Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов Бакланов Кирилл
9. Закон «О защите прав потребителей» может помочь только частным лицам. В то время как Гражданский кодекс универсален и регулирует все гражданские взаимоотношения, в том числе между кредитором и заемщиком независимо от того, физическими или юридическими лицами они являются.
10. И наконец, четвертым важнейшим законодательным актом должен стать для вас закон «О банках и банковской деятельности».
11. Все остальные законы «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке», «О микрофинансовых организациях», «О кредитных историях», «Об организации страхового дела», и т. п. важны и ими нужно пользоваться по мере необходимости, но перечисленные ранее документы являются основополагающими и ваша позиция должна основываться в первую очередь на них, а затем подкрепляться для усиления выдержками из более частных законов.
12. Очень ценными источниками информации являются постановления и письма верховного суда, высшего арбитражного суда, арбитражных судов территориальных. В них излагается позиция, на которую вы сможете всегда опереться.
13. Вовсе не зря юристы всегда изучают сложившуюся судебную практику по каждому вопросу. Очень рекомендую пользоваться любой возможностью подкрепить свои требования соответствующими судебными решениями.
14. Книги по вопросам кредитов советую покупать только самые современные, отражающие текущее положение дел. Например, «Все о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах» Сост. А. Белановский, С. Шевченко, А. Евстегнеев, М, АСТ: Книжный дом, 2015.
7 советов по выбору фильсов и интернет ресурсов
1. Хочу настоятельно порекомендовать не смотреть наши отечественные сериалы, посвященные взысканию долгов, криминальным вышибалам долгов, коллекторам и тому подобное. Ведь их сценаристы застряли на уровне «лихих 90-х» и нынешнюю ситуацию отражают очень слабо. Ничего кроме снижения мотивации к дальнейшим действиям и неверия в результат они не принесут.
2. С другой стороны, посмотрите фильм вроде «Потрошителей» (США 2009 г) с Джудом Лоу в главной роли. Если уж смотреть что-то про кредиты, то это должен быть аттракцион, который заставит вас быть более активным и стойким.
3. Документальные фильмы, посвященные природе денег, их роли в современном мире, банковской системе и тому подобное конечно интересны и бывают сделаны весьма профессионально. Но нужно четко видеть, что в ваших действиях по избавлению от кредитов они будут не много значить даже в качестве фундамента.
4. В первую очередь рекомендую информационный портал http://www.banki.ru/. В нем в одном месте собраны новости, информация о банках, о банковских продуктах, тематические блоги и форум, а также многое другое.
5. Калькулятор процентов за пользование денежными средствами: http://arbitr.ru/vas/calc395/. Позволяет рассчитать сумму за пользование чужими денежными средствами на основе действующей учетной ставки банковского процента.
6. Кредитных калькуляторов в сети интернет есть большое количество. Недостоверных и вводящих в заблуждение я не встречал, поэтому выберите тот, который вам больше подходит или воспользуйтесь для расчета таблицами Excel на моем сайте: http://conscred.ru/, позволяющими рассчитать платежи по всем четырем применяемым в настоящее время формулам.
7. Очень советую зарегистрироваться в тематических группах в социальных сетях, которые окажутся ближе вам по тем материалам, которые в них представлены. В них не только можно узнать много полезного, но и получить конкретный совет и психологическую поддержку от людей уже сумевших в той или иной степени добиться успеха.
10 советов для критических ситуаций
1. Если в критической для себя ситуации вы что-то пообещали, например, написать заявление в полицию, прокуратуру или что либо подобное, то обязательно исполняйте озвученное. Убедившись, что вы реально ничего не делаете в ответ на нападки, они станут только усиливать нажим, так как почувствуют свою безнаказанность.
2. Без крайней необходимости не давайте никаких обещаний, например, не обещайте прийти куда-либо в оговоренное время, или выплатить некую сумму. Не позволяйте никому заставлять вас отклоняться от вашего плана, даже если ваши планы и требования звонившего совпадают совершенно незачем уведомлять об этом.
3. В беседах, в том числе по телефону, не давайте никакой дополнительной информации. Профессионал сможет преподнести даже незначительную мелочь таким образом, что вам покажется, что о вас знают все, и вы никогда не вспомните, что в порыве откровенности сами ляпнули лишнего.
4. Хорошей стратегией является провоцирование оппонента на выдачу под аудиозапись в открытую информацию, которая относится к банковской тайне. Очень важно при этом удержаться и не подтверждать, кто именно находится на проводе, не давать ему полноценную возможность идентификации.
5. Совершенно нет никакой необходимости отвечать, тем более быстро на все вопросы, задаваемые вам в беседах как лично, так и по телефону. Если вам необходимо время, чтобы сориентироваться, успокоиться, сосчитать до десяти, привести в норму дыхание, то ни в коем случае не стесняйтесь, тратьте на это столько времени сколько вам необходимо.
6. Всегда просите полностью представиться своего собеседника: просите назвать фамилию, имя должность, организацию, которую он представляет и контакты, которые помогут вам удостовериться в достоверности получаемой информации. При личной встрече просите не служебное удостоверение, а паспорт.
7. Ни одно из угроз, требований и прочих «наездов» не должно пропасть без фиксации на какой-либо носитель. Записывайте на диктофон все разговоры и звонки, сохраняйте все СМС-ки и послания по электронной почте, в социальных сетях, фотографируйте все объявления о вас, вывешиваемые в подъездах.
8. Никаких предварительных описей имущества не бывает. Такие действия проводят судебные приставы только по постановлению суда или вступления решения суда в законную силу.
9. Помните, что все угрозы о наступлении уголовной ответственности за несвоевременное погашение кредита не имеют под собой никаких оснований, если вы предоставили банку достоверную информацию при выдаче кредита и добросовестно начали погашать долг, пока имели такую возможность. Не прячьтесь, а смелее идите на контакт с банком, и совместно ищите пути решения проблемы.
10. Если по вашему делу вынесен судебный приказ, то вы можете его отменить, не представляя никаких обоснований для этого. Он будет отменен только по одному факту подачи вами такого заявления.
10 типичных ошибок начинающих
1. Не старайтесь вместить в одно заявление несколько вопросов, особенно разнородных. Этим вы даете шанс прислать вам отказ по одному наиболее спорному вопросу, а от остальных легко отмахнуться.
2. Всегда проверяйте правописание в письме, которое готовите к отправке. Хотя формально ошибки не являются основанием для отказа в рассмотрении, но позволяют вашим оппонентам перевести деловой разговор на уровень обсуждения вашей грамотности.
3. Никогда не оставляйте заявление в любой организации просто так без отметки о получении на вашем экземпляре с указанием даты, подписи принявшего и желательно еще входящего номера. Вы даже представить себе не можете сколько документов пропадает и теряется даже в самых уважаемых организациях!
4. Не возлагайте слишком больших надежд на достижение всего результата с первого обращения. В банк идет огромный вал обращений и нужно проявить настойчивость, чтобы именно ваше заявление было объективно рассмотрено.
5. Не нужно смущаться от того, чтобы, при необходимости, направить свое заявление по частному вопросу на имя Президента РФ. Благодаря внедрению электронного документооборота вы никого не затрудните, но обеспечите контроль за рассмотрением заявления своевременно и по существу.
6. Если вы отправили одно заявление в банк и на него долго нет ответа, то выжидать более 30 дней с момента его получения банком нет никакого смысла. Двигайтесь дальше по своему плану, шлите повторные запросы, подключайте Роспотребнадзор, прокуратуру и т. д.
7. Единичное заявление всегда работает слабее, по возможности всегда отправляйте несколько копий одного заявления в разные инстанции. Даже если они будут все переадресованы одному исполнителю отмахнуться и отписаться ему будет значительно труднее.
8. Помните, что у нас в стране действует заявительная система права. Пока вы не заявите о своем праве, будь ваши притязания хоть сто раз законны, дело не сдвинется с места.
9. Не нужно ставить знак равенства между тем, что говорят вам устно, получив ваше заявление, и какой будет получен ответ письменно. Официальный бланк и необходимость поставить личную подпись под документом значительно охлаждает горячие головы.
10. Получив выписку движений денежных средств по вашему лицевому счету, никогда не уходите из банка до того момента, пока не разберетесь в документе. Пусть работники банка или дадут его в понятной вам форме или пригласят специалиста, способного толково все объяснить.
10 типичных ошибок подмастерьев
1. Если вы полностью расплатились с долгом по кредитной карте и ее срок действия истек, не получайте в банке вновь выпущенную карту, если не собираетесь ей пользоваться, а просто отмените ее. Уже при выдаче вам карты с вас будет снята плата за ее обслуживание, т. е. появится долг.
2. Любое обращение в банк, а впрочем и в другую официальную инстанцию излагайте максимально простым языком. Не нужно демонстрировать то, что вы знаете больше оппонента по данному вопросу, хотя чаще всего по факту так оно и будет.
3. Если после первых успехов в достижении дополнительных соглашений с банком наступил период без результатов, то снова вернитесь и проверьте свою цель: насколько она конкретна, реалистична, измерима и соблюдаются ли сроки. Вероятно что-то из перечисленного нуждается в корректировке.
4. Никогда не пытайтесь пересказать в документе положение закона своими словами даже если текст упрощается, поскольку при этом легко теряется суть. Лучше пользоваться прямой цитатой или, в крайнем случае, цитатой в измененном падеже, для большей удобочитаемости.
5. Не пытайтесь приукрасить или слишком упрощать готовый шаблон документа, если он вам подходит по содержанию, и вы знаете о том, что он проверен практически. Не надо рисковать и тратить время и силы, модифицируя заведомо рабочий вариант.
6. Не нужно излишне долго думать о компетенции государственных органов в решении вашего частного вопроса. Даже если вы ошиблись, то ваше обращение перенаправят тому, кто сможет грамотно ответить на ваше обращение и все равно поможет привлечь внимание к факту нарушения ваших законных прав.
7. Как бы ни ругали нашу почту, тем не менее не нужно в случае значительных временных и денежных затрат самому пытаться заменить курьера. Проведенные реальные замеры подтверждают, что пользоваться ее услугами – правильный и разумный способ.
8. Так или иначе, но наша судебная система не имеет прецедентную природу, т. е. из того, что один суд в аналогичной ситуации принял такое решение, автоматически не означает, что другой суд примет в точности то же решение. Однако, наличие в заявлении примеров, когда суд поддержал позицию, которую вы отстаиваете, является весомым аргументом, достойным обязательного цитирования в ваших заявлениях.
9. Помните, что заявление объемом более 2 листов, конечно не считая приложений, как правило, не читают полностью. Сокращайте текст или дробите свое заявление на осмысленные части, которые ведут к самостоятельному решению по шагам и отправляйте отдельно.
10. Самым простым и эффективным будет заявление которое составлено из отработанных частей шаблонов заявлений уже успешно использованных пусть не для точно таких же, но близких задач. Просто скомбинируйте имеющиеся фрагменты шаблонов и заполните только недостающие смысловые места, а не тратьте время на изобретение совершенно нового уникального заявления.
10 интересных фактов
1. А знаете ли вы, что кредит не является ни товаром, ни услугой в полном понимании этих слов, но тем не менее, защиту своих прав можно осуществлять на основании Закона «О защите прав потребителей». Именно по причине специфичности области кредитования и был принят Закон «О потребительском кредите (займе)».
2. Знаете ли вы, что первым коллектором, который получил на Руси достойный ответ за свои незаконные действия, был князь Игорь. Он решил повторно собрать дань с древлян, за что возмущенные жители привязали его между двух согнутых деревьев и разорвали на части.
3. Знаете ли вы, что в 18–19 веках нерадивых должников в Российской империи государство заключало в специальные тюрьмы для должников, называемые долговыми ямами, содержание в которых было бессрочным и определялось только решением кредитора. Эффективность такого жестокого метода была крайне невысока. В 1879 году от него отказались, еще раз убедившись, что мирное урегулирование вопроса является значительно более выгодным для обеих сторон.
4. Первые государственные кредитные учреждения, называемые дворянскими банками, появились в Российской империи в 1754 году. Они были созданы для обеспечения законных, щадящих условий кредитования в противовес беспределу ростовщиков.
5. Интересно, что указанные выше дворянские банки, были по сути дела ипотечными учреждениями, поскольку ссуды выдавались под залог поместья и имевшихся крепостных крестьян. Владелец имения обращался с заявлением в банк о предоставлении ссуды, а специальная комиссия оценивала поместье и принимала решение о размере выдаваемого кредита.
6. Первое профессиональное коллекторское агентство ЗАО «ФАСП» было зарегистрировано в России 9 августа 2004 года. Это можно считать датой начала легальной деятельности по взыскиванию задолженности в нашей стране.
7. Проблемы со злостными неплательщиками в нашей стране возникают периодически. Так, например, в 19 веке дворяне закладывали и перезакладывали свои имения и в государственные банки и частным ростовщикам. Однако, лишить их поместья, принадлежащего им по праву поместного дворянства, законно было нельзя.
8. Родоначальником потребительского кредита можно считать царя Соломона. Именно он отменил личный кредит, когда за неуплату долга заемщик отправлялся в рабство, и ввел понятие имущественного долга.
9. В средние века христианская церковь пыталась найти доказательства неестественности процента за выданный кредит, основываясь на том, что деньги даются в долг на время, а время принадлежит Богу. Однако, даже угрозы лишения причастия, изгнания из государства и отлучения от церкви не привели к распространению беспроцентных займов.
10. Первыми на путь широкого распространения потребительского кредитования уже в современном мире вступили США. В 1920–1930 гг. группа из нескольких банков создала у себя отделы потребительского кредита.
8 разных советов
1. Активно интересуйтесь новостями в области банковской деятельности и кредитов. Их всегда можно узнать, например, в наших группах ВКонтакте: https://vk.com/kreditsvoboden и https://vk.com/club83604586.
2. Не удивляйтесь тому, что среди советов нет зарубежных информационных материалов. В настоящее время банковская система в России достаточно сильно отличается от других стран.
3. Не впадайте в крайность и не смотрите на кредиты как на абсолютное зло, а на банки и коллекторов, как на злодеев. Скорее наоборот, кредит – это помощь, которую вам предлагают совершенно искренне, но только вам решать готовы ли вы ее принять и использовать себе во благо.
4. До тех пор пока в любой момент вы не будете знать сколько денег у вас имеется в наличии, в том числе в заемной форме, вы не сможете контролировать финансовую сторону своей жизни. Даже если на сегодня вам кажется, что у вас полный ноль, то на самом деле у вас долг, т. е. минус деньги, и вы также должны точно знать до копейки какой точно минус у вас на сегодня.
5. Смелее заводите контакты среди работников банков и прочих учреждений, куда вам приходится обращаться. Только таким способом вы сможете выйти из узких личных рамок и воспользоваться опытом настоящих профессионалов в том числе и не только по своему узкому вопросу.
6. Всегда прикладывайте копии документов к заявлению в контролирующие органы, которые у вас имеются и необходимы для рассмотрения вопроса. Конечно, такие органы имеют право запрашивать эти документы сами, но зачем тратить время на документы, которые у вас и так имеются?
7. Не стоит возлагать большие надежды на принятие поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающихся банкротства физических лиц. Если сейчас, взысканием долгов занимаются судебные приставы, сильно перегруженные исполнительным производством и не имеющие физической возможности детально прорабатывать каждого должника, то имущественное положение банкрота будет находиться под куда более пристальным вниманием, а само взыскание благодаря этому станет гораздо более болезненным и обширным.
8. Всегда помните, что если вы не согласны с судебным решением, то его вы имеете право оспорить в точно оговоренные сроки. В частности, решения районного суда и мирового судьи обжалуются в 10-дневный срок.
11 советов по поиску консультантов
1. Обещание консультанта привести к успеху в 99,9 % случаев должно вас сильно насторожить. Очевидно, что реальных замеров эффективности своей работы человек не ведет.
2. Если консультант легко соглашается со всеми вашими пожеланиями и обещает их все воплотить в жизнь, то скорее всего после подписания договора он начнет отыгрывать назад и сильно «понижать планку». Гораздо лучше, если первоначально обещания и прогнозы будут не столь впечатляющи, что говорит о трезвом взгляде на проблему и реалистичном подходе.
3. Учтите, что скромные результаты, достижение которых гарантирует консультант, появляются из-за малого опыта работы вместе с вами. Как только он увидит, что вы с его помощью способны на большее, результаты начнут увеличиваться.
4. Одним из признаков профессионала является то, что он дает своему клиенту в разы больше, чем обещает. Однако не нужно доводить это положение до абсурда и требовать все и сразу.
5. Юриспруденция очень широкое понятие, поэтому ищите того, кто специализируется именно в области долгов и кредитов. Наличие общего высшего юридического образования, конечно, очень хорошо, но специфические навыки будут вам гораздо полезней.
6. После знакомства с вашими документами хорошим признаком явится бесплатная разработка консультантом пошагового плана по избавлению от долгов и кредитов. Это говорит о том, что консультант болеет за свое дело и ставит достижение справедливого результата выше сиюминутной выгоды.
7. Особенно нужно быть аккуратным, когда посулы консультанта значительно превышают высказанные вами желания. Консультант должен довести вас до того результата, который реально достижим и соответствует вашим намерениям, а не сулить «золотые горы».
8. Всегда старайтесь собрать несколько мнений экспертов по вашему вопросу (вполне достаточно будет трех для начала). Для этого пользуйтесь всеми каналами связи не ограничиваясь теми, кто есть в шаговой доступности, в том числе через интернет.
9. Помните, что кредитные документы относятся к банковской тайне и поэтому передача их для работы постороннему лицу должно сопровождаться подписанием документов, гарантирующих ее сохранение.
10. Никогда не платите деньги за консультацию просто за то, что с вами пообщались и потратили на вас время. Если вам не стало ясней ваша ситуация, вы не увидели, что вам надо делать, а общение ограничилось констатацией общеизвестных истин, то значит этот специалист вам не подошел.
11. Никогда не соглашайтесь на рассмотрение своего вопроса в судебном порядке до проведения досудебных и внесудебных процедур. Именно наличие документов, подтверждающих ваше стремление решить дело мирным путем, будет являться решающим аргументом в вашу пользу в суде.
14 полезных идей
«Возиться с машинами намного проще, чем управлять людьми, достаточно действовать логично, чтобы добиться успеха. С людьми так не получается. Машины, к счастью, лишены темперамента, эмоций и характера.»
Колин Пауэлл
1. Не следует бездумно использовать все известные способы по снижению выплат по кредиту без оценки текущей ситуации и ее применимости в конкретном кредитном договоре. Например, с выходом рекомендаций ЦБ о допустимости банками в одностороннем порядке повышения процента по кредиту в том случае если заемщик прекратил страховаться. Но в договоре было предусмотрено увеличение ставки при отказе от страховки.
2. Всегда следите за настроениями общества в области отдельных видов кредитования. Например, сейчас после резкого роста валютных котировок с разных сторон обсуждается вопрос о реструктуризации ипотечных кредитов, взятых в валюте. Энергичное ведение переговоров с банком до выработки окончательного решения будет весьма своевременным.
3. Берите пример с ведущих наших банков, например, Сбербанк выдал в 2014 году всего 5 ипотечных кредитов в валюте на сумму 9, 1 миллиона рублей, а в 2012–2013 годах 111 таких кредитов на 434 миллиона рублей. Делайте из этого факта практические выводы для себя, особенно с учетом того, что это максимум 0,05 % кредитного портфеля банка.
4. Кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились с 7737,1 млрд. руб. в январе 2013 г. до 9957,1 млрд. руб. в январе 2014 г. и достигли 11330,7 млрд. к январе 2015 г. Видно, что темп роста кредитования снизился почти на 40 %.
5. Интересно проследить динамику роста просроченной задолженности физических лиц банкам, которая увеличилась с 313,0 млрд. руб. в январе 2013 г. до 440,3 млрд. руб. в январе 2014 г. и достигла 667,5 млрд. к январе 2015 г. Несмотря на то, что задолженность увеличилась почти на 80 %, ее рост также имеет тенденцию к стабилизации. Достаточно сравнить задолженность на 1 декабря 2014 г. – 672,6 млрд. руб. с показателями января 2015 г.
Если коллектор пытается выйти из-под контроля
6. Если любой специалист банка, МФО и коллекторского агентства перед звонком или встречей с вами всегда просматривает всю имеющуюся о вас информацию, то почему бы вам не делать то же самое. На первом этапе это будет, конечно, информация из интернета, но по мере развития ваших навыков, конечно при условии фиксации всех контактов, у вас накопится то же изрядный файл практической информации.
7. Если вас напрягает сам факт общения с коллекторами, то найдите сайт агентства, с которым вам приходится контактировать, а сайты сейчас есть практически у всех. Внимательное изучение информации на сайте может дать много аргументов в вашу пользу и развеет массу предрассудков.
8. Вполне вероятно, что коллекторское агентство, досаждающее вам, является членом ассоциации. Например, у ассоциации НАПКА (http://www.napca.ru/) прямо на сайте можно оставить жалобу, которая будет рассмотрена в установленном порядке.
9. Если вам кажется, что санкции, которые применяются к недобросовестным коллекторам, в виде требований по устранению нарушений, отчетов о предотвращении подобных нарушений в будущем и рекомендаций по приостановлении членства или исключения из ассоциации недостаточно. Обратите внимание на то, что любые нарушения могут проявляться только в условиях неполной информации. Вынесение на обсуждение проблемы и требование соблюдения законодательства конкретным агентством вернет ему чувство реальности.
10. Несмотря на то, что «Хартия профессиональных коллекторских агентств» носит рекомендательный характер, знание и грамотное использование ее положений вами поможет перевести разговор с коллектором в конструктивное русло.
11. Помните, что коллекторские агентства созданы для аутсорсинга работ по взысканию дебиторской задолженности на всех стадиях ее возникновения. Не удивляйтесь, если коллекторы начнут вас донимать с первого дня задержки выплат.
12. Всегда помните, что основной функцией коллекторов является именно информирование заемщика о задолженности. Если вы будете относиться ко всей беседе с коллектором как к простой информации, которая просто подана в неприятной вам форме, то это позволит сохранить самообладание и не наговорить лишнего.
Почему кредит не товар
В добрые старые времена кредит вполне мог считаться товаром. Тогда все денежные знаки обеспечивались драгоценными металлами и можно было вполне считать, что вы получили товар – больший или меньший кусочек золота в зависимости от величины кредита.
Но в 1971 г. США отказалось от золотого обеспечения доллара, превратив деньги по сути в виртуальное средство обмена. Соответственно, и денежный кредит утратил остатки признаков товара.
Даже получив кредит в виде купюр, а не ноликов на виртуальном счету, вы все равно не сможете ими питаться, одеваться и вообще как либо использовать.
Единственное приходящее мне на ум прямое применение денег для понтов из фильмов – это прикуривание толстой сигары от крупной ассигнации. Но даже воротилы из кино совершенно точно не брали для этого купюру в кредит.
К процедуре выдачи кредита не применимы понятия безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, которые неизбежно возникают при получении любого из товаров или услуг.
К тому, почему кредит не является услугой мы сейчас и перейдем.
Почему кредит не услуга
В общепринятом смысле кредит также не является и услугой.
Ведь любая услуга дает вам некоторый ощутимый результат. Ваши волосы пострижены и уложены, письма приняты и направлены адресату, телефонная связь и интернет работают. В конце концов, я для вас проанализировал кредитный договор и по нему подготовил алгоритм по отстаиванию своих прав и пакет необходимых заявлений и жалоб.
А вот получив кредит, вы никакого результата не получите. Это просто предпосылка для совершения дальнейших действий. Фактически вы просто получаете эфемерное право при случае потратить больше денег, чем имеется в кошельке. Вы можете возразить, что при покупке в кредит товара в магазине.
С юридической точки зрения, кредит также не считается услугой. Достаточно просто проверить тексты соответствующих глав Гражданского кодекса Российской Федерации и убедиться в том, что термин «услуга» ни в одной из глав, хоть в некоторой степени относящейся к кредитования не применяется.
Путь жертвы
«У нас недавно диалог был с детьми, я их к чему-то призывала, что-то взамен обещала и говорю:
– Ведь я же всегда выполняю свои обещания!
Когда-нибудь было, чтобы я обещала и не выполнила?
– Было!
– Когда?
– Когда ты обещала нас прибить и не прибила.»
Из интернета
Признаюсь честно, мне очень тяжело давалось переключение в «боевое положение» при начале своих официальных контактов с чиновниками, менеджерами, правоохранительными органами и т. п. Я или начинал мяться, мямлить и демонстрировать неуверенность или наоборот вгонял в себя в неадекватно агрессивное состояние, которое кроме повышения давления ни к чему объективно не вело. Но со временем число контактов переросло в существенное улучшение качества коммуникации.
И теперь, вспоминая и анализируя наиболее яркие контакты я даже с некоторой благодарностью отношусь к тем, кто меня высмеивал, троллил и негативил. Сейчас для меня все стало с точностью до наоборот – если я вижу, что со мной полностью соглашаются, то скорее начинаю искать подвох.
А вот, услышав в той или иной степени о том, что мое требование равноценно желанию получить луну с неба – я начинаю действовать в десять раз активнее, так как понимаю, что двигаюсь в верном направлении.
Почему я акцентирую на этом внимание – да потому, что даже имея на руках идеально составленную жалобу, заявление, но вручая его без внутреннего убеждения, вы все равно получите отрицательный ответ.
Однажды, я решил помочь сыну своей знакомой и решил для ее сыну задачку повышенной сложности по программированию, чтобы он мог получить нелюбимый экзамен автоматом. Я не только написал программу, но и запустил ее вместе с ним, чтобы научить пользоваться ею.
Во время сдачи преподаватель задал простейший вопрос: он ткнул в первое попавшееся место программы с вопросом что случится если его вычеркнуть из программы. Сын впал в полный ступор и провалил сдачу, хотя экзаменатор, как потом выяснилось был мне знаком, и программа ему настолько понравилась, что он был готов уже ставить отличную оценку.
Именно этим объясняется, по моему мнению, те факты которыми делятся заемщики в интернете, когда сдав в банк отлично написанные заявления, они в ответ получают отрицательный ответ, сопровождаемый обидными насмешками. Можно долго спорить о глубине знаний законодательства служащими клиентских служб банка, но распознавать типы клиентов они учатся очень быстро. И если они видят вопиющее несоответствие между высоким качеством подаваемого на регистрацию материала и состоянием неуверенности и раздрая автора, то жесткого ответа не избежать.
Как превратить долги в доходы
«Цель предприятия – ни в коем случае не «получение прибыли». Прибыль возникает как результат достижения целей предприятия».
Клаус Кобьёлл. «Искренний сервис»
Какие же из полученных навыков можно монетизировать? Какой результат даст эта монетизация? В первую очередь, это управление вашими расходами. И здесь очень важно понять тот факт, что нам нужно именно управление и оптимизация расходов, а не пустая экономия. От экономии реально никакой пользы не будет. Точно так же, как после вынужденной голодовки, которая не принята организмом и происходит из-за следования модным диетам наедаешься ещё больше. Если начать просто экономить, то из этого ничего хорошего не выйдет. Нужно именно управление и оптимизация ваших расходов. То есть, не урезание каких-то ваших необходимых затрат, а именно выход на реальные свои потребности, которые действительно необходимы.
Я уже говорил о том, что, записывая все свои расходы хотя бы за месяц, можно увидеть фактическую картину и сравнить ее с желаемой. Именно это поможет начать выявлять и реальные потребности, которые есть на самом деле.
Как только произошла оценка необходимых ресурсов, можно оценить, насколько соответствующим образом происходит их удовлетворение. И здесь очень интересно привести какой-нибудь простой пример. Мне представляется, что подходит пример с проездными билетами. Например, можно посмотреть, окупается ли ваш проездной билет, который вы купили. Что выгоднее:
брать каждый раз отдельный билет, если вы ездите очень редко,
пользоваться транспортной картой, которая списывает какое-то конкретное количество денег за поездку,
пользоваться билетом без привязки к конкретным датам, то есть, билет на определенное число поездок
купить месячный проездной билет.
Разница может оказаться значительной. Она связана с тем, что стоимость одинарного, одноразового билета (особенно того, который покупается у водителя) сильно отличается от стоимости по транспортной карте или по проездному билету. Нужно выяснить, не пропадают ли лишние поездки, с одной стороны, а с другой стороны, достаточно ли это эффективно.
Ещё раз возвращусь к вопросу о том, что не нужно пытаться экономить. Приведу самый простейший пример, связанный со стиральным порошком. Всё дело в том, что если качество стирки любимым стиральным порошком вас вполне устраивает, то это совершенно не значит, что надо переходить, к примеру, на самый дешевый порошок. В продуктах бытовой химии не всегда разница в цене связана с маркетинговыми уловками. Она вполне может быть связана с реальными положительными свойствами.
И сразу же, говоря об экономии, нужно четко сказать себе, что нужно одновременно с оптимизацией, направленной на сокращение расходов, выделить специальные средства на свои удовольствия. Они не должны пропасть в общем потоке бездумных трат и затеряться, а были бы сделаны действительно для того, чтобы вознаградить себя за хорошо проделанную работу, в данном случае, по анализу расходов и других шагов по контролю собственной жизни. Тогда вы действительно почувствуете, что получили удовольствие, а вашему подсознанию будет понятен глубинный смысл перемен в вашей жизни. Вы не просто хотите пересесть на минимальные расходы, ничего не тратить, и всё копить подобно гоголевскому Плюшкину до той степени пока выйдет из моды или станет непригодно. Но вы не экономите, а упорядочиваете траты для того, чтобы сделать себе что-то приятное и хорошее.
Следующим возможным пунктом оптимизации расходов будет перенос в гипермаркеты покупки продуктов питания и связанных с каждодневными потребностями вещей, которые тоже там можно купить, типа канцтоваров, бытовой химии и тому подобного. Важно отметить то, что поход в гипермаркет будет для вас действительно выгодным и полезным в двух случаях.
Во-первых, действительно вы купите там массу вещей дешевле, чем в магазинчиках шаговой доступности.
Во-вторых, нужно обязательно иметь с собой точный список покупок, чтобы не увлечься лишним, не накупить взамен сэкономленных средств массу ненужного, а сделать именно те расходы, которые необходимы. Купить то, что вам действительно понадобится.
В третьих, это может быть весьма выгодно, например, если вы не мыслите свои походы без того, чтобы иметь с собой маленькую пластиковую бутылку с питьевой водой. Купив в гипермаркете упаковку таких бутылочек, и беря по одной каждый раз с собой из дома, вы сэкономите значительные средства; это будет реальная выгода. Такое планирование покупок в гипермаркете полезно ещё и тем, что вы, пройдя по всем отделам, будете ориентироваться и в текущих ценах. И тогда, зайдя в близлежащий магазин шаговой доступности, вы увидите, что действительно там имеет смысл купить, получив удовольствие и выгоду, а что, может, и не стоит там покупать из-за существенной разницы в цене.
Например, есть продукты, которые нужны ежедневно (возьмем тот же хлеб). И если вас вполне устраивает цена и качество того, что продается вблизи вашего дома или работы, то всё хорошо. А если же это не так, то вполне может быть, что имеет смысл купить самого свежего хлеба любимой вами марки в гипермаркете и его дома спокойно заморозить. Заморозка сохраняет свежесть хлеба, никак его не меняя.
В четвертых, что ещё может оказаться невыгодно покупать в гипермаркете? Вероятно, это овощи и фрукты. Хранить неделю или больше такие скоропортящиеся продукты не очень рационально, вкус при этом точно ухудшится.
В пятых, благодаря анализу и оптимизации своих расходов вы увидите, что же действительно вы реально используете из тех покупок, которые сделали, а что – не использовали. Это не относится к тому, что вы сделали для своего удовольствия, для своего развлечения (поощрения).
Не менее важно то, что когда мы начинаем работу по взаимодействию с банками, кредитными организациями, коллекторами, то, безусловно, нам необходимо будет выделять деньги на связь. Это и на поездку в филиал банка и на отправку почтовых отправлений. И именно здесь вы увидите и оцените конкретную величину этих расходов, их рациональность и их полезность. Нынешние цены за почтовое отправление производят, конечно, удручающее впечатление. Но, в сравнении со всеми расходами, вполне может оказаься, что эти суммы у вас появятся просто сами собой. Причина состоит в том, что вы рационализировали свои покупки и перестали выбрасывать испортившиеся продукты, стали используя большую часть в свежем виде, а не многократно переваренном.
Общий вывод из управления расходами по моему опыту заключается в том, что грамотное прохождение этого пункта позволит вам сэкономить не менее 30 % от расходов.
Следующим пунктом будет раздел о доходах. Оптимизация расходов, какими бы рациональными они ни были, если они в разы превышают имеющиеся доходы, не имеет никакой пользы и реальной выгоды. На этом этапе вы наконец-то получаете реальную картину того, какие же вам действительно нужны доходы, чтобы комфортно жить при текущих расходах и имеющихся потребностях.
Чтобы стало ясней, приведу пример. У меня есть несколько знакомых девушек, которые четко себе поставили задачу, что им нужно познакомиться с парнем, у которого будет доход не менее, чем 100 тысяч в месяц. Когда я у них спрашиваю, почему 100, а не 200 и не 90, то реально они ничего здесь сказать не могут. Просто им или подруга сказала, или они в журнале прочитали, или просто им нравится такая круглая сумма 100 тысяч.
Но реально четкого понимания необходимости этой суммы нет, и поэтому они, как правило, не встречают таких парней. Их подсознание, их мозг не воспринимает эту сумму как серьезную, как задачу, которую они могут решить. Если, к примеру, она сама получает тысяч 15–20, для ее мозга 100 тысяч является уже такой вершиной, которую он всерьез не воспринимает, поэтому и результата никакого нет. Несмотря на то, что число 100 тысяч является, как бы, вполне конкретным, на самом деле для рассказанного примера она не является действительным числом. Это просто история про то, как говорится, много, очень много, миллион, миллиард, триллионы. Во всех них для мозга разницы нет ни малейшей.
Следующий момент связан с тем, что умение анализировать, оптимизировать и управлять своими расходами, которые были раньше, приведет к прямо противоположному эффекту. Здесь я хочу поделиться тем, что коренным образом противоречит многим историям, которые рассказываются в интернете для показа того, что надо ставить перед собой реальные цели. Всё дело в том, что все выигравшие в лотерею случайным образом, как правило, после получения этой суммы через очень короткий промежуток времени оказывались в ситуации, ещё более худшей, чем находились до получения самого выигрыша.
В современных условиях я увидел, что это не так во многих случаях. Мне попалась история про скандинавские страны. Они опросили целый ряд людей, получивших крупные выигрыши. И что же увидели? Если такой выигрыш выпадал человеку, который и без того уже умел управлять своими средствами, вел какую-то деятельность, то для него, фактически, в жизни ничего не менялось, то есть, не происходило реального всплеска, а потом такого же аналогичного падения.
Если человек умеет управлять доходами и расходами, то у него просто повышается качество жизни. Он начинает, например, из выигрыша только гасить свои кредиты, долги и не пытается в течение короткого промежутка времени избавиться от денег. Более того, в этих же скандинавских странах устроители лотереи даже предлагают специальную услугу. Выигравший человек может принять решение о том, что выигрыш будет ему выплачиваться по частям, величину которых он определяет сам и которые действительно ему нужны для нормальной, комфортной жизни.
Это всё говорит о том, что нужно четко осознавать тот факт, что у всех есть свой финансовый потолок, и попытки его пробить простыми дедовскими способами ни к чему хорошему не приводят, требуя спокойного, плавного и планомерного развития. Как только будут сделаны такие движения планового характера, то сразу же появятся способы, которые позволят достичь этих целей. Станет явным способ, которым можно увеличить свои доходы именно в реальную сумму и в реалистичных условиях.
Самый приемлемый вариант – это если поставить себе задачу увеличить на 50–70, ну, максимум 100 % текущие доходы. И тогда можно четко гарантировать, что этот результат будет для вас достижим, причем в обозримом будущем, и будет происходить действительно в комфортных и полезных условиях. Так вот, очень важно отметить и тот факт, что в результате всего этого вы придете к действительной оценке своей кредитоспособности. То есть, вы увидите и сможете разработать все три варианта:
• сколько вы можете спокойно оплачивать сейчас,
• как эта сумма может увеличиться при благоприятных стечениях обстоятельств,
• и при неблагоприятных.
Это всё поможет вам сформировать так называемую подушку безопасности. То есть, вы увидите, какая же сумма вам необходима для того, чтобы не бояться потерять свою работу, за наличие каких-то нынешних доходов, чтобы они не застилали всё остальное. К большому моему сожалению, работодатель очень чувствует такие вещи. Он видит, что вам, во что бы то ни стало, нужна эта работа, что вы не готовы с нее уйти, что он может, как угодно закручивать гайки без дополнительных доплат, без увеличения доходов и чего-то полезного, а вы всё равно будете со всем этим вынуждены согласиться.
Но подушка безопасности, которую вы сформируете, поможет вам гораздо смелее смотреть на многие события. Вы будете видеть, что какое-то время до того, как вы найдете новую работу, вы сможете спокойно жить, пусть не комфортно, но вполне нормально. Что вы тут же не уйдете в минус штрафы и пени по долгам и тому подобное. Даже сам по себе этот факт уже позволит вам получить чувство стабильности даже на работе, от которой вы не собираетесь отказываться, которая вас вполне устраивает. Но сам по себе настрой будет очень положительный. Таким образом, результатом третьего пункта по оценке своей кредитоспособности будет формирование у вас подушки безопасности, равной 6-12 месячным расходам, которые вы, в принципе, сможете себе позволить, отложив эти деньги.
Итак:
вы проанализировали свои расходы,
увидели способы увеличения своих доходов на реальную величину
оценили свою кредитоспособность.
Теперь возникает вопрос, как же привести это в соответствие с той кредитной политикой, которую выстраивают банки по отношению к вам. То есть, вы можете, оказывается, благодаря этому, влиять на те условия, которые предоставляет вам банк. То есть, у вас появляются реальные рычаги, чтобы уменьшить величину процентов и увеличить саму величину суммы, которую вам может предоставить банк.
Это может быть связано, в первую очередь, с тем, что взяв под свой контроль сначала расходы, потом доходы, вы совершенно спокойно можете предпринять такие же меры для улучшения своей кредитной истории. Вы приведете в порядок свои документы, в том числе, по долгам и кредитам. Это очень высоко ценится в банке. Даже если это и не сам факт того, что вы работаете над погашением своих кредитов, над их оптимизацией. Независимо от того, что это никак не будет отражено в кредитной истории, но сам банк все это фиксирует. В результате, например, у меня при той же процентной ставке исправления всех документов по кредитам, их оптимизация, их закрытие автоматически привело к тому, что при той же процентной ставке мне был одобрен кредит более чем в два раза превышающий первоначальную сумму. В то время, как в других случаях эта величина была бы значительно меньше.
После этого вы увидите, что на величину выдаваемого кредита и назначаемые проценты очень влияет сам образ жизни, который ведет заемщик. Вы узнаете о том, что при выдаче кредита оценивается очень много дополнительных показателей, которые сложным образом обрабатываются, но результат их вполне понятен. То есть, чем более добропорядочную жизнь вы ведете и чем больше проблем в жизни вы уже решили, тем выше сумма согласованного кредита и ниже процентная ставка по нему.
Это, в частности, связано с тем, что вы, например, находитесь на престижной работе, имеете не старую машину. Ваши отношения узаконены, то есть, у вас есть законные муж или жена, дети. Всё это для банка не абстрактные понятия, а вполне конкретные факты, подтверждающие то, что вы действительно кредитопособный человек, и с вами можно иметь дело. Особенно ярко это проявляется в том, что, например, если у вас есть собственное жилье, то независимо от того, будет или не будет оно использоваться в качестве залога, всё равно это гарантия для банка, что вы не исчезнете куда-то в неизвестном направлении. Таким образом, результатом данного пункта становится увеличение суммы кредита, на который вы можете рассчитывать при уменьшении процентной ставки. То есть, двойная выгода.
Следующим большим преимуществом, которое можно монетизировать, связано с тем, что даже в нынешней ситуации очень многие богатые и известные люди недостаточно пользуются выгодами, которые дает банковская сфера для увеличения личных доходов. Вы видите, что люди, вместо того, чтобы работать с банками вплотную и пользоваться всеми современными льготами, предпочитают покупать квартиры, в том числе, и за рубежом, тратят деньги на роскошь, приобретая вещи просто для того, чтобы не пропали деньги, чтобы не инфляция не обесценила полученную сумму. Они создают и участвуют в проектах только из-за того, что появляется желание вложить в них деньги, несмотря на то, что у них нет ни склонностей, ни способностей, их не увлекает подобная деятельность, а вот просто хочется вложить. Это всё связано именно с финансовой неграмотностью. Ведь даже грамотно расположив сумму на депозите, несмотря на то, что проценты на банковских вкладах не очень большие, можно всё равно и на этих вопросах начать вполне конкретно зарабатывать. Помимо самих процентов, не секрет, что существует масса рекламных вспомогательных бонусов и предложений, которые здесь вполне можно использовать. Это, во-первых, кэшбэк за покупки в определенных местах, это скидки при покупках в определенных магазинах у партнеров данного банка, это баллы, которые набираются и которые можно использовать для поездок и полетов, это, в конце концов, предоставление дополнительных комфортных условий. И всё это будет конкретным материальным положительным результатом. Изучая банковские операции, банковские возможности, вы же не будете просто отгораживаться от них и жить в плену мифов, а пользоваться именно тем, что реально полезно и возможно.
Ещё одной хорошей возможностью является монетизация тех дополнительных знаний, которые у вас появились благодаря тому, что вы работаете с банками и получаете опыт взаимодействия, опыт того, как отстаивать свои права. Теперь можно брать и проводить консультации для своих коллег, знакомых, друзей и всех нуждающихся в них по подобным вопросам. И в результате этого вы сможете получить не менее 10 % от тех средств, которые сможете сохранить для ваших, можно теперь уже сказать, клиентов.
Рассмотрим более подробно, из каких составляющих будут появляться эти доходы, эти результаты. В первую очередь, это связано с тем, что фактически невыплаченные расходы – это те же доходы. То есть, вы четко увидите, что, остановив начисление пеней и штрафов при возникновении просрочки, добившись возврата незаконных комиссий, возврата страховки или уменьшение страховых выплат, снижения платежей и пеней, всё это делается путем исключения соответствующих пунктов из ваших договоров. Уменьшение сроков выплаты кредита, за счет грамотно выстроенных досрочных погашений, снижение выплаты процентов за счет выбора схемы погашения задолженностей, за счет корректировки графика платежей, можно добиться путем переговоров по реструктуризации долга и проведения операций по рефинансированию. То есть, в результате оказывается, что вы становитесь действительно хозяином положения, а никак не банк, никак не те хитромудрые юристы, которые вынудили и заставили вас взять такой долг, получить такой кредит.
Вы также можете монетизировать чуть шире. А именно: анализ договора по кредитам является настолько сложным и всеобъемлющим, что вы теперь вполне можете и на своем месте работы использовать этот опыт для анализа тех договоров, которые не относятся напрямую к кредитной сфере, но относятся к вашей области деятельности. Для достижения правильного результата в договорах с банком, необходима полная работа со всеми этими вопросами и проникновение в суть договора, точно также и со всеми остальными договорами. Чем глубже вы в них разбираетесь, тем лучше может быть результат. И здесь вы не вступаете ни в какое сравнение с юристами, которые даже работают в вашей компании, потому что для юристов важна только одна часть, связанная с соответствием положений договоров к требованиям современного гражданского законодательства. А вы можете проникнуть глубже в саму суть договора, в то, что действительно важно и нужно, и что можно из этого договора извлечь. В результате самой скромной монетизацией будет выданная вам премия за удачно проработанный и удачно отработанный договор. Но, как правило, серьезный работодатель оказывает большее доверие и привлекает такого опытного человека к участию в так называемых договорных комиссиях. А поскольку данное участие, как правило, абсолютно не прописано в ваших должностных обязанностях (оно к ним не относится), то это автоматически говорит о том, что вы имеете полное право получить доплату. И эта доплата будет взаимовыгодной, потому что работодателю это тоже очень выгодно.
И, наконец, последний момент связан с возможностью инвестирования. То есть, вы, благодаря тому, что оптимизировали свои расходы, увеличили свои доходы, грамотно пользуетесь кредитами, не уходите в минус, получаете возможность работать в такой области, которая относится к получению так называемого пассивного дохода. И здесь очень важно то, что данные средства нужно расходовать точно так же вдумчиво и взвешенно, как это происходило и на предыдущих этапах. Вас уже не увлечет погоня за взрывным и быстрым результатом, рекламу которого у нас постоянно насаждают всевозможные интернет-рассылки, рекламные послания. Особенно частыми из них являются участия с нуля в Форексе и тому подобные способы, связанные с неопределенностью и азартом. Конечно, это всё те же самые грабли, как и с кредитами, только замаскированные под другое понятие. Цель их одна – легальный отъем денег.
Нужно начинать точно также с анализа, с небольших процентов и с менее рискованных операций. И здесь мне вспоминаются мои беседы с опытным инвестором, к которым, конечно, я пока не отношусь, где он говорит, что в инвестировании очень важен именно холодный и продуманный расчет с учетом того, что я перечислял раньше. Это и контроль, и психологическая подготовка, и образ жизни и многое другое. Азарт может в одну секунду привести победу к полному поражению. Но при продуманном подходе результатом станет то, что наконец-то те сложные проценты, с которыми вы боролись, когда вам начисляли штрафы, пени, проценты на проценты, теперь наконец-то, именно благодаря инвестированию, вы сможете поставить себе на службу. Именно инвестирование дает возможность задействовать сложные проценты, проценты уже на проценты ваших доходов, а не ваших долгов для скорейшего роста ваших доходов.
Звезды разные нужны
Эту главу я хочу начать с истории о самом простом своем исследовании. А именно, я решил узнать, кто же является самым популярным в кредитном консалтинге, по мнению поисковика Google.
Денис Шевчук
Он очень часто упоминается в первой двадцатке выдачи Google, поэтому ознакомлю вас с его краткой биографией.
Родился он в г. Щелково. Затем жил какое-то время в Москве и сейчас проживает в городе Железнодорожный Московской же области. Имеет два высших образования, а именно: факультет экономики и управления территориями МГУ геодезии и картографии и факультет права Московского университетского колледжа им. Ломоносова по специальности «Право». Также по информации Google, он имеет опыт преподавания самых разнообразных дисциплин в ведущих ВУЗах Москвы (экономических, юридических и гуманитарных).
На сайте http://www.litres.ru/ можно приобрести почти сотню книг данного автора, причем их цена более чем доступна. Самая дорогая книга – это 120 руб. Есть и более дешевые книги, и они из самых разных областей знания. Имеются и книги по кредитам, а именно, «Ипотечный кредит. Как получить квартиру», что вы можете узнать за 100 руб, «Кредит физическим лицам» за 60 руб. Есть книга «Йога для красоты, здоровья и долголетия», чтобы одновременно оздоровиться. Параллельно повышаете свои навыки убеждения: «Актерское мастерство (самоучитель-справочник)». Есть у автора и справочная литература, где популярно рассказывается о штрафах: административных, арбитражных, ЖКХ, ГИБДД, по кредитам, ипотеке, за неуплату налогов и т. п. Более того, автор расскажет о том, что вы сможете подучиться не только защититься юридически, но и физически, потому что предложит «Рукопашный бой и самооборона. Защита для всех».
Ряд книг посвящен английскому, немецкому и французскому языку, управлению и подбору персонала, маркетингу и, конечно же, банковскому делу и инвестициям. Есть книга о бизнес-кредитах (технологии получения), о кредитовании малого и среднего бизнеса в условиях кризиса. Уже вышла и самая актуальная новая книга «Рубль, валютные курсы и решение проблем экономики. Падение доллара в 2009–2015 гг». Информация по вопросу, волнующему всё наше общество оценена автором всего в 29 руб.95 коп. Хорошо, что уважаемому со столь разносторонними интересами автору уже многое в данном вопросе ясно и понятно.
Для полноты картины можно открыть сайт автора http://www.deniskredit.ru/). Однако, возникает вопрос: «А как же Google включил его в первую десятку выдачи?». Ответ на него интересен и важен.
В статьях, размещаемых автором, грамотно учитывается современный алгоритм работы поисковика Google в настоящее время. Эти статьи сделаны под требования машинной обработки текстов. И моё поведение на этом сайте, которое фиксируется Google повышает рейтинг работ автора. Предлагаемые тексты достаточно объемные за счет объяснения общих понятий. Например, начало статьи по кредитному консалтингу посвящено общей характеристике понятия консалтинг, из чего он состоит. Человек начинает просматривать текст некоторое время и сразу его не закроет. Таким образом, машина фиксирует факт, что реальный человек вчитывается в открытый им текст. Если он в него вчитывается, то значит, автоматически его рейтинг повышается. Google относит статью в категорию действительно полезной информации.
Александр Сухово-Кобылин
Закончим уделять столько времени уважаемому автору 97-ми книг, а перейдем к более старым временам. Здесь мне хочется упомянуть об Александре Васильевиче Сухово-Кобылине, который окончил физико-математическое отделение Московского университета в 1834 г. и имел тоже весьма разнообразные интересы. Он изучал математику, физику, химию, астрономию, минералогию, ботанику, зоологию и сельское хозяйство. Большое внимание уделял философии, которую продолжил изучать в Германии, в Гейдельберге и Берлине. Его деятельность была успешной в этих вопросах. Он получил золотую и серебряные медали за свои научные труды, как в математике, так и в гуманитарных областях. После окончания учебы он отправился в путешествие в Париж, где и познакомился с Луизой Симон де Манш. А потом оказался невинно вовлечен в дело о ее убийстве. Но Сухово-Кобылин не отчаялся, не сломался, несмотря на то, что столкнулся и с требованием взяток, и с беззаконием судебных и полицейских властей. Он собрался с силами и не взирая на то, что был близок к каторге, использовал все имеющиеся у него ресурсы, связи и избежал незаслуженного наказания. Именно, сидя в тюрьме, он написал три свои замечательные пьесы. Самой знаменитой является «Свадьба Кречинского». Здесь представлено в яркой и сатирической форме то, что попытки уладить дела с кредиторами незаконными способами оборачивается полным крахом. Умелый игрок Кречинский закладывает ростовщику в качестве обеспечения кредита булавку с поддельным бриллиантом. А в результате срывается его очень выгодная женитьба на Лизе Муромской.
Логическим продолжением во второй пьесе «Дело» становится то, что судебному преследованию подвергают бывшую невесту Кречинского Лизу, а не самого героя. И связано это с тем, что в пьесе верно оценены возможности и платежеспособность всех действующих лиц. Если Кречинский оказался банкротом, его репутация, как заемщика, полностью уничтожена, то семейство Муромских имеет несколько имений, денежные средства, и вполне естественно, что взяточники решают поживиться за их счет.
Что для нас здесь особенно интересно? Именно то, что, несмотря на долгие мытарства отца Муромского, позволившие добиться приема у князя, к этому приему Муромские абсолютно не подготовились. Это и стало причиной трагедии. Муромский не потрудился и не потренировался, чтобы объяснить суть дела, вооружившись документами и фактами. Вместо этого он начинает путаться в вопросе, теряется перед князем, несмотря на то, что видимо, это далеко не первая беседа подобного рода. Он уже в таком возрасте, что должен знать, как общаться с чиновниками. Более того, видя равнодушие к своему вопросу, вместо того, чтобы изложить дело более четко и подробно, он срывается и начинает вспоминать свои прежние заслуги в войне с Наполеоном Бонапартом за царя и Отечество. А современные ему законы, суды и тому подобное нещадно критикует.
Сухово-Кобылин, пройдя лично через самые тяжелые испытания, показывает именно то, как важно готовиться к переговорам, собирать документы и представлять дело в наиболее ясной, доходчивой и краткой форме.
Олег Тиньков
Следующим человеком, о котором мне хотелось бы сказать, это известный банкир Олег Юрьевич Тиньков. Его банк «Тинькофф» был основан в 2006 году. Сейчас он входит в десятку крупнейших кредитных организаций России и кредитует как физических, так и юридических лиц. Окончил он горный институт Санкт-Петербурга, после чего открыл популярный магазин «ТехноШок», затем компанию «ШокРекордс», а затем пивоварню «Тинькофф». Какова же его кредитная деятельность?
Главной особенностью банка «Тинькофф» является то, что он имеет только одно представительство в Москве, а всё обслуживание клиентов идет через интернет и мобильную связь. То есть, все вопросы решаются через call-центр. Именно благодаря тому, что у него отсутствуют такие накладные расходы, как открытие и содержание офисов, наем в каждый из них профессионально подготовленного персонала. Это позволяет ему делать более заманчивые условия по кредитным картам и выделиться среди конкурентов. Процесс оформления кредитной карты, её получение существенно упрощается. Связь и управление своей кредитной картой несложно, потому что имеется единый call-центр, в который заемщик круглосуточно может позвонить, что-то уточнить и воспользоваться дополнительными услугами. Можно в любое время звонить и решать вопросы, особенно связанные с безопасностью. Нет риска потери денежных средств, ведь можно сразу же заблокировать карту в случае необходимости, сменить ПИН-код и это всё оперативно.
Но, как и у каждого плюса есть свои минусы. Минусы в данном случае связаны с тем, что решать свои индивидуальные проблемы, то, чему посвящено наше изложение, в этих условиях очень сложно. При фактическом отсутствии к прямому контакту со специалистами (вы можете позвонить только девочке в call-центр), соответственно, нельзя и достучаться и быть понятым в том случае, когда у вас возникают какие-то проблемы с кредитом. Трудно решать вопросы с рассрочкой, реструктуризацией долга, предоставления кредитных каникул и тому подобное. Я не могу привести никакого примера, который бы говорил о том, что удалось взять и решить какие-то вопросы с банком Тинькофф даже на этапе сбора необходимых документов. То есть, все документы размещены исключительно в электронной форме, и использовать в полной мере переговорный процесс здесь не получается.
Герман Греф
Мой опыт подсказывает, что гораздо более производительным и выгодным оказывается работа и проведение переговоров с банком «Сбербанк России». В связи с этим хочется сказать о том, что проценты по кредиту в «Сбербанке России», а также проценты, которые взимаются за проведение банковской операции выше, чем в среднем по рынку. Но несмотря на это, для меня, например, может быть вполне достаточным аргументом, что все эти банковские операции проводятся достаточно понятным образом и управлять своими кредитами, вкладами можно быстро и оперативно.
Герман Оскарович Греф, который является сейчас председателем правления, показывает то, что можно организовать и поддерживать в работоспособном состоянии такую большую организацию, которой является Сбербанк сегодня. Во всех городах открываются новые филиалы, там устанавливаются банкоматы и, ещё раз повторюсь, что, войдя в это организацию даже мало-мальски подготовленным, вы сможете решить свой вопрос достаточно быстро и получить ответ в понятной форме. Единственной платой за это являются высокие проценты и комиссии.
Греф родился в феврале 1964 года в Павлогорадской области. В школе учился на «хорошо», окончил школу в селе, женился на своей школьной подруге, и они поступали в Омский государственный университет. Но из-за того, что он учился в селе, поступить туда с первого раза он не смог, поэтому пришлось служить 2 года в армии.
Но это не остановило Германа Оскаровича, потому что он всё равно поступил на юридический факультет после службы. На этом он не остановился и сразу же после окончания Омского университета поступил в аспирантуру Юридического университета Санкт-Петербурга, но диссертацию свою не защитил. В 90-х годах он был знаком с Анатолием Собчаком, который являлся его научным руководителем по диссертации и познакомился с В. В. Путиным. Поэтому в 1994 году он становится заместителем КУГИ мэрии Санкт-Петербурга, затем получает пост председателя КУГИ и вице-губернатора. В 2000-х он перебирается в Москву, становиться заместителем министра госимущества России. Потом занимает посты министра экономического развития и торговли.
А в Сбербанк он пришел в 2007 году, когда его избрали Председателем Правления и Президентом Сбербанка. И повторюсь ещё раз, что если судить по делам, по организации работы Сбербанка, то в этом вопросе Герман Оскарович добился значительных успехов. Работа с клиентами четкая и прозрачная. В каждом отделении Сбербанка, помимо операционистов и старшего мененджера, есть и консультанты, которые большую часть времени находятся непосредственно в контакте с посетителями. Им можно задать несложные вопросы, они помогут с заполнением документов и, более того, сама система регистрации ваших заявлений, их рассмотрение, возможность их решений по существу заслуживает высокой оценки.
Петр Авен
Ещё одним человеком, о котором я хотел рассказать, является Петр Олегович Авен. В 1972 году Петр Авен закончил математическую спецшколу и поступил на экономический факультет МГУ. Сразу после окончания МГУ пошел в аспирантуру и защитил диссертацию. Он является кандидатом экономических наук по специальности «Математические методы в экономических исследованиях». В 1991 году он вошел в состав правительства реформ Егора Гайдара, был первым заместителем министра иностранных дел РСФСР и председателем комитета внешнеэкономических связей. В 92-м году возглавил Министерство внешнеэкономических связей России, а в середине лета занял пост председателя валютно-экономической комиссии правительства. Однако, уже в январе 1994 года отказался от мандата депутата Государственной Думы России ради того, чтобы работать в Альфа-Банке.
Альфа-Банк под его руководством также вырос и развился. Главным недостатком Альфа-Банка является то, что он также, как и Сбербанк, будучи очень большой организацией, взимает со своих клиентов достаточно высокие проценты и комиссии. В то же время сервисы и надежность этого банка тоже крайне высоки. А именно его интернет-приложение «Альфа-клик», на мой взгляд, является одним из самых удобных и продуманных, Для многих пользователей это является очень большим преимуществом.
Если говорить об анализе типичных договоров Альфа-Банка, то для выдачи кредитных договоров по выдаче кредитных карт здесь используется принцип, который я назвал «Сунул, вынул и – кредит». Он состоит в том, что при активации карты клиент подтверждает как свое знакомство с условиями кредитования, общими условиями кредитования, так и свое согласие с ними. Я очень ярко себе представляю картину того, как заемщик пришел в магазин, видит товар, который давно хотел купить, о котором он давно мечтал. И вместо того, чтобы предаваться приятным мыслям, как ему будет хорошо вместе с ним, перед его мысленным взором проносятся «Общие условия предоставления кредита в Альфа-Банке», «Договор о комплексном банковском обслуживании», тарифы и другие документы… Увы, это всё не гипербола. Если договор заключался достаточно давно, то кнопочка на сайте Альфа-Банка с архивом этих общих условий только стыдливо краснеет. Из-за недобросовестных работников нельзя ознакомиться с этими общими условиями. Поэтому иного способа, как вызвать силой мысли эти условия и тарифы, к сожалению, не получится. И более того, если вы в день получения потребительского кредита распечатали с сайта эти условия и тарифы, это всё равно не оформленные документы, потому что они не заверены сотрудником банка. Это даже не заверенная копия, а не тем более договор, который требует Гражданский кодекс для кредитных договоров с подписями двух сторон. Более того, для договоров потребительского кредита, заключенных до июля 2014 года, есть примечательная особенность, состоящая в том, что за просрочку платежа за каждый день пеня составляет более чем 700 % годовых, что значительно больше, чем реальные убытки банка. Начисление пени происходит не только на задолженность по самому кредиту, но и на начисленные проценты. Это сложные проценты: проценты на проценты, что категорически запрещено. Но и после июля 2014 года есть «приятные» сюрпризы от Альфа-Банка. Один из них мне встретился в том, что в договоре на товарный кредит встречается плавающий процент. При том, что платеж по кредиту четко установлен, но через 6 месяцев после того, как заемщик старательно платил указанную сумму, совершенно неожиданно процентная ставка увеличивается почти в 6 раз. То есть, человек уже чем-то попользовался, не вернуть и ничего сделать не может, и вынужден принимать те условия, которые есть.
Алексей Вознесенский
Ниже вашему вниманию будет представлено интервью, взятое мною у Алексея Вознесенского, начальника юридического отдела агентства «Свобода».
– Расскажите, пожалуйста, чем вас привлекла тема освобождения от кредитов?
– Дело в том, что наш юридический отдел как раз специализируется по вопросам кредитования физических лиц. в этом направлении. Сегодня, с учетом кризиса, который фактически уже возник в нашей стране, идет повальный бум невозвратов взятых кредитов и реально люди не знают, что делать. Многие потеряли работу, у многих людей была сокращена зарплата, и надо научить их, что делать в подобной ситуации. Нами уже накоплен опыт, и мы должны, мы просто обязаны им поделиться, донести его до людей, которые попали в такую трудную ситуацию.
Читать бесплатно другие книги:
