Как освободиться от долгов Саттон Гарретт
А что, если умерший (как Джозеф в приведенном примере) оставил наследство? В этом случае сборщики долгов могут подать иск, требуя свою долю. Как и кредиторы в случае банкротства, они могут что-то получить, а могут и остаться ни с чем. Как только дело о разделе наследства завершено, никакие претензии уже не принимаются. И если инкассирующие агентства продолжают приставать к вам, обращайтесь к адвокату.
Вы должны знать свои права, а также то, что некоторые агентства по взысканию долгов говорят и делают то, что им вздумается, лишь бы вы заплатили, и плевать им на закон. Они работают за комиссионные, и ваши чувства их не волнуют.
Существует федеральный закон «О добросовестной практике взимания долгов» (FDCPA), который требует от инкассирующих агентств честно и справедливо обращаться с людьми. Это не останавливает их, но, во всяком случае, накладывает ограничения на используемые ими методы.
FDCPA применим к личным, семейным долгам и долгам домашних хозяйств, долгов бизнеса он не касается. Но, если вы с использованием личной кредитной карты делали покупки для целей бизнеса, инкассирующие агентства едва ли узнают об этом, а значит, будут придерживаться рамок Закона о добросовестной практике взимания долгов, если, конечно, вы умеете постоять за свои права.
Сборщик долгов (инкассирующий агент) – это человек, по роду деятельности занимающийся взысканием задолженности с других людей. Как правило, этот термин применяется к сторонним агентствам по взиманию долгов, а не к самим кредиторам, хотя в вашем штате могут быть законы о взимании долгов, применимые и к кредиторам.
При первом контакте со сборщиком долгов вам нужно сделать следующее.
1. Узнайте его контактную информацию, включая номер телефона и адрес. Право на получение этих сведений вам предоставляет FDCPA.
2. Оспаривайте задолженность, если считаете, что что-то неправильно. Незамедлительно отправьте в агентство по взиманию долгов заказное письмо (с квитанцией о получении), где будет указано, что вы оспариваете задолженность и требуете тщательной проверки. Право на это вам предоставляет FDCPA. Если вы сомневаетесь, что долг начислен правильно, он перейдет в разряд оспариваемых и у вас появится время взвесить все варианты.
3. Заведите папку, для того чтобы фиксировать все свои контакты с агентством: кто звонил, что было сказано, о чем договорились. Сохраняйте также копии всех отправленных и полученных писем. Если действия агентства неправомерны, вы в дальнейшем можете претендовать на компенсацию.
4. Убедитесь, что срок давности по взысканию задолженности не истек. По его прошествии, если инкассирующее агентство продолжает требовать с вас долг, вы можете искать защиты в суде, ссылаясь на закон об исковой давности. И если вы потребуете от них прекратить попытки взыскать с вас долг, о котором давно пора забыть, они обязаны согласиться с этим (см. об этом ниже).
5. Не платите инкассирующим агентствам ничего, пока не удостоверитесь, что их требования законны, и не согласуете график погашения задолженности. Не позволяйте им действовать нахрапом.
Извещение
В течение пяти дней после первого контакта по поводу задолженности сборщик долгов должен выслать вам письменное извещение, где указано, сколько и кому вы должны и что вам делать, если вы не согласны с долгом.
В каждом штате есть свои законы относительно того, как долго кредиторы или нанимаемые ими инкассирующие агентства могут продолжать попытки взыскать с вас долг. Это так называемые законы об исковой давности. В некоторых штатах и для некоторых типов долгов срок давности не превышает четырех лет, хотя в других штатах или при других обстоятельствах может превышать даже двадцать лет. Это важно учитывать, потому что агентства по взысканию долгов зачастую резко активизируют свою деятельность, когда знают, что срок давности истекает.
Если вы совершите платеж в погашение задолженности, это может привести к тому, что срок давности будет продлен или даже возобновлен с нуля. Предположим, сборщик долгов требует с вас долг десятилетней давности, который давно вышел за пределы исковой давности. Он не может ни подать на вас в суд (потому что вы можете сослаться на закон об исковой давности), ни сообщить о вас в кредитное бюро. Он вообще ничего не может сделать, особенно если вы потребуете, чтобы он оставил вас в покое (см. об этом ниже). Но если вы ему заплатите (хотя бы символическую сумму), то отсчет срока давности может начаться сначала.
Важно понимать, что, когда вы платите что-то инкассирующему агентству, это для него не повод прекратить попытки получить с вас еще больше. Сборщики долгов могут давить на вас, настаивая, чтобы вы продемонстрировали «добрую волю». Если вы действительно не в состоянии оплатить долг или считаете, что долг начислен неправильно, тогда вам лучше отказаться платить и попросить их оставить вас в покое. Не забывайте, что любой платеж может лишить вас возможности в дальнейшем ссылаться на истечение срока давности.
Контакты
Сборщик долгов может приезжать к вам лично, обращаться по почте, по телефону, по телеграфу или по факсу. Однако он не может обращаться к вам в неудобное время, скажем, раньше 8:00 или позже 21:00, если только вы не скажете ему, что это нормально. Связываться с вами, когда вы на работе, он тоже не должен, если вы дадите ему понять, что ваш работодатель такие контакты в рабочее время не одобряет. Скажите агенту долгов, чтобы он не звонил вам на работу, и зафиксируйте этот разговор в своем досье, а если он будет продолжать это делать, обратитесь к адвокату.
Неразглашение
Инкассирующие агентства не должны никому сообщать о ваших с ними отношениях, кроме как вашей супруге. Они могут обратиться к вашим соседям или работодателю, чтобы получить вашу контактную информацию, но не более того. При этом они не должны говорить, что поводом для обращения послужила ваша непогашенная задолженность. Как только они разыщут вас, всякие их контакты с третьими лицами должны прекратиться.
Если вы нанимаете адвоката, чтобы он представлял ваши интересы, представители инкассирующих агентств должны обращаться к нему, а не к вам. Порой я оказываю такую услугу своим клиентам, с которыми сборщики долгов обходятся грубо. Общаясь с адвокатом, эти люди становятся как шелковые, и вы можете спокойно спать.
Угрозы и ложь
Многие из тех, кому приходилось иметь дело со сборщиками долгов, отмечают, что для них считается нормальным лгать и говорить что угодно, лишь бы заставить человека заплатить. Разумеется, юридические пределы тому, что они могут говорить и делать, существуют, но большинство людей своих прав не знают, а потому принимают все как должное.
Указанные ниже действия со стороны сборщиков долгов являются противозаконными. Ведите записи и в случае недобросовестного поведения представителей инкассирующих агентств обращайтесь за помощью к адвокату.
Примеры противозаконных домогательств:
– угрозы применить силу или причинить вред;
– нецензурная брань;
– непрекращающиеся телефонные звонки, призванные вывести вас из душевного равновесия.
Примеры лживых заявлений:
– лживые утверждения, что вы совершаете преступление; угрозы, что вы будете арестованы, если не заплатите;
– лживые заверения, что они действуют по поручению кредитного бюро;
– неправильное начисление суммы долга;
– утверждения, что отправленные вам бумаги являются юридическими документами, в то время как это не так;
– утверждения, что отправленные вам бумаги не являются юридическими документами, в то время как это именно так;
– лживые утверждения о вашей ответственности за чужие долги (обычно за долги супругов или родственников);
– угрозы применить действия, которые им не под силу (например, арестовать вашу зарплату без санкции суда).
Обратите внимание! Сборщик долгов может пригрозить, что он сообщит вам на работу и вашу зарплату арестуют, если вы немедленно не погасите долг. Почти во всех случаях (кроме задолженности по налогам и некоторых видов студенческих займов) инкассирующий агент или кредитор должен сначала добиться решения суда о вашей виновности, а затем просить суд об аресте вашей зарплаты. Захотят ли они заниматься всем этим, зависит от величины вашей задолженности и вероятности получить с вас деньги. Но в любом случае дело это требует времени. Если вы слышите подобные пустые угрозы со стороны сборщиков долгов, все фиксируйте.
Банкротство. Если вы завершили процедуру банкротства, большинство ваших долгов будут списаны. Это означает, что вы этим кредиторам уже ничего не должны. Но зачастую это не останавливает их. Некоторые все равно пытаются взыскать уже списанные долги, хотя это и противозаконно. Как только представители агентства по взысканию долгов или кредитор свяжутся с вами и заикнутся о возвращении списанного долга, сразу же дайте им решительный отпор.
Сообщите об этих противозаконных действиях адвокату (если он у вас есть) или в суд, занимающийся делами о банкротстве. Адвокат будет счастлив помочь вам, потому что, если сборщиков долгов признают виновными в нарушении FDCPA, его гонорар будет взыскан с них.
Недобросовестная практика
Ниже приводятся примеры недобросовестной практики, которая является прямым нарушением закона. Сборщики долгов не должны:
– требовать с вас больше, чем вы должны, если иное не предусмотрено законами штата;
– депонировать чек, подписанный задним числом;
– отбирать или угрожать отобрать ваше имущество, если это не предусмотрено законом;
– связываться с вами посредством почтовых открыток.
Никогда не выдавайте представителю инкассирующего агентства чек, подписанный задним числом. Риск слишком велик. Сознательная подделка чека является серьезным уголовным преступлением.
Как остановить сборщика долгов
Если вы отправили сборщику долгов письмо с требованием прекратить донимать вас, он обязан подчиниться, но это не запрещает ему продолжать попытки добраться до вас через суд. Письмо с требованием оставить вас в покое имеет смысл писать в тех случаях, если:
– вы считаете, что срок давности истек (укажите это в своем письме);
– вам действительно нечем платить (вкратце опишите свое финансовое положение);
– давление со стороны сборщиков долгов приводит в состояние нервного стресса с появлением нежелательных физических симптомов;
– вы уверены в том, что никому ничего не должны, и полагаете, что суд, если дело до этого дойдет, будет на вашей стороне (объясните, почему вы не считаете предъявление к вам претензий правомерным).
Сделка
С агентством по взысканию долгов зачастую можно договориться, погасив лишь часть задолженности, особенно если вы готовы сделать это достаточно быстро. Многие люди стесняются идти на такие переговоры, но умение торговаться в подобных обстоятельствах – это очень важный и полезный навык, которым следует овладеть каждому. Рекомендую начинать торговаться с предложения заплатить 20 центов за каждый доллар долга. Представитель инкассирующего агентства может настаивать, что существует некий минимум, на который он может пойти, и, возможно, это правда. Вы этого знать не можете, а потому торгуйтесь со всем усердием.
При таком торге сборщик долгов находится в любом случае в более выигрышном положении, нежели вы, и тому есть несколько причин:
а) чем больше он получит с вас, тем большим будет комиссионное вознаграждение, так что ему есть резон стараться;
б) для него ситуация не настолько заряжена эмоциями, как для вас;
в) он так торгуется каждый день, и у него огромный опыт в отличие от вас.
Следует иметь в виду еще два обстоятельства.
1. Не соглашайтесь на действия, которые вы не можете себе позволить. Если вы не в состоянии выполнить то, что они вам предлагают, объясните, что сейчас это невозможно, вы перезвоните им, когда ваше финансовое положение изменится к лучшему. Если они начнут угрожать вам, все запишите и снова скажите, что перезвоните им.
2. Если вы находите возможным заплатить, всегда старайтесь хотя бы взять с них обещание не портить ваше кредитное досье в обмен на ваши деньги. Они могут отказать вам в этом, но, если все-таки согласятся, заручитесь их согласием в письменной форме, прежде чем что-либо платить. Имейте в виду, что, если в вашем кредитном досье рядом с упоминанием о взыскании с вас задолженности появится отметка «уплачено», это едва ли повысит ваш кредитный балл.
Если вы не находите возможным для себя торговаться с инкассирующим агентством, есть специально обученные люди, которые охотно сделают это за вас за небольшую плату.
Запугивание и давление
Если сборщики долгов оказывают на вас давление и запугивают негативными последствиями, возможно, имеет смысл поговорить об этом с адвокатом, занимающимся защитой прав потребителей. Первая консультация обычно бесплатная, но потрудитесь это заранее уточнить.
Получение помощи
Если вы думаете, что сборщик долгов нарушает закон «О добросовестной практике взимания долгов», обратитесь к адвокату, имеющему соответствующий опыт. Вы имеете право подать на инкассирующее агентство в суд штата или в федеральный суд в течение одного года от момента нарушения закона. Если вы выиграете дело, то можете получить компенсацию за понесенный ущерб плюс дополнительная сумма сверху – до тысячи долларов. Могут быть возмещены также судебные издержки и стоимость услуг адвоката. Кроме того, может иметь место и коллективный иск против агентства по взиманию долгов, в случае успеха можно получить до 500 тысяч долларов компенсации ущерба.
Жалуйтесь
Как мы уже не раз говорили выше, вы должны знать свои права. О любых проблемах, возникающих в отношениях с агентством по взысканию долгов, сообщайте в офис генерального прокурора штата и в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое обладает достаточными полномочиями, чтобы заставить представителей инкассирующего агентства уважать закон «О добросовестной практике взимания долгов». Государственные ведомства в индивидуальные разборки обычно не вмешиваются, тем не менее могут начать расследование в отношении агентства, на которое постоянно жалуются. Так что умейте постоять за себя!
Часть III. Кредитоспособность и проблемы, связанные с ней
Введение
Когда Роберт Кийосаки провалил экзамен по английскому языку в средней школе, его богатый папа напомнил ему, что банкиру не нужно показывать аттестат со школьными оценками. Смысл не в том, что образование не имеет значения, а в том, что оценки, которые вы получаете в школе, отнюдь не предопределяют, насколько богатыми вы станете в последующие годы жизни.
Однако есть аттестат, гораздо более важный для вашего финансового благополучия, нежели тот, который вы получили в школе. Это ваше кредитное досье. И здесь выставляется только одна оценка: ваш кредитный балл.
От вашего кредитного досье и кредитного балла зависит множество факторов:
– какие проценты вы будете платить по кредитным картам, ипотеке, кредитам на покупку автомобиля и даже по некоторых видам кредитов для бизнеса;
– сможете ли вы взять кредит, когда он вам срочно понадобится;
– по каким ставкам вы будете платить страховку за автомобиль и недвижимость;
– насколько доступна для вас оплата коммунальных и многих других видов услуг.
Здесь и в двух следующих главах содержится подробная информация о системе оценки кредитоспособности, о ваших правах и о том, как эту оценку максимально повысить.
Если у вас плохой кредитный рейтинг, не опускайте руки. Кредитным победителям низкий кредитный балл не мешает продолжать строить богатство, и вас это не должно останавливать. По прочтении данной книги вы сможете существенно улучшить свою кредитоспособность, но вам придется проявлять изобретательность.
Если, например, вы хотите купить недвижимость, ищите инвесторов, которых интересует потенциальная доходность сделки, а не ваша кредитоспособность. Если начинаете собственный бизнес, ищите партнеров или перебивайтесь как-нибудь, пока ваша кредитная репутация не улучшится. Иными словами, работайте над повышением своего кредитного рейтинга, но и движение к своей цели не прекращайте.
Кроме того, думайте своей головой и не давайте никому возможности сбить вас с толку.
Донна была другом для всех. Все знали, что на нее можно положиться в трудную минуту: она и вещи перевезти поможет, и в больницу поздно ночью сопроводит, и несколько долларов до получки подкинет.
Она любила своих друзей. Мужа у Донны не было, родни поблизости тоже. Поэтому друзья были очень важны для нее. Ей нравилось их общество, и, как она думала, им нравилось ее общество.
Женщина вела бухгалтерию в фирме, занимавшейся ремонтом домов. Каждый месяц она откладывала часть зарплаты на покупку дома. Ей отчаянно хотелось иметь собственный уютный домик. Донна не знала, удастся ли когда-нибудь выйти замуж, так что ей хотелось обезопасить свое будущее хотя бы собственным жильем.
И вот у них в фирме появился Ларс. Это был высокий видный мужчина под пятьдесят. Его наняли в качестве директора по развитию бизнеса. Он должен был искать заказы в государственных учреждениях и крупных компаниях. Ларс со своим делом справлялся вполне.
Донна стала замечать, что он оказывает ей знаки внимания, и это ей нравилось. Однажды он пригласил Донну в кафе и за обедом попросил разрешения поделиться с ней своей проблемой. Всегда чуткая к чужим бедам, Донна выразила готовность выслушать его.
Ларс объяснил, что планирует купить новую машину, грузовичок «Dodge Durango». Это помогло бы ему в его делах, но вся загвоздка в финансировании. Его бывшая жена наделала много долгов по их совместной кредитной карточке, и теперь кредитная компания преследует его. Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, ему нужен поручитель, потому что у него самого резко ухудшился кредитный рейтинг. Может быть, Донна могла бы кого-нибудь посоветовать?
Всегда готовая удружить, Донна ответила, что сама может выступить в качестве поручителя. Она ведет бухгалтерию и знает, сколько Ларс зарабатывает. Для него не проблема выплачивать в месяц 300 долларов за машину.
Ларс стал настаивать, что он не просил Донну подписываться, он лишь хотел поинтересоваться, не знает ли она, к кому можно обратиться. Донна ответила, что ему не нужно никого искать, она считает, что сама должна поручиться. Ей очень хочется помочь Ларсу, потому что она доверяет ему, да и вообще рада помогать друзьям в трудную минуту.
Ларс долго ее благодарил. Назавтра они вместе отправились в автомагазин и подписали все необходимые бумаги. Когда Донна уже готова была поставить свою подпись в качестве поручителя, менеджер по кредитам спросил у нее, понимает ли она все последствия такого шага. Он счел нужным пояснить, что, если Ларс по каким-то причинам перестанет платить, ответственность за платежи ляжет на нее. Донна ответила, что все прекрасно понимает. Она знает характер Ларса и его доходы. Проблем не будет.
Ларс выехал из магазина на новом грузовичке. Донна ехала за ним на своей машине. Отпраздновать покупку они отправились в самый лучший ресторан города. Когда Ларс захотел расплатиться за ужин своей кредитной картой, ее к оплате не приняли. Он снова пробурчал что-то в адрес непомерных расходов бывшей жены. За ужин заплатила Донна.
В течение следующих нескольких недель отношение Ларса к Донне заметно переменилось. Он больше не оказывал ей знаков внимания. Она относила это на счет его загруженности. Очевидно, с покупкой автомобиля работы у него прибавилось. Поэтому Донна особо не переживала, хотя внимания со стороны Ларса ей недоставало.
И вот в один из понедельников Ларс не явился на работу. Все решили, что он заболел. «Разве что голова болит», – пошутил кто-то из маляров, потому что видел, как Ларс ведрами хлестал бурбон в субботу вечером.
Наступил вторник, потом среда… Ларс не появлялся. Поскольку на звонки он не отвечал, в четверг один из хозяев фирмы поехал к Ларсу на квартиру. Управляющий домом сказал, что Ларс выехал в субботу вечером, ничего никому не сказав. Он задолжал за квартиру, поэтому, если его найдут, он, управляющий, хотел бы, чтобы ему сообщили о местопребывании Ларса. В пятницу Донне позвонили из автомагазина. Ларс пропустил первый ежемесячный платеж за новую машину, и они хотели, чтобы она на следующий же день заплатила за него.
Донна была в шоке. Она не могла поверить в случившееся. Ведь она пыталась помочь другу. Как такое могло получиться? Она внесла деньги, надеясь, что Ларс все-таки объявится или как-то позаботится о следующих платежах.
Два месяца – и два платежа – спустя Донна получила ответ. «Dodge Durango» был обнаружен в тысяче миль от их города в крайне плачевном состоянии: совершенно разбитый, он валялся в кювете. Ларс сидел в тюрьме за вождение в пьяном виде и непредумышленное убийство. В полиции он на все вопросы отвечал, что ничего не помнит.
Ларс не заплатил и страховку. У него вообще не было денег. Исходя из договора о поручительстве, финансовая компания, выдавшая кредит на покупку автомобиля, потребовала, чтобы Донна оплатила стоимость машины и все дополнительные расходы. Это была сумма в десятки тысяч долларов, и никакой отсрочки платежа.
Чтобы рассчитаться за чужой автомобиль, Донна влезла по уши в долги. О покупке вожделенного дома ей теперь и мечтать не приходилось. Ее кредитный рейтинг упал так низко, что поднимать вопрос о возобновлении кредита можно было разве что через вечность.
Теперь поговорим о кредитном досье.
Глава тринадцатая
Кредитное досье
Занимаетесь ли вы инвестициями в недвижимость, собственным бизнесом или просто покупаете товары в кредит, на вас обязательно заводится кредитное досье, содержание которого играет, пожалуй, более важную роль в вашей финансовой жизни, чем все аттестаты и дипломы, вместе взятые. Ведь именно от вашей кредитной истории зависит, какой кредит вы получите и сколько будете за это платить, поэтому вам следует знать, какая информация там содержится и как применяется.
Агентства кредитной информации (чаще называемые кредитными бюро) заняты тем, что собирают всю информацию, касающуюся кредитной истории граждан, а затем продают эти сведения другим компаниям, которые предоставляют тем же гражданам кредиты, страхование или работу.
В Соединенных Штатах есть три крупных кредитных агентства общенационального масштаба: «Equifax», «Experian» (бывшее TRW) и «TransUnion». Существуют также сотни бюро, так или иначе связанных с «большой тройкой». Эти специализированные агентства получают информацию одной или более компаний «большой тройки», но могут обладать и собственными сведениями. (О других агентствах мы подробнее поговорим в конце главы.)
Существуют также кредитные агентства, ведающие кредитами для бизнеса. Главными из них являются «Cortera», D amp;B и те же «Equifax» и «Experian». Они собирают информацию о кредитной истории различных коммерческих организаций по всему миру. Эта книга посвящена вопросам потребительского кредита, но надо знать и про кредиты для бизнеса, если у вас есть собственное дело или вы собираетесь его открыть.
Сбор кредитной информации – это крупный бизнес, и главные кредитные бюро как коммерческие предприятия конкурируют между собой. Каждое из них старается максимально совершенствовать свои досье и бесплатно ни с кем не делится имеющейся информацией, если только их не вынудит к этому закон. Поэтому, если вы захотите взглянуть на свою кредитную историю, в каждом агентстве она будет выглядеть немного не так, как в других. Хотя информация там будет схожая, тем не менее могут иметься существенные отличия.
Деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA), последние поправки в который вносились в 1999 году, а затем в декабре 2003 года. Чуть ниже мы поговорим о том, какие права предоставляет вам этот закон.
Начало
Марджери и Шерон учились в одном крупном университете на Среднем Западе и снимали один дом, но на этом сходство между ними заканчивалось. Марджери была благоразумной и прилежной девушкой, Шерон же отдавала предпочтение вечеринкам и старалась извлечь максимум наслаждения из каждого мгновения бытия.
Марджери была сосредоточена на учебе, занималась также и в субботу вечером, если было нужно, Шерон же субботний вечер и воскресное утро отдавала гулянкам. Когда Шерон поздно ночью приводила друзей в свою комнату, между девушками порой возникали трения. Марджери нужно было выспаться, и она без церемоний давала Шерон об этом знать.
Не приходится удивляться тому, что Марджери и Шерон были как небо и земля в части бережливости. Марджери, чтобы заработать на обучение в колледже, на всем экономила, ей посчастливилось получить стипендию, которая отчасти покрывала расходы. Она не хотела быть обузой для своих родителей и гордилась тем, что обходилась без материальной помощи с их стороны. В долги она старалась не влезать, от кредитных карт держалась подальше, была весьма осторожной и бережливой.
Шерон можно было обвинить в чем угодно, но только не в благоразумии. Она жила за счет студенческих займов, родительских денег, а на последнем курсе обзавелась еще тремя дорогостоящими кредитными картами. Исчерпав по ним весь лимит, она сказала Марджери, что хочет завести себе еще одну кредитную карту, чтобы заплатить свою долю за жилье. Марджери поинтересовалась, как она собирается выплачивать все эти огромные проценты, и Шерон объяснила, что устроилась на работу в бар под названием «Крыса», где по четвергам и пятницам можно на одних чаевых зарабатывать достаточно, чтобы каждый месяц платить за жилье. Что же касается студенческих займов, то о них она подумает после.
Марджери, хоть и не говорила этого вслух, очень беспокоилась, что Шерон попадет в беду. И со своей стороны радовалась, что сама она держалась подальше от кредитных карт и кредитных проблем.
В скором времени они закончили учебу, им обеим удалось устроиться на хорошую работу в Чикаго. Они решили, что не будут больше вместе снимать жилье, поскольку у них слишком различается образ жизни, но станут поддерживать связь.
Оказалось, что Марджери трудно снять квартиру. Когда управляющие компании пытались проверить ее кредитоспособность, она ни в каких реестрах не числилась. О ней не было ни негативной, ни позитивной информации. У нее вообще не было никакой кредитной истории, и это, как узнала Марджери, было плохо.
Через какое-то время позвонила Шерон и пригласила отпраздновать ее новоселье в новой квартире. Марджери, с одной стороны, была рада, что подруга не забыла о ней, а с другой – ей было весьма любопытно, каким образом Шерон (с ее негативной кредитоспособностью) удалось так быстро снять жилье. Прибыв на место, Марджери узнала, что Шерон сняла просторную квартиру с одной спальней с великолепным видом с балкона. Марджери не удержалась и спросила у Шерон, как же ей это удалось. Та ответила, что управляющий домом сказал, что у нее хороший кредитный рейтинг, потому что она всегда все платила вовремя.
Проснувшись на следующее утро, Марджери поняла, что ей нужно обзавестись кредитной картой. Если Шерон справилась с четырьмя картами, то уж с одной она как-нибудь справится. Она позвонила в банк, чтобы начать процедуру. В банке проверили ее кредитную историю и вежливо отказали ей. Девушка в расстроенных чувствах поинтересовалась причинами отказа, упомянув при этом, что, пока она была студенткой, предложения обзавестись кредитной картой приходили ей по почте сотнями. Представитель банка ответил, что студенты относятся к другому кредитному классу. Она закончила учебное заведение, не имея никакой кредитной истории, а по их правилам это является достаточной причиной для отказа в выдаче кредита.
Марджери была на грани отчаяния. Сотрудник банка сказал, что можно получить кредитную карту под залог депозита в 2500 долларов. Девушка едва не расплакалась. Все деньги она откладывала, чтобы внести залог за квартиру. Она не могла потратить их на кредитную карту, как бы ни нуждалась в улучшении своего кредитного рейтинга. Марджери повесила трубку и, переступив через гордыню, позвонила родителям.
Ее отец вылетел в Чикаго в следующие же выходные. Он помог ей снять отличную квартиру, выступив поручителем, так как имел хорошую кредитную репутацию. Затем, обзвонив банки, они нашли возможность получить кредитную карту под залог всего лишь 500 долларов. Если в течение года она будет вносить платежи исправно, залог ей вернут. Отец посоветовал дочери делать как можно больше текущих покупок с помощью кредитной карты, а затем вовремя погашать задолженность, чтобы таким образом сформировалась хорошая кредитная история.
Марджери поблагодарила отца и пообещала больше не нагружать его. Он ответил, что был искренне рад, когда она обратилась к нему за помощью.
Теперь девушка занялась бытовыми вопросами. Позвонила в энергетическую компанию, чтобы завести там счет, они проверили ее кредитоспособность. Умудренная опытом, она уже знала ответ заранее. Ввиду отсутствия у нее кредитной истории они потребовали залог в размере 300 долларов.
Теперь Марджери уже не плакала, а смеялась над абсурдностью сложившейся ситуации. Она позвонила Шерон, чтобы рассказать ей о произошедшем, и поинтересовалась, пришлось ли подруге платить залог энергетической компании. Оказалось, что залог не потребовался благодаря хорошей кредитной репутации.
Ваше кредитное досье начинает формироваться, когда вы впервые обращаетесь за кредитом и кредитная компания запрашивает информацию о вас. Если никакой информации о вас в ее базе данных пока еще нет, первым делом регистрируются базовые сведения: имя, адрес, номер социального страхования. Как только вы получаете запрашиваемый кредит, информация об этом рассылается в одно или несколько крупных кредитных бюро, они заводят на вас досье.
Как получить свое кредитное досье
Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях 2003 года (пришедший на смену закону «О точной отчетности по кредитам») требует от всех национальных кредитных бюро предоставлять гражданам бесплатный доступ к их кредитному досье раз в год. Кроме того, вы можете заказать бесплатную копию своего досье (справку о кредитоспособности). В этой справке будет отражена информация следующего характера:
1) медицинские записи и платежи;
2) история смены мест жительства или аренды жилья;
3) история выписки чеков;
4) история занятости;
5) история страховых выплат.
Вы можете затребовать дополнительную бесплатную справку в случае, если:
– вам отказали в кредите или других благах либо в течение последних 60 дней вы получили уведомление об изменении вашего кредитного статуса;
– вы являетесь безработным, получаете социальную помощь или вам отказали в приеме на работу;
– вы считаете, что стали жертвой мошенничества (жертвы мошенничества получают две бесплатные копии досье в год);
– вас уведомили, что в силу содержания вашего кредитного досье вы не имеете права на наилучшие процентные ставки или иные условия, предоставляемые кредитором.
Если вы собираетесь купить дом или машину, инвестировать деньги в недвижимость или совершить иную крупную покупку, позаботьтесь о незамедлительном получении справки о кредитоспособности. Исправление допущенных в вашем досье ошибок может занять до 60 дней. Если вы занимаетесь инвестированием в недвижимость, имеет смысл подписаться на специальный сервис, тогда вам каждый месяц будут сообщать о любых изменениях в вашем кредитном досье.
Кто может заглянуть в ваше кредитное досье?
Поскольку в кредитном досье содержится достаточно деликатная информация, вы можете предположить, что доступ третьих лиц к нему требует вашего на то согласия, возможно, даже письменного. Это не так.
Закон «О точной отчетности по кредитам» позволяет компаниям получать справку о вашей кредитоспособности для таких целей, как:
– прием на работу и проверка кредитоспособности работников (правда, работодатель, текущий или потенциальный, как раз должен предварительно заручиться вашим на то согласием);
– страхование (при выписке новых и обновлении старых страховых полисов);
– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);
– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;
– исполнение решения суда или уплата алиментов.
В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)
Что содержится в вашем досье?
В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.
Раздел личной информации включает:
– ваше полное имя;
– нынешний адрес места жительства;
– предыдущие адреса;
– номер социального страхования;
– год и дату рождения;
– информацию о нынешнем и прежних местах работы;
– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.
Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.
Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию:
– название и номер счета;
– дата открытия и закрытия;
– история ежемесячных платежей за последние как минимум 24 месяца;
– текущий статус счета (оплачивается исправно, 30 дней задержки и т. д.).
В кредитном досье могут содержаться следующие виды счетов:
– кредитные карты, карты магазинов, карты газовых компаний;
– банковские займы;
– займы на покупку автомобилей;
– ипотечные кредиты или кредитные линии под залог недвижимости;
– потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями;
– займы на покупку кемпера;
– кредитные карты или займы, выдаваемые кредитными союзами;
– студенческие займы.
В стандартном кредитном досье обычно не упоминаются следующие категории счетов:
– аренда с последующим выкупом;
– информация о чековых счетах;
– счета в небольших учреждениях;
– история арендных платежей;
– счета коммунальных и телефонных компаний, если только дело не дошло до взыскания долгов;
– медицинские счета, кроме случаев неплатежеспособности;
– алименты, кроме случаев неплатежеспособности.
Обратите внимание! Законы не обязывают кредиторов сообщать какую бы то ни было информацию кредитным агентствам. Поэтому некоторые предоставляют сведения одному-двум бюро, а некоторые сообщают только о случаях неисполнения обязательств. Есть также специализированные бюро, отслеживающие чековые счета. О них будет идти речь несколько позже.
Рейтинговые коды
Когда вы получаете справку о платежеспособности, то видите, что, в частности, используются коды. Вам будет полезно узнать, что эти коды обозначают.
Статус платежей – кодОткрытый счет (обычно должен быть полностью погашен в течение 30, 60 или 90 дней) – О
Револьверный счет – R
Рассрочка – I
Ипотека – М
Кредитная линия – С
Не оценен, слишком свежий или не используется – 00
Оплачивается исправно – 01
Просрочка 30 дней или не более одного просроченного платежа – 02
Просрочка 60 дней или не более двух просроченных платежей – 03
Просрочка 90 дней или не более трех просроченных платежей – 04
Просрочка 120 дней – 05
Выплачивается регулярно согласно плану банкротства кормильца или плану кредитного консультирования – 07
Конфискация за неплатеж – 08
Добровольная конфискация – 8А
Конфискация по суду – 8D
Платеж после конфискации – 8Р
Конфискованное имущество выкуплено – 8R
Безнадежный долг; списание счета – 09
Взыскание – 9В
Читать бесплатно другие книги:
