Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно Тарасова Анастасия

5. Можно ли получить желаемое, устранив посредника?

Вы должны понимать, как устроена торговля. Далеко не все бренды могут позволить себе собственные магазины. Между производителем и покупателем, как правило, стоит как минимум один посредник. А зачастую и не один. Что происходит с ценой на товар? Она растет как на дрожжах. Особенно это заметно с импортными товарами, у которых в России нет официальных представительств.

Ваша задача — исследовать рынок, определить размер накрутки и возможность ее минимизации. Так, например, некоторую мелкую бытовую технику и электронику бывает выгоднее заказать в Америке, заплатив за доставку, чем переплачивать тут местным поставщикам.

6. Целесообразна ли оптовая покупка?

Речь идет о магазинах оптовой торговли вроде METRO и совместных закупках. В первом случае вы покупаете товар большими партиями. Например, соки по 6 штук сразу, крупу по несколько упаковок или одной большой в несколько килограммов и так далее. Можно таким образом покупать и некоторые предметы быта, одежду и даже технику.

Совместные закупки — это тот случай, когда вас не интересует опт, но очень нравится оптовая цена. Несколько человек скидываются, выкупают партию товара, а потом организатор закупки раздает каждому его часть. Таким образом сейчас приобретают очень многое. Особенно популярны совместные закупки среди молодых мам: экономия на детских товарах, одежде, колясках, велосипедах получается существенной.

Важный вопрос — «Целесообразна ли оптовая покупка?». Важен он тем, что вы можете погнаться за низкой ценой, купить много, а потом выяснится, что вам так много совершенно не нужно. И товар будет лежать, а может, через какое-то время вы его выкинете (особенно если это продукты питания). Соответственно, вместо выгоды вы получите убыток.

7. Если покупать в другое время, это будет столько же стоить?

Принцип «готовь сани летом» один из моих любимых. Всю зимнюю одежду и обувь мы покупаем летом, а летние вещи — на распродажах осенью или в начале зимы. Собирать детей в школу выгоднее всего в ноябре, когда школьные товары уже явно никому не нужны, а в магазинах еще остались. Покупать туры и авиабилеты загодя — отличная привычка, сэкономившая нам не одну тысячу рублей. И даже на некоторые виды продуктов и бакалеи сезонность тоже действует.

8. Может быть, стоить пересмотреть эту привычку и что-то изменить?

Пункт достаточно очевидный, и мы уже немного об этом говорили. Но я бы хотела добавить нестандартный подход к ответу на данный вопрос. Например, авто-мобиль. Если у вас есть дети, дача или он нужен вам по работе — это одна история, и тут даже обсуждать нечего. А если на машине вы ездите редко, на небольшие расстояния, возить вам особо некого и нечего? Посчитайте. Вполне вероятно, что такси будет выгоднее содержания автомобиля, бензина, покупки страховок, оплаты стоянки и так далее.

9. Может ли государство вернуть мне часть расходов?

Речь идет о налоговом вычете. Подробнее о нем мы еще поговорим в этой книге. Пока вам просто стоит знать, что есть возможность вернуть 13% от ваших расходов на лечение, обучение и покупку недвижимости.

10. Могу ли я использовать законные хитрости для сокращения обязательных расходов?

Например, при определенном уровне дохода можно претендовать на получение субсидии на пользование коммунальными услугами. Многодетные семьи имеют право бесплатного проезда в общественном транспорте. Словом, речь, как и в предыдущем вопросе, идет о дополнительной помощи от государства.

11. Мог ли я избежать этой траты, если бы что-то преду-смотрел заранее?

Самые очевидные примеры связаны со здоровьем. Если бы занимался спортом, не болеа бы спина, не нужен был бы мануальный терапевт. Мой личный пример — если бы в детстве согласилась носить пластинку для зубов, во взрослом возрасте не пришлось бы потратить десятки тысяч рублей на брекеты.

А теперь неочевидный пример. Помните выражение «Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи»? Вот если бы вы, например, сразу купили качественную обувь, то она прослужила бы несколько сезонов, и приобретать новую через полгода не пришлось бы.

Еще сюда же — вовремя оплачивать штрафы, чтобы была возможность сделать это со скидкой. А в некоторых случаях за забывчивость приходится изрядно переплачивать — платить еще и штраф за неуплату штрафа.

Чем чаще вы будете подобным образом анализировать свои покупки, тем быстрее в вашей жизни останутся только те траты, которые действительно необходимы. И не будет покупок, совершенных бесконтрольно. Ну а когда вы разберетесь с вопросами 9 и 10, то, вполне возможно, даже немного пополните свой бюджет.

Резюме:

Сохраните вопросы в смартфон или запишите в удобном для вас месте.

При острых позывах совершить незапланированную покупку — перечитывайте.

Не экономия, а контроль денежных потоков

Обычно на моих семинарах в ответ на рассказы о необходимости учета финансов и их оптимизации находятся слушатели, в корне несогласные с подобным подходом. Я регулярно слышу: «Я не хочу всю жизнь ужиматься и ограничивать себя, я от этого впадаю в депрессию».

Друзья, учет доходов с расходами и экономия — не синонимы. Учет — это контроль движения ваших средств, не более. Это как сравнивать диету и правильное питание. При диете вы ограничиваете себя и питаетесь куриной грудкой с огурцами. Страдаете из-за отсутствия шоколада, и ваши мысли заняты только едой. Что дальше? Срыв. Он неизбежен, вопрос только в том, когда именно он случится.

А вот при правильном питании вы постепенно пере-ходите к новым привычкам, учитесь любить те продукты, которых раньше не было в вашем рационе. И со временем правильное питание становится частью вашей жизни. Вы едите всего по чуть-чуть, при этом оставаясь в отличной форме. Никаких срывов, никакого насилия над собой.

И если говорить о финансах, то встает интересный вопрос: от каких трат стоит отказываться, а от каких нет? Чтобы на него ответить, нужно внимательно прислушаться к себе. Помните наш пример с кофе и маффином по дороге на работу? Что для вас этот кофе по утрам? Дань офисному этикету и привычкам ваших приятелей, с которыми вы заходите заодно? Или потребность организма в кофеине, заряд бодрости на день, да и просто замена завтраку дома? Если второй пункт — не отменяем и не урезаем, ищем другие дыры в бюджете. Если же первый вариант — без зазрения совести убираем эту статью из своих расходов.

В каждой семье бывают кризисные времена, а бывают хорошие. В кризис нужно убирать излишества, чтобы быстрее из него выбраться. Нужно грамотно расставлять приоритеты. Что вам важнее — сиюминутные удовольствия и затрудненное финансовое положение на неопределенный срок или возможность побыстрее привести свои дела в порядок?

Другое дело, когда финансовая обстановка в порядке. В таком случае нужно выделить себе средства «на удовольствия». Некую неподотчетную сумму, которую вы можете спустить на любые спонтанные хотелки. Так и вы получите желаемое, и бюджет не пострадает.

Помните, мы говорили о ценностях и целях? О том, что те цели, которые действительно «ваши», будут продолжением ваших ценностей? А все, что этим продолжением не является, — оно навязано обществом и рекламой, обусловлено вашим плохим настроением. То же самое и со статьями расходов, и с отдельными покупками. Система «ценность — цель — покупка» должна функционировать как единое целое. Очень важно оценивать траты и анализировать — «ваши» они или навязанные.

Такой подход позволит вам не ограничивать себя, не экономить на необходимом, а спокойно проходить мимо ненужного. Без насилия над собой, без стрессов. Мотовство и бесконтрольность — не признаки богатства. По-настоящему богатые люди крайне умеренны в своих желаниях и расходах. И не потому, что они подобны Скруджу Макдаку, а потому, что у них есть своя система ценностей и целей. Очень здорово эта тема развита в книге «Ваш сосед — миллионер»[2].

Моя денежная философия — не про экономию как отказ себе во всем с целью бесконечного накопления. Это, пожалуй, уже скупость, а не экономия. Я люблю деньги — люблю их зарабатывать, люблю их тратить. У меня есть опыт свалившегося на голову в 18 лет большого наследства, промотанного до нуля. Принесло ли мне это счастье? Нет, я скорее получила временное удовлетворение.

А вот настоящее счастье мне приносит достижение больших целей. Покупка машины не в кредит. Целое лето на море для моих детей. Удаленная работа. Все это встраивается в мою систему ценностей.

Но также в моей философии есть место контролю над деньгами. Есть место понятию «завтра». Я забочусь о том, как буду жить на пенсии, как буду жить, если вдруг не смогу работать, что передам в наследство своим детям.

Я не за экономию, а за поиск баланса между комфортной жизнью в настоящем и формированием капитала на будущее. Я за то, чтобы не прыгать выше головы, а ставить цели и идти к ним. Я за понимание направления движения денег. Ведь отсутствие этого понимания — прямой шаг к бедности: не сегодня, так завтра.

Вспомните сценарии жизни, о которых мы говорили в первой главе. Сценарий зависимости (бедности) и сценарий независимости (богатства) проживают люди с самыми разными доходами. Зависимым может быть миллионер, а независимым — простой рабочий завода. И секрет кроется в умении управлять деньгами и четком осознании своих ценностей. Я от всей души хочу, чтобы эта книга помогла вам сделать первый шаг в сторону независимости.

Резюме:

Определите, какие расходы для вас приоритетны, а от каких вы можете отказаться без ущерба для уровня жизни.

Оптимизация доходов

Невозможно всегда идти по пути уменьшения и урезания. Поэтому, помимо оптимизации расходов, мы с вами должны заняться и оптимизацией доходов. Этот пункт всегда вызывает ожесточенные споры и негодование тех, кто не готов выйти за рамки привычного мышления и уклада жизни.

Но выйти из зоны комфорта обязательно нужно. Собственно, решив заняться личным бюджетом, вы уже идете по пути изменений. Осталось внести их в свою жизнь в несколько более широком масштабе.

Работать в сторону увеличения дохода, безусловно, сложнее, чем урезать траты. Но, если вы четко определили свои ценности и цели, вам будет проще определиться, в какую сторону делать первые шаги к большим заработкам.

Что конкретно можно предпринять?

1. Учеба.

Учение — не только свет, но еще и деньги, в которые вы можете свои знания и навыки конвертировать. Повышение квалификации, профильные курсы, да хоть второе высшее или MBA. Если вы работаете по найму, не стесняйтесь подойти к шефу еще до начала обучения. Расскажите о своей инициативе, уточните, повлияет ли обучение на размер вашей зарплаты.

Или другой вариант. Может быть, вы всю жизнь проработали на скучной бумажной работе, а мечтаете совсем о другом. Только делать это «другое» не очень умеете. Распишите свои ценности и цели, и карты сойдутся. Получайте новые навыки — учитесь вязать, танцевать, шить, начните заниматься йогой. А потом превратите хобби в источник дохода.

Невозможно? Еще как возможно! Все ограничения только у нас в голове. У меня есть реальный пример приятельницы Оксаны, которая работала всю жизнь в банке. А потом поняла, что ее призвание — лепить цветы из японской глины. Выучилась, получила сертификат инструктора и сейчас успешно преподает лепку.

2. Бизнес.

Сразу оговорюсь: этот путь не для всех, как бы сейчас ни популяризировалась тема ухода в свободное плавание. Чтобы успешно вести дела, на мой взгляд, нужна коммерческая жилка. Поэтому рекомендация по оптимизации доходов в случае бизнеса такова: сначал все взвесить, просчитать и хорошенько подумать. Надо ли вам это вообще?

Если у вас уже есть свое дело, то подумайте, что поможет сделать качественный рывок вперед. Не исключено, что стоит уделить больше внимания делегированию рабочих процессов. Для меня это было сложнее всего. Но как только я на это решилась, дела тут же пошли в гору.

Подумайте и насчет сужения ниши. Редко когда стоит хвататься за все сразу. Вы же помните про двух зайцев? А вот взяться за определенный, достаточно узкий сегмент рынка — выигрышный вариант. Вы получите возможность занять свое место и стать профессионалом.

3. Имущество.

Об оптимизации крупных активов, например недвижимости, мы поговорим чуть позже. А пока я посоветую вам вот что: продайте все ненужные вещи. Метод очень простой, и, уверена, вы знали о нем и без меня. Но большинство людей почему-то стесняются или даже брезгуют подобным источником дохода. Что, как мне кажется, в корне неправильно.

Сколько у вас в гардеробе одежды с бирками? Сколько вещей, которые вы надели лишь однажды? А сколько таких вещей у членов вашей семьи? Есть ли у вас «последствия» хобби, которые так в хобби и не превратились? Наверняка! Уж спортивный тренажер на балконе точно должен стоять. Дорисовать картину можно устаревшей техникой, детскими игрушками, прочитанными книгами… и так до бесконечности.

Вы считаете эти вещи хламом. Но почему тогда не выбросили? Жалко. А почему жалко? Потому что они имеют ценность. А раз есть ценность — ее можно определить и продать все эти ненужные вам вещи. Сайты объявлений вроде «Авито» вам в помощь.

Первый такой глобальный разбор шкафов, балкона и антресолей позволил мне выручить порядка 30 000 руб-лей. Я оплатила этими деньгами месяц аренды квартиры. Отлично, согласитесь? Сейчас подобный подход вошел в привычку. Плюсы очевидны — дополнительные средства, порядок в доме и ясность в голове.

Я не психолог и не могу объяснить, как это взаимо-связано. Но факт остается фактом: порядок дает свободу, в первую очередь свободу мыслей, пространство для новых идей и свершений. Все отговорки вроде «люди осудят» и «стыдно продавать старые вещи» — забудьте раз и навсегда. Что действительно стыдно, так это хранить на антресолях десятки тысяч рублей!

4. Интернет.

Предполагаю, что большинство моих читателей с интернетом на «ты». Но одно дело пользоваться сетью для бытовых нужд, а другое — для извлечения дополнительной прибыли. Для всех тех способов оптимизации доходов, что я указывала выше, интернет будет отличным помощником.

Масса обучающего контента, в том числе и в открытом доступе, совершенно бесплатно. Безграничные возможности для создания малого бизнеса, рекламы, PR. Поиск нужных людей и контактов. Сайты с вакансиями. Все полезные ресурсы невозможно перечислить! Подумайте, как можно их использовать для улучшения вашей жизненной ситуации.

5. Государство.

Модно ругать правительство и сетовать на размер пособий. Однако давайте посмотрим с другой стороны. На Западе никто не сидит в декрете три года — через несколько недель после родов — будьте добры вый-ти на работу. Детские пособия, материнский капитал, субсидии на жилье, пенсионное обеспечение, налоговые вычеты — о чем вы вообще?

У нас же есть всевозможные выплаты — как едино-временные, так и ежемесячные. Есть очереди на получение жилья. Есть поддержка многодетных семей, малоимущих, инвалидов. Главная ошибка в том, что люди рассчитывают на пособия как на источник дохода. Тогда как их нужно воспринимать как подарок, как добавку к своим поступлениям. В таком случае легко радоваться пришедшим деньгам, а не расстраиваться из-за того, что «маловато платят».

Предлагаю вам определить, какие пособия, льготы и налоговые вычеты положены вашей семье. Разобраться, все ли вы получаете. Если нет, то оформить положенное.

Тем, кто считает, что пособия и тому подобная помощь — сущие копейки, предлагаю пересмотреть свое мнение. Я ради интереса подсчитывала средства, суммарно полученные мной от государства после рождения детей. С учетом материнского капитала сумма достигла 1,5 миллиона рублей. А в следующем году мы получаем трехкомнатную квартиру в одном из лучших районов Москвы.

6. Налоговые вычеты.

Продолжая тему государства, отдельно нужно сказать о налоговых вычетах. Что это такое? Это возможность вернуть часть уже уплаченных налогов. Соответственно, доступен налоговый вычет только для тех, кто налоги платит. Это либо трудоустроенные по всем правилам граждане, либо самостоятельные плательщики НДФЛ. Например, если вы сдаете квартиру или торгуете на фондовом рынке.

Основные виды вычета — имущественный и социальный.

А. Имущественный вычет.

Это возможность вернуть 13% при покупке жилой недвижимости. Максимальная сумма, от которой можно получить вычет, — 2 миллиона рублей. То есть если вы купили квартиру за 4 миллиона, то максимально получите 13% от 2 миллионов руб-лей, что составляет 260 000 рублей. Неплохая прибавка к семейному бюджету!

Помимо этого, если квартира куплена в ипотеку, вы можете после получения основного вычета ежегодно подавать на вычет по процентам. Максимальная сумма процентов — 3 миллиона рублей, а вычета, соответственно, 390 000 рублей.

К сожалению, получать вычет с каждой покупки квартиры не получится. Раньше имущественный вычет можно было получить один раз в жизни, с 2014 года можно получать несколько раз, пока не выберите максимальную сумму в 260 000 рублей.

Для оформления вычета понадобятся налоговая декларация, справка 2-НДФЛ с работы и документы на недвижимость. Еще не забудьте реквизиты счета, куда перечислять деньги. Обращаться нужно в налоговую инспекцию по месту жительства. Вся про-цедура занимает около двух-трех месяцев, после чего деньги поступают вам на счет.

Б. Социальный вычет.

Речь идет о расходах на лечение и обучение. Причем как ваше, так и ваших ближайших родственников: супругов, родителей, детей. Сумма всех социальных вычетов ограничена 120 000 ежегодно. То есть максимально вы можете вернуть 13% от 120 000, что составит 31 200 рублей в год. При этом вычет на дорогостоящее лечение вообще не ограничивается. Вычет на обучение детей ограничен 13% от 50 000 рублей в год.

Если вычет получите и вы, и супруг, например, то это уже плюс 31 200 рублей в год.

Под вычет попадает и просто платное медицинское обслуживание, и стоматология, и полисы ДМС, и косметология, и даже пластическая хирургия. Основное условие получения вычета — наличие у клиники лицензии.

По образованию вычет можно получить не только за высшее образование, но и за любое другое — детский сад, различные курсы, автошкола. Главное опять-таки образовательная лицензия.

Более того, если у вашего ребенка есть репетитор, который оформлен как ИП, и в видах деятельности у него указаны «образовательные услуги», то вы тоже можете подать документы на вычет.

Основной список документов: лицензия или документы ИП, договор и платежные документы, декларация 3-НДФЛ, справка 2-НДФЛ.

Резюмируя все вышенаписанное, хочу сказать, что я за постоянный поиск возможностей. Жизнь — удивительная штука. Человек может добиться невероятных высот. Не верите? Почитайте биографии знаменитых людей. Крайне вдохновляет!

Важно помнить, что финансовая грамотность — не про ограничения, а про расширение горизонтов. Мы планируем денежные потоки не для того, чтобы загонять себя в угол экономии. А для того, чтобы наша жизнь становилась лучше. Иногда без увеличения доходов это невозможно.

Резюме:

Подумайте, какие у вас есть возможности для увеличения доходов.

Разберитесь, положены ли вам налоговые вычеты.

Оптимизация финансовых целей

Кто из вас после главы про постановку целей запланировал купить «Порше» или яхту? Признавайтесь! А если серьезно, то, конечно, чтобы цели достигались, они должны быть реалистичными, то есть сообразными вашим возможностям.

Да,планку надо повышать. Но делать это не разом на три метра, а постепенно. Например, сейчас у вас есть однокомнатная квартира, доходы средние и вы хотите взять ипотеку. Не нужно замахиваться на загородный дом в шестьсот квадратов. Да даже на трехкомнатную квартиру не стоит замахиваться. Купите двухкомнатную, выплатите ипотеку досрочно, почувствуйте, как вам живется с долговым бременем. И потом, пожалуйста, вперед — к новым свершениям.

Предположим, цели вы спланировали как положено — и ценностям они соответствуют, и реалистичны. Но, записывая их в таблицу учета расходов и доходов, вы видите, что баланс отрицательный. Что делать в такой ситуации? Как и в случае с доходами и расходами, цели можно оптимизировать. Я выделяю пять основных способов этого.

1. Расстановка приоритетов.

Если вы пытаетесь откладывать деньги сразу на все свои долгосрочные расходы — это не слишком удачная идея. Нужно создать очередность. Расставьте цели в порядке их важности для вас или необходимости скорейшего достижения.

Скажем, у вас в планах автомобиль и квартира. При этом машина уже есть, но хочется поновее. А квартиру вы снимаете или живете с родственниками, и скоро должен родиться второй ребенок. Согласитесь, что автомобиль мы решительно отодвигаем на задний план и кидаем все усилия на накопление первого взноса по ипотеке.

Бывают, конечно, исключения из правил, но это касается только небольших целей. Например, нужно купить новый рабочий ноутбук и съездить в отпуск. Но опять же, это уже среднесрочные расходы. Такие планы семейный бюджет, скорее всего, вполне потянет.

Но если цели крупные, их всегда нужно распределять согласно важности. Пересмотрите свой список целей и определите, что будет для вас первым номером по списку, что вторым и так далее.

2. Временные рамки.

О времени мы с вами говорили в первой главе, когда только начали обсуждать цели. Это один из основных параметров — время достижения цели. Но он вполне может меняться.

Изменение времени достижения цели возможно в двух случаях. Во-первых, вы просто подгоняете сроки таким образом, чтобы план действительно стал реаль-ностью. Во-вторых, вы можете варьировать степень комфорта при достижении цели.

Поясню. Возьмем покупку машины. Вы хотите новый автомобиль через два года. Но, как ни прикидываете бюджет, получается только через три. Да и то — сильно затянув пояс, например оставшись без поездки на море, что удручает. А вот если сдвинуть срок на полгода, то пазл складывается: и ежемесячный платеж удобен, и срок вполне устраивает.

Под ежемесячным платежом я не подразумеваю что-то конкретное. Это может быть платеж по кредиту, а может быть и просто накопление денег на крупную покупку.

3. Стоимость.

Если два предыдущих подхода не помогли, то пытаемся изменить стоимость будущей покупки. Для начала вы можете попробовать воспользоваться скидками и акциями. Если же существенно на стоимость это не влияет и цель не становится достижимой, то нужно найти более дешевый аналог. Достичь этой цели, а потом шагать дальше, как мы с вами обсудили в начале главы.

4. Отказ от цели.

Переходим к радикальным методам. Допустим, применив несколько методов оптимизации цели, вы понимаете, что все равно не складывается. В таком случае от цели придется отказаться. Может быть, на время, а может, быть навсегда.

Но я бы крайне рекомендовала при отмене цели расписать шаги, которые помогут вернуться к ее воплощению в жизнь. Своеобразные подцели. Желательно продумать, возможно ли позже вернуться к воплощению этой цели. Если да, то каким образом. Что для этого нужно сделать? Такой подход позволит вам, во-первых, не упасть духом, а во-вторых, с большой долей вероятности вернуться к цели позже.

5. Кредиты.

Это последний вариант оптимизации. Бывает, что финансы ограничены, а покупка крайне важна. И тогда на помощь приходят заемные средства. Как финансист я по идее должна вам говорить о том, что нужно стремиться жить без кредитов. Но как человек, как мама троих детей, как работник я прекрасно понимаю, что возможно это не всегда. Ну и ладно, не беда. Главное, чтобы вы понимали размер переплаты, которая сопровождает любой кредит.

Резюме:

Проверьте свою таблицу — образовался ли «минус» после внесения всех целей?

Если да, то оптимизируйте цели.

Глава 3

Активы и пассивы

Что такое активы и пассивы?

С доходами, расходами и целями мы с вами разобрались. Теперь давайте поговорим об активах и пассивах. Что это такое?

Активы и пассивы — две составляющие бухгалтерского баланса. Активы — это ресурсы, которые потенциально принесут экономическую выгоду. А пассивы — это совокупность всех обязательств. То есть активы — это все имущество компании, а пассивы — денежные средства, за счет которых имущество было сформировано.

Попробуем перенести эту бухгалтерскую терминологию в нашу с вами сферу интересов — в личные финансы. В таком случае активы — это то, что у вас есть, а пассивы — то, что вы должны.

К активам можно отнести банковские депозиты, инвестиции, наличные деньги, некоторые предметы домашней обстановки, автомобили и недвижимость. К пассивам — кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, рассрочки, долги соседям.

Однако есть еще одна теория, популяризированная Робертом Кийосаки. Согласно ей, недвижимость и автомобили, которыми пользуетесь лично вы, — это пассивы. Так как вы тратите деньги на их обслуживание, не получая никакой материальной выгоды, а наоборот, уходя в минус. Если же у вас есть квартира под сдачу или автомобиль, который арендует друг-таксист, — это будут активы, ведь они приносят прибыль.

Мне не очень близок такой подход. Я склонна считать активом то, что можно продать и превратить в деньги. Либо сами по себе деньги. Вы вольны выбрать любую теорию, которая покажется вам вернее и логичнее. На принципах построения семейного бюджета это скажется не сильно.

Предлагаю вам составить «бухгалтерский баланс» своей семьи, определив, сколько у вас активов, а сколько пассивов. Такие расчеты помогут понять, в каком финансовом положении вы находитесь. Помните вопросы в начале книги, где мы находили отправную точку А? Баланс тоже поможет понять, как у вас идут дела.

Сколько стоит моя семья = Активы – Пассивы

В левую колонку заносим активы, в правую — пассивы. Суммируем каждую колонку отдельно, а потом вычитаем из суммы активов сумму пассивов. Получившаяся сумма и есть результат баланса. Положительное число вышло? Отлично! Отрицательное — есть на чем поработать! Каков бы ни был результат, расстраиваться не стоит. Анализируем и оптимизируем. Как? Об этом ниже.

Резюме:

Запишите все свои активы и пассивы.

Посчитайте, сколько вы «стоите» с этой точки зрения.

Оптимизация активов

Об активах и пассивах с теоретической точки зрения мы поговорили, теперь давайте перейдем к практике. На реальных примерах всегда проще. Возьмем условную семью Сидоровых, у которых на данный момент есть следующее имущество и обязательства:

Банковский депозит в размере 300 000 рублей, ставка 10% годовых, ежегодных доход 30 000 руб-лей.

Квартира, доставшаяся от бабушки, которую Сидоровы сдают. Примерная стоимость квартиры — 2 миллиона рублей, сдают ее за 12 000 в месяц, доходность квартиры — 7,2% годовых.

Квартира, в которой Сидоровы живут. Она стоит 7 миллионов рублей. Коммунальные платежи — 10 000 ежемесячно, что дает отрицательную доходность 2% в год.

Машина стоимостью 600 000 рублей. Ее ежегодное обслуживание обходится в 72 000 в год или минус 12% годовых.

Гараж стоимостью 400 000 рублей в гаражном кооперативе. Ежегодные взносы — 15 000 рублей или 3,75% годовых.

Потребительский кредит под 22% годоых на сумму 120 000 рублей.

Обратите внимание, что квартиру, в которой проживают, машину и гараж Сидоровы предпочли считать пассивами. Но мы уже с вами договорились, что такой подход возможен, поэтому давайте посмотрим на ситуацию с этой точки зрения.

При таком раскладе активов и пассивов получается, что ежегодно Сидоровы имеют доход в размере 174 000 рублей и расход в размере 233 000 рублей. Минус 59 000 ежегодно. Не очень-то выгодная ситуация.

Как вы думаете, что можно изменить? Прежде чем дать ответ на этот вопрос, хочу обозначить имеющиеся варианты оптимизации активов и пассивов:

ненужное — продаем, сдаем, меняем;

увеличиваем рентабельность тех активов, которые решено не продавать;

уменьшаем стоимость содержания активов и пассивов.

Как это выглядит на практике? Давайте посмотрим на примере Сидоровых. Прежде чем читать дальше, подумайте, как бы поступили вы? Внимательно изучите таблицу. Как можно перетасовать имущество и долги, чтобы улучшить ситуацию?

Однозначно нужно гасить потребительский кредит. Но за счет чего? Снять депозит? Пожалуй, нет. Предлагаю продать гараж. При своей небольшой стоимости он достаточно дорог в обслуживании, а сдать гараж сейчас, в эру подземных паркингов и домовых парковок, непросто.

Хорошо, гараж продали, кредит закрыли. После продажи гаража осталось 280 000 рублей. Как ими логичнее распорядиться? Не торопитесь с ответом, обратите внимание на остальное имущество. Как и его можно задействовать?

На мой взгляд, можно потратить 100 000 на то, чтобы освежить «бабушкин» ремонт в сдаваемой квартире. Это позволит сдать ее уже не за 12 000 рублей в месяц, а за 16 000. То есть доходность вырастет с 7,2% годовых до 9,6%.

Оставшиеся 180 000 положим на новый депозит. Ставок по 10% уже нет, максимально возможная — 9,5%, но и это неплохо. Какую картину активов и пассивов получают Сидоровы теперь?

Остались условные пассивы — квартира, в которой семья живет, и машина. Суммарно в год они отнимут из семейного бюджета 192 000 рублей.

В активах теперь два депозита — на 300 000 рублей и на 180 000. И освеженная «бабушкина» квартира. Суммарно в год активы в измененном варианте приносят 239 000.

Так мы с вами превратили 59 000 рублей ежегодного убытка в 47 000 рублей чистой прибыли, которую также можно реинвестировать и постепенно увеличивать.

Крайне важно, чтобы ваши активы соответствовали сегодняшнему и завтрашнему дню. Без оглядки в прошлое. Деньги, квартиры, машины — все это просто средства для жизни. Не стоит организовывать свою жизнь вокруг материального.

Например, у вас большая квартира в старом доме в центре. Да, высокие потолки, но нет лифта. Дети выросли и живут отдельно, а вы еле-еле тянете коммунальные платежи. Зачем вам такое жилье? Почему бы квартиру не продать? А взамен купить новостройку рядом с детьми. Разницу между покупкой и продажей можно инвестировать в банк и получить прибавку к пенсии за счет процентов по депозиту. А можно купить дачу… Да много чего можно!

Главное не бояться и быть честным с самим собой. Проанализируйте свои активы. Соответствуют ли они вашей жизни сегодня и перспективам завтра? Что можно изменить, чтобы развернуть ситуацию в свою пользу? Не цепляйтесь за вещи, они созданы лишь для удобства. А если вещь приносит дискомфорт, зачем она вам?

Резюме:

Подумайте, как можно оптимизировать ваши активы и пассивы.

Оптимизация пассивов

С оптимизацией пассивов дела обстоят немного сложнее, чем с оптимизацией активов. Причина тому — великое разнообразие долгов, которые человек может нажить с течением времени. Банковские кредиты, рассрочки, займы в микрофинансовых организациях, кредитные карты, долги родственникам и друзьям…

Часто все это накапливается, как снежный ком, и давит на вас, мешая жить. Но мы с вами помним, что деньги — это лишь средство, а все проблемы решаемы. Поэтому давайте разбираться, что делать с кредитами и как их правильно оптимизировать.

Кредит — это вообще плохо или хорошо? Не можете однозначно ответить? Ладно, задам другой вопрос. Молоток — это хорошо? Молоток — это просто строительный инструмент. Им можно забивать гвозди, например, и тем самым что-то создавать. А можно промахнуться и попасть себе по пальцу.

Такая же история и с кредитами. Вы можете получить финансовую помощь и решить свою задачу, а можете создать еще большие проблемы. Важно понимать, что помощь эта будет, конечно, не бесплатной. Банкиры тоже хотят заработать себе на хлеб. И едят его в итоге еще и с черной икрой, но это уже благодаря нашей финансовой неграмотности. Давайте исправляться!

Будем отталкиваться от того, что кредит у вашей семьи есть. И может, даже не один, и в разных вариациях: кредитная карта, потребительский кредит и ипотека. Вопрос: с чего начать? Как избавиться от долгов? И стоит ли вообще досрочно гасить кредиты?

1. Кредитная карта.

Самый дорогой вариант получить заемные средства, если действовать не по правилам. Прошу вас запомнить раз и навсегда: кредитная карта — отличная вещь. Но только для дисциплинированных людей, которые закрывают долг по карте в беспроцентный период.

Как только вы эту черту перешли и начали капать проценты, кредитка превращается в бомбу замедленного действия. Если вы вносите на карту только минимальный платеж — от долга вы не избавитесь еще очень-очень долго, так как почти весь этот платеж — проценты по кредиту.

Быстро и с минимальными потерями погасить долг по кредитке можно двумя способами:

Ежемесячно вносить на карту хотя бы на 30% больше ежемесячного платежа. Что позволит быстрее гасить основной долг, а не только покрывать проценты.

Взять потребительский кредит и погасить им долг по кредитной карте. Процентная ставка по обычному кредиту будет ниже в два, а то и в три раза. Вы уменьшите и сумму переплаты по процентам, и размер ежемесячного платежа.

2. Потребительский кредит.

Тут все зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита. Чем выше ставка и меньше срок кредита, тем выгоднее погасить его пораньше. Поскольку (как и в случае с кредиткой) львиная доля ваших ежемесячных платежей в начале срока кредита уходит на проценты. Еще можно раздраженно вспомнить про банки-ров и черную икру.

А вот если кредит уже почти выплачен, то подумайте: стоит ли рвать жилы и гасить его раньше времени? Почти все, что вы вносите, идет на покрытие основного долга. И вполне может быть, что «свободные» деньги можно использовать с большей пользой.

Еще хочу акцентировать ваше внимание вот на каком моменте. Да, кредит — это просто инструмент. Да, если вы в трезвом уме и твердой памяти и понимаете, под какой процент берете деньги и как будете выплачивать долг, берите кредиты. Но! Хочу внести немного здравого смысла.

Есть категории товаров, которые не стоит брать в кредит, как бы вам этого ни хотелось. Например, дорогие смартфоны, ноутбуки, шубы. Нежелательно справлять в кредит свадьбы и юбилеи. То есть речь идет о предметах роскоши. Разумеется, понятие «роскошь» для каждого свое, но, думаю, вы меня поняли.

Кредит — это не инструмент для бедных, как может показаться. Это инструмент для вполне обеспеченных людей. И если вы не можете позволить себе покупку того же смартфона или шубы просто так, откладывая пару месяцев на это деньги, то давайте посмотрим правде в лицо. Вы и в кредит не сможете себе эти покупки позволить. А даже если и напряжетесь, стоит ли игра свеч?

Банки и магазины играют с нами злую шутку, постоянно убеждая в том, что именно этот товар нужно купить прямо сейчас. Завтра может быть поздно! Слышали слоган BMW? «Зависть соседа в подарок к машине». Чувствуете, как нами пытаются манипулировать? Подумайте об этом на досуге.

3. Ипотека.

Пожалуй, единственный вид кредитов, которым дейст-вительно стоит пользоваться. Во-первых, потому что мало кто может позволить себе покупку недвижиости за наличные средства. Во-вторых, из-за относительно невысоких ставок по ипотеке, которые к тому же имеют тенденцию на дальнейшее снижение ввиду теку-щей политики Центробанка.

Как выгодно выплатить ипотеку? Делать это досрочно или нет? Если да, то уменьшать срок или платеж? Давайте разберем на примере ипотеки в 1 миллион рублей на 10 лет, под 12%, ежемесячный платеж 16 130 рублей. Если выплачивать ипотечный кредит весь срок по графику — переплата составит 936 000, и таким образом квартира обойдется вам почти в два раза дороже. Теперь просчитаем варианты с досрочным погашением:

Уменьшаем срок кредита. Вносить ежемесячно будем плюс 10 000 к платежу. В таком случае кредит будет закрыт через 4,5 года, переплата составит 378 000.

Уменьшаем ежемесячный платеж. Также вносим сверху по 10 000 каждый месяц. Кредит будет погашен через 6,5 лет, переплата составит 479 000.

Смешанный вариант. Вы уменьшаете платеж, но доносите ежемесячно 10 000 + разницу между платежом в прошлом месяце и в этом месяце.