Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно Тарасова Анастасия

Определите, какого размера должна быть ваша подушка безопасности.

Примеры составления бюджета

Предлагаю потренироваться в расчетах и разобрать на конкретных цифрах все то, что мы с вами обсудили. В качестве примера давайте возьмем некого абстрактного Ивана.

Иван зарабатывает 150 000 рублей в месяц. Он занимается танцами и платит за занятия 10 000 ежемесячно. Иван летает три раза в год на соревнования по танцам, каждая поездка обходится в 30 000. На питание у Ивана ежемесячно уходит 15 000 рублей, на походы в театры, кино и музеи — еще 10 000. Своей квартиры у нашего героя нет, аренда жилья обходится в 30 000. Два раза в год Иван ездит в отпуск, на каждое путешествие уходит 90 000 рублей. В планах покупка автомобиля стоимостью 1 200 000 рублей через два года.

Предлагаю вам попытаться разделить все расходы Ивана на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. А также рассчитать размер его подушки безопасности и возможные варианты накопления средств на автомобиль. Попробуйте сначала раскидать самостоятельно, а потом возвращайтесь к тексту — сравним наши расчеты.

К краткосрочным расходам можно отнести: танцы, питание, деньги на развлечения и аренду квартиры. Ежемесячно на все это уходит 65 000 рублей.

Среднесрочные расходы: соревнования и отпуск. Соревнования проходят три раза в год, соответственно мы 30 000 умножаем на 3. Получаем 90 000 рублей в год (7500 в месяц). Отпуск два раза в год, значит, это 180 000 рублей за год (15 000 ежемесячно).

Из долгосрочных расходов у нас накопления на машину и подушку безопасности. Если стоимость машины просто поделить на 24 месяца, то каждый месяц Иван должен откладывать по 50 000 рублей.

Подушку безопасности рассчитаем исходя из 6 месяцев и включим в нее краткосрочные и среднесрочные расходы. В итоге у нас получится 525 000 рублей.

Какие же есть варианты претворения планов Ивана в жизнь? Мы помним, что ежемесячно он зарабатывает 150 000. На краткосрочные расходы уходит 65 000, на среднесрочные ежемесячно нужно отложить 22 500. То есть каждый месяц свободных денег у Ивана остается 62 500 рублей. Как ими грамотно распорядиться?

На мой взгляд, есть как минимум четыре варианта развития событий:

1. Сначала Иван будет формировать подушку. На накопление всей суммы у него уйдет чуть менее 9 месяцев. Далее можно будет откладывать на машину. Но при такой схеме в желаемые два года он не уложится — автомобиль будет куплен явно позже.

2. Сначала Иван купит автомобиль. На это уйдет 19 месяцев, далее можно будет формировать подушку. Такой вариант возможен, если Иван хочет поскорее приобрести машину. Но нужно понимать, что если произойдет какое-то ЧП, а подушки не будет, то придется залезть в заначку на машину, что отсрочит ее покупку. Не то чтобы этот вариант плох — главное, осознавать риски и быть к ним готовым.

3. Иван может накопить на подушку в меньшем объеме. Например, рассчитать ее исходя из расходов за 3 месяца. Тогда сумма подушки получится 262 500 рублей. Иван сформирует ее за 4 месяца, а дальше начнет копить на машину. На это у него уйдет 19 месяцев. То есть и машина, и подушка будут через 2 года по плану.

4. Есть и компромиссный вариант — суммировать цену автомобиля и размер подушки, откладывая на них в равных долях ежемесячно. На такой вариант достижения цели уйдет чуть больше 2 лет — 27,5 месяца, если точнее.

Мы все мыслим по-разному, и я уверена, к моим примерам вы сможете как минимум добавить различные игры с кредитными средствами. Без проблем — все это возможно. Ведь, как я говорила, нет универсальных рецептов. Есть подходы, гибко применимые именно к вашей ситуации.

У вашей семьи цифры будут свои. Здесь важно понять принцип распределения расходов по категориям, способ расчетов и основы личного финансового планирования. О том, как ускорить процессы при помощи инвестирования, читайте в следующих главах. Пока, как в начальных классах, учимся считать на палочках.

Ценности, потребности и цели

Давайте поговорим о ценностях и целях.

Ответьте на вопрос «Что для меня важно?», и вы начнете понимать свои ценности. Для меня важна семья, гармония со своим внутренним миром и здоровье. Что входит в эти понятия? Семья — это отношения и с родителями, и с супругом, и с детьми. Связь поколений, чувство ответственности, любовь — все это сюда. Гармония со своим внутренним миром — это про самореализацию, работу, хобби, баланс между «надо» и «нравится». Здоровье — это и спорт, и питание, и правильный ход мыслей, как ни странно. Ведь заботу о психическом здоровье никто не отменял.

Ценностей не бывает много. Как правило, их три-пять. Основополагающих и ясных. Это наши жизненные ориентиры, принципы, маяки, не позволяющие заблудиться в окружающем мире. Исходя и своих ценностей, мы заводим друзей, выбираем работу, находим партнера, словом, выстраиваем свою жизнь. Лишь то, что для человека действительно важно, определяет его поступки.

Как понять, каковы ваши ценности? Кто-то легко и уверенно ответит на этот вопрос, а кто-то надолго задумается. Примеры основных ценностей: любовь, карь-ера, радость, хорошие отношения с окружающими, творчество, здоровье, друзья. Если вам все еще сложно определиться, то вот достаточно длинный список:

Безопасность, стремление к покою, к уверенности в исходе событий и своем окружении.

Богатство, материальное благополучие, достаток.

Власть, авторитет, возможность влиять на людей и/или события.

Дружба, доверительные отношения, внимание, поддержка.

Душевная гармония, потребность жить в ладу с самим собой.

Здоровье, физическая форма, энергичность, отсутствие заболеваний.

Индивидуальное развитие, самосовершенствование, реализация потенциала.

Любовь к природе, забота об окружающей среде.

Мудрость, стремление понять жизнь, получить ясное и объективное представление о ней.

Независимость, расчет на свои силы, отсутствие внешнего контроля.

Ответственность, готовность дать отчет за свои действия, надежность, зрелость.

Порядок, организованность, подчинение нормам, стабильность.

Признание, уважение, одобрение окружающих.

Семейное благополучие, уважение, гармония.

Слава, стремление к известности, жажда признания.

Творчество, новые идеи, эксперименты.

Удовольствие, веселье, наслаждение жизнью, счастье.

Присвойте каждой ценности от 1 до 5 баллов в зависимости о того, насколько она вам близка. Такая система оценок позволит увидеть направления, к которым вы стремитесь, к которым лежит душа.

Цели — это проекция наших ценностей. Ценности — ствол дерева, а цели — его ветви. Если цель не коррелируется ни с одним из элементов вашей сегодняшней жизни — 100% она не ваша, а навязанная.

Уже предполагаю ваше возмущение: «Чтобы кто-то мне что-то навязал?!» Но, как бы ни хотелось это признавать, цели нам часто навязывают. Маркетологи и всевозможные пиарщики с рекламщиками получают свои зарплаты за то, что мы покупаем их продукты. Социальные сети с картинками идеальных женщин и мужчин тоже скрывают нативную рекламу. А даже если и не рекламу, то общий посыл общества потребления: «Купи!»

В конце концов, просто общение с родственниками и знакомыми несет в себе определенные установки. У каждого поколения есть свои «хотелки» и своя мода, есть стереотипные представления о том, что должен иметь каждый человек и каким мерилом определяется успешность. От этого никуда не деться.

Другое дело, что можно четко определять по наличию связей с сегодняшней вашей жизнью и ценностями, какая цель ваша, а какая навязанная. Поверьте, когда вы это поймете, жить вам будет гораздо легче и проще.

Основные потребности и желания, которые могут стать продолжениями наших целей:

Желание иметь отличное здоровье, прекрасно себя чувствовать и всегда быть в хорошем расположении духа.

Возможность иметь крышу над головой, собственное жилье — дом или квартиру, а может быть, и то и другое.

Желание заниматься тем, что нравится и от чего вы получаете удовольствие, — от выращивания цветов и до занятий экстремальным спортом.

Иметь счастливую и дружную семью, жить в достатке и благополучии.

Ездить на хорошем комфортном автомобиле, путешествовать по разным странам и континентам.

Иметь возможность обеспечить своим детям отличное образование, дать им хороший старт для начала самостоятельной жизни.

Сохранить все созданное в жизни, защитить от всевозможных рисков.

Проанализируйте свою жизнь. Сравните недавние покупки и планы на соответствие вашим ценностям. Сходится? Или не очень? Если вы уже ведете учет доходов и расходов, сделать это будет еще проще. Иногда бывает, что человек записывает в свои ценности «Здоровье», а программа учета расходов выдает ежедневные обеды в фастфуде.

Резюме:

Подумайте, каковы ваши ценности.

Поразмышляйте, соотносятся ли с ними ваши планы и покупки.

Как превратить желание в цель?

Определились с ценностями и желаниями? Если нет, то еще раз перечитайте предыдущий раздел. А если да, то давайте посмотрим, как желания превращаются в цели.

Есть такая популярная система SMART. Согласно ей цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени. Наверняка вы об этом слышали. Как применить эту систему к финансам?

Да практически в том виде, в каком и для всех остальных целей. Правда, с ограниченным количеством параметров. Нас будет интересовать сама цель, ее цена и срок достижения. То есть пункты «конкретная», «измеримая» и «ограниченная по времени».

Актуальность цели мы определили еще при поиске ценностей и желаний. Если на том шаге вы все сделали верно, то этот пункт отпадает сам собой. И чем больше вы будете двигаться по жизни сообразно своим ценностям, тем актуальнее будут ваши цели.

О параметре «достижимая» мы поговорим в конце второй главы. Пока просто старайтесь писать адекватные цели, не замахиваясь на явно невыполнимые мечты.

Итак, три параметра: сама цель, ее цена и срок достижения. Как это применить на практике?

Допустим, ваше желание — машина. Какой марки? Какого цвета? С каким объемом двигателя? Автомат или механика? Новая или подержанная? Сколько будет стоить именно такая модификация? Через какое время вы хотели бы купить машину?

Ответив на все эти вопросы, вы получите примерно следующее: машина такой-то марки такой-то модели, стоимость 600 000 рублей, купить через два года. Вот она — ваша цель. Конкретная, измеримая и ограниченная по времени. При желании можно добавить еще один параметр — активы, которые у вас уже есть, которые вы планируете потратить на данную цель.

По аналогии можно прописать и другие цели — отпуск, квартира, дача… да что угодно! Главное, не забыть о последней по хронологии цели — пенсии. О том, почему важно формировать пенсию самостоятельно и как это делать, мы еще с вами поговорим. Пока просто начните задумываться о пенсии, сколько бы лет вам ни было. Какой вы бы хотели видеть свою жизнь после ухода на покой? Сколько денег для этого понадобится?

Да, мы не можем загадывать, что будет через 20–30–40 лет. Да, даже цели с горизонтом планирования 2–5 лет вызывают затруднения. Постарайтесь смоделировать будущее, отталкиваясь от сегодняшнего дня. Пусть ваше воображение действует в сегодняшних реалиях.

Резюме:

Определите цену и срок достижения ваших целей.

Будущая стоимость цели

Давайте введем понятие «будущая стоимость цели». Речь идет о том, сколько будет стоить, например, машина вашей мечты через 2–3 года. Даже если вы не слышали об инфляции и далеки от экономики в целом, не заметить факт регулярного повышения цен вы не могли. Например, когда я начала водить в 2010 году, бензин стоил 23 рубля за литр, а сейчас уже около 40 рублей. То же самое происходит с любыми другими товарами и активами.

Поэтому, прежде чем мы начнем двигаться к цели, нам нужно верно определить ее цену к моменту достижения. Чтобы не получилось так, что мы исправно копили на машину 2–3 года, а потом выяснилось, что цены выросли, и нам хватает только на 2/3 автомобиля. Безусловно, инвестирование накапливаемых средств поможет обогнать инфляцию и рост цен. Но первый помощник — именно верно рассчитанная будущая стоимость цели.

Формула эта не сложна:

Цена цели текущая (1 + ставка инфляции)количество лет до цели

где 1 — это просто коэффициент, он остается без изменений.

500 000 рублей (1+8,2%)10 = 1 099 619 рублей

Посчитайте действие в скобках, затем возведите полученное число в степень, а потом умножьте на изначальную цену цели.

Приведу пример. Допустим, вашей дочери 7 лет, через 10 лет ей поступать в институт. Стоимость обученя сегодня составляет 200 000 рублей. Какой будет цена вопроса через 10 лет?

Посчитаем:

200 000 (1 + 0,082)10 = 439 847,

округленно 440 000. Такова примерная стоимость обучения вашей дочери через 10 лет.

Почему я пишу, что цена получится примерная? Очень просто. Во-первых, мы можем лишь предполагать, но не знать наверняка, что будет. А во-вторых, ставку инфляции мы берем приблизительную. Да, нам регулярно из телевизора сообщают официальные показатели инфляции. Так, например, за 2016 год она составила 5,4%. Но цифры на бумаге и цифры реальные все же отличаются.

Происходит это потому, что у разных семей разная потребительская корзина. Кто-то активно поддерживает местных производителей, кто-то, наоборот, покупает больше импортного. И в целом набор товаров будет отличаться. И дорожать все компоненты корзины будут неравномерно. Поэтому для одних семей инфляция будет колебаться в районе официальных 5%, а для других может быть в два-три раза выше.

Для расчетов вы вольны брать абсолютно любую цифру инфляции, которая кажется вам наиболее справедливой. Можете даже высчитать примерную инфляцию именно для вашей потребительской корзины: купить один и тот же набор продуктов с разницей в год и сравнить, насколько выросла цена. Я на основании своих наблюдений для расчетов беру удорожание на 8,2%.

Такой подход применим не только для потребительской корзины, но и для машины или недвижимости, но в этом случае применяются другие проценты.

Чтобы вам было проще сориентироваться в огромном количестве желаний и целей, вот топ-10 самых популярных среди наших соотечественников:

Машина.

Квартира.

Рождение ребенка.

Обучение ребенка или самообучение.

Путешествие.

Юбилей.

Свадьба.

Загородный дом, дача.

Собственный бизнес.

Недвижимость за границей.

Финансовая независимость (возможность не рабо-тать).

Пенсия.

Желаю вам продуктивно поработать над собственным списком. Помните, что цели — это ваш вектор в деле финансовой грамотности.

Резюме:

Посчитайте показатель инфляции, актуальный для вашей семьи.

Посчитайте, сколько примерно будут стоить ваши цели к моменту их достижения.

Глава 2

Оптимизация бюджета

Запись доходов и расходов

Пытались ли вы хоть раз вести учет своих финансов? Признавайтесь! Уверена, что хоть одна попытка, да была у всех. А то и не одна, а столько же, сколько попыток похудеть, бросить курить, начать заниматься спортом.

Помните такой анекдот: «Вы не любите кошек? Вы просто не умеете их готовить!» Так же и с записью доходов с расходами: вы просто неправильно это делали. Хитрый мозг всячески пытается облегчить нам жизнь. И если что-то дается нелегко, внутренний голос подсказывает: «Да ну его, мы же с тобой отлично жили! Бросай, бросай эту дурацкую затею!» И рано или поздно вы ее бросаете, поддаваясь на уговоры.

Наша с вами задача — мозг обхитрить. Мой тренер советует, если очень не хочется бегать, разговаривать со своим телом: «Да ладно, дружище, давай просто походим немножко». «Ходьба проще, чем бег, это я могу», — соглашается тело. Вы собираетесь и выходите на пробежку. «Теперь пойдем чуть быстрее, еще немного быстрее и еще, — говорите вы телу. — О, смотри, мы бежим!» Я применяю этот прием к созданию всех новых привычек. В том числе поступила аналогичным образом, когда училась контролировать свои доходы и расходы.

Сейчас я веду блог о личных финансах[1] и написала книгу об этом, но у меня далеко не всегда все с этим было хорошо. Когда моему сыну было 9 месяцев, я сидела в декрете, муж остался без работы. Мы жили на съемной квартире, долгов было полно, а денег в заначке — не очень-то. Тогда я поняла, что нужно с чего-то начать. И стала записывать, на что трачу деньги.

Довольно быстро выяснилось, что около 30% дохода уходит на непонятную ерунду. Помада, латте на прогулке, журнал, сто первая игрушка ребенку, что-то прихватить в магазине по акции (а потом эти продукты портятся и выбрасываются). Продолжать можно до бесконечности — все мы живем в обществе потребления, что имеет свои последствия.

30% ежемесячно. То есть каждые три месяца мы выкидывали в мусор одну месячную зарплату. За год — четыре зарплаты! Хорошо помню момент, когда я это осознала.

Я всегда любила Excel. Решив контролировать свои расходы и доходы, я разработала таблицу, которой сейчас делюсь с участниками своих семинаров, а теперь и с вами — моими читателями (табл. 1). Давайте расскажу, чем она полезна, и покажу, как распределить расходы по категориям.

Эту таблицу можно скачать по ссылке: http://nastyadocs.ru/table.html

Таблица состоит из пяти основных блоков и трех вспомогательных:

1. Блок 1 — доходы. Впишите сюда свою зарплату, зарплату мужа, детские пособия, доходы от сдачи квартиры, иные поступления за месяц. В ячейке D5 считается итоговая сумма доходов за год.

2. Блок 2 — расходы. Здесь автоматически суммируются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ежемесячные расходы, а также итоговая сумма в месяц. В ячейке F5 рассчитывается сумма расходов за год.

3. Блок 3 — краткосрочные расходы. Заполнять нужно столбцы A и B. Вы можете убрать или добавить любые категории расходов на свое усмотрение. Столбец C, суммы ежегодных трат на каждую категорию, будет считаться автоматически. Для этого нужно ввести в ячейки столбца С формулу: (число из ячейки В) 12.

4. Блок 4 — среднесрочные расходы. Заполните столбцы D и F — категория расхода и ежегодная его стоимость. Размер необходимых ежемесячных накоплений на эту категорию будет рассчитан автоматически: формула (число из ячейки F)/12.

5. Блок 5 — долгосрочные расходы. Сюда запишите те цели, на которые сейчас откладываете деньги. Заполните столбцы G, I и J. Столбец K заполните, только если у вас уже есть накопления, которые вы готовы потратить на данную цель. Ежемесячный размер суммы, которую нужно откладывать каждый месяц (ячейка H), рассчитывается автоматически. Формула такая: (число из ячейки J)/(число из ячейки I) – (число из ячейки K).

6. Блок 6 — вспомогательная информация. Нужно указать текущий год и показатель инфляции, который вы считаете верным.

7. Блок 7 — расчет будущей стоимости цели. Впишите цели, их текущую стоимость и планируемые годы достижения. Чтобы получить будущую стоимость цели, умножьте текущую стоимость на показатель инфляции. Все, что останется сделать, — перенести будущую стоимость целей в блок 5, в долгосрочные расходы.

8. В ячейке H1 рассчитывается ежемесячная разница между доходами и расходами (формула проста: ежемесячные доходы – ежемесячные расходы). Важно следить, чтобы число тут было положительным. В ячейке H5 аналогичным образом считается ежегодная разница между доходами и расходами. Ну а в ячейке H2 считается размер вашей подушки безопасности: краткосрочные плюс среднесрочные расходы, умноженные на 6 месяцев. При желании вы можете взять другой период и отредактировать формулу.

Если вы уже ведете учет своих доходов и расходов, то впишите свои данные в эту таблицу. Если же вы еще этим не занимаетесь, то внесите в таблицу предполагаемые данные — сколько, по вашему мнению, вы тратите сейчас по всем категориям. А через месяц ведения бюджета сравните реальные показатели с предполагаемыми. Результаты, думаю, вас удивят. Вполне возможно, что по каким-то категориям вы тратите в два-три раза больше, чем думаете. То есть предполагали вы, допустим, что в месяц тратите 10 000 руб-лей на продукты, а на практике получится 25 000, а то и 30 000.

Первое, что даст вам запись расходов, — это понимание, на какую статью сколько денег уходит. И только осознание напрасности некоторых трат мгновенно даст прибавку от 10 до 30% (а то и больше) к бюджету. Никакой магии тут нет. Деньги не берутся из ниоткуда и не исчезают в никуда. Если где-то ушло — где-то прибыло, и наоборот. Соответственно, если вы определите места «слиа» денег, то сможете направить этот поток в более созидательное русло. Например, на долгосрочные цели.

Резюме:

Заполните все блоки таблицы:

если вы уже ведете учет доходов и расходов, внесите в таблицу реальные цифры;

если вы только начинаете это делать, напишите предполагаемые цифры.

Приложение, Excel, тетрадка — что выбрать?

Мы с вами набросали примерные размеры трат по каждой из категорий расходов. Как же выяснить, соответствует ли ваше представление о собственном бюджете реальности? И как вообще вести учет доходов и расходов на практике? Все говорят о том, как это важно, но что действительно нужно делать?

Давайте я вам расскажу. Во-первых, начну с того, что и тут не будет на 100% верного рецепта. Каждый выберет то, что наиболее ему подходит. Чаще всего люди ведут учет финансов в блокноте, в мобильных приложениях или в компьютерной программе Excel.

Я против бумажных версий — блокнотов, тетрадок и прочих морально устаревших бухгалтерских книг. Объясню почему. Сама по себе запись расходов и доходов вам ничего не даст. Чтобы это было действенно, нужна аналитика. Удастся ли вам быстро получить сумму покупок в категории, например, «Бытовая химия» при ведении учета в тетрадке? Сомневаюсь! Будете листать с 1 по 31 число, выискивать глазами все стиральные порошки и на калькуляторе складывать. Где-то в середине ошибетесь, и придется все начинать сначала. Знаем, проходили.

Как бы ни был близок вашему сердцу бумажный формат, он хорош для дневников, ежедневников, фрирайтинга, записи рецептов — чего угодно, но не для ведения бюджета. Представьте, что вы выходите из магазина с пакетами, а покупку-то надо записать! Останавливаетесь, достаете из дамской сумочки свой талмуд, ручку, вписываете покупку…

Или другой сценарий — берете с собой чек, чтобы внести запись в амбарную книгу дома. Чек теряется в необъятных просторах дамской сумки, вы записываете сумму по памяти или вообще этого не делаете. В конце месяца дебет с кредитом не сходятся. Связка вы–тетрадь–калькулятор будет отнимать очень много времени и нервов. Что неизбежно приведет к отказу от учета доходов и расходов.

А вот мобильные приложения и тем более MS Excel позволяют выводить абсолютно любые данные буквально нажатием пары кнопок. Из программ для смартфона я бы порекомендовала CoinKeeper. Интуитивно понятное прило-жение, которое позволяет буквально одним движением пальца записывать расходы и доходы.

Основное меню разделено на три части. Вы можете создать несколько мест для поступления доходов, несколько счетов для хранения денег и неограниченное количество категорий расходов.

У меня система организована так:

В категории «Доходы» перечислены все основные источники поступления средств и указан ожидаемый размер поступлений.

В категории «Счета» я создала «кошельки» под каждое место хранения денег в нашей семье. Например, «Наличные Настя» — деньги у меня в кошельке, «Сбербанк Настя» — моя дебетовая карта Сбербанка, «Тинькофф Настя» — моя дебетовая карта «Тинькофф Банка». Такие же категории созданы для мужа. Плюс еще есть «кошельки» для депозитов, денег, отложенных на среднесрочные цели, денег на фондовом рынке и так далее.

В категории «Расходы» все просто — тут я создала несколько категорий. Для большинства из них я устанавливаю лимиты, руководствуясь данными из таблицы Excel, где веду учет расходов и доходов. По мере того как сумма расходов подбирается к максимуму, кружок начинает краснеть.

У приложения CoinKeeper отличная система статистики и аналитики, а помимо версии для смартфона есть возможность получить доступ к своим финансам с компьютера. Совместный доступ с нескольких устройств позволяет вести бюджет вместе с остальными членами семьи. Недавняя фишка — за 199 рублей в месяц можно подключить автоперенос расходов, которые вы совершали не за наличный расчет, а по банковской карте.

Если же говорить о ведении бюджета в таблице Excel, то это вариант для тех, кто либо любит глубокую аналитику, либо более консервативен и предпочитает «стационарные» варианты в угоду всяким новомодным штучкам.

Кто близко знаком с этой программой, знает, что возможности по аналитике, учету, формулам и построению графиков у Excel очень широки. Для новичков же потребуется некоторое время на освоение, но все не так страшно, как может показаться. Я в прошлом году даже прошла курсы по продвинутому использованию Excel, так мне нравится эта программа.

Изначально я использовала ее как аналог CoinKeeper, выстроив там похожую систему перетаскиваний из одной колонки в другую. Правда, это приходилось делать не так быстро и интуитивно, как в приложении: нужно записывать расход в одну колонку и приход в другую.

С развитием смартфонов и приложений к ним от подобной системы я в итоге отказалась. Но Excel не потерял своей актуальности с точки зрения долгосрочного планирования и анализа нескольких прошедших лет. Насколько изменились доходы? А расходы? Какова «моя» ежегодная инфляция? Прогноз по накоплениям на будущие 10–15 лет, расчет доходности имеющихся инвестиций — все это можно делать в Excel.

Я намеренно не делаю скриншотов и не показываю свои варианты аналитики в Excel, потому что это на 100% тот момент, когда каждый должен сделать таблицу под себя. Кто пытался скачивать из интернета готовые варианты Excel-калькуляторов, сейчас наверняка подтвердит мои слова. Больше времени уходит на то, чтобы разобраться в чужой логике и понять, как работает та или иная формула. А уж если нужно что-то изменить — вообще беда.

Поэтому самый верный вариант, если вас привлекает Excel, — начать строить свою аналитику с нуля, постепенно осваивая новые формулы и приемы. На выходе получите калькулятор, полностью отвечающий именно вашим аналитическим задачам. Все получится, главное — захотеть.

Резюме:

Определитесь со способом ведения учета доходов и расходов.

Установите необходимые программы или создайте таблицу в Excel.

Оптимизация расходов: от общего к частному

После того как вы наладили процесс записи доходов и расходов, начинается самое интересное. В большинстве случаев те суммы, которые вы изначально записали в нашу таблицу планирования бюджета, не совпадут с реально потраченными средствами. Отлично, если разница будет в меньшую сторону. Тогда у вас появятся «свободные деньги». Их можно направить на ускорение достижения долгосрочных целей.

Но, как правило, расхождение все же в большую сторону. То есть вы обнаруживаете, что потратили, например, на продукты больше (или гораздо больше), чем предполагали, и записали в таблицу. Первые минуты после открытия вам хочется все это забросить, а потом приходит вопрос: «Что делать?»

А делать нужно следующее. Выявите те категории расходов, по которым планируемое и фактическое не сошлось, и постарайтесь выяснить, почему это произошло. Варианта может быть два: вы заложили в корне неверную сумму либо цифра была адекватная, но вы не рационально совершали покупки.

Отлично поможет в выявлении проблемных мест принцип «от общего к частному». В чем он заключается?

Так, например, вы видите, что на категорию «Еда вне дома» у вас ушло 21 400 рублей за месяц. Но голая цифра сама по себе ничего не значит. Максимум, что можно оценить, много это или мало относительно месячного бюджета.

Смотрим детальнее. Где именно вы ели? В каких кафе или закусочных? Выясняется, что больше всего вы оставили в кофейне около офиса. Целых 6200 рублей (или 29% от всей суммы). В этом месяце было 20 рабочих дней, в каждый из которых вы утром забегали за кофе и маффином, тратя по 310 рублей за раз. «Ну что такое для меня, работающего человека, 300 руб-лей?» — думали вы. А вот что — 6200 рублей в месяц или 74 400 рублей в год. Примерно ваша месячная зарплата, не так ли?

Этот принцип можно применить абсолютно ко всем своим тратам, будь то покупки или услуги. Чуть сложнее задача становится, если нет явно лидирующей категории, а все распределено плюс-минус равномерно. В таком слчае нужно проанализировать, в каких местах вы совершаете покупки, есть ли более бюджетные альтернативы без ухудшения уровня жизни.

Я не говорю о замене натурального сыра сырными продуктами или перехода от салонного маникюра к «я крашу ногти сама». Речь идет о том, что можно выработать систему «своих мест».

Например, я покупаю мясо и овощи на рынке, причем на определенном. Потому что знаю: цена там ниже магазинной на 20–30%, а качество — гораздо выше. Бытовую химию приобретаю в сетевых супермаркетах, когда там объявляют скидку на интересующие меня товары. Моего парикмахера я встретила в дорогом салоне, а потом узнала, что он работает еще и в обычной парикмахерской, и теперь хожу туда. Примеров можно привести массу.

Есть очень удобное приложение «Едадил», в котором можно отслеживать все скидки и акции в супер-маркетах. Товары, которые вы и так бы приобретали, можно найти со скидками и здорово сэкономить. Единственное, хочу удержать вас от излишней погони за распродажами. Не нужно ездить по пяти разным магазинам ради пяти разных товаров — так вы больше потратите времени (и про расходы на транспорт не стоит забывать).

Но бывают более сложные ситуации. Если ваши доходы граничат с прожиточным минимумом или даже ниже его, речь идет скорее о выживании, нежели нормальной жизни. И да, методы оптимизации нужны в такой период как никогда. Но не стоит ждать волшебства. Математика в этом случае непреклонна — вы протянете, хватит на еду, на какие-то необходимые товары и одежду. Но как ни оптимизируйтесь, значительного улучшения уровня жизни не будет.

Не всем обращающимся ко мне за советами в подобных ситуациях приятен мой ответ, но он очевиден. Выход из подобной ситуации — зарабатывать больше. Сейчас для этого есть все возможности, даже если вы живете в небольшом городе. Было бы желание.

Резюме:

Определите, на какие статьи расходов уходит больше всего средств.

Разберите их от общего к частному.

Подумайте, какими вариантами оптимизации расходов можно воспользоваться.

11 вопросов для анализа покупки

Переход от неправильных финансовых привычек к правильным сопровождается не самыми приятными ощущениями. Хитрый мозг будет уверять, что вы пытаетесь себя излишне ограничить и всячески ущемить в интересах. Мозг будет придумывать всякие штуки, лишь бы вы вернулись к прежней жизни. Это обычная реакция на любые изменения, ведущие к выходу за пределы зоны комфорта — будь это финансы, отказ от курения, похудение или попытки начать заниматься спортом.

Чтобы не поддаваться на ухищрения мозга, есть несколько вопросов, которые вы можете запомнить или сохранить себе в смартфон. Задавайте их себе каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.

1. Мне это точно надо? Могу я от этого отказаться? Насколько эта трата для меня сейчас приоритетна?

С одной стороны, звучит абсурдно. Как это — «Мне это точно надо?». Раз вы дошли до кассы, значит — надо! Но не всегда это так. Может быть, вы в плохом настроении и решили разогнать печаль шопингом? Кредитка не скажет за это спасибо. Не сто первая ли это кофточка в вашем гардеробе? И так ли уж вам нужна новая форма для пирога? Нет ли у вас в планах более важных покупок? Может быть, отказавшись от приобретения, вы быстрее достигнете более крупной цели?

2. Могу я приобрести это в другом месте по более низкой цене?

Это то, о чем мы с вами уже говорили. Разные магазины предлагают один и тот же товар по разным ценам, иногда отличающимся в разы. Не говоря уже об услугах — тут разброс цен еще больше.

3. Могу я найти товар-заменитель?

Нет, я не призываю вас покупать контрафакт или подделки. Это будет прямая потеря в качестве. Но вот приобрести вещь менее раскрученного бренда вы вполне можете. Помните, что у именитых марок до 50% цены — это плата за имя. Так ли вам это важно?

4. Возможна ли скидка?

Карты с кешбэком, скидочные карты магазинов, промо-купоны, совместные закупки — это лишь часть вариантов получить более низкую цену. Не стоит пренебрегать такими возможностями.