Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план Покудов Алексей

Правила ежедневного управления финансами в основном сводятся к сохранению денег путем минимизации расходов. О том, что дело это очень важное и трудное, мы уже сказали. Теперь необходимо найти ответы на следующие вопросы. Экономия средств происходит в течение дня, недели, месяца. К концу месяца, вернее, после получения зарплаты и выделения той ее части, которая пойдет на оплату расходов, на столе лежит кучка с трудом сбереженных купюр. Что делать с ней дальше? Сразу инвестировать или скопить побольше? Как копить – в кубышке, в «шкапчике», в банке? Как часто туда ходить? А если срочно понадобится 500 рублей, можно ли их оттуда взять? И еще на множество других, не менее простых и одновременно более сложных вопросов.

4.1. Исполнение тактического финансового плана, или «Батарея, к бою!»

Подготовку финансового плана на месяц мы подробно обсудили выше. Следующим и очень важным вопросом является претворение этого плана в жизнь. Как это лучше всего сделать? Распечатать план на листке бумаги, повесить его на кухне и каждый день сверяться с ним? Или просто вести запись доходов/расходов, а потом в конце месяца сравнить планировавшиеся и полученные результаты? Или есть еще какой-нибудь путь?

Не буду долго ходить вокруг да около, а приведу в качестве примера прием, который изобрел мой клиент и которым он уже длительное время пользуется, и, надо сказать, очень успешно.

Бизнесмен М. из города В. в течение длительного времени пытался разработать какой-то прием, который позволял бы ему контролировать исполнение месячного финансового плана. Он очень добросовестно выполнял все рекомендации, вел скрупулезный ежедневный учет, каждый день выводил дневные результаты, сверял их с месячным планом, но, как он сам признался, слишком уж большой разрыв между месяцем и днем, слишком уж велика разница в этих сроках. Он подсознательно ощущал потребность в каком-то дополнительном финансовом документе, который позволял бы отслеживать изменения финансового состояния на временных периодах порядка недели. После ряда попыток он разработал и начал использовать следующую таблицу (табл. 10).

Таблица 10

Платежный календарь на месяц (карманный вариант)

На пересечении каждой строки и каждого столбца этой таблицы представлены данные о планируемых на определенную неделю объемах затрат по каждой категории расходов. Данные эти он получает, детализируя свой месячный финансовый план.

В начале месяца он распечатывает такую табличку на плотной бумаге, аккуратно вырезает ее и кладет в портмоне. После этого в любое время и в любом месте он может достать ее, посмотреть, проанализировать. Если верить его рассказу, она принесла ему огромную пользу. Порой доходило до того, что перед походом в магазин он доставал табличку из кармана и сверялся с ней: а не превысил ли он на этой неделе расход по категории, например, № 4.

И если вдруг превысил (вы не поверите!) – отказывал себе в покупке.

После того как М. поделился со мной своими «ноу-хау»,

я предложил ему немного доработать его нововведение. Если на каждую категорию расходов завести не одну строку, а две, назвав первую «План», а вторую «Факт», можно будет не только планировать с помощью этой таблички, но и вести с ее помощью отчетность.

Мы долго обсуждали открывающиеся в плане управления личными финансами М. возможности. Отметили, что вести данные в таблице, когда у нее удвоилось число строк, на бумаге неудобно. Но моего знакомого это ничуть не испугало. Он уже давно подумывал о покупке КПК, а тут появилась реальная возможность сразу начать его использовать! Угадайте, в какой магазин он пошел сразу после нашей встречи?

А для специалистов добавлю: то, что мы «изобрели» вместе с М., давным-давно хорошо известно под названием «платежный календарь», и во многих системах автоматизации управленческого учета на предприятиях он является одним из важнейших документов. К чести М. надо добавить, что «родил» он идею совершенно самостоятельно, можно сказать, «выносил» ее и сейчас пожинает плоды своего открытия. Он чрезвычайно плодотворно управляет своими ресурсами.

На мой взгляд, этот факт еще раз демонстрирует, что у каждого человека должны быть свои, наиболее удобные для него и понятные ему финансовые документы. Это как инструменты у мастера – у кого-то потяжелее, у кого-то поострее, у кого-то ручка потоньше. Каждый сам себе подбирает и немного модернизирует инструмент во время работы и по мере накопления опыта. А когда инструмент подобран, любое дело мастеру по плечу.

4.2. Финансовый план на длительный срок, или «А в пятилетке все же что-то было…»

На длительный срок планировать трудно. В нашей стране – тем более. У нас очень сильна зависимость показателей развития экономики от внешних условий —

цен на нефть, курсов валют, общей конъюнктуры мирового рынка. Кроме того, такие факторы, как неразвитость целых групп отраслей экономики, ориентированность на экспорт сырья, то есть полная зависимость от активности потребителей этого сырья, делают процесс планирования экономических показателей на уровне государства очень трудным.

На уровне отдельно взятого человека или на уровне семьи это сделать проще. Попробуем набросать примерный план и воспользуемся для этого основами такой науки, как бизнес-планирование. Основными особенностями бизнес-плана являются следующие.

• План на 5—10 лет не может быть абсолютно точным, детализированным до мелочей, рассчитанным до копейки. Из этого постулата сразу получаем первую особенность плана на длительный срок. Финансовый план на длительный срок – документ достаточно грубый, подготовленный с точностью около 10 %. Его задача – показать крупные цели, дать ориентиры, оценить свои возможности при достижении желаемых результатов.

• Невозможно спланировать на долгий срок массу мелких параметров. Детализация грубого плана – дело неблагодарное. Представьте себе, что вы подготовили план с точностью по основным параметрам 10 %, а теперь при детализации разбиваете эти основные параметры на десять составляющих. Какова будет ошибка при планировании одной составляющей – 100 %? Или 200 %? И зачем такой план нужен?

• В плане на длительный срок нужно уделить внимание минимуму параметров, в идеале – вообще одному.

Согласившись с этими доводами, можно предположить, какой долгосрочный финансовый план нас устроит. С одной стороны, в нем не должно быть статей «Покупка посуды» или «Ремонт автомобиля». Очевидно, что эти расходы на пять лет вперед спрогнозировать просто невозможно. С другой стороны, единственное, что нас, по большому счету, должно волновать в долгосрочном плане, – это скорость роста нашего богатства, или объем активов в реестре имущества. Вот этот единственный критерий хорошо бы и спланировать. Первый набросок долгосрочного плана прироста богатства у нас уже есть – это та самая таблица, с помощью которой мы в первых главах показали возможность стать богатым для любого человека. Таблица эта, конечно, очень грубый план. Однако, используя заложенные в нее идеи, каждый может создать подобный план для себя. Давайте попробуем составить план прироста богатства, например, на первые пять лет собственной системы накопления. Расчеты вновь проведем в долларах.

В первый год, как и рекомендовано, откладываем 10 % получаемых доходов. При доходной части бюджета в 15 000 рублей ежемесячно это означает 1500 рублей, или 50$ в месяц. В конце первого года будет накоплено 600$. Это сумма, которую уже можно инвестировать (в дальнейших главах мы обсудим, куда можно пойти с такой небольшой, в общем-то, суммой). В конце первого года также можно ожидать прибавки зарплаты на работе процентов на 20, так что со второго года можно будет откладывать по 60$ в месяц. Как говорилось ранее, инвестируем всю накопленную за год сумму плюс сумму полученного дохода плюс все старые накопления. В первый год инвестирования хотим получить не менее 20 % дохода, в последующие – 24 % годовых.

Сведем все вышеизложенные рассуждения в таблицу. Отметим только, что данные в ней представлены на конец каждого года. При необходимости (и это, скорее всего, понадобится) результаты работы очень важно детализировать по кварталам и месяцам (табл. 11).

Таблица 11

Финансовый план на пять лет вперед

Вот и готов грубый, посвященный одному, но главнейшему критерию финансовый план на пять ближайших лет.

По итогам реализации этого плана готовится план на следующие пять лет в соответствии с реалиями тех рыночных отношений, которые сложатся через пять лет после начала накопления.

Несмотря на свою простоту, план этот, особенно детализированный помесячно, очень полезная штука. Хорошо бы повесить его над письменным столом, чтобы иметь возможность постоянно видеть цифры, к которым стремишься. А еще лучше каждую строку сдублировать, написать на одной «План», на другой – «Факт» и, кроме плановых, проставлять в документ еще и фактические цифры. Вот вам и рабочий документ, который будет шаг за шагом иллюстрировать ваш путь к цели в жизни – достижению финансовой независимости.

4.3. Стратегические правила совершения расходов, или «Копейка доллар бережет»

Покупайте дешево – это стартовая половина первейшей заповеди бизнесмена: «Покупайте дешево – продавайте дорого!» Можно попробовать перефразировать известную американскую поговорку «Что хорошо для General Motors, хорошо и для Америки» – «то, что хорошо для бизнеса, хорошо и для семьи». Поэтому призыв покупать дешево в равной мере будет полезен и для семейных расходов. Однако призыв покупать дешево вовсе не означает, что надо покупать некачественные или плохие вещи.

Ну кто обвинит Жана-Поля Гетти в том, что он купил за 5,5 млн фунтов стерлингов замок, который, по мнению специалистов, стоил никак не меньше 20 млн на момент покупки? Все, наоборот, восторгаются его умением вести дела. А если бы он раз за разом покупал за 20 то, что стоит 5, наверное, империи Гетти никогда бы и не существовало на свете.

Основные правила совершения расходов мы обсудили в предыдущей части книги. Сейчас хотелось бы сделать лишь несколько дополнительных замечаний.

Англичане говорят: «Мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи». Абсолютное большинство наших соотечественников (и людей во всем мире) просто неправильно трактуют эту поговорку. В устах большинства она звучит так: «Хоть мы и не богаты, но покупаем дорогое». А должна бы звучать иначе: «Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное». Англичане следуют этой поговорке неукоснительно. Но, знаете, они очень любят покупать качественное на распродажах. Это тоже железное правило – покупаем качественное (то есть дорогое), но ищем, где бы купить его подешевле. Например, когда качественная вещь вышла из моды или когда она уже чуть-чуть кем-то использована. Например, Porsche 911 после года эксплуатации. Он наверняка стит хотя бы на 20 % дешевле, чем такой же новенький в салоне, хотя бегает ничуть не хуже.

Не хочется повторяться: возьмите хорошие учебники по управлению личными финансами, изданные в последние годы в США. Там будет приведено огромное множество примеров, как купить недвижимость, арестованную банком, как приобрести имущество, выставленное на торги, и т. д. Основная идея здесь одна – ищите качественное, но старайтесь купить его подешевле.

Идее экономии, или поиску возможности получения дополнительных доходов, посвящена бльшая часть жизни богатых людей.

Известна следующая история, связанная с тем же Ж.-П. Гетти. Чтобы посетители его замка не слишком много разговаривали по телефону, во всех помещениях, куда был разрешен доступ экскурсантам, были установлены платные телефоны-автоматы. Описывая этот факт, журналисты соревнуются в остроумии – мол, и из ума уже выжил старик, и, мол, такого шутника еще поискать, и, мол, наглядный урок бизнеса и т. д.А на мой взгляд, все проще простого: человеку такого склада, каким был Гетти, одинаково неприемлема неразумная трата что миллиона, что двух пенсов, и установил он эти автоматы совершенно серьезно исходя из режима экономии. Ему было абсолютно наплевать на общественное мнение по поводу этого факта. Бездумно тратить деньги такой человек физически не может. Не умеет. Не обучен.

Когда вся жизнь посвящена идее экономии денег, идее нахождения возможности дополнительных доходов – это скучно. Именно поэтому так скучны и неинтересны американцы и так искрометен и остроумен Михаил Задорнов, без устали обличающий их недалекость, скаредность, приземленность, отсутствие творческого мышления в широких массах т. д. С ним, конечно, можно согласиться, но с одной оговоркой. Да, они скучные, ограниченные и не интересующиеся практически ничем за пределами территории своего земельного участка, но зато они лучше всех в мире зарабатывают деньги. Это умение, по-моему, доведено у них до совершенства – это уже искусство. И этому искусству лучше всего учиться именно у них.

А как только начинаешь учиться, сталкиваешься с ситуацией, немыслимой с нашей точки зрения. Можете представить себе ситуацию, когда человек едет на машине за 30 километров для того, чтобы положить 2 (!) доллара на счет в банк (чтобы не потратить неразумно)? Можете представить себе очередь за китайскими кроссовками по цене 9$ за пару в какой-то лавчонке в небольшом городке? Не просто очередь, а давку с мордобоем, чуть ли не с поножовщиной (потому что дешевле 19$ в магазинах этого городка кроссовок в тот момент не было)? Я видел и то, и другое. Сначала удивлялся: ну как это возможно в такой богатой стране? Но с течением времени приходит и осознание того факта, что именно поэтому страна так и богата, что в ней это возможно.

Я горжусь тем, что изобрел свой собственный, абсолютно законный способ экономить от 10 до 15 % средств при заправке автомобиля бензином на российских бензоколонках. Идея способа очень проста.На большинстве наших заправок бензин не доливают. Не знаю, как они это делают, но точно знаю, что это так. Способов, видимо, существует множество, но очень сильно в деле обмана автолюбителей мошенникам помогают инерционные датчики уровня топлива в современных легковых автомобилях. Обычно подъедешь к заправке, нальешь 10 литров, проедешь еще пару километров, а стрелка только-только поднимется на нужное деление. Этим и пользуются «бизнесмены с бензоколонки». Они недоливают против заказанного вами количества, а убедиться в этом можно только спустя несколько минут. Большинство автолюбителей проглатывает обиду, и все.А теперь противоядие.На большинстве современных колонок можно заказать налить не конкретное количество литров, а на заданное количество рублей или, например, «до полного бака». Когда уровень топлива поднимется до горловины, колонка автоматически отключится. Действуем следующим образом: заправляемся «до полного бака», проезжаем километров 200, опять «до полного» и т. д. Преимуществ, по крайней мере, два. Во-первых, у вас всегда солидный запас топлива. Во-вторых, заправщик не знает, сколько топлива войдет к вам в бак и наливает без жульничества, поскольку думает, что вы знаете, сколько войдет, и обманывать вас – себе дороже.Несколько раз я проверял успешность этого способа – месяц езжу доливая бензин по 20 литров, месяц – «до полного». Всегда, когда лью «до полного», затрат на бензин в месяц на 10–15 % меньше. Я думаю, что, пользуясь этим способом, за три-четыре заправки автомобиля можно полностью окупить затраты на покупку этой книги.

И еще раз о стратегически правилах – ПОКУПАЙТЕ ДЕШЕВО!

Покупайте качественные вещи, но ищите места, где они недорого стоят! И это касается всего – покупок, трат на хозяйство, пищу, проживание, организацию бизнеса, оплату услуг и затрат на отдых.

4.4. Правила сбережения, или «Подальше положишь – поближе возьмешь»

Когда доходы и расходы систематически заносятся в соответствующие книги (тетради, таблицы, базы данных), это прекрасно. Попробуйте, и вы удивитесь, насколько комфортнее вы станете себя чувствовать спустя даже пару недель после начала наведения порядка в своих финансах. Но ведение записей, планирование расходов, попытки следования политике сбережения – это только половина дела. Вторая половина не менее, а, может быть, более важна – это правила обращения с самими деньгами. С купюрами, монетами, вкладами и пластиковыми карточками.

Мой приятель собрался в субботу совершить еженедельный поход на рынок. Он не самый старший мужчина в семье (в ней представлено три поколения), но, будучи основной зарабатывающей единицей, он неформально является главой семьи. Он очень хозяйственный и очень бережливый глава. Семья длительное время копила деньги на покупку недорогого, но работящего «пикапчика», на котором можно было бы возить урожай с дачи, использовать его в каких-нибудь хозяйственных нуждах и т. д.Так вот, в ту субботу за ним заехали друзья и предложили после обычного рынка заехать на автомобильный – посмотреть, как там дела и что появилось новенького.Не буду долго интриговать читателя, расскажу сначала промежуточный финал истории.С авторынка мой приятель приехал на купленной спортивной (!) двухместной (!!) красной (!!!!) машине с форсированным двигателем и огромным антикрылом! Произошло это потому, что у него в тот день были с собой деньги. (Дело происходило в городе, где несколько лет назад, имея две-три тысячи долларов в кармане, можно было легко купить иномарку практически на любой вкус.) И именно такая машина грезилась ему с детства.Окончательный финал гораздо печальнее. В течение последующего месяца мы всей компанией все-таки продали ее, но с потерей почти четырехсот долларов.

Как уберечь себя от случайной покупки АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНОЙ ВЕЩИ? Какие правила помогают сберегать деньги?

Эти правила существуют, и они тоже очень просты и неоднократно проверены практикой.

Самое главное из них звучит так: не тратит деньги тот, у кого их нет. Попросту говоря, чтобы не истратить деньги попусту, надо не носить их в кармане. Надо лишить себя возможности платить.

В руководствах по управлению личными финансами, изданных за рубежом, та же мысль проводится более наглядно: чтобы не совершать лишних расходов, порежьте ножницами на кусочки все свои кредитные карточки, кроме одной. Одну оставить нужно, поскольку платить по карточке удобно, и многие услуги, например аренда автомобиля, поселение в гостинице, доступ к некоторым интернет-сайтам станут недоступны для вас без ее наличия.

К вопросу сбережения денег нужно подойти очень серьезно, как и к вопросу сохранения любого имущества. Заметьте, что одежду мы вешаем в шкаф, автомобиль ставим в гараж, книги – на полки, а деньги лежат в кармане или в кошельке, то есть в местах, доступ к которым облегчен до предела. Надо затруднить этот доступ не только для других, но и в первую очередь для себя самого.

Для этого надо сделать следующее.

1. Завести копилку-мешочек.

Это прекрасный способ сбережения всей скопившейся за день мелочи. Монеты, которые мы получаем на сдачу и которые не используем в течение дня для платежей, ЕЖЕДНЕВНО по вечерам должны отправляться в свое хранилище. Хранилище это должно быть не сувениром (гипсовой свинкой с прорезью в спине), а лучше всего – специально сшитым холщовым мешочком. Чтобы было удобно и класть в него, и доставать тоже. Работой с монетами, как правило, завершается финансовый день. После записи расходов, подведения всех итогов и подшивки чеков вся мелочь убирается в копилку.

У большинства людей копилка выполняет функции прямо противоположные тем, для которых она предназначена. После того как свинка наполнена монетами и разбита, деньги, как правило, исчезают, или пригоршнями раздаются детям, или рассовываются по карманам, или используются для покупки АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫХ ВЕЩЕЙ. Иначе и быть не может – ну куда деть такую гору мелочи! Даже если хозяин копилки через какое-то время обменяет их на купюры, пока не произойдет желанного акта обмена, количество монет изрядно уменьшится.

Именно мешочек и поможет вам запустить мелочь в оборот. Очень удобный способ для этого – еженедельный поход за продуктами на рынок в субботу утром. Спланировав покупки, которые вы совершите, возьмите ровно столько денег, сколько вам для этого нужно, плюс 5 % (на непредвиденные расходы). От общей суммы, необходимой для покупок, 20–30 % возьмите мелочью из мешочка. Расчет мелочью – очень удобная тема для разговора с продавцом («Представляете, аванс вчера выдали одними пятаками…»). А в разговоре с продавцом всегда можно поднять тему скидки (попросту говоря, поторговаться).

Копилка-мешочек поможет не только сберечь, но и «приумножить» количество монет. Как-то я достал из шкафа костюм, который не надевал пару лет. В карманах брюк и пиджака нашел 28 рублей мелочью. Они пролежали там два года, лишив меня по крайней мере 13 рублей дохода (посчитайте сами!). А могли и еще пару лет пролежать. Посмотрите по карманам, по заветным уголкам, по полкам с книгами и на кухне. Наверняка найдете рублей пятьдесят. Уберите их в предназначенное для них место. Место монет – в мешке.

2. Открыть вклад «до востребования» в банке.

Такой вклад открывается не для получения процентов, а для того, чтобы сделать деньги недоступными к использованию. Те самые 1$ в день, либо 10 % месячного дохода, не представляют интереса как сумма, достаточная для вложений, пока не соберутся в более-менее приличное количество денег. Чтобы не быть бездумно растраченными, им нужно находиться подальше от своего хозяина. Лучше всего на вкладе в банке, причем доступ к этому вкладу должен быть невозможен по карточке. Самое лучшее – старая добрая сберкнижка в банке на другом конце города. Но поскольку дальнейшая судьба этих денег – быть инвестированными, вклад должен быть вкладом до востребования.

3. Открыть срочный вклад с пополнением в банке.

Накапливаемые на вкладе «до востребования» суммы постепенно превращаются в тысячи рублей. Это все еще неинтересные для серьезного инвестирования количества, но и они могут обеспечить более-менее приличный доход. В момент, когда пишутся эти строки, некоторые коммерческие банки предлагают до 11 % годовых на полугодовой вклад. Совсем неплохой результат для сумм, которые только еще «готовятся» стать источником серьезного дохода.

4. Откладывать в сбережения все средства, полученные в виде скидок, экономии на отказе от вредных привычек и т. д.

Поторговавшись на рынке, вы получаете скидку. Она оседает в кармане, растворившись среди других денег. А ведь эти деньги получены вами после того, как вы приняли решение о создании программы достижения личной финансовой свободы. Более того, они появились у вас именно благодаря тому, что эта программа начала претворяться в жизнь. Самое лучшее место для средств, полученных в виде скидок, – сбережения. Конкретное место, куда они должны быть помещены (копилка, вклад до востребования, срочный вклад), зависит от суммы. Главное, что эти деньги уже неприкосновенны. Они – часть сбережений.

Мой приятель бросил курить. Экономит на этом тот самый 1$ в день. Страшно радуется тому, что не подвергает риску свое здоровье. Я спрашиваю: «А где эти деньги?» Оказывается, что эффекта экономии при отказе от вредной у него привычки нет. Деньги просто не потрачены на сигареты, а потрачены на что-то другое.

При отказе от вредной привычки поступаем следующим образом. Пока риск возврата к привычке существует, считаем, что она есть, планируем средства на ее финансирование, но полученную от отказа экономию направляем в сбережения. Когда риска возврата уже нет (для курения, например, через год), перестаем планово выделять средства. Такая лишняя «суета» вокруг одного доллара оправдана: она еще раз позволит заострить внимание на факте отказа от курения и порадоваться тому, что сбережения прирастают быстрее, чем планировалось.

4.5. Правила инвестирования, или «А где у вас здесь Поле Чудес?»

Для дальнейшего изложения необходимо дать ответ на самый главный вопрос – инвестировать или не инвестировать? Вкладывать или нет?

Люди боятся вкладывать деньги, потому что боятся их потерять. Очень любят вспоминать про МММ, про ваучеры, про «Хопер-инвест» и т. д. Сетуют, что в России никогда не будет цивилизованного рынка, и поэтому пусть уж они (денежки) лучше полежат в «шкапчике». За всеми этими возражениями, на наш взгляд, стоит неумение управлять своими средствами, неспособность разглядеть откровенное мошенничество и нежелание учиться этому.

Кстати, надо заметить, что разного рода финансовые пирамиды – это не только российская особенность или привилегия. Все, даже самые развитые страны мира раз в пять-семь лет становятся жертвами «строителей пирамид». Конечно, чем более образованным в финансовом смысле является население, тем меньший урон эти пирамиды наносят людям, но все равно возникают они регулярно. Используются для этого все средства коммуникации – личные контакты, почта, а теперь, конечно же, и Интернет.

Постараемся убедить вас, что инвестировать не просто надо, а НЕОБХОДИМО!

Давайте опять посчитаем.

Если человек принялся откладывать по 1$ в день, то за 30 лет он отложит

30 365$ = 10 950$.

И все! И больше ничего!

А если он примется их вкладывать по описанной нами выше схеме, и вкладывать успешно, то получит на выходе миллион, то есть почти в сто раз больше. Результат налицо. Инвестируя, мы получаем 100 %. Отказываясь от инвестиций – 1 %. Миллионы людей, отказывающихся от инвестирования, благодаря своему страху сами воздвигли барьер между собою и богатством. Единственное, что удерживает людей от вложения средств, – страх потерять. Страх потерять все.

Потерять все и сразу – это, знаете ли, очень по-русски. Это с размахом. Как-то один мой клиент пришел советоваться, куда вложить деньги. На мой вопрос, о какой сумме идет речь, он ответил – 30 тысяч долларов. Его непременным желанием было вложить их побыстрее и желательно, чтобы поменьше хлопот с оформлением, то есть в одно место. Он так и сказал: «ХОЧУ ВЛОЖИТЬ В ОДНО МЕСТО!» Мне стоило больших усилий отговорить его от этой затеи.

Да, потерять можно. Но почему все? Можно воспользоваться определенными правилами и минимизировать риск. Потери будут всегда. Надо просто свести к минимуму их возможные последствия. Многие успешные биржевые игроки говорят, что у них на десять сделок «всего» шесть успешных. И они миллионеры!

Но ведь в четырех случаях из десяти они проигрывают! И при этом процветают!

Кто-то из великих инвесторов сказал, что на свете есть миллионы нищих, которые ни разу в жизни не потеряли ни копейки, и нет ни одного богатого человека, который хотя бы раз в жизни не потерял все. Ей-богу, по-моему, эта мысль достойна быть помещенной среди самых великих истин, открытых человечеством.

Предпримем последнюю попытку убедить вас инвестировать средства, а затем перейдем к описанию правил инвестирования.

Чуть выше мы показали, что если инвестируешь – имеешь миллион, отказываешься инвестировать, то есть просто копишь, – имеешь в сто раз меньше. Чтобы уговорить вас просто начать копить, понадобилось более 50 страниц этой книги. Выходит, чтобы уговорить вас инвестировать, нужно написать в сто раз больше, то есть еще одну или две, или три книги общим объемом в 5000 страниц. Уверяем вас, эти книги уже где-то пишутся. Правда, когда их закончат писать и издадут, корабль с миллионерами будет уже очень далеко от берега, и вас на нем не будет!

А теперь о правилах.

Правило главное – инвестировать необходимо. Без этого все ваши сбережения – просто заначка на черный день.

Можно было бы их сухо перечислить и прокомментировать остальные правила. Но давайте лучше проведем расследование. Найдем эти правила сами, причем не на страницах скучных и толстых учебников, а в самом известном приключенческом (вернее, даже авантюрном) романе – в «Трех мушкетерах» А. Дюма.

Ну в самом деле, разве это не авантюра – в 18 лет сесть на уродливого конягу, надеть идиотский берет, взять с собой обломок шпаги и отправиться покорять Париж! Авантюра чистейшей воды!

Гениальный Дюма, может быть, сам того не подозревая, все правила инвестирования собрал не то что на одной странице, а практически в одной фразе.

Небезызвестный вам г-н Бонасье, рассказывая д’Артаньяну – жильцу, снимающему у него квартиру, – о своем финансовом положении, говорит: «Я человек обеспеченный, правильнее сказать. Торгуя галантереей, я скопил капиталец, приносящий в год тысячи две-три экю. Кроме того, я вложил некую сумму (курсив наш. – А. П.) в последнюю экспедицию знаменитого мореплавателя Жана Моке. Так что, сами понимаете, сударь…»

Г-н Бонасье был, скорее всего, подлец, но подлец богатый, и поэтому для нас человек очень интересный. Действительно – собственный дом в Париже, и, надо думать, недалеко от центра, галантерейное дело, жена служит при дворе… Давайте прислушаемся к его словам и попытаемся понять, как он распоряжается деньгами.

А вот как. У Бонасье, по крайней мере, четыре источника дохода.

1. Торгует галантереей. Имеет доход как бизнесмен.

2. Сдает внаем квартиры в своем доме, в одной из которых живет гасконец (живет, правда, не оплачивая счетов). Имеет доход (вернее, может иметь доход) как владелец недвижимости.

3. Имеет доход от скопленного капитала, видимо, ссудив его кому-то под проценты. В XVII веке ставка по кредиту была равна 2–3 % годовых, соответственно исходя из дохода, размер капитала можно оценить в 100 000 экю.

4. Вложил «некую сумму» в коммерческую экспедицию. Вложения в рискованные заморские экспедиции в те годы, если они были успешными, давали минимум пятикратное увеличение капитала за два-три года. Мэтр вряд ли рискнул более чем 10 % капитала, но даже вложив сумму в 10 000 экю, г-н Бонасье, что называется, неплохо поднялся.

Вот такой, скорее всего, была последовательность событий в жизни мэтра Бонасье.

1. Открыл галантерейное дело, которое пошло хорошо. Доходы от него начали формировать Реестр активов мэтра – сначала просто деньги.

2. На эти деньги по истечении некоторого времени мэтр покупает дом. Не просто дом для проживания (пассив), а дом для собственного проживания с квартирами для сдачи внаем (актив, причем актив прекрасный – недвижимость, которая всегда только дорожает). Таким образом, мэтр практически приблизился к своей финансовой свободе: бизнес может захиреть, умереть, стать обузой, а жильцы (например, те самые молодые авантюристы, приехавшие покорять Париж) будут всегда.

3. Продолжающие поступать доходы от бизнеса и от аренды сформировали основу богатства – капитал, ежегодно приносящий не менее 2000 экю. Финансовая свобода достигнута. Можно продать галантерейное дело, продать (или подарить кому-нибудь) дом – 2000 экю дохода в год и без этого гарантированы, а это по тем временам очень приличные деньги!

4. Имея за плечами столь солидные тылы, как бизнес, дом и работающий капитал, почему бы не рискнуть по-крупному – на 200 % годовых? Тем более что в случае неудачи сильно не убудет, а в случае удачи…

5. И удача пришла!

Вот и остальные правила: диверсиикация, максимальная осторожность в процессе формирования активов, максимальная степень защиты инвестиций. Наиболее рискованные и, как следствие, наиболее доходные вложения – только когда под ними уже есть солидная база в виде денег, недвижимости, работающего бизнеса.

Жаль, что в следующих романах об этих героях мэтр Бонасье больше не появляется! Интересно было бы проследить, что с ним стало. С таким серьезным подходом к делу в «Двадцать лет спустя» он должен был бы быть тем, что сегодня у нас называется «олигархом»!