Хватит быть рабом работы! Стань хозяином своих денег! Зюзгинов Александр
Часть I
Стань хозяином своих денег
Глава 1
Что такое деньги? Зачем они нужны?
А действительно, из-за чего весь сыр-бор? Что такое деньги и для чего они нам нужны? В чем их функция? Почему все так стремятся иметь их все больше и больше? А получив, что хотели, хотят еще большего количества этих разноцветных бумажек? Вопросов много. Давайте разбираться…
Для начала обратимся к Википедии – свободной энциклопедии на просторах могучего интернета. Вот что она нам говорит:
Деньги – специфический товар максимальной ликвидности, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг.
Далее расшифровка определения:
При помощи денег выражают стоимость других товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них. Такая денежная оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене. По мнению сторонников трудовой теории стоимости, в частности К. Маркса, не деньги делают товары соизмеримыми, а наоборот: именно потому, что все товары представляют собой овеществленный человеческий труд и, следовательно, сами по себе соизмеримы по количеству затраченного труда (сопоставляются затраты количества рабочего времени с учетом квалификации труда, необходимого для воспроизводства товаров). Это позволяет стоимость всех товаров измерять одним и тем же специфическим товаром, превращая этот последний в общую для них меру стоимости, то есть в деньги.
Обычно деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот товар, который легче всего обменять на другой товар (например, часто таким товаром был скот). Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения (посредником в процессе обмена). Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.
В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [ст. 29: банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации; ст. 30: банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации], и в Гражданском кодексе Российской Федерации [ст. 140: рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации].
Теперь приведу другое определение денег. Его автор – практикующий психотерапевт В. В. Синельников. Вот что он считает по этому поводу: «Деньги – это инструмент. Инструмент для получения вещей и услуг. А вещи и услуги нужны нам для осуществления наших намерений. А посему надо использовать их по назначению, то есть владеть с пользой для себя и других».
Получается, что деньги – это такой универсальный инструмент, с помощью которого можно преображать мир, пространство вокруг себя, реализовывать свои желания и желания своих близких. А еще деньги – это своего рода кровеносная система в жизни каждого человека (по аналогии с устройством нашего тела). Они текут ежедневно – то к тебе, то от тебя. При правильном функционировании не должно быть застоя денег, они должны постоянно течь, вращаться, обращаться, возвращаться. Иначе – остановка в движении, а это тромбы со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Прежде чем начать говорить о том, как взаимодействовать с деньгами, надо понять, для чего они нужны каждому из нас. Что нам это даст? Несмотря на свою кажущуюся простоту, этот вопрос – глубинный для каждого человека и затрагивает практически все аспекты жизни. Для чего вам нужны деньги? Для самоутверждения, для хвастовства, для повышения уровня жизни, для помощи бездомным и нищим, для покупки новой машины/квартиры/одежды/яхты/дачи, для самореализации, для лечения, для воплощения своих планов в жизнь, для бизнеса? Для чего? Каждый должен ответить себе на этот вопрос. Представлять, для чего тебе нужен тот или иной объект, – уже 50 процентов успеха!
Знать, для чего тебе деньги – это еще и дополнительная мотивация для их привлечения в свою жизнь. Это сильнейший посыл в космос, во Вселенную о своих намерениях и желаниях. Этим моментом не стоит пренебрегать.
И прежде чем перейти дальше по теме, приведу еще одну, на мой взгляд, гениальную, фразу Валерия Синельникова:
Чтобы были деньги, надо уметь ими пользоваться и знать, для чего они нужны.
Пожалуй, овладением этими знаниями и умениями мы сейчас и займемся. Вперед!
Глава 2
Если бы у меня было много денег…
Большинство людей на Земле часто используют в разговорах предложение, послужившее названием этой главы. Однако едва ли найдется и два процента от этого большинства, кто всерьез задавал бы себе такие вопросы, как:
– Если бы у меня было много денег, что бы я тогда делал?
– Чем бы я тогда занимался?
– А много денег – это сколько?
– Что делать, когда у тебя все есть?
– Сколько денег мне для счастья надо?
А ведь действительно, если анализировать, возникает два вопроса: «Чем заниматься, когда у тебя все есть?», и вытекающий из первого: «Все есть – это что именно „все“? Много денег для себя – это сколько конкретно?»
Необходимо определиться с ответами на эти вопросы сейчас, пока мы еще на берегу, пока мы не отправились в плавание по просторам финансового океана. Иначе, не зная изначально, чего хочешь, можно потом очень долго барахтаться и… так и не выплыть больше никогда (читай – хотеть денег все больше и больше, так и не начав наслаждаться процессом и своей жизнью в целом. Образно говоря, весной засеять поле пшеницей, а осенью хлеба так и не попробовать).
На самом деле, большинство из нас постоянно рассказывает о том, как тяжело на работе, как мы там регулярно перерабатываем, но продолжают ходить туда и тяжело перерабатывать. И если выдастся дополнительный выходной, люди знают, чем они в этот день будут заниматься. И на постоянные выходные (суббота и воскресенье) они найдут себе занятие. Но если вдруг, в один прекрасный день, всем нам предоставить возможность не ходить на работу и иметь денег, сколько хочешь, 90 процентов из нас не будет знать, что делать. Все будут судорожно думать, чем бы им заняться. Да, месяц отдохнем, еще месяц поделаем неотложные дела, которые копились годами, месяц еще на что-нибудь потратим, а дальше-то что? Впереди ведь долгая жизнь и куча времени. Чем заниматься? Что делать? Можно, конечно, лежать на диване еще лет 30, но, думаю, это занятие наскучит. Некоторые люди, правда, займутся своим любимым делом, посвятят время своим увлечениям, развитию себя, своим хобби и так далее. Но у большинства людей нет ни увлечений, ни хобби, ни интересных, развивающих их занятий. Они не знают, к чему у них лежит душа. Поэтому у них всегда есть работа! С их слов – ненавистная, но если копнуть глубже, она – их единственное занятие в жизни. Им больше нечего делать. В некотором роде можно сказать, что они ею прикрываются, чтобы не заниматься другими делами. Теми делами, где, скорее всего, есть проблемы, которые нужно решать, а этого делать не хочется, поэтому… «я на работе».
– Поехали в горы дня на два-три! Отдохнем, погуляем, позагораем, попоем песни под гитару.
– Не могу, прости. У меня работа, дел много.
Это типичный диалог, например, двух друзей лет 30. Но при этом, если спросить второго из них, как он провел свои выходные, то выяснится, что он просто или провалялся дома, или ходил в ночной клуб в субботу, а в воскресенье отсыпался целый день, или убил время в торговых центрах в поисках чего-нибудь.
Большинству людей скучно жить, они не знают, чем им заниматься в «свободное время». Поэтому у них есть работа: всегда много и всегда срочно. Но при этом они ее еще и не любят. И жалуются на свою жизнь. А ведь жизнь свою они сами создали такой. В чем причина такой ситуации? Да просто у кого-то присутствует лень, а у кого-то страх заниматься такими делами, которые будут тебя искренне интересовать, развивать, радовать. И привычней жить в том мире, в котором ты живешь уже 5, 10, 20, а то и 50 лет. Не устраивает, конечно, многое, но… живут же все. Главное, жить не хуже всех – вот такой девиз у человека.
К чему я все это подробно описываю. К тому, что книга называется «Хватит быть рабом работы! Стань хозяином своих денег!». И подразумевается, что, освободившись от нелюбимой деятельности и став финансово благополучным, вы откроете для себя весь мир во всем его многообразии. И если у вас нет никаких дел, помимо работы, вы не будете знать, чем вообще заниматься. Поэтому следующий шаг к обретению финансовой св ободы и независимости заключается в том, чтобы иметь любимые дела и занятия и заниматься ими. Причем заниматься ими прямо сейчас, не откладывая на потом. Пускай на это не хватает времени, тем более того количества времени, которого хотелось бы, это даже хорошо – будет стимул покончить с работой и расчистить сутки для чего-то стоящего и увлекательного! Выделите на ваше занятие полчаса в день и занимайтесь этим каждый день! Не стоит ждать, пока появятся финансовая свобода и свободные 24 часа в сутках. Они не появятся никогда…
Как беден тот, у кого нет ничего, кроме денег.
А. Граф
И еще совет: напишите себе план занятий и действий, которые вы сделаете, когда закончите рабочие будни. Можно назвать этот список «Перечень моих дел на пенсии», например. Очень веселое название! Только на пенсию вы сможете, в отличие от большинства, выйти лет на 30 раньше!
Второй немаловажный вопрос: вопрос количества материальных благ. В начале этой главы я озвучил его вопрошаниями во Вселенную: «А много денег – это сколько?» и «Сколько денег мне для счастья надо?» В начале пути по обретению финансового благополучия надо бы определиться, к какому результату мы идем. То есть задать цель, поставить планку – назвать можно как угодно. Главное – ответить для себя на этот вопрос. Но об этом – в следующей главе…
Глава 3
Установи себе цель/планку
Казалось бы, многие психологи как раз таки наоборот – указывают в своих трудах, что не стоит ограничивать себя какими-то планками, надо все время стремиться вверх, к недосягаемым высотам. Высот этих вы, дескать, может, никогда и не достигнете, но зато, остановившись в шаге от них, в итоге добьетесь большего, чем если бы поставили себе задачи попроще.
Это утверждение, может, и работает, но… я вам советую противоположное. Установите себе финансовую планку и стремитесь к ней. Что вы ее добьетесь – в этом нет никаких сомнений! Как можно не достичь чего-то в финансах, если у вас в руках такие простые и прекрасные инструменты, которые приведены в этой книге? Это исключено: все, что запланируете, – все сбудется! Но вернемся к цели.
Помните мои вопросы в предыдущей главе: «А много денег – это сколько?» и: «Сколько денег мне для счастья надо?» Вам надо определиться, сколько финансовых средств вам надо для жизни. Чтобы чувствовать себя уверенно, чтобы ни в чем себе не отказывать, чтобы жить на том уровне, на котором хотите, иметь то, что хотите, реализовываться в том, в чем хотите, дарить подарки такие, какие хотите, и путешествовать туда, куда душа просит. Вам надо сесть и четко, с калькулятором в руках, посчитать свои расходы в той жизни, которой хотите жить. Не просто волшебно помечтать (это тоже приветствуется и нужно, но не в этой главе), а именно выработать четкую цифру в месяц. Чтобы, если вдруг вас спросят: «Сколько денег для счастья надо?» – был готов ответ: «3 000 000 рублей в месяц», например.
Прежде чем говорить об удовлетворении благ, надо решить, что составляет благо.
Л. Н. Толстой
Вот всем нам и надо понять, что же является благом для каждого из нас. Помимо того, что этим мы ставим перед собой конкретную, легко измеримую цель, есть и еще одно немаловажное обстоятельство… Надо отдавать себе отчет в том, что деньги имеют свойство дарить свободу и независимость человеку, но только до определенного уровня. После этого уровня – деньги порабощают твою жизнь. Их уже много – и ты начинаешь чрезмерно думать о них, беспокоиться, волноваться, зарабатывать все больше и больше. То есть на первое место выходят материальные средства. Казалось бы, что тут плохого? Ничего, все прекрасно, кроме одного факта: когда деньги вышли на первое место, ни для чего другого в жизни человека уже места не найти. Все существо будет обращено к ним. А это уже новая зависимость: была – от работы, стала – от большого количества денег. Наша же цель – независимость. Ведь свобода измеряется не деньгами, а временем, но об этом мы еще поговорим более обстоятельно в 10-й главе.
Надо четко определить ту точку, когда ты все можешь и все реализуешь. Ибо, перейдя эту «точку невозвратности», ты отдаешь свою жизнь в лапы «золотого тельца». И возвращаются из зоны «порабощения» в зону «освобождения», как ни прискорбно, после серьезных потрясений. А оно нам надо?
Кстати, вот что по этому поводу говорит самый гибкий мужчина на Земле Мухтар Гусенгаджиев:
«А гнаться за деньгами можно до бесконечности, и не лучше ли установить свою планку, разобравшись – что же мне нужно в итоге и сколько оно стоит? Планка материальная определяется достижением независимости, а не материальных благ, иначе можно не заметить и, переступив черту, попасть в рабство к деньгам. О бессилии денег перед истинным богатством говорит тот факт, что даже миллионы долларов не способны купить у меня умение играть на гитаре или, например, гибкость. На них можно купить только внешнее богатство, но не внутреннее». Это конец цитаты.
Мы с ним высказываемся практически одними и теми же словами. Или вот еще его цитата:
«А многие всем существом своим отдаются погоне за деньгами и потому несчастливы. А гонка эта порой так увлекает, что люди не замечают, что уже давно перешли дозволенную грань. Что у них семья, а это понуждает их, в свою очередь, еще сильнее гнаться за деньгами, чтобы теперь уже не себя одного, а целое семейство обеспечить. И лишь оглянувшись, они начинают понимать, что в погоне забрели так далеко, что уже поздно взяться за что-либо интересное, – годы не те. Остается только продолжать до последних своих дней жить так, как получилось, а не так, как хотел».
Вообще, очень интересные вещи рассказывает этот человек. В свое время его книга «Вверх по наклонной» – этот биографический труд – произвела на меня очень сильное впечатление. Она до сих пор меня мотивирует. Советую почитать!
Теперь хочу привести вам слова мэтра финансовой жизни мира Роберта Кийосаки. В его терминах цель, или планка, называется «точкой выхода». Итак:
«У меня часто спрашивают: „Как мне начать инвестировать?“ или: „Во что следует инвестировать?“ Обычно в этом случае я отвечаю вопросом на вопрос: „А какая у вас стратегия выхода?“ А иногда я задаю еще и второй вопрос: „В каком возрасте вы хотите выйти на пенсию?“.
Мой богатый папа постоянно повторял: „Профессиональный инвестор, прежде чем начнет инвестировать, всегда создает стратегию выхода“. Наличие стратегии выхода является основным правилом инвестирования. Вот почему богатый папа говорил также: „Всегда начинай с конца“. Другими словами, прежде чем вы займетесь инвестированием, вам сначала нужно узнать, как, где, когда и с каким количеством денег вы хотите выйти на пенсию. Например, если к вам придет кто-нибудь и скажет: „Что следует сделать в первую очередь, прежде чем планировать отпуск?“ – в ответ вы можете спросить: „А куда вы хотите поехать?“ Или если кто-то спросит у вас: „Что мне следует изучать?“ – то ответ должен быть таким: „А кем вы хотите стать после окончания вуза?“ То же подходит и для инвестирования. Прежде чем решить, во что инвестировать, сначала определитесь, где и когда вы собираетесь подвести итог. Вот почему богатый папа постоянно повторял: „Знание стратегии выхода является важным правилом при инвестировании“».
Книги Роберта – это вообще золотой фонд знаний по финансовому планированию и финансовой грамотности. Также советую читать их все! В этом тексте упор делается на стратегию выхода при инвестировании, но ведь, купив эту книгу, читая и изучая ее, вы тоже занимаетесь инвестированием! Инвестированием в себя! В свое будущее, в свое завтра, вы узнаете новое, развиваетесь, получаете финансовое образование и основные инструменты взаимодействия с миром денег. Поэтому приведенные мною слова Р. Кийосаки – ценнейший совет по стратегии выхода, постановки цели, планки, грани в материальной среде.
Но движемся дальше…
Глава 4
Любимое дело
В предыдущих трех главах мы уяснили, что такое деньги, для чего они нам нужны, что бы мы делали, если бы у нас их было много, поняли каждый для себя, сколько именно – это много. То есть мы, среди прочего, коснулись вопроса деятельности, которой можно и нужно заниматься помимо зарабатывания материальных средств. Там, кажется, говорилось, что та деятельность, то хобби, которым занимаешься, должно приносить радость и удовольствие. Дело это должно нравиться! В данной главе я хочу развить эту тему – тему любимого дела – и увязать ее с материальным миром.
На самом деле все очень просто! Главное правило, которое я могу вам порекомендовать, звучит следующим образом: занимайтесь любимым делом – и у вас будет столько денег, сколько вам необходимо. В своей предыдущей книге «Жизнь – игра. Правила победителей» я уже писал об этом. Действительно, через занятие делом, которое вы делаете с любовью и радостью, к вам приходит то количество материальных благ, которое необходимо для вашей жизни, планов, целей, желаний. В этом подходе к своей жизни и труду есть два плюса: во-первых, вы постоянно делаете то, что любите, и то, что вас радует; во-вторых, у вас достаточно денег для жизни и реализации. Многие могут поспорить со вторым плюсом данного утверждения. И вот каков будет мой ответ…
Я убежден, что если делать свое дело с блеском в глазах, с желанием, с радостью в душе от занятия этой деятельностью, с благодарностью к тем людям, для кого ты это делаешь, – то есть вкладывать во что-либо частичку своей души, свои энергию и сердечный свет – это обязательно будет кому-либо нужно. Даже необходимо. Ведь обмен между людьми происходит не только на материальном уровне: он идет также и на энергетическом, и на ментальном уровнях. И чем добрее, профессиональней, «любовней», радостней произведение вашего труда, тем большее количество людей захотят иметь отношение к этому! И денег у вас будет предостаточно. Возможно, не сразу, возможно, понадобится какое-то определенное время, но ведь и ваше произведение поначалу будет далеко от истинной красоты и гармонии. Если вы начнете в первый раз играть на музыкальном инструменте, то звуки будут ой как далеки от идеала. И понадобится не один месяц, а может быть, даже и не один год, чтобы из ваших рук или уст на свет вышло нечто прекрасное.
Этот путь, с одной стороны, самый простой, а с другой – самый сложный. Простой он потому, что нет ничего логичней и проще, чем делать то, к чему душа лежит. Делай это, совершенствуйся, получай радость от процесса, а деньги – от результата. Это если на вопрос посмотреть абстрагированно и включить логику. Но у нас же, у людей, есть привычка жить и мыслить стереотипами, навязанными социумом, религией, родителями, государством, школой (названий много). Поэтому сложен этот путь потому, что для того, чтобы ему следовать, надо иметь колоссальную веру, убежденность, стрессоустойчивость, гибкость, иначе есть вероятность свернуть с выбранной дороги. Ведь советчиков по налаживанию нашей жизни всегда предостаточно: остальным всегда лучше видно, чем нам заниматься и что нам делать. Но надо иметь твердость и волю, чтобы следовать своему призванию на пути жизни!
Большого усилия требует всякое отступление от принятых обычаев. А между тем, первый шаг к совершенствованию всегда связан именно с таким отступлением.
Л. Н. Толстой
Тогда у вас будет все: и радость, полнота жизни от любимых занятий, и материальная составляющая – также от любимых занятий. Лучшая профессия – это хобби!
Исключительное счастье человека – это быть при своем постоянном любимом деле.
В. И. Немирович-Данченко
И с Владимиром Ивановичем таки не поспоришь! Так и хочется сказать укороченной цитатой его коллеги К. С. Станиславского: «Верю!» Занимаясь делом, которое вас искренне радует и заботит, вы поселяете в своей душе счастье, и все это вкупе дает и финансовый результат. Вы совершенно не думаете о материальной составляющей, выполняя любимые и радующие вас действия, но именно это и есть путь к финансовой обеспеченности. Подчеркну слово «обеспеченность», ибо на дороге к финансовому благополучию предстоит сделать еще некоторые определенные умозаключения, выводы и поступки. Ведь есть существенная разница между двумя понятиями: быть финансово обеспеченным и быть финансово благополучным. Можно легко быть материально обеспеченным, но при этом не быть благополучным. Сколько примеров перед глазами, когда человек имеет прекрасный, достойный приход в свой семейный бюджет в виде большой заработной платы, но все эти деньги испаряются очень быстро, не успев толком перешагнуть порог дома. А все потому, что хорошо зарабатывающий не расставил правильно приоритеты своей жизни, не имеет финансового плана, не имеет представления о своих настоящих, истинных, глубинных желаниях и мечтах, не знает и не пользуется инструментами финансового планирования. Он поддался сиюминутным, навязанным извне (читай – рекламой, социальными установками, моралью, общественными обычаями правильности жизни) желаниям, погнавшись за тем, что через пять минут (или пять дней, смотря какой масштаб покупки) не оставит в его душе и тени радости, а только создаст в его кармане реальную, ощутимую пустоту. Плюс к этому данная покупка еще и становится для человека пассивом, так как он вынужден ее содержать, эксплуатировать, тратить на нее внимание (энергию), время и деньги. Вместо того чтобы заставить свои деньги работать себе на благо и получать еще дополнительные деньги (это называется актив), он купил за эти деньги некую вещь, которая вынимает из его кармана дополнительные материальные средства (это называется пассив).
Так мы подошли к терминам «актив» и «пассив», а также к понятиям материальной обеспеченности и благополучия. Но об этом повествует нам следующая глава.
Глава 5
Материальная обеспеченность и материальное благополучие
Много зарабатывать и быть материально благополучным – это не одно и то же. 90 процентов людей на планете Земля при увеличении своего дохода первым же делом увеличивают и свой потребительский расход, то есть позволяют себе покупать те вещи и услуги, которые до этого им были недоступны ввиду ограниченности бюджета. И по прошествии времени замечают, что денег им опять не хватает (уровень-то жизни повысился). Теперь им снова нужно повышение в зарплате или какой-то дополнительный источник дохода. А так как другой источник дохода сделать за пару недель не получается, люди ждут, молят Бога, общаются с работодателем – лишь бы еще дали чуть-чуть воздуха в газовую камеру. И так повторяется вновь и вновь: своего рода крысиные бега. И на новые индексации заработной платы находятся очень много неотложных, требующих денежных вливаний, дел: поначалу хочется новую машину, квартиру в ипотеку взять, одежду брендовую прикупить, отдохнуть на курортах средиземноморских (и не только), потом одеть, обуть, собрать детей в школу, заплатить за школу, «поступить» ребенка в институт и так далее. И хорошо еще, если в представленном варианте денег тратится ровно столько же, сколько и зарабатывается. Зачастую ведь люди еще и залезают в долги, причем долги долговременные, с серьезными процентными переплатами.
В подтверждение моих слов хочу привести мнение гуру инвестирования Роберта Кийосаки, изложенное им в книге «Квадрант денежного потока»:
«Если мы следуем тому курсу, какой выбирают средние образованные люди, то часто финансовый сценарий развивается таким образом: ребенок идет в школу, оканчивает ее, находит работу и вскоре у него появляются какие-то деньги, которые он может тратить. Взрослый молодой человек может теперь позволить себе взять в аренду квартиру, купить телевизор, новую одежду, кое-какую мебель и, конечно же, автомобиль. А затем начинают приходить счета. Однажды этот молодой человек встречает какую-нибудь необыкновенную девушку, воспаряет на крыльях любви, между ними вспыхивает любовь, и они вступают в брак. Какое-то время жизнь кажется им прекрасной, потому что двое могут жить так же дешево, как и один человек. Теперь у них двойной доход, а оплачивают они одну ренту и, следовательно, могут позволить себе откладывать немного долларов в счет осуществления мечты всех молодоженов – покупки собственного дома. Затем они находят дом, о котором мечтали, берут деньги из своих сбережений и пускают их на уплату за дом, – и теперь у них есть закладная. А так как у них есть новый дом, им нужна новая обстановка, поэтому они находят мебельный магазин, рекламы которого сопровождаются магическими словами: „Вы не потеряете свои деньги! Незначительные месячные выплаты“.
Жизнь прекрасна, и молодая супружеская чета устраивает вечеринку для своих друзей, чтобы показать всем свой дом, новый автомобиль, новую мебель и прочие новые игрушки. Теперь они сидят в глубоких долгах, которые будут выплачивать в течение всей своей жизни. Но тут появляется первый ребенок.
Эта среднего достатка, высокообразованная и усердно трудящаяся молодая пара, после того как отдаст ребенка в детское учреждение, должна работать не покладая рук. Их побуждает к необходимости в стабильной работе то, что от финансового банкротства их отделяет в среднем менее чем три месяца. Вы часто слышите от таких людей слова: „Я не могу позволить себе бросить работу. У меня куча счетов для оплаты“ или вариации из песен „Белый снег“ и „Семь гномов“: „Я в долгу, я в долгу, вот почему не работать не могу“».
Не правда ли, знакомая ситуация? Я в очередной раз повторюсь, сказав, что выше была описана типичная история 90 процентов населения планеты Земля. Я специально так часто повторяю эти статистические данные: хочу, чтобы они отпечатались у вас в голове, хочу, чтобы вы осознали, что многие люди всю жизнь живут, даже не задумываясь, что с ними происходит, что они творят, кому это надо, им ли? Просто все живут стереотипами: так проще, мозг отключается, можно не думать, за тебя уже подумали. Я предлагаю жить своим мозгом, а не чужим. И отчасти цель моей книги в том, чтобы показать вам жизнь с другой стороны, взбодрить вас, вселить веру в то, что все в ваших руках, всколыхнуть ваше сознание, расшевелить вас! Замотивировать вас стать хозяевами своих жизней – в данном случае своих финансовых жизней. Ведь как говорит нам тот же классик:
Вы никогда не сможете стать по-настоящему свободными без финансовой свободы.
Р. Кийосаки
Но мы ушли в сторону от темы этой главы.
Итак, материальные обеспеченность и благополучие – это два разных понятия. Обеспеченность – это твой высокий доход. Тогда как благополучие – это твой высокий остаток. На самом деле термин «благополучие» намного шире этого сухого определения. Важен, конечно, не просто остаток, но и куда ты его деваешь (читай – инвестируешь), приносит ли он тебе достаточный процент от сделанных инвестиций и т. д. Но на данном этапе, для данной главы остановимся на этом определении: главное – это понять разницу между двумя терминами. Для наглядности приведу пример. Иван Соколов получает зарплату 50 000 рублей в месяц, тратит 60 000 рублей за тот же период. Николай Селезнев имеет 40 000 рублей прихода в виде заработной платы, расходы же его за месяц составляют также 40 000 рублей. Василий Кузнецов зарабатывает 30 000 рублей в месяц, из них тратит 20 000 рублей. Вопрос: кого из них можно назвать финансово благополучным? Думаю, ответ всем понятен. Конечно же, последний герой благополучен (хотя надо бы еще выяснить, куда он эти 10 000 рублей девает каждый месяц? Если аккумулирует их для своих целей – то точно благополучный. Уверен, что он так и поступает!). Двое его коллег могут считаться материально обеспеченными (хотя бы в сравнении с Василием – точно), но я никогда не смогу назвать их материально благополучными. И если второй персонаж хотя бы живет по средствам (что уже здорово!), то первый прямиком скатывается в финансовую яму. Хотя, казалось бы, зарплата 50 000 рублей – достойная оплата труда по всей территории Российской Федерации, и многие с удовольствием бы ее получали!
Забегая вперед, проговорим здесь одно из важнейших правил финансового планирования:
Важно, не сколько ты зарабатываешь – важно, сколько ты тратишь!
И приведенный пример – яркое тому доказательство. Можно иметь высокую зарплату, все атрибуты роскоши и высокого уровня жизни, посещать великосветские мероприятия, приезжая туда на лимузинах, но при этом каждый месяц все глубже и глубже погружаться в трясину долгов и обязательств. И это делает тебя рабом работы. Так хватит быть рабом работы! Стань хозяином своих денег!
Глава 6
Приручи деньги!
Во всех предыдущих главах мы рассмотрели теоретические, эзотерические, психологические аспекты взаимодействия с деньгами. Это очень важный момент! Без их понимания, без правильной ментальной установки будет тяжело изменить свою финансовую ситуацию в сторону улучшения (читай – в сторону финансовой независимости). Ведь даже если я вам дам конкретные, практические инструкции к действию – а я вам их дам чуть позже – у вас все равно ничего не получится, если установки в отношении денег остались прежними. Невозможно десятилетиями думать о финансах одно, делать одно, получать один результат, а затем вдруг сделать другое, при этом думая теми же понятиями, и желать получить другой результат. Здесь действует простая математическая формула:
Мысли + Действия = Результат
И если мысли были «минусом», то, даже придав действиям «плюсовую окраску», мы все равно в итоге получим минус. Мысли здесь играют главенствующую роль, действия – отражение мыслей в реальности и пространстве. Поэтому, чтобы в конце получить плюс, нужно вначале поменять мысли, затем привести в соответствие с ними свои действия. Без этого никуда. Именно поэтому я первые пять глав отвел на проработку «мысленных» аспектов взаимодействия с деньгами. Теперь же настала пора перейти к практическим навыкам.
В этой главе будут рассмотрены практические инструменты работы со своими финансами. И для начала, чтобы двигаться к намеченным высотам, необходимо определиться, где каждый из нас находится сейчас. Как при покупке авиабилета по интернету: задать пункт отправки и пункт назначения.
6.1. Картина твоих доходов и расходов
В каком бы финансовом положении человек ни находился, ему для начала надо узнать это положение. Это утверждение поначалу звучит парадоксально, но зачастую многие только интуитивно догадываются, что у них все хорошо или все плохо с деньгами, а конкретики своего личного бюджета не знают. И все потому, что для любого исследования, для любой задачи необходимы исходные данные. Даже в школе на уроках физики, химии, математики были исходные данные, которые записывались в начале задания в столбце слева и отделялись черточкой от всего остального «тела» работы. В жизни же, а в особенности в повседневной финансовой жизни среднестатистического гражданина, нет места таким данным. И вот такие данные надо создать. Надо понять, где вы сейчас находитесь. Какова ваша точка финансового старта. А для этого надо знать, сколько денег к вам приходит и сколько денег вы тратите за определенный временной промежуток.
Таким образом, мы подошли к ИНСТРУМЕНТУ № 1 нашей финансовой независимости – это учет доходов и расходов. Причем подразделяется он на три составляющие:
1. Учет доходов/расходов ежедневно
2. Учет доходов за месяц
3. Учет расходов за месяц
Как я уже сказал, необходимо знать свою картину финансов: сколько дохода к вам приходит и сколько (и на что именно) вы тратите. Для этого надо делать ежедневный хронометраж своих действий с деньгами. Сейчас для этого существуют прекрасные дополнительные программы для телефонов, смартфонов, компьютеров, которые позволяют вести учет своих финансов каждый день. Также они предоставляют возможность получать на основе своих ежедневных наблюдений сводную статистику по разным направлениям собранной информации: доходы помесячно, расходы помесячно, доходы и расходы по конкретным категориям и так далее.
Другой вариант – это по старинке завести обычную школьную тетрадь в клеточку (или взять лист бумаги), разграфить ее и вносить данные каждый день.
Заметьте, и в том, и в другом варианте учета своих финансов слова, которые у меня повторяются чаще других – это каждый день и ежедневно! Именно в этом вся суть! Здесь не важно, что вы выберете – электронный гаджет или тетрадь в клеточку. Здесь важна внутренняя дисциплина, для того чтобы делать записи каждый день.
Хорошая новость заключается в том, что, как известно, время, за которое у человека происходит привыкание к любому новому действию или делу, составляет 21 день. Поэтому вам надо всего-навсего продержаться с этой новой затеей три недели, а после этого периода записывать свои ежедневные доходы и расходы станет для вас привычкой. И это будет уже само собой разумеющимся.
Казалось бы, какой простой и элементарный инструмент – учет доходов/расходов – но без него нет базы, нет отправной точки в вашем путешествии к финансовой независимости. Запись денежных перемещений создает те исходные данные, которые есть в любой задаче. Уже на этом этапе на многое в собственной финансовой жизни открываются глаза.
Вот так, например, выглядит моя тетрадка учета доходов и расходов на каждый день.
Таблица 1
Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года
Любые финансовые операции заносятся в эту ведомость. Ни одна копейка не должна остаться неучтенной и неотраженной в этой тетрадке. Любое ваше действие будет видно из данного листа учета денежных средств. Собственно, по этому документу можно потом, спустя пару лет, посмотреть, чем вы жили и «дышали»! Получается, сейчас вы начинаете вести свой финансовый дневник. И если в обычный дневник заносятся слова и описания своих душевных состояний, желаний и чаяний, то в этот – слова и цифры.
Итак, вы каждый день ведете учет своих денег. И вот прошел месяц: значит, пора двигаться дальше в исследованиях своей «финансовой души»! Следующим шагом будет создание двух новых ведомостей: учет доходов за месяц и учет расходов за месяц. Здесь необходимо доходы и расходы объединить в рубрики. Например, в доходах одна из рубрик (а у кого-то и единственная) будет «Заработная плата», а в расходах – «Продукты». В листе учета доходов за месяц не будет никаких проблем придумать эти рубрики: собственно, из каких источников приходят к вам деньги, так вы раздел и назовете. Повторюсь, что в большинстве случаев у людей на первых порах будет одна-единственная рубрика – «Заработная плата». Немного творческого подхода придется проявить при составлении ведомости расходов за месяц. Здесь ваши траты можно объединять по разным критериям и общностям. То есть вы берете свои ежедневные финансовые данные и, суммируя их по схожим параметрам, распределяете по рубрикам, например, «Траты на автомобиль», «Подарки», «Отдых». Схожие параметры вы задаете сами: все зависит от вашей жизни, от ваших мыслей и привычек – у всех все индивидуально. К примеру, из приведенной выше таблицы 1 «Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года» траты на обучение (ит. язык) и на йогу лично я суммирую и определяю их в рубрику «Я». Вот как выглядит моя ведомость учета расходов за месяц:
Таблица 2
Учет расходов за 2015 год
Как видно, составляется эта ведомость на целый год, благодаря чему можно отслеживать свои траты в сравнении с каждым месяцем. Это очень удобно и наглядно: сразу отпадает желание спорить, например, с женой, по поводу ее упреков в том, что в сентябре было много истрачено на отдых. Берется ведомость, находятся столбцы 09 (сентябрь) и 08 (август), сравниваются по рубрике «Отдых» и анализируются. То есть вопросов, похожих на восклицание «Куда делись деньги?», у вас больше не появится: все наглядно и понятно, сколько, куда и на что было потрачено. Причем для меня ведомость учета расходов дает намного больше пищи для размышлений, чем лист учета доходов. Да, кстати, вот так выглядит хронометраж доходов по месяцам:
Таблица 3
Учет доходов за 2015 год
Понятно, что у каждого человека будут свои рубрики в доходах и расходах, свойственные только ему. Но в целом, подход для всех один. Надо день за днем упорно вести «дневник своих финансов» (читай – учет доходов/расходов ежедневно), а раз в месяц анализировать свои денежные операции, занося данные в ведомости учета доходов и учета расходов. По прошествии года – общий итоговый анализ этого периода своей жизни «в финансовом разрезе».
Благодаря этим нехитрым действиям и применению данных инструментов финансового планирования ваши деньги будут у вас как на ладони: вы будете прекрасно знать и понимать, откуда они к вам приходят, сколько их, и куда и на что они тратятся. У вас появится база для дальнейших инструментов планирования. То есть вы обретете те исходные данные для вашей финансовой задачи, которую предстоит решить.
Если вы пройдете этап «адаптации» к новой привычке, 21 день повторяя этот несложный механизм ведения листа учета доходов и расходов ежедневно, то записи в тетрадь (или, при использовании гаджета, в телефон) станут для вас чем-то само собой разумеющимся. Вы, скорее всего, будете ее везде носить (а телефон так и всегда с собой) и сразу, при совершении какой-либо денежной операции, вносить данные в ведомость. Это станет для вас своего рода игрой: вы будете ощущать себя «сталкером финансовой свободы»! А раз в месяц, при подведении итогов прошедшего временного отрезка, вы будете получать удовольствие от сравнения своих результатов. Причем удовольствие это будет настоящим, вашим, внутренним, истинным, а не внешним, искусственным и, как следствие, сиюминутным. Вы ощутите себя творцами сущего. Вы станете хозяевами своей жизни, хотя бы для начала в финансовом ее аспекте! А это ли не прекрасно?!
Однако это еще не все инструменты, и этим не ограничивается финансовое планирование. Так что движемся дальше.
6.2. Бюджет на месяц
Инструмент № 1 финансового планирования, описанный выше, позволяет провести хронометраж повседневных денежных потоков в жизни человека. Он создает точку страта на пути к финансовой свободе. И вслед за осознанием исходных данных своей финансовой жизни, пришла пора делать шаги в сторону решения задачи – достижения тех результатов, мечтаний, желаний и чаяний, которые вы себе установили, создали и визуализировали, освоив прочтенное во 2-й и 3-й главах данной книги.
Теперь, когда вы знаете свое положение в финансовом аспекте, когда вам понятны размеры и источники поступления ваших доходов, а также размеры и направления ваших расходов, настало время определиться. Определиться со своим бюджетом на месяц. Причем не просто написать его как сторонний наблюдатель, а активно участвуя и созидая свои планируемые перемещения денег.
Итак, ИНСТРУМЕНТОМ № 2 личной финансовой жизни является бюджет на месяц. Он состоит из двух документов:
1. Финансовый план на месяц.
2. Календарный план на месяц.
Вот как выглядит финансовый план.
Таблица 4
Финансовый план. Апрель 2015 года
Как финансовый план составляется? Начнем со столбца «Доходы», ибо, к сожалению, на первых порах у большинства людей он будет состоять из одной или пару строчек. Вы прекрасно знаете этот или эти источники своего дохода и вписываете их наименования в таблицу. Напротив названия источника дохода ставится его количественный показатель. Все это суммируется и выводится цифра ожидаемого дохода за месяц.
Теперь перейдем к заполнению столбца «Расходы». Вначале сюда вписываются такие разделы, которые обязательны к оплате в планируемом месяце. То есть это будут плата за квартиру, покупка продуктов и бытовой химии, уплата кредитов (при их наличии). В примере из таблицы 4 раздел «Основное» включает у меня все те траты, без которых я не смогу прожить на том уровне жизни, который для меня приемлем на данный момент. То есть те же продукты, различные услуги (ателье и прочее), обслуживание автомобиля, мое развитие, мой отдых (кафе, рестораны, кино, театры, концерты и т. п.), подарки и так далее. Заметьте, «Квартира» у меня не входит в «Основное», так как, формально, если вдруг я пропущу платеж за коммунальные услуги в этом месяце, жизнь моя не изменится и не остановится: в крайнем случае я смогу осуществить данную плату в следующем месяце в двойном размере. Поэтому плату за квартиру я не вношу в «основные» платежи. То есть «Основное» – это жизненно необходимые траты для определенного уровня жизни. Если у вас есть кредиты и долги, то, естественно, не выплатив один месяц такой платеж, вы спровоцируете изменение своей жизни в сторону ухудшения (от штрафов и пеней до звонков из банка, а если глубоко запустить – то и до общения с коллекторами), поэтому раздел «Кредит» будет у вас в списке числиться одним из первых.
Далее в «Расходы» вносятся такие платы, которые вы планируете к исполнению. У каждого человека свой список дел и желаний, которые он хотел бы исполнить и на которые понадобятся деньги. Другой вопрос – а остаются ли «свободные» финансы, чтобы можно было себе позволить другие траты, не входящие в «Квартиру», «Кредит» и «Основное»? Это хороший и довольно щепетильный вопрос. Мои рассуждения на эту тему требуют отдельного абзаца…
Во-первых, чисто технически (если отталкиваться от техники планирования финансов) существует два варианта создания финансового плана касаемо разделов желаемых трат. Первый вариант – это внести нужный для вас раздел в столбец «Расходы», определить количественный показатель требуемых на него денег, а затем недостающую сумму найти, урезав другие, первостепенные разделы. То есть где-то сэкономить, где-то поджать, где-то прижаться, но вставить свою рубрику с желаемой тратой на месяц. Второй вариант – он более эзотеричен – это вписывать, не смотря ни на какие другие свои расходные разделы, то, что очень желаемо и хочется, суммируя общие цифры по столбцу «Расходы». Планируемых трат получается больше, чем доходов, но на это есть аргумент и мотивация. Существует правило привлечения денег в свою жизнь: хочешь, чтобы деньги пришли к тебе – сочиняй мечты! Я об этом уже писал в своей книге «Жизнь – игра. Правила победителей». Вот что там говорилось в «правилах победителей»:
«В добавление материальной темы хочу сказать, что денег у тебя должно быть ровно столько, сколько тебе необходимо для реализации твоих желаний. Под желаниями я пониманию не сиюминутные, тактические, а стратегические желания (например, покупка коммерческой недвижимости, приобретение виллы в Италии и так далее). Меньше денег – проблема. Больше денег – тоже проблема. Их должно быть в равном количестве с твоими желаниями и устремлениями.
Деньги Желания
Поэтому, действует и обратная взаимосвязь:
Деньги Желания
То есть, если хочешь увеличить свое материальное благосостояние – придумывай желания!
Только желания должны быть прочувствованные, стратегические, идущие от души! Тогда они начнут притягивать деньги на их реализацию. Но и, конечно же, для всего этого необходим финансовый план. Мыслеобразы и желания – это хорошо, но без плана никуда! Мало визуализировать, надо еще делать и конкретные шаги. Составление финансового плана и следование ему – это и есть конкретные шаги на пути к материальному благополучию».
Таким образом, вписывая в свои расходы дополнительные (читай – желаемые) траты, вы заставляете свой ум работать, заставляете его искать новые источники дохода либо продумать какую-то оптимизацию затрат, отказаться от чего-то менее стоящего и ненужного. То есть вы начинаете «шевелиться» ради достижения своей цели, своего желания. Это мотивация на действия!
А во-вторых, отвечая на вопрос: «А остаются ли „свободные“ финансы, чтобы можно было себе позволить другие траты?», скажу, что, не выходя из зоны комфорта (и психологической, и финансовой), невозможно достичь воплощения своих желаний, чаяний, мечтаний. Можно возражать на мои побуждения вас к действию как угодно: что нет лишних денег, что нет возможностей, нет вариантов создания других источников дохода, что семья еле-еле сводит концы с концами, и прочие причины. Все это верно и правильно, но есть одно «но»: кому вы это все доказываете? Кому вы приводите эти аргументы, следствия и обстоятельства? Мне? Вы можете их адресовать только себе! То, что у вас такая жизненная (и финансовая в том числе) ситуация, ответственны только вы! Можно и дальше пополнять список отговорок, причин и точных аргументов невозможности делания чего-либо, но факт остается фактом – у вас проблемы, и вам надо их решать, вам надо из этого выходить, вам надо становиться счастливыми и финансово благополучными. Если представить на секундочку, что я с вами согласился в том, что ваша финансовая ситуация уникальна своей безвыходностью и безнадежностью и нет никакой возможности написать в «Расходы» дополнительную желаемую рубрику, что случится тогда? Да ничего: вы успокоитесь, смиритесь, и будете дальше так же находиться в денежной беспросветной яме. Но ведь другие люди могут и делают в финансовом и личностном аспектах то, о чем вы только мечтаете? Почему у них это получается? Они небожители? Нет. Все эти действия с жизнью – они людские, а если они людские, то это может сделать любой человек, если проявит желание: составит мыслеобраз и воплотит его в конкретный план действий. К сказанным словам остается только добавить изречение гуру российского интернет-дизайна Артемия Лебедева:
– Как мотивировать себя что-то делать?
– Да никак, оставайтесь в жопе.
Надеюсь, на вопрос ответил…
Итак, финансовый план на месяц необходимо составлять с учетом тех расходов, которые будут способствовать вашему развитию. То есть рубрики в «Расходах» должны быть не только бытовыми, но и продвигающими вас к цели. Но цель-то ясна и понятна, однако непонятно, каким образом ее достичь. Именно для цели, для развития себя в приведенном в качестве примера финансовом плане есть рубрика «Вклады». Вот она-то и ведет пусть небольшими, но зато регулярными шажками к воплощению желаний и здумок. Даже скажу больше – к финансовой свободе и независимости. Но об этом мы поговорим в разделе 6.4. Пока же, на данном этапе, надо узнать и освоить первостепенные инструменты планирования своих денег.
С ежемесячными финансовыми планами разобрались. Теперь рассмотрим календарный план. Он составляется на основе финансового плана, просто отдельные платежи и траты распределяются по временным отрезкам. Временной интервал можно принимать любым удобным для вас: у каждого человека своя специфика и свои сроки поступления доходов и осуществления трат.
Таблица 5
Календарный финансовый план. Апрель 2015 года
В приведенном примере календарный план составлен с наиболее простым временным интервалом – две недели, или половина месяца. Положительная сторона календарного финансового плана в том, что он четко и конкретно показывает вам:
1. Когда, сколько и откуда придут деньги.
2. Когда, сколько и на что направить финансы.
И если финансовый план на месяц дает вам общие сведения о ваших предстоящих денежных поступлениях и расходах, то календарный финансовый план напоминает вам, какие операции необходимо совершить в конкретные промежутки времени в течение месяца. Можно сказать, что второй план более дисциплинирует человека. Он точно держит вас в пределах определенного срока. Для примера, если у вас есть выплаты по кредиту и вы внесли их в свой календарный план в интервал с 1-го по 15-е числа месяца, то я сомневаюсь, что вы забудете о сроках данного долгового платежа. Вы будете время от времени сверяться с календарным планом и точно помнить обо всех предстоящих платежах и денежных приходах. Так что календарный финансовый план – это ваш навигатор на ближайший месяц в вопросах взаимоотношений с деньгами.
6.3. Планируй на год вперед!
Мы уже знакомы с инструментами финансового планирования № 1 и № 2. Пользуясь ими, мы четко знаем, какими доходами можно располагать в течение месяца и на что осуществлять траты. И если с помощью учета доходов/расходов мы видим свою точку финансового старта, то уже при использовании финансового и календарного планов на месяц мы активно создаем свою жизнь, руля и маневрируя отдельными ее аспектами. Теперь же пришла пора пойти дальше. Сейчас мы будем выступать в роли экстрасенсов и приоткрывать тайны своего материального будущего! Итак, ИНСТРУМЕНТОМ № 3 финансовой свободы и независимости является ваш план на год вперед. Однако вначале рекомендуется составить план действий на полгода. То есть, в данном инструменте у нас имеются:
1. Финансовый план на полгода.
2. Финансовый план на год.
Для чего они нужны? Для того, чтобы не быть как щепка в горной реке, когда каждый новый миг жизни таит в себе неизвестность и опасность. На самом деле все люди на Земле – как щепки в горной реке, и даже если вы имеете четкий и выверенный до мельчайших нюансов план, завтрашний день может принести умопомрачительные изменения и крутые повороты в жизни. Однако вы имеете планы на полгода и на год, появляется некое подобие почвы под ногами. Это тот же финансовый навигатор на пути вашей жизни, только инструмент № 2 – это проводник на месяц, а данный инструмент № 3 – на полгода и год.
Составляются эти планы с упором на свое финансовое развитие. Главная тема данных планов, проходящая сквозь них красной линией – это акцент на то, к чему вы стремитесь. Приведу пример.
Таблица 6
Финансовый план на полгода аккумулирования денежных средств
В приведенном выше плане акцент ставится на аккумулировании средств за шесть месяцев. Собственно, этот план так и называется – план аккумулирования денежных средств. То есть в своей жизни на ближайшие шесть месяцев для меня приоритет – накопление денег для чего-то. Для чего их собирать – расскажу в следующих главах.
Вообще, мне не очень нравятся слова «собирать» или «копить» деньги, и я стараюсь их не употреблять в своей речи. Все больше я использую термины «аккумулирование» или «аккумуляция». Если обратиться к энциклопедическому словарю экономики и права, то можно найти определение предмету нашего разговора:
Аккумуляция денежных средств – процесс постепенного накопления экономическим субъектом денежных ресурсов.
Аккумуляция средств как нельзя более точно подходит под название того процесса, которым мы занимаемся (или будем заниматься) в своей финансовой жизни. Копить и собирать можно и воду, и грибы, и проблемы. Однако лучше аккумулировать денежные средства! И несмотря на то, что в самом определении термина «аккумуляция» для его описания используется слово «накопления», все равно – «аккумулирование» или «аккумуляция» ближе и родней. Это и «процесс», и «постепенного» (что немаловажно), и «денежных ресурсов», и «экономическим субъектом». Так что каждый из нас теперь, после прочтения этой главы, станет (если до этого не был) экономическим субъектом! Но вернемся к финансовому планированию.
Благодаря финансовому плану на год (и его помощнику – плану на полгода) мы задаем вектор своего развития в вопросах аккумуляции денежных ресурсов. Постепенно, месяц за месяцем, на раздел «Вклады» мы отчисляем от суммы своих доходов ту часть средств, которую указали в своем плане на год. И непреклонно исполняем данный документ. А теперь финансовый план на год – это ваш внутренний документ, лично ваш, который формирует вашу финансовую жизнь, да и вообще всю вашу жизнь!
Здесь важно так же, как и в инструменте № 1, выработать внутреннюю дисциплину и четко следовать плану на год. Даже скажу точнее: следует выполнять приоритетный для себя раздел расходов, а остальные траты – как получится. То есть, несмотря ни на что, необходимо во что бы то ни стало отчислить во «Вклад» 10 000 рублей в апреле 2015 года (см. табл. 6), и если на остальное – оно же на основное – останется меньше денег, чем хотелось бы, значит, в этом месяце будет так. Нужно быть перед самим собой непреклонным и действовать согласно планам на полгода и на год. Только четкое выполнение данных документов позволит вам достичь тех результатов, которые вы хотите. Что, в свою очередь, выведет вас на тот уровень жизни, жить которым вы желаете.
Собственно, со временем, имея разработанный на год вперед план, вам легко будет составлять финансовый план на месяц. Главенствующим для вас становится инструмент № 3, и уже от него задаются данные для инструмента № 2, доходы и расходы которого за месяц отражает инструмент № 1. Вот так все взаимосвязано. Но теперь пора переходить к 4-му инструменту.
6.4. Аккумуляция средств. Инструмент № 4
Три первых инструмента финансового планирования своей целью преследовали поставить на жесткий контроль материальную жизнь человека для дальнейшего выделения средств на какую-либо его мечту. ИНСТРУМЕНТ № 4 ставит перед собой задачу аккумулирования денежных средств человека: постепенное наращивание ресурсов. И банковский вклад как нельзя более точно выполняет данное «поручение». Какие преимущества у этого инструмента? Их два:
1. Ты аккумулируешь средства – тебе за это еще платят деньги!
2. Деньги дистанцированы от тебя.
На самом деле самый главный плюс банковского вклада – это его дистанцированность от тебя! Очень хорошо, что ты не можешь просто так подойти и взять свои деньги, как это бывает возможно, если финансы хранятся дома в шкатулке. Если деньги лежат дома, то время от времени возникают непредвиденные обстоятельства, на которые срочно требуется определенная сумма материальных средств. И очень велик соблазн позаимствовать у самого себя, так, на время. «Через месяц-другой положу назад ту сумму, которую возьму. Увеличу отчисления во „Вклад“ в плане на полгода и возмещу заимствования» – такие мысли возникают в голове у человека, если материальные средства лежат дома. Вот для того, чтобы таких моментов не было и чтобы таких соблазнов не возникало, есть инструмент № 4 финансовой свободы и независимости – банковский вклад.
Вы, конечно, и из банка сможете забрать деньги, когда только захотите. Но тогда психологически начнет работать второе преимущество этого инструмента – проценты по вкладу. Ведь, забрав свои средства из вклада досрочно, вы теряете запланированный портфельный доход. А этого очень не хочется, особенно когда уже настроился на дополнительный заработок.
Пока мы далеко не ушли в рассмотрении инструмента № 4 финансового планирования, хочу познакомить вас с терминами, которые уже начинают появляться в данном повествовании – это портфельный и пассивный доходы. Портфельный доход – это доход, получаемый от паевых инвестиционных фондов, акций, облигаций, вкладов, опционов в виде процентов или дивидендов от них. Пассивный доход – это доход от сдачи в пользование недвижимости, получаемый в виде ежемесячной платы от арендаторов. Почему пассивный? Потому что ради данного вида дохода нет необходимости работать каждый день: он не зависит от времени, потраченного на него, твоего положения в пространстве, а также наличия или отсутствия у тебя денег. Ты создал (приобрел) свой актив – и этот актив приносит тебе материальные средства. Формально, ради портфельного дохода также нет необходимости трудиться каждый день. Но, меж тем, он все-таки называется портфельным (от английского portfolio incomeУ).
Мне импонирует, как объясняет термин «пассивный доход» Википедия:
Пассивный доход – доход, не зависящий от каждодневной деятельности. Является составной и органической частью такого понятия, как финансовая независимость.
А при финансовой свободе и независимости нет необходимости быть рабом нелюбимой работы! Но вернемся к инструментам планирования.
В отношении банковского вклада очень интересен следующий аспект. Следуя своим мечтам, желаниям и, как их следствие, выработанным планам, я все равно буду аккумулировать финансовые средства. Я все равно буду их откладывать и постепенно накапливать, при этом неважно, где этот процесс будет происходить: дома в тумбочке или в банке. Но в банке мне за совершение данного процесса еще платят деньги! Тогда как дома я не то что не имею возможности получить дополнительные доходы, но и рискую вообще не саккумулировать то, что запланировал. Поэтому, вполне возможно, что если бы в банках отменили выплаты процентов, то я бы все равно открыл вклад и просто ходил бы и сдавал свои деньги, дабы четко следовать своему финансовому плану на год и исключить любые домашние, «непредвиденные», неэкономические риски. Видите, опять все упирается в личную дисциплину. Но если в случае с инструментом № 1 никто, кроме вас самих, не сможет ее проявить, то здесь во время работы с инструментом № 4 к вам на помощь приходит банк.
Еще один немаловажный и очень приятный психологический фактор: деньги начинают работать наравне с вами. Ведь наша главная задача: сделать так, чтобы деньги работали на нас в поте лица, а не мы в поте лица работали ради денег. И в случае с инструментом № 4 финансовой свободы материальные ресурсы потихонечку начинают заниматься созданием себе подобных. Пусть не так быстро и интенсивно, как нам бы хотелось, пусть всего на 10–12 процентов от всей своей силы и мощи. Пускай так. Но важно, что они начинают работать! И начинают что-то вам приносить. Ваши же деньги, которые еще вчера просто использовались в качестве материала для трат и расходов, сегодня приводят в ваш дом новые маленькие денежки и оставляют их жить у вас! На мой взгляд, это прекрасно! Это перелом в сознании человека, когда вместо двух минусов (первый – никакой аккумуляции средств, второй – траты всех своих денег) он получает сразу два плюса (и сумел часть дохода сохранить, и эта же часть еще приносит дополнительный доход). На данном этапе финансового планирования у человека уже начинает вырабатываться психология инвестора.
6.5. Плати вначале себе!
И еще один момент касательно вклада. Формально, то, что я хочу сказать в этом разделе, относится к инструменту № 4 финансового планирования. Однако рассматриваемая здесь психологическая тема настолько важна и масштабна, что было принято решение поговорить об этом отдельно.
Все это время я подробно рассказывал и описывал все прелести финансового планирования, а также что оно сулит, какие прекрасные перспективы открывает перед своим хозяином. Но вопрос: «Откуда брать эти деньги для вклада?» все же, думаю, стоит у некоторых как основной. Я уже приводил несколько аргументов в разделе 6.2, когда мы говорили на тему бюджета на месяц. Суть того повествования: можете не находить денег для инвестирования, ссылаясь на сложности и проблемы, но тогда и оставайтесь там, где вы сейчас находитесь. Цитата А. Лебедева приведена там же, она говорит о том же, только более хлесткими словами.
Однако я заострил внимание на нахождении денег для вклада даже после всех объяснений и нравоучений потому, что для многих это по-прежнему проблема. Причем, скорее всего, психологического свойства: страшно попробовать, страх боязни нехватки денег. Все это имеет место быть. Но позволю себе еще один совет: возможно, он вам поможет. Зачастую мы расходуем свои доходы на всех остальных, но только не на себя. Есть обязательные платежи, есть второстепенные траты, но во всех них объектами являются другие люди или структуры. Это и банк (в случае погашения кредита), и ТСЖ или управляющая компания (в случае оплаты коммунальных платежей за квартиру), и продуктовые магазины, и фитнес-клубы, и автомойщики, и бензозаправочные станции. Это кто угодно, но только не вы сами! Мое же предложение:
Вначале плати самому себе!
И уже после – всем остальным контрагентам. Думается, вы заслужили, чтобы заплатить сначала себе любимому! Вы стараетесь, мыслите, планируете, учитываете финансы, и при этом должны довольствоваться остатками с «барского стола»? Нет. Платите вначале себе. Если сложно прожить на ту сумму, которую вы зарабатываете сейчас, то, убрав из нее часть (пусть 20 процентов), на нее будет так же сложно прожить. Ничего не поменяется, кроме того, что вы о себе позаботитесь! Будут те же ежедневные проблемы с бюджетом, но зато вы теперь будете знать, ради чего все это стоит терпеть.
В продолжение темы – цитата из книги «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефера:
«Вы платите по существу каждому, но только не себе. Вы платите пекарю, покупая хлеб; банку, внося проценты по кредиту; мяснику, покупая мясо; парикмахеру, когда стрижетесь.
Но когда же вы платите себе? Вы сами должны быть самым важным в вашей жизни – не меньше, чем ваши пекарь, мясник, банкир или парикмахер.
Итак, вы должны себе платить. Причем в первую очередь! Мое предложение следующее: платите самому себе зарплату. 10 процентов вашего ежемесячного дохода вносите на отдельный счет. И уже с этими 10 процентами вы станете зажиточным. Остальными 90 процентами вы будете оплачивать других.
Вы с удивлением обнаружите: обойтись 90 процентами так же легко (или так же тяжело), как и 100 процентами. Вы не почувствуете нехватки этих 10 процентов.
Наверное, вам трудно в это поверить. Однако вы будете поражены, когда действительно попробуете. Никогда не говорите: это не получится. По крайней мере, до тех пор, пока не попробовали.
Большинство людей хочет экономить то, что остается в конце месяца. И, как правило, это не очень-то много. Поэтому вы должны сначала оплачивать свое будущее – сразу в начале месяца».
Кажется, в этой и других главах приведено достаточно мыслей, знаний, формул, цитат, рассуждений, побуждений к действию авторитетных мужей истории! Если и это вас не убедило в необходимости и возможности делания конкретных шагов на пути к финансовой свободе и независимости, то мне нечего больше вам сказать – закрывайте книгу. С теми же, кто остался, будем двигаться дальше!
И теперь бы, однако, нам не мешало понять, что делать с вкладом, когда он закончится? Или это конечный пункт в инвестировании? Ответы на эти и другие вопросы – далее.
Глава 7
Что делать с вкладом?
Все имеет тенденцию когда-либо заканчиваться. И банковский вклад – не исключение. Пройдет полгода или год, и срок подойдет к концу. И на руках у вас окажется n-ная сумма денег. Что с ними делать дальше? Куда их девать?
Это зависит от того, какие у вас цели и задачи. Ведь описанные ранее четыре инструмента финансового планирования являются универсальным способом учета, систематизации и аккумуляции своих материальных ресурсов. Однако я очень часто называю эти инструменты финансового планирования инструментами финансовой свободы и независимости! То есть, выполняя данные действия, можно перестать быть рабом нелюбимой работы и жить свободно. Но как? Логично сделать вывод, что по окончании срока банковского вклада наш путь к управлению материальными средствами не оканчивается. Он продолжается: впереди еще много интересного!
На вопросы «Что делать с вкладом?» и «Как поступить с аккумуляционными денежными ресурсами?» есть один ответ – инвестировать. Другой вопрос: «Во что?» Тут ответов несколько. Предлагаю для полноты картины рассмотреть основные варианты.
Варианты инвестирования
1. Банковский депозит
2. Антиквариат
3. Недвижимость
4. ПИФы
5. Хедж-фонды
6. Акции, облигации, другие ценные бумаги
7. Драгоценные металлы
8. Доверительное управление
9. Деривативы
Читать бесплатно другие книги:
