Как освободиться от долгов Саттон Гарретт

Денни никогда не знал недостатка в пациентках, которым он нравился как мужчина, причем некоторые позволяли себе открыто в этом признаваться. Он принимал это как должное, как нормальный элемент отношений между врачом и пациентами. Но вот однажды к нему на первичный прием пришла Лора, бывшая гимнастка, которой в то время было под 30. Она была стройная, гибкая и чувственная.

Между ними мгновенно пробежала искра. Столь же сильное влечение к своим пациенткам Денни уже и раньше испытывал. Но он останавливал себя тем, что у него жена и двое детей. Кроме того, он был врачом, а тут свои этические тонкости. В общем, в прошлом ему удавалось подавлять в себе подобные чувства.

Однако на этот раз Денни сдержаться не смог. Чувства к Лин уже поостыли. Она слишком много времени проводила на работе, а когда они вечерами встречались дома, все их внимание было приковано к детям, а не друг к другу. Страсти в их браке уже не было.

С Лорой все получилось как будто само собой. Уговаривать ее не пришлось. А себя Денни оправдывал тем, что эта мимолетная связь поможет улучшить его супружескую жизнь.

Лин отдавала много времени работе. Восходящая звезда в области коммерческих тяжб, она стала партнером в юридической фирме, где работало около 300 адвокатов. Являющаяся одним из крупнейших клиентов фирмы известная компания, производящая продукты питания, потребовала, чтобы всеми ее судебными тяжбами занималась именно Лин. Маршалл, президент компании, был явно к ней неравнодушен. Ему нравилось быть в ее обществе, и он не переставал восхищаться ее умом и красотой.

Слушания по одному из судебных дел должны были пройти в федеральном суде в другом городе, и Маршалл с Лин полетели туда на самолете, принадлежащем компании. Вечером за ужином они выпили слишком много вина. Моральные оковы с них спали. С Маршаллом Лин ощущала возбуждение, которого давно не было в ее отношениях с Денни. Мимолетная связь с Маршаллом выглядела совершенно естественной. Лин оправдывала себя тем, что это поможет сделать лучше ее брак.

И понеслось.

Друзья по секрету шепнули своим друзьям, а те своим, и скоро все уже знали об этой обоюдной измене.

Денни хотел было распрощаться с Лорой, но отделаться от нее оказалось непросто. Она обвинила его в том, что он злоупотребил положением врача. Это серьезное обвинение расследовала специальная врачебная комиссия штата. Денни от всего отнекивался, и вскоре в качестве свидетельниц перед ним парадом прошли все его бывшие пациентки.

Жена Маршалла все узнала. Компания принадлежала именно ее семье, и она пригрозила юридической фирме, что разорвет с нею все отношения, если Лин не уволят.

Лин уволили.

Денни и Лин обвиняли друг друга в этих внезапных превратностях судьбы. Они развелись с громким скандалом. Друзья и родные были вынуждены выбирать, чью сторону принять. Всякие дружеские связи с другой стороной пришлось порвать. Очень многие люди пожалели о том, что Денни и Лин вообще в свое время познакомились.

Ожесточенные споры и дорогостоящие судебные заседания закончились тем, что имущество бывших супругов было поделено примерно поровну. Дом достался Лин. Поскольку зарабатывали они примерно одинаково, Денни присудили алименты на детей в размере 5000 долларов в месяц; со своей стороны он получил право видеться с детьми по выходным.

После увольнения Лин было очень трудно найти работу. В крупных юридических фирмах она теперь была как прокаженная. Она подумывала было заняться частной практикой, но потом решила, что слишком устала от всей этой юриспруденции. Ей нужен был перерыв. Она вспомнила старую шутку, что самая лучшая юридическая практика – та, где нет клиентов. Получая от Денни 5000 долларов в месяц алиментов, она надеялась, что удастся какое-то время продержаться: и о детях позаботиться, и за дом платить.

Но не удалось. Ее ежемесячные расходы составляли около 6000 долларов, особенно теперь, когда она начала встречаться с мужчиной лет тридцати с небольшим, компьютерным консультантом, который приходил к ней домой (это было необходимо ей, чтобы чувствовать себя счастливой).

Тогда Лин рассудила, что Денни мог бы платить на детей и побольше. Она подала заявку на новый совместный кредит, используя финансовую информацию бывшего мужа, которая не была для нее секретом. Поскольку она не работала, высокооплачиваемая работа Денни позволила ей претендовать на кредитную карту с большим лимитом кредита.

Лин заботилась о детях, но и о себе не забывала. Когда Денни проводил выходные с детьми, она со своим компьютерным консультантом могла улететь в Сан– Франциско прикупить нарядов или в Рино покататься на лыжах. Это было весело и стоило дорого.

В скором времени Лин не смогла платить за дом.

Впрочем, ее это не особенно волновало. При разводе адвокат Денни не потрудился проработать этот вопрос, а ее адвокат подтвердил ей то, что она и сама знала как юрист: если обе стороны остаются ответственными за ипотеку и тот из бывших супругов, которому достался дом, не платит по кредиту, ответственность за кредит со второго супруга не снимается.

Эта новость обрушилась на Денни как раз тогда, когда он начал подыскивать себе новый дом.

Он пытался встречаться поочередно едва ли не со всей женской половиной их небольшого городка, но в конце концов остановил выбор на Дженнифер, молодой матери двоих детей, которая и сама недавно развелась. У них было много общего, в том числе недавно пережитый развод. В отличие от бывшей жены Денни, Дженнифер дом в свою собственность не получила: согласно достигнутой договоренности, дом необходимо было продать или рефинансировать. Денни нужно было место, чтобы проводить время со своими детьми, а тут еще Дженнифер с двумя детьми: в общем, имело смысл подыскать дом побольше.

Сообща Денни и Дженнифер нашли идеальный дом для семьи с четырьмя детьми. Там был большой двор, имелся отличный бассейн, можно было заселяться и радоваться жизни.

И тут Денни узнает о проблемах с кредитом. Лин не платила за дом уже три месяца подряд. Началась подготовка к конфискации. Кроме того, Лин два месяца не платила по совместной кредитной карте, которую она оформила на свое и его имя, не поставив его в известность.

Кредитная репутация Денни была испорчена донельзя. Теперь ему не скоро светило купить себе дом.

Дженнифер была в ярости. Денни пытался добиться от нее понимания. Она ведь тоже прошла через скандальную процедуру развода и должна войти в его положение. Но она не захотела. Ей нужен был дом для ее детей. И она потребовала от Денни, чтобы он немедленно принял меры к восстановлению своей кредитоспособности.

Они пошли на прием к адвокату, который специализировался на кредитных вопросах. Денни в первую очередь хотелось знать, может ли он выкупить их старый дом, пока его не конфисковали. Его стоимость значительно возросла, и, если бы ему удалось его заполучить, он мог бы на этом хорошо заработать.

Дженнифер эта идея не понравилась. Она не хотела, чтобы Денни даже близко подходил к своему старому дому.

Денни хотел было вспылить, но адвокат опередил его, сказав, что, поскольку неплатежи продолжаются вот уже несколько месяцев, кредитор требует единовременной выплаты всего остатка по кредиту. Если Денни хочет получить дом, ему нужно полностью погасить кредит. По мнению адвоката, в первую очередь надо было бы решить вопрос с совместной кредитной картой, которую Лин оформила без его ведома. Адвокат предложил наиболее оптимальный с точки зрения защиты интересов Денни вариант: написать заявление в полицию о мошеннических действиях его бывшей жены. Когда будет заведено дело в полиции, эмитент кредитной карты будет вынужден провести расследование со своей стороны, и это позволит Денни добиться изъятия соответствующей негативной информации из кредитного досье.

Денни ответил, что не может заявить на Лин в полицию. Она мать его детей и заботится о них 80 % времени. Он не допустит, чтобы ее признали преступницей и дети воспитывались в приемной семье.

Дженнифер больше слушать этого не могла. Она выдвинула ультиматум: либо она, либо Лин. Денни снова попросил ее постараться понять его ситуацию. Но Дженнифер встала и ушла.

Денни и адвокат застыли в изумлении. Но Денни вдруг облегченно рассмеялся, и адвокат, поняв, чему тот смеется, поддержал его.

Они вместе разработали план восстановления кредитоспособности Денни. Он подразумевал, что Денни мобилизует все свои сбережения и пенсионные накопления (несмотря на пеню за досрочное изъятие), чтобы погасить задолженность Лин по кредитной карте и закрыть счет. Эмитент карты согласился в обмен на полный расчет изъять из его кредитного досье записи о просроченных платежах. Кроме того, они достигли договоренности с ипотечной компанией о погашении всех просроченных платежей, с тем чтобы затем через суд заставить Лин продать дом или рефинансировать.

Лин оценила шаги, предпринятые мужем, и вспомнила-таки о собственной ответственности. Дав отставку компьютерному консультанту, она нашла достаточно спокойную и неплохо оплачиваемую работу в юридической конторе, продала дорогостоящий особняк, который ей был не особенно и нужен, и нашла для себя красивый домик в хорошем районе с хорошей школой для детей.

Денни смог достаточно быстро справиться со своими кредитными проблемами. При этом он с особым удовольствием отмечал, что ему удалось избежать верного второго развода и не сделать преступницей мать своих детей.

Какие же выводы можно сделать из этой истории?

– Закройте совместные счета во избежание дополнительных долгов.

– Если ипотечный кредит оформлен на вас обоих, добейтесь того, чтобы ваш бывший супруг (супруга) рефинансировал дом или продал его в определенные сроки.

– По возможности разделите на отдельные счета все остатки по совместным долгам.

– Ежемесячно просматривайте свое кредитное досье во избежание мошенничества или будущих проблем.

Кредит и брак

Некоторые эксперты в области финансов рекомендуют жениху и невесте предъявить друг другу справки о кредитоспособности, прежде чем говорить «да» перед алтарем. Это неплохой совет. Во всяком случае, вы должны понимать, как влияет брак на ваш кредит. Если у вас имеются отдельные кредитные счета, нет никакого резона объединять их после заключения брака.

Сам акт бракосочетания не приводит к слиянию кредитных историй молодоженов. Чтобы оба супруга попали в кредитное досье друг друга, они должны допустить друг друга к своим счетам в качестве пользователей.

Приведем пример. Джастин и Кейла поженились. На ней висят несколько студенческих займов, по которым она всегда платила исправно, и одна кредитная карта. А у него кредитная репутация уже испорчена. Если она допустит его к своим кредитным счетам, то рискует тем, что он наделает долгов, по которым ей придется расплачиваться. Если он допустит ее к своим кредитным счетам, эти просроченные счета сразу же окажутся в ее кредитной истории и подмочат ее репутацию. Если она все-таки готова рискнуть, наименее опасным вариантом было бы открытие совместного счета с низким лимитом кредита.

Возможно, стоит открыть один совместный кредитный счет, который вы можете использовать для общих семейных покупок, а остальные счета вести раздельно. Разумеется, автомобильный и ипотечный кредиты могут быть общим долгом, но это необязательно. Если одному из супругов необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, он может попробовать «позаимствовать» хорошую кредитоспособность другого супруга, как это было описано в разделе «Построение кредита» в предыдущей главе.

Обратите внимание! В штатах, где практикуется совместное владение семейным имуществом (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), все долги, которые сделает один из супругов в период брака, становятся совместным достоянием обоих супругов, то есть каждый отвечает по долгам другого. Однако даже в этой ситуации, если один из супругов взял кредит еще до брака, информация об этом в кредитное досье другого супруга не попадает.

Возникает определенная проблема, когда один из супругов (или бывших супругов) подает прошение о признании его банкротом. Любые совместные счета, учтенные в процессе банкротства, попадают в кредитную историю обоих супругов именно как счета банкротов. Несколько лет назад, после ряда судебных исков, кредитные бюро изменили систему и теперь стараются выяснить, причастен ли второй супруг к банкротству. Если нет, то, как обещают кредитные бюро, кредитная история «невиновных» супругов не пострадает. Но со стороны самих кредитных организаций этого все еще следует опасаться.

Приведем пример. Кевин подал заявку на банкротство, а его жена Марта нет. В магазине у них был совместный кредит, которым они уже давно не пользовались и который в процедуру банкротства включен не был. Однако, узнав о банкротстве Кевина, магазин закрыл счет и сообщил об этом счете в кредитные бюро как о «включенном в банкротство», хотя это было не так. Так негативная запись попала в кредитное досье Марты, и ей пришлось специально просить магазин удалить эту запись как ошибочную.

Долги после смерти

Если у вас совместный кредитный счет с человеком, который умер, отвечать по долгам придется вам. Если вы живете в штате, где супруги совместно владеют семейным имуществом, то после смерти супруга вам придется выплачивать все долги, сделанные в период брака. Но в других штатах вы по долгам супруга не отвечаете. Это же касается и родителей, в случае если их дети получили кредитные карты без их поручительства, а также всех тех, кто был включен в число авторизованных пользователей кредита.

Сборщики долгов могут попытаться взыскать свою долю с наследства, если оно есть. Станут ли они заниматься этим, зависит от величины долга и степени их уверенности в успехе. Не поддавайтесь на требования как можно скорее оплатить эти счета, особенно если это финансово навредит вашей семье.

Кредиторы пытаются иногда давить на совесть или чувство ответственности детей, супругов или родителей умерших должников, требуя оплатить их индивидуальные долги. Как мы уже обсуждали, разбирая историю Елены в четвертой главе, они могут лживо утверждать, что живые обязаны платить по долгам умерших. Или они могут предложить «перенести» остаток долга умершего супруга на новый счет, открытый на имя живого супруга. Был ужасный случай, когда студент колледжа, наделав больших долгов, покончил с собой и кредиторы два года изводили его мать, требуя, чтобы она оплатила долги. Как уже говорилось, если вы попали в такую ситуацию, не соглашайтесь ни на что, пока не поговорите с адвокатом. Возможно, также имеет смысл подать жалобу на действия кредиторов в регулятивные органы и (или) в прокуратуру штата.

Путаница

Могут быть и счета, о которых вы не помните. Вполне может статься, что в результате слияния банков или продажи долгов ваш счет перешел к другому кредитору, о котором вы даже не знаете. Или может оказаться, что вас с кем-то спутали, например с вашим полным тезкой. Свяжитесь с кредитором, чтобы все выяснить. В худшем случае может иметь место мошенничество, связанное с кражей ваших личных данных.

Старые счеты

Остаток по долгу, который вы видите в справке о кредитоспособности, – это баланс по состоянию на тот день, когда кредитор отправил информацию в кредитное бюро. Даже если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, баланс, показанный в справке о кредитоспособности, не обязательно будет нулевым. После полного расчета, если вы не делали никаких новых расходов, может потребоваться до 45 дней, прежде чем нулевой баланс отразится в кредитном досье.

Приведем пример. Ричард по делам своего бизнеса разъезжает по всему миру. Для этой цели он пользуется карточкой American Express. Его расходы в разъездах достигают порой 10–20 тысяч долларов в месяц, но он их все погашает, когда подходит срок. И в его кредитном досье остаток по этим счетам почти всегда значительный, хоть он к концу очередного месяца погашает все полностью.

Если у вас есть долг, который вам списали, в кредитном досье остаток будет отражаться до тех пор, пока вы его не погасите или пока не договоритесь с кредитором. При погашении задолженности по налогам или при полном расчете с агентством по взысканию долгов остаток должен обнуляться сразу. Если вы погасили всю задолженность по счету более трех месяцев назад, а баланс в досье у вас никак не обнуляется, есть все основания оспорить эту ситуацию.

Неавторизованные запросы

Удалить из досье записи о сделанных запросах трудно, главная причина заключается в том, что закон требует от агентств кредитной информации показывать вам названия компаний, которые интересовались вашей конкурентоспособностью за последний год (в течение последних двух лет, если речь идет о запросах в связи с трудоустройством). Даже если просмотр вашего досье не был авторизован, факт остается фактом: кто-то ваше досье смотрел, а кредитное бюро обязано вам это показать.

Если в вашем досье много неавторизованных запросов (в частности, если вы стали жертвой мошенничества), можете попросить кредитное бюро заблокировать их. Если запросы заблокированы, их никто не увидит в вашем досье, кроме вас, а значит, они не смогут портить вам кредитный рейтинг. Однако если неожиданных и непонятных для вас запросов немного, сами решайте, стоят ли попытки их оспаривания затраченных времени и сил.

Банкротство

Когда вас признают банкротом, этот факт находит отражение в вашем кредитном досье, как и все счета, затронутые банкротством. Хотя банкротство может освободить вас от необходимости расплачиваться по некоторым долгам, из вашего кредитного досье эти долги не исчезают. Например, если какой-то долг списан вследствие банкротства, в вашем досье будет так и указано: «списан», но величина баланса по окончании процедуры банкротства должна быть обнулена. Если баланс не обнулен, вы можете оспорить это и приложить в качестве доказательства копию перечня списанных в результате банкротства долгов. Если в банкротстве вам отказано или вы сами отозвали назад свое заявление, в досье запись о банкротстве останется на тот же самый срок, как если бы вы завершили процедуру банкротства.

Еще раз напомним, что, хотя все банкротства могут оставаться в кредитном досье на протяжении десяти лет после подачи заявления, в случае банкротства по главе 13 крупные кредитные агентства удаляют запись через семь лет.

Конфискация автомобиля

Если ваша машина конфискована, этот факт находит отражение в кредитном досье и остается там на протяжении семи лет (считая от даты конфискации). Если вы сами отдали ключи, это называется добровольным возвратом; этот факт, опять же, может оставаться в вашем кредитном досье тот же срок, что и обычная конфискация, если только вы не договоритесь с кредитором о чем-то ином.

Имейте в виду, что в большинстве штатов ваш автомобиль продается с молотка. И если цена продажи окажется меньше той суммы, что вы должны (в которую помимо остатка по кредиту включены расходы на конфискацию, на адвоката и т. п.), недостачу с вас могут взыскать в судебном порядке. Если суд примет такое решение, это тоже найдет отражение в кредитном досье.

Кредитное консультирование

Участие в программе кредитного консультирования влияет на кредитный рейтинг, тем не менее это может быть не так страшно, как вы думаете. Во-первых, большинство кредиторов соглашаются пойти навстречу участникам программы и изымают записи о просроченных платежах после трех подряд своевременных платежей.

Если кредитор помечает в своем отчете, что ваш долг был погашен через посредство кредитного консультирования, этот факт при расчете кредитного балла по системе FICO во внимание не принимается.

Ваши кредитные карты, однако, после вашего присоединения к программе будут закрыты, и вам будет трудно получать новые займы. Кроме того, многие ипотечные компании относятся к участию в программе кредитного консультирования крайне отрицательно. Однако есть кредиторы, которые понимают полезность и важность кредитного консультирования и проявляют готовность финансировать заем, если вы твердо держитесь условий программы, исправно платите в течение года или двух и отвечаете некоторым другим требованиям.

Вы должны знать, что если консультационное агентство опаздывает с платежами вашим кредиторам, то отвечать за это придется вам и эти просроченные платежи найдут отражение в вашем кредитном досье. Такое случается, поэтому будьте осмотрительны при выборе агентства.

Счета, переданные в инкассирующие агентства

Этот сложный вопрос требует отдельного рассмотрения. Передача долга в инкассирующее агентство – это негативная информация, поэтому, если вы просто расплатитесь, это мало что изменит в вашей кредитной судьбе.

В случае передачи счета в инкассирующее агентство в вашем досье фигурируют два долга: первоначальный долг перед кредитором и долг перед инкассирующим агентством. Исключение составляют ситуации, когда кредиторы (оператор сотовой связи, медицинское учреждение и т. д.) не высылают регулярные отчеты в агентства кредитной информации. В этих случаях в досье фигурирует только задолженность перед инкассирующим агентством.

Если один и тот же долг сначала был передан одному инкассирующему агентству, а затем другому, поскольку первое не справилось с поставленной задачей, в досье должна фигурировать лишь задолженность перед последним из агентств. Если это не так, оспаривайте.

Как уже было указано, наличие задолженности перед инкассирующим агентством само по себе является негативной информацией. И если вы рассчитаетесь со сборщиками долгов, это едва ли изменит в лучшую сторону ваш кредитный рейтинг.

Если один из ваших счетов, фигурирующих в кредитном досье (скажем, кредитная карта крупного эмитента), был передан для взыскания в инкассирующее агентство, первоначальный кредитор может отказаться вступать с вами в какие-либо переговоры. Если же он согласится, это предпочтительнее, поскольку с изначальным кредитором договариваться обычно легче, чем со сборщиками долгов.

В ситуации, когда вы отказываетесь погасить счет, переданный в инкассирующее агентство, эта организация и кредитор имеют в своем распоряжении несколько лет, чтобы взыскать с вас задолженность по суду. Ясно, что запись о судебном иске против вас в кредитном досье вам совсем не нужна, но, прежде чем подавать на вас в суд, вас должны уведомить о таком намерении и предоставить последний шанс договориться полюбовно. Если срок исковой давности истек, тогда иск против вас возбудить уже не смогут.

Запись о передаче счета в инкассирующее агентство, как уже обсуждалось, может сохраняться в кредитном досье в течение семи с половиной лет от даты первого пропущенного платежа. Даже если вы не погасите долг, запись по истечении этого срока из досье исчезнет. Если в агентстве по взысканию долгов вам утверждают иное, фиксируйте эту ложь. Если вам говорят, что информация может храниться в кредитном досье дольше, чем положено, и что у сборщика долгов «есть свои способы» сделать так, чтобы эти сведения сохранялись в течение более длительного времени, это является прямым нарушением Закона о добросовестной практике взимания долгов, который запрещает вводить потребителей в заблуждение такими ложными заявлениями.

Обратите также внимание на некоторые нюансы, связанные с кредитным досье.

1. Насколько высока вероятность того, что на вас действительно подадут в суд? Если такой риск есть, то ищите любую возможность расплатиться, в противном случае решение суда попадет в ваше кредитное досье, если вы проиграете процесс. Разумеется, очень непросто определить, блефуют или нет кредитор и инкассирующее агентство, угрожая вам судом.

2. Можно ли побудить инкассирующее агентство, если вы рассчитаетесь с ним, удалить запись о задолженности из кредитного досье? Если агентство согласится на такой вариант, заручитесь согласием в письменной форме, прежде чем платить. Фирмы по взысканию долгов часто много обещают, но, получив деньги, забывают о своих обещаниях. Кстати, имейте в виду, что это никак не касается записи о задолженности перед первоначальным кредитором, которая не менее пагубна для вашей кредитной репутации.

3. Если вы договариваетесь о том, чтобы погасить задолженность, заплатив меньше, чем должны, отметка о таком «урегулировании» появится в вашем кредитном досье. Впрочем, если это касается счета, переданного в инкассирующее агентство, хуже уже не будет.

4. Не идет ли речь о старой задолженности, сведения о которой так или иначе скоро будут удалены из кредитного досье? Имеют место жалобы на сборщиков долгов, что те якобы продолжают сообщать в кредитные бюро о долгах, которым больше 10 лет. Это противозаконно.

Какие есть сведения о вашем первоначальном долге? Если указано, что он списан, и баланс нулевой, погашение его много проку вам не принесет. Если же баланс ненулевой, то, расплатившись с кредитором, вы вынудите его обнулить баланс по списанному долгу в кредитном досье и это несколько улучшит ваш кредитный рейтинг.

Если вы претендуете на ипотечный кредит, кредитор может потребовать, чтобы вы сначала рассчитались с инкассирующим агентством. Опять же, в каждом случае по возможности принимайте меры к тому, чтобы соответствующая негативная информация была удалена из кредитного досье. Или хотя бы добейтесь записи, что долг погашен полностью.

Помните, что инкассирующие агентства обязаны сообщать дату первого неплатежа, приведшего к передаче счета к ним для взыскания. Если такой информации нет, можно опротестовать долг.

Ежегодный «кредитосмотр»

Хотя бы раз в год заказывайте через интернет бесплатные копии своего кредитного досье в каждом из трех крупнейших агентств кредитной информации. Имеет смыл получить все три копии. Кредитные бюро не обмениваются информацией между собой, и поэтому вам необходимо удостовериться, что во всех трех документах содержатся достоверные сведения.

Таким же образом можно бесплатно узнать свой кредитный балл. Это поможет вам понять, в каких аспектах ваша кредитоспособность на высоте, а в каких стоит подтянуться.

Теперь разберемся с мошенниками.

Глава семнадцатая

Мошенничество

На кредитном рынке складывается парадоксальная ситуация. Чем больше честные американцы страдают от плохой кредитной репутации, испорченной разводом, банкротством, неожиданными болезнями и другими круто меняющими жизнь событиями, чем сильнее они хотят справиться со своими кредитными проблемами, тем более наглыми и откровенно жульническими становятся действия мошенников в отношении самых уязвимых и беззащитных граждан. В результате очень часто искреннее желание человека восстановить свою кредитоспособность, если он нарывается на такого бессовестного жулика, оборачивается тем, что кредитная ситуация становится только хуже.

Как же избежать этого, как не стать мишенью для мошенников?

Во-первых, прочитайте эту главу и постарайтесь разобраться в том, какими методами и приманками пользуются жулики. Они играют на ваших страхах и слабостях. Понять, манипулируют вами или нет, не так уж трудно. Сделайте шаг назад, рассмотрите приманку со всех сторон, отключите на время эмоции и подумайте, не используется ли она для того, чтобы, играя на страхе, подтолкнуть вас к определенному решению. Что скрывается за этой приманкой? Используйте, наконец, свои навыки критического мышления.

Во-вторых, если не хотите стать жертвой мошенников, не бросайтесь сломя голову за предложениями, которые сформулированы слишком гладко, чтобы быть правдой. Если вы не можете устоять перед сладостным звучанием фраз типа «Решение всех ваших кредитных проблем всего за 199 долларов!» или «Гарантированный кредит в любых обстоятельствах!», то обретете только дополнительные проблемы. Оценивайте информацию критически, не верьте ни одному слову, пока полностью не удостоверитесь, что это не обман. А убедившись в этом, все равно не верьте.

В конце концов, если бы любые кредитные проблемы можно было решить за 199 долларов, стал бы я писать эту книгу? И стали бы вы ее читать?!

Но мы продолжаем писать и читать, потому что знаем, что панацеи нет, простых решений у сложных проблем не бывает. С кредитными проблемами можно справиться, если решать их в реалистической и систематической манере. Редко (если вообще когда-нибудь) бывает, чтобы проблему можно было решить, просто заплатив сказочникам и иллюзионистам, обещающим мгновенное избавление от всех забот.

Прокуратура любого штата имеет подразделение, которое занимается защитой граждан от мошеннических афер. И работа эта нелегкая.

Законы большинства американских штатов требуют от агентств по восстановлению кредитоспособности регистрироваться и запрещают им брать плату за услуги вперед. Однако такие меры защиты не гарантируют отсутствие проблем. Джо Энн Гиббс, заместитель генерального прокурора штата Невада, занимающаяся вопросами коммерческого мошенничества, рассказала о деле одного такого агентства, имевшего достаточно долгую историю вполне легальных операций. К сожалению, владелец этой фирмы, базировавшейся в Лас-Вегасе, слишком увлекся азартными играми и начал пользоваться деньгами своих клиентов. Некоторое время никто об этом не подозревал. Когда же наконец все вскрылось, клиенты оказались в гораздо худшем финансовом положении, с гораздо более тяжелым бременем долгов, чем это было, когда они обратились в агентство за помощью.

Можно привести еще один пример. Генеральная прокуратура штата Невада проверила несколько компаний, которые предлагали услуги по восстановлению кредита за плату в размере от 250 до 500 долларов. В всех случаях эти услуги оборачивались лишь ухудшением положения клиента. Фирмы ограничивали свою деятельность тем, что рассылали в кредитные бюро письма, содержащие либо фразу «эти долги не мои», либо вообще одно только слово «мошенничество».

Став жертвой таких мошенников, человек не просто теряет несколько сотен долларов, он еще попадает на особый учет и в кредитных бюро. В дальнейшем жертвы мошенничества подвергаются особенно тщательной проверке, когда претендуют на кредит, и вообще испытывают гораздо большие затруднения с получением кредита, а все из-за отметки в кредитном досье о том, что они стали жертвами мошенничества.

Еще одна разновидность мошенничества, раскрытая прокуратурой штата Невада, связана с заманчивым предложением обеспечить кредитной картой клиентов с низким кредитным рейтингом. Взяв немалые деньги, обычно от 299 до 399 долларов (которые снимаются непосредственно с банковского счета клиента), жулики обещают человеку кредитную карту. Однако вместо карты клиенты получают по почте рекламную брошюрку и бланк заявки на карту Visa или MasterCard. В прилагаемой инструкции указано, что клиент должен отправить заполненную заявку не на адрес компаний «Visa» или «MasterCard», а на указанный в заявке адрес фирмы. Мошенники обещают вернуть деньги, если заявка на кредитную карту будет отвергнута после трех попыток. Обещание это – сплошное вранье, потому что они эту заявку никуда не подают. На последующие звонки клиентов никто не отвечает. Деньги жулики получили, лавочку закрыли и давно уже щиплют других бедолаг.

Если вы позволяете кому-то снимать деньги непосредственно с вашего банковского счета, это само по себе может стать источником больших проблем.

Как ветром сдуло

Джим сидел на диване, и его одолевали смешанные чувства. Было чему радоваться и отчего прийти в уныние. Играя после работы в футбол с коллегами, он забил два красивых гола. Дело было на ежегодном корпоративном пикнике, и эти два красавца-гола, забитых в самую девятку, не ускользнули от внимания нескольких самых очаровательных сотрудниц их отдела.

В то же время Джим печалился потому, что ощущал собственную беспомощность. Забить эти два гола ему помогла бессильная ярость, которую вызывали мысли о плачевном финансовом положении. Ему казалось, что он уже никогда не выберется из этой ямы. Только вроде бы начал выкарабкиваться, но тут судьба нанесла ему очередной удар под дых и оставила валяться на обочине.

Последняя обрушившаяся на него неприятность была связана с болезнью матери. Отец Джима умер пять лет назад, оставив супругу в далеко не лучшем финансовом состоянии. Джим другого и не ожидал, потому что, несмотря на все благие намерения отца поднакопить денег, всегда находились другие соблазны: новая машина, отпуск на дорогом курорте, таймшер…

Мать Джима недавно перенесла серьезную операцию. Физически она чувствовала себя нормально, но вот в финансовом плане операция совершенно подкосила ее.

Стремясь избавить мать от лишних тревог, Джим взял платежи на себя. Это не только отсрочило его мечту о покупке дома, но и серьезно подорвало ежемесячный бюджет. Он жил один и моложе не становился. Ему хотелось иметь семью, но он не желал растить детей в таком состоянии финансовой неопределенности. Изменить же положение вещей никак не получалось. Недавно ему пришлось просрочить несколько платежей, и это сильно тревожило его.

Размышляя над создавшейся ситуацией, Джим пришел к выводу, что вот если бы ему удалось взять еще один кредит (хотя бы ненадолго), то все образовалось бы. И тут зазвонил телефон.

Звонивший поинтересовался, не хочет ли Джим стать обладателем кредитной карты солидного эмитента. Джим ответил, что у него неважный кредитный рейтинг, на что ему сказали, что об этом беспокоиться не стоит. Их предложение не зависит от его прошлых кредитных проблем.

Когда Джим выказал заинтересованность, его собеседник быстро спросил, есть ли у него чековый счет. Услышав, что есть, сказал, что тогда можно приступать.

Предложение выглядело слишком хорошим, чтобы быть правдой. Новая кредитная карта позволила бы Джиму свободно вздохнуть, он смог бы оплатить свои текущие счета и медицинские счета матери. Он вполне обоснованно рассчитывал на повышение зарплаты на работе и был уверен, что справится с дополнительными платежами в течение следующего года.

Собеседник сказал, что ему необходимы сведения для открытия кредитного счета. Когда Джим ответил на все вопросы, его попросили взять один из чеков и прочитать вслух все цифры внизу. Джим удивился, зачем им эта информация, и получил ответ, что им необходимо удостовериться, что Джим действительно имеет право претендовать на их выдающееся предложение. Джим сообщил нужные цифры, и звонивший пообещал, что скоро его финансовое положение изменится в лучшую сторону.

Джим повесил трубку и снова предался воспоминаниям о сотрудницах, глазевших сегодня на его успехи на футбольном поле. Если бы у него был свой дом, он бы понравился им еще больше. Поражать цель мячом – дело хорошее, но дом – куда более манящая цель.

Прошло несколько недель, и Джиму не терпелось узнать, как складываются дела с его новой кредитной картой. Ему должны были выслать ее в течение двух недель, а он до сих пор ничего не получил. Своего номера тот, кто звонил, не оставил, и Джим решил, что надо еще подождать.

Через два месяца Джим получил уведомление, что на его чековом счете серьезный перерасход средств. Он не мог понять причин произошедшего. Все это время он тратил деньги только на самое необходимое и оплачивал счета за лечение матери.

Джим позвонил в банк, чтобы узнать, в чем дело. Ему ответили, что недавно им было предъявлено платежное поручение с требованием переводить 150 долларов в неделю на указанный счет.

Молодой человек сказал, что не знает ни о каком платежном поручении, и попросил объяснений. Ему ответили, что на платежном поручении были указаны его имя, информация о его счете и сумма. В отличие от обычного чека платежное поручение не требует подписи. Всего той фирме было переведено 750 долларов. Неужели Джим об этом не знал?

Он разозлился и потребовал объяснить, с какой стати банк позволяет неизвестно кому снимать деньги с его счета без его ведома. Представитель банка вежливо ответила, что, если им было предъявлено платежное поручение, где была указана точная информация о владельце, значит, предъявитель действовал с ведома и дозволения владельца. Джим рассвирепел и заявил, что никому не давал разрешения красть деньги с его счета. Представитель банка сохраняла спокойствие, так как проходила это уже не раз. Она поинтересовалась, не сообщил ли Джим информацию о своем чековом счете кому-то по телефону.

Джим тут же вспомнил про звонок с обещанием кредитной карты. Он тогда ведь удивился, для чего им потребовалась информация о его чековом счете. Теперь он все понял.

Представитель банка позаботилась о том, чтобы с этого счета деньги больше никто снять не мог, и дала Джиму телефонный номер прокуратуры штата, чтобы он мог сообщить об имевшем место мошенничестве и, может быть, даже вернуть деньги, если преступников найдут. А еще она повторила то, что Джим уже и без нее усвоил: «Никогда не сообщайте информацию о своих банковских счетах по телефону».

Мошенничество с автоматическим снятием средств со счета живет и здравствует в Америке. Бессовестные жулики, рекламирующие свои услуги по телефону, охотятся на ни о чем не подозревающих граждан вроде Джима изо дня в день. Обещания могут быть разными: от кредитных карт для людей, испытывающих проблемы с конкурентоспособностью, до ценных призов избранной группе победителей. Мошенникам нужна базовая информация о жертве, а также конфиденциальная информация о ее чековом счете.

Если вас по телефону спрашивают, имеете ли вы чековый счет, – это первый признак того, что вы разговариваете с жуликом. Если счета нет, он просто махнет на вас рукой и станет искать другую потенциальную жертву. Если же счет есть, предложит вам именно то, чего вы больше всего желаете, лишь бы выудить из вас информацию, которая позволит ему без вашего ведома снять денежные средства с вашего счета.

Сами по себе платежные поручения не являются чем-то противозаконным. Очень многие используют такую систему автоматического перевода средств со своего чекового счета для оплаты ипотечного или автомобильного кредита. Это очень удобно.

Но, даже если вы уверены, что работаете с надежной, солидной компанией, будьте бдительны. Стоит мошеннику заполучить информацию о вашем чековом счете, отменить автоматическое снятие средств может быть достаточно трудно. Закон не запрещает телефонным продавцам услуг получать от вас право на использование вашего чекового счета, но для этого необходимо сделанное под запись ваше разрешение. Не дайте этому случиться. Если закон чего-то не запрещает, это не значит, что мошенники не найдут лазейку для аферы.

Настаивайте на том, что разрешение вы можете предоставить только в письменном виде через почту. Требуйте, чтобы вам были высланы необходимые формуляры. Внимательно все прочитайте и разберитесь в том, что вы делаете, прежде чем ставить свою подпись и высылать документы обратно.

И помните: никогда не сообщайте информацию о своем чековом счете по телефону!

Начать сначала

Приведем историю еще одного мошенничества.

Гвен и Хорейс вели интересную жизнь. Гвен родилась и выросла в Риле, маленьком портовом и курортном городке в Уэльсе, в тридцати милях к западу от Ливерпуля. Ее семья была знакома с семьей Джорджа Харрисона, и в юности она дружила со всеми «битлами», когда они еще только начинали свою музыкальную карьеру, играя в маленьких ливерпульских клубах.

У Гвен был мозг математика. Арифметические задачки в школе она решала в мгновение ока. Став старше, она умела выявлять математические закономерности и несоответствия с удивительной проницательностью. Школьный психолог советовала ей выбрать профессию, так или иначе связанную с естественными науками или математикой. Но у родителей было свое мнение, в результате Гвен стала бухгалтером.

Гвен продолжала поддерживать отношения с Джорджем и «Битлз», когда они уже стали мировыми знаменитостями. Ей регулярно доводилось встречаться с ними то в Ливерпуле, то в Риле, она искренне радовалась их успеху. Когда их группа превратилась в коммерческое предприятие, а музыка стала капиталом, им, людям творческим, все труднее было заниматься еще и этими меркантильными вопросами. Джордж знал, что у Гвен математический склад ума, и спросил, не согласится ли она переехать в Лондон и вести бухгалтерию «Битлз». Ее семья увидела в этом шанс, который бывает только раз в жизни, и Гвен уехала в Лондон и начала работать в битловской звукозаписывающей компании «Apple Corp», где ей предстояло отслеживать все поступления авторских отчислений.

Издательства и медиакомпании, обязанные перечислять «битлам» определенную долю выручки от продаж, нарочно запутывали связанную с роялти финансовую документацию, чтобы она выглядела как китайская грамота. Ринго даже заглянуть в эти документы отказывался. Но Гвен в них разобралась и обнаружила массовые злоупотребления. Если бы не она, «битлы» остались бы без многих миллионов долларов, по праву принадлежавших им. Недаром Джон называл ее пятым членом группы.

С Хорейсом Гвен познакомилась в Лондоне, когда вела отчаянную борьбу за авторские отчисления с книгоиздателями. Хорейс был американцем, но жил в Англии, где представлял интересы одного крупного американского издательства. Они тогда опубликовали несколько книг о «Битлз», имевших большой успех. Только вот на количестве роялти этот успех никак не отразился. Гвен приехала к ним разбираться, и там они с Хорейсом и познакомились. Хорейсу она очень понравилась. Он таких женщин еще не встречал. Вскоре они поженились.

Поселились они на окраине Лондона. У каждого была интересная и трудная работа, и годы летели незаметно. И вот однажды они осознали, что пора бы и на покой. Хорейс ужасно устал от серой английской сырости и предложил перебраться в солнечную Флориду. Гвен с радостью согласилась. Они вдвоем отправились в Тампу, чтобы на месте все разведать и подготовиться к переезду.

Дом, который они подобрали, располагался в хорошем квартале. Проблема возникла, когда дело дошло до покупки. Ни у Гвен, ни у Хорейса никакой кредитной истории в Америке не было. Банки и кредитные бюро ничего о них не знали. Правда, в Англии у них была прекрасная кредитная репутация, но она так и осталась за океаном. Найти финансирование для покупки дома им не удалось.

Тогда Гвен придумала выход. Они продадут свой дом в Англии и купят жилье во Флориде за наличные. А что касается кредита, то с этим будут разбираться после. Хорейс согласился, продавцы выразили свое согласие, и так все и сделали.

Обустроившись в своем новом доме во Флориде, Гвен занялась своим кредитом. Она открыла счет в банке и попросила выписать ей кредитную карту. В банке ей ответили, что, поскольку у нее нет кредитной истории, начать ей следует с дебитной карты, которая, однако, на кредитном рейтинге никак не отражается. Гвен ушла от них ни с чем. В двух других банках ей сказали то же самое, но Гвен это никоим образом не устраивало.

Позже в тот же день она прочла в газете объявление, рекламирующее платиновую кредитную карту. В объявлении говорилось, что участники программы смогут получить кредитную карту Visa или MasterCard, улучшат свой кредитный рейтинг и получат массу других финансовых привилегий. Стоила платиновая карта 99 долларов, что Гвен в ее отчаянном положении показалось вполне разумной ценой. Когда она позвонила по указанному телефону, оператор предложил ей автоматически списать плату с ее чекового счета. Гвен эта идея не понравилась, и она сказала, что вышлет чек.

Неделю спустя, получив карту, Гвен почувствовала, что что-то здесь не так. В ней проснулся бухгалтер. Платиновая карта, за которую она заплатила 99 долларов, позволяла лишь покупать в кредит товары из специального каталога. Цены в этом каталоге оказались почти вдвое выше, чем в обычном дискаунтере. Если эта карта платиновая, возмущалась Гвен, значит, алхимия все-таки существует.

К карте прилагалась также инструкция, где объяснялось, как можно получить кредит. Заплатив еще 299 долларов, можно получить «настоящую» кредитную карту. Для этого потребуется внести залог в размере 2000 долларов, и лимит кредита в этом случае составит 1000 долларов. Таким образом, речь шла об обеспеченной залогом кредитной карте, позволяющей брать кредит, не превышающий 50 % от суммы залога. Чтобы увеличить кредитную линию, нужно больше денег отставить в залог. Это была не кредитная программа, по мнению Гвен, это было кредитное надувательство.

Рассерженная донельзя, она позвонила по указанному телефону. Телефон имел префикс 900, и Гвен решила, что это какой-то аналог бесплатной телефонной линии с префиксом 800. На другом конце провода автоответчик сообщил ей, что из-за большого объема звонков все операторы заняты и ей нужно подождать несколько минут. В трубке запели «Битлз», и Гвен разозлилась еще больше: ведь наверняка роялти они не платят.

После бесконечной череды песен Гвен наконец услышала голос оператора. Она с ходу поинтересовалась, как иначе можно назвать эту кредитную программу, если не мошенничеством. Оператор ответила ей на вопрос вопросом, что настроения Гвен не улучшило. После долгой утомительной беседы Гвен удалось отказаться от карты.

Когда ей пришел очередной счет за телефон, Гвен узнала, что означает префикс 900. Ей насчитали 45 минут разговора по тарифу 3,50 доллара за минуту. Таким образом, отказ от платиновой карты обошелся ей в 157,50 доллара.

Так Гвен на горьком опыте узнала, что в Америке нет быстрых и легких путей построения кредита. Это требует времени и упорства.

Разумеется, даже наличие высокого кредитного рейтинга может не защитить вас от разного рода жуликов.

Интервьюируя для этой книги генерального прокурора штата Невада, я узнал еще об одной разновидности кредитного жульничества, связанной с покупкой автомобиля в кредит. И так совпало, что буквально двумя неделями ранее жертвой этого «законного» надувательства стала наша сотрудница Кристи.

Кристи давно хотела купить новую машину. Наконец они с мужем решили, что время пришло, и начали подыскивать варианты. В субботу им подфартило: они нашли отличный внедорожник в кредит под 6 % в год. Дилер уверил их, что никаких проблем с получением кредита не будет. «Садитесь за руль, езжайте домой, а насчет кредита не беспокойтесь», – сказал он. Однако во вторник дилер перезвонил и сказал, что у него не очень хорошие новости. Их кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на ставку 6 %. Лучшее, что он может предложить, – это 14 % годовых.

Кристи и Эдвин, ее муж, очень расстроились. Ведь они уже успели наездить на новой машине более 400 миль.

Дилер с радостью сообщил, что они могут вернуть машину, если захотят. Но машина им нравилась, возвращать они ее не хотели. Эдвин возмущенно спросил, как это возможно, что они подписали договор, в котором были прописаны все условия финансирования, а теперь дилер меняет условия? Дилер с уведомил их, что, согласно контракту, он имеет право в течение 15 дней расторгнуть договор, если не удастся обеспечить оговоренные условия кредита. И когда с 6 % не получилось, он вылез из кожи, но нашел для них 14 %.

Кристи прекрасно понимала, что ее попросту заманили 6-процентным кредитом, ею манипулировали. Теперь же машина была ее, причем превосходная, и меньше всего ей хотелось возвращать автомобиль. Скрепя сердце они с Эдвином согласились на новые условия кредитования.

Нил Ромбардо из генеральной прокуратуры штата Невада хорошо знаком с такими «розыгрышами». Однако он вынужден был констатировать, что ничего противозаконного в этой схеме нет, поскольку контракт между продавцом и покупателем действительно позволяет продавцу аннулировать сделку, если найти приемлемый для покупателя кредит не удастся. Законам штата эти действия не противоречат. Интересно отметить, что отменить сделку в течение 15 дней может только продавец, но не покупатель.

Ромбардо также отметил, что, хотя большинство покупателей пусть неохотно, но соглашаются на новые условия кредитования, некоторые принимают решение вернуть автомобиль. И самое интересное здесь то, что вознамерившимся вернуть машину дилер назавтра звонит снова и радостно сообщает, что каким-то чудесным образом ему удалось-таки договориться о тех самых условиях финансирования, которые были предусмотрены договором.

Чтобы избежать такого рода проблем, заручитесь автомобильным финансированием в своем банке или в кредитном союзе до того, как приступать к поиску подходящего автомобиля. Если вы все-таки столкнетесь с такой формой мошенничества, сообщите о ней властям штата.

Кража личных данных

Среди множества разновидностей мошенничества кража личных данных (а вместе с личностью крадут и высокий кредитный рейтинг) получила в наши дни особенно широкое распространение. И труднее всего уберечься от этого, когда преступником оказывается близкий вам человек.

У Джеффри были проблемы с наркотиками. Он старался сделать так, чтобы об этом никто из его окружения не знал. Однако его самые близкие друзья и члены семьи обо всем догадывались. Они не могли не заметить таких очевидных признаков пристрастия к кокаину, как впалые щеки, опустошенный взгляд, легкая дрожь в руках и вечный насморк.

Этот сильный и крупный мужчина, привыкший делать все по-своему, был старшим из трех братьев и умел настоять на своем. К кокаину он пристрастился еще в колледже. Он и его друзья употребляли этот наркотик, чтобы хорошенько отдохнуть и развлечься. Всегда окруженный женщинами, Джеффри не мог представить себе жизнь без кокаина. Он и так за словом в карман не лез, а под кайфом становился настоящим балагуром.

Но время шло и друзья постепенно отошли в сторону, проникнувшись всеми негативными последствиями наркомании. Они видели, что стало с некоторыми из них, осознали, что так вся жизнь пройдет впустую.

Джеффри же основательно подсел на иглу. Он не мог соскочить с нее и оказался беспомощной жертвой пагубной привычки. Образовался порочный круг: пристрастие к наркотику требовало все больше денег и в то же время мешало эти деньги зарабатывать.

Никто никогда не осмеливался перечить Джеффри. Он всегда все делал по-своему. Его семья оказалась не готова помочь ему решить эту проблему, и оставалось только надеяться, что он выкарабкается сам. Друзья, которым надоело одалживать ему деньги (которые он никогда не возвращал), старались не попадаться ему на глаза. Джеффри оказался почти в полной изоляции именно тогда, когда ему больше всего нужна была помощь.

Последним местом его работы была страховая компания, где он по телефону принимал заявки на страховое возмещение убытков. Клиенты, общавшиеся с ним, не подозревали о его проблемах. Они никогда не видели его и не разговаривали с ним достаточно долго, чтобы догадаться об истинном положении дел.

Зато его коллеги очень быстро все поняли.

Зарплаты Джеффри не хватало. Кокаин стоил дорого, и в списке потребностей он был у него на первом месте – впереди квартплаты, еды и всего прочего. Ему трудно было сводить концы с концами.

Он знал, что многие его коллеги в рабочее время использовали компьютер в личных целях. Некоторые из них играли на бирже. Джеффри слышал, как они через всю комнату перешучивались между собой о своих последних попаданиях и промахах.

Однажды Джеффри задержался на работе допоздна. Он отчаянно нуждался в деньгах для приобретения очередной дозы кокаина. Он рассудил, что раз его коллеги обманывают нанимателя, занимаясь в рабочее время личным бизнесом, то будет только справедливо, если он обманет их. Когда все ушли, он влез в компьютер одного из сослуживцев. Добраться до брокерского счета было нетрудно. Он оказался в числе избранных страниц. Компьютер был настроен на автоматическое запоминание паролей, так что и здесь проблем не возникло. Джеффри быстро сделал все, что хотел, на первом компьютере, затем перебрался за перегородку на соседнее рабочее место. Не прошло и десяти минут, как Джеффри заполучил конфиденциальную брокерскую информацию троих своих сослуживцев. Он тут же отправился домой и включил свой домашний компьютер. Уже через час ему удалось обналичить вскрытые им брокерские счета. И, прежде чем кто-либо из его коллег узнал о случившемся, он уже наслаждался лучшим кокаином, какой только можно было достать.

Джеффри понравилась легкость такого способа изъятия денег. Он начал искать другие возможности кражи личных данных и пристрастился к этому не меньше, чем к кокаину. Однажды – это был достаточно редкий случай – его пригласили на семейное торжество к родному дяде. Паркуясь возле дядиного дома, он увидел, что доставили почту. Как любящий племянник он взял почту из ящика и понес ее в дом, но тут заметил среди прочего коробку новых чековых книжек, присланную дяде из банка. Джеффри почуял запах денег и, никем не замеченный, бросил коробку в багажник своей машины.

После семейного ужина Джеффри захотелось кайфа. Снабжавший его кокаином торговец наркотиками через своего приятеля свел его с человеком, который изготавливал фальшивые удостоверения личности. Тогда как раз резко вырос спрос на такого рода услуги. И в скором времени у Джеффри было удостоверение с его фотографией, но дядиной информацией. С помощью фальшивого удостоверения личности и настоящей чековой книжки Джеффри легко обналичил чеки в ближайшем индийском казино.

Потеряв все деньги с чекового счета, дядя Джеффри оказался в очень сложном финансовом положении. У него едва не конфисковали дом, пришлось отбиваться от целой лавины возвращенных чеков. Семья была в ярости. Ведь по подписи на чеках нетрудно было догадаться, что это дело рук Джеффри.

Это событие побудило наконец родных Джеффри всерьез поднять тему его наркотической зависимости. Но они не собирались тратить кучу денег на новомодные клиники для наркоманов, а поступили по старинке. Уложив Джеффри при помощи хлороформа, младшие братья перетащили его бесчувственное тело в подвал. Там они посадили его на цепь, длины которой хватало только на то, чтобы он мог добраться до постели и до туалета. Кокаиновый отходняк – переживание не из приятных. Но после того, что он сделал с дядей, церемониться с ним уже никто не собирался. Он заслужил эти страдания.

Так Джеффри избавился от своей пагубной привычки. Надолго ли, никто не знает.

Кражу личных данных считают самой быстрорастущей категорией преступлений в Америке. Так что вероятность того, что ваши личные данные могут быть украдены и использованы для получения кредита или даже медицинских услуг, существует, причем немалая. Хуже того, все чаще жертвами такого рода преступлений становятся дети и студенты. Как правило, родители с испорченной кредитной репутацией используют личную информацию своих детей для получения кредита или оплаты коммунальных услуг. Однако, если счета не оплачивать вовремя, пострадает и кредитная репутация детей. Что же касается студентов, то здесь свою роль играет тот факт, что они зачастую совместно с кем-либо снимают жилье и много переезжают с места на место. Это облегчает задачу злоумышленникам, которые, воспользовавшись их личной информацией, получают на их имя кредитные карты или иные формы кредита.

Жертвы этого преступления чаще всего узнают о случившемся только тогда, когда на них неожиданно сваливаются всякие неприятности. Например, когда они подают заявку на кредит, а им отказывают на основании негативной информации, неизвестно каким образом попавшей в их кредитное досье. Или когда им звонят из инкассирующего агентства с намерением взыскать долг, о котором они и слыхом не слыхивали.

Ввиду колоссальной важности этой проблемы каждому следует знать, что нужно делать, чтобы не стать жертвой этого преступления. Приведенные ниже советы помогут вам не пополнить статистику жертв.

1. Берегите свой номер социального страхования как зеницу ока. Одного этого номера злоумышленнику достаточно, чтобы обчистить вас. Старайтесь не называть этот номер, разговаривая по телефону. Знайте, что в штате Калифорния закон запрещает многим коммерческим предприятиям требовать от вас номер социального страхования. Если сотрудники какой-то общенациональной компании требуют от вас этот номер, укажите им на то, что они нарушают законы Калифорнии (даже если вы сами живете в Техасе). Не носите карточку социального страхования с собой. Держите ее в банковском сейфе или в другом надежном месте.

2. Подписывайте свои кредитные карты сразу после получения. Преступнику труднее воспользоваться карточкой, на которой стоит ваша подпись. Если же ваша карточка не подписана, ее подпишет своей рукой преступник, тогда ему будет легче пользоваться вашим кредитом от вашего имени.

3. Даже если вы самый забывчивый человек на свете, не прикрепляйте номер социального страхования или ПИН-коды к карточкам, которые носите с собой. Для вас будет лучше, если вы и это забудете сделать. Если вы вдруг потеряете карточку, прикрепленный к ней ПИН-код существенно облегчит задачу жуликам, а вот ваша жизнь станет намного тяжелее.

4. Аналогичным образом не вздумайте написать ПИН-код или номер социального страхования на любых бумагах, которые вы выбрасываете. Есть люди, которые копаются в мусорных баках.

5. Проверяйте пришедшие по почте счета; убедитесь, что они действительно ваши, а не чьи-то еще. Если на почте перепутали, кто-то мог получить ваши счета, а кто знает, как он ими воспользуется.

6. Не сообщайте какую-либо конфиденциальную информацию или номера своих счетов, пока не убедитесь, что человеку, который интересуется этой информацией, можно ее доверить. А убедившись, еще дважды подумайте, стоит ли ее сообщать. Как показывает практика, невинно звучащие просьбы сообщить номер счета могут обернуться для вас сильной головной болью.

7. Защитите свои банковские счета, кредитные карты и личные счета сложными, уникальными паролями. Не используйте пароли простые и предсказуемые. Вместо пароля «1234», который предпочитают многие, можно использовать, к примеру, любопытные названия некоторых австралийских селений типа Ярравонга, Муллумбимби или Вагга-Вагга. Возьмите с полки атлас и поразвлекайтесь. (Если, однако, преступник, охотящийся за вашими личными данными, окажется знатоком австралийских аборигенов, считайте, что удача отвернулась от вас.) 8. Будьте внимательны в дороге. Командировочные особенно часто становятся жертвами кражи личных данных, потому что полагаются на электронные устройства, которые легко потерять или взломать. А беспроводные сети в отелях и аэропортах являются особенно благодатной почвой для хакеров.

9. Если вы не получили по почте очередное извещение от кредитора в положенный срок, немедленно свяжитесь с ним. Возможно, кто-то крадет вашу почту.

Кроме того, если почту вам не бросают в ящик, а оставляют на тротуаре перед домом, возможно, вам стоит подумать над тем, как бы изменить порядок получения почты. Может быть, доставку извещений от кредиторов и других конфиденциальных бумаг следует доверить заказной почте.

10. Регулярно проверяйте свое кредитное досье на предмет появления непонятных признаков активности. В деле защиты своей кредитной репутации и своей личной информации возьмите инициативу в свои руки.

11. Купите шредер (аппарат для уничтожения бумаги) и пользуйтесь им.

Эти меры позволят снизить вероятность того, что вы окажетесь жертвой кражи личных данных. Тем не менее при всех профилактических мерах это все-таки может случиться, поэтому надо знать, что делать в такой ситуации.

Федеральная комиссия по торговле, активно занимающаяся проблемами кражи личных данных, рекомендует в таких случаях принять следующие меры.

1. Сообщите в кредитные агентства «Experian», «TransUnion» и «Equifax» (у них есть специальные отделы, занимающиеся борьбой с мошенничеством) о том, что вы стали жертвой кражи личных данных. Вы можете либо заморозить свой кредит (что не позволит преступникам воспользоваться украденной у вас личной информацией, пока счет не будет разморожен с помощью ПИН-кода), либо пометить досье «предупреждением о возможном мошенничестве», что заставит кредиторов проявлять повышенную бдительность, если кто-то от вашего имени будет пытаться взять кредит. Если вы точно уверены, что стали жертвой кражи личных данных, лучше все-таки полностью заморозить кредит. А если вы всего лишь потеряли бумажник и опасаетесь возможных последствий этого, можно пока ограничиться предупреждением о возможном мошенничестве.

2. Обзвоните всех своих кредиторов (включая компанию, оказывающую коммунальные услуги, телефонную компанию, компании, выдавшие кредитные карты, и т. д.) и попросите соединить вас с отделом борьбы с мошенничеством (или службой безопасности). Узнайте, не снимались ли без вашего ведома средства с ваших счетов и не открывались ли какие-то новые счета в последнее время. Закройте счета, в которых уже покопались злоумышленники, и откройте новый счет, защитив его сложным «австралийским» паролем.

3. Напишите заявление в полицию своего родного города, а также того города, где произошла кража личных данных. Хотя все мы знаем, что в полицию обращаться бывает бесполезно («Видите ли, если б это было связано с наркотиками… В общем, если что-то обнаружится, мы вам сообщим»), в одном случае из тысячи местные власти все-таки что-то предпринимают. Может быть, вам повезет. Кроме того, этого могут потребовать кредиторы, если вы сообщите им о несанкционированном использовании ваших счетов или вашей личной информации.

4. Следите за своими кредитными досье на предмет необычной активности. Это пример ситуации, когда может быть оправданным подписаться на услуги фирмы, которая отслеживает любые изменения в ваших кредитных досье, составляемых всеми тремя главными кредитными бюро.

Как уже говорилось выше, Федеральная комиссия по торговле очень активно занимается проблемой кражи личных данных. У них есть специальная горячая линия для жертв этого преступления. Жалобу между тем можно подать и через интернет. Полезную информацию о профилактике этой категории преступлений можно найти там же.

Итак, как же стать кредитным победителем?

Глава восемнадцатая

Как стать кредитным победителем

В этой книге много разной информации о работе кредитной системы. Пришло время собрать все воедино. Есть несколько принципов использования хороших долгов в своих интересах. Знание этих принципов является важной предпосылкой достижения финансового благополучия.

1. Имейте позитивную цель. Выбраться из долгов – цель, как ни парадоксально это звучит, негативная. Негативная цель – это когда вы чего-то не хотите, в данном случае вы не хотите долгов. Но стать богатым – позитивная цель, которая мотивирует гораздо сильнее. Поэтому, разрабатывая план выхода из долгов, в то же время продумайте, как вам освободить денежные потоки, которые можно было бы направить на построение богатства. Не сводите глаз с настоящего приза.