Деньги идут женщинам на пользу Шефер Бодо

Когда рассчитываешь на худшее, оно воспринимается легче.

Сенека

Никто не любит заранее думать об авариях, старости, болезнях или смерти. Пока мы молоды, то беспечно живем сегодняшним днем, как будто есть какая-то высшая сила, которая защитит нас в любой непредвиденной ситуации.

К сожалению, время от времени происходят события, которые ставят перед нами серьезные проблемы и переворачивают всю жизнь с ног на голову. Рушится привычный порядок вещей. А если вдобавок ко всему возникают еще и проблемы с финансами, то порой это становится выше наших сил. Поэтому очень важно заранее подумать обо всех возможных превратностях жизни.

Женщинам это дается с трудом. Они не хотят думать на подобные темы и благодарны любому, кто снимет эту обузу с их плеч.

Поэтому они становятся такой легкой добычей страховых агентов, которые изображают из себя ангелов-хранителей, специально посланных, чтобы избавить вас от любых жизненных невзгод.

В действительности многих из них совершенно не интересуют даже условия жизни людей, с которыми они заключают договоры страхования. Они продадут вам все, что сулит им максимальное комиссионное вознаграждение.

По этой причине многие женщины застрахованы с большим запасом». Руководствуясь принципом маслом кашу не испортишь», они заключают по несколько договоров страхования жизни, страхования на случай нетрудоспособности и т. п. Это обходится дорого, но в действительности далеко не всегда отвечает подлинным потребностям женщин.

От колыбели и до могилы – сегодня можно застраховать буквально все. Но, положа руку на сердце, знаете ли вы, какое страхование вам действительно нужно?

В этой книге мы наиболее подробно рассматриваем тот вид страхования, который связан с обеспечением старости, – накопительное страхование жизни. Ведь вряд ли существует какой-то другой вид страхования, на который тратится столько бесполезных денег.

Замысел, конечно, прекрасный: страхуя себя от смерти, мы одновременно накапливаем деньги на старость и можем наслаждаться жизнью, не испытывая никаких забот! Но давайте посмотрим, дает ли это страхование все то, что обещают нам страховые компании.

Мы покажем, какими возможностями вы располагаете, чтобы оптимально застраховать себя.

Если вы до сих пор не заключали никаких договоров страхования, тем лучше. Теперь вы сразу можете пойти верным путем. Всем остальным стоит проверить:

• те ли договоры, которые вам нужны, вы заключили;

• обеспечивают ли они защиту вашей нынешней жизни;

• хватит ли выплачиваемых средств по страховке в непредвиденной ситуации;

• не имеет ли смысла расторгнуть лишние договоры и заключить новые, более эффективные.

Накопительное страхование жизни

Самая известная и распространенная форма страхования – это накопительное страхование жизни (НСЖ). Почти у каждого жителя Германии есть хотя бы одна такая страховка. Для 60 процентов населения это единственная форма накопления средств на старость. Однако в данной форме страхования совмещаются несовместимые вещи, а именно защита семьи на случай потери кормильца и накопление средств на спокойную старость.

Страховые компании объясняют популярность страхования жизни высокой степенью доверия населения. В действительности причина несколько иная. Страховые агенты за заключение каждого такого договора получают комиссионное вознаграждение, причем сразу!

Представьте себе, что каждый месяц вы платите по 100 марок за свою страховку, а страховой агент сразу же кладет себе в карман 1200 марок (а может быть, и больше)! Как вы думаете, кто все это оплачивает? Конечно же, вы сами.

Неудивительно, что он так усердно убеждает вас. Для этого используются все мыслимые и немыслимые способы. Агент внушает вам страх перед несчастными случаями и смертью. Он взывает к вашему чувству ответственности за судьбы детей. Он рисует перед вами картины апартаментов на берегу моря, которые вы сможете позволить себе в старости. Все это неплохие аргументы, но их можно привести не только в пользу накопительного страхования жизни.

Как все это действует?

Многие покупатели полисов НСЖ полагают, что они получают страховую защиту как бы бесплатно. Ведь по окончании действия договора они получают все внесенные суммы взносов, да еще и с процентами.

Ничего подобного! За договором НСЖ скрывается обычная накопительная программа, связанная с гарантированной выплатой определенной суммы в случае смерти страхователя. По достижении определенного возраста вы тоже получите какую-то сумму, но вот этого вам никто не может точно гарантировать. Тот, кто обещает вам это, лукавит! Какая-то минимальная сумма может быть гарантирована, а все остальное состоит из процентов и дивидендов, которые страховая компания, возможно, заработает для вас к этому времени.

Ну что ж, пока все понятно. Вы, разумеется, должны:

1. позаботиться о безопасности своей семьи;

2. обеспечить свою собственную старость.

Но теперь возникает вопрос: а действительно ли НСЖ – это самый подходящий инструмент для этого?

Многие эксперты считают данный вид страхования не только неэффективным, но и неприемлемым способом вложения денег.

Свою жизнь вы могли бы с неменьшим успехом, но за значительно меньшие деньги застраховать по договору рискового страхования жизни, а о своей старости позаботиться путем вложения денег, например в инвестиционные фонды со значительно большей доходностью.

В договоре НСЖ ваши месячные взносы растут слишком медленно, так как страховщик пускает в дело не всю сумму. Примерно одна четверть от нее откладывается в страховой фонд. Ведь в случае смерти страховая компания должна сразу выплатить всю сумму возмещения, даже если договор был заключен буквально накануне.

Еще некоторая часть ваших взносов идет на так называемые управленческие расходы. Это и премии для страховых агентов, и расходы на содержание аппарата компании, что составляет минимум 20 процентов.

Оставшаяся часть (около 60 процентов) действительно участвует в накоплении капитала. Страховые компании инвестируют их в акции и ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, но только в рамках, установленных законом. Доход, получаемый в виде процентов и дивидендов, на 90 процентов подлежит возврату застрахованному лицу.

Поскольку законодатель предусматривает в данном случае минимум риска при вложении капитала, то у страховых компаний всегда наготове объяснения по поводу малой доходности.

В среднем доходность по договору накопительного страхования жизни составляет 6 процентов в год. Но не от всей суммы, которую вы вносите ежемесячно, а только от ее накопительной части. Давайте еще раз вернемся к нашему примеру, в котором ежемесячный взнос составляет 100 марок. Вычтем отсюда отчисления в страховой фонд и на управленческие расходы. В накопительной части остается 60 марок. Вот на эти деньги и начисляются 6 процентов. По отношению ко всей сумме ежемесячного взноса (100 марок) это будет всего лишь 4 процента.

Этого вам страховая компания не скажет. Она пытается создать у вас впечатление, что 6 процентов относится ко всей сумме вашего взноса.

Прочие недостатки НСЖ

Вы не покупаете полис НСЖ, вам его продают. Подготовка страховых агентов на 80 процентов состоит из умений и навыков продажи и лишь на 20 процентов из профессиональных знаний. Запомните, страховой агент ни на чем не может заработать больше, чем на договорах НСЖ. А оплачиваете его вы! Вы платите ему премии из тех денег, которые могли бы стать частью вашего состояния.

И еще одно обстоятельство. Предположим, что булочник соглашается продавать вам хлеб лишь при условии, что вы каждый день на протяжении двадцати пяти лет будете покупать только у него. Вы согласитесь на это? Конечно, нет. Почему же в таком случае вы соглашаетесь на кабальные условия НСЖ?

Как выйти из договора страхования?

Прочитав эту главу, вы, возможно, захотите расторгнуть свой договор накопительного страхования жизни и немедленно избрать более эффективный вид страхования и накопления состояния.

Будьте осторожны! Страховой компании это наверняка не понравится. Она, конечно же, включила в текст договора капканы для клиентов-ренегатов.

Разумеется, у вас есть возможность досрочно расторгнуть договор. Страховая компания в этом случае подсчитает для вас стоимость обратного выкупа полиса.

Чтобы проверить, какой из вариантов для вас наиболее предпочтителен, вам в любом случае потребуется направить соответствующий запрос в страховую компанию. Вас, конечно, удивит, как низко оценивается стоимость обратного выкупа. В первые годы вы не получите обратно даже полную сумму выплаченных вами взносов, не говоря уже о каких-то процентах. В страховой компании вам скажут то, что вы уже и так знаете: накладные расходы очень высоки, ваш полис больше не имеет никакой ценности и т. п. Вы ведь помните о комиссионных вознаграждениях для агентов и о расходах по содержанию аппарата компании?

Если эти деньги вам срочно не нужны, то подумайте, может быть имеет смысл сохранить договор страхования, но без уплаты ежемесячных взносов. В этом случае вы через несколько лет получите те деньги, которые уже успели внести по договору, и даже с некоторыми процентами, но за вычетом накладных расходов и сумм, поступивших в страховой фонд.

Никто не в состоянии дать вам совет, пригодный на все случаи жизни. Получив конкретные цифры от страховой компании, вы должны будете сравнить их с другими имеющимися возможностями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете, например, на некоторое время приостановить действие договора страхования. Это в каждом конкретном случае согласовывается со страховой компанией. Возможно также решение, при котором срок действия договора продлевается, но сокращаются ежемесячные взносы. Однако, прежде чем рассматривать данную возможность, стоит посоветоваться с налоговым консультантом, так как вы можете лишиться налоговых льгот.

Союз страхователей разработал на этот случай типовой образец запроса в страховую компанию:

Относительно договора страхования жизни №_____

С целью возможного пересмотра условий страхования прошу ответить мне на следующие вопросы:

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора?

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора, если начиная с данного момента прекращу выплату ежемесячных взносов?

– Какова стоимость обратного выкупа моего страхового полиса на данный момент в случае расторжения договора?

Прошу Вас сделать мне предложение по максимальному сокращению срока действия договора с учетом обусловленной налоговым законодательством минимальной продолжительности в двенадцать лет и при сохранении нынешнего размера ежемесячных взносов.

Какую сумму я смогу получить по истечении сокращенного срока действия договора:

– при уплате ежемесячных взносов;

– без уплаты ежемесячных взносов?

Решение о расторжении договора накопительного страхования жизни вы должны принимать самостоятельно. Для этого нужно сравнить следующие варианты:

1. Договор остается в неизменном виде.

2. Договор расторгается, а сумма обратного выкупа полиса инвестируется в другое место с большей доходностью. Сэкономленные ежемесячные взносы также вкладываются, например в один из инвестиционных фондов. При расторжении договора вы должны учитывать следующие моменты:

ближе к концу срока действия расторжение уже нецелесообразно, потому что вы можете потерять конечные проценты и бонусы;

если вы расторгнете договор в течение первых двенадцати лет его действия, то, возможно, полученная сумма будет облагаться налогом. Предположим, за десять лет вы уплатили по договору страхования 20 тысяч марок. Сумма обратного выкупа полиса составит, к примеру, 17 тысяч марок. Это означает, что вы потеряли 3 тысячи марок и не получили никакой прибыли. Вдобавок ко всему вам теперь еще надо заплатить в качестве налогов с полученной суммы, скажем, 3 тысячи марок. Таким образом, от ваших 20 тысяч марок осталось 14 тысяч. Если бы вы вкладывали деньги в инвестиционный фонд под 12 процентов, то через десять лет они превратились бы в 38 тысяч марок и вы могли бы забрать их оттуда, не потеряв ни единой марки.

3. Вы можете не расторгать договор, но не платить при этом ежемесячные взносы. Сэкономленные деньги вы тоже можете инвестировать куда-нибудь в другое место. Действие страховки при этом продолжается, но в расчет берутся только те деньги, которые уже были вложены ранее.

Прямое страхование

Если вы работаете по найму, то, возможно, часть ваших забот об обеспечении старости возьмет на себя работодатель. Он может предложить вам вкладывать деньги в прямое страхование.

В данном случае речь тоже идет о накопительном страховании жизни. Страховые взносы отчисляются напрямую из зарплаты и облагаются налогом в размере всего 20 процентов. Это выгодно в том случае, если в обычных условиях на вас распространяется более высокая ставка налогообложения.

Как видите, прямое страхование имеет смысл главным образом для женщин с высоким уровнем заработка. При этом напрямую вы можете направить из заработка на нужды страхования максимум 3408 марок в год.

Можно оформить перевод договора прямого страхования по новому месту работы. Правда, для этого надо, чтобы на новом месте вы тоже работали по найму и чтобы новый работодатель был готов продолжить действие страхового договора. Если хоть один из этих пунктов отсутствует, то вам придется платить взносы из денег, на которые не распространяются никакие налоговые льготы. Если вам это не по силам и вы расторгаете договор, то необходимо возместить все предоставленные ранее налоговые льготы. Объединение страхователей напоминает, что договоры прямого страхования тоже могут действовать без уплаты периодических взносов.

Хотя прямое страхование заключается через работодателя, взносы приходится платить все-таки вам!

Поэтому вы вправе сами решать, с какой страховой компанией заключать такой договор. При этом решающую роль должна играть не только сумма месячных взносов. Вы обязательно должны поинтересоваться, какую сумму получите по окончании действия договора, если не будете платить периодические взносы. Это особенно важно, потому что через несколько лет вы можете, например, уволиться и не захотите платить взносы. В таком случае договор будет действовать после достижения вами шестидесяти лет с учетом уже внесенных в него денег.

Остается, однако, главный вопрос: что вы получите в конце? В этом пункте предложения разных страховых компаний могут существенно различаться. Но если вы всерьез подумываете о том, чтобы в ближайшие годы уйти с работы и вплотную заняться детьми или, например, открыть собственный бизнес, то обязательно поинтересуйтесь условиями действия страхового договора без уплаты месячных взносов.

Самое важное о рисковом страховании жизни

По сравнению с накопительным страхованием жизни (НСЖ) рисковое страхование (РСЖ) намного более предпочтительно. Здесь тоже в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается определенная в договоре сумма.

Однако, в отличие от НСЖ, вы не получаете никаких денег по истечении срока действия договора. На первый взгляд это кажется большим недостатком, но необходимо учесть, что в РСЖ вы платите существенно меньшие периодические взносы. В самом лучшем случае они составляют лишь одну двадцатую часть от взносов по НСЖ.

Поясним на примере.

По договору НСЖ вы платите, например, 200 марок в месяц, и при этом страховая сумма составляет 80 тысяч марок. Через тридцать лет вы можете рассчитывать на получение примерно 200 тысяч марок.

По договору РСЖ вы за ту же страховку в размере 80 тысяч марок платите лишь 13–15 марок в месяц. Таким образом, вы можете вложить сэкономленные 185 марок в один из инвестиционных фондов. В этом случае вы получите при 12процентной прибыли примерно 540 тысяч марок. Даже если прибыль будет составлять всего 10 процентов, то и в этом случае вам будет выплачено 368 тысяч марок. Прибыль в размере 10–12 процентов при вложении денег на тридцать лет в крупный международный акционерный фонд может считаться весьма скромной, если исходить из динамики прошлых лет. Кроме того, у вас в данном случае развязаны руки. Ведь вы можете в любое время забрать вложенные в фонд деньги без всяких потерь.

Многие эксперты в вопросах страхования склоняются именно к этому варианту, считая его наиболее выгодным. С помощью разницы в периодических взносах вы можете финансировать, как показано в нашем примере, накопительную программу и добиться намного лучших результатов. Кроме того, вы всегда точно знаете, какая сумма пошла на страхование, а какая инвестируется в накопления.

Перед заключением договора рискового страхования жизни необходимо решить для себя вопрос, насколько он вам в действительности нужен.

Если у вас нет ни семьи, ни детей и вы студент, то ваша задача состоит в том, чтобы создать себе будущую материальную базу. О страховании жизни можно подумать и позднее.

Если же у вас есть дети или вы планируете завести их в ближайшем будущем, то необходима страховка на тот случай, если с одним из родителей что-то случится. Достаточно ли, если только кормилец семьи застрахует свою жизнь? Ни в коем случае! Если, к примеру, умрет жена, которая была домохозяйкой и все время посвящала воспитанию детей, то у мужа сразу возникает масса проблем по поводу ухода за детьми и оплаты этих услуг. Отсутствие страховки на жену нередко разлучает детей с родителями, и они попадают в детские дома или приемные семьи.

РСЖ существует во многих вариантах. Такой договор страхования можно заключить на каждого из супругов по отдельности или сразу на обоих. В этом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти одного из супругов. Такая форма договора обходится дешевле, чем раздельное страхование.

Какой должна быть сумма страхового возмещения?

Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию. Сначала необходимо определить сумму, которой будет достаточно для семьи, чтобы прожить в течение определенного времени:

• Сколько денег расходует ваша семья на жизнь в месяц? В год?

• Сколько лет вашим детям и как долго они еще будут жить с вами? Какое образование они должны получить?

Затем определите, какие еще источники поступления денег у вас есть и о каких суммах идет речь:

• Имеются ли пенсионные накопления у вас и у вашего супруга?

• Каковы размеры вашего капитала и имущества (недвижимость, сбережения и т. п.)?

Сопоставив обе позиции, вы сможете приблизительно установить, сколько денег вам не хватает. Союз страхователей разработал формулу, с помощью которой вы достаточно легко сможете рассчитать размер необходимого страхового возещения, исходя из своих заработков. Учтите, что эта формула применима только в тех случаях, когда у вас нет больших капиталов и имущества.

Страхование на случай нетрудоспособности

Предположим, что с течением лет у вас стала настолько сильно болеть спина от работы, что вы уже не в состоянии трудиться.

Вы будете в этом случае не одиноки. Основными причинами потери работоспособности становятся сердечно-сосудистые и ревматические заболевания. Определенную роль играют несчастные случаи, хотя их значительно меньше.

Если вы не в состоянии больше работать, то можете претендовать на государственную помощь. Правда, это не касается частных предпринимательниц и домохозяек. Однако государственного пособия определенно не хватит, чтобы поддерживать ваш прежний уровень жизни.

Еще одним фактором становятся растущие расходы, связанные с ухудшившимся состоянием здоровья. Кто, например, должен оплачивать перестройку квартиры, если вы будете вынуждены передвигаться в инвалидной коляске? Кто будет платить домработнице или сиделке, если вы не в состоянии будете обслуживать себя сами?

Поэтому имеет смысл уже сейчас задуматься над всеми этими вопросами. Страхование на случай вынужденной нетрудоспособности могло бы покрыть разницу между государственным пособием и вашим прежним заработком.

Однако недостаточно просто оплатить страховой полис. Вы должны тщательно изучить условия, представляемые различными компаниями, так как в этой области страхования есть свои подводные камни. Страховщик, в частности, имеет в отдельных ситуациях право потребовать от вас, чтобы вы занялись каким-нибудь другим трудом, соответствующим вашим способностям и уровню образования. Этот пункт договора обычно становится камнем преткновения в отношениях со страховой компанией.

Поэтому имеет смысл подумать, насколько реально для вас найти другую работу. Чем выше ваша квалификация, тем сложнее становится.

Если вы еще только учитесь, то можно с учетом будущей профессии заключить договор страхования на случай нетрудоспособности, но, возможно, стоит подумать и о том, не лучше ли будет в этой ситуации оформить страхование от несчастных случаев.

Мы настоятельно советуем обращать внимание на те места страхового договора, которые напечатаны мелким шрифтом. Возможно, там содержится условие пользоваться услугами только того врача, которого назначит страховая компания, или использовать только определенные методы лечения. Если вы нарушите эти условия, то лишитесь права на страховое возмещение. Некоторые страховые компании выставляют даже условие соответствующего переоборудования рабочего места.

Как бы то ни было, детали играют здесь решающую роль. Недостаточно сравнить только суммы страховых взносов. Необходимо сравнить и то, что напечатано мелким шрифтом.

Проблемы со страховщиком могут возникнуть и в том случае, если вы скрыли какое-то заболевание в далеком прошлом, которое, возможно, не имеет никакого отношения к вашей нетрудоспособности. Поэтому лучше поинтересоваться заранее, за какой период времени вы должны представить эти данные.

Некоторые страховые компании интересуются только болезнями, перенесенными вами за последние пять лет.

Уже на примере одного только этого пункта видно, что при заключении договора страхования от нетрудоспособности решающим фактором является не только сумма взносов. Имеет смысл сравнить все условия страхования.

Некоторые страховые компании не настаивают на смене работы для отдельных профессий и лиц определенного возраста.

Все это лишь примеры тех проблем, которые могут встать перед вами при заключении договора страхования от нетрудоспособности. Возможно, имеет смысл обсудить вашу конкретную ситуацию с профессиональным консультантом. Существуют, однако, общие положения, по которым вы можете сразу определить, подходит ли вам вообще этот вид страхования.

Особый случай – домохозяйки

Даже домохозяйки имеют возможность застраховаться от нетрудоспособности в некоторых страховых компаниях. Но выплата страхового возмещения начнется только в том случае, если будет признана ваша полная нетрудоспособность, то есть если вы на протяжении всей оставшейся жизни не сможете заниматься никаким трудом.

Правда, существуют страховые компании, которые вполне справедливо считают ведение домашнего хозяйства особой профессией и начинают выплату страхового возмещения, если вы теряете способность заниматься именно этим трудом. Выясните все подробности, прежде чем подписывать договор.

Разница заключается в следующем: если признана ваша нетрудоспособность только по отношению к данной конкретной профессии, то вы, как правило, можете без особых сложностей заниматься каким-нибудь другим трудом.

Если же речь идет о полной нетрудоспособности, то вы не в состоянии выполнять никакой, даже самой легкой работы.

Если вы на момент подписания договора работаете, но вынашиваете планы в будущем оставить работу, чтобы полностью посвятить себя семье, то в результате теряете право на страховую защиту.

Двойная защита выгоднее

Нередко страховые компании предлагают договор страхования от нетрудоспособности в сочетании со страхованием от несчастных случаев. Такая комбинация может иметь смысл, но и здесь необходимо сравнивать различные предложения. В частности, необходимо досконально выяснить, в какой момент будет выплачиваться страховое возмещение, в каком размере и при каких условиях. По этим критериям предложения страховых компаний могут существенно различаться.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев стоит недорого и может сочетаться со страхованием от нетрудоспособности. Как говорит само название, страховое возмещение может выплачиваться, если в результате несчастного случая вы стали инвалидом. То есть речь здесь не идет о постепенном «износе» суставов или позвоночника, как в случае страхования от нетрудоспособности. При этом несчастный случай не обязательно должен быть каким-то образом связан с выполняемой работой.

Если с вами что-то случится, то страховая компания выплатит обусловленную сумму в зависимости от категории инвалидности. При этом не играет роли, в состоянии ли вы после этого выполнять свою или какую-то иную схожую работу.

Данный вид страховой защиты особенно пригоден для молодых женщин, которые еще только учатся, или для тех, чья работа и досуг связаны с повышенным риском травм.

Будьте внимательны. Пожалуй, ни один другой вид страхования не отличается таким разбросом цен. Здесь необходимо тщательно сравнивать предложения, поступающие от страховых компаний. Большое значение имеют всевозможные мелочи. Поэтому лучше всего обратиться за консультацией к независимому эксперту.

Частное пенсионное страхование

Если вы уже подсчитали размер причитающейся вам государственной пенсии, то, вероятно, поняли, что с ее помощью вы никогда не сможете поддержать привычный уровень жизни. Разрыв между вашими сегодняшними заработками и пенсией, гарантированной государством, может составлять от 30 до 60 процентов.

В переводе на обычный язык это означает, что если вы и впредь хотите жить так же, как сегодня, то около половины всех доходов в пенсионном возрасте вам предстоит получать из других источников.

Нет ничего удивительного в том, что, имея такую ужасную перспективу, все больше людей обращаются к альтернативным вариантам своего обеспечения в старости.

Страховые компании быстро откликнулись на эти пожелания клиентуры и уже в течение нескольких лет с большим успехом предлагают частное пенсионное страхование.

Однако не стоит слишком поспешно соглашаться на этот вариант только по той причине, что так поступили ваши коллеги и хорошие знакомые! Широкое распространение этой формы страхования объясняется не тем, что она столь уж хороша, а тем, что в ее пользу проводилась широкомасштабная рекламная кампания.

Как осуществляется частное пенсионное страхование?

Каждый месяц вы платите определенную сумму в виде страховых взносов. В отличие от накопительного страхования жизни эта форма страховки не дает вам защиты в случае смерти.

По окончании действия договора вы получаете на руки не всю накопленную сумму, а месячные платежи как добавку к пенсии, причем с процентами, хотя и не гарантированными. Более того, эти платежи продолжаются и после того, как закончится накопленная сумма.

Для вас лично это очень важно, поскольку средняя продолжительность жизни увеличивается, а женщины вдобавок ко всему живут, согласно статистике, на семь лет дольше мужчин.

Однако в этом таится и определенный риск подобного вида страхования. Страховые компании утверждают, что частное пенсионное страхование дает больший процент доходности, чем накопительное страхование жизни, так как здесь не производятся выплаты в случае смерти страхователя.

Но страховщики не всегда учитывают при этом растущую среднюю продолжительность жизни. Представьте себе, что с каждым годом растет число людей, получающих пенсию в течение более продолжительного периода времени, чем рассчитывала страховая компания (перед такой же проблемой стоит, кстати, и государство). Данное обстоятельство путает ей все карты, и в этом случае может случиться так, что обещанная вам дополнительная пенсия окажется существенно ниже, чем планировалось.

Ваши наследники будут не в восторге от частного пенсионного страхования, потому что им ничего не достанется. После вашей смерти страховая компания обычно прекращает выплаты независимо от того, израсходована ли накопленная вами сумма. Правда, вы можете заранее поставить условие, что в случае преждевременной смерти пенсия будет выплачиваться наследникам в течение нескольких лет.

Для того чтобы не упустить никого из потенциальных клиентов, страховые компании подумали и о людях предпенсионного возраста.

Если вы к этому возрасту уже накопили какую-то сумму или получили страховое возмещение благодаря другому виду страхования, то можете использовать ее для заключения договора пенсионного страхования. Начиная с этого момента вы будете ежемесячно получать пенсию. Она также выплачивается пожизненно независимо от того, израсходован ли уже внесенный капитал.

Какой бы вид пенсионного страхования вы ни выбрали, вы никогда не будете точно знать, что происходит с вашим капиталом. Поэтому специалисты не рекомендуют заключать такие договоры. Вы – самостоятельная женщина, поэтому должны проявлять самостоятельность и в данном вопросе.