Освободитесь от плохих долгов Кийосаки Роберт

Хорошие и плохие долги

Долги бывают хорошими и плохими. Все долги принято считать плохими. Я с этим категорически не согласен. Дело в том, что если вы обладаете эмоциональной зрелостью и можете контролировать свои эмоции, значит, способны контролировать и свои деньги. Чтобы вам было проще различать типы долгов, запомните: хорошие долги кладут деньги в ваш карман и делают вас богатыми, а плохие долги вынимают деньги из вашего кармана и делают вас бедными. В частности, хорошим долгом является тот, который выплачивает за вас кто-то другой, а плохим – тот, который вам приходится выплачивать самим. Примером хорошего долга может служить кредит на недвижимость, предназначенную для сдачи в аренду, когда жилец вносит квартплату, покрывающую ваши взносы по ипотеке и прочие расходы. Такой долг кладет деньги в ваш карман. Примером плохого долга является кредит на покупку машины или ипотечный кредит на ваше личное жилье. Такой долг вынимает деньги из вашего кармана.

Богатый папа говорил: «У богатых больше долгов, чем у бедных. Разница в том, что богатые предпочитают иметь хорошие долги, а у бедных и среднего класса долги плохие. Ты должен обращаться с любыми долгами – хорошими и плохими – так же, как с заряженным ружьём, и с таким же уважением. Люди, которые не уважают силу долгов, часто получают тяжелые финансовые ранения – иногда смертельные. Люди, которые уважают и умеют использовать силу долгов, могут разбогатеть сверх всяких ожиданий. Долги обладают силой, которая может сделать тебя очень богатым, но та же самая сила может сделать тебя очень бедным».

Как поставить силу долгов себе на службу

Есть много причин, по которым я не разделяю мнение тех, кто говорит: «Откажитесь от своих кредитных карточек, избавьтесь от долгов и живите ниже своих средств». Я не говорю подобных вещей, поскольку не верю, что этот совет может решить проблему людей, желающих стать богатыми. Тех, кто желает иметь много денег и наслаждаться образом жизни, который они могут обеспечить, хочу сразу предупредить о том, что простой отказ от кредитных карточек и избавление от долгов не позволят им достичь этой цели и стать счастливыми. Я согласен с тем, что с точки зрения основных финансовых принципов отказ от кредитных карточек является хорошим советом для большинства людей. Но одного лишь освобождения от долгов недостаточно для того, кто хочет стать богатым и наслаждаться жизнью. Если человек стремится стать богатым, ему нужно знать, как увеличивать размер правильных долгов, на учиться уважать силу долгов и ставить эту силу себе на службу. Если люди не готовы учиться тому, как с уважением относиться к силе долгов и использовать ее, тогда совет отказаться от кредитных карточек и жить ниже средств подойдет им как нельзя лучше. Любое решение имеет свой прикрепленный к нему ценник.

Классная подержанная машина

Как-то много лет назад ко мне приехал один мой друг, чтобы похвастаться своей новой машиной. «Я совершил изумительную сделку, – сказал он. – Я заплатил за нее всего 3500 долларов, вложил 500 долларов в запчасти, и теперь она прекрасно бегает. Я мог бы запросто продать ее за 6 тысяч, – и предложил: – Давай, сядь за руль, про катись». Не желая показаться невежливым, я выполнил его просьбу и объехал вокруг района. Завершив этот испытательный пробег, я улыбнулся и сказал: «Классная тачка». Но про себя отметил, что машина нуждается в покраске, в салоне чувствуется затхлый запах сигарет, и во обще, лично мне не хотелось бы иметь столь невзрачное средство передвижения. Принимая от меня ключи, он улыбнулся и заметил: «Я понимаю, что она не красавица, но я заплатил за нее наличными, не влезая в долги». Когда он рванул с места, из выхлопной трубы вы рвалось облако густого дыма.

Если вы хотите стать богаче, купите новую машину

Моя жена Ким водит красивый кабриолет «Mercedes». Я езжу на «Porsche» с откидным верхом. Даже разорившись, мы ездили на машинах этих или других таких же солидных марок. Мы не платили наличными. Чтобы их купить, мы брали деньги в долг. Почему? Позвольте объяснить это на примере истории, которую я рассказываю довольно часто. Это история о хорошем долге, о плохом долге и о том, как приятно получать от жизни все самое лучшее.

В 1995 году мне позвонил дилер из местного салона «Porsche» и сказал: «У нас есть машина вашей мечты». Я тут же помчался в салон, чтобы взглянуть на кабриолет «Porsche Speedster» 1989 года выпуска. Я знал, что за три года было выпущено всего 8 тысяч машин этой модели. В 1989 году ревностные поклонники «Porsche» покупали их, ставили на прикол и хранили до лучших времен. В 1989 году коллекционеры просили за эту модель от 100 до 120 тысяч долларов. Но в 1995-м я искал самый редкий из всех выпущенных в 1989 году экземпляров. Это был самый первый «Speedster» данной серии с редким для «Porsche» широким кузовом, что делало его особенно ценным в глазах истинных поклонников данной марки. Поскольку эта машина сошла с конвейера первой, именно ее завод-изготовитель выставлял в автомобильных салонах по всему миру и именно ее фотография красовалась на всех рекламных брошюрах. Имелась на автомобиле и специальная памятная заводская пластинка. В 1989 году после завершения выставочного турне ее тоже поставили на прикол и хранили на складе. Когда в 1995 году один коллекционер решил ее продать, дилер сразу же позвонил мне. Он знал, что я ищу именно ее. Машиной пользовались, но спидометр показывал всего 4000 километров пробега.

Ким наблюдала за тем, как я в состоянии, близком к гипнотическому, подходил к машине своей мечты. Я забрался в салон, положил руки на руль и сделал глубокий вдох, чтобы насладиться насыщенным запахом кожи, который все еще не выветрился. Машина была безупречной, а цвет – изумительным. Фирма «Porsche» дала ему название «льняной металлик». Ким посмотрела на меня и спросила: «Ты хочешь ее?» Я ответил лишь кивком голо вы и улыбкой.

«Тогда она твоя, – сказала Ким. – Единственное, что тебе нужно сделать, – это найти актив, чтобы за нее заплатить». Я еще раз кивнул, вылез из автомобиля и улыбнулся. Это была машина моей мечты, и она была моей. Мы внесли первый взнос, договорились с дилером о финансировании, и я отправился искать актив, который мог бы заплатить за эту машину. Другими словами, я должен был найти актив для оплаты своего пассива и использовать хороший долг, чтобы заплатить за плохой долг.

Чуть больше недели спустя я нашел замечательный объект недвижимости – проект мини-склада в Техасе, взял кредит на его покупку и использовал денежный поток от этой собственности для уплаты взносов за «Porsche». Пять лет спустя кредит на машину был полностью погашен, и при этом я продолжал получать денежный поток от своего объекта недвижимости. Другими словами, вместо того чтобы стать беднее из-за приобретения дорогого пассива, я стал богаче и получил машину своей мечты, которой владею и поныне. Точно так же мы поступили, когда моя жена нашла «Mercedes» своей мечты.

Вместо того чтобы сказать: «Я не могу себе этого позволить», я задался вопросом: «Как я могу себе это позволить?» Точно так же я призываю поступать и вас.

Говорят, что самые лучшие вещи в жизни мы получаем бесплатно. Я с этим полностью согласен. Простая улыбка может сделать счастливыми так много людей, а ведь платить за нее не нужно. Дружеский хлопок по спине и слово «Поздравляю!» ничего не стоят, но могут наполнить светом весь день человека. Вид восходящего солнца или полной луны невозможно оценить никакими деньгами. Вот почему я считаю, что самые лучшие вещи в жизни мы получаем бесплатно.

Однако в этой главе я говорю о тех прекрасных вещах, которые стоят денег. Я веду речь о том типе счастья, которое доставляют материальные вещи. Я пишу не о внутреннем счастье, поскольку обладание материальными ценностями вам его не даст. Внутреннее счастье не приобретается за деньги. Оно бесплатно – и бесценно, если оно у вас есть. И хотя каждый из нас имеет к нему бесплатный доступ, не все мы его находим.

Важность поддержания стандарта жизни

Если бы я был старшеклассником, то средство передвижения, купленное моим другом за 3500 долларов, было бы машиной моей мечты. Я лихо гонял бы на ней и с гордостью показывал бы всем своим друзьям. Но на пятом десятке лет мне было бы как-то неловко мечтать о том, чтобы рассекать по округе на дешевом автомобиле. Все дело в так называемом стандарте жизни, который служит мерилом вашего материального счастья и удовлетворения.

Есть три причины, по которым так важно уделять должное внимание своему материальному благосостоянию.

1. Ваши стандарты меняются.

С возрастом стандарты меняются, потому что меняемся мы сами. Если же способность человека зарабатывать деньги, необходимые для удовлетворения новых потребностей, остается прежней, он может начать занимать деньги, увеличивая свои плохие долги. Если ваши стандарты повышаются, вам необходимо изыскать способы увеличения своего дохода.

2. Важно уважать внутренние изменения в материальных стандартах.

Если материальные стандарты изменятся, но человек окажется неспособным удовлетворять свои новые потребности из-за недостатка средств, это может разрушить его внутреннее счастье. Например, я мог быть счастливым учеником средней школы, если бы имел подержанный автомобиль за 3500 долларов, но был бы несчастным взрослым, если бы мне пришлось водить автомобиль, о котором я мечтал в средней школе. Сегодня многие не испытывают внутреннего удовлетворения из-за того, что не поспевают за своим стремлением получать от жизни самое лучшее. Они живут ниже своих средств и стараются найти радость в покупке дешевых вещей, которые могут себе позволить, но которые не соответствуют их личным стандартам.

3. Когда вы покупаете то, чего страстно же лаете, это обходится вам дешевле.

Я очень доволен своей машиной, а Ким довольна своей. Может показаться, что мы тратим больше, чем надо, чтобы удовлетворить свои материальные потребности, включая дом и одежду. Но в целом мы тратим на это меньше времени и денег, поскольку покупаем то, что хотим.

Выученные уроки

Много лет назад богатый папа сказал: «Некоторые верят, что Бог хочет, чтобы мы жили экономно и противились искушению получать от жизни самое лучшее. Но есть люди, которые верят, что Бог создал все эти чудесные вещи для того, чтобы мы ими наслаждались. И только от нас зависит, в какое представление о Боге мы хотим верить».

Я рассказал о своем «Porsche», поскольку хочу, чтобы и вы покупали чудесные материальные вещи, которые может предложить этот мир, не жертвуя при этом своим финансовым благополучием и не скатываясь в финансовую преисподнюю. Благодаря этой истории вам будет легче усвоить предлагаемые далее уроки, связанные с достижением изобилия.

Чем лучше вы будете контролировать свои долги – как хорошие, так и плохие, – тем легче вам будет жить. Если вы желаете накопить больше активов, генерирующих денежный поток, то вам необходимо научиться лучше контролировать свои долги. Далее я предлагаю вам несколько уроков, из которых вы можете извлечь полезную информацию о видах долгов, об образе мышления, о том, что нравится банкам, и о силе финансового рычага.

Урок № 1. Важность хороших и плохих долгов

Богатый папа подчёркивал важность финансовой грамотности и того факта, что после завершения учёбы вашим табелем успеваемости станет финансовый отчёт. Ниже приводится финансовый отчёт, в котором показано, как благодаря своим активам я купил пассивы в случае сделки с «Porsche».

Как видите, я занял деньги и для покупки «Porsche», и для инвестиции в мини-склад. Денежный поток от этой инвестиции покрывал ежемесячные расходы по оплате «Porsche». Благодаря хорошему управлению денежный поток от мини-склада значительно увеличился и кредит на «Porsche» был погашен на два года раньше срока. Сегодня у меня есть недвижимость, денежный поток и «Porsche». Мы использовали подобный процесс, когда покупали «Mercedes» для Ким. В итоге мы стали богаче и получили возможность ездить на автомобилях своей мечты.

Наши друзья, которые живут выше своих средств и тоже ездят на машинах своей мечты, становятся беднее, а не богаче, потому что зарплата, которую они получают на работе, является их единственным источником дохода. Их расходы выросли (и весьма значительно), но доход не увеличился. Они прекрасно выглядят внешне и здоровы физически, но я по дозреваю, что их постоянно гложет финансовое беспокойство по поводу плохих долгов. Они покупают пассивы, используя плохие долги, вместо того чтобы покупать активы с помощью хороших долгов.

Использовать хорошие долги для покупки активов, создающих денежный поток для оплаты пассивов, – это именно то, чему учил меня богатый папа. Денежный поток от активов создают деньги, которые работают на вас. Как раз этого многие люди все еще не понимают.

На кого вы работаете на самом деле?

Когда речь заходит о противопоставлении хороших и плохих долгов, мне хочется повторить то, что час то говорил богатый папа: «Каждый раз, одалживая у людей деньги, ты становишься наёмным работником, который трудится за их деньги. Если ты возьмёшь в банке ссуду на 30 лет, то должен будешь 30 лет работать на них, а они даже не подарят тебе золотые часы, когда долг будет погашен».

Богатый папа занимал деньги, но делал все возможное, чтобы не выплачивать долги самому. В этом ключ к контролю над долгами. Слова богатого папы заслуживают того, чтобы повторить их еще раз: хороший долг – это долг, который выплачивает за тебя кто-то другой, а плохой долг – это долг, за который ты расплачиваешься собственными потом и кровью. Его любовь к недвижимости, предназначенной для сдачи в аренду, была основана на том, что в этом случае «банк даёт кредит тебе, но выплачивает его твой жилец».

Позвольте привести типичный пример из реальной жизни, чтобы проиллюстрировать, как работает данная схема. Допустим, вы находите выставленный на продажу красивый маленький домик в приличном районе. Правда, он нуждается в небольшом ремонте, скажем в новой крыше, в новых водосточных трубах и, возможно, в покраске. Зато его окружают другие дома в отличном состоянии, он находится в очень респектабельном районе, поблизости хорошие школы. И, что еще лучше, рядом с этим районом находится университет, администрация которого постоянно ищет дополнительное жилье для студентов, поскольку набор учащихся год от года растёт.

Владелец домика хочет уйти на пенсию и переехать в какое-нибудь местечко, где тепло и солнечно. Он просит за дом 110 тысяч долларов. Вы не много торгуетесь с ним и в конце концов сходитесь на цене в 100 тысяч долларов. На вашем счёте в банке лежат накопленные вами 10 тысяч долларов, поэтому вам нужно получить ипотечный кредит на 90 тысяч долларов. Но поскольку 10 тысяч долларов – это все, что у вас есть, вы решаете подать заявку на ипотечный кредит в размере 100 тысяч долларов. Почему? Потому, что на эти дополнительные 10 тысяч долларов вы сможете оплатить в банке расходы на совершение сделки и заплатить местному мастеру за покраску дома, ремонт крыши и водосточных труб.

В большинстве случаев банк с радостью предоставит вам ипотечный кредит. Почему? Потому, что ипотека защищена оценочной стоимостью дома. То есть если бы вы пошли в банк и попросили кредит на 100 тысяч долларов, не имея при этом никакого обеспечения или надёжных активов, то в банке вам указали бы на дверь. Но если вы используете в качестве обеспечения такую собственность, как дом, то вопрос кредитного финансирования обычно решается положительно. Не забывайте, что кредиты являются основным источником дохода банка и он предоставит вам кредит, если будет знать, что у вас есть реальное обеспечение, гарантирующее безопасность данного кредита.

Далее. Банк предоставляет вам ипотечный кредит на 30 лет под 6 процентов годовых. Но сначала, конечно, захочет получить от вас первый взнос в размере 10 тысяч. Следовательно, вместе со 100 тысячами ипотеки общий объем вашей инвестиции составит 110 тысяч долларов.

Если все подсчитать, то получится, что вместе с налогом на собственность ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут составлять около 700 долларов. Но, как было упомянуто выше, вы не хотите трудиться на этот банковский кредит в течение последующих 30 лет. Поэтому лучше найти кого-то другого, кто станет выплачивать этот долг за вас.

Богатый папа предложил бы вам сразу после заключения сделки и получения дома в собственность начать переговоры с местным университетом относительно возможности сдавать этот дом под жилье для студентов. Допустим, вы хотите получать 1000 долларов квартплаты в месяц. Если в доме четыре спальни, то в них можно разместить четырех студентов, каждый из которых будет платить по 250 долларов в месяц. Это весьма скромная сумма даже для самого чувствительного к цене студента.

Или можно обратиться в местное агентство по недвижимости, чтобы выяснить, могут ли они сами заняться сдачей вашей собственности в аренду. За небольшое вознаграждение многие агентства не только найдут съемщика для вашей собственности, но и позаботятся о мелком ремонте, таком как приведение в порядок засорившегося унитаза.

Есть и другие хорошие новости. Если ваша сдаваемая в аренду собственность будет приносить 1000 долларов в месяц, а выплата по ипотеке составит всего 700 долларов, то вы будете получать 300 долларов чистого денежного потока в месяц. Этот чистый доход называется пассивным доходом. То есть для того, чтобы заработать эти деньги, вам не нужно выполнять какую-то тяжелую физическую работу. Вашу 30-летнюю ипотеку будут выплачивать другие люди (ваши жильцы), а вы будете дополнительно получать каждый месяц по 300 долларов.

Философия инвестирования в недвижимость, с которой познакомил меня богатый папа, основана в первую очередь на денежном потоке. Получаете ли вы в конце каждого месяца положительный денежный поток?

А теперь рассмотрим еще один плюс. Вы ежемесячно получаете этот дополнительный доход и вместе с тем месяц за месяцем выплачиваете ипотеку. А это значит, что вы очень медленно, но неуклонно вкладываете в дом все больше собственных денег. Поскольку со временем недвижимость может подорожать, ваша первоначальная инвестиция в размере 110 тысяч долларов тоже может повыситься в цене. Иначе говоря, если через 10 лет вы решите продать этот дом, его рыночная стоимость может подняться до 125 тысяч долларов. Так что теоретически вы сможете получить от продажи дома небольшую, но приятную прибыль в размере 15 тысяч долларов – и это помимо пассивного дохода, который уже получили за предыдущие годы.

Предостережение богатого папы: «Всегда следите за своим денежным потоком. Считайте потенциальный рост стоимости недвижимости лишь дополни тельным вознаграждением, а не основанием для покупки».

Примите совет от тех, кто уже держит все под контролем

Перелистайте мою книгу «Истории успеха учеников Богатого Папы», где рас сказывается о простых людях, которым надоело жить от зарплаты до зарплаты. Они устали и пришли в полное отчаяние, пытаясь подсчитать, сколько лет им осталось до пенсии, чтобы потом теоретически израсходовать средства, вложенные в пенсионные планы 401(k) – если к тому времени на этих счетах все еще останется достаточно денег, чтобы люди могли позволить себе оставить работу. В данной книге вы найдете составленные в доступной форме финансовые отчеты, принадлежащие людям самых разных возрастов – от юношеского до предпенсионного, – которые последовали совету бога того папы и начали создавать стабильные потоки пассивного дохода.

Многие из этих историй успеха основаны на инвестициях в недвижимость. Их авторы рассказывают, какие страхи им пришлось преодолеть, когда настала пора совершить первоначальный скачок веры и найти свою первую инвестиционную недвижимость. Но во всех случаях без исключения вид набирающего силу потока пассивного дохода побуждал их повторить этот процесс еще раз, а иногда – много раз. Некоторые из этих людей перешли от операций с небольшими квартирами и домами на одну семью к крупным объектам, и все они особо отмечают тот факт, что путь им указывали советы богатого папы.

Авторы некоторых историй успеха принимали решение инвестировать в малый бизнес, чтобы с его помощью добиться финансовой свободы. В одной из глав рассказывается о женщине, которая начала с инвестиции в прачечную самообслуживания. После того как она и ее муж убедились, что такое вложение денег является относительно безопасным и несложным занятием, они сделали инвестиции еще в две прачечные. Теперь, когда эти люди значительно преуспели в финансовом отношении, они говорят, что им потребовалось лишь выполнить своего рода финансовую домашнюю работу и заставить деньги работать на них, вместо того чтобы самим трудиться ради денег.

Похоже, что для большинства людей главной помехой на пути к материальному благополучию становятся ежемесячно поступающие кипы счетов, которые необходимо оплачивать. И лишь после того, как они наконец принимают решение что-то сделать со своим финансовым образом жизни, им удается найти в себе смелость заняться поисками других способов создания денег. А как говорил богатый папа, «если хочешь выбраться из крысиных бегов, то лучше всего начать с изучения разных типов дохода: заработанного, портфельного и пассивного». Вы можете попробовать свои силы в области инвестирования в недвижимость, в бизнес или в любые другие объекты. Чем скорее вы обнаружите, что есть масса более легких и гораздо лучших способов делать деньги, чем просто ходить на работу, тем богаче будете жить вы сами и все члены вашей семьи.

Урок № 2. Сила вдохновения

Давайте вернемся к истории с подержанным автомобилем. Езда на машине моего друга не вызвала у меня никакого вдохновения – только уныние. Я не услышал пения ангелов, и небеса не разверзлись, посылая мне благословение, как это произошло, когда я впервые сел в свой «Porsche». Когда мой друг уехал, оставляя за со бой клубы дыма из выхлопной трубы, меня чуть не стошнило. Что же до моего «Porsche», то мне до сих пор достаточно открыть двери гаража и взглянуть на него, чтобы услышать пение ангелов. Я люблю этот автомобиль и никогда не забуду вызванный им прилив вдохновения, с которым я отправился на поиск инвестиции, позволившей мне его купить. Другими словами, эта машина вдохновила меня стать богаче. А машина моего друга вдохновила меня лишь на то, чтобы принять ванну.

Я верю, что Создатель помогает нам, людям, создавать красивые вещи. Когда я вижу прекрасную картину, красивый дом или великолепный автомобиль, меня охватывает вдохновение. Я ощущаю щедрость, красоту и изобилие Господа, что побуждает меня инвестировать еще с большей энергией, вкладывая все силы в инвестирование, а не в работу. Я замечаю, что люди, которые во всем себя ограничивают, как правило, являются не самыми вдохновляющими личностями на свете.

У меня есть не сколько близких друзей, которые живут настолько экономно, что когда я приезжаю к ним в гости, то чувствую себя так, словно сижу в подержанной машине своего приятеля. Я очень люблю своих друзей и не навязываю им свои финансовые взгляды. Но они усердно трудятся и живут ниже своих средств, в то время как мы с Ким усердно трудимся, чтобы постоянно умножать свои средства. Это создает огромную разницу в том, какую жизнь мы ведем. Как я уже сказал, все мы разные и каждый делает в жизни свой выбор. Я просто рассказываю вам о том, что мы с женой используем жизненные блага как средство, вдохновляющее нас становиться богаче.

Урок № 3. Банк с одинаковым удовольствием дает мне деньги на покупку как активов, так и пассивов

Утверждение о том, что ваш дом не является активом, высказанное мною в книге «Богатый папа, бедный папа», вызвало бурные дискуссии. По этому поводу я получаю больше негодующих писем, чем по любым другим спорным моментам, встречающимся в моих книгах. Я часто повторяю: «Когда банкир говорит, что ваш дом является активом, он вас не обманывает. Банкир просто не говорит, чьим активом он является на самом деле. Ваш дом – это его актив, – и при этом обязательно уточняю: – Я не говорю: “Не покупайте дом”. Я просто хочу сказать: “Не называйте пассив активом”».

Банк будет ссужать вам деньги независимо от того, что вы покупаете – актив или пассив. Он не станет подсказывать вам, что лучше. Если вы захотите купить новый быстроходный катер и ваш финансовый отчет покажет, что вы можете позволить себе платить за него, то банк с радостью одолжит вам деньги.

Если вы захотите купить дом с тремя спальнями, чтобы сдавать его в аренду и зарабатывать на нем деньги, и ваш финансовый отчет окажется благоприятным, банк тоже не откажет вам в кредитовании. Почему? Потому, что независимо от того, на приобретение чего вы занимаете деньги – пассива или актива, для банка любой вариант является активом. Вот почему у людей, которые сначала занимают деньги для покупки активов, в итоге оказывается больше денег для покупки пассивов, а у людей, покупающих только пассивы, часто не остается денег на покупку активов.

Банк мало волнует, покупаете вы активы или пассивы, потому что любая ваша покупка становится его активом. Следовательно, заботиться об этом должны вы сами. В сущности, чем больше заботы вы проявляете в отношении выбора своих покупок, тем легче живется банкиру, поскольку смысл его работы заключается в том, чтобы одалживать вам больше денег, а не отказывать в кредитах. Банки не смогут делать деньги, если вы не будете брать их в долг. Поэтому чем богаче вы становитесь, тем лучше для банка. Я люблю свой банк, потому что он дает мне деньги для покупки активов так же охотно, как и для покупки пассивов.

Урок № 4. Какой актив больше всего по душе вашему банку?

Однажды ведущий радиопередачи спросил меня: «Во что вы инвестируете?» – «Я начал вкладывать деньги в недвижимость, когда мне было двадцать с небольшим, – ответил я, – по этому сегодня основная доля моих средств приходится именно на инвестиции данного типа. Но, помимо этого, я владею несколькими компаниями и держу кое-какие средства в золоте и серебре».

Тогда ведущий сказал: «А мне не нравится недвижимость. Я не хочу ремонтировать унитазы и вскакивать ночью с постели, чтобы отвечать на звонки съемщиков. Вот почему все мои деньги вложены в акции или во взаимные фонды». После этого он быстро закончил интервью, объявил рекламную паузу и меня выпроводили из студии.

Дорогая идея

Вечером того же дня, анализируя это интервью, я сказал себе: «Какое дорогостоящее решение принял этот радиоведущий! Он не хочет инвестировать в недвижимость, потому что не желает ремонтировать унитазы или получать телефонные звонки по ночам. Любопытно, знает ли он, во сколько ему обходится эта идея?»

Существует четыре основных класса активов, в которые можно инвестировать:

1. Бизнес

2. Недвижимость

3. Бумажные активы

4. Товары

Я будто услышал, как богатый папа говорит мне: «Какой из этих четырех классов активов больше всего по душе моему банку?» Ответ однозначный – недвижимость. Из всех четырех классов активов труднее всего получить кредит на создание малого бизнеса. В принципе, заем на развитие малого бизнеса получить можно, но для этого часто приходится отдавать в качестве залога другие активы.

Так же трудно заставить банк одолжить вам деньги на покупку бумажных активов или товаров, особенно на 30 лет под низкий процент. Но он охотно выдаст кредит на покупку недвижимости.

Много лет назад богатый папа сказал: «Если ты желаешь разбогатеть, то должен дать банку то, что он хочет. Он хочет, во-первых, видеть твой финансовый отчет, во-вторых, давать тебе деньги для покупки недвижимости. Просто узнай, чего хочет твой банк, и тогда тебе будет намного легче стать богатым».

Предубеждение радиоведущего против недвижимости обойдется ему очень дорого, потому что для покупки акций, облигаций и паев взаимных фондов этому человеку придется использовать свои собственные, оставшиеся после уплаты налогов доллары. Имея очень слабые шансы на использование кредитного рычага банка, радиоведущий будет вынужден использовать самые дорогие деньги на свете – заработанные своим собственным тру дом, и только после того как государство заберет свою долю в виде налогов.

Давайте возьмем, к примеру, сумму в 20 тысяч долларов. Если радиоведущий купит паи взаимных фондов, то он сможет приобрести актив стоимостью не более 20 тысяч долларов. А если бы он покупал недвижимость, то смог бы приобрести собственность стоимостью 100 тысяч долларов, заплатив за нее те же самые 20 тысяч собственных денег и одолжив 80 тысяч у банка. Если арендная плата съемщиков будет покрывать все расходы и выплаты по банковскому ипотечному кредиту, а также приносить некоторый ежемесячный доход, значит, эта недвижимость будет создавать положительный денежный поток.

Предположим, что рынки будут находиться на подъеме и за год каждый актив повысится в цене на 10 процентов. В этом случае взаимные фонды принесут данному инвестору 2 тысячи долларов. Недвижимость же принесет инвестору 10 тысяч долларов, ежемесячный доход от денежного потока и льготы по налогам, связанные с амортизацией. Если инвестор решит продать недвижимость по правилам необлагаемого налогами обмена, то в Америке ему не придется платить налог на прирост капитала.

Паи взаимных фондов, скорее всего, не дадут инвестору ни денежного потока, ни оснований для налоговых льгот, связанных с амортизацией, и будут облагаться налогами на прирост капитала, если не входят в пенсионный план. (Если они входят в пенсионный план, то в момент изъятия облагаются налогом по самой высокой ставке – обычного подоходного налога на заработанный доход.)

Но я не хочу сказать, что бумажные активы плохи. Я просто хотел проиллюстрировать, во сколько может обойтись человеку заявление типа «Я не инвестирую в недвижимость». Для меня самой большой статьей расходов является личная свобода. Ким и меня недвижимость привлекает прежде всего тем, что она приносит ежемесячный денежный поток пассивного дохода, который облагается налогом по более низкой ставке, чем обычный заработанный доход. Благодаря этому мы можем наслаждаться финансовой свободой. Другими словами, недвижимость позволяет нам иметь хорошие долги, а они еще быстрее делают нас богаче. Но за использование кредитного рычага, или денег банка, для того, чтобы быстрее стать богаче, тоже приходится платить установленную цену.

Если вы будете получать доход от своего ка питала, не используя кредитный рычаг, то доход от 20 тысяч долларов составит 10 процентов. Но если вы воспользуетесь деньгами банка, тогда доход от ваших собственных денег составит 50 процентов. Это означает, что подъем рынка не движимости всего на 2 процента принесет вам такой же доход, как подъем рынка ценных бумаг на 10 процентов.

Если включить в расчеты фактор налоговых льгот, то получится, что рынку недвижимости необходимо подняться менее чем на 1 процент, чтобы принести такой же чистый доход, какой принесет подъем рынка ценных бумаг на 10 процентов.

Это лишь некоторые из причин, по которым богатый папа говорил: «Всегда давай банку то, что он хочет». Именно поэтому богатый папа предостерегал: «Всегда обращайся с любым долгом как с заряженным ружьем». Дело в том, что кредитный рычаг может одинаково качнуться как в одну, так и в другую сторону. Используя деньги банка, вы можете сделать намного больше денег, но можете и потерять намного больше денег. Чтобы добиться успеха на этом поприще, от вас потребуются постоянные инвестиции в свое образование и годы опыта. Если вы не готовы платить такую цену, не используй те деньги других людей.

Прежде чем вы сможете начать свой путь к финансовой свободе, вам придется точно установить, сколько у вас плохих долгов. Для многих людей это все равно что сходить к дантисту. Вы знаете, что это полезно, но не всегда приятно. Некоторые уже махнули на это рукой. Они знают, что сидят в глубокой яме, и даже не пытаются из нее выбраться.

ТЕСТ

Если вы действительно намерены создать положительный денежный поток, вам придется начать с азов финансовой грамотности. Воспользуйтесь этим коротким тестом, чтобы заставить себя сдвинуться с мертвой точки. Подсчитайте, сколько раз вы ответите «да» на следующие вопросы:

___ Всегда ли вы оплачиваете счета с опозданием?

___ Прятали ли вы когда-нибудь тот или иной счет от своей законной половины?

___ Приходилось ли вам пренебрегать ремонтом автомобиля из-за недостатка средств?

___ Случалось ли вам в последнее время купить что-нибудь такое, что вам не было нужно и чего вы не могли себе позволить?

___ Регулярно ли вы тратите больше денег, чем зарабатываете?

___ Случалось ли так, что вам отказывали в кредите?

___ Покупаете ли вы лотерейные билеты в надежде выбраться из долгов?

___ Откладываете ли вы деньги на черный день?

___ Превосходит ли ваш общий долг (исключая ипотеку) резерв на черный день?

Подсчитайте, сколько раз вы ответили «да».

• Если итог равен 0, отлично! Вы уже контролируете свой денежный поток.

• Если результат в пределах от 1 до 5, то вам, возможно, следует подумать о сокращении плохих долгов.

• Если вы набрали от 6 до 9 баллов, берегитесь! Похоже, вы движетесь к финансовой катастрофе.

Программа экстренного управления денежным потоком

Если вы действительно хотите взять под контроль свой денежный поток, вам понадобятся три ключевых инструмента:

1. Финансовый отчет, чтобы узнать, где вы находитесь с финансовой точки зрения.

(Чтобы составить свой собственный финансовый отчет, используйте предлагаемый ниже бланк финансового отчёта из игры «Денежный поток».)

2. Личная дисциплина.

3. План игры, который позволит вам достичь своих целей.

Вам трудно изменить свои привычки? Еще бы! Тем не менее все зависит от вас, от того, на сколько вы горите желанием взять под контроль свою финансовую жизнь. Помните, что вы не обязаны совершать ни один из этих шагов. Но если вы этого не сделаете, то навсегда останетесь участником крысиных бегов и будете тратить свою зарплату на оплату счетов, которым не будет конца.

Вам нет необходимости отказываться от своих кредитных карточек, но следовать плану сокращения долгов нужно обязательно. Вот два первых шага, с которых нужно будет начать:

• Платите сначала себе.

Каждый раз, когда вы будете получать чек на зарплату, сначала заплатите себе. Прежде чем сделать выплаты по кредиту на машину, по ипотеке на дом или внести квартплату, заплатите приличную сумму себе и сразу положите эти деньги на отдельный сберегательный счет для инвестиций. И не трогайте эти деньги до тех пор, пока не будете готовы их инвестировать.

• Сократите расходы на всякую всячину.

Всякая всячина – это те лишние вещи в жизни, которые мы все жаждем иметь, но которые на самом деле нам не нужны. Просто избавьтесь от привычки покупать подобные вещи импульсивно. Как раз на этом этапе в игру вступают самодисциплина и сила воли. Если вы действительно хотите избавиться от плохих долгов, вам нужно будет выработать старомодную привычку откладывать вознаграждение.

Чтобы достичь своей цели, вам нужно знать, откуда вы начинаете путь. Если вы не можете быть честными с собой в вопросе о том, сколько у вас плохих долгов, или не хотите быть дисциплинированными, у вас не будет никаких шансов достичь финансовой свободы.

Когда мы с Ким начали жить вместе, у нас было очень много долгов – около 400 тысяч долларов, и по мере приращения процентов эта цифра непрерывно росла. Значительная часть этого долга приходилась на долю бизнеса, который я потерял в самом начале карьеры. (Общая сумма убытков составила почти миллион долларов. Примерно 500 тысяч удалось погасить за счет продажи бизнеса.) Кроме того, нам пришлось пережить ужасный 1985 год, когда мы создавали следующий бизнес. Достаточно трудно построить бизнес, когда у тебя почти нет притока денег, но еще труднее сделать это, когда у тебя 400 тысяч долга. Короче говоря, начало нашей совместной жизни было несладким.

В 1984 году мы уехали с Гавайев. Я продал все, что имел, ликвидировал производство, и мы переехали в Калифорнию. Тех небольших денег, что у нас оставались, хватило примерно на три месяца. Мы оказались разорены и на какое-то время стали бездомными. Это был самый трудный период в нашей жизни. Чтобы выжить, нам приходилось полностью выбирать лимиты всех кредитных карточек, какие попадали нам в руки, то есть наши долги снова росли.

К счастью, одна знакомая позволила нам поселиться у нее в гараже, пока наше финансовое положение не улучшится. Как хорошо знают те из вас, кому доводилось запаздывать с платежами, двигаться вперед с долгами на шее очень трудно. Даже купить машину было очень трудно, и мы смогли взять кредит на нее лишь под невероятно высокий процент. В тот период мы хватались за любую случайную работу, только чтобы оплачивать долги, еду и крышу над головой. И это после того, как у нас был собственный бизнес! Короче говоря, мы по собственному опыту знаем, что значит тонуть в долгах. Нам известно, как трудно бороться за финансовое выживание и переносить связанные с этим стрессы и муки.

Несколько раз мы подумывали о том, чтобы объявить себя банкротами, но все же не сделали этого. Мы решили, что лучше извлечь уроки из своего печального опыта и выплатить долги. Это решение было мудрым, потому что оно сплотило нас как семью, сделало умными инвесторами и бизнесменами и укрепило нашу уверенность в будущем. К 1990 году мы погасили задолженность по потребительским кредитам и выплатили основную часть из 400 тысяч долларов, которые я задолжал инвесторам. Сегодня мы богаты, но главным своим богатством считаем не деньги, а опыт, который приобрели, и уроки, которые усвоили, когда выбирались из долгов.

Если вам угрожает банкротство или потеря дома

Объявить себя банкротом – это всегда один из реальных вариантов выхода из тяжелой финансовой ситуации. То, что мы на него не пошли, не означает, что для некоторых людей такое решение не может оказаться правильным. Ведь даже если вы сталкивались с банкротством или потерей права выкупа недвижимости, все равно остаются способы, с помощью которых вы можете получить кредит. Так что если вам угрожает банкротство или потеря дома либо у вас запятнанная кредитная история, справиться с подобными трудностями вполне возможно. Но поскольку в этой книге мы рассказываем о том, как избавляться от долгов, то затрагивать здесь столь обширную тему мы не будем.

Финансовый интеллект

Многие финансовые советники просто говорят людям: «Избавьтесь от долгов». Это разумная рекомендация, если у вас много плохих долгов. Однако если у вас достаточно высокий финансовый IQ, то вам, возможно, есть смысл залезть в долги – в хорошие долги, которые будут выплачивать другие люди и которые со временем сделают вас богаче. С финансовой точки зрения хороший долг часто можно рассматривать как рычаг. Одна из причин, по которой нам нравится инвестировать в недвижимость, заключается в том, что банк в любой момент одолжит нам много денег, чтобы мы стали богаче. Попробуйте взять в своем банке кредит на покупку паев взаимных фондов.

Одно предупреждение, прежде чем залезать в хорошие долги: пожалуйста, запомните, что долг подобен обоюдоострому мечу. Если экономика изменится, хороший долг может очень быстро превратиться в плохой.

Как инвестировать с помощью долгов

Если вы стремитесь стать успешным инвестором, то прежде всего вам нужно привести в порядок личные финансы. Проще говоря, если у вас слишком много плохих долгов, накопившихся вследствие вредных финансовых привычек, то вам нельзя делать никаких новых долгов – ни хороших, ни плохих. Только после того, как вы приведете в порядок свои личные финансы и возьмете их под контроль, можно отправляться на поиски разумных инвестиций в недвижимость. Помните, что проблема переизбытка плохих долгов заключается в том, что они затрудняют задачу приобретения хороших долгов. Для многих людей одного лишь избавления от плохих долгов вполне достаточно, чтобы обеспечить себе более светлое финансовое будущее, даже если они не будут заниматься инвестированием.

Я рассказываю вам эту историю, чтобы вы смогли осознать, что независимо от того, насколько глубоко вы сидите в долгах, у вас есть шанс выбраться из них. Да, это болезненный путь, совсем непохожий на легкую прогулку. Но он сделает вас сильнее, а вознаграждения за него вы будете получать в течение всей жизни. И, что самое главное, он приведет вас к финансовой свободе.

Выполнение всех перечисленных ниже шагов поможет вам развить эмоциональную стойкость и самодисциплину, без которых невозможно правильно использовать инструменты, позволяющие управлять как хорошими, так и плохими долгами и в итоге достичь финансовой свободы. Итак, приступим.

Примечание. В описаниях некоторых шагов мы с Ким повторяем то, что уже говорилось, поскольку это очень важно.

Выполните 10 шагов, которые сделали мы, чтобы избавиться от плохих долгов

Самый первый и, пожалуй, самый трудный шаг мы сделали, когда решили говорить себе правду – признать, насколько тяжелым было наше положение в плане того, сколько и кому мы должны. Мы могли солгать себе и сделать вид, что с финансами у нас все в порядке. Кстати, так поступают многие люди. Но вы должны прямо смотреть в лицо фактам и признавать свою ответственность за случившееся.

Старая пословица гласит: «Что нужно сделать, если ты оказался в яме? Перестать копать».

Мы практически заморозили процесс роста долгов. За все купленное мы расплачивались в том же месяце. Мы перестали увеличивать задолженность по тем кредитным картам, которые у нас были, и заводить новые карты. Один этот шаг заставил нас намного внимательнее относиться к тому, куда утекали наши деньги.

Составьте полный список всех своих долгов. Включите в него задолженность по кредитным картам, займы на образование, кредит на машину, на яхту, долговые расписки друзьям и родственникам, магазинные кредиты, ипотеку на загородный дом и личное жилье. Не включайте долги, используемые для инвестиций, такие как ипотека на недвижимость, предназначенную для сдачи внаем, и инвестиции в бизнес. Напоминаю еще раз: ваш дом не является инвестицией. Мы имеем дело только с плохими долгами, за которые платите вы сами. За хороший долг платит кто-то другой, например жильцы, арендующие вашу недвижимость.

Мы наняли бухгалтера. Эта женщина стала ценным членом нашей команды. Люди часто спрашивают: «Зачем нанимать бухгалтера, когда у вас почти нет денег?» Ответ прост: затем, что бухгалтер заставляет нас смотреть в лицо фактам, показывающим наше истинное финансовое положение в каждом конкретном месяце.

Итак, мы собрались с нашим бухгалтером, Бетти, на первое совещание и составили список абсолютно всех непогашенных долгов. Мы хотели кое-что вычеркнуть из списка и сказать себе, что эти долги несущественные. Мы не обязаны были их погашать. Но опять же, это означало бы солгать себе, поэтому мы учли все долги до единого. Это совещание оказалось очень долгим и болезненным.

Когда все было сказано и сделано, цифра перед нашими глазами перевалила за 500 тысяч долларов (400 тысяч, оставшиеся после предыдущего бизнеса Роберта, плюс 100 тысяч долларов дополнительных долгов, накопленных нами за последние годы). Задача выплатить полмиллиона долларов, когда мы не получали почти никаких доходов, казалась невыполнимой. Нам не раз советовали объявить себя банкротами, но мы отказались.

Теперь нам необходимо было найти ответ на вопрос «Как погасить этот долг?». Бухгалтеры нужны нам по трем причинам: во-первых, они квалифицированно, точно и аккуратно ведут учет наших финансов. Если вы хотите сколотить состояние, без бухгалтера вам не обойтись. Сегодня, по мере роста доходов, роль нашего бухгалтера неуклонно растет. Во-вторых, бухгалтер обеспечивал нам мощную эмоциональную поддержку, когда требовалось признать суровые реалии нашей финансовой ситуации. В-третьих, богатые люди всегда включают в свою команду бухгалтера.

Так что если вы планируете выкарабкаться из долгов, оставаться свободными от них и стать богатыми, то бухгалтер может оказаться одним из самых важных людей в вашей команде. У бедняков и представителей среднего класса бухгалтеров нет. У богатых они есть. Поэтому изыщите способ позволить себе держать бухгалтера.

Примечание. Многие из тех, кто находится в трудном финансовом положении, пытаются избежать этого шага. Часто они думают, что отказ от услуг профессионального бухгалтера позволит им сэкономить деньги. Я сам в свое время думал так же. Но после того, как богатый папа напомнил мне, что когда я думаю, будто не могу себе чего-то позволить, то во мне говорит бедняк, мы с Ким стиснули зубы и наняли бухгалтера.

Сначала платите себе

Мы осознали, насколько важно очистить свое прошлое и в то же время создать финансовое будущее, поэтому добавили в уравнение еще один элемент.

Мы с Робертом решили, что будем снимать с каждого получаемого векселя определенный процент, прежде чем направлять полученные деньги на оплату каких-либо счетов. Нам было крайне необходимо платить сначала себе, а не всем остальным в надежде на то, что после этого хоть что-нибудь останется нам.

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа для подростков», значит, знакомы с нашим подходом трех копилок. Мы завели три копилки: одну для сбережений, одну для церковной десятины или благотворительности и одну для инвестирования – и решили, что в каждую из них будем класть по 10 процентов от всех полученных доходов, то есть всего 30 процентов. Если мы получали 100 долларов, то 10 долларов направлялись в копилку для сбережений, 10 – в копилку для благотворительности и 10 – в копилку для инвестирования. Так мы поступали с каждым полученным долларом. Суть этого подхода в следующем. Самым важным является не количество процентов или долларов, которые вы откладываете. Если хотите, можете начать всего с 2 процентов. Главное – выработать у себя привычку каждый месяц откладывать деньги. У нас с Робертом успели сформироваться вредные финансовые привычки, которые загнали нас в глубокую долговую яму. Чтобы выплатить долги и построить свое финансовое будущее, нам нужно было создать новые привычки, которые помогли бы нам это сделать. Сегодня мы откладываем в свои копилки уже не 30, а почти 80 процентов своего дохода.

Выполните эти простые шаги

• Заведите три копилки: для сбережений, благотворительности и инвестирования.

• Решите, какой процент вашего дохода будет ежемесячно направляться в каждую из них.

• Дайте себе слово сначала платить себе и поступайте так с каждым долларом, который получаете.

Формула

Вы сделали первые четыре шага и теперь готовы перейти к формуле ликвидации плохих долгов. Шаги с 5-го по 10-й приведут вас к конкретной формуле, которую мы с Робертом использовали для того, чтобы избавиться от всех тех долгов, которые висели на нас неподъемным грузом. Если вы будете неукоснительно следовать этим указаниям, то сами поразитесь тому, как быстро станете вычеркивать один долг за другим из составленного вами списка. Мы с Робертом смогли полностью избавиться от накопленных долгов всего за пять – семь лет. Вы тоже сможете это сделать.

На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.

Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:

В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.

Это будет выглядеть примерно так:

Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:

Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если наименьшей из обведенных кружками цифр является 8, напишите рядом с ней «№ 1». Этот долг вы погасите первым. Если самой большой цифрой является 166,6, значит, этот долг будет погашен последним.

Когда вы расставите долги по порядку, у вас получится примерно такая картина:

Меня часто спрашивают: «Разве не нужно в первую очередь погашать долги с самыми высокими процентными ставками?» Не нужно, если вы хотите, чтобы данная формула работала. Дело в том, что в этом процессе очень важно увидеть немедленные результаты. В противном случае можно впасть в отчаяние и опустить руки еще до того, как вы успеете погасить хотя бы один из своих долгов. Следуя же нашей формуле, вы погашаете долг, от которого можно быстрее всего избавиться. Поэтому вы скорее увидите результаты и убедитесь в том, что ваши усилия не напрасны. Добившись явного прогресса, вам будет легче двигаться дальше.

Теперь у вас есть четкое изображение каждого долга и картина очередности, в которой вы будете погашать долги.

На первый взгляд эта задача может показаться невыполнимой, но попробуйте провести мозговой штурм нескольких идей относительно того, как вы можете ее решить:

• Использовать свою компетентность и консультировать местных бизнесменов.

• Посещать гаражные распродажи и магазины подержанных вещей, чтобы отыскивать вещи, которые можно перепродать через eBay и другие сайты. Ведь не зря говорится: «Что для одного – мусор, для другого – клад».

• Наняться стричь газоны и т. п.

Подумайте сами: если вы не в состоянии найти способ дополнительно зарабатывать каждый месяц $100, то какие у вас шансы добиться финансового благополучия в жизни? Скорее всего, весьма призрачные и о финансовой свободе вам остается только мечтать.

Вы сможете найти способ заработать лишние деньги. Для этого нужно лишь выйти из своей зоны комфорта и задействовать творческие способности.

Дайте угадаю. Вам говорили, что если вы будете выплачивать чуть больше минимума по каждой кредитной карточке или кредиту, то сможете быстрее уменьшить свой долг? То же самое говорили и мне. Однако мне казалось, что долги по моим кредитным карточкам не будут погашены никогда. Я не ощущала никакого прогресса.

Для того чтобы эта формула работала, вам нужно делать лишь минимальные месячные взносы по всем долгам и дополнительно направлять $100–200 на погашение долга № 1. То есть вы будете ежемесячно вносить на счет долга № 1 установленный минимум ПЛЮС $100–200 в счет погашения долга.

Продолжайте делать это, пока долг № 1 не будет погашен полностью. Затем вернитесь к визуальной картине долгов и зачеркните долг № 1 жирным красным крестом. А теперь отпразднуйте это событие!

Вы преодолели первый рубеж. Поздравляем! А теперь настала очередь долга № 2. Производите по всем долгам, кроме долга № 1, лишь минимальные месячные выплаты. А на счет долга № 2 вносите установленный минимум ПЛЮС вся та сумма, которую вносили на счет долга № 1.

Например, для погашения долга № 2 вы будете ежемесячно выплачивать:

• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 2;

• установленный минимальный месячный взнос, который вы раньше вносили на счет долга № 1;

• дополнительно $100–200.

Теперь вы платите больше, чем просто минимальный месячный взнос и дополнительно $100–200. С каждый новым погашенным долгом ваши выплаты по следующему долгу будут увеличиваться и ускорять его погашение.

Продолжайте вносить ежемесячные платежи, по ка долг № 2 не будет погашен. Зачеркните долг № 2 жирным красным крестом. Отпразднуйте это событие!

Переходите к долгу № 3. Каждый месяц выплачивайте:

• установленный минимальный месячный взнос по долгу № 3;