Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах Шевченко Светлана

Виды счетов

На всякий случай: деньги хранятся не на кусочке пластика, банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает пластиковую карту.

От обычного потребительского кредита, кредит по карте отличается тем, что он возобновляемый.

Еще раз о разных видах счетов:

Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, который открывается по требованию ЦБ и предназначен только для погашения кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.

Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета – тоже личные и начинаются также на 408.

На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т. п.

Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Поэтому вы не владелец, а держатель карты. Об этом вы можете прочесть на обратной стороне любой платежной карты.

Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, так как банк, а не вы является владельцем карты.

Выпуск карты называется эмиссией, а банк, соответственно, – эмитентом.

Какая карта выгоднее?

В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard.

Расчетной валютой системы VISA является доллар США, у MasterCard – евро.

Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.

Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.

Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.

Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.

Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.

Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).

Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.

Дебетовые и кредитные карты

Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.

На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.

ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.

Как это происходит?

Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней – 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку – какие суммы и комиссии с вас списали.

Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал об этом.

Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ – для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.

У MasterCard таких ограничений нет.

Кредитные карты: виды и возможности

Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.

В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.

Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть – оплачивает покупки в Интернете и коммунальные услуги.

Между тем многие кредитные карты позволяют как минимум экономить, как максимум – зарабатывать.

Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.

Виды карт

Карты низшего уровня:

VISA electron, MasterCard maestro — как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.

Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.

Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.

Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.

Карты среднего уровня:

VISA classic, MasterCard standart — карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.

По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.

Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.

Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.

Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).

Каковы же преимущества этих карт?

Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).

Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.

Бонусы по картам

Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.

Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.

Дисконтные карточные программы

Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).

Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин – «Космополитен».

Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.

Кэшбэк

Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.

Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).

Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.

Преимущества кредитных карт

1. Удобнее и безопаснее наличных денег.

2. Легко заблокировать в случае потери.

3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).

4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.

5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.

6. Возможность выпустить дополнительную карту.

7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.

8. Интернет-банкинг.

9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.

10. Начисление небольших процентов на собственные средства.

11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.

Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.

А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.

12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.

13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.

14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.

15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.

16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).

Недостатки кредитных карт

1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.

2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).

3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).

4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.

5. Деньги с карты тратятся быстрее.

Кредитный лимит

Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.

Почему банкам выгодны кредитные карты?

1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.

2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.

3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии и закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно: обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.

Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:

• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;

• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.

Льготный отчетный период

Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).

Минимальный период – 21 день.

Максимальный – 200 дней.

Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.

Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо после проведения первой операции по карте.

Важно! В 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если вы снимаете с карты наличные – он тут же заканчивается.

Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.

Если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный период возобновился, вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ, которую вы снимали до окончания льготного периода.

Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж, а полную сумму присылают далеко не все!

В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.

Допустим, у вас сегодня последний день льготного периода и вам надо обязательно внести деньги. Причем снять их вы можете только на следующий день: если вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.

Убираем комиссии

Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т. д. – в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день – уже можно).

Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.

Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются позже и вы выходите на просрочку.

Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.

Как заработать на кредитных картах?

В целом в современном мире практически все можно купить по безналу – и с кредитными картами делать это выгодно (если пользоваться ими грамотно и не выпадать из льготного периода).

Один из вариантов: 90 % своей зарплаты положите на депозит, оставив 10 % на случай, когда можно заплатить только налом (например, ремонт класса у ребенка или свадьба у коллеги). Остальные покупки оплачивайте с кредитной карты с лимитом, равным вашему депозиту.

Подробнее:

Допустим, ваша зарплата – 100 000 руб. Кладете на депозит – 90 000 руб. (для начала – на месяц, потом срок увеличивайте).

Оформляете кредитную карту с лимитом 90 000 руб. Все расчеты делаете с кредитной карты (10 тыс. руб. вы оставили на непредвиденные расходы).

Вы все время находитесь в льготном периоде, а в это время вам набегают проценты на ваш депозит. Получаете следующую зарплату, вносите платеж, возобновляете льготный период. Уже при сумме в несколько десятков тысяч рублей это становится интересным. И так – каждый месяц.

Блокировка карты в случае утери

Если вы потеряли карту, надо быстренько ее заблокировать. На обороте каждой карты есть телефонный номер, который начинается с 8 800… Запишите его в свой телефон. У вас спросят данные (Ф.И.О., кодовое слово и т. д.) и поставят карту в стоп-список.

Для большинства банков этого недостаточно, поэтому вам надо приехать в банк в течение 3-х дней с паспортом, заблокировать карту и написать заявление на новую. Новую карту банк перевыпустит в течение 5–10 дней (возможна комиссия за перевыпуск карты).

Бывают случаи, когда банк незаконно блокирует вашу карту – если вы, например, ведете судебную тяжбу и истец потребовал арестовать ваши счета; либо вы пропустили платеж по кредиту. Обе причины – незаконны, и объяснения сотрудников в стиле «потому что у нас такие правила» – не прокатят.

Шаблон 4.2. Незаконная блокировка карты

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

Обращаюсь к вам по причине того, что моя дебетовая/ кредитная карта №___________________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны.

Я обращался к специалистам обслуживающего отделения, но причину блокировки они объяснить не смогли.

Блокировка карты – это прекращение возможности проведения операций по банковской карте. Существуют четыре типа блокировки:

1. Блокировка может осуществляться по инициативе банка в случае, если карта была скомпрометирована, и была произведена подозрительная транзакция.

2. Блокировка может осуществляться по инициативе держателя карты, в случае ее утери или повреждения, а также если ПИН-код был утрачен или стал известен третьим лицам.

3. Блокировка может осуществляться в соответствии с выполнением норм Федерального закона РФ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

4. Также блокировка карты может осуществляться на основании судебного решения.

В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен банком о причинах блокировки и невозможности проведения транзакций по карте.

На основании изложенного, прошу незамедлительно обосновать блокировку карты и приостановить дальнейшие действия, в связи с осуществлением моего права на обжалование. Предупреждаю, что в случае незаконных действий со стороны банка мною будет заявлен иск о взыскании морального и материального вреда, так как банк оставил меня без средств к существованию.

Также заявляю о том, что после выяснения данного обстоятельства я прекращаю сотрудничество с вашей кредитной организацией.

Сообщаю, что копию данного заявления я направляю в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ________________ области на проверку законности действий банка.

Ф.И.О. _____________ подпись_______________

Банк следит за безопасностью своих карт. Блокировка происходит в следующих случаях:

1. Если 3 раза был введен неправильный пинкод;

2. Если вы не предупредили банк о поездке в другую страну, особенно если это такие страны как Сирия или Ирак – при оплате карта может быть заблокирована.

3. Если в одном магазине в течение короткого промежутка времени несколько раз производится оплата мелкими суммами: возможно вы потеряли карту, кто-то ее подобрал и пытается проверить, сколько на ней денег. В этом случае банк может вам позвонить, чтобы выяснить ситуацию.

4. Блокировка производится по инициативе держателя карты в случае утери, повреждения или, если пинкод стал известен третьему лицу.

5. В случае, если по вашей карте была проведена подозрительная транзакция – типа финансирования терроризма.

6. На основании судебного решения.

В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен о блокировке своей карты (большинство банков сообщают об этом по телефону).

Шаблон 4.3. Письмо в Роспотребнадзор о незаконной блокировке карты

Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ______________ области.

Адрес: ______________________________________.

Копию – Президенту РФ В.В. Путину.

Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.

ЗАЯВЛЕНИЕ

В целях осуществления защиты конституционных прав и свобод, а также их реализации, руководствуясь ст. 24, 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от 06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ», каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.

Прошу вашего содействия в решении возникшей ситуации.

Моя дебетовая/кредитная карта №_______________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны. По этой причине, я остался без средств к существованию.

Я обращался к специалистам обслуживающего отделения банка, но причину блокировки они объяснить не смогли.

«__»________20___г. я направил в банк запрос с требованием разъяснить мне причину блокировки карты, в настоящее время ответ мне не предоставлен.

На основании Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 322, учитывая функции и полномочия Роспотребнадзора, прошу: