Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас Домингес Джо

Что придает процессу потребления такой всеобщий характер? Реклама и промышленность заключили между собой союз, чтобы внушить нам принципы приверженности материальным ценностям. Можно сказать, что им это удалось. Что же в нас есть такого, что позволило столь легко и просто переключить наше внимание с более серьезных удовольствий в этой жизни?

Психологи называют деньги последним табу. Гораздо легче посвятить врача в подробности своей сексуальной жизни, чем рассказать персональному бухгалтеру о своих финансах. Деньги – не столько их количество, сколько наше к ним отношение – оказывают очень большое влияние на нашу жизнь, возможно, большее, чем любой другой фактор. Почему?

Модели убеждений

Чтобы понять эти модели, следует немного глубже разобраться в функционировании человеческого мозга. Многочисленные источники – от современных исследователей до древних восточных философов – сходятся на том, что мозг – устройство, создающее и воспроизводящее модели. Вместо того чтобы выдавать стандартную поведенческую реакцию на любой раздражитель, как делают некоторые животные, люди стремятся создавать поведенческие модели. Основой для одних служит личный опыт – преимущественно первых пяти лет жизни. Другие имеют генетическое происхождение. Третьи коренятся в культуре. Есть и универсальные. Все эти модели, по всей видимости, появились для того, чтобы повысить наши шансы на выживание. Если модель сформирована, протестирована и представляется полезной для выживания человека, то изменить ее очень трудно. Мы истекаем слюной на запах жареных луковых колец; нажимаем на тормоз, видя красный свет на светофоре; чувствуем выброс адреналина в кровь, когда кто-то отдает команду «Огонь!». Нам наверняка не удалось бы выжить, не обладай мы этой огромной библиотекой интерпретаций тех или иных сигналов вкупе с соответствующими поведенческими моделями. Но тут есть один нюанс: не все эти модели (и вряд ли даже большинство) имеют отношение к объективной реальности. Но тем не менее они существуют и определяют наше поведение. Они настолько укоренились в сознании, что мы зачастую игнорируем или отрицаем реальность в пользу одной из ее интерпретаций. Змея на полу детской, которую можно выгнать, если мать оставит приоткрытой дверь, – яркий пример абсурдной, но убедительной интерпретации реальности. Обычно мы называем такие очевидно ошибочные представления предрассудками. Но какие из наших многочисленных верований можно считать предрассудками, а какие основаны на фактах?

Действительно ли перебежавшая дорогу черная кошка или разбитое зеркало приносят несчастье? Большинство из нас не верят в такие примитивные приметы. Но как насчет других, менее примитивных убеждений? Как мы обычно простужаемся? Выходя на улицу с мокрой головой? Или цепляя микробы? Первое объяснение мы обычно считаем бабушкиными сказками, а как насчет второго? В конце концов, есть же люди, которые не заражаются, хотя свободно перемещаются по офису. Неужели микробы их обходят стороной? А может быть, теория микробного происхождения простуды – не что иное, как современный предрассудок? Какие из наших представлений покажутся странными будущим поколениям?

О чем говорят наши действия?

Существует множество представлений – например, плоская Земля или змея на полу детской, – которые не учитываются в процессе формирования наших финансовых убеждений и финансового поведения. Поскольку по большей части мы не осознаем всего разнообразия финансовых убеждений, эта слепота приговаривает нас к заключению в нами же построенных тюрьмах.

Мы можем яростно доказывать, что знаем о том, что невозможно купить счастье за деньги и что лучшие в жизни вещи достаются бесплатно, но справедливости ради следует попытаться заглянуть глубже. Наше поведение говорит о другом.

Что мы делаем, когда одолевает депрессия, когда мы одиноки и не чувствуем себя любимыми? Чаще всего покупаем какую-нибудь ерунду, чтобы почувствовать себя лучше. Новую шмотку. Выпивку (одну или две бутылки). Новую машину. Упаковку мороженого. Билет на Гавайи. Золотых рыбок. Билет в кино. Пакет печенья «Орео» (или два).

Если мы хотим отпраздновать удачный день, то тоже что-нибудь покупаем: букет роз, бриллиантовое кольцо. Заказываем на всех выпивку. Приглашаем фирму для обслуживания свадьбы.

Если нам скучно, мы опять-таки что-нибудь покупаем: журнал, круиз, настольную игру, ставку на исход скачек.

Если мы считаем, что жизни не хватает полноты, то вновь покупаем – визит к врачу, самоучитель чего-нибудь, посещение семинара, домик в деревне, кондоминиум в городе.

Нельзя сказать, что все это ошибка – это просто констатация факта. Мы научились искать внешнее решение проблем в ответ на поступающие из головного мозга, сердца или души сигналы, что что-то не в порядке. Мы пытаемся удовлетворить преимущественно психологические и духовные потребности потреблением на физическом уровне. Как же это произошло?

Приведем пример.

Кривая удовлетворенности

Кривая удовлетворенности (рис. 1.1) отражает взаимосвязь между чувством удовлетворенности и количеством затраченных на его достижение средств, большая часть которых расходуется на приобретение материальных благ. В начале жизни эти блага приносят больше удовлетворения. Базовые потребности удовлетворены: мы сыты и одеты, у нас есть крыша над головой. Большинство из нас не помнят, что такое страх голода и холода, излечивавшийся теплым одеялом и грудью матери, но мы все через это прошли. Когда нам было неуютно, мы плакали, и кто-то извне приходил и брал на себя заботу о нас. Это казалось волшебством. Наши потребности удовлетворялись. Мы выживали. Наш мозг зафиксировал каждый такой случай и запомнил: обратись к внешнему миру – и получишь требуемое.

Рис. 1.1. Эволюция кривой удовлетворенности

Потом мы постепенно переходили от удовлетворения только базовых потребностей (еда, одежда, безопасность) к некоторым излишествам (игрушки, гардероб, велосипед), и прямая связь между деньгами и удовлетворенностью становилась еще более очевидной. Вспомните детский восторг, когда родители покупали наконец давно желанную игрушку. Если они ответственно относились к своим обязанностям, то наверняка объясняли: «Эти вещи стоят денег, дорогой. Денег, которые мы зарабатываем для тебя, потому что мы тебя любим». Нам давали карманные деньги, чтобы мы учились понимать им цену. Мы могли сами выбирать и покупать счастье! Так шло год за годом. Появлялись смокинг и корсаж для студенческого бала. А потом и теннисная ракетка.

Наконец от удовольствий мы переходили к настоящим предметам роскоши – и вряд ли замечали этот переход. Например, машина – это предмет роскоши, недоступный большинству людей. Но для нас первая машина – это лишь начало романа с автомобилями длиной в целую жизнь. Потом была роскошь первого в жизни самостоятельного путешествия далеко от родного дома. Для многих из нас таким путешествием стал отъезд в колледж. Наша первая квартира. Хотя каждое такое событие становилось волнующим и незабываемым, последующие обходились все дороже, причем понятие «дорого» быстро меняло свое значение.

До этого момента мы верили, что деньги и удовольствие – одно и то же, поэтому вряд ли заметили, что кривая пошла на спад. Мы вступили в жизнь. Дом. Работа. Семейные обязанности. Большие деньги приносят большое беспокойство. По мере продвижения по служебной лестнице работа поглощает больше времени и энергии. Больше времени приходится проводить вдали от семьи. Больше можно потерять в случае ограбления. Больше налогов и больше денег на оплату персональных консультантов по налогообложению. Счета от врачей. Счета от дизайнеров. Больше просьб от благотворительных организаций. Больше денег на то, чтобы сделать счастливыми детей.

И вот в один прекрасный день мы обнаруживаем себя сидящими в огромном доме, на участке, занимающем гектар леса, с гаражом на три машины и дорогой эксклюзивной бытовой техникой в цокольном этаже. От удовлетворенности нет и следа, зато с тоской вспоминается бедная студенческая жизнь, когда простая прогулка по парку доставляла радость. Мы достигли потолка удовлетворенности и так и не поняли, что формула «деньги = удовлетворенность» не только перестала работать, но и обернулась против нас. Неважно, сколько материальных благ мы имеем, – кривая удовлетворенности все равно стремится вниз.

Насыщение – пик кривой удовлетворенности

На этой кривой имеется очень интересная точка – это ее пик. Кажется, секрет жизненного счастья, по крайней мере отчасти, состоит в умении определить эту точку максимальной удовлетворенности для вашего случая. Она имеет название, причем оно способно трансформировать ваше отношение к деньгам. Это слово встречается нам каждый день, и, даже глядя прямо на него, мы вряд ли отдаем себе отчет в его значении. Это слово – «достаточно». На пике кривой удовлетворенности мы имеем достаточно всего (рис. 1.2). Достаточно для выживания. Достаточно для комфорта. И даже достаточно предметов роскоши. У нас есть все что нужно; нас больше не тяготят неудовлетворенные желания, ничто не отвлекает и не расстраивает. У нас нет задолженности по кредитам за приобретенные когда-то вещи, впоследствии оказавшиеся невостребованными. «Достаточно» – это место, где нет страха. Место, вызывающее доверие. Все, что деньги привносят в вашу жизнь, прекрасно и приносит удовольствие, и все же никогда не стоит покупать ненужные и нежеланные вещи.

Рис. 1.2. Кривая удовлетворенности: точка насыщения

Когда вы обнаруживаете, что достигли точки насыщения, ваша кривая удовлетворенности может изменить направление и устремиться резко вверх. Будьте настороже.

Хлам – хуже смерти

Итак, что же происходит после того, как мы достигаем точки насыщения, т. е. после того, как пик пройден и кривая насыщения поворачивает вниз? Хлам – вот что! Хламом становится все, что имеется в избытке – по крайней мере в избытке по сравнению с вашими потребностями. Все, что у вас есть, но не служит вашим целям, просто занимает место в вашем мире. Однако освобождение от хлама – не утрата материальных благ, а снятие лишнего бремени и высвобождение сил и времени для чего-то нового. Хотя эти идеи предельно самоочевидны, многие люди испытывают легкое (или не очень легкое) внутреннее сопротивление, пытаясь их воспринять. Именно поэтому сокращение расходов, бережливость и экономность расцениваются как синонимы потери собственности, нехватки и нужды. На самом деле все как раз наоборот! Насыщение – это не точка, а широкое и ровное плато. Здесь царят творчество, свобода и осторожность. Отсюда задавленность горой всевозможного хлама, который надо хранить, чистить, передвигать, сбывать и оплачивать вовремя, представляется еще худшей участью, чем смерть.

Работая над этой книгой, мы получили письмо от одинокой матери, занимавшейся по Программе финансовой независимости. Она почти решила установить джакузи, когда случайно прочитала один из наших бюллетеней. Как известный персонаж из мультика, она остановилась на полдороге и задала себе вопрос: «А действительно ли мне так уж нужно джакузи?» После некоторого размышления она пришла к выводу, что для отмокания в горячей воде вполне подойдет и обычная ванна. Джакузи станет лишь еще одним бесполезным предметом, который надо чистить, содержать, покупать для него бытовую химию и ремонтировать. Еще немного поразмыслив, она поняла, что можно переместить стиральную машину из подвала на место, предназначенное для джакузи: ведь, спускаясь в подвал, она каждый раз поднимала тяжелый люк. В результате можно будет стирать, не напрягая спину (а значит, сэкономить на массажисте), избежать затрат на монтаж и эксплуатацию джакузи и не тратить времени на прием знакомых, желающих полежать в чудо-ванне. С какой стороны ни посмотреть – одни плюсы! Она узнала, что чувствуют люди, сумевшие удержаться и не соскользнуть по наклонной петле кривой насыщения, – облегчение.

Свалки

Откуда берется хлам? Анализируя кривую удовлетворенности, можно с огромной долей вероятности предположить, что большая его часть возникает в нашей жизни вследствие тезиса «чем больше, тем лучше», приверженности материальным ценностям, поиска внутренней удовлетворенности в приобретении материальных благ. Это результат раннего программирования душевного дискомфорта, который устраняется лишь приобретением какой-нибудь вещи: детской бутылочки или – впоследствии – бутылки с другим содержимым, одеяла, мотоцикла, диплома бакалавра, BMW.

Это также результат подсознательной привычки. Возьмем, например, товары-приманки. Это любой товар, мимо которого вы не можете пройти в магазине, не купив. Они есть у каждого, и список их чрезвычайно обширен: начиная от карманных калькуляторов и мини-отверток и заканчивая ручками и шоколадными «поцелуйчиками». И вот вы опять в магазине – механически совершаете свой шопинг между кучами мусора. Заходя в отдел товаров-приманок, вы чувствуете, как шарики в мозгу начинают крутиться в привычном направлении: о, появились розовенькие… а у меня такого нет… Вау, а этот работает на солнечном элементе… Этот наверняка будет очень удобным… Если мне не пригодится, я всегда смогу его продать… А этот, кажется, с фундуком… и кокосом, и амаретто. Я таких никогда раньше не пробовала. И прежде чем вы успеваете сообразить, чья-то рука (случайно прикрепленная к вашему телу) тянется к товару-приманке, и вы направляетесь к кассе, действуя как бессознательный зомби. Вы приходите домой с покупкой, кладете ее в предназначенный для приманок ящик (где лежат уже пять или десять таких же) и забываете о ней до следующего похода в торговый центр, когда случайно заходите в отдел товаров-приманок и…

Виды и функции мусора

Товар-приманка не перестает быть мусором только потому, что не попадается нам на глаза. Разнообразные хранилища мусора – в том числе чердаки, подвалы, цокольные этажи, гаражи, туалеты и сараи – это места его обитания, где валяются вещи и заготовки, которые никогда нам не понадобятся. Неоконченные проекты поглощают ваши жизненные силы. Одежда, надевавшаяся лишь несколько раз, оставляет неясное чувство неудовлетворенности и поспешности принятого решения.

У одного моего друга весь гараж забит запчастями от электроники и прочими штуковинами, собиравшимися в течение многих лет, причем он и сам знает, что большая их часть никогда не пригодится. Но если бы он выбросил все из гаража, то пришлось бы признать, что дом слишком велик для них с женой теперь, когда дети выросли и разъехались, и тогда понадобилось бы переезжать. А переезд вынудил бы его признаться себе, что его брак умер много лет назад, но он слишком боялся что-то менять. Гораздо проще игнорировать бардак в гараже и смириться с хламом.

Поняв, что такое хлам, вы сможете обнаружить его повсюду. А бессмысленная деятельность? Разве это не своеобразная форма мусора? Сколько обедов высокопоставленных особ, коктейлей, общественных мероприятий, не сходящих с экранов телевизоров и страниц газет, можно считать «мусорными» – т. е. не привносящими ничего полезного в вашу жизнь? А как насчет бесполезно потраченных дней, наполненных ни к чему не приводящей деятельностью? Запланированных в вашем еженедельнике дел, которые так и не осуществлены? Неделя за неделей вы натыкаетесь на них, испытывая такое же раздражение, как при виде многолетних подшивок старых газет или детских игрушек, захламляющих многие дома.

Существует также аудиомусор. Вам никогда не приходило в голову, что слова «мусор» (clutter, англ.) и «шум» (clatter, англ.) отличаются лишь одной буквой? Многих из нас всю жизнь окружает шум большого города или офиса. Обитатели городских ущелий воспринимают тишину пустыни как нечто оглушительное. Хотя далеко не каждый из нас способен жить в пустыне, печальная истина наших дней заключается в том, что возможность контролировать акустическую среду стала роскошью. Мы уже не можем наслаждаться только звуками природы и приятной беседой. Вместо этого нас окружает какофония гудков машин и автобусов, теле– и радиопередачи, звонки микроволновок и посудомоечных машин и прочий бытовой шум. Все это мусор – компоненты окружающей среды, не приносящие пользы, но отвлекающие внимание и силы. Можно выделить «мусорные» идеи – например, мы постоянно слышим разные мнения по любым поводам: начиная от политики и заканчивая личными проблемами. Незапланированные визиты тоже носят «мусорный» характер – например, если вы заходите в магазин дважды в день, поскольку забыли что-то купить во время воскресного шопинга. Очень активно продуцируют мусор хобби, особенно если отношение реально используемого для них инвентаря к имеющемуся начинает снижаться. Например, фотолюбители хранят наборы для фотодела с кучей линз и фильтров, но свои лучшие фотографии зачастую делают на мобильный телефон.

По мере осознания вреда от мусора вам наверняка захочется очистить от него свою жизнь. Выполнение девяти шагов, описанных в этой книге, поможет вам определить для себя, что такое мусор, и добиться постепенного, безболезненного и даже радостного избавления от него. На первом этапе следует проанализировать прошлое, чтобы появилась возможность понять и взять на себя ответственность за настоящее.

Готовы ли вы проанализировать свое отношение к деньгам и тем вещам, которые можно на них купить? Это необходимо для того, чтобы углубить понимание ситуации, а не для того, чтобы устыдиться или продемонстрировать свое высокомерие. Это позволит определить, где вы находитесь во времени и пространстве, и оценить без всяких обвинений свои прошлые доходы и расходы.

Маленькое предостережение перед тем, как мы продолжим. Остановитесь. Прочтите его. Это важно. Хотя это шаг 1 программы избавления от мусора, совсем необязательно делать его раньше остальных. И нет необходимости прерывать чтение книги до тех пор, пока этот шаг не будет сделан. Конечно, с течением времени без него обойтись не удастся, но вы можете начать с шага 2, а к шагу 1 вернуться впоследствии. Вообще говоря, мы предлагаем сначала прочесть до конца книгу, а уж потом последовательно выполнять описанные в ней шаги.

Шаг 1 включает два этапа.

1. Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь. Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.

2. Покажите, чего вы добились. Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой.

1. Сколько вы заработали за свою жизнь?

Сначала эта задача может показаться вам неразрешимой. «Я не записывал все свои доходы!» – возразите вы. Однако небольшие раскопки в бумагах могут помочь.

Во-первых, отыщите старые налоговые декларации. Откорректируйте цифры, если в свое время допускали какие-либо махинации: чаевые, о которых никому не сообщили; работы, оплачивавшиеся наличными; неоформленные консультационные услуги; выигрыши в карты; нигде не упомянутые подарки от родственников; любые украденные деньги; денежные призы; арендная плата за лишнюю комнату в доме или за свободный дом, где вы не проживали; все прочие доходы такого же рода. Вспомните даже те далекие времена, когда подрабатывали летом во время учебы в колледже или университете, – все подробности своих финансовых приключений во взрослой жизни. Проведите несколько дней за изучением всех документов, которые только удастся найти: корешков чеков, банковских выписок, корешков расходных документов и старых бухгалтерских записей. Если у вас есть резюме, используйте отраженные в нем данные о профессиональной деятельности. Расскажите правду о тех трех годах, которые предпочитали называть «подготовкой к будущей трудовой карьере»: какие вспомогательные работы выполняли (например, собирали яблоки, работали няней, поливали соседские цветы и купали домашних животных).

По доходам тех читателей, которые живут в США и всю жизнь работали по найму, существуют записи Управления социального страхования. Обратитесь в управление города или штата, а возможно, в центральный офис, и запросите копию декларации о доходах. Но если никаких записей нигде не осталось (даже в компьютерах Управления социального страхования), оцените свои заработки настолько точно, насколько это возможно. Задача – получить максимально честную оценку суммы, которая присутствовала в вашей жизни.

Этот шаг полезен по нескольким причинам.

1. Он развеивает туман, окутывающий ваши прошлые отношения с деньгами. Большинство людей не имеют представления о том, какие деньги существовали в их жизни, а значит, не могут верно судить, какие суммы можно ожидать в будущем.

2. Эта процедура помогает дезавуировать такие мифы и ложные теории, как «я не могу заработать больших денег» и даже «мне не о чем беспокоиться; если захочу, заработаю много денег» (так часто говорят те, кто пользуется финансовой поддержкой). Если вы принадлежите к многочисленной группе людей, которые склонны существенно недооценивать заработанные суммы денег, то эта процедура удивительным образом повлияет на ваши взгляды. Вы стоите больше, чем думали.

3. Это поможет вам выйти в исходную точку для дальнейших действий, т. е. начать финансовую программу с ясной головой и уверенностью в своей способности зарабатывать деньги.

4. Это позволяет расстаться с любыми «скелетами в вашем финансовом шкафу», с любыми секретами или ложью, искажающими ваши нынешние взаимоотношения с деньгами.

Эффективность этого шага подтверждается историей одной разведенной женщины, посещавшей наши семинары. большую часть своей взрослой жизни она была домохозяйкой, жила в пригороде и страдала той же болезнью, что и большинство женщин в ее положении, – а именно представляла себя зависимым да и, по правде говоря, ничего не стоящим человеком. Она была уверена, что шаг 1 не имеет к ней отношения, она ведь не вносила финансового вклада в семью и стеснялась необходимости получать алименты в соответствии с решением суда о разводе, поскольку считала, что не заслуживала их. Но, доверившись заверениям, что каждый шаг в процедуре очень важен, она решила отвлечься от официальной декларации о доходах и вспомнила о том, что получила около 25 тысяч долларов от разных случайных заработков, и было это как раз в те годы, когда она якобы не вносила вклада в семейный бюджет. Это позволило ей впервые в жизни почувствовать себя добытчиком. Один только этот шаг воодушевил ее отослать резюме и получить работу с оплатой, в два раза превышающей ту, которой она, по ее представлению, заслуживала.

Ни стыда, ни обвинений. На этом этапе на поверхность может выйти чувство самокритики или даже стыда. Но существует способ минимизировать неприятные ощущения при прохождении данного этапа – своего рода полезное упражнение, которое поможет вам мягко изменить мировоззрение и научиться мыслить по-новому. Некоторые используют его название на санскрите – мантра: действительно, оно состоит в выборе простого выражения, или фразы, отражающего определенные эмоции или характеристики, на которых вы хотите сосредоточиться. Счет до десяти тоже разновидность мантры для тех, кто склонен легко впадать в ярость. Очень часто родители и люди, нередко сталкивающиеся с нерациональным поведением, повторяют про себя: «Терпение, терпение, терпение!» – прежде чем отреагировать на очередную выходку. Мантра представляет собой нечто вроде руля, позволяющего увести ваш мозг от опасности в открытое чистое море. Полезной мантрой с точки зрения финансовых проблем будет «Ни стыда, ни обвинений». Стремясь изменить нежелательную модель поведения, следует отличать метод «встречного обвинения» от «метода отделения мух от котлет». Встречное обвинение означает, что вы проходите и через стыд, и через обвинения, через добро и зло. Отделение мух от котлет предполагает осознание различия между истинным и ложным. Погружение в мир стыда и обвинений означает, что вы замедляете собственное движение к финансовой свободе. Это вас деморализует, отвлекает и лишает мобильности. Отделить мух от котлет – значит пролить яркий свет на ваши ошибки, что позволит избежать их в дальнейшем.

Собирая информацию в рамках нашей программы, вы можете не один раз останавливаться, охваченные сильным желанием обвинить себя или кого-то еще. Не стоит этого делать: помните об отделении истины от заблуждений и повторяйте мантру «Ни стыда, ни обвинений». В каждом отдельном случае общая сумма заработка на протяжении жизни представляет собой просто цифру, а не вашу цифру. Ее нельзя считать ни слишком маленькой, ни слишком большой, и она не отражает ни ценности вашей личности, ни ее полезности. Глядя на нее, нельзя ни впасть в отчаяние (поскольку от этих денег ничего не осталось), ни особенно загордиться (потому что ваши друзья зарабатывают намного меньше).

Ответственность. Хотя точность и ответственность очень важны на каждом этапе выполнения процедуры, особое значение они имеют на первом этапе. Это задает правильный настрой всей вашей дальнейшей жизни. Выполняя этот шаг (равно как и другие, описанные в книге), обратите внимание на ответственность – действительно ли вы приложили все усилия к поиску необходимых документов, банковских выписок на всю сумму своего дохода? Конечно, вы можете ограничиться установлением «достаточно близкой к истине» цифры, но мы рекомендуем стремиться к большему, поскольку эффективность программы растет с каждым граммом честности и объективности, которые вы в нее инвестируете. Подсчет суммы дохода с точностью до доллара отнимает массу времени на поиск подтверждающих документов и требует больших усилий. Подсчет с точностью до 100 долларов кажется более простым делом, но если вспомнить, что речь идет о сумме, заработанной за всю жизнь, то это очень высокая точность. Округление до тысячи долларов… ну хорошо, в конце концов, тот, кто работает спустя рукава, и результат получит соответствующий.

Контрольный список

1. Декларация о доходах.

2. Налоговые декларации.

3. Записи доходов и расходов.

4. Старые и текущие выписки из банковских счетов.

5. Подарки.

6. Выигрыши.

7. Полученные кредиты.

8. Доходы от капитала.

9. Нелегальные доходы.

10. Работа по неоформленным договорам, поступления от которых не включены в состав налогооблагаемого дохода (чаевые, оплата бебиситтинга, разовые доходы).

2. Чего вы добились?

За годы работы по найму вы получили определенную сумму (только что вы подсчитали, какую именно). Та сумма, которой вы располагаете сейчас, и есть ваша чистая стоимость.

Морально подготовьтесь. Скорее всего, вы будете подсчитывать свою чистую стоимость (общая сумма активов минус общая сумма обязательств) впервые в жизни. Держите себя в руках. Вполне может оказаться, что вы безвозвратно увязли в долгах, но до сего момента даже не подозревали, насколько глубока долговая пропасть. Пришло время посмотреть фактам в лицо. Это напоминает попытку встать на весы после праздников – результат обескураживает, но позволяет кое-что изменить в своей жизни. С другой стороны, возможно, вас ожидает приятный сюрприз: на текущий момент вы финансово независимы. Многие люди были приятно удивлены уже после шага 1.

В названии этого этапа преднамеренно таится определенный вызов: «Чего вы добились?» Произнесите это вслух. Попробуйте различные интонации. Обычно это звучит несколько скептически – возможно, даже зло. Ваше стремление добиться финансовой состоятельности сильнее, чем ваше же малодушие. Поэтому повторите еще раз в таком варианте: «Чего вы добились, заработав все эти деньги?» Давайте выясним это вместе.

Составление персонального баланса активов и обязательств означает инвентаризацию всех ваших материальных и нематериальных ценностей с их записью в отдельный список (актив), а также всех ваших обязательств – в еще один список (пассив).

Ликвидные активы

В эту категорию включаются наличные деньги или любые активы, которые легко в них обратить. Чаще всего их перечень выглядит следующим образом:

• наличные деньги, включая глиняную копилку, мелочь, лежащую на комоде, а также заначку на черный день, спрятанную в отделении для перчаток;

• сберегательные счета: загляните в старые банковские выписки, о существовании которых давно забыли, и там, возможно, обнаружится давным-давно открытый депозит на 100 долларов, поскольку за это полагался бесплатный бонус в виде какой-нибудь электронной штучки;

• текущие счета;

• сберегательные или депозитные сертификаты;

• акции: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• облигации: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги инвестиционных фондов: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги взаимных фондов краткосрочных инвестиций; составьте список по текущей рыночной стоимости;

• баланс счета, открытого у вашего брокера;

• текущая стоимость персональной страховки.

Материальные активы

Приступая к составлению списка материальных активов, начните с наиболее очевидного: рыночной стоимости основных объектов принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества, т. е. дома и машины (или нескольких машин). Проконсультируйтесь с риелтором относительно текущей рыночной стоимости дома. Найдите в «Голубой книге»[43] (доступна в интернете или наверняка есть в вашей библиотеке) текущую стоимость вашей машины в зависимости от производителя, модели и года выпуска.

Пройдитесь по чердаку, гаражу, цокольному этажу и сараю для хозяйственных принадлежностей. Перепишите все предметы стоимостью больше одного доллара, избегая эмоциональных оценок вроде «Это для меня бесценно». Запаситесь терпением и выдержкой. Одна только эта процедура способна осчастливить местных старьевщиков, барахольщиков и завсегдатаев гаражных распродаж, наделив их бесценными сокровищами. Попытайтесь осознать, что либо вы сделаете это сейчас сами, либо кто-то из близких вам людей вынужден будет делать это после вашей смерти. Если все эти места от пола и до потолка забиты собравшимся за целую жизнь хламом, то вас может одолеть искушение отложить эту процедуру на потом, чтобы избежать шока.

Обойдите все комнаты в доме и перепишите все находящееся в них имущество. Поднимите глаза и посмотрите на декоративные светильники. Опустите глаза и посмотрите на ковер. Не забудьте о симпатичных ореховых полках, которые установили несколько лет назад, и об индийских антикварных изделиях. Начните бороться с хламом в собственном доме. Проведите инвентаризацию тщательно, но не выходите за рамки здравого смысла – нет необходимости переписывать по отдельности каждую ложку, вилку и нож, но не забудьте, к примеру, о дорогом, отделанном розовым деревом наборе инструментов в ящике красного дерева. А еще два набора тарелок, которые вы так и не удосужились вынуть из магазинной упаковки.

Оцените все это имущество в долларах хотя бы приблизительно. Имеется в виду текущая рыночная стоимость, которую вы могли бы получить за него в комиссионном магазине или на гаражной распродаже, на онлайновом аукционе или при продаже по объявлению в газете. Помощь в оценке вашего имущества могут оказать онлайновые аукционы или рекламные объявления на аналогичные товары, а также разделы «Куплю – продам» в местных газетах. Наиболее ценные объекты движимого имущества можно попросить оценить специалистов на таких аукционах.

Ничего не игнорируйте. Для одного человека вещь может быть просто ненужным хламом, а для другого – прелестной антикварной вещицей. Не думайте, что то, что вам не нужно, ничего не стоит.

Не забудьте о суммах, которые вам должны, по крайней мере тех, которые можно получить обратно. Включите в общий список авансом внесенные платежи за коммунальные услуги, телефон, дом или уплаченную вперед арендную плату за квартиру.

Следует внести в список любые материальные ценности, которые можно обратить в деньги. Сейчас вы не кто иной, как оценщик собственного имущества. Постарайтесь получить от этого удовольствие! Вас никто не заставляет продавать имущество, если вы не хотите, поэтому не стоит переживать по поводу расставания – нельзя позволять любым эмоциям возобладать над разумом. Не допускайте, чтобы скорбь помешала оценке электроинструмента, оставленного вам умершим супругом. Угрызения совести по поводу импульсивных покупок не должны мешать оценке 20 пар туфель, так и лежащих в гардеробе ненадеванными. Не позволяйте чувству вины отвлекать вас от внесения в список всевозможного купленного, но так и не пригодившегося барахла и личных вещей. Вместо этого радуйтесь! Наконец-то вы узнали реальную стоимость велотренажера и батута, выраженную не в потерянных от занятий спортом килограммах, а в цене, которую за них можно получить на гаражной распродаже.

Некоторые люди способны справиться с инвентаризацией за день-два, а у одной женщины на это ушло три месяца. Она разобрала каждую коробку, просмотрела все фотографии и открыла все ящички и секции мебели, не только переписав все, что там находится, но и вспомнив, как та или иная вещь оказалась в ее доме. В результате она почувствовала глубокую благодарность за то, что ей посчастливилось обладать всеми этими вещами. Мысли о том, чего у нас еще нет, приносят слишком много отрицательных эмоций; поэтому простое упражнение по воспитанию в себе чувства благодарности за то, что мы уже имеем, способно изменить наше мировоззрение. Действительно, многие могут подтвердить, что после того как наше благосостояние поднялось выше уровня выживания, различие между бедностью и процветанием зависит всего лишь от размера благодарности.

Обязательства

Эта категория включает все ваши долги, как денежные, так и подлежащие уплате товарами или услугами, – все, что вы должны вернуть, от кредитов до неоплаченных векселей.

Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.

Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.

Чистая стоимость

Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.

Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.

Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое-кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.

Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.