Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом Сахаровская Юлия

В таблицах, представленных ниже, приведены расчеты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

План текущих доходов и расходов

В данной таблице приведены:

• в колонках «Доходы» (столбцы 2–5) – совокупные доходы семьи: колонка 2 – сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 – сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 – разовые доходы;

• в колонках «Расходы» (столбцы 6–9) – совокупные расходы семьи: колонка 6 – сумма ежемесячных расходов за год, колонка 7 – сумма ежегодных расходов за год, колонка 8 – сумма ежемесячных выплат по ипотеке за год, колонка 9 – сумма расходов на цели за год;

• в колонке «Сумма к инвестированию» (колонка 11) – разница между доходами и расходами за определенный год. Она либо положительная (ПЛЮС), и в этом случае семья накапливает капитал, либо отрицательная (МИНУС), и тогда семья расходует не только положительную разницу между доходами этого года, но и ранее накопленный капитал.

Стоит отметить, что накопления внутри года в первый год реализации плана лучше всего производить на пополняемо-отзывном депозите в российском банке.

Теперь, когда составили долгосрочный бюджет доходов и расходов, можно приступить к разработке целевого плана накопления капитала.

Ориентируясь на расчеты, приведенные в данной таблице, рассмотрим действия семьи Ивановых в 2012 году.

• На начало года семья имеет капитал, составляющий 504 тысячи рублей (колонка 2), накопленный на депозите в 2011 году за счет разницы между доходами и расходами семьи.

• По итогам 2012 года Элеонора и Анатолий накапливают сумму 377 тысяч рублей (колонка 3). Эту же сумму можно увидеть в колонке 11 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.

• Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. В первые два года капитал небольшой, часть его в размере 600 тысяч рублей необходимо держать на депозите как страховой резерв. Таким образом, реальное инвестирование можно начать только с середины 2012 года, когда будут закрыты вопросы финансовой безопасности семьи (страховка основного кормильца и страховой резерв на депозите). При расчетах используется средняя доходность совокупных вложений 8–10 % годовых.

• После совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2012 года капитал семьи Ивановых может составить 955 тысяч рублей (колонка 10), из которых 600 тысяч рублей в качестве страхового резерва находятся на депозите, остальные инвестированы с умеренным риском.

Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, ориентируясь на расчеты, приведенные в таблице, точно так же, как это было показано на примере 2012 года. Нужно иметь в виду, что по факту суммы накоплений обязательно будут отличаться – жизнь всегда вносит свои коррективы.

В 2035 году выйдет на пенсию Элеонора. Анатолий решил тоже назначить срок своего отхода от дел на этот же год. Таким образом, поступления с 2035 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке за 2035 год – доходы от текущей деятельности в ней отсутствуют. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке, соответствующей 2035 году, где зафиксировано изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

Стоит также отметить, что в 2034 году перед выходом на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как с этого момента Элеонора и Анатолий уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше. Теперь этот капитал становится их «кормильцем». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2034 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше, – около 5–7 % годовых, но зато более надежно.

Кстати, проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых больше, чем им необходимо для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 33 538 тысяч рублей на конец 2034 года даже под 4 % годовых они могут рассчитывать на 112 тысяч рублей пассивного дохода в месяц, притом что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 72 тысяч рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить увеличение расходов, например на путешествия и отдых, занятие любимым делом, посещение театров, музеев и т. п.

На этом графике мы можем наглядно видеть рост капитала семьи Ивановых за весь период планирования.

Рост капитала в структуре рисков, тыс. руб.

На сегодняшний день Элеонора и Анатолий успешно выполняют план. Естественно, жизнь вносит свои коррективы:

• квартиру Анатолию удалось сдать только к марту (а не в феврале, как рассчитывали), но зато не за 20, а за 22 тысячи рублей;

• переговоры с клиентами о заключении договоров на постоянное обслуживание в течение года за 15 тысяч рублей в месяц привели к неожиданным результатам: их подписали пять клиентов вместо двух. Анатолий планирует продолжить подобную практику;

• с долгом рассчитались даже раньше, чем планировали, – уже в начале апреля Анатолий выполнил хороший заказ, да и его «абонементные» договоры здорово помогают;

• подняли стоимость обучения в школе Арсения до 35 тысяч руб. в месяц с 1 сентября 2011 года;

• заключили договор страхования, как и планировали, в июле 2011 года, и страховка жизни Элеоноры обошлась в 1400 долларов, что ниже планируемых 45 тысяч рублей в год (отличное здоровье и отсутствие вредных привычек еще никому не вредило);

• уже накопили на депозите 100 тысяч рублей.

Как это ни удивительно, план ПЕРЕВЫПОЛНЯЕТСЯ!

Оба супруга ощущают себя уверенно и понимают, какого результата достигнут, если будут реализовывать план. Ссор по поводу финансов как не бывало, ведь у них теперь общая цель на горизонте – покупка квартиры в ноябре 2012 года.

И я уверена, что она будет достигнута в срок или даже раньше, судя по стараниям супругов.

Семья Озеровых: муж Антон, жена Екатерина, двое детей. Москва

Ко мне на консультацию пришла семья Озеровых.

Антон – глава семьи, состоящей из четырех человек: он, жена и двое детей. Основную часть в доход семьи вносит Антон, имеющий собственный бизнес – небольшую IT-компанию в Москве. В последнее время, начиная с 2008 года, доходы компании перестали расти и держатся примерно на одном уровне. С одной стороны, этих средств достаточно, чтобы получать заработную плату в прежнем размере – 112 тысяч рублей, с другой – недостаточно, чтобы иметь дивиденды по итогам года, на которые рассчитывала семья… когда брала кредиты.

Первый кредит взяли еще в июле 2006 года для улучшения жилищных условий: продали свою «трешку» на Преображенской площади за 10 миллионов рублей и купили квартиру в новостройке в том же районе за 15 миллионов. Тогда младшей дочери Варваре исполнился годик, и они решили, что пора ребенка отселять в отдельную комнату. Вот и решились на кредит в 5 миллионов рублей. В квартире сделали ремонт, потратив на него все свои накопления в размере 1 миллиона рублей, плюс к которым еще занимали у друзей 1 миллион рублей на год. Получилось три полноценные спальни, гостиная, совмещенная с кухней, два санузла. То, что хотели. С займом рассчитались в течение года, потом планировали начать досрочное гашение кредита, но наступил 2008 год, и ничего не получилось.

Платеж по кредиту был, конечно, немаленький – 1805 долларов в месяц. Кредит взяли в долларах из-за сниженной процентной ставки – 11 % годовых. Тогда, в июле 2005 года, курс доллара был 27 рублей. Затем вплоть до июля 2008 года курс доллара по отношению к рублю успешно падал, радуя Антона и Екатерину, ведь в рублевом эквиваленте платеж по ипотеке уменьшился почти на 7000 рублей. Но затем в течение кризисного полугодия платеж увеличился на 23 500 рублей, составив 65 300 рублей в марте 2009 года! Несладко тогда пришлось семье Озеровых: проблемы в бизнесе, увеличение платежа по кредиту… но справились. Хотя до сих пор вспоминают это время как страшный сон.

Но сейчас главная задача – погасить другой заем. В начале 2008 года Антон загорелся идеей покупки квартиры в Сочи с инвестиционной целью с подачи одного хорошего друга. Друг был так щедр, что даже дал Антону заем под эту покупку. Просто самому ему так было тоже комфортнее – они оба купили по квартире в строящемся доме. По плану дом должен был быть сдан в начале 2010 года. Тогда же они и планировали сразу выставить на продажу готовые квартиры, заработав на этом по 50 % от первоначальной стоимости. Антон по плану должен был вернуть другу заем в размере 2 миллионов рублей + 20 % от этой суммы как плата за заем.

Квартира была куплена за 3 миллиона рублей. 1 миллион Антон добавил из своих денег – тех, что предназначались для досрочного гашения их первого кредита.

Компания-застройщик обанкротилась в начале 2009 года. Дом до сих пор не достроен. Только в середине 2010 года за строительство взялась другая компания, и теперь обещают сдать его к середине 2012 года.

Но другу, у которого Антон взял в долг в начале 2008 года на покупку квартиры и который уговорил его на саму эту авантюру, понадобились деньги. Те самые 2 миллиона рублей.

Антон уже было решил брать потребительский кредит в банке, но в процессе поиска лучших условий кредитования наткнулся на сайт lkapital.ru… и решил прийти на консультацию.

Вот как выглядели финансовые отчеты семьи Озеровых на момент обращения в начале 2011 года (смотрите колонку ФАКТ).

Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых

Баланс активов и пассивов семьи Озеровых

Собственный капитал = 29 550–7000 = 22 500 тыс. рублей.

Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

Финансовое положение семьи Озеровых достаточно стабильно. Но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. Доходы практически равны расходам, нет возможности для формирования накоплений. Предлагаю внести небольшие корректировки в бюджет, дабы высвободить небольшую сумму для инвестирования – см. колонку «ПЛАН» в таблице «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых».

У семьи имеются определенные накопления (счет в банке плюс ПИФы), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств и хорошим заделом для осуществления инвестиционных планов.

Серьезное внимание к финансовому планированию сейчас и в дальнейшем, безусловно, поможет правильно организовать финансовые потоки семьи и осуществить запланированные мероприятия.

Чтобы не оказаться за бортом в постоянно меняющихся условиях внешней среды, лучше иметь пусть не самый совершенный план управления собственными финансами, чем не иметь вообще никакого.

В отношении активов можно сделать следующие замечания.

Во-первых, средневзвешенная стоимость пассивов (кредитов и займов) семьи выше стоимости активов (текущие счета, наличные, акции, недвижимость): 9,29 % против 1,31 % годовых. То есть, грубо говоря, убыток составляет 7,98 % годовых.

Прежде всего, данная разница возникает за счет неэффективного использования имеющейся в собственности недвижимости.

Здесь в первую очередь можно дать следующие рекомендации:

• досрочное погашение кредитов;

• избавление от самых низкодоходных активов либо получение дополнительной доходности от неиспользуемых активов.

В данном случае, учитывая требования заимодавца, – совмещение обоих вариантов.

Необходимо также начать получать рентный доход от имеющейся недвижимости либо избавляться от нее. Продажа квартиры в Сочи в настоящее время является нецелесообразной, учитывая рост цен на недвижимость, а также тот факт, что она недостроена, что существенно снижает цену. Но продать ее сразу по факту сдачи дома, конечно, стоит (не забыв перед этим провести анализ цен на рынке).

А вот подумать о продаже гаража имеет смысл уже сейчас. Семья им не пользуется, поскольку он находится слишком далеко от места проживания – достался в наследство.

Во-вторых, инвестиционные активы семьи преимущественно представлены недвижимостью – 93 %. Я вижу задачу в снижении доли недвижимости в портфеле хотя бы до 50 %. Оптимальной долей я считаю 20–30 % недвижимости в инвестиционном портфеле.

В-третьих, у семьи не полностью проработан план защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Конечно, есть страхование жизни и медицинская страховка – это уже немало.

Но в целом защита личного финансового плана складывается из трех основных моментов:

1. пенсионные накопления;

2. страхование жизни и нетрудоспособности;

3. наличие резерва денежных средств.

Страховой запас я рекомендую держать в размере 900 тысяч рублей на пополняемо-отзывном депозите. Необходимо заняться формированием данного резерва в первую очередь после погашения долга, ведь сейчас на депозите только 100 тысяч рублей.

Что касается пенсионных накоплений, то стоит подумать о накопительном страховании с гарантированной доходностью на уровне 3–4 % годовых, но это уже после закрытия вопросов с займом и страховым резервом.

Давайте посчитаем, что получается.

Основные предпосылки планирования

Период планирования: 2011–2032 годы.

При планировании были скорректированы текущие доходы и расходы семьи для достижения поставленных целей – см. колонку «ПЛАН» таблицы «Бюджет доходов и расходов семьи Озеровых». Таким образом, мы высвободили 29,5 тысячи рублей в месяц, а в итоге – 359 тысяч рублей в год для формирования накоплений.

План накопления капитала

Выплата займа предусмотрена в два этапа (по результатам переговоров с другом): 800 тысяч рублей в декабре 2011 года и затем остаток долга плюс проценты при продаже квартиры в ноябре 2012 года. При этом проценты договорились считать на уровне 10 % годовых на всю сумму займа за весь срок. Таким образом, к возврату в ноябре 2012 года получилось 2,2 миллиона рублей. В общей сумме – 3 миллиона.

Продажа квартиры в Сочи учтена в ноябре 2012 года за 4,5 миллиона рублей.

Продажа гаража – в ноябре 2011 года за 600 тысяч рублей.

Распределение рисков и, соответственно, доходности построено по принципу: 20 % накоплений размещаются с минимальным риском в консервативные инструменты, 50 % с умеренным риском в сбалансированные инструменты, и 30 % с высоким риском в агрессивные инструменты. Итоговая доходность накоплений в среднем 9–10 % годовых.

План текущих доходов и расходов

В таблицах ниже приведены расчеты денежных потоков семьи Озеровых по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

Как видно из приведенных выше таблиц, все цели семьи достигаются с условием, что главная цель – пассивный доход – переносится на 7 лет вперед. К 2025 году при заданных условиях семья сможет рассчитывать на 62 тысячи рублей пассивного дохода вместо желаемых 150 тысяч рублей.

Но главное – Антон и Екатерина увидели ясную картину на ближайшие пару лет, обошлись без кредита для гашения займа другу, пусть и ценой увеличения процентов по займу – кредит бы все равно обошелся им дороже.

Как реализуется план сегодня?

В мае продали все ПИФы и положили деньги на депозит, поскольку рисковать ими больше уже нельзя – в конце года нужно рассчитываться с кредитом. А лето – вещь непредсказуемая для фондового рынка, тем более российского. Если будет провал – не факт, что к декабрю все успеет вернуться на прежние уровни, не говоря о дополнительной доходности. А депозит позволит и сохранить, и даже получить, пусть и небольшой, доход.

Пока больше ничего сделать не успели и, в общем-то, ничего не планировали до конца декабря.

Семья Комиссаровых: муж Иван, жена Марина, сын Кирилл. Екатеринбург

Российские бизнесмены работают по формуле 2 С – сделай и сдохни…

Российский бизнесмен

И еще один случай из моей практики.

Сначала немного информации об Иване: возраст – 51 год, жене Ирине – 30, сыну Кириллу 8 лет. Иван – единственный кормилец в семье. Ивану всю жизнь везло, со студенческой поры его называли везунчиком. После окончания института Иван открыл свой первый бизнес, затем второй… Все у Ивана получалось, с каждым годом его доходы росли, несмотря на то что он часто терял деньги и по собственной глупости, и по вине других, желающих заработать обманом. Всю жизнь Иван действовал потребительски, руководствуясь подходом «есть деньги – надо потратить». Чтобы отложить на пенсию или на что-то еще – не дай бог! Молод, все впереди, до старости еще далеко. Зачем откладывать? Да и в чей карман – «надежного» государства?

Годы пролетели незаметно… Опомнился Иван ближе к 50 годам, когда бизнес был серьезно подорван политическими рисками, он осознал – результат плохой. Сейчас, когда остались копейки и уже нет желания продолжать заниматься бизнесом в России, да и в целом предпринимательской деятельностью, Иван рассуждает совершенно по-другому. Прежде всего, он хочет сохранить хотя бы то, что осталось от некогда процветающего бизнеса, за границей, несмотря на все сомнения из серии «А что будет там и будет ли вообще?».

Иван по-прежнему легко относится к любым потерям – они его не пугают, и даже сейчас с удовольствием инвестировал бы все, что есть, в рискованный бизнес. Но пришло время задуматься о жене и ребенке, ведь Иван всегда был единственным кормильцем семьи.

«Про эти деньги я хочу забыть лет на пять-десять, возможно, с вашей помощью я их сохраню и кое-что прибавлю. Сколько прибавлю? Вопрос интересный, но не принципиальный. Получение небольшого пассивного дохода меня сейчас бы вполне устроило», – говорит сегодня Иван.

Большинство граждан современной России (и бизнесменов в частности) не имеет веками наработанной культуры обращения с крупными капиталами. Так, большинство российских бизнесменов начинает задумываться о создании капитала вне бизнеса, только когда их возраст приближается к пенсионному, то есть когда уже пора отходить от дел. Всезнающая статистика говорит: по достижении 60-летнего возраста 90 % работоспособного населения продолжает трудиться, чтобы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум (не оказаться за чертой бедности). Как ни странно, относится это утверждение и к бизнесменам. К этому времени годы берут свое, здоровье уже не то, что в молодости, но бизнес по-прежнему требует вложения всех сил, не давая возможности передохнуть, отвлечься.

Ближе к пенсионному возрасту люди начинают задумываться о своем будущем и о том, почему они не думали о нем раньше, когда были молоды и зарабатывали кучу денег.

Где все эти деньги? Что имеем в сухом остатке? Каков результат десятилетий упорного труда? На что жить после ухода из бизнеса?

Если вы не хотите остаться в этот момент с носом, пожалуйста, прочтите несколько советов, приведенных ниже.

1. «Сначала заплати себе». Ваш доход в первую очередь должен пополнять ваш личный и семейный кошелек, ведь живете вы все же для себя, а не для бизнеса. Это бизнес должен работать на вас, а не вы на него! Даже в трудные для бизнеса времена старайтесь всегда платить себе. Помните: спасти свой бизнес (вложив в критический момент в него личные деньги) можно всегда (при их наличии), а вот в критический для себя (или своей семьи) момент не всегда получится изъять из бизнеса нужную сумму.

2. Заранее подготовьте преемников, чтобы в нужный момент был человек или группа людей, которым вы оставите свой бизнес. Заранее продумайте варианты продажи бизнеса.

3. Сформируйте вне бизнеса альтернативные вложения. Они должны составлять не менее 20 % от общей суммы вашего капитала, включая бизнес. К моменту вашего добровольного отхода от дел (не сомневайтесь, рано или поздно вы этого захотите) доля бизнеса не должна превышать 20 % от вашего совокупного капитала. 80 % капитала к этому моменту уже должно быть размещено вне бизнеса таким образом, чтобы можно было начать получать пассивный доход от него. До тех пор, пока нет достаточного капитала вне бизнеса, застрахуйте свою жизнь в пользу семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Страхование желательно провести так, чтобы, даже если ничего не случится, деньги не терялись, на них шли проценты.

4. Чтобы вложения средств вне бизнеса были эффективными, всегда имейте в виду, что бизнес – это самая высокорискованная инвестиция в вашем портфеле. Поэтому как минимум 20 % от совокупного капитала должно инвестироваться в безрисковые инструменты, такие как банковские депозиты, высоконадежные облигации, гарантированные инвестиции. Увеличивайте долю безрисковых вложений по мере приближения желаемого срока ухода из бизнеса.

5. Найдите оптимальный способ для вложений капитала вне бизнеса. Здесь важно правильно выбрать брокера для решения инвестиционных задач. Им может быть биржевой брокер, банк или страховая компания – все зависит от суммы вашего капитала, требований к его защите и других ваших пожеланий.

Но вернемся к ситуации Ивана.

Давайте взглянем на финансовые отчеты семьи.

Бюджет доходов и расходов семьи Комиссаровых

Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых

Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей.

Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.

Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению

На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.

На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.

Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.

Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.

Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.

Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.

1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).

2. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов.

3. Открыть накопительную программу на 10 лет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели.

4. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся 200 тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютам и странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например раз в полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход.

5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами:

– высокая степень защиты капитала. Имеется в виду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями;

– широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире.

Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен.

Итак, посмотрим, что получилось.

Основные предпосылки

Период планирования: 2011–2021 годы.

Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года).

Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования.

В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов.

С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход.

План текущих доходов и расходов

План накопления капитала

Как мы можем видеть, все цели Ивана достижимы, только уходить от дел ему придется на год позже. Иван, впрочем, не расстроился – сказал, подумает над тем, чтобы взять еще один проект, который позволит поработать лишний год, сохранив доход на прежнем уровне. Он готов на это для достижения остальных целей.

В 2016 году они вместе с женой могут позволить себе желанный кругосветный круиз, а в 2021-м – выделить средства на образование сына. При этом оставшийся капитал позволит получать пассивный доход на уровне 45 тысяч рублей в месяц при консервативном размещении (без «проедания» самого капитала). Плюс доход от сдачи квартиры в аренду.

Осталось только приступить к реализации задуманного: открыть депозиты, оформить страховку, накопительную программу, открыть счета для размещения основного капитала. Чем уже и занимается Иван.

Если вы бизнесмен, посчитайте, сколько активов сейчас у вас вне бизнеса. Их нет или их доля гораздо меньше 20 %? Тогда вы сильно рискуете. Рискуете не только своим будущим, но и счастьем всей семьи!

Подумайте, какие из приведенных выше рекомендаций вы могли бы применить уже в ближайшее время. Подписать договор с банком (о перечислении части дохода на ваш депозитный счет) или со страховой компанией (о накопительном страховании) займет не больше времени, чем ваш обычный бизнес-ланч.

И сделайте это наконец!

И тогда вы станете хозяином не только своего бизнеса, но и своего будущего!