Деньги идут женщинам на пользу Шефер Бодо
Вы можете легко подсчитать, что означает инфляция конкретно для вас. Для этого число 72 разделите на предполагаемый уровень инфляции (например, 4,5 процента). Полученная цифра будет означать количество лет, в течение которых стоимость денег уменьшится наполовину. Пример будет выглядеть так:
72: 4,5 = 16
Это означает, что через шестнадцать лет при уровне роста инфляции 4,5 процента вы сможете за свои деньги купить лишь половину того, что покупаете сегодня.
Что же касается ипотечного кредита, то это означает, что и он через шестнадцать лет будет наполовину съеден» инфляцией. То есть с учетом предполагаемого роста вашего заработка вы уже будете платить за кредит не 30 процентов всех своих доходов в месяц, а только 15 процентов.
Вернемся к нашему примеру. В приведенной выше таблице видно, что на выплаты кредита вы будете расходовать через десять лет всего 15,67 процента от своих месячных заработков, через двадцать лет – всего 6,68 процента, а через тридцать лет – 2,85 процента.
Если вы вложите деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, то в этом случае испытаете на себе всю разрушительную силу инфляции. Если вам, к примеру, сегодня сорок лет и вы хотите в шестьдесят пять лет иметь 6000 марок в месяц, то с учетом нынешней покупательной способности этих денег вам потребуется уже 15 379 марок (мы берем в качестве среднего уровня роста инфляции 4 процента в год, хотя это ниже, чем средний рост инфляции за последние тридцать лет).
На этом можно было бы уже и закончить расчеты. Но вы наверняка собираетесь жить и дальше. В семьдесят пять лет вам потребуется уже 22 765 марок, чтобы купить на них то, что сегодня вы покупаете за 6000.
А если к восьмидесяти пяти годам вы все еще будете оставаться в добром здравии и захотите иметь эквивалент сегодняшних 6000 марок, то вам потребуется 33 699 марок в месяц.
На этом примере вы ясно видите, что вкладывать деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности не имеет смысла, поскольку инфляция «съедает» деньги. Но этот негативный эффект вы можете обратить себе на пользу, растягивая срок выплаты ипотечного кредита на максимально длительный срок. В этом случае инфляция «съедает» ваши долги.
Три ограничительных условия
Первое условие мы уже рассмотрели. Разницу в процентах в свою пользу вы сможете получить, только вложив деньги на рынке акций. Для этого надо быть готовой к определенному риску. Бейсболист Фредерик Уилкокс сказал однажды: «Прогресс всегда связан с риском. Нельзя добежать до второй базы, оставив одну ногу на первой базе».
Абсолютной надежности при высоких доходах не бывает. Если кто-то утверждает обратное, то он лжет. За высокие проценты приходится платить определенную цену, и эта цена – готовность к риску. Решение вы должны принять сами.
Как известно из опыта, женщины идут на риск с меньшей охотой, чем мужчины. С другой стороны, это связано в первую очередь с тем, что они значительно реже занимаются инвестициями. Мой совет: попробуйте разместить хотя бы часть своих денег на рынке акций. Вы сами увидите, какое это увлекательное занятие и насколько невелик в действительности риск.
Второе условие: брать ипотечный кредит можно только в том случае, если вы в состоянии погашать месячные платежи за счет своих заработков. Ни в коем случае не следует рассчитывать на то, что вы сможете использовать для этих целей проценты, полученные от инвестиций. Дело в том, что доход от акций – это средняя величина. Возможно, что один-два года этих доходов и не будет. Если ваш месячный заработок не позволяет выплачивать кредит, то у вас возникнут серьезные проблемы и вы можете потерять свой дом.
Третье условие: при этом вы должны чувствовать себя достаточно комфортно. Если страх (пусть даже необоснованный) не дает вам спокойно спать по ночам, то это слишком высокая цена. Легкое беспокойство – это вполне нормальное явление, и его в расчет я не принимаю. Легкий холодок в животе не должен удерживать вас от этого шага.
Возможно также, что вы придаете очень большое значение словам: «Деньги за этот дом полностью выплачены, и он принадлежит только мне». Если это чувство для вас важнее, чем несколько десятков тысяч марок в год, то дальнейшие дискуссии бесполезны.
Подумайте, может быть, имеет смысл увеличить размер кредита под залог дома и разместить часть этих денег на рынке акций с целью получения дохода.
• До тех пор пока ваши деньги вложены в недвижимость, они не принесут вам никаких процентов.
• Возможные доходы, составляющие в среднем 12 процентов, превышают проценты по кредиту (5 процентов) на 7 процентов. Даже если вам удастся добиться доходности всего в 8 процентов, то и в этом случае у вас останется 3 процента.
• Если вы растянете погашение кредита на максимальный срок, то инфляция со временем «съест» значительную часть вашей задолженности.
• Убедитесь, что вы в состоянии погашать месячные платежи из своих заработков. Проверьте степень своей готовности к риску. Ведь вся эта затея имеет смысл только в том случае, если вы вкладываете деньги в акции. Подумайте также над тем, в какой мере это отразится на вашем самочувствии.
• Не рискуйте слишком сильно, инвестируя свои свободные деньги. Обеспечьте резерв наличности в размере как минимум 20 процентов и вложите по 25 процентов в пенсионный фонд и в многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Лишь на оставшиеся 30 процентов вы можете приобрести себе акции конкретных компаний или пакеты специальных инвестиционных фондов.
Что делать, если условия кредитного договора составлены слишком жестко?
Одно дело – понять самому, что долги надо выплачивать по минимуму. И совсем другое – убедить в этом банкиров, если в кредитном договоре установлены высокие платежи. Здесь мы также должны провести различие между потребительскими и ипотечными кредитами.
Начнем с потребительских кредитов. Самая основная предпосылка для того, чтобы добиться каких-то изменений, – это ваша непоколебимая решительность. Вы ведь знаете, что речь идет о вашем качестве жизни и финансовом будущем. А ими нельзя ни в коем случае рисковать, даже если в прошлом вы действовали не самым оптимальным образом.
Приняв такое твердое решение, идите в свой банк и вежливо попросите снизить размер месячных платежей. Сотрудник банка лучше знает, каким образом это сделать. Однако не указывайте ему подлинную причину своего требования. В этом случае вы вряд ли сможете рассчитывать на понимание с его стороны.
Вести разговоры на эту тему можно с большинством банков. Там работают в основном понимающие люди. Они предложат вам варианты увеличения срока кредита или реструктуризации задолженности.
Встречаются, однако, и такие сотрудники, которые просто откажутся обсуждать с вами этот вопрос. Но даже в таком случае не следует сразу отказываться от своих намерений. Если чиновник проявляет упорство, у вас еще остается возможность побеседовать с его начальником.
Если и это не поможет, просто откройте счет в другом банке. Если выплаты по кредиту не поступают в ваш прежний банк в течение двух-трех месяцев, то даже самые упрямые банкиры становятся сговорчивее.
Вам же опасаться нечего, так как с юридической точки зрения в течение трех месяцев к вам не может быть принято никаких мер. Вам будут звонить по телефону, направлять сердитые письма, но вас это не должно пугать, так как это часть вашего плана. Как уже было сказано, сделать с вами в эти три месяца никто ничего не сможет.
Я не хочу этим сказать, что можно легкомысленно относиться к своим обязательствам. Если вы взяли деньги в долг, то их необходимо возвращать. Но возвращать таким способом, который не сказывается на вашем уровне жизни и не ставит под угрозу ваше будущее.
Долги не должны мешать вам радоваться жизни
Не позволяйте, чтобы долги портили вам настроение. Лучше спросите себя: как можно радоваться жизни, несмотря на долги?
Жизнь слишком коротка, чтобы портить ее какими-то долгами.
И, как ни странно это звучит, у долгов тоже есть положительные стороны. Как сказал однажды один голландец, «долги как блины. У них всегда есть две стороны: одна темная, а другая светлая». Мы должны видеть прежде всего светлую, положительную и поучительную сторону долгов. В конце концов, долг – это хороший урок на будущее.
Досрочное прекращение ипотеки
Если вы хотите досрочно прекратить договор ипотечного кредитования, то это связано с определенными сложностями. В принципе банк обязан предоставить вам такую возможность.
Однако он потребует от вас возмещения своих потерь, связанных с досрочным прекращением договора. И это вполне обоснованное требование. Предположим, вы взяли деньги под 9 процентов. Эти деньги достались банку тоже недешево. Если вы решили досрочно погасить кредит в связи с тем, что нашли другое место, где деньги можно получить дешевле, то банк понесет потери. В договоре определено, что вы должны банку 9 процентов. Если банк досрочно примет от вас сумму кредита и сможет разместить ее в другом месте только под 5 процентов, то его потери составят 4 процента. Для банка это не просто 4 процента, а на 80 процентов меньше, чем он мог бы получить. Эту потерю вы обязаны ему возместить.
Попросите, чтобы банк дал вам письменный расчет этой суммы возмещения. Передайте этот расчет специалисту, чтобы он проверил, руководствовался ли банк в своих расчетах нормами, определенными законом (на этот счет имеются ясные требования).
Дело в том, что многие банки все же пытаются получить с клиента большую компенсацию, чем положено. Когда эти расчеты будут признаны правильными (чаще всего со второй попытки), то дальше в дело вступает чистая арифметика. Здесь также надо призвать на помощь специалиста, который точно скажет, будет ли сумма, сэкономленная вами на процентах по кредиту, превышать размер компенсации.
Как правильно строить отношения с банками
Когда мы рассуждали, каким образом можно сократить месячные платежи по кредиту, то не учитывали одного обстоятельства. Этот вопрос можно решить значительно легче, если знать, как строить отношения с банком. Вопрос достаточно серьезный, чтобы задуматься над ним. Многие женщины полагают, что сотрудники банков относятся к ним без должного уважения. Они не чувствуют, что банкиры руководствуются принципом «клиент всегда прав».
Однако было бы слишком легко взвалить всю вину за это положение вещей на банки. Во-первых, не все служащие банков такие уж плохие работники. Многим из них характерно новое мышление, и общаться с ними приятно. Во-вторых, такой подход к делу не соответствует принципу персональной ответственности. Ведь это вы должны банку, а не он вам, и он вправе диктовать свои условия.
Но вы-то хотите сами распоряжаться своей жизнью, не правда ли? И можете многого добиться, правильно строя свои отношения с банками и их служащими. То, как работник банка встречает и обслуживает вас, во многом зависит от вас самих.
Найдите банк, который вам нужен
Бывают банки, в которых вы сразу понимаете: здесь вы не получите того уровня обслуживания, которого заслуживаете. Они просто не отвечают вашему личному стилю.
Это можно очень быстро заметить по таким мелочам, как обстановка, люди, работающие там, клиенты, обслуживаемые этим банком. Если вы заходите в банк и сразу же чувствуете себя неуютно, то зачем вам там оставаться?
Есть также банки, которые предпочитают иметь в числе своих клиентов наемных работников, а не самостоятельных предпринимателей. Хотя это принципиальная позиция банка, но об этом не говорится в открытую, и на первый взгляд определить бывает не так-то легко.
Если вы частная предпринимательница, то выбор банка становится одним из самых важных финансовых решений, которые вам только приходилось принимать. К этому делу надо подходить очень вдумчиво. Торопиться не следует. Выясните, знаком ли банк с вашей сферой деятельности. Если нет, я советую поискать другой. В противном случае вам придется слишком многое объяснять и «доказывать». Главное, однако, то, что банк, не знакомый с вашими потребностями, не сможет оказать вам квалифицированную помощь.
Далее необходимо убедиться, что банк не только знаком с вашей сферой деятельности, но и ценит ее. Почему это так важно? Подумайте сами: как бы вы отнеслись к клиенту, который не только не нравится вам лично, но и занимается какой-то подозрительной деятельностью?
Если вы предполагаете, что в ходе предпринимательской деятельности вам понадобятся кредиты, то следует выбирать центральную контору банка, а не филиал или отделение. В противном случае вам придется вести переговоры с людьми, которые не принимают окончательных решений. Вам придется принимать в расчет, что все переговоры по поводу кредитов будут длиться подолгу, а решения – приниматься только на основании сухих цифр. Представьте себе свою досаду, когда вы в конце концов убедили сотрудника филиала в своем проекте, а через несколько дней (а иногда даже и недель) из центрального офиса банка приходит отказ.
Вот несколько вопросов, которые вы должны задать, чтобы понять, тот ли это банк, который вам нужен.
• Каков размер капитала банка? Попросите показать вам баланс и финансовый отчет. Так вы будете не только более компетентно выглядеть, но и сможете получить действительно важные сведения.
• Кто принимает решения: сотрудник, с которым вы беседуете, или центральный офис банка?
• Знаком ли банк с вашей сферой деятельности? Каковы, с точки зрения банка, возможности и риски вашей отрасли? Иногда сотрудники банка на основании своего опыта общения с аналогичными клиентами могут дать вам очень хорошие советы относительно выбора консультантов, планов на непредвиденные случаи, рекламы и маркетинга.
• Какие нестандартные виды обслуживания вам могут быть предложены? Ведь вы нестандартная и неповторимая личность. Почему бы вам не претендовать на особое обслуживание?
• Попросите рекомендации от клиентов банка, работающих в вашей сфере. На основании закона о сохранении тайны банковских операций вам эти данные могут дать не сразу. Но сотрудник банка может позвонить клиенту и спросить его, не согласится ли тот дать рекомендации. Так вы сможете получить не только важную информацию о банке, но и обзавестись полезными связями.
Многое зависит от служащего банка
После того как вы установили, что банк в целом отвечает условиям, необходимым для вашего сотрудничества, можно переходить к следующему существенному пункту. Для вас важен не банк как таковой, а сотрудник банка, с которым предстоит иметь дело. Установить нужные отношения можно со служащим, а не с банком. Добросовестный и компетентный сотрудник, который симпатичен вам лично, сделает посещение банка приятным событием. Если у вас собственный бизнес, то выбор такого сотрудника чрезвычайно важен. Будучи включенным в круг ваших экспертов, он может стать ключевой фигурой бизнеса.
Если вы достаточно уверены в себе, то я порекомендовал бы выбрать себе для этих целей человека, который сам принимает решения, то есть начальника соответствующего уровня. Хотя бы только из тех соображений, что это исключает окольные пути. Все равно решение в конечном итоге останется за ним.
Как же найти среди множества служащих банка того, кто вам нужен? Поспрашивайте у друзей и знакомых. Поинтересуйтесь у налогового консультанта и адвоката. Задайте этот вопрос своим коллегам по бизнесу.
Отнеситесь к этим рекомендациям всерьез. Я настоятельно советую вам не соглашаться на первого попавшегося сотрудника банка. Побеседуйте хотя бы с тремя из них. Представьте, как будет складываться ваше сотрудничество с каждым из них.
Хотите совет, как добиться того, чтобы к вам с самого начала относились с уважением? Это очень просто. Не договаривайтесь о первой встрече сами. Если ваш налоговый консультант или адвокат порекомендовал вам какого-то сотрудника, попросите их позвонить и согласовать время вашего визита. Это сразу заставит относиться к вам по-другому.
Позднее служащий банка сам может при случае дать вашу рекомендацию другим людям. В любом случае полезно иметь в своем окружении сотрудника банка, который с симпатией относится к вашему бизнесу.
Правильно стройте отношения
Таким образом, речь идет не столько о банке (который, конечно, должен отвечать каким-то основным требованиям), а о его сотрудниках. После того как вы нашли нужного человека, следует уяснить себе, что речь в дальнейшем пойдет об отношениях между двумя людьми. Как и любые другие отношения, они будут строиться на взаимности. Поэтому подумайте, что вы можете сделать для данного сотрудника. Ведь от этого зависит, будет ли он в дальнейшем оказывать вам услуги, не входящие в его прямые должностные обязанности.
Вот несколько советов, как этого добиться:
• Пригласите его на обед. Вы сами убедитесь, что большинство сотрудников банков намного более просты в общении, когда находятся за пределами своего кабинета. Это придает ситуации некоторый оттенок заключения с ним союза против банка.
• Регулярно посылайте ему необходимые данные. Обновляйте списки своего имущества, подлежащего налогообложению, и высылайте ему копии своих налоговых деклараций. Постарайтесь, чтобы сотрудничество с вами доставляло ему удовольствие. Не будет ничего плохого, если вы, находясь в отпуске, пошлете ему открытку с видами дальних стран.
• Если у вас есть предчувствие, что могут возникнуть проблемы с платежами, позвоните ему сами, прежде чем он заметит это. Если вы предвидите, что вас ожидает несколько нелегких месяцев, предупредите его об этом. Можете попросить его об овердрафте на срок в три месяца.
• Просите о предоставлении овердрафта даже в том случае, если он вам не требуется. Так вы создадите себе кредитную историю заслуживающего доверия человека.
Отношения с сотрудником банка отличаются от других дружеских отношений только в одном. Если в ваших делах наступил кризис и у вас возникают сомнения относительно судьбы вашего предприятия, то вы можете поговорить об этом с друзьями, но ни в коем случае не со служащим банка. Здесь действует железное правило: никогда не делитесь с банкиром своими сомнениями. Ни при каких условиях.
Если вы последуете этим советам, то у вас со служащим банка сложатся не просто полезные и выгодные отношения. В случае необходимости изменения условий договоров и реструктуризации задолженностей он может оказать вам неоценимую помощь.
Глава 5
Как экономия может доставлять радость
Другие люди хотят получить ваши деньги. Ваше желание удержать их должно быть еще сильнее. В противном случае они достанутся другим.
Сьюз Орман.«9 шагов к финансовой свободе»
Вы можете себе представить, что есть люди, которые не хотят становиться богатыми? Как выяснилось, богатства не хочет большая часть женщин. Во всяком случае, это не относится к их первостепенным целям. Такие поразительные результаты показал наш опрос, проведенный среди нескольких тысяч женщин. Женщина не хочет забивать себе голову финансовыми заботами. Она хочет позволить себе потратить деньги на покупки и вести приятный образ жизни, но особого желания иметь много денег у нее нет. Соответственно, подавляющее большинство женщин практически ничего не делают для того, чтобы стать богатыми. Краеугольным камнем богатства является экономия. Богатыми нас делают не те деньги, что мы зарабатываем, а те, что у нас остаются. У кого ничего не остается, тому не помогут самые лучшие советы по вложению капитала. Относительно умения женщин экономить у нас есть две новости – хорошая и плохая.
Хорошая: женщины экономнее мужчин. Плохая: они экономят не для того, чтобы стать богаче, а совсем по другим мотивам. Они экономят на черный день, на крупные покупки (мебель, отпуск, автомобиль), на содержание дома и на детей. О себе и о создании собственного состояния большинство женщин думают слишком мало.
Это связано с тем, что интересы большинства женщин направлены в первую очередь на семью. Они заботятся о том, чтобы дети имели все необходимое, чтобы в доме был уют. Мужчины же ориентируются на свой статус. Деньги им нужны в первую очередь для этого.
В итоге на деньги женщины совершаются покупки, которые с годами сильно теряют в цене, а на деньги мужчин заключаются банковские и страховые договоры. Разумеется, на его имя. Это означает, что женщина остается с пустыми руками, а мужчина строит свое благосостояние.
Если дело вдруг дойдет до развода, то все законы, защищающие права женщин, оказываются слишком слабыми, чтобы компенсировать эту несправедливость.
К тому же нам очень часто приходится слышать оптимистические высказывания: «Все будет хорошо. Я могу полностью положиться на своего мужа». Слишком многие женщины по-прежнему не испытывают ни малейшего желания заботиться о деньгах. И нет ничего удивительного в том, что эту заботу берет на себя мужчина, – даже если он обращается с деньгами намного хуже женщины. А такое случается на каждом шагу.
Болезненная страсть к покупкам
Многие женщины, прочитав заголовок этого раздела, скажут: «Это не имеет ко мне ни малейшего отношения!» Так ли это на самом деле? Часто мы оказываемся во власти этого феномена быстрее, чем успеваем сообразить. Причиной могут стать разочарование, скука, одиночество, стремление подчеркнуть свою значимость или просто желание чем-нибудь занять свободное время. Мания совершать покупки незаметно превратилась в классический клинический синдром.
За безнадежными долгами многих семей стоят закономерности потребительского общества: кто умеет жить, тот покупает, а кто покупает, тот умеет жить. У 5 процентов женщин дела обстоят еще хуже. Их преследует болезненная страсть к покупкам.
Социолог Рольф Хаубль установил, что этой манией страдают преимущественно женщины в возрасте от двадцати пяти до сорока лет. Почти все они работают и производят впечатление уверенных в себе и независимых людей. Но за этим внешним благополучием скрывается настоящая драма. Время от времени на них что-то находит и они начинают покупать, покупать, покупать. Одежду, косметику – все, что угодно.
Почему эта болезненная страсть свойственна преимущественно женщинам? Чаще всего им делегируется эта функция, так как деньгами распоряжаются мужчины. Женщины получили право открывать собственный счет в банке только в начале XX века. Вот и получается, что на работе женщины принимают ответственные решения, а дома не могут настоять на равноправных партнерских отношениях. Они отводят себе роль домохозяйки и отдают мужчине право ведения всех финансовых дел. Зачастую они даже просят мужа распоряжаться и их собственными деньгами.
Таким образом, болезненная страсть к покупкам – это не необходимость, а своего рода месть партнеру, который лишает женщину самостоятельности. Заодно это и месть себе самой за слабость, за то, что не смогла настоять на своем.
Злость на собственное бессилие находит внезапный выход в непреодолимом желании покупать, покупать и покупать. Сердце бьется чаще. Женщину охватывает сильнейшее возбуждение. В таком состоянии радостной эйфории совершается одна покупка за другой – до тех пор, пока она, вся нагруженная пакетами, не отправляется домой. И тут ощущение счастья сменяется тяжелой депрессией. Женщина стыдится сама себя, ощущает свою вину и готова немедленно выбросить все свои покупки. Из-за этой болезненной страсти рушатся супружеские отношения, разоряются целые семьи.
Но на самом деле такая мания – просто крик отчаяния, призыв о помощи. Вот только никто, похоже, его не слышит.
Если женщина живет одна, усердно работает и у нее нет свободного времени для досуга и общения с друзьями, то она вряд ли осознает, что совершает покупки потому, что ощущает одиночество. Приветливое отношение продавщицы, которая угощает такую перспективную покупательницу» чашкой капучино или бокалом шампанского, заменяет ей дефицит внимания со стороны других людей.
До тех пор пока женщина покупает, она чувствует, что ее ценят, что ею восхищаются. А затем ее охватывает еще большее одиночество. Новая одежда – это всего лишь бездушные вещи, которые заполняют собой целые шкафы. Возникающую депрессию удается победить только с помощью новых покупок. Порочный круг замыкается.
Еще одной причиной болезненной страсти к покупкам становится неуверенность в себе. Один известный дизайнер, поместив на целой странице журнала рекламу своей продукции, приписал внизу:
«К сожалению, дорого». Послание этой и другой аналогичной рекламы несет в себе следующую информацию: тот, кто в состоянии купить себе эти элитные» товары, принадлежит к высшему и благородному классу общества. Людей, не уверенных в себе, такие обещания просто завораживают. Они надеются, что обладание такими изысканными товарами приведет к повышению их самооценки. Все это обещает подъем по лестнице успеха, уважение со стороны окружающих.
Очень часто подобные надежды обманчивы. Первоначальное восхищение вскоре сменяется издевками и недоверием: «Что она хочет доказать своей дорогой одеждой?», «Откуда она берет деньги на все это? Тут что-то не так». Вместо того чтобы добиться уважения, женщина попадает в изоляцию. Ведь дорогая одежда создает дистанцию между ней и ее окружением.
Современный маркетинг давно уже осознал: страсть к совершению покупок характерна для женщин, поэтому именно на них и направлена реклама.
Как покупают богатые?
Тот, кто не может удержать заработанные деньги, не заслуживает богатства.
На мои семинары приходят и весьма зажиточные люди. Я занимался исследованием поведения при совершении покупок нескольких тысяч участников семинара, имеющих состояние 1–5 миллионов марок. Мои наблюдения совпадают с результатами широкомасштабного исследования, предпринятого в США[5].
Давайте для начала посмотрим, сколько денег миллионеры тратят на приобретение машины. 50 процентов опрошенных отдали за машину не более 44 680 марок. И только 5 процентов позволили себе купить машину, которая стоит больше 103 тысяч марок. В целом опрошенные миллионеры тратят на покупку машины всего 7,6 процента от годового дохода и всего 0,68 процента от размеров своего состояния. Зачастую люди, имеющие значительно меньше денег, позволяют себе покупать куда более дорогие машины. Признаки благосостояния кажутся им важнее, чем само благосостояние. Еще великий классик Гёте писал по этому поводу: «Слишком многие хотят кем-то быть, и лишь единицы хотят кем-то стать».
Не покупайте машину, стоимость которой более чем в два раза превышает ваш месячный доход. Во всяком случае не делайте этого до тех пор, пока не достигнете уровня финансовой безопасности.
• Благодаря этому не создастся ситуация, когда вы вынуждены будете работать только для того, чтобы оплатить машину.
• Если вам не нравится машина, которую вы можете себе позволить, исходя из этой формулы, то таким образом у вас появляется стимул зарабатывать больше.
• Если вы решили уже сейчас купить себе машину, которая вам нравится, и вынуждены платить за нее в рассрочку или по договору лизинга, то уже «вознаградили» себя. Зачем же тогда стараться работать?
• Соблюдая это правило, вы не тратите свои будущие заработки. Ведь единственное, что можно заранее предвидеть, – это то, что случится нечто непредвиденное. Денег, на которые вы рассчитываете, в нужный момент может просто не оказаться.
• У вас остается достаточно средств, чтобы создать свое благосостояние.
И вот еще два совета по покупке автомобиля.
Не покупайте новую машину, пока у вас не будет для этого достаточного состояния. Некоторые люди просто прожить не могут без «запаха новой машины». Но этот запах стоит приличных денег. Большинство машин теряют в первые два года свыше 50 процентов от своей первоначальной стоимости. Двухлетняя машина ни в чем не уступает новой. Она ездит и выглядит точно так же. Зачем же тогда платить вдвойне?
Покупайте машину только за наличные деньги. Когда вы выкладываете на стол наличные, то, скорее всего, купите себе машину поменьше, чем в случае заполнения чека или подписания кредитного договора. Оплата наличными помогает осознать размер затрат.
Кстати, в результате упомянутого выше исследования выяснилось, что 50 процентов всех опрошенных миллионеров никогда не платили свыше 718 марок за самый дорогой костюм, 252 марок за самые дорогие туфли и 423 марок за часы.
Не приукрашивайте стоимость покупок
Однажды богатый человек увидел в магазине автомобиль, который стоил 100 тысяч марок. Его спутник стал настаивать на покупке, но богач ответил:
– Я не собираюсь платить за машину миллион.
– Но она и не стоит миллион, – возразил его спутник. – Речь идет всего о 100 тысячах марок.
– Для меня это миллион, – ответил богач. – Если я сегодня не потрачу 100 тысяч на покупку машины, а вложу в дело, то через десять лет они превратятся в миллион.
Нам приходится постоянно сталкиваться с тем, что богатые люди, совершая покупки, прикидывают, что бы могло стать с деньгами, если их не тратить, а инвестировать. Ведь даже при 12-процентной доходности деньги за восемнадцать лет вырастают в восемь раз по сравнению с первоначальной суммой.
Напротив, люди, не имеющие денег, склонны преуменьшать сумму затраченных на покупку денег. Таким образом, 50 тысяч марок превращаются «всего-навсего» в 1635 марок ежемесячных лизинговых платежей. А из этих денег все равно пришлось бы половину заплатить в виде налогов. Так что машина стоит всего 817,5 марок в месяц. Таким способом можно приукрасить стоимость любой, даже самой дорогой покупки.
У многих женщин есть очень сильная черта – положительное отношение к жизни. К сожалению, порой это приводит к тому, что финансовые планы не продумываются до конца. Женщина просто убеждена, что в будущем она будет зарабатывать больше и все изменится к лучшему. Или она полагается на то, что муж будет зарабатывать больше.
Можно красиво говорить о чем угодно, но с цифрами этот номер не пройдет. Язык банковских счетов не допускает двойного толкования. Если у вас постоянные финансовые проблемы, то на такой основе нельзя построить уверенность в себе. А если отсутствует уверенность в себе, то не будет и доходов. Между тем создать себе состояние не так уж сложно, вот только слишком немногие женщины всерьез думают об этом. Если же постоянно вольно или невольно сравнивать свою финансовую ситуацию с положением других людей, то возникает опасность, что вы присвоите себе статус неудачницы. Если поначалу эта оценка касается только обращения с деньгами, то постепенно она распространяется на всю личность в целом.
Не допускайте, чтобы финансы подрывали вашу веру в себя. Не перекладывайте ни на кого свои денежные дела. Ведь добиться благосостояния на самом деле очень легко, особенно женщинам.
Эффективная система
Вас заинтересует система, которая не требует ни дисциплины, ни последовательности, издавна считавшихся необходимой предпосылкой экономии? Система, которая, будучи однажды запущена, продолжает работать автоматически. Система, которая гарантирует, что можно одновременно формировать свое состояние и не отказывать себе в радостях жизни. Вы можете с легкостью создать ее.
У большинства людей есть приличный счет в банке, на который поступает зарплата и с которого осуществляются платежи. Его недостаток состоит в том, что все эти операции непрозрачны. В этой ситуации очень сложно организовать эффективное финансовое планирование.
Часто делаются попытки экономить, руководствуясь устаревшей моделью: экономией считается все, что остается в конце месяца. Иногда что-то действительно остается, а иногда и нет. О какой-то системе здесь говорить не приходится. Кроме того, по поводу каждой марки возникает своеобразный конфликт интересов. Ее можно израсходовать, но в этом случае ее не удастся сэкономить. Но ее можно и сэкономить, однако тогда у вас останется меньше средств на удовольствия. И в том, и в другом случае полного удовлетворения не наступает.
Следовательно, нам требуется решение, которое преобразует этот хаос в разумную структуру.
Выделите в своем банковском счете накопительный субсчет. На него в начале месяца сразу переводится 10 процентов от ваших денежных поступлений. Лучше всего, если на проведение этой операции банк получит ваше специальное распоряжение. Это приучит вас к дисциплине. На оставшиеся 90 процентов вы проживете месяц ничуть не хуже, чем раньше на 100 процентов. Трудно поверить? Попробуйте сами – и убедитесь.
Порой сэкономить 10 процентов к концу месяца не получается. Ведь зачастую это все, что у вас остается, а месяц пока еще не закончился. Кроме того, на протяжении всего месяца вы постоянно держите в голове, что в загашнике есть определенная сумма денег.
С помощью 10 процентов, отложенных в самом начале месяца, вы в некотором смысле оплачиваете сами себя. Все остальные деньги идут на оплату других людей. Покупая молоко, киви, заправляя машину, вы все время оплачиваете труд других. А кто платит вам?
Никто, если вы не сделаете этого сами. Если уж вам не нравится слово «экономия», то называйте это оплатой самого себя». Таким образом, откладывая 10 процентов на особый накопительный счет, вы платите себе.
С помощью этих денег вы строите свою финансовую независимость. Деньги, которые скапливаются на этом счете, надо вкладывать в дело. Конечно, вы могли бы инвестировать и со своего обычного счета. Большинство людей так и делают, но отдельный накопительный счет имеет безусловные преимущества:
1. Вы приучаете себя к дисциплине, поскольку каждый месяц экономите определенную и заранее намеченную сумму. А поскольку этот процесс никак не ухудшает вашу обычную жизнь, то такая экономия доставляет вам удовольствие.
2. Вы экономите ровно столько, сколько хотите, и полностью контролируете этот процесс. За счет этого вам легче разрабатывать финансовые планы. Ваша финансовая ситуация становится прозрачнее. Вы можете делать расчеты на будущее.
3. Если вы продаете какую-то часть акций, то эта сумма не смешивается с остальными деньгами на основном счете, а возвращается обратно на накопительный счет. И каждый раз, когда там собирается определенная сумма, вы знаете: теперь можно подумать и о вложениях.
Но ведь я живу сегодня!
Каждый раз, когда заходит речь об экономии, приходится слышать одно и то же возражение: «Но ведь я живу сейчас! Я не хочу богатства, когда я буду старым и седым. Я хочу тратить деньги сегодня. Я хочу наслаждаться жизнью сейчас».
Это возражение оправданно. Не имеет смысла всю жизнь готовиться только к старости. А что если попытаться одновременно закладывать основы своего будущего состояния и наслаждаться жизнью? Это, пожалуй, имеет смысл. Решение очень простое: заведите не один субсчет (накопительный), а еще дополнительно и второй (для развлечений). Это будет выглядеть следующим образом:
Правило трех счетов:
На счет для развлечений вы переводите ежемесячно 5–10 процентов со своего основного счета. Лучше всего в самом начале месяца. И все, что находится на этом счете, вы можете и даже должны потратить. Вы правильно поняли: именно потратить! Мы живем сегодня и должны доставлять радость себе и другим людям, которые нам дороги. Вы можете себе это позволить хотя бы для того, чтобы деньги доставляли вам радость, чтобы вы видели, что иметь деньги – это прекрасно.
Есть женщины, которые тратят слишком много денег (болезненная страсть к покупкам). Но есть и такие, которые так и не научились делать себе подарки. При попытке хоть немного побаловать себя они сразу же испытывают чувство вины. В такой экономии нет ничего хорошего. Возможно, эти женщины страдают слишком низкой самооценкой и не считают, что заслуживают подарков хотя бы от самих себя.
С нашей точки зрения, лишь та женщина, которая научилась баловать себя и которая любит себя, может по-настоящему любить и других. Мы каждый год делаем себе подарки. Мы усердно работаем и считаем, что заслужили это. И нам это нравится. Мы не испытываем никакого чувства вины. Это наше справедливое вознаграждение.
Конечно, если вы будете экономить на всем подряд, вы можете стать немного богаче. Но разве единственная цель жизни состоит в том, чтобы экономить и беспрерывно богатеть? Видимо, нет. Нужно использовать каждый день жизни, но не только для того, чтобы сколачивать себе состояние, но и для того, чтобы получать радость.
Помогите, у меня нет собственного заработка!
Но что делать, если у вас нет собственного источника доходов и вы получаете от мужа только деньги на ведение хозяйства? По нашему мнению, в этом случае нельзя утверждать, что у вас нет источника доходов, хотя слышать подобные высказывания от домохозяек приходится каждый день. Домохозяйка – это не просто тяжелый труд. Это еще и профессия, как и любая другая. Но как же можно добиться уважения к этой профессии, если сами женщины по отношению к ней не испытывают никакой гордости?
Если домохозяйка – это профессия, то такой труд должен оплачиваться. Речь идет о некоторой сумме, которая выходит за рамки обычных денег, выдаваемых на ведение хозяйства. О сумме, которая оставляет свободу действий женщине, желающей самостоятельно освоить обращение с деньгами.
Каждой женщине нужна своя личная зона, личная сфера жизни, которая принадлежит только ей одной. Сюда входит и интимная финансовая зона. Каждая женщина должна установить для себя какую-то определенную сферу жизни, в которой она независима от своего партнера.
По нашему мнению, это желательно и необходимо не только для нее. Зрелый мужчина должен только приветствовать тот факт, что рядом с ним находится независимая в финансовом отношении женщина. Лишь сомневающийся в себе реликт будет пытаться сегодня держать свою партнершу в зависимости. Эта ситуация дает ему то, чего у него нет, – уверенность и чувство собственной значимости.
Оставим в стороне вопрос, нужен ли вам такой ископаемый экземпляр в качестве партнера. Наш опыт показывает, что достаточно откровенного разговора с мужем, чтобы обратить его внимание на то, что вам нужна финансовая независимость. При необходимости можно дать ему почитать выдержки из этой книги (а может быть, он захочет прочесть ее целиком). Вы, вероятно, думаете, что это очень сложно или даже невозможно. Неправда. Это помогает, что мы и доказали на примере бесчисленного количества женщин. Причем все получается легче, чем многие себе представляют. Подробно мы будем говорить об этом в главе 6. Здесь же хотим только обозначить тему экономии как основного фундамента, на котором будет строиться ваша финансовая независимость.
В любом случае вы можете использовать модель трех счетов, даже если располагаете всего лишь суммой, выделенной вам на домашнее хозяйство. Сэкономьте из нее 10 процентов. Даже если сумма точно рассчитана, вам это удастся, если вы в самом начале месяца заплатите сами себе. Вы ведь знаете: если вы этого не сделаете, то не сделает никто. И если вы не заплатите себе в первую очередь, то эта очередь до вас так никогда и не дойдет.
Создайте для себя в течение 72 часов модель трех счетов.
• Заведите в рамках своего банковского счета два субсчета – для накопления и развлечений. Это оптимальная система, которая позволяет экономить с удовольствием.
• Поговорите со своим банком об освобождении этих двух новых субсчетов от оплаты за их ведение. Если вам не пойдут навстречу, у вас всегда есть возможность поменять банк.
• Установите процентную ставку и напишите постоянное распоряжение банку о переводе этих сумм в начале каждого месяца на субсчета.
• На накопительный счет должно переводиться не меньше 10 процентов. Разумеется, этот процент может быть и больше.
• Никогда не тратьте на себя больше денег, чем находится на счете для развлечений. Но все, что там есть, смело расходуйте. И не испытывайте никакой вины. Ведь вы этого достойны, и вам это доставляет радость.
Каждое повышение зарплаты – шанс для экономии
Древние вавилоняне обнаружили интересный факт:
«Твои расходы всегда будут стремиться вырасти до уровня доходов». Вполне вероятно, что раньше вы зарабатывали меньше, чем сейчас. И все же тогда вы сводили концы с концами. Сегодня вы получаете больше, но и расходуете тоже больше. И так все время. Чем больше вы зарабатываете, тем больше тратите.
Но вы можете разорвать этот заколдованный круг, причем очень легко. В дополнение к 10 процентам переводите на накопительный счет 50 процентов от каждого повышения зарплаты. Разумеется, для этого тоже надо дать соответствующее поручение банку.
Только представьте себе, сколько вы могли бы ежемесячно переводить на этот счет, если бы поступали так всегда. Ну что ж, прошлого уже не изменишь, но будущее в нашей власти. Поступая так, вы получаете ряд преимуществ:
• Экономия обходится вам практически безболезненно, так как с повышением зарплаты ваш уровень жизни все-таки растет.
• Повышение зарплаты становится более радостным событием и приобретает больше смысла, так как с его помощью теперь не раскручивается потребительская спираль.
• Вы гордитесь собой, поскольку можете теперь доказать себе, что умеете обращаться с деньгами.
• С каждым повышением зарплаты ваши финансовые цели становятся чуть ближе.
Если у вас собственный бизнес, тоже устраивайте себе время от времени повышение зарплаты. И экономьте 50 процентов от этой прибавки.
Как быть, если доход не постоянный?
От людей, занимающихся собственным бизнесом, и от представителей свободных профессий постоянно приходится слышать одно и то же: «У меня нет твердого дохода, он колеблется. Я не могу каждый месяц экономить строго определенную сумму».
Мы, кстати, постоянно наблюдаем, что у этой категории людей частные и деловые финансы не разделены. Зачастую у них всего один счет в банке. Позвольте совершенно категорично заявить: такая путаница смертельно опасна.
Вам нужны два раздельных счета. Один для фирмы, а второй для личных нужд. Порой бывает непросто разделить оба этих счета, если, например, вы используете свой автомобиль и для частных, и для деловых поездок.
Лучше всего как можно быстрее обсудить вопрос разделения счетов со своим налоговым консультантом.
Кроме того, очень важно уметь сочетать в одном лице и фирму, и служащего этой фирмы. Это означает, что вы как фирма должны платить себе как служащему строго определенную зарплату. Ее надо переводить каждый месяц со счета фирмы на ваш личный счет. Это выглядит примерно следующим образом:
Вопрос заключается только в том, каким должен быть размер оклада, который вы выплачиваете сами себе. Мы предлагаем сумму не выше 45 процентов от прибыли прошлого года. Из оставшихся 55 процентов вы должны еще уплатить налоги, вложить деньги в развитие фирмы и пополнить фонд накопления. Таким образом, если вы получили 120 тысяч марок прибыли, то 45 процентов от этой суммы составят 54 тысячи марок. Это соответствует месячной зарплате в размере 4500 марок. Вот их и переводите себе каждый месяц. За счет этих денег вы должны жить, как обычный служащий фирмы. Это научит вас укладываться каждый месяц в определенную сумму. Вы сможете планировать свои расходы.
Хочу только, чтобы вы нас правильно поняли: 45 процентов – это верхний предел. Разумеется, было бы лучше, если бы вы сумели обходиться только 15 процентами. Но больше 45 процентов от прибыли прошлого года не должно быть ни в коем случае.
Никогда не пользуйтесь потребительским кредитом
Вы должны научиться баловать себя. Но не стихийно, а системно. Используйте для этого только те деньги, которые лежат на счете для развлечений. Если у вас возникло какое-то желание, а на счете не хватает денег для его выполнения, подождите несколько недель или месяцев. Позволяйте себе только то, на что в данный момент хватает денег. Никогда ничего не покупайте для собственных нужд в кредит.
Это дает многократный эффект. Во-первых, при этом вы вознаграждаете себя не авансом, а только тогда, когда действительно заслужили. Во-вторых, такая дисциплина чрезвычайно повышает вашу уверенность в себе. В-третьих, у вас сохраняется мотивация. Ведь если вы заранее вознаградили себя, то нет никакого смысла усердствовать в работе. В-четвертых, не доставляет никакого удовольствия отрабатывать расходы прошлых лет. Это работа на прошлое. И напротив, тот, кто не пользуется кредитом, работает ради своих будущих целей.
Конечно, нелегко дожидаться, пока исполнятся сокровенные желания. Особенно если расходы по покрытию кредита вполне посильны. Приходится бороться с сильным искушением, когда речь идет о новой мебели или автомобиле. Но поддаваться ему было бы крайне глупо. Одна весьма преуспевающая бизнес-леди сказала по этому поводу: «Я не могу всерьез воспринимать человека, который пользуется потребительским кредитом. Такой человек наверняка потерпит крах в бизнесе».
Можно ли экономить больше?
Если у вас есть желание экономить больше, то для этого есть два пути. Во-первых, вы можете откладывать более 10 процентов от своего оклада. Во-вторых, можно попытаться сэкономить кое-что из тех денег, которые вы выделили себе на ежемесячные расходы. Для этого необходимо составить бюджет.
Это делается очень легко. Для начала надо перечислить все расходы. Все, на что вы тратите деньги в течение месяца.
Не забудьте включить в ежемесячные расходы те платежи, которые делаются раз в квартал, полгода или год. В этом случае сумму платежа надо разделить на соответствующее количество месяцев. Например, если вы уплачиваете налоги поквартально, то сумму налога надо разделить на три. Если вы страхуете свою машину раз в год, то эта сумма делится на двенадцать. То же самое касается единовременных платежей, например вступительных взносов в клуб или фитне-сцентр и расходов на проведение ежегодного отпуска.
Раз в год составляйте список всех своих расходов.
• Вы просто поразитесь, на что только уходят ваши деньги.
• У вас перед глазами будет ясная картина, на основании которой вы сможете составить список на следующий год.
• Возможно, это даже поможет вам в составлении бюджетного плана.
• Лучше всего сделать это прямо сейчас, но, если вам так удобнее, можно делать это и в начале нового года.
• Вас приятно удивит, сколько денег можно дополнительно сэкономить, проделав такое простое упражнение!
Почему многие бюджетные планы страдают неточностью
В большинстве бюджетов не учитываются многочисленные платежи, которые не осуществляются регулярно каждый месяц. Постоянно забываются, например, ежегодные платежи, имеющие сезонный характер.
К этой проблеме нельзя относиться легкомысленно, поскольку в данном случае значительно увеличиваются внеплановые расходы. Поэтому надо еще раз перепроверить свой бюджет на наличие этих скрытых» платежей.
Не существует способа, позволяющего защитить себя от всех непредвиденных обстоятельств, но мы в состоянии заранее оценить их размер и включить в план.
Ниже мы приводим список платежей, которые постоянно забываются.
• Всевозможные праздники. Знаете ли вы, сколько денег уходит каждый год на празднование дней рождения и на рождественские подарки?
• Лечение у стоматолога. Пусть это происходит не каждый год, но уж раз в два года – наверняка.
• Вступительные и текущие взносы в клуб.
• Оформление и оплата страховых полисов.
• Отпуск (сумму, естественно, надо разделить на 12 месяцев).
• Всевозможные налоги.
• Если у вас собственный дом, то тщательно подсчитайте расходы на его содержание (топливо, электроэнергия, содержание сада в летние месяцы, ремонт и т. д.).
• Домашние животные (цена приобретения, содержания, в том числе прививки, травмы, болезни и другие причины, требующие обращения к ветеринару).
• Одежда для себя и детей (в том числе будущих).
• Посещение парикмахерской для стрижки, укладки и окраски волос (примерно каждые два месяца).
Читать бесплатно другие книги:
