Библия личных финансов Евстегнеев Александр

Глава 5

Как сохранить свои сбережения

Работайте, работайте – понимание придет потом.

Жан Д’Аламбер

Иногда для того чтобы сохранить свой доход, нужно сохранить свою работу. Это может быть необходимо в том случае, если работа является для вас основным источником дохода, расходы у вас велики (как вариант: у вас есть кредиты, которые нужно выплачивать), а вы пока малоопытный специалист, за которым работодатели не гоняются.

Всем когда-то с чего-то нужно начинать. Большие деньги зарабатывают только профессионалы, а не любители. Путь к большим деньгам лежит только через профессионализм. Это еще один маленький секрет больших денег.

Итак, очень быстро учит правильному обращению с деньгами свое дело или работа под руководством опытных людей. Если вы пока еще не завалены предложениями от работодателей, вам стоит сосредоточиться на том, чтобы сохранить ту работу, которая у вас есть сейчас, и заодно выжать из нее максимум того, что вам нужно: знаний, опыта, полезных связей, денег и т. п.

Как вы можете удержаться на работе, если руководство не считает вас особо ценным сотрудником? Именно об этом вы должны подумать в первую очередь. Я могу сказать, что это не так сложно, как кажется: намного сложнее получить что-то новое, чем сохранить то, что вы имеете. Так что, если ваша задача всего лишь не потерять работу, которая у вас есть, – это несложно.

Ради денег человек готов пойти на все… даже на работу.

Итак, вот несколько моих простых рекомендаций по сохранению работы. Начните с более эффективного выполнения своих прямых служебных обязанностей. Перестаньте халтурить и бездельничать. Делайте свою работу лучше и быстрее.

Что еще вы можете сделать? Берите на себя дополнительные обязанности, предлагайте руководству свою помощь в сложных проектах и постоянно генерируйте способы повышения дохода компании (привлечение новых клиентов, увеличение размера среднего чека покупки, сокращение расходов, повышение узнаваемости бренда и т. п.).

Не думайте, что достаточно лишь хорошо делать свою работу. Если вы просто выполняете свои должностные обязанности, то, скорее всего, на вас никто даже не обратит особого внимания. Вы должны сами своими активными действиями продемонстрировать руководству, что вы ценный сотрудник. Как это сделать? Собирайте отзывы о своей работе от довольных клиентов и бизнес-партнеров, создайте свое портфолио, учитесь любым другим способом демонстрировать результаты вашей успешной работы (или вашего отдела в целом).

Не бойтесь расти медленно, бойтесь оставаться неизменным.

Китайская пословица

Помните слова товарища Сталина: «Незаменимых людей нет»? Сделайте так, чтобы трудно было найти вам замену. Станьте незаменимым!

Позаботьтесь о повышении своей квалификации. Приобретите новый навык, который сделает вас более ценным сотрудником. Вы лучше меня знаете, каких именно специалистов не хватает сейчас в вашей компании, где находятся слабые места в ее бизнес-процессах, какие ошибки нужно срочно исправить и т. д. Так сделайте это! Укрепите компанию именно там, где нужно, будьте максимально полезны и докажите это своими делами, а не словами.

А пока вы будете делать все это, не давайте руководству никаких оснований уволить вас по какому-то формальному поводу. Пока вы докажете, что вы ценны, вас могут сто раз выгнать за опоздание на работу, прогулы, использование ресурсов компании в личных целях (телефон, Интернет, офисная техника, служебный автомобиль).

В присутствии коллег, а тем более руководства лучше заниматься только своей работой и обсуждать только работу. Если вы рассказываете о личном, то пусть это будут личные достижения, а не проблемы. Чем больше вы будете рассказывать о своих проблемах, тем вероятнее, что о них узнает руководство и вы попадете в список «неудачников» – первых кандидатов на увольнение.

«Проблемные» люди вашему начальству не нужны, потому что, постоянно думая о личных неприятностях, они неэффективно выполняют свои рабочие обязанности (ведь голова болит о своем и занята другим, не до дела). Этот нюанс вы должны обязательно учесть: хотите избежать проблем на работе – не допускайте проблем в личной жизни, потому что все в нашей жизни взаимосвязано.

И еще. Не конфликтуйте с коллегами и руководством. Конфликтного человека уволят первым, и правильно сделают: «Паршивая овца все стадо портит». Что еще поможет вам удержаться на рабочем месте? Опрятный внешний вид, умение слушать и слышать, лояльность своей компании, вежливость и позитивный внутренний настрой.

Если у вас есть свой бизнес и вам нужно его сохранить, то ваша задача намного сложнее, чем у простого исполнителя, работающего по найму. Как сохранить свое предприятие? Если появился такой вопрос, то это значит, что дела у вас идут не очень хорошо. Но, как говорится, безвыходных ситуаций нет, есть только неприятные решения, поэтому выход всегда найдется.

Не надо бояться больших расходов! Надо бояться малых доходов!

Дж. Рокфеллер

Первое, о чем вы должны позаботиться, – сокращение излишних расходов. Второе – увеличение продаж, для этого нужно действовать в двух направлениях.

Во-первых, начните активнее работать с постоянными клиентами, ведь именно они генерируют основную прибыль для вашей компании. Как вариант, обзвоните прямо сейчас своих постоянных покупателей и предложите им что-то, от чего они не смогут отказаться (например, акцию распродаж в связи с приближающимися праздниками).

Во-вторых, работайте над привлечением новых клиентов. При этом ведите их по трехступенчатой системе продаж: вначале предложите им что-то очень дешевое (ваша задача – побудить их совершить первую сделку), потом продайте им что-то в средней ценовой категории (тем самым повышая средний чек покупки) и в завершение предложите дорогой продукт (сервис, дополнительные и сопутствующие услуги). Впрочем, это те вещи, о которых владелец (руководитель) малого или среднего бизнеса должен думать всегда, но, как показывает практика, чаще люди задумываются об этом только в кризисных ситуациях, когда все идет наперекосяк и бизнес готов вот-вот развалиться. Что ж, лучше поздно, чем никогда.

«Когда-нибудь потом» – опаснейшая болезнь, которая рано или поздно похоронит ваши мечты вместе с вами.

Тимоти Феррис

Чтобы сократить расходы, подумайте, например, о том, как платить меньше за аренду офиса (склада, магазина), если вы его снимаете. Вы можете или найти помещение за меньшую цену, или договориться с владельцем о временном снижении арендной платы. Всегда есть шанс, что вам пойдут навстречу, потому что терять арендатора владельцу тоже не хочется. Если наличие офиса в вашей деятельности не является обязательным условием, то попробуйте работать вообще без него. С клиентами, если такая необходимость есть, вы можете встречаться у них в офисе, а все переговоры можно вести по телефону или при помощи Skype. Ваши сотрудники тоже могут работать удаленно.

Кстати, о сотрудниках. Увольте тех, кто приносит больше убытков, чем прибыли, и тех, чью работу может успешно выполнять внештатный сотрудник (фрилансер). Лучше уволить нескольких сотрудников, чтобы работа осталась у других, и сохранить ваш бизнес, чем пожалеть кого-то и со временем потерять все.

Сосредоточьте свои усилия на самом прибыльном виде деятельности и отсеките то, что приносит меньше денег. Чтобы сохранить бизнес, вам стоит сфокусироваться на чем-то одном, что, конечно, не должно мешать вам зарабатывать и на сопутствующих (дополнительных, сервисных) услугах в выбранном виде деятельности. Как раз наоборот, займитесь именно этим.

Пессимист жалуется на ветер. Оптимист надеется на перемену погоды. Реалист ставит паруса.

Рассмотрите возможность объединения своего бизнеса с другим (совместить капитал, работать в одном офисе и т. д.) или обменяться клиентскими базами с другими компаниями или предпринимателями.

Поищите инвесторов, которые любят вкладывать деньги в развивающиеся компании, или привлеките людей, которые готовы работать у вас не за деньги, а только ради того, чтобы набраться опыта. Используйте по максимуму свои связи.

Нет худа без добра. У кого есть деньги, тот может купить решение любой проблемы. Это то, к чему нужно стремиться, потому что иначе зачем вообще нужны деньги? Но пока денег в обрез, вам придется научиться обходиться без них. Нехватка денег очень хорошо стимулирует развитие гибкости вашего ума, предпринимательского мышления, а также сильно мотивирует на активные действия. Используйте эти сложные времена, чтобы набраться опыта.

Если у вас есть необходимость сохранить что-либо в своей жизни (работу, бизнес, сбережения, здоровье, семью), подумайте, как лучше всего вы сможете это сделать.

Для этого запишите на бумаге, какие конкретные шаги вы предпримете и сколько времени у вас для этого есть (определите срок для дела в целом и по каждому пункту-шагу отдельно).

Теперь начните выполнять свой план. Практика показывает, что, если не сделать запланированное в течение 2–3 дней, с каждым последующим днем шансы на воплощение плана в жизнь многократно сокращаются. Так что не откладывайте на завтра, а действуйте.

Кстати, хороший способ улучшить здоровье и завести много полезных связей – посетить мой выездной оздоровительный тренинг «Будьте здоровы, живите богато». Больше информации о тренинге есть здесь: http://steptorich.ru/dombai.html.

Есть успехи? Расскажите мне об этом. Оставьте свой комментарий на странице моего образовательного портала «Азбука Денег»: http://evstegneev.com/knigi.

Глава 6

Ваша кредитная история что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Она нужна как банку, так и клиенту, потому что человеку с хорошей историей займов всегда легче получить деньги повторно.

Банки – организации достаточно сложные и закрытые от публичного доступа. То есть, если кто-либо обращается в них с целью получения ссуды, служба безопасности досконально проверит этого человека, подробно изучит его биографию, особенно тщательно просмотрев кредитную историю, которая и создаст репутацию клиента. Случаев финансовых махинаций и мошенничества история России насчитывает немало. Поэтому и банки должны обезопасить себя от многих неприятностей, например, от такой ситуации, как непогашение задолженности или исчезновение лица, взявшего деньги в кредит.

Ставя свою подпись под договором ссуды, мы чаще всего подписываем и соглашение «об обработке персональных данных и их передаче третьим лицам», которое и составляет фундамент кредитной истории заемщика. Формированием, хранением и анализом этой информации с разрешения заемщика занимается бюро кредитных историй – официальное юридическое лицо, представляющее собой коммерческую организацию, которая обладает полномочиями по сбору личных данных, формированию займовых отчетов и оказанию других видов услуг.

Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли ее исправить? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы.

Для физического лица краткая история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории содержится основная информация о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Последние два пункта присутствуют в титульной части кредитной истории, если заемщик подавал по ним данные.

В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:

по самому заемщику: место регистрации и фактический адрес проживания; если заемщик является индивидуальным предпринимателем – сведения о государственной регистрации в качестве ПБОЮЛ;

по каждому кредиту: сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору; сведения о внесении изменений в кредитный договор (если таковые были); сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заемщиком, включая погашения за счет обеспечения в случае неисполнения клиентом обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров, связанных с кредитом, и судебные решения по этим конфликтам.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный сотрудниками бюро кредитных историй.

В дополнительной части, в свою очередь, содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал эти данные.

Кредитная история формируется из сведений, которые поставляются банками и другими кредитными организациями. Информация такого рода подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации – 10 дней.

Если клиент пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его личную кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание, чтобы банк представил информацию о нем в бюро, даже если задолженность уже погашена или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить это требование в соответствии с законом.

Бюро кредитных историй – это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Существует государственный реестр бюро кредитных историй. Только организации, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать информацию, касающуюся кредитования граждан.

Помимо бюро, существует специальное подразделение Банка России – Центральный каталог кредитных историй. Этот каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро хранится история того или иного человека. При этом надо иметь в виду, что кредитная история может одновременно содержаться в нескольких базах данных.

Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, касающегося кредитной активности ее владельца. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Если у вас есть вопросы ко мне, оставьте, пожалуйста, комментарий в моем образовательном портале «Азбука Денег» на странице:

http://evstegneev.com/knigi.

При повторном обращении за кредитом в банк (вне зависимости от того, тот же, что и раньше, или совсем другой) решение о предоставлении кредита принимается в первую очередь на основе той информации, которую содержит кредитная история клиента.

Кредитные организации (банки) считают эту историю плохой, если заемщик уже когда-либо брал, пусть даже и в другом банке, кредиты, но погашал их с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками) или вовсе не возвращал полученные деньги. Во избежание рисков, представляющих достаточно серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро каждая плохая кредитная история отмечается особой меткой.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

невозвращение кредита вообще (самое серьезное нарушение);

неоднократная просрочка платежей на срок от 5 до 35 дней и более (среднее нарушение);

однократная просрочка платежа на срок менее 5 дней (норма).

Например, заемщик внес платеж к самому крайнему сроку выплаты, а деньги шли до банка еще несколько дней. В результате банк посчитал, что заемщик просрочил платеж.

Еще пример. После окончательного погашения кредита заемщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако забыл про какие-то копейки, на которые просто не обращал внимания, когда вносил платежи. Тем временем эти копейки, несмотря на всю абсурдность ситуации, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учетом этих штрафов может вырасти до уже довольно ощутимых и бьющих по карману размеров.

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее пяти дней, не считается идеальной, но в то же время с точки зрения банков она не настолько плоха, чтобы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита.

История, в которой содержится информация о неоднократных задержках платежей на срок от 5 до 35 дней и более, – это, по сути дела, плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о том, предоставлять кредит или нет, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате денег в прошлом, просто не рассматривается, и в этом случае клиент получает однозначный отказ в получении денег.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную истрию «плохой» даже в том случае, если клиент всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему займы.

Например, история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако плохая кредитная история в различных случаях может быть также по-разному исправлена.

Например, историю могут испортить не только безответственные действия заемщика, но и ошибки банковского персонала, по невнимательности передавшего неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Законодательство Российской Федерации предусмотрело для каждого гражданина России возможность один раз в год бесплатно получать доступ к данным, хранящимся в соответствующих бюро.

В случае, если заемщик обнаружил какие-либо неточности, ему необходимо начать разбирательство с банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, его служащие самостоятельно должны исправить все неточности, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если же банк считает, что неверных сведений передано не было, но заемщик уверен, что не совершал никаких нарушений, то единственной возможностью исправить ситуацию становится обращение в суд с иском против бюро кредитных историй. В конце концов, решение об изменении индивидуальных данных по кредитам будет принято в судебном порядке.

Если банки как один отказывают вам в кредитовании, даже если сумма кредита является более чем незначительной, то это означает, что в свое время вы отказались от выплаты кредита или постоянно задерживали платежи по нему.

Личный запрос

Для того чтобы узнать, что же так беспокоит банки в вашей кредитной истории, можно самостоятельно обратиться в любое ближайшее бюро. Для этого любой заемщик должен явиться туда с паспортом (личное присутствие запрашиваемого обязательно) и сделать письменный запрос. Знайте, что один раз в год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно. При обращении в бюро во второй раз следует оплатить стоимость услуги по предоставлению информации о своем кредитном досье в размере 250–500 рублей. Иногда бюро хитрят и не говорят клиенту о том, что он может получить все интересующие сведения бесплатно, если, например, тот запрашивает свою кредитную информацию впервые, поэтому всегда помните о своих правах.

Нотариально заверенный запрос

Не все жители страны имеют возможность лично явиться в бюро кредитных историй, чтобы запросить там информацию. Хорошо, если вы живете в крупном городе или столице. А если для осуществления запроса нужно ехать за тридевять земель из какого-нибудь отдаленного районного центра? Неужели не существует другого способа? Конечно, существует, и не один. Для ознакомления со своим кредитным досье можно послать письменный запрос с указанием своих фамилии, имени и отчества, а также паспортных данных. Этот документ нужно обязательно заверить нотариально. Более того, форма запроса кредитного досье известна каждому нотариусу, так что здесь вы не ошибетесь. Потом такой запрос отправляется заказным письмом в ближайшее бюро кредитных услуг, где вам должны ответить в течение двух недель.

Запрос через Интернет

Один из способов узнать свою кредитную историю – зайти на официальный сайт ЦБ РФ и сделать соответствующий запрос там. Для этого вам необходимо ввести в форму на сайте свои имя и фамилию, паспортные данные и цифровой код, который выдавался вам вместе с договором на выдачу последнего кредита. Вот тут-то и загвоздка! Многие заемщики, получив кредитные средства, не дожидаются выдачи им документа с данным кодом и на радостях покидают кредитную организацию, даже не зная, что таковой существует. Те же, кто ведет себя более предусмотрительно, имеют возможность получить свою кредитную историю в течение суток, не выходя из дома. Нужно всего лишь заполнить форму в Интернете, но без знания кода это не получится.

Если все вышеперечисленные способы покажутся вам слишком сложными, то просто обратитесь со своей просьбой в банк, который отказал вам в кредите. Напишите заявление, где попросите предоставить вашу кредитную историю на основании того, что вы не согласны с решением банка о непредоставлении кредита. Банк в данном случае не имеет права вам отказать и должен предоставить ваше кредитное досье для ознакомления.

Прежде всего хочу предупредить о том, что в Интернете есть сайты, которые за определенную плату предлагают возможность скачать такой список. Не верьте им! Во-первых, потому что таких списков у них нет и быть не может, а во-вторых, даже если бы и были, это было бы незаконно.

Дело в том, что в нашей стране действует закон «О личной тайне», согласно которому такую информацию распространять запрещается. Но ведь должна же быть какая-то база данных должников и неплательщиков по кредитам, которую используют пограничники, не выпуская клиентов банка за границу! Да, такая база существует.

Надо понимать, что неплательщик неплательщику рознь, равно как и список списку. Давайте разберемся. Если человек не платит по кредиту и имеет задолженности, это еще ничего не значит. Все пока что работает в рамках подписанного банковского договора: начисляется пеня и штрафы, которые впоследствии придется погасить. Клиент попадает в «черный список» неплательщиков по кредитам определенного коммерческого банка, ему начинают присылать уведомления по месту жительства с требованием погасить долги, возможно, названивают или даже прибегают к услугам коллекторских компаний. Но на определенные права, например, на возможность выезда за границу, это никак не влияет.

Другое дело, если банк обратился в суд, и состоялось заседание, по которому было вынесено решение. В таком случае неплательщик действительно попадает в «черный список» должников по кредиту. Этим списком пользуется Федеральная служба судебных приставов. Вот это уже серьезно! Поэтому самый главный вопрос здесь таков: принято ли решение суда?

Мало кто знает, что можно попасть в немилость банка, даже не имея ни одного оформленного кредита. Существует много примеров, когда клиент приходит в банк, оформляет кредитный продукт и благополучно получает отказ, причем такая ситуация может повториться не в одном банке. В этом случае необходимо обратиться в бюро кредитных историй: возможно, произошла ошибка, и впоследствии взять кредит не составит проблем. Также нужно учитывать, что при несвоевременной оплате коммунальных платежей или при большой задолженности по ним банк может отказать в получении кредита, определив клиента в «черный список» как недобросовестного плательщика.

Критерии занесения в «черный список» известны только сотрудникам или бывшим сотрудникам банка, но бытует мнение, что попасть в «черный список» можно, даже если взаимодействовать с банком по поводам, отличным от получения кредита. Например, клиент может прийти в банк открывать депозит в состоянии алкогольного опьянения – в этом случае менеджер сделает соответствующую пометку. Руководство банков периодически проводит тренинги со своими сотрудниками, где дает установки, как действовать в той или иной ситуации, на что обращать внимание и тому подобное. Так в поведении клиента могут быть выделены «блатной» разговорный стиль, наличие татуировок, судимости.

При оформлении кредита в первую очередь нужно прилично одеться – подтвердить свой социальный статус, ведь встречают всегда по одежке. Большинство банков досконально проверяет всю информацию, переданную клиентами, поэтому не следует предоставлять ложные номера телефонов и адресов. Расписываться везде нужно стараться одинаково. Кроме того, следует помнить, что сотрудники банка могут применять некоторые уловки, чтобы определить вашу искренность, – например, могут переспросить номера телефонов или адреса с незначительными изменениями. Если клиент подтвердит неверную информацию, – прямая дорога ему в черный список. То же самое касается серии, номера паспорта и вообще любых индивидуальных данных. Не стоит пытаться подружиться с менеджером, войти в его доверие. Банки оснащены сложными системами камер, а их сотрудники имеют четкую установку на то, чтобы вносить в «черный список» слишком дружелюбных клиентов.

В нашей стране черный список неплательщиков кредитов пользуется особым доверием, которое, как известно, не купишь. Такие списки составляются с целью не очернить и дискредитировать клиентов, а наоборот, показать реальное положение дел с различных позиций.

Как же проверить свою возможную принадлежность к такому списку? В принципе, если по вашему поводу состоялось заседание суда, вы должны об этом знать, но если вы считаете, что судебные прения могли пройти заочно, обратитесь в районное отделение Федеральной службы судебных приставов.

Помните, что если имя неплательщика находится в «черном списке» должников по кредиту определенного банка, это свидетельствует о том, что, скорее всего, данный банк больше не выдаст ему денег взаймы, но, пока он не обратился в суд, можно ездить за границу и чувствовать себя свободным человеком. Если же заседание суда состоялось и решение было вынесено, клиент попадает в «черный список» должников судебных приставов уже не как неплательщик по кредиту, а как тот, кто уклоняется от исполнения решения суда!

Важно еще одно обстоятельство: если относительно неплательщика было принято какое-либо решение, в службу судебных приставов оно попадает не сразу, поэтому даже погасивший задолженность может встретить препятствия при желании выехать за границу. Решать такие вопросы необходимо за тридцать календарных дней: именно столько составляет срок исполнения судебных решений приставов сотрудниками погранслужбы.

Выводы: платите вовремя, если задолжали банку, оплачивайте штрафы в установленном договором порядке, а если не оплатили вовремя, узнавайте о наличии имени неплательщика в районном отделении ФССП или на официальном сайте. И не ищите в Интернете никаких полных списков, которые вам предлагают скачать за небольшую плату!

Решив обратиться в банк за кредитом, необходимо четко осознавать, что вам придется ежемесячно выплачивать определенную сумму денег. Соблюдать этот график крайне важно, поскольку от вашей добросовестности будет зависеть ваша кредитная история. Если она будет испорчена, вы попадете в «черный список» заемщиков. Попадание в подобный список – это не только отсутствие возможности взять кредит повторно. Перечень услуг, оказываемых банком, для «провинившихся» в целом очень сокращается. Поэтому любую проблему, связанную с банком, нужно заблаговременно решать.

Инструкция

1. Если вы провинились перед банком и попали в «черный список», эту проблему можно решить, но приготовьтесь к тому, что сделать это будет очень сложно. В первую очередь погасите задолженность. Чем быстрее вы это сделаете, тем больше у вас будет шансов быть исключенным из «черного списка».

2. Затем можете попробовать убедить банкира в том, что в вашей жизни был трудный период и такого больше не повторится, хотя вероятность того, что эта попытка увенчается успехом, очень невелика. Если вы до этого брали кредиты и исправно их выплачивали, используйте это в качестве аргумента.

3. Даже если банк снизойдет к вашим мольбам, вы вряд ли сможете сразу получить кредит на внушительную сумму денег. Возьмите небольшой кредит (например, на покупку мелкой бытовой техники) и верните долг своевременно. После случая с задолженностью в вашей кредитной истории должен появиться положительный момент.

4. Помимо демонстрации своей добросовестности самому банку, вы обязательно должны следить за своевременной оплатой всех коммунальных услуг. У вас не должно быть долгов перед государством.

5. Если вы можете предоставить крупный залог, сделайте это. Таким образом степень вашей надежности в глазах банкиров повысится.

6. К сожалению, бывают случаи, когда из-за каких-то технических сбоев или мошеннических операций в «черный список» попадают абсолютно невинные люди.

7. Если вам постоянно отказывают в кредите, проверьте свою кредитную историю. По законодательству вы имеете право получить выписку из этой истории один раз в год, причем услуга эта должна оказываться соответствующим бюро совершенно бесплатно.

8. Обнаружив недостоверные сведения, попросите держателя данных исправить их.

9. Если вам отказали, обратитесь в суд.

Попасть в «черный список» достаточно легко. Чтобы выбраться из него, потребуется потратить много сил, времени и здоровья. К тому же существует мнение, что банки могут неофициально обмениваться «черными списками», а это значит, что у вас могут возникнуть проблемы и с другими банками. Попав в «черный список», вы можете оставаться в нем от 3 до 5 лет, не имея возможности полноценно пользоваться банковскими услугами. Поэтому старайтесь строго соблюдать все условия и следить за своей кредитной историей.

Подаем онлайн-заявку на кредитку или открываем накопительный счет в банке.

Многих заемщиков сегодня интересует вопрос, стоит ли вообще тратить время на подачу онлайн-заявки в банк для заказа кредитной карты, если имеется «подпорченная» кредитная история. Если вы желаете оформить кредитку, подавать онлайн-заявку на ее получение в любом случае стоит.

Дело в том, что кредитная история, конечно, ограничивает возможности кредитования для заемщиков, однако не исключает получение запрашиваемой карты кредитуемым лицом в банке. Сотрудники банковских учреждений утверждают, что стандартных решений по кредитованию лиц, имеющих когда-то просроченные платежи, нет, и каждая ситуация будет рассматриваться индивидуально.

Если нарушения графика оплат со стороны кредитуемого лица не были частым явлением, а причины просрочек понятны и уважительны, банк может пойти навстречу и выдать заемщику кредитную карту на интересующую его сумму. Есть также варианты, при которых заявка на получение кредитки утверждается частично, то есть карту получить все-таки удастся, однако доступный максимальный кредитный лимит по ней будет ниже, чем по аналогичным кредитным продуктам, предлагаемым клиентам банка с хорошей историей.

Если кредитная репутация заемщика оставляет желать лучшего, подача онлайн-заявки на получение кредитки станет возможностью быстро произвести отсев тех банковских учреждений, которые точно не согласятся на кредитование. Это актуально, ведь некоторые банки принципиально отказываются сотрудничать с заемщиками, у которых имеются или имелись просрочки, а значит, тратить время и нервы на поездки в такие офисы в данном случае не будет нужно.

Не стоит удивляться, если банк примет онлайн-заявку заемщика с плохой кредитной историей на оформление кредитки, однако в итоге откажется заключать договор кредитования. В настоящее время в ряде кредитных учреждений принято решение не утверждать онлайн-заявки лишь тех потенциальных клиентов, у которых очень плохая кредитная история; с другими заемщиками окончательное решение о возможности выдачи кредитной карты и условиях получения займа принимается после встречи кредитуемого лица с работниками банковской организации.

Чтобы не столкнуться с проблемами при оформлении кредитной карты, заемщикам с «подпорченной» кредитной историей следует постараться исправить свою репутацию. Для этого можно получить в банке несколько небольших кредитов, досрочно погасить их, чем и продемонстрировать сотрудникам кредитного учреждения, что неплатежи больше не возникнут и с вами можно иметь дело.

Для того чтобы исправить кредитную историю, нужно оформить кредитку (например, кредитную карту Тинькова) и регулярно ей пользоваться, выплачивать задолженность без каких-либо просрочек (при грамотном использовании вы не переплатите ни копейки своих денег). При этом на такие мероприятия надо потратить не менее двух лет.

Также можно открыть накопительный счет в банке. Это будет свидетельствовать о вашей «исправляемости». Через год в этом же банке можно попробовать подать заявку на кредит, при этом счет должен остаться нетронутым.

Кредиты под залог становятся все более популярными. Это обусловлено как широкими возможностями клиентов, так и практически полным отсутствием рисков со стороны банка.

Как получить кредит под залог и каковы особенности его оформления

На сегодняшний день кредит под залог имущества набрал наибольшую популярность среди форм кредитования. Для получения кредита на крупную сумму вам не обойтись без залогового имущества или гарантии.

На каких условиях банки выдают кредиты под залог

Где бы вы ни проживали – в Санкт-Петербурге, Москве, в любом городе – оформить кредит под залог вам помогут Сбербанк, ВТБ и множество других банковских учреждений. Перед оформлением залогового кредита любой банк проверит вашу платежеспособность и реальную принадлежность закладываемого имущества. Получить кредит под залог может только правообладатель закладываемого имущества, которое можно потерять в случае несоблюдения условий, оговоренных договором кредитования. Если вы не достигли пенсионного возраста, вы можете получить в Сбербанке кредит под залог недвижимости – для этого вы должны являться гражданином Российской Федерации и иметь ежемесячный официальный доход, достаточный для погашения кредита. Только при наличии всех документов и предварительном их изучении банки выдают кредит под залог, поэтому рекомендуется заранее предоставить все необходимое. Если вы открываете свое дело, требующее крупных инвестиций, можно взять кредит под бизнес в ВТБ 24 или другом банке. Для этого вам тоже потребуется залог, так как гарантии поручителей и справки о доходах в таком случае будет недостаточно.

Получаем кредит под недвижимость: оформление залога

Если вы решили оформить кредит под недвижимость, следует определиться, какое именно имущество будете использовать в качестве залога. Чаще всего в качестве гарантии платежеспособности выступают жилье или земельные участки.

Оформить кредит под залог квартиры можно на довольно большой срок, при необходимости более чем на десять лет. Банки идут на такие сделки не только благодаря высокой стоимости квартир, но и с учетом постоянного роста цен на них, что увеличивает ценность залогового имущества. Ежегодная переплата по кредитам, выданным наличными, составляет порядка 25–35 %. Беря кредит под квартиру, вы получаете процентную ставку гораздо ниже – 15–20 % годовых. Проще всего оформить кредит под залог жилья, ведь при несоблюдении норм договора банк всегда сможет реализовать такое имущество, предоставленное в залог. Несколько сложнее получить кредит под залог земельного участка на длительный срок, оформление такого договора имеет свой ряд особенностей. Поскольку земельные участки пользуются меньшим спросом по сравнению с квартирами и реализовать их гораздо сложней, такая гарантия оплаты долга для банка является менее надежной. Если вы оформите кредит под залог участка с привлечением поручителей, то сможете рассчитывать со стороны банка на решение о снижении процентной ставки по кредиту до 13–20 % годовых.

Крупные города, такие как Москва и Санкт-Петербург, заполнены автомобилями. Если вы владеете машиной и вам срочно понадобились деньги на какие-либо нужды, вы можете оформить кредит под автомобиль в Сбербанке или любом кредитном учреждении. При получении такого кредита нет необходимости разъяснять банку назначение кредитных средств. Получить кредит под залог автомобиля довольно легко. Обычно такой договор заключается быстрее, чем договоры на квартиру или земельный участок. Чтобы оформить кредит под имущество, необходимо провести его экспертизу. Экспертиза квартир и земельных участков занимает не менее трех дней и может затянуться на неделю, а на оценку автомобиля может хватить и одного дня. Оформлять кредит под залог автомобиля вы будете по той же форме, по которой можете получить кредит под залог другого имущества: подаете заявку на кредитование, предоставляете удостоверение личности, техническую документацию на автомобиль и прочие документы, запрашиваемые банком. Обычно кредит под машину оформляется сроком до пяти лет. Размер кредита определяется на основании рыночной стоимости автомобиля на момент совершения сделки и составляет 65–80 % от суммы оценки. Определение годовой процентной ставки банком проводится по категориям транспортных средств. К первой категории относят автомобили отечественного, китайского и другого производства. Во вторую категорию входят немецкие, французские, итальянские, японские и прочие автомобили. При этом должно быть соблюдено несколько условий.

Машина не должна находиться в розыске.

Автомобиль не должен быть взят в кредит, который еще не погашен.

Кредит под залог автомобиля возможен тогда, когда он не имеет серьезных повреждений.

Владелец авто должен иметь ПТС на него.

Автомобиль должен быть не старше 8 лет.

Как видите, кредит под залог квартиры или любой другой заем под залог недвижимости получает все большую популярность как у населения, так и у самих банков, которые стараются предложить еще более выгодные для обоих партнеров варианты такого займа. При этом не стоит пугаться, ведь обычно кредит под недвижимость все-таки возвращается, что говорит о невысоком уровне риска такого вида сотрудничества.

Решив взять кредит под залог, первым делом ознакомьтесь с условиями кредитования, предложенными ВТБ 24, Сбербанком или любыми другими финансовыми организациями, и определите подходящий тип займа. Особенно тщательно поищите «подводные камни», если хотите взять кредит под низкий процент, обеспечить который возможно, только предоставив хорошие гарантии. Чем меньше в данном случае будет гарантий, тем выше будут проценты и сумма переплаты. Самый высокий процент будет назначен, если вы решите взять кредит под залог без справок, поскольку банк не сможет получить достоверной информации о вашей платежеспособности и будет вынужден перестраховываться.

Если же вы хотите брать кредиты наличными под залог и получать приемлемую процентную ставку, не торопитесь. Уточните у представителя банка, какой нужно собрать пакет документов для максимального снижения кредитной процентной ставки. Иногда банки проводят юбилейные и сезонные акции, кредит под низкий процент в такой период получить гораздо проще. Низкую процентную ставку можно получить, оформляя кредит под материнский капитал, но такие виды кредитования доступны только семьям, у которых не менее двух детей. Существует большое количество способов получить льготные проценты – информацию о возможных вариантах вы можете получить в отделении банка, где планируете оформить кредит. Например, вам могут предложить кредиты под гарантию банка. Правда, гарантия другого банка будет платной услугой, и размер вознаграждения гаранту в большой степени зависит от уровня риска.

Оформляем кредиты под строительство в удобной форме

Помимо рассмотренных ранее, популярность набрал кредит под жилье, и не только под готовое, но и недостроенное. Банкам, конечно, выгодно, если залогом является участок земли, на котором строится дом, ведь по мере строительства привлекательность объекта возрастает вместе со стоимостью реализации. Если вы приняли решение построить дом под ключ в кредит, то вернуть деньги необходимо будет в течение пяти лет. За обслуживание таких кредитов банки обычно берут до 1 % от суммы займа и могут назначить разовую комиссию от 3 до 5 %. Если вы строите дом, то все равно оформляете кредит под земельный участок, стоимость которого возрастает с ходом строительства.

Какой бы вы ни пожелали кредит по залог земли или любой другой вид займа, вы всегда можете обратиться за консультацией в Сбербанк, ВТБ или любой другой понравившийся вам банк.

Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда по определению банка дохода клиента недостаточно для платежеспособности по кредиту, а также в тех случаях, когда доход официально не подтвержден, когда кредит выдается на крупную сумму, когда возраст заемщика не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или когда кредитная история клиента вызывает подозрения.

Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, в противном случае поручителем может стать любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения поручителя при этом должен быть выше уровня заемщика, а его репутация должна оставаться положительной.

От поручителя потребуется паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, эти же документы на имя его супруги и свидетельство о браке; если поручитель занимается предпринимательской деятельностью – банку следует предоставить свидетельство о регистрации предпринимателя, справки о доходах за полгода работы, справку о задолженности перед бюджетом, документы, подтверждающие право собственности на любое имущество; если же поручитель работает по найму, то помимо свидетельства о праве собственности на имущество он должен предъявить справку с места работы и справку о своих доходах. Если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, все они становятся поручителями заемщика.

Поручитель привлекается к ответственности в течение 10 дней после просроченного платежа. При этом, если поручитель не выплатит нужную сумму еще 5 дней дополнительно, банк имеет право подать судебный иск на него и на заемщика. Если оплата затягивается, соответственно накапливаются проценты и штрафы за просрочку. Таким образом, поручитель отвечает за все обязательства заемщика в соответствии с договором, и в случае каких-либо проблем последствием может стать испорченная кредитная история поручителя, которая не даст ему оформить кредит ни в этом, ни в других банках.

После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает, что о просрочке в первую очередь следует уведомить именно заемщика, иначе, если поручитель оплатит задолженность, не сообщив об этом, заемщик может выдвигать претензии к поручителю как к кредитору.

Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Подпись может быть подделана мошенником, также документ может быть подписан поручителем по незнанию, и в таких случаях необходимо обращение в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.

Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк свои данные, затем обращается в банк вместе с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше и просрочки с его стороны отсутствуют, в банке можно получить разрешение на расторжение договора о поручительстве, оформляемое в письменной форме.

На сегодняшний день в России, наверное, найдется очень мало работающих граждан, которые ни разу в жизни не были заемщиками в банке или не выступали поручителями. Уберечь себя от такой участи могли разве что убежденные противники данного способа приобретения материальных ценностей. Не будем рассуждать о целесообразности использования кредитов вообще, а попробуем разобраться непосредственно с поручительством. Что это: добро или зло? Какие здесь есть положительные и отрицательные стороны? Стоит ли быть поручителем?

Сначала о плюсах. Естественно, речь о них можно вести только в том случае, если заемщик, у которого вы согласны быть поручителем, окажется честным и порядочным человеком, если с ним ничего не случится, а доходы его не настигнет очередной мировой финансовый кризис. Итак, каковы плюсы поручительства?

Некоторые заемщики, нуждаясь в поручителе, готовы предложить тому, кто захочет выступить в этом качестве, денежное вознаграждение. Это может быть определенный процент от величины кредита, а может быть и какая-то заранее оговоренная сумма. В случае принятия банком положительного решения по кредитной заявке деньги передаются поручителю. Согласитесь, это неплохая возможность получить доход «ни за что». Однако стоит признать, что люди ответственные, привыкшие считать деньги, вряд ли станут с такой легкостью расставаться с какими-либо финансами, осознавая при этом, что их все равно придется возвращать, да еще и выплачивать при этом проценты. Следовательно, в этом случае можно предположить, что заемщик относится к деньгам легкомысленно, а это дает повод лишний раз задуматься.

Возможен и другой вариант: заемщик не жалеет средств на поручителя, поскольку кредитные деньги нужны ему для совершения каких-либо финансовых операций, посредством которых он надеется получить крупную прибыль. Что ж, это похвально, однако не нужно забывать о том, что там, где большая прибыль, присутствует и повышенный риск. Поэтому, соглашаясь на такой вариант поручительства, подумайте хорошенько: надо ли это вам? Если жадность все же перевесит, постарайтесь выяснить у заемщика, зачем ему нужны деньги, и молитесь, чтобы при этом он был честен с вами. Если ответ вас удовлетворит, вы хотя бы сможете спокойно спать по ночам.

Еще один неявный и необязательный плюс поручительства заключается в том, что в случае регулярного и своевременного погашения кредита у заемщика формируется положительная кредитная история, которая отбрасывает «светлую тень» и на поручителя. Почему только тень? Потому что официально доказанная платежеспособность заемщика не гарантирует это же качество и у поручителя. Однако если вы в дальнейшем захотите оформить кредит на свое имя в этом же банке, возникнет вероятность того, что, следуя пословице «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты», банк рассмотрит вашу кандидатуру как более «благонадежную», чем если бы ваше имя вообще никогда не упоминалось в стенах данного заведения. Впрочем, алгоритмы принятия решений о выдаче кредитов в разных банках ощутимо различаются, и никогда нельзя предугадать, чем сотрудники будут руководствоваться при принятии решений, поэтому уповать на этот неочевидный плюс поручительства, наверное, все же не стоит.

На этом положительные моменты заканчиваются. Впрочем, не совсем – существует еще надежда на то, что человек, у которого вы выступали поручителем, воспылает к вам благодарностью и в будущем ответит тем же. И вам, в свою очередь, не придется долго и мучительно искать гаранта исполнения ваших обязательств перед банком, а достаточно будет сделать один звонок… Впрочем, это больше похоже на утопию.

Перейдем к минусам. С ними можно столкнуться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Прежде всего это, конечно, большой финансовый риск: вы принимаете на себя обязательство выплачивать долг банку, если этого не сможет или, что еще хуже, не захочет делать заемщик.

Несколько проще решается вопрос, если у заемщика в банке заложено имущество, в случае продажи которого высвободится сумма, достаточная для погашения долга вместе со всеми процентами, комиссиями и судебными издержками, если таковые имели место. В противном случае ответственность за возвращение денег в банк вы разделите с заемщиком на двоих – или она полностью ляжет на ваши плечи, если иное не предусмотрено особыми условиями кредитного договора. Согласитесь, возвращать деньги, которыми вы и не пользовались вовсе, вдвойне обидно. Однако есть слабое утешение: по закону, если вы рассчитались с банком вместо заемщика, он автоматически становится вашим должником и вы вправе требовать от него возмещения материальных убытков в судебном порядке.

Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если заемщик несколько раз не смог внести платеж и вы сделали это за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги от заемщика перестанут поступать в банк вообще и вы не сможете исправить эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, информация о вас как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: вы и деньги заплатите, и кредитную историю испортите.

Конечно, все это не так важно для тех, кто вовсе не собирается брать деньги в долг у кредитных организаций. Однако неизвестно, какие сюрпризы может выкинуть жизнь: возможно, в будущем у вас возникнет острая необходимость в оформлении займа на свое имя, и в этом случае при наличии плохой кредитной истории вероятность получения положительного решения по вашей заявке устремится к нулю. Есть и еще один любопытный момент: в последние годы работодатель при найме нового сотрудника может принять во внимание и статус кредитной истории претендента. Нетрудно догадаться, что негативные факты в ней могут спровоцировать отказ в принятии соискателя на службу, даже несмотря на его высокий профессионализм. Особо тщательно потенциальных сотрудников проверяют в крупных организациях, в иностранных компаниях и в тех случаях, когда потенциальный сотрудник претендует на высокую руководящую должность. Поэтому, если для вас важен карьерный рост, нужно стараться беречь свою кредитную историю.

Также стоит знать, что если дело дойдет до судебного разбирательства и согласно судебному решению долг банку придется возвращать именно вам, пристав-исполнитель в случае уклонения от уплаты долга или несвоевременного выполнения обязательств вправе временно ограничить вас как должника в выезде за границу. Причем эта мера может быть применена даже при совсем незначительных суммах, и в последнее время в связи с увеличением числа неплатежей представители судебных органов прибегают к ней все чаще.

Не лишним будет сказать и о некоторых психологических моментах. Когда должник перестает выходить на связь с банком, представители кредитной организации начинают регулярно звонить поручителю с просьбой напомнить заемщику о его обязательствах. Служба безопасности банка намеренно использует поручителя в качестве «рычага давления» на заемщика, зная, что эти два человека, скорее всего, находятся в родственных или дружеских отношениях.

Банковские сотрудники небезосновательно полагают, что поручитель, пытаясь оградить себя от ненужных трат и хлопот, в состоянии повлиять на заемщика, и, как правило, так оно и есть: поручитель начинает активно взаимодействовать с заемщиком, пытаясь вернуть его «на путь истинный». Это, в свою очередь, чаще всего приводит к положительным результатам. В том случае, если этого не происходит, представители банка начинают напоминать о себе более настойчиво и требуют исполнения кредитных обязательств уже от поручителя. Некоторые банки при этом прибегают к не совсем законным и далеко не самым тактичным методам давления.

В особо запущенных случаях дело с целью взыскания долга может быть передано сторонней организации, и она, в свою очередь, начнет усердно выполнять свою работу. Телефонные звонки с уговорами, угрозами и оскорблениями будут раздаваться даже ночью, причем звонить могут не только непосредственно должнику, но и его соседям и родственникам, а также по рабочему телефону. Кроме того, нежданные гости могут нагрянуть «с визитом» для разъяснительной беседы. Сейчас речь не идет о том, насколько это правомерно и как нужно себя при этом вести. Цель данного обзора – заставить вас еще раз задуматься о том, готовы ли вы все это терпеть в случае, если что-то пойдет не так, как было запланировано.

Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Принимать решение предстоит только вам. Ответственный поручитель осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности и не будет ли вам потом из-за этого «мучительно больно». Ведь, как говорится, «Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и уметь при необходимости ими пользоваться. Например, поручитель имеет право:

выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), вам потребуется иметь документы: договор об уступке требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

На сегодняшний день предлагаемые рынком финансовые услуги поражают своим разнообразием. И если некоторые из них появились вместе с рождением самого понятия «предпринимательская деятельность», то другие возникли сравнительно недавно вследствие последних экономических тенденций. В итоге новые услуги пользуются постоянно растущей популярностью, так как помогают с меньшими затратами добиться каких-либо целей или результатов. Из-за их особенностей и нюансов их принято отделять от других финансовых инструментов. Одной из таких развивающихся форм финансовой поддержки являются услуги, предоставляемые кредитными брокерами.

Для начала разберемся с самим термином «кредитный брокер». Кредитный брокер – это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления любых кредитных операций. Юридическое, физическое лицо и ИП одинаково могут работать кредитными брокерами. В данном случае важно правильно оформить взаимоотношения клиента и брокера, чтобы в случае неисполнения обязательств одной из сторон другая сторона имела документ, подтверждающий это.

Кредитный брокер оказывает консультационные услуги по вопросам получения клиентом финансирования с целью реализации своих проектов, банковских гарантий, лизинга оборудования, операций факторинга и иным финансовым потребностям на основании заключаемого между ними договора, где четко прописываются обязанности и ответственность сторон.

Банки подобных услуг не предлагают. Дело в том, что, обратившись в конкретный банк, клиент получает консультацию исключительно по его продуктам и услугам. Поэтому объективно оценить, какой вариант подойдет больше, возможно лишь самостоятельно изучив и сравнив предложения нескольких банков. Если в компании нет ресурса, который позволяет провести качественный сравнительный анализ, то эту функцию можно передать кредитному брокеру. Он владеет полной информацией о продуктах, предоставляемых банками на данный день.

Кредитный брокер заинтересован в том, чтобы удовлетворить интересы своего клиента и получить за это вознаграждение. В договоре с брокером можно предусмотреть подбор кредитной программы с минимально возможной процентной ставкой, сбор докумнтов и заполнение анкеты. Во многих случаях за счет ресурса кредитного брокера даже не слишком привлекательным для банков заемщикам удается повысить вероятность положительного решения о выдаче кредита.

Естественно, существуют клиенты, которые не получат финансирования ни у одного цивилизованного кредитного института в силу своей отрицательной нынешней или прошлой деятельности, плохой кредитной истории, низкой эффективности бизнеса или полного отсутствия обеспечения. Но есть и другой тип клиентов, например, те, у кого неправильно сформирована структура бизнеса, отчетность непрозрачна, четкий план развития отсутствует и т. д. Такие компании многократно обращаются в финансовые институты за предоставлением финансирования и получают отказы, но их ситуация небезнадежна.

В такой ситуации кредитный брокер может помочь организации выстроить финансовую модель, структурировать бизнес, привести в порядок и оптимизировать финансовые потоки, повысить управляемость и прозрачность бизнеса. Финансовый брокер будет искать возможности и варианты привлечения дополнительных ресурсов, «выбивать» наиболее выгодную кредитную программу, проводить переговоры с банками и другими потенциальными кредиторами или инвесторами, помогать в оформлении необходимых документов, в том числе бизнес-планов и технико-экономических обоснований.

Учитывая нынешнюю и ожидаемую тенденцию, предполагается, что услуги кредитных брокеров в ближайшее время будут востребованы. Лишний раз обосновывать эти ожидания не приходится, так как все участники реального сектора экономики отлично видят и чувствуют на себе изменения структуры финансового рынка. Выходит, что институту привлечения финансирования возникающие в связи с кризисом проблемы, как ни странно, только на руку.

С началом финансового кризиса в России актуальность использования услуг по привлечению финансирования (услуг кредитного брокера (КБ) или агента по привлечению финансирования), в том числе и в качестве инструмента налогового планирования, увеличилась, ведь доступ к банковскому кредитованию для предприятий резко сократился, а потребности в финансировании, наоборот, возросли. Оказывается, компания может применять данные услуги не только во благо финансовой составляющей бизнеса, но и с целью уменьшения налоговых платежей.

Допустим, предприятие имеет (или планирует получить) некое финансирование: банковские кредиты, небанковские займы от дружественных кредиторов и, наконец, просто кредиторскую задолженность (отсрочку оплаты от поставщика или предоплату от покупателя). Если в банке сейчас кредитуется далеко не каждое предприятие, то займы как способ рефинансирования денег используют очень многие компании. Что же касается «кредиторки», то она наверняка присутствует в балансе любой фирмы.

До получения одного из перечисленных видов финансирования (кредит, заем, «кредиторка») предприятие заключает договор на его привлечение с дружественным, но формально неаффилированным кредитным брокером. Им должен стать некий низконалоговый субъект – лицо, имеющее меньшую налоговую нагрузку, чем основное предприятие. Это может быть компания или индивидуальный предприниматель, работающие на «упрощенке», компания-нерезидент или даже просто физическое лицо. Как непредприниматель он может совершать разовые (раз в год) сделки, «не ведя систематическую деятельность по извлечению дохода».

Цена вопроса

В своей заявке предприятие поручает кредитному брокеру привлечь необходимое ему финансирование. Например, кредит в банке на сумму не менее 5 млн рублей на срок не менее 6 месяцев под процент не более 25 процентов годовых, под такой-то залог с таким-то коэффициентом его оценки. Далее перед КБ стоит задача «договориться» с кредиторами о привлечении финансирования, причем возможно даже на более выгодных условиях. Скажем, на 10 или 15 млн рублей на срок 1 или 2 года и под 20 процентов годовых. А возможно, найдется вариант даже без залога. Если же залог все-таки присутствует, то он может быть наименее ликвидным и не нужным самому предприятию либо с более выгодным коэффициентом оценки.

Прямо скажем, кредитный брокер хоть и «дружественный», но отнюдь не альтруист, а потому за свой труд он получает вознаграждение либо в виде фиксированной суммы, либо в виде некоего процента от привлеченных денежных средств (2–4%). Здесь работает обратная пропорция, согласно которой вознаграждение зависит от «количества нулей» в привлеченной сумме (то есть чем она больше, тем меньше процент, и наоборот). Если же предприимчивому брокеру удалось заключить сделку на максимально выгодных условиях и сэкономить «кровные» клиента, то он может рассчитывать на процент и от этой суммы – например, хотя бы на 50 процентов от сэкономленных затрат (в виде экономии процентов).

Приятное дополнение

Наконец, помимо привлечения финансовых ресурсов кредитный брокер может поспособствовать и в возврате займа. Ведь важно не только взять деньги, но и вернуть их, не испортив при этом свою кредитную историю. Например, КБ в силах отследить кассовый план предприятия-клиента с тем, чтобы обеспечить наличие в нужный день на его счетах суммы, необходимой для погашения очередной части кредита, займа и т. п. В случае, если будет замечен кассовый разрыв, брокер заранее посоветует предприятию-должнику придержать какие-то расходы или поторопить ожидаемые поступления. Просрочки и задержки избежать не удалось? Тогда КБ заранее озаботится поиском возможностей перекредитования. При отсутствии таковых вариантов брокер берет на себя обязанность помочь своими деньгами, хотя, конечно, и не безвозмездно.

Оформляем, обосновываем, оптимизируем

Договор с кредитным брокером можно заключить по модели агентского договора (КБ – агент, он действует от имени и за счет предприятия-принципала) или по модели договора возмездного оказания услуг. Затраты подтверждаются актом сдачи-приемки оказанных брокером услуг, а также, возможно, отчетом о произведенных им действиях для привлечения финансирования (изучение рынка, проведение переговоров с потенциальными кредиторами, подготовка документов для получения кредита типа ТЭО, бизнес-плана, заявки, прогноза доходов и т. п.).

Эти расходы включаются в затраты для целей налогообложения как экономически обоснованные траты на управление либо как «прочие» аргументированные расходы. Их «деловая цель» будет состоять в следующем: финансирование предприятию реально необходимо, а своими силами (тем более когда на дворе кризис) его привлечь не удается; в штате отсутствуют работники, в чьи должностные обязанности входило бы привлечение кредитов и займов. В итоге, не воспользовавшись данными услугами, предприятие может просто обанкротиться…

Итак, агент по привлечению финансирования дает оригинальный и актуальный именно во время кризиса способ создания дополнительных экономически обоснованных налоговых затрат для практически любого предприятия. Причем затраты эти будут регулярными, ведь финансирование компаниям нужно постоянно, а любая задолженность имеет свойство оборачиваемости (кредиты и займы возвращаются, берутся заново, не говоря уже про кредиторскую задолженность перед поставщиками и подрядчиками).

Итак, кредитные брокеры предлагают следующие услуги:

1. Подбор оптимального вида кредита или некредитных форм финансирования предприятий.

2. Подготовка необходимых документов и оформление кредитной заявки.

3. Консультация, расчет всех расходов по кредиту.

4. Подготовка и проверка кредитного договора.