Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах Шевченко Светлана
Кому адресовать письма?
Еще одно уточнение, связанное с проблемой страха: адресат в ваших письмах банку. Многим психологически дискомфортно писать на «самый верх» – им было бы проще написать своему инспектору.
Обращаем ваше внимание: писать надо именно председателю правления банка — чем выше человек по должности, тем больше у него полномочий принимать какие-либо решения, и наоборот.
У сотрудницы, которая выдавала вам договор, полномочий нет никаких! К тому же, чем выше вы направляете свой запрос, тем больше шансов, что он будет рассмотрен, а его исполнение будет находиться под контролем сотрудников банка.
Иногда само имя председателя правления банка оказывает на рядовых сотрудников прямо-таки магическое действие: одному из наших клиентов в тот же день снизили ставку с 18 до 5 %, просто увидев «шапку» письма.
Как мы уже знаем – банк такой же предприниматель, как все остальные коммерческие организации, и его цель – получение прибыли.
Основные статьи, которые помогут вам вернуть свои деньги
Статья 2 Конституции РФ: признание, соблюдение и защита прав человека – это обязанность государства.
Задача как чиновников, так и служащих банка – обеспечить соблюдение ваших прав. Поэтому не надо ни хамить, ни просить. Общайтесь на равных – спокойно и обоснованно изложите свою позицию, опираясь на законодательство Российской Федерации.
Мы хотим, чтобы это прочно вошло в вашу голову: знание законов позволяет отстоять свои права в любой ситуации.
Все слышали: незнание законов не освобождает от ответственности. А вот их ЗНАНИЕ, наоборот, часто освобождает, например, от финансовой кабалы банков.
Основные статьи, которые помогут вам вернуть незаконно начисленные банком платежи и комиссии:
статья 16 Закона «О защите прав потребителей», 1 и 2 части: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.
Сейчас большинство договоров нарушают права потребителей. Как это происходит?
Например, договор составляется таким образом, что банк ничего не должен, а у потребителя – длинный перечень обязательств. Даже переехать или поменять телефон просто так заемщик не может – он обязан отчитаться перед банком.
статья 16 Закона «О защите прав потребителей» признает договоры, нарушающие конституционные права недействительными. А если у потребителя в процессе исполнения договора возникнут убытки, изготовитель (в данном случае – банк) обязан их возместить в полном объеме.
Именно об этом – о возмещении ваших убытков, которые возникли из-за нарушения банками ваших прав, и пойдет речь в этой главе. В частности, если банк навязал вам страховку, она подлежит возмещению в полном объеме, включая проценты за то время, которое банк незаконно пользовался вашими деньгами.
Также эта статья запрещает обуславливать приобретение одних услуг другими. Убытки потребителя также подлежат возмещению в полном объеме.
пункт 3 статьи 16 того же Закона гласит, что продавец не вправе выполнять дополнительные услуги за плату без письменного согласия потребителя. вы праве отказаться от оплаты таких работ, а если они оплачены – потребовать вернуть свои деньги.
статья 22 Закона «О защите прав потребителей» содержит очень важную информацию – о сроках удовлетворения требований потребителя.
К примеру, в случае предоставления (банком) ненадлежащей информации о товаре (кредитном договоре) ответ должен быть предоставлен потребителю в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.
Что делать, если в вашем договоре (оферте, анкете-заявке и т. д.) уже стояла галочка, что вы согласны на страховку? Это означает, что банк ограничил ваш свободный выбор на приобретение услуги, что также является нарушением ваших прав.
статья 22 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.
То есть если ваш договор не соответствует этим актам, то он является недействительным в этой части.
! ВАЖНО: ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора.
А как надо? Согласно ст. 422 ГК РФ вам необходимо написать в банк заявление о том, что банк нарушает законодательство в следующих (перечислить) пунктах договора.
статья 820 ГК РФ сообщает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он признается недействительным. Заявка, оферта, соглашение и другие документы с разнообразными названиями НЕ являются кредитными договорами. Банк должен привести этот документ в соответствие с законодательством.
Незаконные комиссии банков
Напомним, к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т. д.
Важный факт: срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.
То есть в течение 3-х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.
Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его 2 года назад, причем банк снял с вас проценты за досрочное погашение. В этом случае трех лет не прошло, вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.
НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3-х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).
Банк может не пойти на это сразу, но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.
Если же банк не идет на встречу – решаем этот вопрос в суде.
Как банк возвращает деньги?
Так, как вы укажете в своем заявлении – либо наличными, либо в счет погашения задолженности.
Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию, например за снятие денег в банкомате банка, это условие, которое ухудшает для вас условия договора, вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.
Шаблон 2.1.1. Возврат единовременной/ ежемесячной комиссии
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления ОАО
«______________________» г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ____________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЕДИНОВРЕМЕННОЙ/ ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ КОМИССИИ
«___» _______201__г. между ОАО «_______________ _______________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) № ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.
При заключении кредитного договора с меня была взыскана незаконная комиссия за выдачу кредита. По условиям кредитного договора, ОАО «_____________________» возложил на меня обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита / за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Статьей 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Пунктом 2 рассматриваемой статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в его интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным, а также ущемляет права потребителя.
Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края от 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.
В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.).
Проценты итого за период = (0) 0 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).
На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
ПРОШУ:
1. Исключить из кредитного договора от «____» _______ 20___ года № _____ условия ______________, обязывающие заемщика уплатить Банку __________________________ комиссию за выдачу кредита.
2. Возместить мне убытки в размере _______ руб., причиненные нарушением моего права на свободный выбор услуг, а также сумму по процентам за пользование в размере _____ руб.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Ф.И.О. ________________ подпись _____________
1. Переписывайте название своего кредитного документа полностью.
2. Банк не имеет права брать с вас плату за исполнение своих же обязательств по договору, следовательно, любые комиссии незаконны.
3. Статья 395 ГК РФ – за то, что банк незаконно удержал деньги, он должен вернуть не только саму сумму, но и проценты на нее, которые рассчитываются по ставке рефинансирования.
5. Если у вас ипотечный кредит, то комиссию за выдачу ипотеки, скорее всего, удастся вернуть только через суд.
6. Если банк нарушил ваши права, то на ответ у него есть только 10 дней, а не 30.
7. Шаблон подходит для возврата любой комиссии. Можно объединить в претензии несколько схожих комиссий.
8. Если комиссия не отражена в договоре, но деньги сняли (или они «возникли» в графике платежей), тогда мы также руководствуемся ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» – о недопустимости взимания платы за дополнительные услуги, на которые не было получено согласия потребителя в письменной форме. Если вы такое согласие дали, например на дистанционное банковское обслуживание, то с вас будут взимать определенную плату (кроме тех случаев, когда эти услуги были навязаны вам как обязательные).
9. Если банк отвечает, что «возвратить можно (было) в течение 21 дня», то все равно руководствуемся положениями законодательства. Сотрудники банка будут говорить вам то, что сказал руководитель (т. е. то, что выгодно банку). А это, как мы уже много раз убедились, достаточно часто противоречит законам РФ.
Шаблон 2.1.2. Возврат комиссии за досрочное погашение кредита
Исх. № _____ от
«___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
«___» ________201__г. между ОАО «_______________ _______________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) № ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.
«___» _______201__г. я произвел полное/частичное досрочное погашение задолженности по вышеуказанному договору. При этом с меня была взыскана незаконная комиссия за досрочное погашение кредита. По условиям кредитного договора, ОАО «_____________________» возложило на меня обязанность по оплате комиссии за полное/частичное погашение кредитной задолженности (переписать формулировку из договора).
В пункте 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» было дано однозначное разъяснение о незаконном характере комиссии, взымаемой за полное/ частичное погашение кредита.
Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ банк имеет право при досрочном возврате суммы кредита на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части.
Исходя из имеющейся судебной практики, в порядке применения п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом, соответственно при досрочном возврате суммы займа период пользования сокращается и, соответственно, плата за пользование кредитом не должна увеличиваться путем уплаты комиссии.
В определении Советского районного суда г. Казань от 17.01.2012 г. по делу № 11–11/12 в обоснование незаконного характера комиссии за досрочный возврат кредита дополнительно приводится довод о том, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края от 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст.199 Гражданского кодекса РФ – «Применение исковой давности»: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.
В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.).
Проценты итого за период = (0) 0 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).
На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
ПРОШУ:
1. Исключить из кредитного договора от «____» _________ 20___ года № _____ условия __________________, обязывающие заемщика уплатить Банку ______________________ комиссию за досрочное погашение кредита.
2. Возместить мне убытки в размере _______ руб., причиненные нарушением банком действующего законодательства, а также сумму по процентам за пользование в размере _____ руб.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей».
Ф.И.О. ________________ подпись ___________
1. Этот шаблон лишает банк возможности ограничивать ваши права в исполнении кредитного договора.
2. Дальнейшие пункты и расчет процентов – совпадают с предыдущим шаблоном.
3. По ипотечным кредитам комиссия за досрочное погашение доходит до 5 % от суммы кредита, но это не делает ее более законной. Возвращаем с помощью данного шаблона.
4. Если банк все-таки решит не возвращать вам деньги, его издержки по суду будут намного выше.
5. Исключаем данный пункт из договора, чтобы у банка больше не возникало искушения снимать с вас эту незаконную комиссию.
6. Если у вас имело место частичное досрочное погашение, считаем сколько удержал банк по каждому платежу отдельно и так же отдельно записываем эти суммы в претензии.
7. Если в договоре записано, что досрочно погашать можно только с третьегоплатежа – это тоже незаконное ограничение ваших прав и этот пункт надо убирать. Особенно часто такие пункты встречаются в ипотечных договорах (причем иногда срок запрета на досрочное погашение составляет до 1 года).
Шаблон 2.2.1. Возврат страховки (потребительский кредит)
Исх. № _____ от
«___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА
«__» _____ 20__г. между ОАО «_______________» и мною был заключен кредитный договор № _________ на сумму ______________________ рублей, процентная ставка ____________%. При заключении кредитного договора мне была навязана страховка, о чем свидетельствует договор страхования/пункт в кредитном договоре №___________от___________.
Как следует из Решения Арбитражного суда Красноярского края 23 ноября 2010 г. по делу № А33-15173/2010, условие кредитного договора об обязательном страховании заемщиком рисков является незаконным, поскольку страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк вместе с кредитным договором вынудил меня подписать этот договор страхования/пункт в кредитном договоре ОАО «_________________» на сумму _______________рублей, что подтверждено самим договором страхования/кредитным договором, путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса.
Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заемщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. В силу п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Прошу принять к сведению, что п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.
Замечу, что в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса РФ страхование относится к отдельным видам обязательства. Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
Однако сотрудник банка, оформлявший кредит, не указал на наличие закона, согласно которому получение потребительского кредита/кредита наличными возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования (описываете свою историю).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Кроме того, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), сказано, что «включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора» (п. 4.1) и «требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе» (п. 4.2).
К тому же, согласно ст. 946 Гражданского кодекса РФ – «Тайна страхования», страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 настоящего Кодекса. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу – банку.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.).
Проценты итого за период = (0) 0 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).
В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая со мной не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 ГК РФ я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой взнос – это мой расход, являющийся убытком.
Прошу учесть, что Постановление Президиума ВАС № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст.199 Гражданского кодекса РФ – «Применение исковой давности»: требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.
На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка – неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
ПРОШУ:
1. Исключить из кредитного договора от «___» ________ 20___ года № __________ условия, являющиеся нарушением моего права на свободный выбор услуг.
2. Произвести возврат выплаченной страховой премии в размере ____________ (_______________ рублей) ___ копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ итого за период ___________. Итого: _____________ рублей.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Все необходимые документы у вас имеются. Ф.И.О. _______________ подпись ___________
1. Страховка присутствует почти в каждом кредитном договоре, причем ее сумма намного выше большинства остальных комиссий.
2. Вместо текста, выделенного курсивом, вы пишите те риски, от которых вас застраховали – просто дословно переписывайте из договора страхования/пункта в кредитном договоре.
3. Если вы еще не поняли, что ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О Защите прав потребителей» – это «Ваше ВСЕ» в общении с банками, самое время открыть ее и внимательно прочитать.
4. Второй участок текста, выделенный курсивом: пишите как это происходило у вас, спокойно и без эмоций. Не нужно писать по три восклицательных знака в каждом предложении – вы общаетесь с банком НА РАВНЫХ в деловом и конструктивном стиле.
5. Банк не имеет права заставлять вас страховать свою жизнь и здоровье.
6. Рассказы сотрудника банка о том, что предлагаемая вам страховая компания – самая лучшая на рынке, мягко говоря, не соответствуют действительности: если вы захотите застраховаться, то сможете сделать это самостоятельно на гораздо более выгодных условиях (по сравнению с банковскими – просто за копейки).
Почему банки продают страховки? Все просто, у них тоже есть планы продаж. Кроме того, у многих банков есть партнерские программы, и сотрудник, который продает страховку, также получает за это вознаграждение (как правило – денежное, реже – подарочный сертификат).
Знаете, как делается аккредитация страховой компании в банке? Банк, конечно, проверяет ее отчетность, но реальный критерий выбора – размещение страховой компанией у него на депозите нескольких миллионов рублей.
7. Расчет по процентам производится аналогично предыдущим шаблонам.
8. С кого требовать возврат страховки? С банка – обязательно. Такой же запрос можете направить в страховую компанию.
9. Если страховая компания аффилирована с банком, доказать, что страховка была вам навязана, еще проще.
10. Если страховка была включена в сумму кредита, вам должны не только вернуть сумму страховки и проценты, но и пересчитать график платежей, так как сумма кредита также уменьшится. На всякий случай включите фразу о пересчете графика платежей в свое заявление: несмотря на то, что он должен пересчитываться автоматически, некоторые банки склонны об этом «забывать». Срок возврата – 10 дней.
11. Если у вас в договоре есть пункт о страховании, обязательно исключите его из договора.
12. Если у вас есть только договор страхования, а в кредитном договоре нет упоминания о страховке и она не включена в сумму кредита (допустим, вы оплатили ее наличными) – скорее всего сочтут, что вы застраховались добровольно. Но если можно проследить связь между договором страхования и кредитным договором, то есть шанс доказать, что страховка была вам навязана.
13. Если вы заключили договор после 01.07.2014 г., вам должны были предложить 2 варианта:
• страховка и меньшая процентная ставка;
• без страховки, но с большей процентной ставкой.
Если это условие было выполнено, оснований для возврата страховки после 01.07.2014 г. у вас нет.
14. Если банк угрожает в случае возврата страховки поднять вам процентную ставку, то даже если он осуществит эту угрозу, вы докажете незаконность этих действий и банк будет вынужден вернуть вам прежний процент.
Шаблон 2.2.2. Претензия о возврате страхового платежа (ипотека)
Исх. № _____ от
«___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: __________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА
«__» ____201_ г. я заключил договор ипотеки № __. Условиями кредитного договора банк обязал меня произвести страхование в страховой компании _______________.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Как следует из Решения Арбитражного суда Красноярского края 23 ноября 2010 г. по делу № А33-15173/2010, условие кредитного договора об обязательном страховании заемщиком рисков является незаконным.
Из пунктов моего кредитного договора следует, что на меня как на потребителя возложена обязанность по страхованию квартиры на случаи утраты и повреждения, риска утраты права собственности на квартиру, жизни, трудоспособности, от несчастного случая и болезней заемщика до предоставления кредитных средств. Таким образом, страхование квартиры на случаи утраты и повреждения, риска утраты права собственности на квартиру, жизни, трудоспособности, от несчастного случая и болезней заемщика до предоставления кредитных средств является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору не предусмотрено и безальтернативно.
Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заемщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. В силу п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме этого, сотрудник банка, оформлявший кредит, настоял на том, чтобы договор страхования был заключен с компанией, которая «аккредитована» банком. Однако действующее законодательство РФ не содержит норм, объясняющих по каким критериям банки осуществляют «аккредитации» страховых компаний. Таким образом, банк навязал мне услуги страховой компании по сугубо личному выбору, не обоснованному на законодательном уровне.
Помимо этого, обращаю ваше внимание, что в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), сказано, что «включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора» (п. 4.1) и «требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе».
К тому же, согласно ст. 946 Гражданского кодекса РФ («Тайна страхования»), страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 настоящего Кодекса. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу – банку.
В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая со мной не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 Гражданского кодекса РФ, я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы.
В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.).
Проценты итого за период = (0) 0 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).
На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
ПРОШУ:
1. Исключить из кредитного договора от «__» _______ 20___ года № ___________ условия, являющиеся нарушением моего права на свободный выбор услуг.
2. Произвести возврат выплаченной страховой премии в размере _______ (_______________ рублей) ___ копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ итого за период ___________. Итого: _____________ рублей.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынуждена обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. ________________ подпись ___________
По автокредитам, как и по ипотеке, по закону вы обязаны застраховать залог. Могут также «попросить» застраховать ваши жизнь и здоровье.
Здесь вы действуете на том основании, что банк ограничил вас в выборе компании. (Часть страховки уходит в банк – обычно это от 10 до 50 % суммы.)
Вы можете написать в банк гарантийное письмо, что в течение 2-х дней принесете страховой полис: 100 %, что вы застрахуетесь дешевле.
В остальном – все аналогично предыдущему шаблону.
Шаблон 2.3. Изменение территориальной подсудности
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Читать бесплатно другие книги:
