Библия личных финансов Евстегнеев Александр

Вступление

Когда приближается очередной праздник с целой чередой выходных, всех нас начинают мучить вопросы: что подарить родным и близким, куда поехать отдохнуть, как ярко провести время со своей семьей?

Наверное, поэтому большинство людей задает мне один и тот же вопрос: как сделать так, чтобы деньги были всегда, чтобы никогда без них не оставаться?

На этот непростой вопрос у меня есть очень простой ответ. И вы тоже его знаете: чтобы в вашем кошельке всегда водились деньги, вам нужно сделать всего две вещи: меньше тратить заработанные деньги и больше зарабатывать.

Нужно работать над тем, чтобы в ваш семейный бюджет вливалось как можно больше денежных поступлений, и свести к минимуму те финансовые потери, которые возникают из-за вашей расточительности. Справедливости ради следует сказать, что у нас не принято экономить. Экономия – это скорее удел западной цивилизации, изначально воспитывавшей в людях некоторое скряжничество.

В этой книге я говорил НЕ о том, как экономить и сохранять свои деньги, а о том, как больше зарабатывать. Мы с вами учились заводить и поддерживать знакомства, формируя из них эффективную сеть личных связей; мы освоили множество путей к финансовой свободе; мы поняли, в какую сторону нужно меняться, чтобы привлечь в жизнь деньги и успех. Мы проделали большой путь, и если вы, дорогой мой читатель, следовали моим указаниям и советам, вы уже могли заметить, как изменилась ваша жизнь.

Однако не все находится в наших руках. Иногда в наше спокойное существование вторгаются события, которые заставляют нас резко менять свои привычки и образ жизни, а подчас лихорадочно думать в поисках выхода из сложившейся затруднительной ситуации. И ошибки здесь могут стоить очень дорого…

О чем я говорю и о чем поведу речь в последнем разделе моей книги? О том событии, которое вряд ли возможно предсказать или предотвратить, на ход которого мы с вами, обычные люди, вряд ли можем повлиять, – о финансовом кризисе. Да-да, именно о том кризисе, подобном обвалу рубля, что поразил страну в 1998 году, или о мировом финансовом катаклизме 2008 года, оставившем множество людей без работы и средств к существованию.

Но не будем бояться! Да, финансовый кризис нельзя предотвратить (если это кто-то и сделает, то уж точно не мы); да, его ходом сложно управлять. Но мы можем предсказать новое финансовое потрясение? Можем, запасшись необходимыми знаниями и умениями, пережить его и выйти сухими из воды? Можем! Более того, зная принципы работы больших денег, мы можем не только пережить кризис, но и разбогатеть на нем!

Готовы узнать, как это сделать?

Тогда – вперед, и пусть никакие житейские бури не потопят ваш корабль, стремящийся к счастью и процветанию!

Глава 1

Что такое кризис?

Вначале давайте договоримся понимать под «кризисом» не только кризис мирового или государственного масштаба.

Кризисы бывают разные. Кризисом также являются любые большие и маленькие неприятности с личными финансами, с которыми неожиданно и, как это обычно случается, в самый неподходящий момент может столкнуться каждый из нас.

Огромные долги, потеря работоспособности, потеря работы для наемного работника, который имеет одну и узкую специализацию, болезнь, бытовая травма и прочее – все эти события способны обернуться финансовой катастрофой для обычного человека.

Кризисом можно считать и более мелкие денежные проблемы, которые у некоторых людей не заканчиваются никогда, и личностные или семейные проблемы, которые могут привести к стрессу, потере работы или бизнеса, и многие другие.

Любой кризис может возникнуть в любой момент.

Не к каждому можно подготовиться заранее.

Что же делать?

Паника – это самое опасное состояние человека. Она парализует наши мысли и действия. Чтобы не поддаваться панике, возьмите себе за правило делать выводы, основываясь на достоверной информации и фактах, а не на своих ожиданиях и предположениях. В «горячее» время нужна «холодная» голова.

Несмотря на то что кризис как явление сложнопредсказуемое может негативно отразиться практически на любом человеке, есть люди, которые находятся в группе самого высокого риска.

Глава 2

Варианты развития событий

Еще два года назад финансовые эксперты и аналитики призвали нас готовиться к новому кризису. С каждым днем информации о приближении нового кризиса становится все больше и больше. Ежедневно мы наблюдаем предкризисные «симптомы» – растут цены и стремительно обесцениваются деньги.

Рано или поздно гром таки грянет – на нас обрушится новый финансовый кризис. Как он повлияет на каждого из нас? Как он повлияет на вас и вашу семью? Ответ на этот вопрос во многом зависит от степени вашей готовности к кризису.

Давайте для начала рассмотрим три варианта возможного развития событий:

вы вообще не готовы к жесткому сценарию развития кризиса;

вы начали что-то предпринимать до наступления кризиса;

вы полностью к нему готовы.

Что произойдет в первом случае?

Давайте предположим худший сценарий. Самый худший из всех возможных. И это – первый вариант.

Итак… Экономика вашей страны упала или находится в глубокой депрессии. Банки заморозили счета с вашими скромными накоплениями. Ваш начальник уволил вас без выходного пособия (ему и себе-то нечем платить зарплату).

Ваш бизнес рухнул из-за отсутствия платежеспособного спроса (ведь ни у кого попросту нет денег). Платить за детский сад и школу нечем, поэтому голодные дети сидят дома вместе с вашей злой второй половиной.

Ипотека и взятый совсем недавно автокредит требуют немедленного погашения. Нервы на пределе. Вы боитесь выходить на улицу, где шастают вооруженные бандиты (или потерявшие работу гастарбайтеры).

Да уж, неприятная получилась картина. Что делать? Согласитесь, в такой ситуации мало что можно сделать. Большинству людей остается только ждать окончания кризиса, надеяться на государство и социальное пособие. Единицы могут собрать в кулак всю волю и предпринять что-то, чтобы облегчить свое положение.

Второй вариант: ваша «финансовая подушка» (то есть запас наличных) позволяет вам спокойно переждать самую острую, болезненную фазу кризиса, когда все стремительно летит вниз. Или же у вас есть что продать, чтобы выручить немного денег, если нет наличных или гиперинфляция съела все ваши скромные сбережения.

В общем, у вас есть хоть что-то, чтобы выкрутиться и переждать самые суровые времена. Через некоторое время экономика постепенно начнет оживать. Компании вновь станут набирать сотрудников. Вы вновь получите работу и клиентов с деньгами. Ваша прежняя жизнь возобновится. Согласитесь, неплохой вариант. По крайней мере, гораздо лучше первого.

Но есть и третий вариант. Пришел очередной финансовый кризис. Но вам глубоко наплевать на то, что происходит в экономике вашей страны и в общемировом масштабе. Вы хорошо и уверенно себя чувствуете, ведь у вас все в порядке.

Да, развалились несолько ваших бизнесов, но работают, пусть и не на полную катушку, оставшиеся. Деньги в солидном швейцарском банке по-прежнему принадлежат вам, а не рухнувшим отечественным банкам.

И, сидя у камина в своей уютной вилле на берегу Средиземного моря, вы скупаете оптом подешевевшие до смешного уровня акции лучших компаний – лидеров общемировой экономики.

А после того как экономика оживет, вы очень дорого продадите эти акции и купите себе еще пару-тройку отелей с видом на Лазурный берег. Ведь на бурном росте после финансовых кризисов издавна зарабатываются огромные состояния.

Какой вариант развития событий вам наиболее симпатичен? К какой жизни вы стремитесь? Сделайте свои мечты реальностью – это в ваших силах!

Глава 3

Кто в группе риска?

Итак, кому во время кризиса жить плохо:

семьям, у которых есть только один источник дохода;

предпринимателям, которые работают только в одном направлении;

тем, у кого есть долги, которые нужно выплачивать (особенно это взятые накануне кризиса потребительские кредиты с их грабительски завышенными процентами), в том числе предприятиям, имеющим непогашенные долги;

тем, у кого нет запаса денег (хотя бы на полгода), депозитных вкладов в различных банках с национальным капиталом;

тем, у кого нет заранее продуманного, четкого плана антикризисных действий (людям, которые плывут по течению с мыслью «авось пронесет»);

финансово невежественным людям (которые искренне считают, что деньги – это зло);

людям, чьи знания и навыки имеют низкую рыночную ценность (то есть на их место можно легко найти другого человека за более низкую зарплату).

Также, поскольку в период кризиса владельцы бизнеса снижают затраты на его ведение, в особой зоне риска находятся банковские работники, сотрудники и владельцы предприятий, чья работа связана с финансами (инвестиционные компании, кредитные организации, страхование и т. п.) и элитной торговлей (товары премиум-класса). Штаты компаний и размеры зарплат в этих сферах в период кризиса резко сокращаются.

В зоне повышенного риска находятся и люди, чья работа связана с маркетингом и пиаром (почему-то руководители компаний считают, что продвижение становится обузой), средние промышленные предприятия и строительство, так как повышается себестоимость продукции за счет материальных и энергетических затрат.

Расслабляться не стоит и людям, работающим в индустрии развлечений, – рестораны, ночные клубы, туристические агентства тоже могут сокращать свой персонал.

Особая категория людей, подверженных риску увольнения, – это топ-менеджеры и секретари. Их высокие зарплаты делают их первыми кандидатами на увольнение. Ведь на эти деньги можно нанять сотню-другую обычных сотрудников, чьими руками непосредственно зарабатываются деньги.

Нельзя назвать «счастливыми» и отрасли, не связанные с коммерцией, если они финансируются из государственного бюджета. «Бюджетники» всегда финансируются плохо, а в кризис тем более. Поэтому социальные работники, учителя, медицинские работники тоже должны заранее особенно хорошо обдумать, как им пережить грядущий кризис.

Этот список можно долго продолжать. Тех, кому во время кризиса живется плохо, гораздо больше, чем тех, кому в этот период живется хорошо. А кризисов в наше время очень много, и их число вряд ли сократится. Есть над чем задуматься, не так ли?

Наше время – это время стремительных перемен. Есть и хорошая новость: после кризиса будет снова подъем экономики. Это самое благодатное время для сколачивания капитала. О том, как использовать возможности кризисного и посткризисного времени, вы узнаете из этой книги. Читайте внимательно!

Глава 4

Почему мы не готовы к кризису?

Без денег жить плохо. Еще хуже – долго жить без денег. Мало найдется людей, которым нужно объяснять, насколько плохо безденежье. Чуть ли не каждый современный человек может в ярких красках описать все «прелести» вечной нехватки денег, хаотичных мыслей о том, где их взять, и страха, что завтра нечем будет выплачивать кредит.

Тем не менее, огромное количество людей живет без достаточного (даже по их личным меркам) количества денег. Эти люди, как правило, совершенно ничего качественно нового не предпринимают для того, чтобы исправить свою текущую финансовую ситуацию и позаботиться о своем финансовом будущем. Даже несмотря на то, что нас со всех сторон предупреждают о новом кризисе. В чем причина такой пассивности?

Мой жизненный и профессиональный опыт позволяет мне говорить о том, что большинство проблем с деньгами порождает всего одна причина – финансовая безграмотность (невежество).

Финансовая безграмотность – это:

финансовая беспечность (легкомысленное отношение к деньгам);

неумение (или, что намного опаснее, – нежелание) зарабатывать деньги;

неумение сохранять заработанные деньги;

неумение приумножать сохраненные деньги;

финансовые страхи, стереотипы и «шизотерика» в отношении денег.

Каждая из этих составляющих финансовой невежественности может быть присуща человеку как сама по себе, так и в тесном сплетении с другими. Но корень каждой – невежество, то есть недостаток знаний, необразованность, нехватка практического опыта, стереотипное мышление и т. п.

Чтобы изменить свою финансовую жизнь, нужно стать финансово грамотным человеком. Финансовая безграмотность способна принести только финансовые проблемы. Как получить проблемы, изучать не нужно – они сами придут. А вот если вы хотите знать, как проблемы решать, а еще лучше – как их избегать, вам придется вооружиться знаниями.

Что же делать? Чего ждать? Кому верить? Чему учиться? Как спасти свои сбережения? Как сохранить свой доход? Как подготовиться к кризису?

Эти и другие не менее важные вопросы должны волновать сейчас каждого думающего человека. Но не волнуют. Почему? Потому что люди очень расслабились.

Финансовая беспечность, то есть легкомысленное отношение к деньгам, – яркая примета нашего времени.

Финансовая беспечность приводит к тому, что:

люди не замечают, как и когда они оказываются по уши в долгах;

люди не готовы к переменам в жизни, и поэтому любая непредвиденная ситуация приносит им новые финансовые проблемы;

кризисы приходят к ним всегда «неожиданно» и снимают с них последнюю рубашку;

у людей не хватает денег на то, чтобы реализовать свои мечты и цели, и т. д.

Неумение зарабатывать деньги – еще одна проблема, причина которой – финансовое невежество. Единицы из взрослых людей (по крайней мере, считающих себя таковыми) могут самостоятельно зарабатывать деньги, причем довольно хорошие деньги.

Большинство людей не зарабатывают деньги самостоятельно. Они просто ходят на работу, где начальник дает им задания. Они эти задания (под его руководством) выполняют – он за это платит им деньги (зарплату).

Самостоятельно заработать, то есть самостоятельно найти себе заказчика, клиента, которому нужны ваши услуги (работы, товары), самому организовать себе рабочий процесс и договориться об оплате и прочем, могут в наше время лишь единицы, казалось бы, взрослых людей.

Точно так же неумением зарабатывать деньги можно считать неумение найти себе другую (лучшую, более высокооплачиваемую, интересную) работу, неспособность предложить работодателю или партнеру по бизнесу свои ценные знания (ввиду их отсутствия), навыки, рекомендации по улучшению существующих бизнес-процессов, неумение торговаться и т. п.

Но все же большинство людей зарабатывают деньги. Большие или маленькие, самостоятельные или нет, но доходы есть у всех. И тут-то обнаруживается, что умения просто зарабатывать деньги недостаточно. Неумение сохранять деньги – еще более распространенная проблема, чем неумение их зарабатывать.

Если заработки есть у всех, то реальные деньги есть у немногих.

Типичные проблемы:

расходы растут быстрее, чем доходы; есть долги;

нет запаса наличных для непредвиденных или кризисных ситуаций и т. д.

И даже если нехитрые способы сохранить свои деньги человек знает и применяет, то умения приумножать свои деньги у него может и не быть. А это значит только одно: жить он будет хорошо, но всегда будет зависеть от своих доходов, от своей ежедневной работы и не сможет стать финансово свободным. Ведь каждый день ему придется ходить на работу!

Больше всего стремлению к финансовой свободе препятствуют финансовые страхи. Они парализуют волю и убивают желания, заставляют человека держаться за плохую работу, молится на стабильность и придирчивого начальника, избегать любых рисков. Люди сами лишают себя возможности достичь большего: они просто не предпринимают таких попыток. А тот, кто не бьет по воротам, не забивает голы!

Финансовое невежество, как и любое другое, делает человека несчастным и уязвимым для кризисов. Но с каждым кризисом можно бороться и каждый можно победить. Моя цель – научить вас, как это сделать.

Отдельно хочу поговорить о финансовой беспечности, поскольку это настоящий бич современности. Слишком многие люди живут на широкую ногу, тратят больше, чем зарабатывают, легко беря кредиты и по уши залезая в долги… Тем самым они ставят крест на своем финансовом будущем.

Почему так происходит? Может быть, потому, что мы живем в мире материального изобилия и легкодоступных кредитов? Нас окружают шикарные дома и машины, полки супермаркетов ломятся от товаров?

Как я уже говорил, мы живем в спокойное время. Скорее всего, именно поэтому финансовые проблемы ко многим подкрадываются незаметно и становятся полной неожиданностью.

В общем, не так важно почему, как тревожно то, что еще есть среди нас те, кто надеется на пенсию, на пособие по безработице или на чью-то шею. Есть люди, которые сами о себе финансово позаботиться не могут и не хотят, надеясь на постоянную финансовую поддержку со стороны.

Обычно такие люди рано или поздно сталкиваются с тем, что приток денег к ним прекращается или сильно сокращается.

Глава 5

Чему учит кризис?

Некоторые люди своим финансовым поведением демонстрируют, что «счастье не в деньгах», до тех пор пока они по уши не окажутся в долгах или не станут пенсионерами с нищенской копеечной пенсией.

Конечно, деньги нужны не только тогда, когда вас постигло несчастье – счастье еще больше нуждается в подпитке деньгами. Свадьба, рождение ребенка, возможность купить желанную просторную квартиру или стать совладельцем собственного бизнеса – это события весьма приятные, но не менее, а гораздо более затратные.

Если вы финансово не свободны или хотя бы финансово не обеспечены – вы, скорее всего, упустите все счастливые возможности, которыми жизнь очень щедро порой нас награждает. Ведь, как назло, именно в этот период в карманах «ветер свистит».

Кризис со всех срывает маски. Поговорки о воде и лежачем камне, о горе и Магомете подсказывают правильный план действий.

Главное – мотивировать себя на действия.

И запасаться нужно не товарами, опасаясь голода, а умениями и навыками.

Чему учит кризис? Хочешь хорошо жить – умей:

видеть свои возможности. Подумайте, как много у вас знаний и навыков, которые могут принести вам прибыль? У вас обязательно есть скрытые таланты – кризис подтолкнет их рост;

обращаться за помощью вовремя. Самостоятельным быть хорошо, но еще лучше – иметь надежного партнера. Его средства вольются в стартовый капитал или могут стать той «финансовой подушкой», которая спасет вас от долговой ямы и дорогих кредитов. Помощь – это не только деньги. Советы, консультации, дружеская моральная поддержка тоже идут в «аптечку» на случай кризиса;

договариваться. Люди обозлены. Люди сомневаются друг в друге. Найти хорошего партнера, поддержать связь с клиентами – удача для любого бизнеса. Создавайте базу данных в миниатюре с помощью записной книжки. Чем больше у вас полезных связей, тем больше у вас возможностей решить любую проблему;

считать. Мечтать о заоблачном полезно, но еще полезнее уметь просчитывать расходы и доходы, вести учет, оценивать эффективность проектов. Никогда эти навыки так хорошо не развиваются, как в кризис.

Значит, от кризиса есть и польза! Нужно уметь ее видеть.

Кризис – это не только проблемы. Кризис – это огромные возможности.

Время кризиса – самое благоприятное время для личностного роста и развития. Как сказал когда-то У. Черчилль, «пессимист видит трудности при каждой возможности».

Не будьте пессимистом! Кризис – не время для мрачных мыслей и долгих ожиданий.

В деловых кругах говорят, что кризис начинается с головы. Именно там рождается депрессия, которая занимает мысли целиком и не оставляет сил на правильный выбор. В вашей голове должны звучать правильные мысли. Какие? Об этом пойдет речь дальше.

Глава 6

Как преодолеть кризис?

Обычно, когда начинаются большие проблемы, люди начинают паниковать и в панике делают то, чего делать никак нельзя. Поэтому давайте вначале поговорим о том, как себя вести нельзя, независимо от того, насколько серьезны ваши финансовые проблемы.

Итак, правило первое: не паниковать! Паникующий человек не способен трезво оценить опасность ситуации и склонен совершать опрометчивые поступки и явные глупости.

Ошибки «паникеров»:

впадают в ступор и ничего не делают;

неправильно оценивают серьезность/рискованность ситуации;

совершают поспешные необдуманные поступки;

заражают паникой других людей (паршивая овца все стадо портит);

тоннельное зрение – видят только негатив, игнорируя любые проблески открывающихся возможностей.

Легко сказать: «Не паникуйте!». Но как не поддаться эмоциям и панике, когда творится неведомо что, когда пропадают сбережения, летят к чертям планы и рушатся карьеры? Как же не поддаться панике? Просто. Дайте себе «установку» на спокойствие. Самовнушение – отличный способ для выработки правильного настроя.

Как говорил Лукреций, «…где есть я, там нет смерти, где есть смерть – нет меня. Поэтому смерть – ничто для меня». Другими словами: «я смерти не боюсь, потому что никогда с ней не встречусь». Все плохое или уже случилось (и паниковать поздно), или еще не случилось (и паниковать рано). Подходящего времени для паники нет никогда. Вот и не паникуйте!

Роберт Кийосаки сказал так: «Я заметил, что одна из главных причин, почему люди не богаты, заключается в том, что они слишком много переживают по поводу вещей, которые, возможно, никогда не произойдут». Не бойтесь всего и сразу – всего и сразу не бывает.

Правило первое: не расслабляться! Расслабиться и плыть по течению жизни, надеяться на исконно русское «авось» – это полная противоположность паническим действиям. Но такое настроение тоже опасно. Мысли «как-нибудь пронесет», «правительство предпримет какие-то меры» и т. п. должны быть выброшены из головы немедленно.

Спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Помощь от других нужно принимать, нужно активно ее искать, но нельзя пассивно ждать – можно никогда не дождаться.

Ошибки «расслабленных»:

не держатся за имеющуюся работу;

не ищут новую работу или новые источники дохода;

берут деньги в долг, тем более в банке;

дают деньги в долг, когда самим не хватает.

Правило третье: не держитесь за старое. Кризис – время перемен. Идите в ногу со временем, не цепляйтесь за прошлое. Оно прошло! Примите настоящее и думайте о будущем.

Теперь давайте поговорим о правильном поведении во время кризиса.

Правило второе: проанализируйте ситуацию. Ответьте себе на ряд вопросов:

Не шатается ли под вами рабочее место?

Надежные ли у вас партнеры? Не янет ли кто-то из них вас ко дну?

Платежеспособны ли ваши клиенты, как прежде? Выживет ли ваш бизнес во время кризиса или нужно менять вид деятельности на более востребованный?

Какие у вас есть источники дохода?

Как вы можете сохранить свои источники дохода?

На чем вы можете еще заработать?

Правило третье: будьте гибки. Действуйте согласно ситуации. Во время кризиса события стремительны, очень часто времени на подготовку и планирование действий заранее нет, а существующие планы рушатся под воздействием внешних факторов.

Это не страшно. Примите этот вызов! Импровизируйте!

Что вам может помешать:

стереотипное мышление, старые привычки;

жесткий, очень подробный план.

Если Вы все время действуете «на автомате», вам будет сложно адекватно реагировать на вызовы времени. Стереотипное мышление – плохой помощник во время перемен.

Как научиться действовать более осознанно:

меняйте свои денежные привычки;

всегда начинайте с малого, приобретайте опыт постепенно: учитесь, вкладывая небольшие деньги, которые вам не жаль потерять.

Точно так же опасно держаться за свои планы, как за спасательные соломинки, – именно они могут потащить вас ко дну, если вы решите их придерживать в резко изменившихся обстоятельствах. Избавляйтесь от того, что вам мешает.

Правило четвертое: ищите новые источники дохода.

Никогда деньги так не нужны, как во время финансового кризиса. Вы должны постоянно искать новые источники дохода и думать, как можно заработать. Если очень постараться, – вы найдете выход из любой ситуации.

В кризис жизнь не заканчивается – люди все так же хотят есть, пить и развлекаться, им все так же нужны обувь, одежда, лекарства, информация и многое другое. Даже в кризис можно найти новый источник дохода или начать свое дело. Как это сделать? Об этом разговор пойдет дальше!

Глава 7

Можно ли управлять кризисом?

Кризис по-разному влияет на разных людей. Наемному работнику пережить кризис, любой (независимо от его сложности и продолжительности), труднее всего. Наемные работники – это самая уязвимая, хоть и самая многочисленная часть населения.

Фрилансеру (самозанятому лицу) проще – он привык работать на «нестабильной» работе и заботиться о себе самостоятельно. У фрилансеров, как правило, больше опыта в поиске новых источников дохода, чем у наемных работников, а финансовых страхов – меньше.

Предпринимателю еще проще – он привык заботиться не только о себе, но еще и о других (наемных работниках, например), он умеет хорошо продавать и договариваться, у него много связей, а мышление изобретательное и гибкое.

Но если кризис застал врасплох, каждому придется несладко.

Если вы наемный работник – вы в группе повышенного риска. Увольнение, сокращение заработной платы, сверхурочные работы (работать за себя и за уволенного парня) и еще много-много других неприятностей вам приготовил и кризис, и тот, на кого вы работаете.

Как я уже говорил, увольняют в кризис даже топ-менеджеров (руководителей). Их доходы равны заработной плате десятиста других работников, поэтому от руководителей тоже избавляются. Поэтому неважно, какая у вас должность, если вы наемный работник – вы в зоне повышенного риска.