, о тех денежных средствах, которые есть у меня в наличии, которые появляются и исчезают, я не мог взять и оценить, что же именно происходит, есть ли у меня необходимые ресурсы или нет, что и как я могу сделать совершенно непонятно. Для этого я опять же советую купить небольшую канцелярскую пластиковую папку-конверт с закрывающимся клапаном, и в нее начать собирать все-все чеки, которые получены при покупке. При этом я не только собирал чеки, но и брал листочки бумаги и карандаш и записывал в виде краткого заменителя чека те траты, которые совершал без его выдачи. То есть, покупка журналов, других товаров в киосках, на рынке и т. п. Почему это очень и очень важно? Всё дело в том, что мы собираемся бороться и побеждать банковских работников и работников других кредитных организаций. Это люди, которые с утра до вечера работают постоянно с деньгами и имеют соответствующие навыки. Поэтому при первом визите в банк с грамотно оформленными документами будет возникать диссонанс, ведь фактического владения навыками работы с деньгами нет. Мы не владеем, мы не умеем этим пользоваться, и это будет для наших кредиторов знаком, что можно и дальше предпринимать действия по игнорированию наших законных требований. Более того, после того, как мы завели дома специальный конверт для складывания чеков, эти чеки необходимо аккуратно записывать и регистрировать. Выбор зависит от удобства и скорости обработки именно для вас. Мне, например, больше всего подходит самая несложная табличка в программе Excel. И если вам захочется ею воспользоваться, по ссылке вы можете ее скачать на моем сайте: http://conscred.ru/. Но есть и масса других вариантов. В конце концов, бумажный носитель никто не отменял, и можно завести такую же гроссбух-книгу, как в старые времена у бухгалтеров, а можно скачать и в интернете то, что вам понравится и приглянется. Есть масса специальных программ, в том числе бесплатных, которые прекрасно помогают наладить домашнюю бухгалтерию, тем более, что большого числа деталей не требуется.

Но здесь очень важно, с одной стороны, не мельчить слишком сильно свои траты, но, с другой стороны, и не чересчур глобально их объединять. Вот возьмем самую распространенную и не самую крупную трату, а именно, то, что мы тратим в продуктовых магазинах. Скажу то мнение, которое, есть у меня. Я считаю, что все продукты, которые используются для приготовления обедов, которые идут на то, чтобы питаться, совершенно спокойно можно объединить воедино. И здесь не нужно доходить до каких-то крайностей и говорить, что пока у меня есть долг, то нужно сидеть на хлебе и на воде, потому что мозг тут же начнет сопротивляться, тут же придумывать способы отхода. Поэтому эти покупки я бы для себя никогда не стал делить и выделять, так же как не стал бы выделять и печенье, которое покупается к чаю, конфеты и тому подобное. Но, с другой стороны, есть то, что покупается тоже в продуктовых магазинах, но не нужно для полноценного обеда. В первую очередь, сигареты, вода в бутылочках, которую по ходу дела покупаем, жвачка, чупа-чупсы и тому подобное. Это я выделял отдельно. Потому что когда за месяц возьмешь и суммируешь затраты фактически даже не на еду, не на то, чтобы разнообразить свой стол и получать какое-то удовольствие, то видно как деньги расходятся в неизвестном направлении, и это надо выделить отдельно. И тогда времени на фиксацию покупок будет уходить крайне немного. Если мы действительно крупными мазками будем вносить покупки в готовую табличку, то это будет занимать буквально считанные минуты. А в конце месяца при обработке этих результатов вас будут ожидать совершенно уникальные открытия. Особенно я это гарантирую на первом этапе работы, потому что до отработки этой начальной денежной дисциплины по регистрации, траты будут во многом неконтролируемые, и их очень интересно увидеть и ощутить. Почему это так полезно именно в связи с рассмотрением долгов и кредитов? А потому что вы реально сможете увидеть свои фактические возможности. То есть, не ту сумму, которую получается отдать или ту, которая остается на погашение долгов, и вы наконец-то увидите реальные возможности по погашению кредита. Это очень и очень важно, правильно оценить свои ресурсы.

И вот, начав работу по своим финансовым ресурсам, пришло самое время взять и посмотреть те материалы, те документы, которые у нас есть по имеющимся у нас долгам и кредитам. Здесь у нас уже всё удобно и хорошо, потому что мы завели и папку, и канцелярскую книгу. Можем взять в нее абсолютно всё сложить. При этом очень важно не зацикливаться на фактическом нахождении абсолютно всего, что нужно, что у вас есть, но неизвестно где лежит.

Например, если с первого захода и не находятся все платежки, подтверждающие каждый платеж, то в этом нет ничего страшного. Гораздо важнее вспомнить и отдельно пометить, какие же документы вы получали в свое время от банка, и сопоставить их с фактическим наличием. Это очень важно для следующих этапов, когда я начинаю запрашивать документы от банка. Важно четко знать сможете ли вы всё это получить бесплатно. А это, безусловно, будет бесплатно, так как вам ничего из этого не выдавалось. Совсем другое, когда запрашивается копия взамен утерянной. Тут уже банк будет на полном основании требовать компенсацию своих расходов. Важно соблюсти спокойствие, сесть и разобраться всё-таки, что же из всего этого действительно имелось, что вы получали, а чего точно в глаза не видели и что нужно требовать при абсолютно любом раскладе.

И вот теперь, когда наступила ясность в голове, когда всё успокоилось, нужно взять и запросить у банка все недостающие документы. Это может оказаться и договор по кредиту. Вашего экземпляра вы вполне могли и не взять или вам могли его и не дать. Следующий момент, который вам необходимо запросить, это выписка движения средств по лицевому счету, чтобы было сразу видно, какие из платежей, вносимых вами, уже пришли в банк, и как они были израсходованы. Здесь очень важно требовать и настаивать на том, чтобы всё это движение по счету было предоставлено в понятной для обывателя форме. Не просто так, как распечатка, которую выдал компьютер (пользы от нее немного), но любая программа специальным образом настраивается, и она может выдать только то, что вам нужно. Более того, здесь важно знать, что банковские служащие обязаны подробно консультировать по этим вопросам. Поэтому, получив запрошенные, недостающие вам выписки по движению по лицевому счету будет необходимо добиться, чтобы с вами сел тот специалист, который действительно в этом движении разбирается, и показал вам всё «от» и «до». И ни в коем случае нельзя эту возможность упускать, а не уходить, просто взяв непонятную бумажку с непонятными числами. Разберитесь с ним, начиная с того, какие из ваших денежных переводов взяты банком, куда они пошли, по какой причине именно в этот срок и всё такое прочее.

Также очень важным будет запросить так называемый ссудный счет. Такой счет открывается для кредита (не для кредитной карты), и на нем отражается состояние текущего долга по конкретному кредиту. То есть, непосредственно, только на ссудном счете можно в реальности увидеть, сколько на нынешний день вы должны банку, какой ваш реальный долг. Ни проценты, ни штрафы, ни пени, ни какие-то платежи, а именно сам долг. То есть, то, для чего вы обращались в банк. Именно на этом счете видна реальная задолженность человека перед банком.

Ещё очень важно также иметь и страховые документы. Это может быть или страховой полис, или договор страхования, или, в конце концов, заверенный экземпляр договора коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией и к которому вас банк присоединил при оформлении кредита. Все эти документы совершенно необходимы для того, чтобы начать разработку своей стратегии работы с банком.

Теперь, с одной стороны, собрана та часть, которая выдавалась вам при выдаче займа, а с другой стороны, есть те материалы, которые получены от банка. И, когда все документы собраны здесь, очень важно провести следующий важнейший этап, связанный, в первую очередь, с оценкой конкретных документов, а не конкретной ситуации. Это действительно очень трудно, сложно и было для меня самым непривычным. Просто необходимо, глядя на документы, отвлечься от конкретных обстоятельств, при которых этот кредит брался, от той атмосферы, когда было принято вами решение о получении кредита. Почему это решено именно так, для чего, столько пришлось переживать, уговаривать, чтобы этот кредит вам дали, или же наоборот, очень было всё легко. Вот от всего этого нужно обязательно отвлечься и посмотреть на документы со стороны. Прочитать их не как заинтересованное лицо, а как лицо, которое хочет получить реальную картину. Не как лицо, которое начинают одолевать воспоминания и эмоции в тот момент, когда вновь открываются знакомые документы, а увидеть всё именно так, как оно есть. Так его будут рассматривать юристы, так будет рассматривать судья. А судья рассматривает всегда только с одной точки зрения, как это соотносится с законом и насколько четко сделаны формулировки. Соответствуют ли они требованиям закона или являются легкой имитацией порядка и не более того, которые затрудняют восприятие самой сути.

Это, безусловно, самый трудный, на мой взгляд, этап во всей остальной деятельности. Потому что все мы подвержены чувствам, и никто из нас не робот. Но без этого этапа, без прохождения и вхождения в состояние некоторой отстраненности ничего не получится, потому что нужно обязательно увидеть реальную возможность и реальную суть. На этом этапе важно и полезно бывает обратиться за консультацией к специалисту, как к лицу, которое не зависит от самих документов, которое совершенно не знает фактически ни историю вопроса, ни то, для чего и почему понадобилось взять этот кредит. И именно поэтому он видит по сути дела тот же самый набор документов, график платежей, но за ним для него не стоит никаких эмоций и воспоминаний. За ним стоит соответствие требованиям и идея о том, что же можно сделать для скорейшего погашения этого кредита, для избавления от долга.

И если в момент этого анализа у вас возникли какие-то вопросы, то их вы можете задать на моем сайте по вот этой самой ссылке, и я с удовольствием вам постараюсь в этом вопросе помочь.

Итак, после проведения такой независимой оценки, естественно, совсем по-другому начинает восприниматься сам договор. И если в первоначальном варианте было видно, что все формулировки были сделаны очень ловко, кругло и внешне совершенно, то путем отвлечения и разбиения на части начинает появляться видение того, что в договорах далеко не всё так гладко и легко. И по опыту можно сказать, что в абсолютном большинстве документов всегда можно найти какие-то тонкости, которые имеют смысл, которые можно и нужно оспорить. Это могут быть, в первую очередь, навязанные страховки, платежи и комиссии, которые никак не связаны с выдачей и обеспечением самого кредита, незаконные штрафные санкции и многое другое, ущемляющее права заемщика. И в тот момент, когда мы посмотрели на документы непредвзятым взором, тут же появляется идея. Теперь можно и нужно сформулировать ту цель, которую необходимо реализовать при дальнейшем рассмотрении.

Это не значит, что нужно ставить цель нереалистичную и неизвестную. Это не мечта, не эфемерное какое-то построение, а именно конкретная цель. Здесь не имеет смысла повторять все идеи по целеполаганию, но очень важно вспомнить основные моменты, что цель должна быть обязательно конкретной, обязательно измеримой и иметь свой срок для реализации. Наличие срока никоим образом нельзя связывать с тем, что, возможно, банк или другая организация будут затягивать рассмотрение своих вопросов. С этим вы никак не можете бороться. А вот свои сроки нужно прописывать очень и очень четко, потому что себя вы можете контролировать, а любое откладывание уже решенного, как правило, движется в бесконечность и никогда не реализуется. Найдя ту задачу, которую необходимо решить в целом, мы разбиваем её на несколько этапов. И мне очень помогало, что каждый этап, каждую задачу, я решал отдельно.

К примеру, если взять и в одно заявление записать несколько различных пунктов, разных по своей природе (скажем, «внести изменения в сам текст договора», потом, «отменить страховку» и «сделать перерасчет платежей», и ещё что-нибудь добавить), то ответ на такое «всеобъемлющее» заявление абсолютно предсказуем. Из него будет выбран тот пункт, который не может быть выполнен банком в настоящий момент. И в ответе будет получено следующее: «ваше заявление не может быть рассмотрено по той простой причине, что….», и дальше излагается тот пункт, который вызвал несоответствие, который не годится и не необходим. Именно поэтому нужно (и я всегда так делаю) каждый небольшой вопрос помещать в отдельное заявление и заключать по каждому из них дополнительное соглашение. Тогда, безусловно, объем переписки вырастет, но уже не появится возможность пользоваться отписками широко и разнообразно.

Здесь уже появляется возможность заключать какие-то соглашения, потому что вырисовываются вполне конкретные понятия, которые являются абсолютно отработанными, на которые есть точные ответы, например, позиции Верховного суда и высшего арбитражного суда, по которым вполне можно заключать конкретные соглашения. Важно то, что по возможности следует заключать дополнительное соглашение к уже имеющемуся договору по тем вопросам, по которым удалось найти общее понимание (это тоже является следующим пунктом алгоритма). Всё дело в том, что это удобно хотя бы потому, что вы уже потратили столько времени, сил, возможностей, и даже привлекли кого-то для анализа этого договора. Заключив заново кредитный договор, вам, фактически, нужно начинать эту работу с самого начала. А дополнительное соглашение меняет именно то, что вам необходимо. Всё остальное, что устраивает в договоре, является приемлемым и, может быть, это были именно те условия, из-за которых вы и выбрали данный кредит для своего заключения. Они все останутся неизменными.

И теперь, когда после удачно проведенных переговоров мы пришли к новой ситуации, то я начинаю повторять этот цикл с уже уточненными позициями. С новым опытом, по новым пунктам, начиная, опять же, с того, что мы смотрим на весь собранный материал, корректируем свою цель, ставим конкретную задачу и ищем способ найти общую позицию вместе с кредитором.

Вот вкратце та процедура, которой пользуюсь я. Но можно подумать, что эта процедура пригодна только к одной узкой проблеме, и она не решает вопрос тогда, когда нужно делать что-то срочно или что-то, выходящее за грань этого понимания. Поэтому я сейчас рассмотрю этот же алгоритм для ситуации, когда служба безопасности банка или коллекторское агентство начинают доставать или причинять неприятности и, в конце концов, даже угрожать. На самом деле и в этом случае данный алгоритм будет действовать совершенно так же.

Итак, пункт первый, связанный с делопроизводством, будет более необходим, потому что обратиться и в полицию, и в прокуратуру по вопросу нарушения вашего спокойствия, нарушения ваших данных без настройки диктофона, без настройки способов фиксации СМС, без записи разговоров, не получится. Это будет пустое сотрясание воздуха.

Точно также совершенно необходим и контроль за своими тратами, потому что в этом случае, когда стоит вопрос уже о взыскании, вполне могут начаться процедуры, когда эти деньги будут уходить с других ваших счетов, а вы не контролируете свои траты, свои финансы.

Дальше, мы должны четко контролировать ту информацию, которую выдаем при таких острых общениях. То есть, что же известно коллекторам и работникам банка? Особенно это важно, чтобы обезопасить от этих неприятностей и волнений наших родных и близких, наших коллег. Нужно четко помнить о том, какая была информация выдана и ни в коем случае не давать чего-то нового, в чем они могли копаться, влезать и делать что-то сложное.

Четвертый пункт остается тоже совершенно тем же, что, несмотря на то, что взаимодействие приняло уже острую фазу, вам необходим материал, во-первых, о том, что это за коллекторское агентство или отдел, на каком основании он работает, какое его руководство, то есть запрос всех недостающих документов тоже необходим. После этого, имея весь необходимый набор материалов, мы точно также его оцениваем и смотрим, насколько необходимо и можно беседовать с данной организацией. То есть, что же мы, по имеющейся у нас информации, имеем право и должны делать. И именно дальше мы решаем конкретную задачу, то есть, ставим перед собой цель о том, как мы собираемся решать данную ситуацию.

Если договор до сих пор находится у банка, то необходимо ускорить и сделать более конструктивной беседу именно с работниками банка С теми, кто занимается конкретно кредитами, а не со службой безопасности и не с коллекторами, которые только получили задание с вами работать, но никак не решать вопросы по конкретному договору.

А с другой стороны, если этот договор полностью передан, то мы начинаем уже взаимодействовать с руководителем этой организации по своему договору. Решение происходит на той же самой основе, потому передача договора не в кредитную организацию, которой фактически является коллекторское агентство, говорит о том, что никакие новые изменения и дополнения уже не вносятся. Все соглашения, и все платежи должны производится строго в соответствии с первоначальным договором. Я показал на конкретном примере, что такой алгоритм работает во всех условиях.

100 советов укротителю финансов