Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту Руль Александр
Естественно, что нахлынувшие «эмысли» скоро могут загубить ваш контакт с силой настоящего, но это не страшно. Одного, даже совсем недолгого, погружения в настоящее будет достаточно, чтобы его сила начала проникать в ваше сердце, облагораживая его.
Не могу обещать, что вкусить настоящее мгновение у вас получится с первого раза. Главное – не прекращать попыток, и положительный результат не заставит себя долго ждать. Налаженная связь с настоящим моментом будет становиться все прочнее и прочнее, а вы – все самодостаточнее и удовлетвореннее.
Глава 10. Упражнение № 2 «Медитация»
Медитация – самая известная из восточных практик, роль которой в деле устранения «эмыслей» трудно переоценить. Скорее всего, вы уже знаете, что это за штука – медитация и, возможно, даже пробовали медитировать. Если это так, то вам тем более стоит прочесть нижеследующие строки, так как я буду говорить о медитации несколько в другом ключе, чем это обычно принято.
Возможно, что мое описание медитации вызовет у вас недоумение, так как будет не совсем совпадать с тем представлением, которое вы уже имели. Но именно этот новый взгляд на медитацию, уверен, поможет вам подойти к выполнению этой техники с большим энтузиазмом, чем раньше.
Итак, медитация, по сути, – это процесс сосредоточения внимания на чем-либо без отвлечения на «эмысли». Вот и все. Для ее выполнения совсем не обязательно, как полагают многие, сидеть в сложной позе, не шелохнувшись и «тяжело вздыхая». Медитация имеет множество разновидностей, и то, что мы привыкли понимать под ней, – лишь одна из таких разновидностей.
Таким образом, можно выполнять медитацию, и не прибегая к строгому соблюдению таких условий, как место, время, положение тела, дыхательный ритм и т. п. Медитировать можно при выполнении любого физического занятия, которое не требует от нас умственного напряжения, – то есть всего, что можно выполнять как бы в автоматическом режиме. К такого рода занятиям можно отнести, например, вождение автомобиля по известному маршруту, глажку белья, уборку квартиры и т. п. Запомните, здесь нет строгих и четких правил, потому любое отхождение от нижеприведенных рекомендаций не приведет ни к чему плохому для вас.
Выполнение упражнения
Медитация требует от нас сосредоточения на видимом участке действительности без концептуального его описания, то есть без отвлечения на мысли о постороннем («эмысли»). Все, что вам нужно для погружения в медитацию, – попытаться не думать ни о чем и делать все, что вы делаете, абсолютно спонтанно, не выуживая из своего разума оценки и образы для своих действий.
Вот несколько примеров медитации во время наших повседневных занятий.
Дела по дому
Моете шваброй полы – смотрите просто на то, как швабра влажными полосами устраняет пыль с поверхности пола. Не думайте о постороннем. Допускаются мысли («чистокровные») касаемо необходимости сполоснуть в ведре тряпку или передвинуть стул, чтобы тот не помешал вашей уборке, – то есть мысли, которые непосредственно связаны с выполнением вашей работы. Эти мысли ничего в себе плохого не несут, пока не превратятся в образную историю («эмысли»). Например, вы должны избегать размышлений не по теме ваших действий, типа: «Эх, если бы я была богата, то пол вытирала бы служанка, в то время как я бы нежилась в солярии», или: «Эх, как много еще работы мне придется сделать после уборки». Старайтесь отдаваться только тем реакциям и ощущениям, которые несет для вас конкретный момент времени, ведь прошлое и будущее, как мы уже знаем, – это источник «эмыслей». Например, прислушайтесь к звуку тряпки, скользящей по полу, или в полной мере ощутите вес швабры в руках, или почувствуйте возможную усталость в ногах, или ощущайте, как вы дышите. Не анализируйте эти ощущения, просто будьте ими. Первоначально видимая «скучность» и незатейливость ваших действий вдруг превратятся в фон для прекрасного глубинного самоощущения. Спонтанность должна овладеть вами полностью. Именно она должна решать, когда и на какой объект должно перескочить ваше внимание.
Прием пищи
Поглощение чего-нибудь вкусненького – чистофизиологический процесс, который никак не связан в сознании людей ни с чем духовным. Однако медитацию можно выполнять и во время еды, причем с не меньшим успехом, чем при сидении в трудной позе под звуки успокаивающей индийской музыки в аромате горящих свечей.
Как мы уже знаем, главное в этом деле – устранить из нашего внимания все мысленные ассоциации, связанные с совершаемым процессом. Вы поглощаете пищу, а этот процесс должен всецело поглотить вас. Мы даже не замечаем, но во время еды обычно наше внимание меньше всего сосредоточено на самом процессе потребления пищи. Мы отвлекаемся: на разговоры за столом, просмотр телевизора и, что самое главное, – на посторонние думы. Вкус пищи мы делаем лишь фоном для своего восприятия, впереди которого помещаем что-нибудь отвлеченное.
Итак, когда вы окажетесь за столом в одиночестве и в спокойной обстановке, попытайтесь уделить все свое внимание только тем ощущениям, которые связаны с приемом пищи. Отбросьте все свои воспоминания о блюде и ожидания от него. Как только это у вас получится, то внешнее оформление блюда, его запах и вкус интуитивно начнут восприниматься как совсем не знакомые. Прочувствуйте приятный аромат пищи. Положите на язык кусочек картошки (или чего там у вас лежит на тарелке) и почувствуйте этот кусочек вначале осязательными рецепторами, потом вкусовыми, потом тепловыми. Пусть ваше внимание перескакивает с разных свойств принимаемого внутрь продукта сколь угодно часто – главное, чтобы оно не преодолело барьер внемысленного восприятия. Пережевывайте еду так, как будто делаете ей расслабляющий массаж, распробуйте все оттенки вкуса. Проглатывайте пережеванную массу только тогда, когда выжмете их нее все вкусовые ощущения по максимуму.
Наблюдение за животными
Вы никогда не задумывались, почему наблюдение за братьями нашими меньшими, будь то в реальности или по телевизору, успокаивает нас и заставляет умиляться? Дело в том, что восприятие этих существ ассоциируется у нас с беззаботностью и свободой от пут разума. Наблюдая за ними, мы частично перенимаем эту беззаботность и свободу. При созерцании животных ток наших мыслей выравнивается, как и общий психоэмоциональный настрой. По этой простой причине выбор любого живого существа (или нескольких) в качестве объекта для медитации легко поможет нам в нее погрузиться.
Для описываемой медитации подойдет любой процесс, в котором задействованы какие-нибудь «живые твари». Трудолюбивые муравьи, ползущие по земле, проказники воробьи, плещущиеся в луже, даже ваш собственный кот, мирно отдыхающий на диване, – все они могут стать хорошим объектом для медитации.
Итак, пытаемся погрузиться во внемысленное восприятие избранного представителя живой природы. Например, смотрите на своего кота, пытаясь заглянуть в самую суть этого существа, а не во внешние ментальные образы, возникающие в связи с ним. Забудьте, как зовут вашего пушистого любимца, и те приятные моменты, главное участие в которых он принимал. Забудьте, как вы еще котенком притащили его домой, промокшего и промерзшего, а потом выходили и выкормили, превратив в жирного котищу. Не вспоминайте, какой он ласковый и как сильно любит колбасу. Не предвкушайте его мурчание, которое вы каждый раз слышите, погладив его. Просто созерцайте это животное, не относя его ни к животным, ни другим объектам этого мира. Пусть его восприятие вызывает в вас столько же ассоциаций, сколько словосочетание «квадратный снег», – то есть не вызывает их вообще. Культивируйте в себе безмолвный уровень осознанности, в котором и кроется столь необходимая нам независимость от средств материального мира.
Мыслеобраз «Я»
Самая главная «эмысль», от которой вы должны абстрагироваться во время медитации, – это мыслеобраз вас самих как медитирующего, то есть образ «Я». Этот мыслеобраз и возникающие на его основе мысленные привязки типа: «я делаю», «я чувствую», «мне хочется», «мне не нравится» порождают собой все остальные, не нужные нам в медитации «эмысли». Когда этот мыслеобраз отсутствует, то процесс нашей деятельности со всеми его составляющими (ощущениями, звуками, запахами и зрительными образами) как будто сливается вместе с нами в единое целое. В такой момент перестают существовать проблемы на работе, беспокойство о войне в очередной арабской республике, планы на будущее. В общем, без «Я» наблюдающий, процесс наблюдения и наблюдаемое становятся одним целым.
Главным врагом любой разновидности медитации является именно мыслеобраз вас самих, который в начале выполнения практики не заставит себя долго ждать. Наше ощущение «Я» и его мысленные последователи будут постоянно мешать нам погрузиться в благое ощущение единства и покоя. Но даже если нам удастся погрузиться в это ощущение, то коварная «эмысленная» братия злодейски попытается вытащить нас из него и увлечь за собой. «Я» каждый раз будет пытаться вклиниться в созерцание, чтобы побыть его участником и как следует оценить, сравнить и описать наблюдаемое. Если в процессе медитации вы начинаете анализировать получаемые ощущения, то знайте – это дело рук вашего «Я». Будьте готовы к этому и, самое главное, не расстраивайтесь, если у вас не все получается сразу. Успех в этом упражнении – дело далеко не одной попытки. Даже у самых величайших йогов не всегда все получалось. Чего уж говорить о нас с вами.
Подходите к выполнению медитации легко и непринужденно. Несколько минут медитации, выполняемой хотя бы несколько раз в неделю, благотворно воздействуют на вашу способность быть самодостаточными и удовлетворенными жизнью.
Глава 11. Упражнение № 3 «Право собственности на Вселенную»
В начале книги мы уже выяснили, что одной из причин нашего стремления окружать себя материальными благами является упоительное чувство власти, которое мы начинаем питать к приобретенным вещам. Ощущение себя их хозяином, собственником, господином дарит нам массу удовлетворения. Например, что мы можем сделать со стиральной машинкой, которая нам принадлежит? Да все что угодно: танцевать на ней стриптиз, использовать как стремянку или как мангал для шашлыка, обменять на автограф Валерии Новодворской или просто стирать в ней белье. Очень важно, что при всем при этом мы можем не опасаться претензий с чьей-либо стороны. Только мы имеем права на материальные блага, принадлежащие нам, и только нам дано решать, что с ними – прекрасно, не правда ли?
Возможность самим определять судьбу своей вещи мы ценим порой выше, чем практическую пользу от нее. Таким образом, часто мы готовы платить в большей степени за ощущение господства над вещью. Этим и объясняется то, почему мы готовы тратиться на совершенно непрактичные, ненужные товары.
Неправильно думать, что бесполезные приобретения совершаются только богатыми людьми. Да, например, большая часть яхт и автомобилей покупаются ими не столько для использования по прямому назначению, сколько как безделушки, которыми просто приятно обладать. Но для большинства остальных людей покупать безделушки (пусть и не такие дорогие) – тоже привычное явление. Согласитесь, иной раз мы покупаем такую ерунду, которой при всем желании невозможно найти применение.
При всей своей внешней привлекательности чувство власти над вещами изначально порочно и способно дарить нам удовлетворение совсем недолгое время. Мало того, что это чувство заставляет нас покупать то, что нам совсем не нужно (и тем бьет по нашему кошельку), – оно несет в себе еще и массу поводов для разочарований. Так, любая из вещей, попавшая к нам в обладание, может легко из него выбыть без нашей на то воли, чем причинит нам массу неприятных переживаний.
Если посмотреть в самую глубину этого странного стремления возобладать над как можно большим количеством материальных благ, то мы увидим интересную картину. На самом деле это стремление продиктовано подсознательным желанием уничтожить все чужое вокруг нас. Все, что не является нашим, мы, сами того не осознавая, воспринимаем негативно и с отторжением. Мы считаем, что мир во всех его проявлениях, если имеет к нам какое-то отношение, то лишь косвенно и иногда. Деревья, животные, планеты, небо, ветер, как мы полагаем, существуют независимо от нас. Они нам чужие. Чужое – значит чуждое, враждебное и таящее в себе опасность для нас. В то время как свое – значит дружественное, безопасное. В наших инстинктах заложено избегать всего чужого, чтобы обезопасить свое существование. Одним из способов для этого мы неосознанно выбираем стремление обратить из чужого в свое как можно большее количество частиц материального мира – материальных благ. Понятное дело, что сколько ни пытайся, но весь мир не купишь. Но, что ни говори, это стремление в людях не ослабевает, и каждый раз, когда очередной товар становится нашим, мы радуемся отчасти и тому, что на одну чужую вещь в этом мире стало меньше.
Именно глубинная боязнь всего чужого – одна из причин нашего потребительского отношения к жизни, и избавиться от нее очень важно.
Выполнение упражнения
На самом деле, наше восприятие мира как чужого в корне неверно. Суметь избавиться от этого убеждения, суметь увидеть Вселенную как «своего в доску друга», не имеющего ничего против нас (и, наоборот, всеми силами стремящегося помочь нам), – одна из важнейших задач для человека. Чтобы выполнить эту задачу в полном объеме, потребуется много времени и сил. Потому мы пока ограничимся тем, чтобы научиться видеть мир в чистом (нейтральном) свете: ни своим, ни чужим. Пусть пока что нам не будет дано ощутить мир своим «родным домом», но он с помощью указанного ниже упражнения хотя бы перестанет пугать нас своей чуждостью. Этого будет вполне достаточно, чтобы стать независимее от материальных благ.
Сперва нашей задачей будет – избавление от «эмыслей», которые создают в нашем уме границы между «свое-ничье-чужое». Когда мы сотрем эти границы, все предметы, находящиеся в центре нашего внемысленного внимания, избавятся от каких-либо свойств и будут восприниматься нами как существующие сами по себе.
Упражнение можно проводить в два этапа. На первом за основу необходимо взять созерцание той вещи, к которой вы имеет максимальную ментально-эмоциональную привязанность. Итак, выберите какую-нибудь штуковину, которой вы очень дорожите. Это может быть ваш приз в соревнованиях по забегу в мешках, первая видеокассета с порно или просто «драгоценная» коллекция пивных банок. Теперь, находясь в спокойной обстановке, поместите выбранную «ценность» в центр своего безмолвного внимания (созерцания), полностью избавившись от каких-либо воспоминаний и ассоциаций, как и в предыдущих упражнениях. Добейтесь такого уровня восприятия любимого предмета, когда вам он перестанет казаться важным и дорогим. Для удобства можете интуитивно сравнивать его с любой другой вещью, которая находится в поле вашего зрения и к которой вы не питаете никакой привязанности. Это может быть тещин парик, свисающий с антресоли, или чучело тушканчика, которое ваш сын украл из школьного кабинета по биологии. Пытайтесь стащить с не принадлежащих вам вещей ореол их нейтральности и окутать им дорогую вам вещь. Прочувствуйте досконально свою независимость от этой вещи, культивируя в себе отношение к ней как к увиденной первый раз в жизни.
Итак, если вы выбрали для созерцания свой старенький оставленный на память видеомагнитофон, будьте готовы к тому, что к вам начнут подбираться мысленные ассоциации («эмысли»): «Привет, хозяин! Помнишь, как долго и бережно ты копил на это чудо техники и чуть ли не родину был готов продать за него? А помнишь, сколько тайком от мамы с папой пересмотрел на нем ужастиков? Помнишь, как хвастался им перед всеми мальчишками в классе?» Не отвечайте на эти провокационные вопросы, а лучше прикиньтесь «дурачком» – как будто вы не при делах и вообще не в курсе, что это за видеомагнитофон такой. Поверьте, этот прием сработает, и навязчивые «эмысли», связывающие вас с любимой вещицей, уберутся восвояси. А вы сможете хотя бы на время вкусить независимость от вещей.
На втором этапе в качестве объекта для созерцания нужно выбрать чужую вещь. Способ и цель здесь те же – суметь воспринять чужую вещь нейтрально, то есть как не имеющую владельца. Это поможет ослабить нашу подсознательную боязнь всего чужого, а также погасить нашу имущественную зависть к другим людям.
Нужно сразу заметить, что никаких вредных последствий при успешном выполнении упражнения не последует. Добившись желаемого эффекта на первом этапе, вам не захочется раздать все свое имущество бедным, а на втором – угнать давно приглянувшийся вам соседский джип. По результатам упражнения вы станете проще относиться к материальным приобретениям и потерям.
Часть IV
Управление деньгами
«Деньгами надо управлять, а не служить им».
Сенека (IV в. до н. э.), римский философ, поэт и государственный деятель
Глава 12. Домашняя бухгалтерия
Для того чтобы наши денежки не разбежались «кто куда», за ними нужно внимательно присматривать. Постоянный финансовый контроль обеспечит идеальный баланс между поступлением и расходованием денег. В руках умелого хозяина деньги ведут себя смирно и легко ему подчиняются. Не забывайте известную фразу «Деньги любят счет» и следуйте ее наиважнейшему смыслу.
Взять в свои руки бразды правления собственными финансами нам поможет ведение домашней бухгалтерии. «Бухгалтерия» в привычном смысле ассоциируется для многих с огромной бумажной волокитой, составлением нескончаемых записей, графиков и таблиц. Домашняя бухгалтерия – это совсем другое дело, и для того, чтобы начать ее вести, нужно совсем немного: тетрадь, ручка и несколько минут свободного времени.
Конечно, вести домашнюю бухгалтерию можно и с помощью специальных компьютерных программ, которые все сделают за нас. Но я рекомендую, хотя бы для начала, обойтись без их помощи, так как в этом деле очень важно максимально задействовать свою собственную голову. При этом использование калькулятора вполне оправданно.
С чего начать?
Итак, для начала я советую вам выбрать обычную тетрадь. Желательно, чтобы она была потолще, ведь так в нее можно занести данные за больший период времени, что очень удобно. Я, например, использую тетрадь в 96 листов. Можно обойтись и «тонкой» тетрадью, но в целях сохранения имеющейся в ней информации не стоит ее выкидывать, как только она будет заполнена. Сохраните ее, так как данные о ваших прошлых доходах могут быть полезны для планирования будущих расходов. Кроме того, когда вы станете финансово независимым человеком, вам будет над чем посмеяться.
Листы тетради нужно предварительно разлиновать на 3 вертикальные колонки, левая из которых будет фиксировать дату, средняя – доход, а правая – расход.
Заносить данные в финансовую тетрадь правильнее в конце дня, то есть тогда, когда наши деньги совершили все возможные за день движения. Нетрудно догадаться, что в колонке «доход» мы указываем наши финансовые поступления. Если вы счастливчик, у которого несколько источников дохода – указывайте все поступления в отдельности и лишь потом складывайте их в общую сумму.
Колонку «расход» заполняем по тому же принципу. Нужно быть готовым, что именно эта колонка будет содержать в себе наибольшее количество цифр, ведь отдаем деньги мы намного чаще, чем получаем. Старайтесь расписывать свои траты как можно подробнее, особенно это касается крупных покупок – стоимость каждой из них желательно указывать отдельно. А вот кучу мелких покупок описывать не обязательно, достаточно указать их общую стоимость согласно сохраненному чеку или квитанции.
По итогам подсчетов за день мы всегда должны выводить две общие суммы: расход и доход.
Помните, что четких правил ведения домашней бухгалтерии нет, но не только этим она прекрасна. Процедура фиксации доходов и расходов не отнимет у нас много времени и сил, а чтобы с успехом ее освоит, не требуется быть специалистом в области бухгалтерского учета или иметь степень профессора математики.
Главное – не относиться к домашней бухгалтерии как к обязанности, пусть лучше ее ведение станет для вас полезным хобби.
Польза домашней бухгалтерии
Есть три извечных вопроса, которыми чаще всего задается человек: «В чем смысл жизни?», «Кто я есть и зачем?» и «Куда уходят все деньги?» Анализ домашней финансовой статистики поможет нам найти ответ на последний из них.
Со страниц своей бухгалтерской тетрадки нам откроется вид на наши огромные и, что обидно, излишние финансовые потери. Вы, наконец-то, хорошенько рассмотрите те десятки и даже сотни тысяч рублей, незаметно спущенные вами в трубу. Если тратить «лишнюю копейку» здесь и там, то что будет «беречь наш рубль»? Нашему самообману придет конец, ведь цифры не лгут. О, сколько своих кровных денежек мы без всякой на то причины «изгнали из своего теплого кошелька в темные и холодные кассы магазинов». Теперь появится основание признаться себе, что прошлое отношение к деньгам являлось расточительством в чистом виде и что наше материальное положение могло быть в разы лучше, научись мы грамотно экономить.
Сейчас – время работать над ошибками и начать беречь свои деньги от коварных трат. Нужно бросить все силы, чтобы как можно быстрее залатать обнаруженные бреши, через которые шла утечка наших финансов.
Глава 13. Домашний бюджет
Данные из нашей финансовой тетради бессмысленны, если мы не положим их в основу грамотного планирования предстоящих расходов – то есть для составления домашнего бюджета. Здесь ведение домашней бухгалтерии будет «разведкой» наших лишних трат, а составление домашнего бюджета – «контрнаступлением».
Контратакуем наши траты
Тщательно изучив свои потребности с помощью бухгалтерской тетради и получив на руки очередную порцию денежного довольствия, не спешите сразу же избавляться от него в близлежащем магазине. Уделите несколько минут своего драгоценного времени на планирование собственного бюджета. Делать это легче, даже чем вести домашнюю бухгалтерию.
Вначале нужно определиться со сроком, на который нужно начать планирование (период бюджета). Он должен быть равен периоду между последним и предстоящим моментами получения вами своего дохода. Период бюджета среднестатистического россиянина равен одному месяцу, так как обычно именно этот временной отрезок отделяет одну получку от последующей. Но могут быть периоды бюджета больше или меньше. Сами понимаете, чем меньше период бюджета, тем легче планировать свои расходы. Хуже всего, когда период бюджета растянут на несколько месяцев, но даже в таком случае усердное планирование избавит нас от вероятности остаться совсем без денег еще до его истечения.
Накопительный сбор
Итак, как только мы получаем на руки очередную часть своего материального дохода, то первым делом отсчитываем от него 10 %. Полученную таким образом сумму назовем «накопительный сбор». Эта сумма, несмотря на свой (относительно всей суммы дохода) небольшой размер, в дальнейшем сыграет для нас очень важную роль, о которой мы поговорим позже. Итак, отсчитав эти 10 %, нужно сразу отложить их в сторону, а планировать бюджет за счет оставшихся 90 %. Понятное дело, что урезать свой бюджет на 10 % поначалу будет, как минимум, непривычно. Но не забывайте, что отложенные деньги – это не налог, не комиссионные, не церковная десятина, которые нужно отдавать чужим людям. Эта десятая часть дохода останется вашей, и вы обязательно сможете ею распорядиться, но позже. Помните: сумма «накопительного сбора» – это кирпичик фундамента для нашего будущего благосостояния.
Чтобы устранить соблазн истратить сумму накопительного сбора, следует отложить ее в потайное место – подальше от себя и других, после чего «вычеркнуть» ее из своей головы, как будто ее и не было. Стоит убедить себя в том, что именно оставшиеся 90 % от нашей получки и есть весь наш доход. Прочтение этой книги значительно упростит эту задачу
Кстати, 10 % – это лишь тот минимум от вашего дохода, который вы должны уберегать от трат. Я, например, откладываю в месяц больше 50 % от своего дохода.
Конверты счастья
Теперь пришло время «расправиться» с оставшимися деньгами. Тут нам будет кстати известный «метод с конвертами». Необходимо заранее запастись конвертами, приобретение которых нам совсем недорого обойдется (если, конечно, мы купим их без марок ). Можно вообще обойтись с помощью конвертов собственного приготовления, ведь бумагу, ножницы и клей еще никто не отменял.
Каждый конверт должен быть предназначен для отдельной статьи расходов, которые почти у всех людей одинаковы: питание, одежда, транспорт, коммуналка, непредвиденные расходы. Соответственно, на каждом из конвертов должна иметься надпись того, для какой статьи расходов он хранит деньги. После этого, на основании своего уровня запросов и предполагаемых трат, делите деньги в нужных пропорциях и распределяете их по конвертам. Все просто.
В последующем строго придерживайтесь намеченных рамок бюджета. Старайтесь пополнять один конверт, который опустел раньше, чем вы думали, только за счет излишков в другом, иначе дефицит неизбежен. Если за день до зарплаты вы обнаружите в каком-нибудь из конвертов несколько «чудом уцелевших» купюр, не спешите наверстывать упущенное и идти их тратить. Лучше пополнить этими сэкономленными деньгами запрятанный в тайнике накопительный сбор.
Глава 14. Капитал
Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни.
Генри Форд (1863–1947), американский промышленник, изобретатель
Теперь время поговорить о том, для чего необходимо регулярно взимать с себя накопительный сбор. Нетрудно догадаться – конечно, для того чтобы накапливать деньги. Сохраненные от повседневных трат и отложенные про запас деньги превратятся в приличную сумму намного быстрее, чем кажется. Останется только найти способ распорядиться этой суммой с умом.
Если вы живете согласно поговорке «Были бы деньги, а куда их деть – всегда найдется!», то не спешите расходовать свои накопления при первой же необходимости. Более или менее большая сумма денег при легкомысленном обращении с ней может исчезнуть без следа. Распоряжаться накоплениями следует, только тщательно все обдумав.
Если у вас имеется жесткая необходимость выкупить из тюрьмы родственника, открыть свой зоопарк или отправиться в путешествие на Северный полюс , то, конечно, никто не упрекнет вас, если вы потратите на это все свои накопления. Но лучше отказаться от удовлетворения сомнительных нужд и создать все условия для дальнейшего роста своих накоплений. Важно освободить свой финансовый запас от намерения потратить его на что-либо, ведь только при этом условии он превратится в капитал.
Основным средством для роста нашего капитала на начальном этапе должен оставаться накопительный сбор. Но не стоит забывать и о процентах, которыми накопления могут одарить нас в ответ на то, что (и если) мы вложим их в тот или иной финансовый инструмент. Нужно помнить: деньги склонны к размножению, и все, что для этого нужно, – собрать их в одно «стадо» и отправить на пастбище, роль которого играет правильное денежное вложение. Получаемый таким образом приплод (процент) вначале будет хоть и небольшим, но не лишним.
Со временем наш капитал окрепнет, и сумма его процентов превысит сумму регулярного накопительного сбора, которым мы его подкармливали. Это значит, что наступила пора, с начала которой наш капитал может расти самостоятельно, без нашей поддержки – только за счет собственных процентов. Процесс роста капитала за счет причисления к себе собственных процентов азывается капитализация.
Главное – не мешать росту своего капитала на начальном этапе и не покушаться на него ни под каким предлогом. Первоначальный этап выращивания своего «денежного дерева» – самый сложный и займет у нас максимальное количество экономических усилий и терпения. Нужно относиться к первому «финансовому ростку» бережно и изо всех сил пытаться подпитывать его, иначе он легко может погибнуть. Зато потом наш капитал, начав стремительный рост, хорошо отплатит нам за заботу и ухаживания. Берегите и уважайте свои деньги, и они никогда вас не подведут.
Главные роли капитала
Капитал – дополнительный источник дохода
Свой капитал, то есть приличная и выгодно вложенная сумма денег, всегда приносит дополнительный доход в виде процентов. Обычно за счет этих процентов он и растет, но при необходимости можно использовать их для своих повседневных нужд. Жить на проценты от своего капитала особенно легко, когда он достиг хороших размеров и его дальнейший рост нас уже не интересует.
Разве неправильно – поработать десяток или даже два десятка лет над формированием своего капитала, а потом не работать вообще, жить для себя и близких и заниматься саморазвитием? Именно так делают многие умные люди, понимающие всю важность и преимущества от обладания капиталом. Тратить львиную долю своих доходов на ненужные вещи, работая для этого на нелюбимой работе, ставить свою жизнь в зависимость от дня получки – ущербный жизненный выбор.
Капитал – защита и опора в жизни
Капитал сделает наше движение по жизни уверенным и защищенным. Никто в наше суровое время не застрахован от непредвиденных ситуаций, требующих для своего разрешения энного количества денег. Форс-мажор может коснуться каждого. Он может быть связан с потерей работы или с необходимостью внести крупную сумму денег на медицинскую операцию – не важно, на что именно нам потребуется крупная сумма. Важно то, что при возникновении такого экстренного случая мы всегда сможем положиться на свой капитал, который никогда не откажет нам в помощи. Само осознание того факта, что у нас имеется финансовый запас на «черный день» и в случае чего он поможет нам пережить свой личный финансовый кризис, дарит нам ни с чем не сравнимое чувство защищенности и уверенности в завтрашнем дне.
Меня всегда удивляло то, как люди говорят: «Куплю с зарплаты», или: «Верну с зарплаты». А что если завтра вы (не дай Бог, конечно) зальете соседей снизу, у которых евроремонт стоит столько же, сколько вся ваша квартира, или если вас обворуют? Неправильно надеяться только лишь на регулярность своего заработка и ставить в зависимость от него материальное благополучие своей семьи. Ведь эта регулярность может прекратиться так же быстро, как может возникнуть непредвиденная нужда в деньгах.
Разве плохо, когда вашего капитала хватит на несколько лет безбедной жизни? За этот срок и новую работу можно найти, если потеряли старую, и переждать свой личный экономический кризис, пока ситуация не изменится к лучшему. А как хорошо, если мы благополучно сможем жить на проценты от своего капитала и не зависеть от других источников дохода!
Капитал – внутренняя независимость
Запретный плод сладок. Эта поговорка как никакая другая подтверждает, что чем меньше то или иное материальное благо нам доступно, тем больше нам его хочется. А ведь любое из материальных благ, которое мы не можем себе позволить – все равно что, – находится под запретом. И наоборот: если та или иная вещь становится нам доступна, то и желание ее заиметь значительно уменьшается или пропадает вовсе. Согласитесь, что как только мы понимаем, что купить ту или иную безделушку в наших силах, она теряет для нас часть своей притягательности.
Эта закономерность работает против тех, кто ничего не имеет за душой: вокруг таких людей всегда есть масса искушений, не дающих спокойно жить. Те же сознательные граждане, которые сумели сэкономить и скопить капитал, становятся независимее от стремлений к материальным благам.
По роду своей профессиональной деятельности мне часто приходится защищать мелких воришек, которыми в подавляющем большинстве случаев становятся люди, еле-еле сводящие концы с концами. Получив в свое незаконное распоряжение (путем хищения) ту или иную штуковину, такой вор испытывает ни с чем не сравнимый кайф. И этот кайф тем сильнее, чем меньше возможностей вор имеет для того, чтобы приобрести вещь (подобную похищенной) законным путем. Подсознательное желание испытать этот «воровской кайф» является одной из главных причин, по которой многие преступники «идут на дело». Он кружит им голову, полностью отключая разум, в результате чего многие воришки идут на кражу совершенно спонтанно, без какой-либо подготовки.
Имея на счету хорошую сумму денег, всегда приятно думать, как много мы можем себе позволить с ее помощью. Путевка на дорогой курорт, классная машина, современный мебельный гарнитур. Как приятно поймать себя на мысли, что любое из перечисленного мы при желании легко можем получить. Наш капитал – ключ от многих дверей. Не важно, что пока мы не будем заглядывать ни за одну из них. Важно то, что любая из дверей может распахнуться перед нами в любой момент, как только мы этого захотим. Потенциально мы – владельцы любого материального блага, цена которого находится в пределах размера нашего капитала. Прочувствовать этот потенциал чаще важнее, чем его реализовать.
Возможно, кто-то скажет, что лучше быть реальным обладателем какой-то одной вещи, чем потенциальным обладателем многих. Но это будет достаточно спорное утверждение, с которым вы, уважаемый читатель, не должны соглашаться. Любая материальная вещь стареет и быстро теряет свою ценность, а возможность купить и приобрести неувядаема. Капитал – это всеобщий эквивалент. Деньги в количестве 30 000 рублей, ценнее, чем ноутбук, купленный за те же 30 000 рублей. Деньги – это возможности, а купленный на них гаджет – их убийца. Превратить деньги в продукт легко, а вот совершить обратную операцию – если и возможно, то только с ощутимой их потерей.
Что поможет копить деньги?
Устранение накопительного пессимизма
Многие не желают копить деньги, так как думают, что не смогут достичь хорошего результата. Свой накопительский пессимизм такие люди оправдывают либо небольшим размером своего дохода, либо боязнью длительных сроков, необходимых для накопления, либо и тем, и другим одновременно.
Главное здесь – это понять, что копить деньги не так сложно, как кажется на первый взгляд. Пусть вас не пугают те несколько лет, которые отделяют вас от обладания приличным капиталом. Годы его становления пролетят, как птицы. И когда вы получите выписку со своего счета, на которой будет красоваться многозначная цифра, то с ностальгией вспомните, как, казалось бы, только вчера начали откладывать по 10 % от своей зарплаты ежемесячно.
Для того чтобы копить, нужно научиться мыслить в далекой перспективе. Что бы вы выбрали: 100 000 рублей сейчас или 200 000 через несколько лет? Если вы до сих пор делаете выбор в пользу первого варианта, значит, вам нужно менять отношение к своему будущему.
К сожалению, большинство людей боятся того, как отразится будущее на наших финансах. Их можно понять: ведь после того, как экономическая ситуация в стране изрядно поиздевалась над нашими деньгами в начале 90-х и в периоды финансовых кризисов 1998 и 2008 годов, трудно надеяться на светлое финансовое будущее. Но означенные финансовые коллапсы – лишь исключение из правил. Их вероятность слишком мала, чтобы отказывать себе в удовольствии заиметь капитал. Также нужно помнить, что даже если в мире снова случится какая-нибудь биржевая коллизия, далеко не факт, что это сильно отразится на наших накоплениях. Ведь у нас всегда есть возможность реагировать на изменения в экономике, какими бы они ни были, и с их учетом управлять своим капиталом.
В будущем все может быть: и гиперфинансовый кризис, и конец света, и т. д., и т. п. Но оставлять из-за их мизерной вероятности свое «завтрашнее» финансовое положение без должного внимания неправильно. Если вы отказываетесь делать долгосрочные планы и предпочитаете жить сегодняшним днем в соответствии с поговоркой «Поживем – увидим», то рискуете всю свою жизнь зависеть от нехватки денег.
«Вы сегодня» имеете все шансы значительно улучшить материальное положение для «себя завтра», и ничто на пути к этому не сможет вам помешать!
Копить деньги – выгодно, тем более что стабилизация экономической ситуации в стране все больше располагает к этому. Так, процент инфляции, который часто является главным врагом наших накоплений, с каждым годом становится все ниже и ниже и, соответственно, «откусывает» от наших денег все меньше.
Знание азов математики
Уже давно не стыдно не знать таблицу умножения – даже взрослому человеку. Тут, конечно, повсеместная распространенность калькуляторов сделала свое дело.
Но лично я стараюсь зависеть от плодов прогресса по минимуму и именно поэтому таблицу умножения помню как «Отче наш», чего и вам советую. Знание таблицы умножения, умение совершать подсчеты на бумаге «в столбик», а также способность вычитать и складывать двузначные цифры в уме – все это значительно увеличивает ваши шансы стать финансово независимым человеком.
Минимальная математическая грамотность – необходимое и важное условие для того, чтобы экономить и тем более копить эффективно. И если вы не знаете, как посчитать проценты от суммы, или что делать с цифрами «после запятой», то никакой даже самый мощный калькулятор не поможет вам эффективно копить деньги. Только общие математические знания помогут нам разобраться в магии чисел и сотворить с ее помощью настоящее финансовое чудо. Только осознавая четкую разницу между, например, миллионом и миллиардом, можно узнать всю безграничную мощь крупной суммы денег и легко освоить способы и пути, ведущие к ее получению.
Я, например, хорошо помню урок географии в школе, на котором учительница оговорилась, называя количество населения в Китае. Она сказала: «В Китае проживает больше миллиона человек». Я сразу ее поправил, сказав, что «больше миллиарда», на что учительница одернула меня – мол, я говорю неправильно. И только когда еще один человек из всего класса поддержал меня, учительница сопоставила числа и признала ошибку.
Для большинства что миллион, что миллиард – одинаково большие цифры, которые сильно не отличаются по своему размеру друг от друга. Я же всегда помню о разнице в 1000 раз между этими числами, и это никогда не даст мне их перепутать.
Каждая цифра должна иметь образное выражение в нашем мозгу. Именно так мы сможем легко представить, сколько можно приобрести материальных благ на миллион рублей, а сколько – на 20 миллионов. Не важно, что мы, возможно, никогда не увидим этих сумм вживую. Если мы не будем иметь о них хотя бы образного представления, то тем более не увидим их.
Не стоит ставить крест на своем будущем капитале только по той причине, что вы не в ладах с математикой. Ведь освежить забытые школьные знания вам не будет стоить больших трудов. Тем более что вам нужно вспомнить всего несколько разделов за пятый класс, самым главным из которых является раздел о вычислении процентов. Дело в том, что основным принципом, по которому будет накапливается капитал, называется принцип «сложных процентов».
За какой срок можно накопить сумму в размере 2 000 000 рублей, откладывая по 10 000 рублей в месяц, – как вы думаете? Взяв калькулятор и сделав необходимые расчеты, вы скорее всего придете к выводу, что за 200 месяцев, то есть за 16,7 лет. Но на самом деле, если поступать по-умному и ежемесячно вкладывать указанную сумму пусть даже в самый доступный финансовый инструмент, то есть на банковский депозит под 10 % годовых (вклад с таким процентом найти вполне реально), то целевую сумму мы накопим за срок чуть больше 10 лет. Если найти вклад еще и с ежемесячной капитализацией, с помощью которой принцип «сложных процентов» начинает работать на нас по максимуму, то вы достигнете нужную отметку в 2 000 000 (два миллиона) рублей даже меньше чем за 10 лет. Вам кажется, что 10 лет – это много? Тогда вспомните, как вы пошли в первый класс, вспомните свой первый поцелуй, вспомните, как впервые попробовали спиртное (хотя, возможно, поцелуй и спиртное у вас случились в один день ). Давно это было? Наверное, вы ответите: «Совсем недавно – как вчера». Вот то же самое у вас будет и с накоплениями. Казалось бы, только вчера начали копить, а уже сегодня у вас два миллиона.
Понятное дело, что за десять лет инфляция «оттяпает» от указанного капитала свою долю. Но лучше иметь 2 миллиона рублей пусть и немного обесцененные инфляцией, чем превратить деньги, за счет которых сформировался этот капитал, в груду ненужного и старого хлама.
Кстати, 2 миллиона – лишь минимум того, что вы можете скопить, откладывая по 10 000 рублей за указанный срок. Используя как способ вложения не банковский депозит, а другие финансовые инструменты (о которых мы поговорим позже), можно скопить гораздо больше.
Понимание, что мелких трат не бывает
Не нужно бояться копить и думать, что вы слишком мало для этого зарабатываете. Даже откладывая совсем понемногу, через несколько лет вы удивитесь крупному размеру той суммы, которую накопите. Крупная сумма, конечно, – понятие относительное. Потому если вы зарабатываете немного, то для вас крупной покажется и та сумма, которую более состоятельный человек оценит как среднюю. Именно по этой причине копить нужно, несмотря на размер своего дохода.
Американский отец-основатель Бенджамин Франклин говаривал: «Будьте осторожны с мелкими расходами: самая небольшая течь может потопить большой корабль». Это высказывание никак не преувеличивает реального положения вещей, ведь на мелочах мы тратим миллионы!
Одна из задач, которую выполняет ведение домашней бухгалтерии, – указать нам на то, как незаметно, понемногу от нас уходят крупные суммы. С ее помощью мы легко обнаружим, что, например, за несколько лет только на одних сигаретах мы тратим столько, сколько хватило бы на открытие клиники по лечению рака легких .
Тот капитал, которой мы могли бы заиметь в будущем, мы полностью и постепенно спускаем по капле в настоящем. Нужно найти в себе силы залатать эту пробоину, чтобы устранить утечку и дать набраться резервуару нашего предстоящего финансового благополучия.
Помните поговорку «Копейка – рубль бережет»? Каждая тысяча рублей, сохраненная сейчас (считал по 10 % в год, капитализация годовая), легко может превратиться в 2 000 рублей через 7,5 лет, 3 000 рублей – меньше чем через 12 лет, 4 000 рублей – меньше чем через 15 лет, 5 000 рублей – через 17 лет и более 6 000 – через 19 лет. Как видите, чем больше наше терпение, тем больше оно вознаграждается процентным наваром. А как только мы тратим деньги, вместе с ними мы уничтожаем драгоценный процентный приплод, который в разы может превосходить потраченную сумму.
Эта книга особенно важна молодым людям, ведь важно начать беречь и приумножать свои деньги (как и честь) смолоду и к своей зрелости уже стать полностью финансово независимым человеком.
Экономить и копить везде и всегда
То, что помогает нам экономить, помогает и копить. Ведь наши накопления пополняются за счет сэкономленных сумм, и чем лучше и эффективнее мы экономим, тем быстрее растет наш капитал.
В деле увеличения своего материального благосостояния очень важно развить в себе дисциплину и постоянно ее придерживаться. Единожды проявленная слабость в тратах может негативно сказаться на всей нашей стратегии по выращиванию своего капитала.
Согласитесь, как часто, начав экономить, мы говорим себе: «Отдам-ка я эти лишние несколько рублей, ведь ничего страшного от этого не произойдет». Но, думая так, мы совершаем большую ошибку, которая обязательно полечет за собой другие, подобные ей. Экономия и капитализация сэкономленного не терпят исключений. Нельзя использовать отговорки типа: «Я только сейчас потрачусь и больше не буду». Не забывайте, что мы постоянно живем в этом «сейчас» и выйти за его пределы невозможно. Завтра снова наступит это «сейчас», в котором нам снова захочется пуститься во все тяжкие. Анализ причин наших трат и ментальные упражнения, которые мы рассмотрели ранее, помогут нам снизить число подобных искушений, но не смогут устранить их полностью. Потому, как только мы сталкиваемся с желанием потратиться «только один разок», следует задать себе вопрос: «Чем конкретно этот момент (в который мы испытываем искушение) отличается от тех, которые были раньше, или тех, с которыми нам еще предстоит столкнуться?»
Цените и пользуйтесь возможностью экономить в любой ситуации, понимая, что вы не отказываете себе в чем-то, а наоборот, позволяете себе посредством этой экономии намного больше, пусть и не прямо сейчас. У вас никогда не получится экономить тут и не экономить там – люди так устроены. Предлагаемая мною стратегия «сэкономь и накопи» призывает вас экономить везде и всегда. Попробовав экономить выборочно, вы ставите под угрозу положительные результаты от всей стратегии. Ведь сэкономив в одном магазине, вы, проявив слабину, легко спустите все сэкономленное в другом, да еще и сверху потратите.
Часть V
Инструменты вложения
Нужно помнить, что капитал – это не просто куча денег, запрятанная где-нибудь в дедушкином валенке. Капитал – это работающие, вложенные деньги, приносящие собой определенный процент дохода самим фактом своего существования. Разве это не замечательно? Вы сидите, а денежки «идут».
Глава 15. Банковский вклад
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа – «банковский депозит». Действительно, банковский вклад – самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня – это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад – самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством. Еще одна из причин популярности банковских депозитов – отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях – не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах – как средстве вложения – поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам – хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Никогда не позволяйте деньгам лежать мертвым грузом, особенно это касается больших сумм. Крупные деньги не должны лежать дома под подушкой даже несколько дней. И это не столько из-за того, что вы рискуете стать жертвой грабителей, сколько из-за того, что даже за эти несколько дней многозначная сумма, будучи положенной на вклад, способна порадовать нас хорошим «приплодом». Например, если вы собрали необходимые деньги для покупки квартиры и у вас осталась неделя до сделки, то почему бы не положить эту сумму в банк – пусть даже под невысокую ставку. Ведь за несколько дней такое вложение принесет неплохой процент, на который после сделки легко будет «обмыть» новоселье.
Выбор банка
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством. Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.
Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас – более спокойными.
Выбор вклада
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада – дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней мудрености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Валюта
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль – это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Размер вклада
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода. Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Капитализация процентов
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Довложение
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета.
Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств
В договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада – обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», – смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Сумма неснижаемого остатка
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.
Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, – расторгнуть договор банковского вклада. Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.
Многообразие условий
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени – тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
Стратегия накопления в банке?
Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад – это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция. Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента. Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10 %, а уровень инфляции – 6–7 %, то естественная прибыль равняется примерно 3 % годовых.
Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов. Процент в банке и 10 %-я подпитка за счет своих доходов – вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал. С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.
Глава 16. ПИФы
По причине своей большей доходности ценные бумаги (как способ вложения денег) выглядят более привлекательно, чем банковский вклад
Капиталовложение в ценные бумаги называется инвестированием и характеризуется тем, что приносит ощутимый доход только спустя длительное время. Кроме этого, инвестировать свой капитал в ценные бумаги – значит рисковать им. Ведь в случае неудачного стечения обстоятельств инвестор должен быть готов не только не получить никаких дивидендов, но и потерять часть вложенных денег, возможно даже большую их часть. Эффективность наших вложений в ценные бумаги зависит от грамотного подхода в делу, который невозможен без наличия соответствующих знаний и опыта.
Все мы немного слышали об акциях, облигациях и чем-то подобном, но вряд ли до конца понимали, как работают они сами и основанная на них система фондового рынка. В умах многих словосочетание «ценные бумаги» вообще вызывает если не недоверие, то подозрение. Действительно, тема фондового рынка, где и совершаются сделки по купле-продаже ценных бумаг, – слишком трудна для понимания нашего не изощренного в экономике разума. Чего стоит язык биржевых специалистов, который изобилует огромным количеством непонятных слов. «Конъюнктура рынка», «волатильность», «деривативы», «хеджирование» – вы, уважаемый читатель, знаете, что это за штуки такие? И что это за пресловутый «индекс Доу-Джонса»? Терминами этого «фантастического» языка можно легко сломать язык, а их смыслом – мозг. Но согласитесь, что новостные финансовые сводки завораживают этим своим тайным языком. От таких «зашифрованных» фраз отдает приятным запахом денег. Вот бы только научиться понимать этот «шифр».
Мы правильно считаем, что соваться в этот «финансовый туман» без специальных знаний и опыта не стоит. Мир необозримых финансовых возможностей фондового рынка открыт только посвященным – биржевикам, для которых вся эта неосвоенная нашим умом тема – основной род деятельности.
Но не нужно впадать в уныние от того, чт нам, скорее всего, никогда не понять, о чем разговаривают корифеи рынка ценных бумаг. Не нужно завидовать им, думая, что только им позволено снимать навар со всего этого жирного «фондового бульона». Нам тоже доступны ценные бумаги как средства инвестирования. И помогут нам в этом как раз те, кого в период СССР назвали бы спекулянтами и посадили бы по уголовной статье в тюрьму – профессиональные деятели биржевой торговли. Ведь именно на основе их опыта работают так называемые паевые инвестиционные фонды. С помощью последних выгодно инвестировать свои деньги могут даже заядлые пенсионеры.
Что такое ПИФ?
Паевой инвестиционный фонд – это совокупность имущественных активов, полученных за счет инвестируемых управляющей компанией средств пайщиков. Проще говоря, организация, называемая управляющей компанией и имеющая специальное разрешение (лицензию) на свою деятельность берет под свое управление денежные средства тех граждан, которые сами не хотят или не могут заниматься игрой на фондовой бирже. Еще можно сказать, что управляющая компания – это посредник, который на рынке ценных бумаг выступает от своего имени, но в наших интересах, и который получает за свое доверительное управление нашими деньгами небольшое вознаграждение. Само это доверительное управление заключается в стратегически рассчитанном и взвешенном инвестировании наших с вами денег в различного рода ценные бумаги и не только.
Понятное дело, что кому попало лицензию на деятельность по управлению чужими деньгами не дают. Кроме того, случайных людей в штате управляющих компаний тоже не бывает. В любой такой организации работают профессионалы со специальным образованием, имеющие большой и положительный опыт работы на фондовом рынке. Эти люди строят свою деятельность на тщательном и всестороннем изучении ситуаций на бирже и никогда не инвестируют «на авось». Еще бы, у управленцев огромная моральная (подчеркиваю – только моральная) ответственность перед множеством пайщиков, которые доверили им свои кровные. Кроме того, управляющая компания заинтересована принести нам доход потому, что ее прибыль зависит от него напрямую. То есть комиссионные взимаются только с полученного за счет наших денег «навара», без которого оплата труда управленцев невозможна, а также незаслуженна. Потому здесь действует принцип – чем выгоднее нам, тем выгоднее управляющей компании. Того же нельзя сказать, например, о ситуации с банками, интересы которых часто расходятся с нашими.
Итак, деньги, переданные нами в доверительное управление, путем инвестиций превращаются в один большой и вкусный «пирог» – тот самый инвестиционный фонд. Таким образом, фонд – это не сами деньги, которые мы отдали, а деньги, инвестированные в различные финансовые инструменты. Потому мы не просто отдаем деньги в доверительное управление, а покупаем на них небольшие кусочки от этого «пирога». Каждый такой «кусочек» зовется паем – отсюда и название – ПИФ. В свою очередь владелец пая – пайщик.
Если, например, такой инвестиционный «пирог» состоит из купленных управляющей компании акций, то, соответственно, его общая стоимость непостоянна, она колеблется, следуя за рыночной стоимостью этих акций. Так как в длительной перспективе рост цен акций обычно очень неплохой, соответственно, рост стоимости нашего «пирога» обещает быть ощутимым. Растет цена «пирога», растет и пропорциональная стоимость его каждого отдельного «кусочка».
Грамотное управление на фоне стабильной экономической ситуации всегда может нам принести много больше, чем банковский вклад. Но вот насколько рост инвестированного капитала будет затронут возможными неприятностями, которые так часто случаются в общемировой экономике? Нужно понимать, что при сильном перепаде в экономике определенные потери неизбежны. Управляющая компания не несет перед вами никакой материальной ответственности – даже в том случае, если она потеряет все наши деньги. Соответствующий пункт прописывается в договоре. Покупая паи, мы всегда идем на риск, который никто и никогда не будет страховать. Другое дело, что такой риск в большинстве случаев оправдан значительными дивидендами. И не стоит забывать о главной закономерности роста фондового рынка, согласно которой изменение стоимости активов всегда идет скачкообразно – то вниз, то вверх. Почти всегда за снижением стоимости ценных бумаг следует более интенсивный ее рост, и на длительном отрезке времени коэффициент роста в подавляющем большинстве случаев выше, чем снижения. Главное в получении успеха от участия в ПИФе – не поддаваться панике, когда вдруг начинается снижение стоимости пая, и суметь переждать неблагоприятный период. Ощутимый успех нас ждет только после того, как стоимость наших паев переживет множество взлетов и падений, к которым нужно быть морально готовым.
Еще одно преимущество ПИФа перед банками заключается в том, что инфляция не оказывает отрицательного влияния на цену нашего пая. Это происходит потому, что инфляция поднимает стоимость акций, так же как и любого другого товара. Следовательно, инфляция заложена в стоимости нашего «кусочка от пирога» и является одной из причин ее роста.
Практически любой ПИФ имеет сайт в Интернете, где ежедневно обновляется информация об изменении стоимости пая и приводятся соответствующие графики. Зная количество паев, которые мы приобрели, можно всегда легко посчитать, сколько мы получили прибыли. Не нужно, конечно, забывать вычесть проценты управляющих компаний.
Управляющие компании есть при каждом крупном банке. И если вы доверяете свой вклад какому-то конкретному банку, то стоит задуматься о том, что, возможно, пришло время для нового набирающего популярность способа приумножить свой капитал – для вложения денег в ПИФ.
Когда вы решитесь забрать свои деньги из фонда, то все, что вам нужно сделать, – это написать заявление о погашении (продаже) купленных вами паев. Ждать или искать покупателей нам в таком случае не придется, так как паи обязана выкупить сама управляющая компания. В зависимости от времени, когда вы сможете продать или купить пай, ПИФы делятся на 3 вида:
открытые, в которых паи вы можете купить (продать) в любой рабочий день;
интервальные, в которых паи можно приобрести и продать только в определенный период времени, указанный в соглашении;
закрытые, которые лучше вообще не рассматривать, так как они предназначены для ограниченного числа пайщиков.
Обычно управляющие компании создают в рамках одного ПИФа несколько ПИФов поменьше. Каждый из них отличается объектом, сроками, рисками инвестиций и уровнем среднего дохода от них. Проще говоря, управляющая компания предлагает нам на выбор «кусочки» от разных «пирогов». Каждый состряпан из своего «теста», имеет свою «начинку». Для каждого своего ПИФа управляющая компания отдельно рассчитывает стратегию вложений и намечает приоритеты. Ведь каждый вид инвестиций требует к себе индивидуального подхода.
ПИФ акций
Прежде чем перейти к описанию фонда акций, необходимо дать простое определение тому, что собой представляет акция. Акция – это документ, который подтверждает наше право на долю в собственности предприятия, созданного в виде акционерного общества. Таким образом, можно сказать, что такое предприятие стоит ровно столько, сколько стоят все его акции. Если вы, например, владелец 50 % акций, значит вы – собственник половины акционерного предприятия.
ПИФ акций формируется за счет вложения наших денег в акции различных акционерных предприятий. Чтобы свести риски к минимуму, управляющая компания действует по принципу «не клади яйца в одну корзину» и покупает акции не одного предприятия, а нескольких. Этот принцип имеет простой и вполне здравый смысл: ведь в случае падения одной из корзин, яйца в остальных не упавших корзинах останутся целыми. Роль яиц, соответственно, здесь играют наши паи, а роль корзин – акционерные предприятия.
Кроме того, чтобы минимизировать риски, управляющие компании стараются вкладывать наши деньги в самые известные крупные предприятия (с большим уставным фондом) и относящиеся к разным секторам экономики.
Любое акционерное предприятие может иметь финансовые трудности, особенно в такой непростой экономический период, как сейчас. Но со временем фондовый рынок вообще и цена акций конкретного предприятия склонны восстанавливаться и продолжать свой рост. Потому если вы обладаете определенной суммой, которой не собираетесь пользоваться несколько лет, то стоит подумать об этом виде паевого инвестиционного фонда.
Стабильный рост цен на акции может гарантировать очень приличные дивиденды, которые в среднем будут иметь размер 25–35 % годовых. Согласитесь, очень неплохо – особенно в сравнении с банковскими вкладами.
ПИФ облигаций
Облигация – это ценная бумага, которая, по сути, является долговой распиской. На основании этой расписки учреждение, выпустившее облигацию, берет в долг у ее приобретателя определенную сумму денег и обязуется вернуть эту сумму в те сроки, которые указаны в облигации. Кроме того, облигация обычно предусматривает ее приобретателю выплату процентов за то, что учреждение пользуется заемными средствами.
В связи с тем, что учреждению всегда известно, когда и сколько оно должно будет выплатить денег по своим облигациям, ему гораздо проще рассчитать и спланировать свою деятельность и предвидеть свои возможности по выплатам. Таким образом, учреждение выпускает облигаций ровно на такую сумму, обязательство по которой оно видит для себя легковыполнимым. И, как вы понимаете, риск того, что учреждение неверно рассчитает свои силы – небольшой. В этом у облигаций явное преимущество перед акциями. Ведь в случае с последними трудно предсказать, когда и от какого количества акций захотят избавиться акционеры – а ведь от этого зависит их стоимость. Плюс к тому, на стоимости акций сказываются еще и другие непредсказуемые факторы.
Облигации в значительно меньшей степени зависимы от изменений в экономике. Но не только этим они завоевали о себе мнение как об относительно надежном и удобном способе вложений. Кроме небольших рисков, облигации выгодны и по срокам вложения, ведь отдачу от вложения в облигации можно почувствовать уже через полгода. Вот только доходностью облигации не блещут. В среднем они лишь ненамного превышают доходность банковских депозитов.
Смешанный ПИФ (облигаций и акций)
По самому названию легко догадаться, что в рамках этого ПИФа управляющая компания инвестирует как в акции, так и в облигации на паритетных началах. Этим она добивается того, что по своим рискам и доходности паи такого фонда приобретают самый желаемый для многих уровень – уровень золотой середины. Потому именно умеренность таких ПИФов делает их паи наиболее востребованными у людей, желающих попробовать себя на инвестиционном рынке.
Что касается сроков инвестирования в смешанный ПИФ, то он начинается с отметки в 1 год.
Другие фонды
В зависимости от того, куда управляющая компания инвестирует деньги пайщиков, можно встретить и менее популярные ПИФы: ПИФы недвижимости, ПИФы драгоценных металлов, ипотечные ПИФы и т. п. Степень эффективности вложений в них спорная и не стоит того, чтобы мы говорили об этом в данной книге.
Хотите носить гордое звание «инвестор» и прихвастнуть этим перед коллегами или друзьями – не обделяйте своим внимание ПИФы. Ведь они являются хорошей альтернативой для тех, кто желает играть на фондовом рынке, но не умеет или боится это делать. Доверить управление своим капиталом в руки тех, кто хорошо знает трассу фондового рынка и имеет «навыки Шумахера» в этом деле, – не так уж и бессмысленно. Скорее всего, только так вы сможете выжать максимальную мощность из ваших денег, и по полной раскрутить их потенциал. Но, в любом случае, решать вам.
Глава 17. Бизнес
По сути, открытие своего дела также относится к видам вложений, а значит, эта тема стоит нашего с вами, уважаемый читатель, обсуждения.
Вложения в бизнес тоже являются инвестициями, так как ожидание дохода займет у нас длительное время и к тому же имеется риск, что это ожидание не оправдается. Бизнес всегда привлекал тех людей, которым осточертело работать на «чужого дядю» и хочется стать работодателем самому себе и, возможно, другим людям. Предпринимательская деятельность манит людей, стремящихся заполучить независимость и возможность самоутвердиться в жизни. О, сколько пьянящих перспектив сулит нам собственное дело! Но в то же время – на пути к нему лежит немалое количество препятствий, из-за которых многие не рискуют открывать свое дело. Нам придется истоптать не одну пару обуви и подписать не одну кипу бумаг, прежде чем мы сможем с гордостью назвать себя бизнесменами.
Хорошие организаторские способности и предпринимательское чутье – лишь два из многих факторов, без которых невозможен успешный бизнес. Если можно было бы точно предвидеть результаты, которые принесет бизнес, то не было бы тех кругов ада, через которые приходится проходить любому начинающему бизнесмену. Мы не в силах предсказать количество клиентов, реальную прибыль и не можем знать наверняка, ждет ли нас успех в предпринимательской деятельности или нет – даже сам Нострадамус не смог бы нам помочь в этом деле. В то же время, несмотря на свою непредсказуемую природу, бизнес может принести гораздо более высокую прибыль, чем та, которую способны принести любые другие инвестиции.
Бизнес «с нуля»
Открытие бизнеса начинается с идеи, к реализации которой нужно подходить здраво и со всей ответственностью. Ведь если идея окажется неудачной, то насколько бы профессионально мы ни подошли к ее воплощению, успеха нам не видать. И точно так же, даже хорошую идею, оказавшуюся в руках бездаря-бизнесмена, ожидает провал.
Читать бесплатно другие книги:
