Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах Шевченко Светлана
Председателю Правления ОАО
«______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ЗАЯВЛЕНИЕ
об изменении пункта договора «территориальная подсудность» как вступающего в противоречие с Федеральным законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
«__»_______201__г. между ОАО «______________» и мною был заключен кредитный договор № _______ на сумму ___________рублей, процентная ставка ______%.
Согласно статьи 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Изучив кредитный договор, я выявил пункт о территориальной подсудности, который нарушает мои права как потребителя, ущемляет мои права и интересы.
А именно:
пп.__ – рассмотрение исковых требований в ________ районном суде г.__________, что является нарушением прав по рассмотрению иска по подсудности и подведомственности.
В связи с тем, что при заключении кредитного договора я как заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, считаю целесообразным применить к такому договору положения ст. 428 Гражданского кодекса РФ о договорах присоединения. В ст. 450 Гражданского кодекса РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором, а также в судебном порядке.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. для банков.
Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Таким образом, предлагаю добровольно изменить п.п.________с применением следующей формулировки:
При возникновении разногласий между Кредитором и Заемщиком по вопросам исполнения настоящего ___________________ (вписать наименование своего документа) исковые заявления Кредитора к Заемщику подлежат рассмотрению в __________ Федеральном суде _________________ района г. ______________.
Прошу принять к сведению: ОАО «_____________», будучи предпринимателем, осуществляет свою деятельность на свой страх и риск и не имеет права навязывать заемщику услуги, противоречащие его правам и свободам.
На основании изложенного предлагаю в добровольном порядке, не доводя дела до суда и проверок деятельности организации правоохранительными органами, исключить из кредитного договора вышеуказанный пункт, не основанный на законодательстве РФ.
Статья 983 ГК РФ. Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе. Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц.
Ответ прошу предоставить в установленные законом сроки.
Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей.
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. _______________ подпись _____________
1. Рассмотрим, что такое территориальная подсудность. Часто в кредитных договорах банк прописывает свой суд, а иногда и конкретного судью.
Чем это плохо для вас.
Во-первых, это нарушает ваши права и свободы.
Во-вторых, этот суд может находится от вас за тридевять земель.
В-третьих, суд банка – это гарантированная коррупция, все вопросы в нем заранее решены в пользу банка.
Еще раз напомним: закон – на вашей стороне, поэтому вы и пишите это заявление.
2. Конституционный суд РФ – высшая судебная инстанция страны, его решения принимаются безогворочно.
3. Вы можете предложить банку изменить условия договора, которые ущемляют ваши права.
4. Пишите тот суд, который вам удобен – как правило, по месту вашего проживания.
5. Статья 983 ГК РФ очень важна, от всей души рекомендуем потратить время на ее осознание.
6. Фразу о приостановлении платежей, пишите, если вы не платите и у вас есть просрочки: вам нужен аргумент для банка, чтобы не платить. Если вы платите – полностью или частично – убираете эти строки.
7. Пока вы не уведомили банк о том, что считаете свои права нарушенными, вы обязаны выполнять положения договора.
8. Это заявление полезно написать на всякий случай, чтобы не оказаться перед необходимостью ехать через полстраны.
9. Если такого пункта нет в вашем договоре – иски рассматриваются по месту жительства заемщика (что вам и требуется).
10. Вы можете предложить банку расторгнуть договор. Весьма вероятно, что банк на это не пойдет, но это заявление может вам пригодиться, если банк подаст на вас в суд. Тогда вы скажете, что ваши права ущемляли (см. ст. 983 ГК РФ).
11. Отказ банка изменить валюту договора, например, перевести долларовый кредит в рубли, не является нарушением ваших прав. Здесь нет умысла банка, это рынок и его риски.
12. Оригиналы ПТС и закладной на квартиру остаются в банке, вам на руки выдаются копии этих документов.
Шаблон 2.4. Исключение из договора пунктов, которые ущемляют ваши права
Исх. № _____ от
«___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ЗАЯВЛЕНИЕ
об исключении пунктов договора как вступающих в противоречие с Конституцией РФ и ФЗ «О защите прав потребителей»
«___» _________ 201__г. между ОАО «______________» и мною был заключен кредитный договор № _________ на сумму _______________ рублей, процентная ставка ________ %.
В статье 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сказано, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Изучив кредитный договор, я выявил пункты, нарушающие мои права как потребителя, ущемляющие мои права и интересы.
А именно:
1. Пункт ____ – личное страхование и вменение мне названной банком страховой компании.
Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.): пункт 4 – в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности;
пункт 4.1 – включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора;
пункт 4.2 – требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании, названной банком, и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Прошу принять к сведению, что в п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.
Также прошу принять во внимание разъяснение Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области о включении в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья как ущемление прав потребителя.
2. Пункт______ – права безакцептного (бесспорного) списания денежных средств с любых счетов заемщика и заключение новых счетов с банками, перенесение непогашенной в срок задолженности на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.
Данные пункты противоречат ст. 2 Конституции РФ: «Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства»;
пункт 1. статьи 35 Конституции РФ: «Право частной собственности охраняется законом»;
пункт 2. статьи 35 Конституции РФ: «Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами»;
пункт 3. статьи 35 Конституции РФ: «Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и равноценного возмещения».
3. Пункт____ – оговорка о том, что данный договор не является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).
Данный пункт является неправомерным и влечет нарушение прав потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».
4. Пункт____ – досрочное расторжение договора в одностороннем порядке.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. сказано: «Ухудшение финансового состояния заемщика не должно давать банку право требовать досрочно вернуть кредит». Решением Арбитражного суда Красноярского края от 23 ноября 2010 г. (Дело А33-15173/2010) дана правовая оценка одностороннего расторжения договора: «Расторжения договора нарушает право потребителя на стабильность и неизменность договорных отношений».
Положения части 4 ст. 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином.
5. Пункт___ – запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени.
Данное условие ущемляет права заемщика, о чем свидетельствует Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 146.
6. Пункт ___ – плата за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности.
Согласно п. 2 ст. 10 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.
7. Пункт ____ – заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всем своим имуществом.
Данный пункт вступает в противоречие ст. 7, 15, 17, 18, 23, 25, 55 Конституции РФ.
8. Пункт ____ – установление сложных процентов (процентов на проценты).
Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). В соответствии с Гражданским кодексом (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
9. Пункт ____ – передача персональных данных.
Из императивных правил главы 24 Гражданского кодекса РФ, закрепленных в п. 2 ст. 385 Гражданского кодекса РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 Гражданского кодекса РФ.
На основании изложенного, предлагаю в добровольном порядке, не доводя дела до суда и до проверок деятельности организации правоохранительными органами, исключить из кредитного договора вышеуказанные пункты, не основанные на законодательстве РФ.
В статье 983 «Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе» Гражданского кодекса РФ сказано, что «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».
Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ – «Применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.
Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание – п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. _______________ подпись _____________
1. Страхование заемщика
Как правило, этот пункт указывается в Предмете договора. Первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, т. е. банк. То есть, если вы оплачиваете ипотеку и, не дай Бог, умираете, страховку получает банк, а наследникам, если они захотят сохранить квартиру, придется дальше погашать ипотеку.
Как мы уже говорили, определенная страховая компания – это навязывание услуг и противоречит ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Начисление процентов по кредиту
«Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, которая учитывается кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно».
Из этого пункта следует, что существует ссудный счет, где отражены сумма и проценты, которые банк отдает в Центральный банк РФ.
Поэтому мы требуем ссудный счет. Изучите свои документы, часто он указан в Приложениях к договору, иногда в графике платежей или в мемориальном/банковском ордере.
3. Погашение кредитной задолженности
«Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее календарное число первого процентного периода включительно и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа».
С этого момента идет нарушение ст. 819 ГК РФ: мы сначала оплачиваем воздух и только потом свой долг. Поэтому пишем распоряжение на собственный расчет.
4. Погашение просроченной задолженности
«При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов».
То есть этим пунктом мы разрешаем банку открывать бесчисленное количество счетов (на пени, на штрафы и пр.). И, как следствие, вначале деньги будут идти на них, а на погашение основной задолженности денежных средств хватать не будет. Вот почему, когда мы приходим в банк и приносим средства, они уходят на кучу счетов, а до ссудного так и не доходят. А потом узнаем, что у нас долг не уменьшился, а как был, так и остался.
В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:
1 – расходы кредитора;
2 – комиссии кредитора;
3 – просроченные проценты;
4 – просроченная задолженность по кредиту (или основной долг);
5 – проценты за пользование просроченной задолженностью;
6 – проценты за пользование кредитом;
7 – задолженность по кредиту (основной долг).
5. Неустойка (штрафы, пени и пр.)
Чтобы отменять данные пункты, юристы рекомендуют писать исковое заявление. Если на вас подали иск, пишите возражения к исковому заявлению о недействительности договора в этих частях.
В исковом заявлении о взыскании задолженности по кредитному договору и расчете суммы задолженности (цены иска) банк, как правило, указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным договором, а не Гражданским кодексом РФ.
Делает это банк потому, что при таком варианте расчета сумма задолженности окажется больше, чем при расчете в соответствии с Гражданским кодексом РФ.
Что нам говорит закон? Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Но кредитор еще должен доказать, что это его издержки! Таким образом, для того, чтобы суд при вынесении решения по иску банка к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору руководствовался не положениями кредитного договора, а положениями ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ответчику (заемщику) в отзыве на исковое заявление необходимо заявить о недействительности кредитного договора в этой части, а также заявить ходатайство о предоставлении банком в суд расчета задолженности, произведенного на основании ст. 319 Гражданского кодекса РФ. В этом случае сумма иска у вас уменьшится, и очень существенно.
6. Оформление закладной
В соответствии с условиями настоящего договора и договора купли-продажи квартиры, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную.
1. Залогодатель.
2. Правильность написания Ф.И.О., паспортные данные, каждую букву.
3. Должник.
4. Первоначальный залогодержатель (открываете сайт банка и проверяете все от № лицензии).
5. Обязательство, обеспеченное ипотекой (номер договора, дата, сумма, срок, проценты, размер платежа; цель использования денежных средств).
6. Предмет ипотеки – описание квартиры. Денежную оценку, всю информацию берете из заключения оценочного бюро, которое у вас должно быть на руках, в т. ч. информация об оценщике (физическое/юридическое лицо, номер отчета, дата).
7. Сведения о государственной регистрации права, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю и ипотеки:
а) наименование права – частная собственность;
б) номер государственной регистрации на квартиру – кадастровый/условный номер, дата регистрации – из свидетельства ЕГРП, номер государственной регистрации ипотеки квартиры;
в) если были какие-то изменения в закладной, то они должны быть отражены в соглашении об изменении содержания закладной; подписаны с двух сторон; далее на отдельном листе прописано от руки, что соглашение об изменении содержания закладной от такого-то числа является неотъемлемой частью закладной, зарегистрировано такого-то числа, номер (№) такой-то.
Этот текст должен быть прописан государственным регистратором от руки, собственник должен написать Ф.И.О. (полностью) и подписаться. Документ должен быть прошит и пронумерован вместе с закладной, должно быть проставлено количество листов.
7. Обязанности заемщика по содержанию ипотеки
«Не допускать задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей, а также добросовестно исполнять иные обязательства, возникающие как у собственника предмета ипотеки. В случае образования долгов, либо появления новых кредиторов незамедлительно уведомить об этом кредитора.
Принимать меры, необходимые для сохранения квартиры, включая текущий и капитальный ремонт».
Этот пункт не соответствует закону, потому что на данный момент – это ваша квартира, и вы в ней что хотите, то и делаете. Заводить собак или кошек, платить коммунальные платежи или нет – это ваше право.
8. Безакцептное списание со счетов заемщика в любых банках
«Заключить с банками, в которых открыты счета заемщика, соглашения о безакцептном списании средств в соответствии с настоящим договором.
В случае открытия заемщиком новых счетов заключить с банками, в которых были открыты новые счета заемщика, соглашения о безакцептном списании кредитором средств со счетов заемщика…»
То есть после заключения ипотечного договора, если вы в каком-то банке откроете новый счет, вы обязаны с ним заключить соглашение о списании ваших денег.
Вы соглашаетесь, что банк, предоставивший ипотеку, может списать ваши деньги с ваших счетов в других банках без всяких проблем.
ВАЖНО! Списание со счета физического лица возможно только в двух случаях: по его поручению или по решению суда. Безакцептное списание возможно только в договорных отношениях с юридическими лицами.
9. Проверка предмета ипотеки
«Предоставлять возможность кредитору или его представителям периодически не менее одного раз в год производить проверку фактического наличия, состояния и условий содержания квартиры, а также состава лиц, постоянно или временно проживающих в квартире, и основания для их проживания».
То есть к вам в любой момент может прийти работник банка, а вы обязаны отчитаться. Таким образом, нарушается ст. 23 Конституции РФ – вмешательство в частную жизнь.
10. Взыскание предмета ипотеки
«В случае обращения взыскания на квартиру заемщик обязан сняться с регистрационного учета и освободить квартиру вместе со всеми проживающими в ней лицами в точение 30 дней, считая от даты предъявления кредитором требований о ее освобождении».
Таким образом, если вы не платежеспособны, то идете «на улицу». Этот пункт противоречит ст. 7, 15, 17, 18, 40, 55 и Конституции РФ – вопрос должен решаться только в судебном порядке!
11. Требование досрочного погашения
«Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек…»
Пункт противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства». Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Одностороннее расторжение договора с требованием полного погашения займа, процентов, пени не соответствует нормам закона, поскольку нарушает принцип соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях (согласно Постановлению Президиума ВАС от 02.03.2010 г. № 7171/09 и неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека) нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков.
12. Ответственность заемщика
«Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом».
Договор ипотеки распространяется только на заложенное имущество. А если вы соглашаетесь с этим пунктом, у вас могут забрать и другое имущество.
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Этот пункт незаконный, банк должен обосновать, что это такое пени. И чем они отличаются от «сложного процента». И сумма 0,2 % – это огромная сумма, не надо с ней соглашаться.
13. Подсудность
«При возникновении разногласия споры рассматриваются в суде по месту нахождения кредитора».
По закону есть подсудность, подведомственность, т. е. там наверняка присутствует коррупционный сговор. Меняем пункт на «по месту регистрации/проживания заемщика».
14. Как поступить, если вы получили наследство, обремененное долгами?
Первый вариант – самый благоприятный – когда банк о вас не вспоминает, удовлетворившись получением страховой премии.
Второй вариант: В течение 6 месяцев после смерти владельца вы должны заявить свои права на наследство у нотариуса, но в права не вступать. Так вы можете жить хоть 10 лет: банк ничего не докажет, а вы можете абсолютно спокойно этим имуществом пользоваться (продать – нельзя).
И, наконец, третий вариант. Мало кто знает, что наследники несут ответственность по долгам в сумме не большей, чем стоимость имущества, полученного в наследство. Если вы получили одни долги – ничего платить не надо (ст. 1175 ГК РФ). Банки об этом знают, но наследникам, естественно, не сообщают.
Как вы поняли, у вас есть законная возможность отстоять свои права и вернуть свои деньги. Общайтесь с банками на равных, умейте отстаивать свои права.
Оптимизация платежей по кредиту
Если вы внимательно читали 2 предыдущие главы, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.
В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.
Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».
Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:
• дифференцированными платежами (классическая);
• аннуитетными платежами.
Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.
Таблица 1. Погашение кредита дифференцированными платежами (разными долями)
При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.
Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.
Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.
Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.
Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.
Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.
Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.
Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.
Таблица 2. Погашение кредита аннуитетными платежами (равными долями)
Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).
Проценты считаются также, как при классической схеме.
Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.
Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.
Эти две таблицы наглядно показывают, что аннуитетные платежи всегда менее выгодны для заемщика, причем чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет и переплата.
Преимущества аннуитетной схемы платежей
Для заемщика:
1. При фиксированном платеже легче планировать бюджет (при классической схеме сумма каждый раз разная).
2. Позволяет минимизировать первые платежи – финансовое состояние заемщиков в России часто не позволяет им взять кредит с дифференцированными платежами: банки рассчитывают сумму кредита по максимальной нагрузке и либо снижают ее, либо отказывают в выдаче кредита. То есть, если вы соглашаетесь на аннуитетные платежи, то при прочих равных банк выдаст вам кредит на бо`льшую сумму.
Для банка (см. таблицу): вы просто отдадите ему больше своих денег.
Посчитаем, сколько мы заплатили за первый год кредита по аннуитетной схеме.
Каждый месяц в течение года мы платили по 29 351, 32 руб., и теперь хотим узнать, сколько мы уже заплатили и сколько еще должны.
Для этого сложим платежи, которые пошли на тело кредита/уплату процентов за 12 месяцев.
Читать бесплатно другие книги:
