Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов Евстегнеев Александр
Статья 15 Закона о защите прав потребителей – «Компенсация морального вреда». Делается это через суд:
– вы нанимаете представителя (необязательно профессионального юриста), заключаете с ним договор;
– описываете, сколько с вас требуют банк или МФО;
– рассказываете о проведенной с банком переписке;
– оплате услуг адвоката (прилагаете договор);
– берете справку в медпункте о повышении давления и головной боли (не поленитесь, она сыграет свою роль);
– вы можете либо довести дело до суда, либо предоставить все эти документы в МФО, заявив, что вы пойдете в суд.
С очень большой долей вероятности с вами просто не захотят связываться.
Дело в том, что сами займы у МФО небольшие, а вот суммы штрафов – огромные.
Статья 333 ГКРФ. Согласно этой статье неадекватная сумма неустойки может быть снижена для заемщика до 1–2 ставок рефинансирования. То есть с 10 тысяч вам насчитают максимум 1650 рублей, а никак не 614 тысяч рублей, как в нашем примере.
Статья 319 ГК РФ – «Очередность уплаты задолженностей». Она гласит, что в первую очередь выплачиваются издержки кредитора (которые еще надо доказать), потом проценты, потом – основной долг. А уже потом штрафы, пени и так далее. И банки, и МФО в договорах любят сдвигать п. 3 – уплату основного долга – в самый конец.
Если банк/МФО не идет на изменение этого пункта договора добровольно, пишем в Роспотребнадзор – их позиция сразу резко изменится.
Шаблон 8. Отзыв персональных данных (МФО)
Уведомляю вас о том, что я отзываю свое согласие на передачу персональных данных третьим лицам по договору займа № ________ от _________г.
Настоящий отзыв права на передачу персональных данных касается:
1) моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;
2) всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;
3) адреса проживания моих родственников;
4) адреса и наименования моего работодателя.
Кроме того, микрофинансовая организация и ее представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные. Вопросы досудебного урегулирования просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ООО МФО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость использования банком указанных персональных данных, и уж тем более передача их третьим лицам, в настоящий момент отпала.
Одновременно ставлю ООО МФО «____________________» и связанные с вами организации (коллекторские агентства и т. п.), что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну, третьим лицам.
Я запрещаю ООО МФО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.
Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить кредитную организацию в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. А в данном случае это требование не соблюдается и не может быть соблюдено.
Руководствуясь Федеральным законом РФ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», с момента получения данного Заявления прошу ООО МФО «_______________________», его представителей, а также связанные организации (коллекторские агентства и пр.) прекратить передачу моих персональных данных в указанной части.
В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.
ФИО _____________________ Подпись _______________
Комментарий к шаблону 8
Шаблоны для МФО аналогичны банковским, используем их в качестве образца.
Для МФО так же, как и для банков, действует понятие банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).
Шаблон 9. Заявление о полном исполнении договора
«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № _________________ на сумму _____рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка _____% в день. Сумма, подлежащая возврату, ________рублей.
На сегодняшний день мною выплачена сумма _________ руб., что превышает сумму займа многократно.
Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны вами первоначально, являются грабительскими, и я не согласен с ними.
Высший арбитражный суд РФ неоднократно пытался устранить двусмысленность положений Гражданского кодекса РФ, последовательно отменяя судебные акты, в которых такие действия кредиторов признавались правомерными. Более того, результатом обобщения подобной судебной практики стало совместное постановление Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в ст. 319 Гражданского кодекса РФ понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.
В последующей практике Высший арбитражный суд РФ также неоднократно возвращался к указанной проблеме и пояснял, что ст. 319 Гражданского кодекса РФ не регулирует получение процентов за неправомерное пользование денежными средствами, то есть пени и неустойки. В Письме № 141 Президиум Высшего арбитражного суда РФ еще раз вернулся к этой проблеме, указав, что проценты, установленные ст. 319 Гражданского кодекса РФ, отличаются от процентов за неправомерное использование денежных средств (ст. 395 Гражданского кодекса РФ). К процентам по ст. 395 Гражданского кодекса РФ не могут применяться правила, касающиеся очередности исполнения обязательств, поскольку такие проценты являются самостоятельной мерой ответственности и имеют иную правовую природу, отличную от природы ссудного процента (ст. 809 Гражданского кодекса РФ). Положения ст. 319 Гражданского кодекса РФ носят диспозитивный характер, то есть они могут быть изменены соглашением сторон.
На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством Российской Федерации, считаю договор займа №______________ от____________ исполненным и подлежащим закрытию.
Прошу предоставить ответ в установленный законодательством срок.
ФИО _____________________ Подпись _______________
Комментарий к шаблону 9
Если вы меняете пункты договора, ВАЖНО делать это дополнительным соглашением к текущему договору, так как в новый договор банки или МФО могут вписать какие-то новые невыгодные для вас пункты. Особенно это касается банков.
Роспотребнадзор обязан проверить любое заявление в течение 30 дней. Для скорости вы можете написать заявление на сайте http://rospotrebnadzor.ru/index.php, а почтой отправить письмо с уведомлением и описью.
Та к же, как и банки, МФО не имеют права начислять проценты на проценты.
Аналогично до того, как идти в суд, важно провести переписку с МФО, чтобы показать, что МФО/банк не хочет работать в рамках закона. Если вы это не докажете, суд вас просто отфутболит.
Еще раз подчеркиваем, что с МФО отстоять свои интересы проще, важно не бояться этого делать. Прочтите Информационное письмо ВАС РФ № 141 и помните, что суд всегда на стороне заемщика.
Если вам начислили огромную неустойку (больше, чем сумма задолженности + 2 ставки рефинансирования), вы, руководствуясь с т. 330 ГК РФ о компенсационном характере неустойки, пишете заявление о ее несоразмерности. Суд может снизить процент неустойки до ставки рефинансирования (ст. 333 ГК РФ). (Еще раз напоминаем о заявительной форме права.)
Москва № 141 20 октября 2010 г.
В связи с вопросами, возникающими при применении положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ, Кодекс), Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации информирует арбитражные суды о следующих выработанных рекомендациях:
1. В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса.
2. Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса.
Судам также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.
3. Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга).
4. Судам следует иметь в виду, что стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика (§ 4 главы 46 ГК РФ).
Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, сам по себе не означает, что должник не может потребовать возврата излишне уплаченной неустойки. Суд, рассматривая данное требование и установив несоразмерность уплаченной неустойки последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ) либо отсутствие оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), выносит решение о возврате излишне уплаченной неустойки применительно к пункту 3 статьи 1103 ГК РФ либо, если об этом заявил истец, о признании погашенными полностью или частично обязательств должника перед кредитором по уплате основной суммы долга и процентов.
При этом проценты за пользование чужими денежными средствами, указанные в пункте 2 статьи 1107 ГК РФ, подлежат уплате с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, то есть с даты вступления в силу решения суда о возврате излишне уплаченной неустойки, а если суд установит, что списание неустойки было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, – с даты списания денежных средств со счета должника.
5. Рекомендации, содержащиеся в настоящем информационном письме, применяются во всех случаях, когда действия должника или иного лица направлены на исполнение обязательства либо прекращение денежного обязательства должника перед кредитором иными способами (например, при прекращении обязательства зачетом, при удовлетворении кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, из стоимости заложенного имущества, вырученной при продаже имущества с торгов либо реализации его иным способом).
ПредседательВысшего арбитражного судаРоссийской Федерации А. А. Иванов
Случаи из практики
Был займ на 2500 рублей, за который начислили около 18 тысяч рублей и люди уже могли ее выплатить. Сами МФО не подают в суд, пока долг не достигнет 100 тысяч рублей.
Есть ст. 330 ГКРФ, в которой записано, что неустойка носит компенсационный характер и должна соответствовать последствиям нарушения обязательств. Это совсем не способ наказания или доведения заемщика до обнищания.
Если кредитор ничего не делает в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, суды применяют ст. 333 ГК РФ, чтобы снизить размер начисленных санкций. Так как не все судьи у нас грамотные, запомните: 2 ставки рефинансирования – это максимум, который вам могут начислить.
Помните о заявительном праве – если вы не заявите о снижении неустойки, то вам ее никто и не снизит. Поэтому в своем заявлении в МФО/банк указываете, что будете использовать ст. 333 ГК РФ.
Был микрозайм на 3 тысячи рублей, начислен долг в 15 тысяч рублей. Пришло СМС о том, что сегодня приедут приставы и конфискуют имущество на основании судебного приказа.
Во-первых, послать СМС – это фраза ни о чем: вся переписка с заемщиком должна вестись в письменной форме.
Случай из реальной жизни. Человеку, который весь день лежал дома (болел), пришло СМС: «Весь день находитесь дома, к вам приедут судебные приставы описывать имущество».
Никто к нему не приехал, зато на следующее утро пришло еще одно СМС: «К вам приезжали приставы, но вы не открыли двери».
Никакие приставы не могут прийти без исполнительного листа, который, в свою очередь, является результатом решения суда, полученным в ходе судебной тяжбы. Без этого решения никакие приставы к вам прийти не могут.
Вопросы и ответы
– Брала займ, но не могу отдать. Мне звонят и угрожают ст. 159 Уголовного кодекса «Мошенничество». Правы ли они?
– Эта статья – любимая уловка банков и МФО, но никакого мошенничества здесь быть не может. Мошенничество могут приписать, если вы брали кредит по поддельным документам – со злым умыслом.
Если документы подлинные и вы по своему кредиту/займу сделали хотя бы несколько платежей, никто не сможет приписать вам эту статью. Это просто способ запугивания заемщиков.
Необходимо описать причину невозврата и требовать реструктуризации кредита. Если вам угрожают – пишите заявление в полицию о преступлении. И банк, и МФО могут работать строго по договору, а по договору все вопросы решаются в суде.
Вам нужно узнать свою сумму долга и что из него относится к основному долгу, к процентам, а также к штрафам, пеням и неустойкам, и применять ст. 333 ГКРФ.
– Можно ли вносить на ссудный счет больше, чем по графику?
– Да, конечно, это досрочное погашение, после которого вам должны пересчитать график платежей.
– Какова процедура обращения в суд?
– Мы будем касаться этого вопроса в теме судебных приставов. Подробно эта информация изложена в Гражданском процессуальном кодексе (он намного меньше Гражданского). Нюанс: в суде гораздо проще быть ответчиком, чем истцом: в этом случае вы обладаете всем пакетом документов и знаете, от чего конкретно вы будете защищаться.
– Как организовать выплату основного долга на ссудный счет?
– Вы пишете заявление в банк, в котором ссылаетесь на 319-ю статью ГК РФ и 819-ю ГК РФ.
Основной долг вы платите на ссудный счет (начинается на 455), проценты – на лицевой.
– Столкнулась с формулировкой «процедура взыскания задолженности в порядке выдачи судебного приказа». Что это означает?
– Решение принималось мировым судьей без вызова в суд. В течение 10 дней вы имеете право возразить – отменить его. Подробнее об этом – в следующей главе. Здесь также идет расчет на запугивание заемщика.
Как вы еще раз убедились, многие действия МФО, банков, да и других организаций рассчитаны на то, что люди не знают своих прав.
Глава 3. Коллекторы
Еще раз повторим: закон на стороне заемщика. Не бойтесь отстаивать свои права.
Кто такие коллекторы?
Под коллекторами мы понимаем как сотрудников службы взыскания банка, так и сторонние организации. Обычно коллекторское агентство – это юридическая фирма, которая специализируется на вопросах возврата просроченной задолженности.
Как правило, сейчас это небольшие конторки – ООО с уставным капиталом в 10 тысяч рублей. В будущем на рынке останутся только несколько крупных игроков, которые будут способны выкупать долги. Вся мелочь с рынка уйдет.
Помимо кредитов, еще одна сфера, где очень много неплатежей и работают коллекторы, – это ЖКХ. Сейчас в России деятельность этих служб никак не регулируется, есть только проект закона по коллекторам.
В нем сказано, что коллекторская деятельность осуществляется от своего имени или имени кредитора и направлена на добровольное погашение или принудительное взыскание задолженности.
Единственное упоминание о коллекторах в действующем законодательстве содержится в Федеральном законе от 21. 12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», где им посвящена одна статья (3 абзаца).
Итак, юридической базы в деятельности коллекторов пока нет. Большинство из них не слишком грамотны и часто действуют «на свое усмотрение».
Как работают коллекторы?
Они могут звонить заемщику по телефону, встречаться с ним, во время встречи разъяснить последствия невыплаты задолженности и, если два первых шага не привели к результатам, – обратиться в суд, чтобы решить вопрос в судебном порядке.
Сами по себе эти действия не содержат ничего криминального, но «белых» коллекторов, которые корректно выполняют свою работу, пока единицы.
В реальности коллекторы часто преступают закон, пользуясь юридической безграмотностью заемщиков. Испуг заемщика – сигнал для коллектора, что он на правильном пути и может давить дальше.
Они могут надоедать вам бесконечными звонками, в том числе поздно вечером и рано утром, скомпрометировать вас перед работодателем, родственниками или знакомыми; угрожать судебными исками.
Большинство предпочитает угрожать заемщикам уголовной ответственностью или даже физической расправой.
Таких прав у них нет. Что касается эффективности работы коллекторов, обычно им удается вернуть 20–30 % переданной им задолженности.
Почему банки предпочитают обращаться к коллекторам?
Во-первых, взыскание долгов всегда плохо сказывается на имидже банка и несет репутационные риски.
Во-вторых, основной вид деятельности банков – выдача кредитов, а взыскание долгов – специфический вид деятельности, на который у банков нет времени и других ресурсов.
Порядок работы коллекторов
Сейчас действуют две схемы работы коллекторов.
Допустим, у банка есть «плохой» кредит с просроченной задолженностью на 50 тысяч рублей. Чем больше таких плохих кредитов, тем больше банку нужно резервов.
Банк может заморозить в резерве те же 50 тысяч рублей и начать писать письма заемщику, досудебные претензии, заявления в суды… Заемщик может поднять встречный иск, и все это может растянуться на годы.
Банку это невыгодно, поэтому он может продать просроченные договора коллекторам – за 5–10 % реальной стоимости кредита. Кредит уходит с баланса, и банк может расформировать резерв.
Зачем? 45 тысяч потерять выгоднее, чем 100 тысяч рублей.
Итак, коллектор купил долг за 5 тысяч, но требовать будет все 50 тысяч, да еще и накрутит свои штрафы и неустойки до 100 тысяч рублей (они незаконны, но заемщики, как правило, об этом не знают). Учитывая, что возвращают коллекторы 20–30 % долгов, они всегда «в плюсе».
Бизнес у коллекторов выгодный, но стрессовый. За выбивание долга из каждого заемщика коллектор получает определенный процент.
Основания для работы коллекторов
1-я схема – агентский договор.
Агентский договор заключается между банком и агентством на основании ст. 1005 ГК РФ и регулирует отношения между ними. У многих банков есть свои коллекторские агентства. Это удобно для налогообложения (отдельное юридическое лицо) и возможности сохранить репутацию, спихнув грязную работу на других.
Агентство выступает от имени банка, но, по сути, является посредником. И вас никто не может обязать иметь с ним какие-либо отношения.
Поэтому, если вам звонит коллектор, обязательно поинтересуйтесь – на каком основании он это делает.
Если не хотите все это выслушивать – просто не снимайте трубку. Поставьте определитель номера и берегите свои нервы.
Но если вам не только звонят, но и пишут письма, мы не рекомендуем игнорировать любую переписку и советуем письменно выразить свою волю. Иначе у коллекторов будут аргументы в суде: они же к вам обращались, а вы их – игнорировали.
Если присылают СМС – сфотографируйте их, пригодится для письма в Роспотребнадзор.
2-я схема – покупка долгов (переуступка права требования обязательства).
По сути, банк продает кредит коллекторскому агентству, причем по очень низкой цене: кредит в 300 тысяч рублей может быть продан коллекторам всего за 15–30 тысяч рублей. А коллекторы кроме суммы долга начинают требовать с заемщика какие-то непонятные проценты, угрожают поставить на счетчик и т. д.
Продажа долга осуществляется по договору цессии, и заемщика должны об этом уведомить. Банк должен прислать письменное уведомление заемщику о том, что, если в течение 30 дней он не начнет исполнять свои обязательства по кредиту, то его долг будет продан коллекторскому агентству.
Если ваш долг продан, банк обязан прислать вам договор цессии и реестр должников, причем все фамилии, кроме вашей, должны быть замазаны, чтобы обеспечить сохранение банковской тайны.
При этой схеме происходит смена кредитора. Статья 382 ГК РФ: банк имеет право продать долг коллектору, если иное не записано в договоре (поэтому мы убирали из вашего договора согласие о передаче ваших личных данных третьим лицам, в т. ч. – без банковской лицензии).
На этот счет у закона двоякое мнение. Есть мнение Арбитражного суда, что такая процедура не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
Роспотребнадзор с этим категорически не согласен и ссылается на закон «О банках и банковской деятельности». Ни одно коллекторское агентство не является кредитной организацией и не имеет лицензии ЦБ – это существенное условие договора. Заемщик может оспорить договор цессии, такие случаи уже есть.
Коллекторы очень не любят подавать в суд – они понимают, что могут выиграть его, только если судья неграмотный.
Статья 384 ГК РФ – перед новым кредитором заемщик погашает свои обязательства в прежнем объеме и на прежних условиях. Там не могут появиться дополнительные комиссии и штрафы или измениться процентная ставка (именно поэтому закон разрешает переуступать долги).
Коллекторы эту статью активно игнорируют. Начинаются угрозы. Вам нужно понимать, что вся работа коллекторов построена на эмоциях.
Страшные мифы о коллекторах
1. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд за взысканием долга.
Обращаются. Причем суды принимают даже те иски, которые не должны (от коллекторов, работающих по агентскому договору).
Судьи часто бывают неграмотны, не надо надеяться, что кто-то большой и сильный даст себе труд разобраться в вашей ситуации лучше, чем вы сами.
Почему коллекторы не любят обращаться в суд?
Потому что им надо тратить на это время и платить госпошлину. Им проще выбить эти деньги, прессуя заемщиков. В суды такие дела попадают ближе к трем годам, с массой штрафов, пеней и накруток.
Коллекторы часто ссылаются на ст. 382 ГК РФ (переуступка прав не запрещена). Но у нас есть ст. 385 ГК РФ: должник вправе не исполнять обязательств новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требований к этому лицу.
Важно: если ваш долг был передан коллектору, не надо ничего ему платить! Решайте все вопросы через суд. Там все пени списываете пост. ЗЗЗГКРФ, и погашаете сумму основного долга. Договориться с судом – значительно проще и комфортнее, чем с коллекторами.
Как поступают крупные «цивилизованные» коллекторские агентства? Купив ваш долг, коллекторы сначала звонят и проводят «разъяснительную работу», могут назначать встречи, а ближе к истечению срока исковой давности (3 года) подают в суд. Сроки выдерживаются для того, чтобы успели набежать пени, штрафы и т. д.
Если заемщик не является в суд, выписывается положительный исполнительный лист, по которому заемщик должен уже коллекторскому агентству.
Если вы устали и готовы заплатить 30 % задолженности, лишь бы от вас отстали, – заключаете двусторонний договор или дополнительное соглашение к кредитному договору в письменном виде и только потом платите.
Никаких устных договоренностей, денег лично в руки или переводов на счета. Напишите крупно на холодильнике:
КОЛЛЕКТОРАМ ДЕНЕГ НЕ ДАВАТЬ!
2. Если звонит коллектор, то с ним нельзя не общаться. Вариант: ни в коем случае нельзя общаться с коллекторами.
Общение с коллекторами можно сравнить с игрой в шахматы: необходимо делать грамотные продуманные ходы.
В каком случае стоит общаться с коллекторами:
а) если вы хотите получить от них какую-то информацию – например, на каком основании они вам звонят;
б) если вас оскорбляют и вам нужна аудиозапись для письма в Роспотребнадзор.
Вообще, сидеть и дожидаться, пока к вам придут выламывать дверь, – плохая стратегия. Но, чтобы защитить себя, вам нужны факты. Чтобы их получить, можно пообщаться с коллекторами.
Допустим, вам позвонил коллектор. Можете начать разговор с фразы: «Подождите, я включу запись нашего разговора». (Скачайте бесплатную программку, которая будет автоматически записывать все ваши разговоры, ненужные потом удалите.)
На сегодняшний день вы как физическое лицо никого не обязаны предупреждать о том, что вы ведете запись. Потом расшифровку записи или диск с ней можете приложить к заявлению в полицию.
Важно:
Самое важное при общении с коллекторами – не показывать свой страх и не хамить (они тоже записывают разговоры). Надо спокойно отстаивать свои права.
Обязательно спросите ФИО полностью (очень не любят называть), должность, название, адрес организации (юридический и фактический) и контактные данные.
Очень важный вопрос – «На каком основании вы мне звоните и откуда у вас номер моего телефона?»
Как вести себя с коллекторами при живой встрече? Они не имеют права ни взыскивать ваше имущество, ни даже заходить к вам в квартиру.
Пускать должностных лиц к себе домой вы обязаны только в двух случаях:
– полицейского на основании ордера;
– судебного пристава на основании письма от старшего судебного пристава.
Выйдите из квартиры, закройте дверь и беседуйте на лестнице или во дворе. Попросите коллектора предъявить паспорт (не удостоверение личности) и сфотографируйте его на свой телефон.
Помните, пока банк не представил вам документы о продаже долга, коллекторы вообще не имеют права ничего с вас требовать.
Был случай, когда заемщик закрыл у себя в квартире таких коллекторов и вызвал полицию, сообщив, что у него в квартире находятся вымогатели. Это были сотрудники банка, и, когда полиция составляла протокол, вид у них был весьма бледный.
В Законе РФ от 01.07.2014 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» есть ст. 15 о работе коллекторов. По ней они имеют право проводить телефонные переговоры и личные встречи, а также – отправлять письма и телеграммы.
На звонки родителям или работодателям никаких прав у них, естественно, нет.
Статьей четко предусмотрено, что они не имеют права угрожать, компрометировать заемщика, развешивать порочащие его объявления и фотографии и т. д. Сразу звоните в правоохранительные органы и вызывайте наряд.
Если коллекторы не могут подтвердить свои полномочия, кладите трубку.
Если вы что-то обещаете коллектору, например, связаться с банком, – выполняйте: коллекторы ведут подробные досье на всех должников.
Чем коллекторы любят пугать заемщиков (популярные страшилки)
С сегодняшнего дня на ваш кредит начисляются большие штрафы.
В условиях договора ничего поменяться не может. Штрафы тоже «возникнуть» не могут. Это говорится с целью запугать заемщика, чтобы он побежал платить, «пока условия еще нормальные».
Мы вас включим в общий межбанковский черный список.
Такого списка не существует. Банки зарабатывают на кредитах намного больше, чем теряют. Даже неидеальные клиенты им нужны.
В суде ваши расходы вырастут в разы.
Суд – хороший шанс снизить сумму вашей задолженности. Максимум, что вы заплатите, – это размер госпошлины. Расходы банка и коллекторов могут быть намного больше.
Вам грозит уголовная ответственность за мошенничество.
Мошенником вас признают, если вы взяли кредит по поддельным документам и ни разу не платили. Обязательства по долгам не могут быть причиной для уголовной ответственности и лишения свободы.
После судебного разбирательства вам поставят штамп в паспорте.
Согласно Положению о паспорте, штампов о судебных исках там быть не может.
Время работает против вас. Пока мы подаем иск и готовимся к суду, ваш долг продолжает расти.
Расти могут только штрафы и комиссии, которые вполне реально оспорить в суде.
В некоторых случаях суды оставляют только сумму основного долга.
Судебные приставы ждут нашей команды: они приедут и заберут все ваше имущество.
Судебные приставы могут ждать только судебного решения. Без судебного приказа они не имеют права заходить к вам в квартиру.
У вас начнутся неприятности на работе.
Если вы, как мы рекомендуем, не давали никакой информации о своей работе, проблемы начнутся у сотрудников банка, если вы обратитесь в прокуратуру, – поскольку имеет место разглашение банковской тайны.
Если вы не погасите кредит, будет испорчена кредитная история ваших родственников.
Ваших родственников никто не может заставить отвечать по вашим финансовым обязательствам. Ваши обязательства никак не влияют на их кредитную историю.
Еще раз:
НЕ ДАВАЙТЕ КОЛЛЕКТОРАМ НИКАКОЙ ИНФОРМАЦИИ О СЕБЕ. ВООБЩЕ НИКАКОЙ.
Доходы, состав семьи, состояние здоровья – все это может быть использовано коллекторами против вас. Не соглашайтесь даже на идентификацию вашей личности.
Как разговаривать с коллекторами по телефону
1. Если вы не хотите общаться с коллектором, то просто не общайтесь. Не берите трубку, поставьте определитель номера на городской телефон. Нет контакта – спокойнее ваши нервы.
2. Другое дело, если общение с коллектором нужно для того, чтобы узнать какую-либо информацию или собрать компромат. Тогда от разговора не уйти. И первое, что обязательно нужно сделать, – это успокоиться и расслабиться. Без этого – никуда.
3. Ни в коем случае не поддавайтесь на провокации, не грубите в ответ. Разговаривайте ровно и вежливо.
4. Как только с вами поздоровались, возьмите паузу и скажите, что вам нужно включить диктофон для записи вашего разговора. Даже если диктофона нет, все равно скажите эту фразу. Это заставит коллекторов быть вежливее. И, конечно, если есть такая возможность, запись лучше вести.
5. Помните, что со стороны коллектора ваш разговор, скорее всего, тоже записывается. Поэтому не давайте никакой информации о себе. Вообще никакой.
6. Попросите звонящего представиться. Фамилию, имя, отчество, должность и организацию, которую он представляет. Таково требование закона. Если человек отказывается представляться, то далее разговор можно не продолжать.
7. Узнайте, на каком основании вам звонит не представитель банка, а сторонний человек. Тут есть два варианта. Ваш кредит банк мог передать коллекторам по агентскому договору или по договору цессии.
Читать бесплатно другие книги:
