Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия Коллектив авторов

Технология производства банковских платежных карт различается для карт с магнитной полосой и карт с микропроцессором (чипом), а также гибридных карт – с магнитной полосой и микропроцессором. По специальной технологии изготавливаются микропроцессорные карты с бесконтактным интерфейсом и со сдвоенным интерфейсом, имеющие одновременно и контактную площадку чипа и встроенную индуктивную антенну.

Основу для всех типов карт составляет листовой материал из пластмассы – поливинилхлорид (ПВХ). На определенных стадиях технологического процесса на основу припрессовывается магнитная полоса и/или имплантируется чип, наносятся элементы полиграфического оформления (краски, лаки, голографические и иные материалы), ламинат. Из основы вырубаются заготовки будущих карт, на которые наносятся голограммы и панели для подписи (рис. 1 на вклейке). Готовая продукция проходит стадии контроля качества и упаковки и доставляется заказчику.

Далее более подробно описываются стадии технологического процесса, методы и материалы, используемые в изготовлении банковских пластиковых карт.

Предпечатная подготовка

Предпечатной подготовкой называется процесс перевода изображения – эскиза будущей карты в технологический процесс, т. е. технологическую документацию на производство, объединяющую пожелания банка к дизайну карты, стандарты ISO и требования платежной системы, методы и технологию изготовления карт, стоимостные рамки. На данном этапе в основном и определяется, как будет выглядеть готовая карта.

Технологии цветной печати на пластике

Офсетная печать. Этот способ печати является самым распространенным и высококачественным методом нанесения изображений на невпитывающие поверхности. Для офсетной печати используются специальные фолиевые или УФ-отверждаемые краски. При этом способе печати возможна двусторонняя многокрасочная печать в один прогон, минимизирующая временные затраты на изготовление тиража карт. Офсетная печать позволяет наиболее близко к оригиналу передавать оттенки и переходы цветов на изображениях любой сложности.

Шелкотрафаретная печать. Шелкотрафаретная печать или шелкография обычно применяется для печати несложных штриховых изображений и фоновой заливки. Исключительно шелкотрафаретом наносится металлизированный фон для достижения кристального блеска изображения. Дело в том, что в шелкотрафаретных золотых и серебряных красках используются гранулированные металлические порошки, в отличие от офсетных красок, где используются мелкодисперсные. Этот способ обеспечивает нанесение плотного слоя краски, что позволяет получать более яркие и непрозрачные элементы дизайна. Недостатком шелкографии является ограниченность в передаче полутоновых переходов цвета (высоколинеатурных растров) и градационного диапазона.

Промежуточной стадией процессов печати является сушка слоев УФ-отверждаемых красок и лаков ультрафиолетовыми лампами.

Сублимационная печать (технология печати фотографических изображений). Сублимационная печать, или термопечать, выполняется на специализированном оборудовании – принтере для печати на пластике. По данной технологии изготавливаются карты с индивидуальным дизайном, наносятся фотографии владельцев карт, их подписи и т. п. Недостаток технологии – высокая себестоимость печати, что делает непригодным технологию для изготовления больших тиражей карт.

Отделочные процессы

Послепечатная доработка дизайна карты. Послепечатная доработка является важной частью технологического процесса, в которой свойства продукции кастомизируются под индивидуальные требования заказчика, например наносятся отдельные дополнительные элементы дизайна или используются уникальные технологии, о которых подробно рассказывается в следующей главе.

Имплантация носителей информации. Магнитная полоса наносится методом припрессовки или горячего отслаивания, физические размеры и магнитные свойства полосы соответствуют стандартам ISO.

Под микропроцессор (чип) в пластике фрезеруется ниша, в которую вклеивается сам чип.

Если в функционал карты закладывается возможность бесконтактного интерфейса, между двумя листами пластика (основы) карты размещается радиоантенна, соединенная шиной с модулем-чипом (рис. 2 на вклейке).

Ламинирование. Заключительный процесс послепечатной обработки заключается в нанесении на лицевую и оборотную сторону окрашенного листа пластика защитной пленки (ламината). Метод ламинирования основывается на воздействии высоких температур и давления на отдельные слои листового материала до придания им свойств целостной структуры, а также дополнительной прочности и повышенной износостойкости поверхностей. Выбор материала ламината может служить дизайнерским целям.

Вырубка. Из цельных листов пластика на вырубной и резательной машинах в несколько этапов вырубаются карты в соответствии с размерами по ISO-стандарту или иными заданными размерами. На этом этапе пластиковая карта приобретает окончательную форму.

Нанесение голограммы, панели для подписи. Операции нанесения голограммы и изображений из фольги (если это предусматривается дизайном) производится методом горячего тиснения на ламинат. Панель для подписи припрессовывается на пластик специальным устройством.

Завершается технологический процесс контролем качества продукции, сортировкой и упаковкой готовых пластиковых карт для отправки заказчику.

Технологии и материалы, используемые для придания картам уникальных черт

Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных, запоминающихся черт, придав им такое качество, как индивидуальность. В интересах каждого эмитента привнести в карточный продукт оригинальность, выгодно отличающую его от поделок конкурентов. Для этого может быть применен прозрачный или цветной пластик, голографическая и цветная фольга, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т. п.

Прозрачные карты. Применение прозрачного пластика или прозрачных элементов на карте является эффектным дизайнерским решением. Однако на практике дизайн на прозрачной основе – технически сложная задача. Карты должны гарантированно обслуживаться во всех банкоматах, а также восприниматься оборудованием для персонализации. Для этого используется либо цветной полупрозрачный пластик, либо определенная часть поверхности карты, контактирующая с инфракрасными датчиками оборудования, окрашивается непрозрачной краской. Очередная сложность возникает при окраске цветного полупрозрачного пластика. При наложении краски на цветной пластик цвет краски изменяется, в том числе и на просвет. Каждый производитель решает эту проблему по-своему, с применением блокирующих ИК-лучи пленок или специальной краски, и, судя по популярности продукта, успешно.

Цветной пластик. Времена, когда кассиров учили, что торец карты должен быть обязательно белым, канули в лету. Производители пластика для банковских карт предлагают огромный выбор цветовых решений, в том числе под цвет серебра, золота и на прозрачной основе. Цветной пластик используется в основном для дизайна, фоном которого является цвет самого пластика, или, наоборот, когда некоторые элементы дизайна не окрашиваются, сохраняя цвет пластика. Цветной торец карты придает дизайнерскому замыслу логическую завершенность. Однако сохраняются сложности с цветопередачей красок, нанесенных поверх цветного пластика, а так же… с наличием у производителя нужного цвета пластика.

Металлизированные краски. Красители с металлическим эффектом используются как для визуальной узнаваемости определенных карточных продуктов (например, категории Gold), так и для выделения элементов дизайна. В производстве используется несколько методов достижения металлического эффекта на пластике. Во-первых, окраска поверхности или отдельных элементов на базе красок из Pantone metallic. Во-вторых, использование металлизированных красителей в качестве отделочного материала поверх основного рисунка карты. Метод позволяет достичь на карте эффекта краски как в режиме RGB. В-третьих, специальным образом модифицированные краски типа металлик обладают уникальными особенностями изменения цвета в зависимости от угла зрения, а крупнозернистые краски позволяют достичь эффекта поверхности покрытой инеем.

Также используются прозрачные лаки с разными наполнителями: перламутровым, металлическим.

Флуоресцентные краски. Могут использоваться для отдельных элементов карты с целью их оптического выделения из общего фона рисунка карты и придания уникальных свойств, таких как свечение в темноте или изменение цвета в зависимости от освещения или угла зрения.

Метод горячего тиснения фольгой. Притягивающим взгляд и придающим карте более «дорогой» вид является отделка элементами из цветной и/или голографической фольги.

В данном способе отпечаток со специального клише переносится на поверхность уже готовой карты через металлизированную фольгу методом горячего тиснения. Таким образом на карте появляется впаянный в пластик элемент фольги в форме, заданной клише. Главным достоинством горячего тиснения является возможность абсолютной передачи металлического блеска. Для горячего тиснения может использоваться голографическая, золотая, серебряная фольга, готовые голографические элементы с рисунком. Процесс производства позволяет нанесение голографических материалов и в качестве основы карты с последующей окраской. При этом необходимо учитывать, что голографические материалы, размещенные поверх ламината, легко подвергаются механическому износу при использовании карты в терминальных устройствах, что быстро приводит к потере внешнего вида карты. Решением этой проблемы является размещение фольги под ламинат.

Карты с псевдообъемными изображениями (3D-эффект). 3D-эффект достигается за счет печати изображения на дополнительных слоях ламината, как бы приподнимая наиболее важные элементы дизайна, например, логотип и название банка, над фоном карты. Локально получить эффект можно за счет поднятия ламината применением УФ-лака по месту. Визуальная глубина изображения достигается даже на рисунке, выполненном оттенками одного цвета. С контрастными к фону карты цветами эффект объема значительно прогрессирует. Еще больше усилить эффект возможно, если сделать зеркальным фон карты.

Дизайн с использованием пленок из полимерных материалов. Еще одним способом отделки карт является закрытие фона карты готовым дизайном, в том числе и голографическим, посредством нанесения на пластик полимерной пленки с изображением (прямая аналогия с обоями). Изображение на пленке может представлять собой как абстрактный дизайнерский замысел (так называемый индустриальный дизайн), так и имитацию природных материалов. Использование пленок с изображением поможет сделать даже из стандартного дизайна эксклюзив. Определенные виды таких материалов позволяют придать каждой карте в одном тираже свой собственный, индивидуальный рисунок.

Использование матового ламината. Матовая поверхность карты достигается нанесением специального матового ламината, придающего карте более осязательный эффект, а также отчасти тактильный (шершавый ламинат). Совместное использование матового ламината и блеска дают очень эффектный вариант отделки карт (например, капли дождя на стекле).

Еще одно достоинство матового ламината – на нем практически не заметны царапины, следы износа пластика.

Голографическиe материалы. Современные технологии и материалы позволяют изготовить карты с практически зеркальной поверхностью. Для этого в качестве основы фона карты используется голографическая подложка (например, фольга). Печать обычного изображения на предварительно нанесенной на пластик голографической фольге придаст карте внутреннюю глубину и свечение, обеспечиваемое проявлением голографического эффекта фольги сквозь изображение. Похожий эффект можно достичь, используя обыкновенную матовую фольгу: она создает перелив цветов радуги.

Карты с тактильным эффектом. Тактильный эффект достигается несколькими способами, обусловленными технологическими возможностями производителя. Например, с помощью фактурных поверхностей «зеркал» пресс-форм для ламинирования. В настоящее время используются целый ряд различных текстур поверхности карты, например «джинсовая ткань», «древесина», «камень», «бархат» и др. Также схожий с тактильным эффект дает комбинирование на поверхности карты глянцевого и матового ламинатов. Это позволяет одновременно добиться тактильного и визуального эффектов, обеспечиваемого различиями в фактуре поверхностей карты матовой и глянцевой.

Для усиления эффекта можно покрывать некоторые части карты специальным лаком поверх ламината, что позволяет добиться иллюзии трехмерности отдельных деталей изображения. Однако данная технология не лишена недостатков: выступающий рельеф из лака механически стирается при активном использовании.

Карты с ароматом. Карте можно придать легкий аромат, осязаемый, если карту немного потереть. Ароматические вещества добавляются в красители, находящиеся под ламинатом, что делает обязательным использование матового ламината, имеющего микроскопические отверстия для выделения запаха. Ароматные свойства, к сожалению, не долговечны и сохраняются около трех месяцев.

Термочувствительные карты. Эти карты способны менять цветовой оттенок изображения при прикосновении к поверхности карты теплой руки. Эффект достигается за счет использования специальных термохромных красок, чувствительных к изменению температуры. Такая карта изготавливается в несколько этапов: на окрашенную подложку печатается основной рисунок карты, следующим слоем наносится термохромная краска, реагирующая на тепловое воздействие и имеющая свой собственный цвет. Окрашенная поверхность «закрывается» ламинатом. В итоге при прикосновении к верхнему слою карты термохромная краска нагревается и становится прозрачнее, основной рисунок карты четко проявляется в своем реальном цвете.

Иные нестандартные элементы дизайна

Цветная магнитная полоса. Использование магнитной полосы, окрашенной определенным цветом, является уместным дополнением к цветовому решению карты. Также на поверхности магнитной полосы можно разместить текстовую информацию (например, интернет-адрес банка, контактный телефон и т. п.), выполненную цветной краской.

Черный пластик. Дизайн карты, выдержанный в темных тонах с превалирующим черным цветом, ассоциируется с элитными карточными продуктами премиальной категории: American Express Centurion, MasterCard World Signia, Visa Infinite. Наряду с этим очень эффектны вариации окраски фона черным цветом с добавлением крупнозернистого металлика (эффект звездного неба), тиснение золотой и серебряной фольгой.

Контактная площадка чипа. Контактную площадку чипа возможно отделать в цвет золота или палладия (серебряный цвет), превратив в эффектный элемент дизайна карты.

Новейшие технологии полиграфии

Карты со стерео– (объемным) и варио– (меняющимся) изображением. Одно из принципиально новых технологических решений, адаптированное под стандарты для банковских карт. Такие картинки известны нам с детства как «переливашки». Стерео– и вариоэффекты достигаются использованием лентикулярной печати.

Технология стерео и варио позволяет увидеть объем, глубину и «многоплановость» объектов. Возможно применение таких зрелищных эффектов, как стерео, варио, зум, анимация, морфинг, а также совмещение нескольких стерео/вариоэффектов в одном изображении. Практически любой анимационный эффект, который воспроизводится на компьютере, можно перенести на лентикулярный лист.

Лентикулярный (линзовый) растр позволяет использовать следующие визуальные эффекты.

Стерео – ярко выраженный эффект объема композиции или объекта. Этот эффект основан на том, что при просмотре полученного стереоизображения один глаз видит объект с одного ракурса, другой – с другого. Таким образом, объект видится так, как будто находится очень близко к смотрящему. Для создания стереоэффекта необходима многоракурсная съемка или 3D-моделирование. Одной из разновидностей стереоэффекта является так называемое псевдостерео. Эффект основан на взаимном смещении слоев композиции относительно друг друга и перекрытии одного изображения другим. Псевдостереоизображение обладает преимуществом создания визуально объемного изображения из плоских предметов.

Варио (Flip) – эффект смены одного изображения другим при изменении угла зрения. Для качественной смены картинок используется не более двух-трех изображений.

Анимация – одна из разновидностей вариоэффекта, т. е. при изменении угла зрения картинки последовательно сменяют друг друга. В лентикулярный растр можно добавить порядка 10–15 сменных кадров.

Zoom – анимационный эффект увеличения/уменьшения объекта изображения.

Морфинг – анимационный эффект плавного превращения одного объекта в другой (например, гусеницы в бабочку, мужчины в женщину). Эффект достигается при смене угла зрения.

Карты с дополнительным функционалом. Платежной системой VISA Inc. анонсирована возможность выпуска карт с имплантированным в пластик миниатюрным элементом питания, дающим возможность подключить встроенный LED-фонарик или микрочип, позволяющий проигрывать музыкальную или речевую запись.

Реализована идея наделения карты свойствами увеличительного стекла за счет придания определенной ограниченной поверхности карты формы линзы.

Карты с бесконтактным интерфейсом. Банк Москвы первым из российских банков внедрил карточный продукт с функцией безналичной оплаты проезда в московском метрополитене (карта «БОП»). Недавно выпуск аналогичного по функционалу кредитного продукта анонсировали Ситибанк и Мастер-банк. Функция оплаты реализована посредством технологии микро процессорной карты с радиочастотным интерфейсом, который обеспечивает взаимодействие карты и считывающего устройства на турникете на расстоянии до 10 см. Карты с бесконтактным интерфейсом получают все большее распространение на рынках разных стран. Более 80% бесконтактных карт из 200 млн, выпущенных в мире, базируются на использовании технологии MIFARE (ISO 14443A). Данная технология является на сегодня одной из самых перспективных. Применение бесконтактных карт не ограничивается транспортными приложениями и позволяет проводить офлайновые платежи небольших сумм в местах, где приоритетно время выполнения операции, хранить и использовать платежную, идентификационную и иную информацию. Запись данных для различных приложений производится в 16 независимых зонах памяти карты и обеспечивает следующий функционал с возможностью его расширения:

• оплата проезда в общественном транспорте;

• оплата проезда по платным автомагистралям;

• мини-платежи за услуги и товары (электронный кошелек);

• идентификация владельца карты в системах разграничения доступа;

• оплата таксофона;

• оплата парковки;

• оплата авиабилетов;

• банковская платежная карта;

• локальная система расчетов на территории организации;

• оплата коммунальных и иных услуг.

Несмотря на то что бесконтактный интерфейс является исключительно технологическим функционалом таких карт, эта особенность всегда подчеркивается в дизайне, в том числе специальными логотипами платежных систем MasterCard OneSmart PayPass, VISA PayWave (рис. 3 на вклейке).

Реализация идеи в пластик

Путь реализации дизайнерской идеи в пластиковую карту состоит из следующих шагов. Первый шаг: изучение стандартов дизайна платежной системы для выработки понимания, что можно сделать, что нужно сделать, а что сделать нельзя. Стандарты дизайна в оригинале можно найти на специальных интернет-ресурсах платежных систем.

Второй шаг: выбор сертифицированного производителя и компании, занимающейся персонализацией карт (карты могут быть персонализированы и на собственном оборудовании эмитента (in-house) при условии сертификации результатов персонализации платежной системой), и подготовка эскиза дизайна карты. Перечень сертифицированных вендоров приведен также на интернет-сайтах платежных систем.

Шаг третий: сертификация дизайна карты платежной системой на соответствие стандартам ISO, правилам и требованиям самой платежной системы, утверждение дизайна к производству тиража карт.

Далее дело за производителем: он должен изготовить тираж карт в строгом соответствии с утвержденным дизайном. Заключительным этапом «легализации» нового дизайна, дающим право на выпуск карт, является утверждение платежной системой персонализированного образца карты.

Срок реализации творческого замысла до его воплощения в пластик зависит от многих условий. На срок может влиять загруженность фабрики заказами, сложность технологии изготовления конкретного заказа (используемые в производстве технологические процессы и методы), объем заказа, сроки сертификации образцов платежными системами, доставка и таможенное оформление груза в случае выбора иностранного производителя, даже государственные праздники страны местонахождения фабрики. Поэтому не многие вендоры берутся прописывать в договорах жесткие сроки изготовления тиража или указывают сроки «с запасом». По опыту можно сказать, что реально отечественные производители выполняют обязательства в течение двух месяцев; компании, фабрики которых находятся за границей, от двух до трех месяцев. Добавить срок могут замечания к дизайну со стороны платежных систем, на устранение которых фабрике потребуется время.

Стандарты дизайна карточных продуктов Visa и MasterСard[19]

Стандарты дизайна карточных продуктов Visa и MasterCard исторически имеют много общего, что позволило создать некий собирательный образ банковской платежной карты, привычный к восприятию и держателям, и кассирам, принимающим карты к оплате. Наряду с этим продуктовая линейка обеих платежных систем постоянно прирастает новыми карточными продуктами, отвечая на современные требования рынка и идя в ногу с технологическими новациями. Об отличительных особенностях дизайна действующих и перспективных карточных продуктов Visa и MasterCard пойдет речь в данной главе.

1. Стандарты дизайна карт Visa

Дизайн карт Visa может быть горизонтально или вертикально ориентированным для карт с микропроцессором; для карт с магнитной полосой возможен только горизонтально ориентированный дизайн. К продуктам категории Classic, Platinum, Business, Corporate и Purchasing применимы стандартные правила VISA Inc., в основном регламентирующие физические размеры областей лицевой и оборотной сторон карты, отведенных для размещения элементов дизайна и защиты от подделки. В частном случае продукт Visa Business может выпускаться по стандарту карты категории Gold и называться Visa Business Gold, а также по стандарту Platinum для Visa Business Platinum соответственно.

Логотип платежной системы VISA не может располагаться в левом нижнем углу карты. Название карточного продукта, например Gold или Platinum, обязательно требуется указывать на лицевой стороне карты для продуктов Visa Signature, Visa Infinite, Visa Business, Visa Corporate, Visa Purchasing. При этом название продукта должно следовать вместе с названием платежной системы (например, Visa Platinum) либо с названием банка или аффинити/кобренд-партнера (например, BANK NAME Platinum card).

Премиальные продукты. Платежная система устанавливает ограничения на использование золотой краски в дизайне всех типов карточных продуктов, за исключением Visa Gold, и применение золотого цвета в логотипах и названиях банка и/или партнера банка по аффинити/кобренд-программе. На лицевой стороне карт Visa Gold площадь, окрашенная цветом золото, должна занимать не менее 75%.

Вся площадь обратной стороны карты Visa Gold за исключением магнитной полосы и полосы для подписи держателя должна быть полностью окрашена цветом золото. Тапирование (покрытие эмбоссированных символов цветом) должно выполняться только золотым или черным цветом.

Стандарты по изготовлению карточного продукта Visa Infinite отличаются использованием уникальной голограммы Two-part Dove Design Hologram. Эмитентам предоставляется выбор в использовании стандартных вариантов дизайна Visa Infinite или собственных разработок дизайна. На оборотной стороне карты Visa Infinite должен располагаться телефонный номер службы поддержки клиентов банка-эмитента и/или бесплатный телефонный номер Visa Int. Service Center.

Размещение дополнительных товарных знаков и названий. Размещение на карте Visa символа PLUS уведомляет держателя карты о возможности воспользоваться сетью банкоматов системы PLUS. Возможность использования карты в системе PLUS обусловлена участием эмитента в программе PLUS. Логотип может быть размещен как на лицевой, так и на обратной стороне карты в определенных правилами размерах. Помимо размещения логотипов платежных систем на карте возможно поместить логотипы спонсируемых платежной системой мероприятий (Олимпийские игры, иные спортивные и общественные мероприятия). Логотипы предоставляются самой платежной системой через официальные источники, карты с такими логотипами проходят дополнительно согласование и утверждение. Также на картах Visa, имеющих бесконтактный интерфейс с карт-ридерами, должны быть размещены логотипы продукта VISA PayWave по определенному правилами стандарту. Стандарты распространяются и на изображения на стикерах по обслуживанию карт в торгово-сервисной сети. Бренд VISA PayWave может дополняться легко узнаваемым знаком Contactless Indicator – изображением расходящихся радиоволн.

Использование голограмм. Для классических продуктов Visa используется стандартная голограмма Dove Design Hologram с изображением голубя. Для мини-карт используется соответственно голограмма меньшего размера Mini Dove Design Hologram. Голограмма может быть размещена как на лицевой стороне карты, так и на обороте.

Виртуальные карты. Название «виртуальная карта», прижившееся в русском языке, не раскрывает полностью суть продукта, лишь отождествляя его с интернет-средой. Более лаконичный английский язык определяет продукт как Virtual Account Reference card, делая акцент на альтернативный механизм доступа к счету, или источник информации, достаточной для совершения транзакции в сети Интернет или МО/ТО. Производитель пластика и эмитент виртуальной карты должны выполнить следующие основные требования:

• использовать дизайн, отличный от стандартных платежных карт;

• персонализировать карты информацией, достаточной для проведения транзакции.

На виртуальных картах не должны использоваться логотипы VISA и VISA Electron, позволяющие ассоциировать карту с классическими продуктами для оплаты в реальной сети. На карте не должно быть эмбоссированной информации, магнитной полосы, чипа, панели для подписи, телефонов клиентской поддержки VISA International Service Center. На усмотрение эмитента на карте может быть размещена надпись «VISA Virtuon». Виртуальная карта также может представлять собой screen i – изображение на экране монитора (например, платежные реквизиты карты предоставляются посредством индивидуального доступа к интернет-ресурсу банка, посредством распечатки на чековой ленте банкомата и т. п.).

Мини-карта. Мини-карта представляет собой уменьшенную копию карт VISA и VISA Electron со всеми присущими классическим картам требованиям к дизайну (за исключением физических размеров) и стандартам защиты от подделки. Мини-карты могут выпускаться как самостоятельным продуктом, так и в дополнение к классическим картам. Карточные продукты VISA Signature и VISA Infinite не могут выпускаться на мини-картах. Мини-карты, выпускаемые в дополнение к стандартным картам, должны соответствовать категории карты (например, Мини VISA Gold выпускается только к стандартной VISA Gold) и иметь одинаковый срок действия. Функциональное использование мини-карт ограничено POS-терминалами, считывающими магнитную полосу или чип; мини-карты физически невозможно использовать в банкоматах или терминалах самообслуживания. На прилинкованных мини-картах фамилия пользователя и номер карты могут отличаться от информации на стандартной карте. Для классических продуктов мини-карт используется Mini Dove Design Hologram, мини-карты не эмбоссируются, обязательна надпись Electronic use only, логотип системы PLUS не размещается на таких картах, поскольку мини-карты не обслуживаются в банкоматах.

2. Стандарты дизайна карт MasterCard

Премиальные продукты. Использование цвета «золото» на MasterCard Standard или иных продуктах MasterCard за исключением Gold MasterCard, запрещено. (Исключение составляет ряд продуктов Corporate, не представленных на российском рынке.) Названия банка-эмитента или аффинити/кобренд партнера, их торговые марки и логотипы, а также название программы могут быть нанесены цветом «золото» на лицевой стороне карты. Возможно использование золотого цвета для окраски контура карты по периметру. Более подробно стандарты дизайна карт приведены в следующей таблице.

Размещение дополнительных товарных знаков и названий. Логотипы Maestro и Cirrus могут быть размещены на картах европейских эмитентов только в полноцветном виде под ламинатом.

Строго рекомендуется, чтобы логотипы Maestro или Cirrus размещались на лицевой стороне карты в нижнем правом углу. Логотип Cirrus на картах MasterCard может располагаться только на оборотной стороне карты. Расположение логотипов Maestro и Cirrus на одной карте возможно при условии, что логотип Maestro располагается на лицевой стороне карты, логотип Cirrus – на оборотной.

Эмитенты могут использовать рекламные слоганы или другие надписи на лицевой стороне карты, если эти элементы напрямую относятся к эмитенту и/или аффинити/кобренд-партнеру. Эмитент должен предоставить в письменной форме доказательство, что торговая марка является его собственностью. Рекламный слоган может содержать почтовый адрес (эмитента или партнера), номер телефона, интернет-адрес или е-мэйл, юбилейную надпись (например, «НАМ 10 ЛЕТ!» – такие карты выпускаются на период не более двух лет).

MasterCard Worldwide, являясь официальным спонсором FIFA World Cup – чемпионата мира по футболу на кубок Международной федерации футбольных ассоциаций (ФИФА) и чемпионатов, проводимых UEFA Champion League – Лигой чемпионов УЕФА, предлагает эмитентам размещать на картах как официальную символику этих мероприятий, так и использовать готовые дизайны карт с футбольной тематикой.

Если эмитент желает подчеркнуть специфику продукта MasterCard, название продукта может быть размещено на лицевой стороне карты (например, «Gold MasterCard, debit card»). Эмитенты не имеют права использовать в названии продукта слово «World» или иные слова, ассоциирующиеся с карточным продуктом MasterCard World Signia.

Эмитент может нанести на карту телефон службы клиентской поддержки MasterCard Global Service или указать ссылку на официальный сайт MasterCard www.mastercard.com, где держатель карты может найти телефоны клиентской поддержки MasterCard в стране пребывания. Также рекомендуется указывать на картах телефон локальной службы клиентской поддержки эмитента.

Карточные продукты семейства One SMART MasterCard. Для целевого рыночного позиционирования, адресного распространения и продвижения, карточные продукты MasterCard с микропроцессором (чипом) объединяются в семейство под единым программным брендом OneSMART. Название программы One SMART размещается на лицевой стороне карты. Для оборотной стороны таких карт действуют стандарты как для классических продуктов MasterCard.

MasterCard предлагает специальный набор выразительных, клиентоориентированных дизайнов карт для начинающих OneSMART программу эмитентов. Предлагается шесть дизайнов, различающихся цветовыми решениями, для более точного нацеливания на разные категории клиентов. Эти дизайны не являются обязательными: эмитент может выбрать как из предлагаемых дизайнов, так и реализовать собственный, основываясь на стандартах MasterCard, предъявляемых к картам семейства OneSMART.

Для удобства имплементации программы OneSMART стандартные дизайны скачиваются со специального интернет-ресурса MasterCard. Эти дизайны не могут быть использованы для иных карточных продуктов MasterCard, без названия программы OneSMART.

Логотип MasterCard рекомендуется размещать в нижнем правом углу лицевой стороны карты под голограммой.

mc²™ MasterCard. Программа mc²™ разработана как часть решений MasterCard OneSMART для микропроцессорных карт. Карты mc²™ нацелены строго на определенную аудиторию пользователей – молодых, технически продвинутых специалистов и менеджеров. Для всех остальных целевых групп эмитенты должны использовать другие продукты OneSMART. Для помощи в имплементации продукта mc²™ разработаны специальные требования к дизайну: карта mc²™ изготавливается на пластике, обладающем уникальной чертой – нижний правый угол карты обрезан и закруглен (рис. 4 на вклейке). Эта черта отличает продукт mc²™ от всех остальных продуктов семейства MasterCard. Следует знать, что, поскольку карты mc²™своей инновационной формой не удовлетворяют стандарту ISO, MasterCard не может гарантировать корректное обслуживание этих карт в терминальном оборудовании и банкоматах. Для оборотной стороны таких карт действуют стандарты как для классических продуктов MasterCard.

MasterCard предлагает семь готовых дизайнов карт mc²™. Использование стандартного дизайна не является обязательным условием. Предлагаемый MasterCard для программы mc²™ дизайн не может быть использован эмитентами для производства иных карточных продуктов. Название продукта mc²™ может быть размещено только на картах, удовлетворяющих требованиям MasterCard к программе mc²™ MasterCard OneSMART. Логотип mc²™ наносится по стандарту MasterCard. Логотип MasterCard должен размещаться в верхнем правом углу на лицевой стороне карты.

Исходя из опыта добавлю, что для персонализации карт mc^2™ потребуется модернизация эмбоссера.

Карта с альтернативным дизайном MasterCard Alternative Card Form (MACF). Карта MACF представляет собой платежную карту с ограниченным функционалом и формой, отличающейся от стандарта ISO 7810. Она не применяется в банкоматах и терминалах самообслуживания CAT (Cardholder Activated Terminal), о чем держателя предупреждает надпись на оборотной стороне карты. Продукт позиционируется как карта-компаньон, дополняющая и входящая в комплект стандартной карты любой категории и в обязательном порядке прилинкованная к ней. Форма и размеры пластика должны позволять разместить магнитную полосу минимум с двумя треками, панель для подписи, логотип и голограмму MasterCard, обязательные элементы защиты от подделки, платежные реквизиты, наносимые эмбоссированием или идент-печатью. Вдобавок к этому обязательным условием является изготовление специального несъемного чехла для карты, защищающего магнитную полосу от повреждений и препятствующего использованию карты в банкоматах и CAT. Этим требованиям удовлетворяет специально разработанный девайс MasterCard SideCard (рис. 5 на вклейке), но банк-эмитент вправе сертифицировать собственный пластик. MACF может иметь тот же номер карты, что и основная, но может и отличаться номером; срок действия карты MACF не должен превышать срок стандартной карты. В платежных реквизитах карты должен присутствовать параметр CVC2, отпечатанный на панели для подписи. MasterCard требует предварительной регистрации программы выпуска MACF от банка и изготовления пилотной партии карт. Торгово-сервисные предприятия обязаны обслуживать карты MACF наряду со стандартными продуктами MasterCard посредством чтения магнитной полосы, чипа, голосовой авторизации. Для держателя такой карты основным преимуществом является возможность повесить ее на брелок для ключей и с большей вероятностью не забыть, уходя из дома.

3. Дополнительные возможности для дизайна

В стандартах дизайна обеих платежных систем имеются некоторые допущения, использование которых позволяет, не прибегая к дорогостоящим технологическим изыскам, придать карте индивидуальность и запоминающиеся черты:

а) карты с индивидуальным дизайном – платежные карты с возможностью нанесения на отведенную для этого часть лицевой стороны цветного изображения (рис. 6 на вклейке) на специальном оборудовании. По своим потребительским свойствам карта с индивидуальным дизайном не отличается от карточных продуктов одной с ней категории. Требования, предъявляемые к картам с индивидуальным дизайном VISA Inc. и MasterCard Worldwide, схожи и отличаются лишь деталями. Так, VISA позволяет размещать изображение на всей лицевой стороне карты на всех карточных продуктах за исключением Gold, а MasterCard на всех своих карточных продуктах без исключений. Изображение должно быть цветным. В нем не должно быть олимпийской символики, логотипов и названий мероприятий, в которых платежные системы выступают в качестве спонсоров. Банк-эмитент вправе разместить изображение или фотографию на карту с индивидуальным дизайном только при условии соответствия следующим требованиям:

• изображение не является рекламой или саморекламой клиента;

• изображение не содержит зарегистрированных товарных знаков, названий, логотипов, телефонных номеров, e-mail и интернет-адресов, аббревиатур, символов являющиеся зарегистрированными торговыми знаками третьих лиц (за исключением, если аффинити/кобренд-партнер является владельцем торгового знака);

• изображение не содержит материалов, защищенных авторским правом;

• изображение не является фотографией или рисунком публичных деятелей (музыкантов, актеров, спортсменов, политиков) и общественных мероприятий;

• изображение не содержит социально и этически нетерпимых сюжетов;

• изображение не имеет сексуальной, политической, религиозной направленности;

• изображение не несет расовой дискриминации и не содержит сцен насилия;

• изображение, содержащее фото владельца, не должно использоваться для идентификации держателя карты.

Не разрешаются любые графические изображения или элементы, отождествляемые с зарегистрированными торговыми марками платежных систем.

Карты, признанные платежными системами, противоречащими этим требованиям, могут быть аннулированы.

Карты с индивидуальным дизайном позиционируются преимущественно для розничного распространения. Клиентам может быть предложен каталог с высококачественными притягивающими взгляд изображениями флоры и фауны, архитектурных шедевров, пейзажей и ландшафтов, техники и многого другого.

Такие карты могут использоваться для изготовления мелкосерийных тиражей в специфических целях, например карты к вкладам, юбилейным и праздничным датам и событиям, ориентированные на определенные целевые группы.

На продукты Business и Corporate MasterCard возможно нанесение изображений содержащих названия и логотипы коммерческих организаций без регистрации кобренд-проектов с ними;

б) размещение фотографии и подписи держателя на лицевой стороне карты является дополнительной мерой для идентификации личности держателя в точках обслуживания карт. Фотография может быть цветной или черно-белой и размещаться на лицевой или оборотной стороне карты на любом карточном продукте.

Держатель карты должен быть сфотографирован в анфас в уличной одежде (не деловом костюме), без головного убора, без очков с темными стеклами. Расположение фотографии на карте рекомендуется в верхнем левом углу или верхнем правом углу, но не должно находиться в зоне эмбоссирования карты.

Изображение подписи держателя карты размещается на лицевой стороне карты вместе с фотографией держателя. Подпись на лицевой стороне карты не заменяет обязательную подпись держателя на панели для подписи на оборотной стороне карты, а дополняет ее в целях защиты от подделки и удобства обслуживания. Подпись должна размещаться в области фотографии держателя и не залезать на зону эмбоссирования или логотипа MasterCard. Цвет подписи должен быть черный или белый и контрастировать с основным цветом карты.

Нанесение фотографии и подписи на карту не должно препятствовать соответствию карты стандарту ISO, поэтому на картах с чипом фотография размещается справа вверху лицевой стороны или на оборотной стороне карты. Наличие фотографии на карте не отменяет использование остальных средств защиты от подделки;

в) карты нестандартной формы – это карты с платежным функционалом, но отличающиеся от стандарта ISO 7810 физическими размерами, т. е. формой (рис. 7 на вклейке). Для эмитента выпуск карт нестандартной формы дает возможность дистанцировать продукт для определенного сегмента пользователей от классического продуктового ряда. Например, карточный продукт Virtual (виртуальная карта) при реализации его на пластике должен иметь нестандартную форму. На такие карты распространяются все требования к стандартам защиты от подделки и правила персонализации. Нестандартные физические параметры не должны ограничивать платежный функционал карты, за исключением обслуживания таких карт в банкоматах и терминалах самообслуживания. Платежная система MasterCard Worldwide требует, чтобы нестандартные карты являлись дополнительными или прилинкованными к стандартной основной карте и имели срок действия не больше основной карты. VISA запрещает выпуск продуктов Visa Signature и Visa Infi nite на нестандартном пластике.

Важный момент, о котором необходимо помнить при заказе карт нестандартной формы, – это особенности персонализации таких карт. Поскольку в оборудовании для персонализации карт встроен контроль соответствия размера карты ISO стандарту, как правило, карты нестандартной формы предварительно персонализируют, а потом придают карте задуманную конфигурацию. Для этого заготовки таких карт выпускаются стандартных размеров, но имеют дополнительные «отрывные» элементы, удаляемые после персонализации (рис. 8 на вклейке).

4. «Ready to go» – стандартный дизайн от платежных систем

Платежными системами разработаны стандартные дизайны карточных продуктов, которые вправе выбрать эмитент, к примеру, для выпуска тиража карт в минимально возможные сроки. Использовать стандартный дизайн очень просто: выбранный эскиз скачивается со специального сайта платежной системы и дополняется названием и/или логотипом эмитента (опять-таки по желанию). Производитель пластика помечает для платежной системы, что тираж изготавливается со стандартным дизайном, и платежная система оперативно утверждает его производство. Проблем с сертификацией готового пластика тоже не возникает. Понятно, что когда простота и скорость реализации программы по выпуску карт являются приоритетом, художественные достоинства или недостатки такого дизайна уже не обсуждаются.

5. Отличия в стандартах для разных регионов

Приведенные в статье правила и стандарты дизайна карт международных платежных систем справедливы и применимы только на территории Европы и России. Во всех остальных регионах продукты платежных систем могут принципиально отличаться от европейцев-«однофамильцев». Так, некоторые карты Diners Club, выпущенные в США, имеют логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus. Все карты Visa и MasterCard китайских банков совмещены с национальной платежной системой КНР China Union Pay. На локальных рынках присутствует разнообразие продуктов для корпоративных клиентов, ряд уникальных премиальных продуктов, таких как World Elite MasterCard (рис. 9 на вклейке), Visa Signature (рис. 10 на вклейке). Дизайны карт, выпускаемых для американского, азиатского и китайского рынков, настолько своеобразны, что думается об отсутствии вообще каких-либо ограничений со стороны платежных систем. Конечно, это не так, но как еще объяснить карты Visa Gold без единого грамма золотой краски, вертикально ориентированные карты без чипов, премиальные карты с тиснением фольгой из настоящего золота и имплантацией природного бриллианта… (рис. 11, 12 на вклейке). Остается только удивляться и учить кассиров тщательнее проверять у держателей карт паспорт, а не зацикливаться на характерных элементах дизайна той или иной платежной системы.

6. Ценообразование: на чем можно сэкономить

Себестоимость карты является одним из важных параметров и зачастую основным, по которому выбирается производитель. Особенно этот подход практикуется при заказе самых массовых электронных продуктов для выпуска в рамках зарплатных проектов, розничного распространения и т. п. Поэтому полезно знать, за счет чего возможно снизить себестоимость карты не в ущерб ее потребительским свойствам (тем более что производитель этого не расскажет). Во-первых, на стоимость тиража напрямую влияет его объем: чем больше количество карт в заказе, тем ниже себестоимость одной карты. Во-вторых, цена зависит от количества используемых цветов в дизайне карты, включая цвета логотипа платежной системы, фона, надписей, дополнительных «наворотов» в виде нестандартных материалов, металлизированных красок, голограмм и т. п. Чем проще дизайн, тем дешевле он в производстве.

В-третьих, производители, чьи фабрики находятся за границей, закладывают в стоимость тиража расходы на транспортировку и таможенное оформление. Соответственно, у отечественных производителей таких расходов нет, коробки с готовым пластиком можно забрать прямо с фабрики.

Знание правил платежных систем позволит отказаться от использования на электронных продуктах чипа и голограммы.

Применительно к кредитным продуктам и картам категории Standard/ Classic и выше излишняя экономия может выйти боком. Оставим за скобками эстетическую сторону вопроса. Карты этих категорий наиболее активно используются для оплаты товаров и услуг, в том числе при выезде их держателей за границу. Не думаю, что в интересах банка оставлять для мошенников даже гипотетическую возможность польститься на простой для копирования дизайн и наладить массовый выпуск подделок.

Утверждение дизайна карт в MasterCard Worldwide и VISA Inc.

Процесс сертификации дизайна карт осуществляется посредством онлайн-доступа к специализированным интернет-ресурсам, в связи с чем время на утверждение каждой итерации сертификации со стороны платежной системы регламентировано. Доступ к ресурсам открыт для вендоров, а также для всех банков – участников платежных систем независимо от статуса членства. В процедурах утверждения дизайна в VISA Inc. или в MasterCard Worldwide имеются различия, поэтому привожу описание процесса для каждой платежной системы.

1. Процесс утверждения дизайна в MasterCard Worldwide

Запуск процедуры согласования дизайна карт в MasterCard Worldwide инициируется эмитентом путем выбора сертифицированного платежной системой производителя. Только участник платежной системы самостоятельно (или банк-спонсор) от имени аффилированного участника может инициировать процесс выпуска карт. Для этого он должен направить производителю заявку на выпуск карт (Plastic order form или ее произвольную форму).

Для минимизации времени на согласование и выдерживания графика очередности прохождения проектов в MasterCard Worldwide эмитенты или производители направляют предварительные эскизы с дизайном карт в подразделение MasterCard Worldwide – Card Design Management. Эскиз должен содержать спецификацию используемых в печати цветов (пантонов) и методов печати. Согласование предварительного дизайна необходимо для уверенности в том, что после выпуска тиража карт дизайн будет соответствовать требованиям платежной системы. Однако окончательное одобрение дизайна карт производится только по готовым образцам (proofs) от производителя после выпуска всего тиража.

После получения Plastic order form или ее произвольной формы производитель создает эскиз карты в цвете и направляет его в Card Design Management в электронном виде через систему Brand Standards OnLine или курьером. Эскизы предоставляются лицевой и оборотной сторон карты.

Card Design Management уведомляет производителя об одобрении эскиза или о необходимости его корректировки. Если корректировки необходимы, производитель выполняет их и предоставляет новые эскизы.

Утверждение эскиза со стороны платежной системы направляется производителю и эмитенту и является разрешением к печати тиража карт.

По получении утверждения эскиза производитель изготавливает тираж карт. Производитель направляет в Card Design Management два образца карт вместе с Plastic Order Form. Одновременно с отправкой образцов в платежную систему производитель может отгрузить тираж заказчику.

2. Процесс утверждения дизайна в VISA Inc.

Все дизайны карт и образцы пластика должны быть направлены в VISA Inc. для утверждения. Это правило распространяется как на все новые дизайны карт, так и на вносимые изменения в ранее утвержденные дизайны, а также на стандартные дизайны, готовые к использованию («Ready to go»).

Утверждение дизайна карты проходит посредством системы VisaOnLine Card Design Application в три стадии.

Первая стадия: утверждение эскизов карты (artwork), изображения в цвете (colour proof).

Производитель направляет эскизы в VISA Card design team.

VISA Card design team проверяет и утверждает эскиз в течение трех дней со дня получения эскиза.

Вторая стадия: сертификация неперсонализированных карт.

Производитель изготавливает пластик и направляет в VISA Card design team образцы неперсонализированных карт.

VISA Card design team проверяет образцы в течение трех дней с даты получения эскизов и утверждает неперсонализированный пластик.

Если карты изготовлены с применением каких-либо нестандартных материалов/технологий или представлены документы на регистрацию аффинити/кобренд-программы, то сертификация может потребовать больше времени.

Третья стадия: сертификация персонализированных карт – final approval.

Компания по персонализации или эмитент готовят персонализированные образцы пластика по одной карте для каждого продукта и направляют в VISA Card design team.

VISA Card design team проверяет пластик в течение трех дней с даты получения пластика и направляет эмитенту документ об успешной сертификации – final approval.

При обнаружении несоответствия стандартам ISO или правилам платежной системы на любой из стадий VISA Inc. направляет соответствующее письмо эмитенту и производителю с замечаниями для их устранения.