Микрофинансирование в России Мамута Михаил

В отношении МФО необходимо, как и в части банков, применять надзор на основе рисков, который означает концентрацию усилий надзора на наиболее рискованных операциях МФО и ведущих участниках этого сегмента рынка. Надзор должен охватывать структуру собственности и управление, методологию кредитования, характеристики заемщиков, систему управленческой отчетности и механизмы внутреннего контроля.

Понятие «микрофинансы» имеет широкое и узкое толкование в научной и нормативной литературе. В широком плане оно означает предоставление финансовых услуг людям с низкими доходами, особенно бедным и очень бедным. Характеристика «нищие» для таких клиентов в русскоязычных источниках не применяется в силу того, что нищета подразумевает отсутствие вообще каких-либо средств для существования, и тогда предоставление финансовой поддержки здесь представляет финансовую безвозвратную помощь. В каждой стране определение такой социальной группы бедных людей варьируется. В более узком смысле микрофинансы трактуются прежде всего как микрокредиты неформальным микропредпринимателям.

Базельский комитет по банковскому надзору в упоминавшемся документе 2010 г. определяет микрофинансы как «предоставление финансовых услуг на ограниченные суммы домохозяйствам с низкими доходами и малым, неформальным предприятиям».

В Италии банковская ассоциация предлагает более точное определение – «как предоставление кредитов, сбережений, услуг по осуществлению платежей, переводов денег и страхования, предназначенных для обеспечения охвата финансовыми услугами участников с ограниченными средствами»[41].

Помимо микропредпринимателей кредитное финансирование получают от МФО и разного рода малообеспеченные граждане, которые используют финансовые услуги для потребления, в том числе для покрытия временного превышения расходов над доходами, покупки предметов домашнего обихода, ремонта жилья и пр. Услуги микрофинансирования выходят за рамки кредита и охватывают также сбережения и денежные переводы.