8 финансовых заблуждений. Управление деньгами Кийосаки Роберт

Если вы действительно хотите взять под контроль свой денежный поток, вам понадобятся три клю чевых инструмента:

1) финансовый отчет, чтобы узнать, где вы находитесь с финансовой точки зрения (чтобы составить финансовый отчет, используйте бланк финансового отчета из игры «Денеж ный поток 101», приведенный в конце книги);

2) личная дисциплина;

3) план игры, который приведет вас туда, куда вы хо тите прийти.

Вам трудно зменить свои привычки? Не сомневаюсь, что это так. Все зависит от вас, от того, на сколько вы горите желанием взять под контроль свою финансовую жизнь.

Помните, что вы не обязаны совершать перечисленные выше шаги. Но если вы этого не сделаете, то навсегда останетесь участником кры синых бегов и будете тратить свою зарплату на оплату счетов, которые никогда не закончатся.

Не надейтесь на выигрыш в лотерею. Я не устаю поражать ся тому, как много людей считают это надежным способом достижения финансового успеха. Неужели у людей так мало уверенности в своих силах, что их единственной надеждой становится лотерейный джекпот?

Но давайте вернемся к реальности. Не отказывайтесь от своих кредитных карточек, а следуйте плану сокращения долгов. Ниже приведены практические шаги, с которых вам нужно будет начать.

1. Платите сначала себе

Каждый раз, когда вы будете получать деньги, сначала платите себе. Прежде чем сделать выплаты по кредиту на машину, по ипотеке на дом или внести квартплату, заплатите приличную сум му себе и сразу положите эти деньги на отдельный сберегатель ный счет для инвестиций и не трогайте до тех пор, пока не будете готовы вложить их как-нибудь иначе.

Примечание: за годы преподавательской деятельности я убедился в том, что эта концепция является одной из самых трудных для понимания. Чтобы правильно усвоить ее суть, человек должен полностью контролировать свои эмоции, особенно страх.

Вот как я объяснил концепцию «платите сначала себе» в книге «Богатый папа, бедный папа»:

2. Преодолейте плохие привычки

Наша жизнь является отражением не столько нашего образования, сколько наших привычек. После группового просмотра фильма «Конан-варвар» с участием Ар нольда Шварценеггера один приятель из нашей дружеской компании сказал:

– Хотел бы я иметь такое тело, как у Шварценеггера.

Почти все остальные согласно закивали.

– Я слышал, что когда-то он был совсем щуплым и не взрачным, – добавил другой.

– Да, и я это слышал, – отозвался третий. – Он, говорят, почти каждый день тренируется.

– Да уж конечно!

– Не-а, – произнес наш записной пессимист. – Спорим, он таким ро дился! И вообще, хватит болтать про Арнольда, пошли лучше за пивом.

Это типичный пример того, как привычки управляют нашим поведением. Я пом ню, как однажды спросил богатого папу о привычках бога тых. Но он, как обычно, не дал мне прямого ответа, а пред ложил пример.

– Когда твой отец оплачивает счета? – спросил богатый папа.

– Первого числа каждого месяца, – ответил я.

– У него после этого хоть что-то остается?

– Очень мало, – сказал я.

– Вот в чем главная причина его финансовых трудностей, – произнес богатый папа. – У него есть вредная привычка. Твой отец платит сначала всем остальным и только потом себе – если у него что-то остается.

– Обычно у него ничего не остается, – ответил я. – Но ведь он должен платить по счетам, разве не так? Или вы хотите сказать, что не должен?

– Разумеется, не хочу, – сказал богатый папа. – Я тоже счи таю, что счета нужно оплачивать вовремя. Просто я плачу первым делом себе. До того, как заплачу государству.

– А если у вас не хватает на все денег? – удивился я. – Что вы делаете тогда?

– То же самое, – ответил богатый папа. – Я все равно плачу сначала себе. Даже если у меня не хватает денег. Колон ка активов для меня гораздо важнее, чем государство.

– А разве они не придут и не накажут вас? – спросил я.

– Придут, если я не буду платить, – ответил богатый папа. – Пойми, я ведь не говорю тебе не платить вообще. Я просто сказал, что сначала плачу себе, даже если у меня не хватает денег.

– Но как это можно сделать?

– Вопрос не в том, «как» это сделать, а в том, «для чего» это нужно, – ответил богатый папа.

– Ну хорошо, для чего?

– Для мотивации, – ответил он. – Как думаешь, кто будет жа ловаться громче, если не получит денег: я или мои кредиторы?

– Конечно, кредиторы, – ответил я. – Вы ведь ничего не скажете себе, если не получите денег.

– Вот видишь. Поэтому после того, как я заплачу себе, дав ление на меня со стороны государства и кредиторов станет таким сильным, что я буду вынужден искать дополнительные способы полу чения доходов. Необходимость заплатить им мотивирует меня. Я работаю на новых работах, образую новые компании, играю на бирже – иду на все, лишь бы эти ребята не начали на меня наезжать. Давление заставляет меня работать усерднее, больше думать и в целом делает меня умнее и активнее в финансовом плане. Если бы я платил себе в последнюю очередь, то не чувствовал бы с их стороны давления, но у меня не было бы денег.

– Значит, вас мотивирует страх перед государством и перед людьми, которым вы должны?

– Совершенно верно, – ответил богатый папа. – Понима ешь, государственные сборщики налогов – настоящие граби тели. Как и все остальные сборщики долгов. Большинство людей слишком боятся этих быков. Они платят им и никогда не платят себе. Видел рекламу про хлюпика в сорок пять кило весом, которому хулиган бросает в лицо песок?

Я кивнул:

– Эту рекламу бодибилдинга сейчас печатают везде.

– Так вот, большинство людей позволяют бросать себе в лицо песок. А я решил использовать этот страх для того, что бы сделать себя сильнее. Других страх ослабляет. Заставлять себя думать о том, как заработать еще денег, – это то же самое, что ходить в спортзал и тягать железо. Чем больше я упражняю «мышцы» своего мозга, тем сильнее становлюсь. Теперь я не боюсь хулиганов. Если я буду сначала платить себе, то стану сильнее и в финансовом, и в умственном отношении.

Идея мне понравилась.

– Значит, если я буду сначала платить себе, то стану сильнее и в финансовом, и в умственном отношении?

Богатый папа кивнул.

– А если я буду платить себе в последнюю очередь или не платить вообще, то стану слабее. И всякие начальники, менед жеры, сборщики налогов и домовладельцы всю жизнь будут мною помыкать. Просто потому, что у меня плохие привычки.

Богатый папа снова кивнул:

– Как у хлюпика в рекламе бодибилдинга.

3. Сократите расходы на всякую всячину

Всякая всячина – это те лишние ве щи в жизни, которые мы все жаждем иметь, но которые на самом деле нам не нужны. Просто бросьте привычку поку пать импульсивно. Как раз на этом этапе в игру вступают самодисциплина и сила воли. Если вы действительно хотите избавить ся от плохих долгов, нужно будет научиться откладывать вознаграждение.

Я не пытаюсь ставить под сомнение совет богатого папы. Он был убежден в том, что только неуклонное расширение арсенала ваших средств и способов достижения цели дает возможность позволить себе вести любой образ жизни. Однако бывают времена, когда следует остановиться и сделать что-то другое, чтобы начать движение по правильному пути. Вспомните приведенные выше слова: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».

К сожалению, многие люди еле сводят концы с концами, живя от зарплаты до зарплаты. Чтобы исправить такое положение, мы тщательно рассмотрим формулу «Возьмите под контроль свой денежный по ток» и советы, призванные помочь вам «перестать копать» и приступить к выполнению плана улучшения своего финансово го будущего с помощью Квадранта денежного потока.

Позвольте вкратце объяснить, что такое Квадрант денежного потока:

Р – работающие по найму

С – лица, работающие сами на себя, и владельцы мелкого бизнеса

Б – владельцы крупного бизнеса (от 500 работников)

И – инвесторы

Квадрант Р (работающие по найму)

Когда я слышу слова «стабильная работа» или «льготы», мне становится ясно, что представляет собой человек. Слово «безопасность» часто становится реакцией на эмоцию страха.

Чаще всего слова о стабильности становятся реакцией на страх у тех, кто приходит из квадранта Р. Когда дело касается денег и работы, находится много людей, которые просто ненавидят чувство страха, связанное с экономической неуверенностью, чем и объясняется их стремление чувствовать себя в безопасности. Слово «льготы» означает, что людям хочется какого-то дополнительного вознаграждения, то есть гарантированной добавочной компенсации, такой как медицинская страховка или пенсионный план.

Суть в том, что они хотят почувствовать себя в безопасности и увидеть гарантии этой безопасности в письменной форме. Неуверенность не позволяет им чув ствовать себя счастливыми. Для счастья таким людям необходима уверенность. Внутренний голос заставляет их сказать: «Я дам вам то, что вам нужно, если взамен вы пообещаете дать то, что нужно мне».

Они хотят заглушить свой страх определенной степе нью уверенности, поэтому, когда нанимаются на работу, ищут гарантий и твердых договоренностей. Вот почему их слова «Меня не интересуют деньги» являются совершенно искренними. Для них идея безопасности часто бывает гораздо важнее, чем деньги.

Квадрант С (лица, работающие сами на себя, и владельцы мелкого бизнеса)

Это люди, кото рые хотят быть сами себе начальни ками. Я называю их мастерами на все руки.

Часто, когда дело касается денег, внутренняя твердость представителя сектора C не терпит, что бы его доход зависел от других людей. Иными сло вами, если такой человек усердно трудится, он рассчитывает на достойную оплату своей работы.

Люди этой категории не любят, чтобы количество получаемых ими денег определял человек или какая-то группа людей, кото рые работают не так усердно, как они. Если они хорошо трудятся, им нужно хорошо платить.

Вместе с тем люди этой категории понимают, что если не будут усердно работать, то не заслужат высокой оплаты своего труда. В денежных вопросах их душа отчаянно требует независимости.

Квадрант Б (владельцы крупного бизнеса)

Люди этой группы являются почти полной противоположностью представителям квадранта C. Настоящие бизнесмены любят окружать себя умными людьми из всех четырех квадрантов. В отличие от обитателей сектора C, которые не любят никому поручать работу (потому что никто не сде лает ее лучше их), им нравится наделять полномочиями других. Девиз истинных представителей сектора Б: «Зачем делать это самому, когда можно нанять того, кто сделает это для меня и лучше меня?»

Разница между бизнесом типа С и бизнесом типа Б

Владелец крупного бизнеса может оставить свою фирму на год или больше, а затем вернуться и обнаружить, что она приносит еще больше прибыли и управляется еще лучше, чем в момент его отъезда. Что касается владельца мелкого бизнеса, то, если он будет отсутствовать год или больше, ему, скорее всего, уже некуда будет возвращаться.

Так что же является причиной этого различия? По просту говоря, представитель сектора C владеет работой, а представитель сектора Б владеет системой и для управления ею нанимает компетентных людей. Другими словами, во многих случаях обитатели квадранта C сами являются системой. Вот по чему они не могут оставить свой бизнес.

Владельцы крупного бизнеса могут уйти в отпуск на всю оставшуюся жизнь, потому что владеют системой, а не работой. Если представитель сектора Б уходит в отпуск, деньги ему все равно продолжают поступать.

Квадрант И (инвесторы)

Инвесто ры делают деньги с помощью денег. Им не нужно работать, потому что на них работают их финансы.

Квадрант И – это игровое поле для богатых. Люди могут делать деньги в любом квадранте, но если они надеются в один прекрасный день стать богатыми, то им рано или поздно придется прийти в квадрант И. Именно в этом секторе деньги конвертируются в богатство.

Теперь, когда вы получили представление о Квадранте денежного потока и решили, в каком секторе хотите находиться, пришло время приучить себя к дисциплине и взять свой денежный поток под контроль.

Возьмите свой денежный поток под контроль

1. Составьте свой финансовый отчет. Сделайте его как можно более полным. Будьте честны с самими собой. Тщательно проанализируйте финансовый отчет, который вы только что составили.

2. Возьмите схему Квадранта де нежного потока и определите, из какого сектора вы получаете доход сегодня.

3. Определите, из какого квадранта вы хотите полу чать основной доход через пять лет.

4. Приступите к реализации плана управления своим денежным потоком:

Заплатите сначала себе. Откладывайте определенный процент от каждой зарплаты или каждого денежного поступления из других ис точников. Вносите эти деньги на отдельный счет инвести ционных сбережений. НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не снимайте деньги с этого счета, п ока не будете готовы их инвестировать. Поздравьте себя! Вы только что начали управлять своим денежным потоком.

Сосредоточьтесь на сокращении своих личных долгов.

Ниже приводится несколько простых в применении советов по уменьшению и ликвидации ваших лич ных долгов.

Совет № 1. Если у вас есть кредитные карточки с непогашенным остатком, держите в своем бумажнике только одну или две из них. Остальные карточки уберите подальше – лучше всего в сейф или в депозитную ячейку. Теперь вы должны полностью оплачивать все новые расходы по этим карточкам к концу каждого месяца. Не делайте новых долгосрочных плохих долгов.

Совет № 2. Каждый месяц зарабатывайте дополнительно 150–200 долларов. Теперь, когда уровень вашей финансовой грамотности постоянно растет, сделать это будет относительно легко. Если вы не можете прибавлять к своему доходу дополнительно 150–200 долларов в месяц, то ваши шансы достичь финансовой свободы могут оказаться призрачными.

Совет № 3. Используйте эти 150–200 дол ларов для ежемесячных выплат ТОЛЬКО ПО ОДНОЙ из своих кредитных карточек. Теперь вы будете выплачивать по ней ми нимум ПЛЮС дополнительно 150–200 долларов.

По всем другим кредитным карточкам платите только минимум. Часто люди стараются каждый месяц вносить небольшие дополни тельные суммы на все свои кредитные карточки, но почему-то долги по этим карточкам никогда не удается погасить полностью.

Совет № 4. Когда долг по первой карточке будет погашен полностью, начните вносить общую сумму, которую вы по ней выплачивали, на счет следующей кредитной карточки. Теперь вы будете выплачивать ми нимум по второй карточке ПЛЮС общую сумму месячных платежей, которую выплачива ли по первой карточке.

Продолжайте этот процесс, чтобы погасить все долги по кредитным карточкам и потребительские кредиты. После погашения каждого долга прибавляйте полную сумму, которую по нему выплачи вали, к минимальной выплате по следующему долгу. После погашения каж дого долга сумма ежемесячных выплат по следующему долгу будет увеличиваться.

Совет № 5. Когда все ваши кредиты и про чие плохие долги будут погашены, продолжай те делать то же самое с кредитом на автомобиль и ипотекой. Если вы будете следовать этой процедуре, вам останется лишь удивляться тому, насколько сократится количество времени, необходимого для полного освобождения от долгов. Большинство людей смогут избавиться от них за пять – семь лет.

Совет № 6. Теперь, когда вы полностью свободны от дол гов, возьмите месячную сумму, которую платили по своему последнему долгу, и используйте эти деньги для инвестирования. Постройте свою колонку активов.

Как видите, все очень просто.

Другие советы, которые помогут вам взять под контроль свои финансы

• Начинайте оплачивать все свои счета вовремя, чтобы избежать пени за просрочку.

• Найдите кредитную карточку с самой низкой процентной ставкой, без ежегодной комиссии и комиссии за перевод задолженности из одного банка в другой. Затем можете рассмотреть возможность консолидации долгов по остальным кредитным карточкам на этой карточке, что позволит вам платить меньше процентов и комиссий.

• Перестаньте пользоваться банкоматами, кото рые взимают плату за проведение операций. Это все равно что платить за то, чтобы пользоваться собственными деньгами!

Вам может понадобиться «зажим» для своих привычек к расходам

• Возьмите в привычку платить наличными или дебетовой карточкой. Поль зуйтесь кредитной карточкой только в случае крайней необходимости.

• Отучите себя от импульсивных покупок. Используйте силу воли, чтобы говорить «нет»!

• Делайте покупки в оптовых и дисконтных магазинах.

• С уважением относитесь к своему бюджету. Ес ли вы уже проели лимит питания в 200 дол ларов, откажитесь от картофельных чипсов и мороженого. Здоровее будете!

• Покупайте лекарства в дисконтных аптеках.

• Подыщите работу по совместительству или какой-нибудь другой способ получить дополнительный доход.

• Уменьшите на пару градусов температуру в доме. Выкру тите несколько лампочек, чтобы сэкономить на счетах за электричество.

• Примите все возможные меры для энергетической эффективности вашего дома.

• Проверьте свои страховые полисы. Посмотрите, нельзя ли найти какие-нибудь сопоставимые полисы за ту же цену. Повысьте нестрахуемый минимум, чтобы сни зить ежемесячные выплаты.

Короче, начинайте вырабатывать привычку сле дить за тем, как вы тратите свои доллары по мелочам. Каждую неделю проводите тщательную проверку, чтобы выяснить, сколько денег вы сможете сбе речь, отказавшись покупать дорогие шампуни или ужинать в ресторане. Скажем, вы сэкономите на этом 30–40 дол ларов в неделю. За месяц набежит больше сотни, за год – около 1200 долларов, а это прилич ная сумма, которую вы сможете использовать на опла ту кредитных карточек.

Ваша цель должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее избавиться от плохих долгов, после чего вы смо жете надеяться на лучшее буду щее и мыслить как богатые люди. Затем вы начне те покупать или создавать активы, которые будут гене рировать пассивный доход для оплаты счетов за телефон и электричество, страховых поли сов и многого другого. В этом суть философии богатого папы – увеличивать ваши средства, чтобы вести такой образ жизни, какой вы выберете.