Деньги идут женщинам на пользу Шефер Бодо
Вы найдете здесь также данные о том, сколько карманных денег обычно дают детям. Учтите, однако, что половина школьников в течение недели получает еще дополнительные денежные подарки от родителей. Кроме того, две трети детей получают деньги в качестве подарка к Рождеству, дню рождения и по другим праздничным поводам.
Такая практика сомнительна, и я отношусь к ней критически. Ребенку в этом случае трудно сориентироваться в деньгах. Для внеплановых денежных подарков требуется какое-то особое решение. Можно, например, частично или полностью отложить эти деньги для каких-то крупных покупок или других целей, которые ребенок определит сам. Только в этом случае он сможет освоить навыки финансового планирования.
Обзор стадий развития
Давать карманные деньги в этом возрасте нецелесообразно. У ребенка еще нет к ним выраженного интереса. Деньги имеют для него значение только как средство, на которое можно что-то купить. В этом возрасте дети обращаются с деньгами небрежно. Они теряют их или бездумно тратят. У детей еще нет потребности в экономии. Учить их бережливости на этой стадии не имеет смысла.
Если вы сомневаетесь в справедливости этих слов, попробуйте дать ребенку пару конфет и предложите ему нечто чрезвычайно привлекательное, если он сбережет эти конфеты до вечера. Вероятнее всего, эти сладости «доживут» только до обеда.
Теперь можно дать ребенку деньги на карманные расходы. У него уже просыпается интерес к деньгам и наблюдается потребность в них. Он уже готов даже дополнительно заработать что-то сверх того.
Детям в возрасте от 6 до 9 лет можно давать в среднем по 18 марок в месяц, то есть 4–5 марок в неделю. Однако на данной стадии бесполезно пытаться заставить ребенка что-то сэкономить. Он этого попросту не поймет. А если ребенок не понимает смысла того или иного действия, то оно может произвести совершенно противоположный эффект.
В этом возрасте вы можете заложить важнейшие основы обращения с деньгами, а значит, будущего успеха, богатства и удачи. У ребенка уже есть выраженная потребность в деньгах. Он буквально жаждет их и пытается заработать.
Он уже не тратит деньги на безделушки, а пытается сэкономить на покупку чего-то стоящего. Ему нравится покупать и иметь собственные вещи. Он охотно меняется и умело торгуется.
Теперь можно закладывать основы здорового отношения к деньгам. Вы ведь знаете: чем более приятные ассоциации с деньгами существуют у человека, тем сильнее он притягивает к себе деньги.
И еще одно: желание иметь выражено в этом возрасте настолько сильно, что порой стираются и преодолеваются разумные границы. Если ребенок чего-то не получает, то он может это просто взять. Некоторые родители излишне драматизируют такие события. Они начинают видеть в ребенке будущего преступника.
На самом же деле случай довольно типичный: ребенку просто «очень нужна» эта вещь. Иногда он может даже прихватить что-то в магазине, не заплатив. Или «берет взаймы» пару марок из кошелька матери и «забывает» сказать ей об этом. Поступать так, конечно, некрасиво, но это еще не преступление. В противном случае нас окружали бы сплошь малолетние преступники.
В конце концов, все мы порой таскали деньги из бумажника отца или сумочки матери. Вы так не поступали? Со мной подобное случалось. Не следует забывать об этом, понимая, что наши дети, в сущности, ничем не отличаются от нас. Конечно, радоваться тут нечему, но и не стоит излишне драматизировать такие происшествия. Это как корь, которой надо просто переболеть.
Теперь можно (и даже нужно) завести для ребенка собственный счет. Покупка для своего отпрыска свиньи-копилки – это весьма устаревший подход к теме финансов. Если уж и делать такую покупку, то копилка, по крайней мере, должна открываться и быть прозрачной. Меня все время интересовал вопрос, какой умник придумал непрозрачную копилку, которая не позволяет оценить прогресса в накоплении и которую надо разбить (то есть разрушить!), чтобы добраться до своих же денег.
Вы можете научить ребенка более прогрессивным формам обращения с деньгами. У него уже есть простейшие навыки ведения счета. Он проводит много времени, систематизируя свои коллекции и сокровища. У ребенка уже есть какая-то сумма денег. Теперь он уже может осознать деньги как некую цель. Он хочет считать их, рассматривать, демонстрировать другим и беседовать о них. Ребенок уже в состоянии экономить, чтобы купить себе достаточно дорогие вещи.
В этом возрасте вы можете обучить его планомерным действиям и навыкам постановки цели. Ребенок с легкостью учится составлять планы и верить в них, потому что воспринимает их реализацию как свой личный успех. Одновременно вы таким образом воспитываете в нем веру в себя. Каждая достигнутая цель способствует ее укреплению.
Особого интереса к карманным расходам ребенок в этом возрасте не проявляет.
Поэтому данный период особенно подходит для того, чтобы заключить с ним сделку. Предположим, ребенок получает каждый месяц 20 марок на карманные расходы. В этом случае можно вместе с ним прийти к такому соглашению. Он откладывает для накопления определенную часть этих денег, скажем 10 марок. Эту часть, в свою очередь, тоже можно разделить. Например, 4 марки пойдет для накопления капитала. Это надо объяснить ребенку особенно тщательно, потому что понятие капитала для него не представляет пока осознанной цели. Помощь в этом может оказать книга для детей, которая будет полезна и взрослым: «Собака по кличке Червонец» («Ein Hund namens Money»)[6]. Руководствуясь описанной в книге историей, ребенок сможет научиться правильно распоряжаться деньгами.
Остальные 6 марок можно сэкономить для какой-нибудь более-менее крупной покупки типа велосипеда. Данный возраст как нельзя лучше подходит для применения таких воспитательных мер. Но все это делается не в одночасье. Вам потребуется немало времени, чтобы пробудить в ребенке интерес и совместно с ним отыскать пути для претворения в жизнь этих целей.
Сделайте вместе с ребенком копилку для мечты.
Наметьте цель, определите самое сокровенное желание ребенка. Рассматривайте эту мечту не как обузу для себя, а как шанс научить ребенка чрезвычайно важным вещам.
• Обсудите, сколько денег потребуется для этой покупки. Рассчитайте, сколько времени понадобится, чтобы скопить такие деньги (или сколько вы сможете «добавить», когда ребенок сэкономит определенную сумму).
• Найдите подходящую прозрачную банку, которую можно использовать в качестве копилки.
• Найдите картинку с изображением предмета, о котором ребенок мечтает, и наклейте ее на банку.
• Определите сумму, которую ребенок должен будет регулярно откладывать из своих карманных денег.
• Позаботьтесь о том, чтобы эта сумма попадала в копилку сразу же после того, как ребенок получит на руки карманные деньги.
• Эта мысль еще прочнее отложится в сознании ребенка, если вы подадите ему пример и заведете себе такую же копилку, где будете собирать деньги на осуществление своей мечты. Вы можете складывать туда всю мелочь, накопившуюся за день в карманах. Так вы попутно можете реализовать и свою собственную мечту.
В ребенке просыпается коммерческая жилка. Он уже в состоянии составлять для себя бюджет на неделю, экономить и планировать более или менее крупные расходы. Ребенок с удовольствием зарабатывает дополнительные деньги, выполняя ту или иную работу по дому или за его пределами. Его потребности возрастают, и ребенок все чаще требует увеличения суммы, выдаваемой на карманные расходы. Многие родители просто стонут от этих требований. Вместе с тем эта ситуация дает вам неплохой шанс. Теперь вы можете преподать ребенку очень важный урок – объяснить ему стоимость труда и научить ответственности. Вы можете разъяснить ему взаимосвязь между выполнением желаний и необходимостью выполнить для этого определенную работу. Вместо того чтобы постоянно выдавать ребенку карманные деньги, используйте эту возможность, чтобы направить его деятельность в нужное русло, и помогите найти возможность для заработка.
Для этого вы вместе с ним должны проанализировать, в чем состоят его сильные стороны и что доставляет ему удовольствие. Оставьте при себе нравоучения о том, что деньги должны зарабатываться тяжелым трудом и что дисциплина и чувство долга являются высшими человеческими добродетелями. Вы ведь хотите, чтобы ребенок вырос счастливым человеком. Теперь у вас есть шанс объяснить ему, что работа должна приносить радость, что мы можем добиться успеха только в тех видах деятельности, которыми занимаемся с удовольствием. Только в этих областях можно заработать по-настоящему большие деньги. Помогите ребенку сделать так, чтобы его хобби стало для него источником заработка.
Учтите: если вы сами не испытываете удовольствия от работы и приходите домой усталой и нервной, то вряд ли ваши рассказы о «радости труда» покажутся ребенку правдоподобными.
Кроме того, в этом возрасте ребенок уже в состоянии выполнять множество заданий, которые могут оплачиваться. Вместе с тем у него развивается чувство собственности и частной жизни. Он, например, выражает неудовольствие, когда родители без стука входят в его комнату или трогают его личные вещи.
Дети в возрасте от 10 до 13 лет могут получать в среднем 33 марки в неделю на карманные расходы.
Составьте вместе с ребенком перечень его сильных качеств и заданий, которые он выполняет с удовольствием.
• Способствуйте развитию сильных сторон, занимаясь вместе с ребенком поиском возможностей по их применению.
• Определите хобби ребенка и вместе с ним решите, каким образом на нем можно заработать деньги.
• Не заостряйте внимание на слабых сторонах ребенка; вместо этого ищите пути решения проблем.
• Дайте ребенку возможность выполнять как можно больше посильной работы по дому.
• Рассказывайте ему истории о женщинах и мужчинах, прославившихся именно за счет того, что они развивали в себе сильные стороны.
• Относитесь к ребенку так, словно он уже добился выдающихся результатов в своем любимом деле. Такой подход вызовет эффект сбывшегося ожидания.
Потребность в деньгах увеличивается по мере того, как возрастают желания. Все ярче проявляется интерес к одежде и электронной аппаратуре. Ваш ребенок с удовольствием ходит по магазинам. На этой стадии особенно сильно проявляется влияние других детей. Ребенок проявляет большую хитрость, пытаясь воздействовать на чувства родителей; он вызывает в родителях чувство вины высказываниями типа: «У всех моих друзей это уже есть», «Вы что, хотите, чтобы со мной никто не дружил?», «Мне это надо для школы».
Этот прием срабатывает потому, что родители и без того зачастую чувствуют свою вину. Потому, что они постоянно на работе. Потому, что они развелись. Потому, что недостаточно много зарабатывают. Потому, что мало времени проводят с детьми. Но нехватку времени нельзя заменить денежными подачками.
Теперь для ребенка настало время научиться ответственным действиям. Если он хочет иметь больше, то должен найти возможности для того, чтобы больше зарабатывать. Ведь когда-нибудь настанет время, когда рядом не будет родителей, у которых при любом удобном случае можно «стрельнуть» денег.
На этой стадии возникают конфликты с родителями, поскольку ребенок зачастую просит от них больше, чем ему действительно требуется. Он склонен к тому, чтобы что-то взять «в долг», не спросив разрешения. Часто ребенок ведет себя нечестно, особенно если в семье нет взаимного доверия. И наоборот, если отношения в семье строятся на доверии, то места для нечестности или лжи там просто не остается.
Ребенок в этом возрасте уже хорошо разбирается в таких понятиях, как прибыли и убытки, он в состоянии подсчитать проценты, в том числе и сложные.
Увеличивать на этой стадии сумму выдаваемых карманных денег было бы не самым лучшим решением. Лучше продолжать строительство на фундаменте, заложенном на более ранних этапах. Конечно, это очень сложный возраст. Тем не менее он позволяет сформировать у ребенка привычки, которые сохранятся у него на всю жизнь. Вы должны находить время для бесед с ребенком. Основы благосостояния и навыки обращения с деньгами не закладываются в один момент.
Необходимо также учитывать, что ребенок в этом возрасте очень пристально присматривается к вам. Он усвоит от вас только те вещи, которые вы подтверждаете своим поведением в повседневной жизни.
Чем дальше мы откладываем момент экономической и финансовой независимости, тем недовольнее становятся наши дети и тем дороже обходится их содержание. Теперь они вполне могут самостоятельно зарабатывать деньги.
В то же время намного проще попросить денег у родителей. Лишь тогда, когда там уже нечего взять, дети начинают всерьез задумываться о работе. Те родители, которые по-прежнему выполняют любые пожелания детей, отнимают у них самый главный шанс подготовиться ко взрослой жизни.
Карманных денег в размере 50 марок для ребенка больше чем достаточно. Те работы, которые он регулярно выполняет (и должен выполнять) по дому, не оплачиваются. Вы ведь тоже не выставляете ему счет за те услуги, которые оказываете. Однако нет ничего плохого, чтобы заплатить ребенку за какие-то сложные работы, выходящие за рамки обычного. Платить за это надо в том же размере, как будто вы пригласили специалистов со стороны.
Те родители, которые на этом этапе путают щедрость и любовь, воспитывают паразитов и непригодных к жизни людей. Тот, кто любит своего ребенка, не пытается оградить его от трудностей. Ведь жизнь состоит не только из приятных сторон. В ней постоянно возникают сложности и проблемы, случаются самые разные неприятности.
Пытаясь оградить детей от всего этого, вы губите их независимость. Дети должны просить у нас не помощи, а силы, не денежных вливаний, а творческих идей, с помощью которых можно заработать деньги самим. Они должны нацеливаться не на спокойную жизнь, а на максимально полное раскрытие своих способностей.
Вместо этого подавляющее большинство родителей дают детям деньги и даже испытывают от этого удовольствие. Очевидно, это позволяет им почувствовать, что они нужны, что их любят.
При этом родители хотят своим детям только добра. Они мечтают, что дети когда-нибудь будут жить лучше, а пока пытаются уберечь их от всех финансовых забот. Происходит же совершенно противоположное. Дети отгораживаются от действительности и становятся абсолютно непригодными к жизни. Поскольку они не научились справляться с проблемами, у них отсутствует уверенность в себе, и они живут в постоянном страхе перед завтрашним днем.
Родители добровольно отдают себя во власть этой финансовой тирании отчасти из-за чувства вины, отчасти под влиянием новой идеи, захватившей все умы. В западном обществе у родителей вдруг проснулось страстное желание сделать детей счастливыми. Не надо воспитывать в них стремление к здоровью и успеху. Не надо закалять их и готовить к жизни. Не имеют значения образование и знания. Нет, дети должны быть счастливы. Здесь и сейчас, немедленно и всегда.
При этом часто смешиваются понятия «деньги» и счастье». Родители полагают, что счастье – это отсутствие всяческих проблем. Однако на самом деле единственным следствием такой ситуации становится скука. Ребенок перестает развиваться. Такое состояние можно назвать как угодно, но только не счастьем.
В Библии есть притча о блудном сыне. Он рано получил свою долю наследства, отправился в дальние страны, растратил там все деньги, а затем смиренно вернулся домой. Родители принимают его с распростертыми объятиями.
Сегодня эта притча уже не актуальна. Хотя цивилизованный мир кишмя кишит такими «блудными сынами», родители не ждут их возвращения. По той простой причине, что большинство из них никуда и не собирается уезжать.
Они остаются дома, потому что им так приятнее и удобнее. В родительском гнезде мягко и уютно, жизнь налажена. Можно наслаждаться комфортом и ничего не делать.
Но как же этим молодым людям стать самостоятельными, если они не научились даже зарабатывать себе на жизнь? Можно с уверенностью сказать, что такое воспитание немало способствовало тому, что сегодня столько людей по уши сидят в потребительских кредитах. Щедрость ведет к зависимости, даже если она была продиктована благими намерениями.
Сегодня мы ссужаем ребенка деньгами, завтра вносим за него часть денег на покупку машины, потом помогаем ему пережить трудные времена, когда он временно не работает, финансируем его поездку в отпуск… Разумеется, все это в долг. И точно так же разумеется, что эти долги никогда не отдаются.
Конечно, это прекрасно, когда дети как можно дольше остаются дома. Но это никак не способствует развитию их самостоятельности и не делает их состоятельными людьми. Дети сегодня порой продолжают жить с родителями даже в двадцать семь лет.
К сожалению, формирующаяся таким образом зависимость продолжается и дальше, когда дети уже вылетели из родительского гнезда. Родители продолжают играть для них роль семейного банка. Они регулярно присылают деньги, охотно лезут в бумажник, когда детям предстоят крупные покупки, выручают в трудных ситуациях. В Европе сегодня около 50 процентов всех молодых семей в возрасте до тридцати пяти лет обращаются в той или иной мере за финансовой помощью к родителям.
Томас Стэнли и Уильям Данко получили в ходе опроса родителей интересные данные. Примерно 50 процентов состоятельных американских родителей ежегодно выдают детям минимум по 15 тысяч долларов.
• Дети, получающие деньги от родителей, не умеют экономить.
• Не различают, где свои деньги, а где деньги родителей. В связи с этим они полагают, что имеют право на состояние своих родителей.
• Значительно чаще пользуются кредитами, то есть имеют значительно более высокую степень задолженности.
• Вкладывают в дело менее 65 процентов от тех средств, которые инвестируют дети, не получающие помощи родителей.
• Располагают за счет таких «подарков» куда большими денежными средствами, их годовой доход ниже, чем у детей, не пользующихся поддержкой. У инженеров, архитекторов и ученых, к примеру, он составляет всего 74 процента по сравнению с теми, кто не пользуется помощью родителей.
• Их состояние также существенно ниже. У бухгалтеров, например, оно составляет всего 57 процентов.
• В целом дети, получающие деньги от родителей, зарабатывают примерно на 10 процентов меньше, а их состояние на 20 процентов ниже.
А что, если не только учить детей экономить, но и дополнительно завести на них накопительный счет? Если начать экономить своевременно, то из относительно небольших денег вырастают приличные суммы. Так даже небогатые родители смогут оплатить водительские курсы для детей, учебу в институте или даже заложить капитал для строительства их дома.
Приведем пример. Если сразу после рождения ребенка вы заключили с банком договор, что будете ежемесячно переводить на его счет по 150 марок, то в результате получаются следующие цифры:
• к моменту достижения ребенком двадцати лет – 87 703 марки;
• к двадцатипятилетию – 162 186 марок;
• к тридцатилетию – 293 451 марка.
Если вы не будете трогать эти деньги, то к тридцати пяти годам у вашего ребенка уже появится состояние в размере 524 785 марок. И это всего при 150 марках в месяц, вложенных под 12 процентов. В главе 11 вы увидите, что это вовсе не утопия.
И все же я советую вам вкладывать эти деньги на свое имя, а не на детей. Ведь вы же не можете с полной уверенностью предсказать, в кого превратится в будущем ваш сегодняшний «ангелочек».
Какие ценности вы определите для себя?
Обращение с деньгами дает возможность расставить множество акцентов в воспитании. Однако многие родители упускают ее, поскольку сами не имеют твердых внутренних ценностей. Если вы сами не определили для себя эти ценности, то в любой ситуации будете посылать детям противоречивые сигналы. Ребенок сразу подметит в вас эту непоследовательность.
У каждого из нас имеется потребность в безопасности. И речь идет не только о том, чтобы у нас было достаточно еды и крыша над головой. Нам нужна еще и неприкосновенность наших ценностей. Здесь важно не только ясно осознавать свои ценности, но и знать их иерархическую последовательность. Так же как переставленные местами цифры в телефонном номере приобретают совершенно иной смысл, многое меняется и от перестановки мест ценностей. Таким образом, наши ценности и их последовательность в зависимости от важности представляют собой как бы инструкцию или программное обеспечение для наших действий. Ценности определяют поступки.
Многие, например, скажут, что быть богатым и быть честным – это две важные ценности. Но в зависимости от того, что для вас важнее, вы можете в определенной ситуации принять совершенно разные решения. Если в ресторане вам по ошибке на сдачу дали лишние деньги, вы можете, не сказав ни слова, сунуть их в карман. Деньги имеют для вас большую ценность. А можете использовать эту ситуацию, чтобы преподать ребенку очень важный урок: деньги надо зарабатывать честно. Главное только, чтобы вы сами для себя приняли четкое решение. Тому, кто хорошо представляет себе приоритет ценностей, решения даются значительно легче.
Эту же мысль можно выразить и по-другому. Если решения даются человеку с трудом, то это объясняется в первую очередь тем, что он не определился с собственными ценностями. Для того чтобы воспитать наших детей уверенными в себе и в своих решениях людьми, надо ясно определить для себя собственную систему ценностей, а затем обучить этим ценностям детей.
Вот несколько вопросов, которые помогут вам определиться с собственными ценностями. Какое решение в той или иной ситуации должен был бы принять ваш ребенок?
• При продаже своей машины ваш ребенок мог бы получить на 3000 марок больше, если бы «открутил назад» счетчик пробега на спидометре. Должен ли он так поступить, если учесть, что риск разоблачения здесь полностью отсутствует?
• Должен ли ваш ребенок получать в школе хорошие отметки любой ценой? Даже за счет жульничества?
• Должен ли он поделиться своим школьным завтраком с бездомным бродягой? Или сначала должен задать себе вопрос, почему этот человек не работает?
• Может ли ваш ребенок в ходе собеседования при приеме на работу сообщить о себе неверные сведения, если знает, что в противном случае у него нет никаких шансов?
• Что для него должно превалировать в работе: удовлетворение от работы или высокий заработок?
• В ресторане все столы заняты. Несколько семей, стоящих в очереди, пришли раньше вас. Официант по ошибке приглашает вас за освободившийся столик. Будете ли вы терпеливо ждать, дожидаясь своей очереди?
• Должен ли ваш ребенок покупать дорогие вещи, например одежду от известных модельеров?
• Понравится ли вам, если он время от времени будет приглашать своих друзей в ресторан? Или вы будете настаивать на том, чтобы каждый платил за себя?
• Должен ли ваш ребенок купить свой первый автомобиль в кредит, если месячные платежи для него вполне посильны?
• Предположим, что ребенок не может найти себе подходящее место работы. Должен ли он согласиться в этой ситуации на работу, которая ему не нравится, но хорошо оплачивается, или лучше продолжить поиски?
Возможно, какой-то из этих вопросов заставил вас задуматься или переосмыслить свои приоритеты. Ведь без твердой системы ценностей вы никогда не сможете воспитать в ребенке последовательное отношение к деньгам (и ко многим другим аспектам жизни).
Теперь позвольте перейти к некоторым вопросам, которые мне часто задают в беседах о карманных деньгах и о финансах вообще.
Сокращение суммы на карманные расходы – не самое удачное наказание
Вы должны выполнять то, что обещали. Если вы наказываете ребенка, урезая выдаваемые ему деньги, то этим нарушаете свое обещание. Карманные деньги не должны иметь никакого отношения к работам по дому, к любви, признанию, наказанию или поощрению.
Если вы недодаете ребенку карманные деньги, то он может сделать из этого вывод, что вполне допустимо не выполнять свои обязанности. За это достаточно всего лишь заплатить.
Кроме того, вы не сможете в этом случае донести до ребенка мысль, что в семье у каждого должны быть свои обязанности.
Предположим, девочка должна делать уборку в своей комнате, но постоянно забывает это. Мать грозит ей, что сократит сумму выдаваемых денег, если положение не исправится. На следующий день беспорядок в детской комнате еще больше, чем обычно. Мать сердится, а девочка на это отвечает: «Деньги меня не интересуют. Почему я должна ради них что-то делать?»
И последний аргумент: представьте себе, что ваш шеф каждый раз урезает вам зарплату, если вы что-то забыли или сделали не так, как надо.
Кстати, я бы не советовал использовать деньги и в качестве поощрения. Правда, все мы поступаем так время от времени, но постарайтесь делать это хотя бы не слишком часто.
Вы же не хотите, чтобы ваш ребенок вырос слишком меркантильным.
Самое главное, чтобы у ребенка не возникло ассоциации между деньгами и любовью. Никогда не говорите ему: «Я люблю тебя, поэтому даю тебе больше денег». У него может возникнуть представление, что с помощью денег можно купить любовь и дружбу.
Как быть, если ребенку не хватает карманных денег?
Превышение расходов над доходами давно уже стало болезнью многих правительств в развитых странах. Поэтому пусть вас не удивляет, если ребенок, получив от вас деньги, уже через пару дней заявляет, что они закончились.
Джеймс Бери сказал однажды: «Бог дал нам память, чтобы мы, повзрослев, распоряжались деньгами лучше, чем в детстве». Поэтому не стоит ожидать от детей слишком разумного отношения к деньгам.
Однако выручать детей деньгами в такой ситуации можно только в самых крайних случаях. Если вы поможете ему, то тем самым дадите понять, что он, во-первых, всегда может рассчитывать на такую помощь, а во-вторых, может и дальше бездумно и бестолково тратить деньги.
Старайтесь также не давать ему деньги авансом. В противном случае в нем может развиться желание жить в кредит.
Побеседуйте с ним о том, как научиться распределять деньги. Подумайте вместе, на каких расходах можно сэкономить.
Используйте эту ситуацию, чтобы еще раз подчеркнуть важность и значимость денег. Аккуратно разглаживайте банкноты. Кладите их всегда лицевой стороной вверх и ни в коем случае не вверх ногами.
Когда дети хнычут и ноют
Предположим, вы не купили ребенку то, чего он хотел, и он начинает ныть и канючить. Никакие доводы тут не помогут, как не поможет и повторный отказ. Так вы только приучите ребенка не реагировать на ваши слова с первого раза. Поэтому сразу пресеките эти попытки. Если ребенок продолжает хныкать, скажите просто: «Ты слышал, что я сейчас сказала? Хорошо. На этом разговор окончен».
Если вы сдадитесь и выполните просьбу ребенка, то он поймет, что рано или поздно сможет нытьем добиться своего.
Иногда женщины в этих случаях обращаются за помощью к отцу. Это дает ребенку понять, что мать не имеет права принимать решения и поэтому к ее мнению можно не прислушиваться.
Надо ли оплачивать работу по дому?
Обычные задания, поручаемые ребенку, оплачиваться не должны. Хорошо, конечно, когда вы даете ребенку возможность выполнить какую-то работу, которая доставляет ему удовольствие. Но если в запасе остались еще задания, которые никто не хочет выполнять добровольно, то их надо поровну распределять между членами семьи.
Бывают, однако, сложные и нестандартные работы, которые можно оплачивать, причем в таком размере, как если бы вы нанимали для их выполнения человека со стороны.
Это развивает в детях независимость и усиливает их уверенность в своих способностях.
В любом случае оплата должна быть не почасовой, а сдельной. Дело в том, что разные дети трудятся в разном темпе.
В заключение этой главы хотелось бы сказать еще одно: демонстрируйте ребенку, что деньги могут приносить радость и счастье. Вместе с тем постоянно объясняйте ему, что они могут по-настоящему доставлять радость лишь в том случае, если мы делимся ими с другими людьми. Разъясните ребенку суть благотворительности. В десять лет он уже способен понять и воспринять эту идею. Начиная с этого возраста, его уже интересуют социальные проблемы, и он начинает понимать, что излишками надо делиться.
Глава 8
Развод – болезненная процедура
Всякий раз, когда мы видим успешное предприятие, надо понимать, что за ним стоит чье-то смелое решение.
Питер Друккер
Вы никогда не мечтали о белом подвенечном платье и о счастливой семейной жизни?
Независимо от того, насколько вы самостоятельны и независимы, в вашей голове живет романтическое представление о принце на белом коне, который увозит вас в свой замок. Это зародилось в вас еще тогда, когда вы были совсем маленькой девочкой и слушали сказки о Золушке и Белоснежке.
Если вы прочли эти строки и в вашей душе ничто не шевельнулось, значит, у вас уже был негативный опыт или вы начитались статистики. Потому что реальность выглядит не столь привлекательно. После сладких грез о свадьбе наступает горькое пробуждение. Сегодня в Германии разводом заканчивается каждый третий брак, а в Америке даже каждый второй. И дело вовсе не в «роковом» седьмом годе супружества.
Большинство заявлений о разводе подаются после третьего и четвертого года совместной жизни, когда первоначальная влюбленность улетучивается и наступают будни. Когда уже при всей любви не удается закрыть глаза на причуды и дурацкие привычки партнера. Когда первый ребенок подвергает тяжкому испытанию отношения между супругами.
Кстати, все чаще терпение лопается именно у жен. Это можно было бы даже назвать определенным прогрессом, потому что были времена, когда женщина вообще не имела права требовать развода.
Сегодня все по-другому. Тема разводов открыто дискутируется в обществе. Брачный союз заключается уже не до гробовой доски, а до тех пор, пока хватает терпения. Сегодня уже не стыдно быть разведенной женщиной. Пожалуй, даже совсем наоборот, если посмотреть на некоторых «удачно» разведенных светских дам.
Например, Ивана Трамп, бывшая жена крупного торговца недвижимостью Дональда Трампа, урвала у него при разводе солидный куш и сегодня в роли уверенной и удачливой предпринимательницы кочует из одного ток-шоу в другое и пишет книги о своей семейной жизни с Дональдом.
Однако не каждый развод заканчивается столь удачно. И реакция окружающих на это событие тоже бывает различной. Жить после развода в большом городе, вероятнее, легче, чем в деревне, где все друг друга знают.
Независимо от того, сколько лет супруги прожили вместе, порой они устраивают самые настоящие битвы из-за имущества. К сожалению, если в семье есть дети, то такие сражения очень болезненно отражаются на них.
Если вы разводитесь, то тем самым нарушаете свою клятву. А соблюдать ее все же надо, хотя бы в части «…и в печали». Делайте это хотя бы ради себя. Ведь ваши поступки, мысли и чувства определяют ваш будущий жизненный путь. То, как вы ведете себя, будет сказываться на вашей жизни даже спустя долгое время после того, как утихнет боль разлуки. Возможно, вам кажется, что вы получили меньше, чем отдали. Вы видите, как страдают дети. Возможно, в результате развода вы потеряли друзей и ваше привычное окружение сменилось. В таких условиях легко впасть в ярость. Тем не менее все, что вы делаете, отражается на будущем. Для того чтобы начать жизнь с новой точки, требуется немалое мужество. Так пусть эта точка будет хотя бы немного повыше. Это в ваших интересах.
Мы не хотим здесь определять, кто прав и кто виноват в случае развода. Я уверен, что любому сознательному человеку нелегко разрушить семью. Это всегда очень непростое решение, особенно когда затрагиваются интересы детей.
Все эти мысли приходят вам в голову, когда что-то спасать уже поздно. Но есть и другие моменты, о которых следует подумать заранее, в самом начале брака.
Вы, конечно, скажете, что не имеет смысла, идя под венец, заранее думать о разводе. Находясь на седьмом небе от счастья, можно найти множество других, более приятных занятий, чем размышления о формальностях бракоразводного процесса. Полностью с вами согласен! Но задайте себе вопрос: а зачем вы, собственно, выходите замуж?
Вы хотите что-то построить вместе – дом, совместный бизнес. Вы хотите дать жизнь детям. Вы хотите прожить счастливую жизнь, вместе путешествовать, ходить в рестораны, приятно проводить время.
Как видите, все ваши мечты так или иначе связаны с деньгами. Деньги должны поступать в ваш семейный бюджет и инвестироваться. Как в любой нормальной фирме. Таким образом, мы можем рассматривать брак как совместное предприятие. Предметом его деятельности являются ваша жизнь, воспитание детей, строительство семейного гнездышка.
Если вы согласны с таким подходом, то надо относиться к браку как к бизнесу и заранее урегулировать важнейшие моменты. Если вы вместе с мужем рисуете свое будущее в радужных тонах, то следует поговорить и о финансировании этой мечты. Кто какой вклад внесет в общую копилку? Как будут разделяться обязанности?
Такие вещи лучше всего обсуждать в тот период, когда вы еще по-настоящему влюблены друг в друга.
Подумайте о том, что вы в этот момент определяете не только совместное будущее, но и свое собственное, а также будущее детей. При этом вы должны исходить из того, что ваш семейный союз будет длиться вечно.
Так оно, скорее всего, и будет, если вы усвоите наши советы насчет финансовой независимости. Будучи равноправным партнером, вы сможете проявить уверенность в себе и силу. Настоящая любовь невозможна без уважения партнера. Любая зависимость одного партнера от другого уничтожает уважение, а вместе с ним и любовь. Финансовая независимость обоих партнеров повышает прочность и долговечность семьи. Будучи финансово независимой, вы сможете активнее строить свою семейную жизнь.
Как этого добиться? Об этом мы поговорим несколько ниже.
Все поровну
Если вы вышли замуж, не заключив брачный контракт, то вы автоматически попадаете в условия, которые в юриспруденции называются совместным ведением хозяйства. Это означает, что любые доходы и приобретения каждого из партнеров во время брака считаются совместно нажитым имуществом и должны в случае развода делиться поровну. То имущество, которым каждый из партнеров владел до брака, остается в его собственности. Совместные приобретения считаются общей собственностью.
С юридической точки зрения при расторжении брака производится раздел совместно нажитого имущества. Для этого сначала надо определить его стоимость.
В первую очередь это касается вещей домашнего обихода и общего жилья. В идеальном случае делается попытка максимально справедливого раздела имущества. Если ваш муж любит музыку, то ему достается музыкальный центр, а вам, допустим, телевизор. Но все это хорошо в теории, а на практике зачастую приводит к ожесточенным столкновениям.
Обстановка существенно осложняется, когда дело доходит до других совместно нажитых ценностей. Здесь приходится оценивать и материальные вещи, например дома, квартиры, пакеты акций, и нематериальные, такие как договоры страхования жизни, доли супругов во владении фирмами и т. п. Очень важно, чтобы в перечень делимого имущества вошла только та часть его стоимости, которая возникла в период брака. Если, например, дом принадлежал вам еще до брака, то учитывается только прирост его цены, который возник в период супружества. В случае пакета акций, которым муж владел до брака, принимается в расчет только рост курса и общая сумма полученных дивидендов в период супружества.
Если супруги не могут договориться о разделе и если не хватает денег для компенсации претензий одного из супругов, то не остается ничего другого, кроме принудительной продажи с аукциона недвижимости или ценных бумаг.
Одновременно в ходе бракоразводного процесса решаются вопросы пенсионного обеспечения обоих супругов на основе уже внесенных на данный момент сумм в пенсионные фонды.
Раздел совместно нажитого имущества должен обеспечить имущественное равенство супругов на момент развода. Если вы, к примеру, вынуждены были бросить работу, чтобы посвятить себя воспитанию детей, и не имели впоследствии собственного дохода, то вы имеете право на долю заработков мужа за этот период. Теоретически суд исходит при этом из начального и конечного уровня состояния каждого из супругов.
В идеальном случае конечный уровень будет, естественно, выше начального. Разница попросту делится пополам между мужем и женой.
Все это, на первый взгляд, достаточно просто. Однако на практике в ходе бракоразводных процессов мы зачастую сталкиваемся с обилием вранья и мошенничества. Делается все возможное для того, чтобы не делиться с супругом деньгами. Участников процесса не смущает даже то, что за это можно угодить и под суд. Для того чтобы провести раздел совместно нажитого имущества, необходимо установить, что именно нажито супругами в период брака. Для этого составляется подробный перечень, в котором указываются все доходы и расходы, в том числе и долги.
Если один из супругов отказывается составить такой перечень, то к нему могут быть применены более строгие меры воздействия, в том числе иск за непредоставление суду сведений.
Если перечень составлен недобросовестно, то есть имеются основания полагать, что от оценки скрыты или неправильно обозначены те или иные части имущества, можно настоять на том, чтобы этот супруг дал свои показания под присягой.
Если впоследствии выяснится, что сведения не соответствуют действительности, то вступает в действие прокуратура, которая может возбудить уголовное дело против забывчивого супруга.
Делите между собой стол, постель и информацию
До этого может и не дойти, если в семье с самого начала соблюдаются определенные правила игры относительно финансов.
Как правило, деньгами распоряжается мужчина, и он же принимает решение о вложениях финансовых средств. Очень часто денежная тема рассматривается как великая тайна. Вы знаете с точностью до 10 марок, сколько зарабатывает ваш муж? Вы знаете все его банковские счета? Можете ли вы с точностью сказать, какие взносы он делает в ваш пенсионный фонд?
Если вы не смогли утвердительно ответить на все эти вопросы, то добро пожаловать в наш клуб! Почти треть всех жен, по данным опросов, не имеет ни малейшего понятия о размере заработков супруга.
Теперь вы можете себе представить, как просто будет вашему мужу в случае развода и дальше держать вас в неведении относительно финансовых дел. Поэтому мы советуем с самого начала играть в открытую. Попросите своего мужа держать вас в курсе дел относительно ваших общих финансов. Ведите откровенные беседы о деньгах. Попытайтесь лишить эту тему налета таинственности.
Для этого, разумеется, необходимо, чтобы вас интересовала эта тема. Многие женщины сразу же отмахиваются, как только речь заходит о повышении взносов за страховку или о вложении денег, полученных в виде премии к Рождеству. Ничего удивительного, если в следующий раз муж примет такое решение уже без вашего участия. Если же вы сами будете подавать мужу интересные идеи относительно вложения денег и снабжать его информацией о выгодных тарифах страхования, то вскоре станете для него незаменимой советчицей в денежных делах. Ему это будет только на руку, так как деликатная информация о деньгах останется внутри семьи.
Если все ваши попытки окажутся тщетными и муж не захочет делиться с вами финансовой информацией, то попробуйте выдвинуть следующий аргумент. Знаете ли вы, что каждый год многие миллионы остаются на счетах невостребованными, потому что никто не знает об их существовании? Владелец счета умер, а его наследники и понятия не имеют, что где-то лежат их деньги.
Чтобы этого не допустить, необходимо знать обо всех счетах и депозитах. Предложите мужу прочесть эту книгу.
Во многих случаях вы и сами можете получить необходимую информацию. Для этого не надо тайком рыться в его бумагах. Адвокат и консультант по бракоразводным процессам Эльке Хайде советует всем женщинам: «Внимательно прочтите вашу совместную с мужем налоговую декларацию, прежде чем ставить под ней свою подпись. И сделайте копию. Это не имеет ничего общего с отсутствием доверия. Это ваше законное право. Ведь это и ваша налоговая декларация. В случае необходимости у вас будут под рукой все нужные документы».
Кроме того, договоритесь с мужем о проведении «финансового дня». Попросите его регулярно посвящать вас в состояние семейных финансовых дел.
Возможно, к этому дню вы уже сами сможете собрать кое-какую информацию. Может быть, вы нашли банк, который предоставит вам лучшие условия, или обнаружили туроператора, который сможет продать вам путевку для летнего отпуска на 25 процентов дешевле.
Добейтесь того, чтобы финансы стали вашей общей семейной заботой. Вы делите с мужем не только стол и постель, но и будущее. А для будущего необходимы деньги. Вы можете работать над совместной финансовой свободой, но при этом не упускайте из виду свою собственную финансовую независимость. Семья от этого будет только крепче. Общность интересов создает обстановку большего доверия в семье, а своя собственная финансовая сфера даст вам возможность быть равноправным партнером в данных вопросах.
Подводные камни раздела прироста стоимости имущества
Хотя равномерное деление прироста стоимости имущества кажется на первый взгляд вполне справедливым решением, практика порой свидетельствует об обратном.
Самый «простой» случай заключается в том, что у мужа вдруг не оказывается имущества, подлежащего разделу. Жена рассчитывает на половину суммы, а муж просто растрачивает эти деньги. Если на момент подачи заявления прирост стоимости имущества еще имелся, то к тому времени, когда принимается окончательное решение о разводе, муж успевает его растратить. А раз нет прироста, нечего и делить.
В этой методике есть и другие слабые места. Симона В. получила по наследству квартиру площадью 100 м в удобном районе Мюнхена. Ее рыночная стоимость составляла на тот период 250 тысяч марок. Двумя годами позже она выходит замуж за Клауса. Брачный контракт между ними не заключается. Недвижимость остается в собственности Симоны. Спустя десять лет они решают развестись. Квартира тем временем выросла в цене вдвое.
Таким образом, при разделе имущества Симона должна выплатить Клаусу 125 тысяч марок за счет прироста стоимости имущества. Симона выдвигает встречные претензии на имущество Клауса, но в конечном итоге вынуждена выплатить Клаусу «всего» 30 тысяч марок.
Второй пример демонстрирует проблему при определении начальной стоимости имущества.
В момент женитьбы Сабины и Франка у мужа имеются долги на общую сумму 40 тысяч марок. Оба работают, и Сабина дает мужу 25 тысяч марок, чтобы тот расплатился с долгами. Спустя два года они совместно покупают новую квартиру. Еще через четыре года Сабина подает заявление на развод.
Квартира продается, и каждый из супругов получает половину ее стоимости. Те 25 тысяч марок, которые Сабина отдала мужу, при этом не учитываются, так как начальная стоимость имущества супругов не может быть отрицательной. В данном случае она принимается у Франка за 0.
Многих из этих неприятностей можно было бы избежать, если заранее знать обо всех существующих возможностях.
Теперь рассмотрим ситуацию с накопительным страхованием жизни. Почти каждому приходилось заключать такой договор страхования. О том, что это не самый лучший способ обеспечения себя в старости, мы расскажем в главе, посвященной вопросам страхования. Здесь же хотим только показать вам, в какой ситуации вы окажетесь при разводе, если муж заключил договор на свое имя. Первое, что приходит на ум при разводе, – это включение стоимости страховки в перечень имущества, подлежащего разделу. Это самый плохой вариант, потому что в данном случае учитывается только прирост стоимости страховки, а он всегда очень невысок. Это означает, что вы получите очень мало денег. А вот ваш муж по окончании договора страхования получит всю сумму полностью со всеми процентами и бонусами. Вы всего этого уже не увидите.
Почему так происходит, вы узнаете в соответствующей главе. В данном случае лучше заявить о своих претензиях на сумму, выплачиваемую по договору страхования. Это будет означать, что до истечения срока действия договора вы не получите ни копейки, но, когда договор истечет, вам будет причитаться половина суммы, в которую будет входить все: и уплаченные страховые премии, и проценты, и бонусы.
Имущественная общность супругов
Такой вид имущественного урегулирования сегодня встречается редко. Он предполагает, что все имущество супругов, независимо от времени его приобретения, считается общим.
Выглядит все это довольно привлекательно, особенно если состояние мужа значительно превышает ваше. В случае развода все, чем располагают супруги, делится между ними поровну.
Однако будьте осторожны! Ведь не исключено, что, находясь в браке, вы неожиданно получите наследство. В этом случае оно тоже войдет в состав общего имущества. Вы не вправе будете распоряжаться им единолично. Еще больше осложнится ситуация в случае смерти вашего мужа (см. главу о наследовании). Кроме того, при такой форме брачных отношений вы полностью несете ответственность по обязательствам вашего мужа (в том числе и по его долгам). Таким образом, может случиться, что вам не удастся уберечь свое наследство.
По этой причине мы не советуем прибегать к такой форме имущественного урегулирования.
Каждому свое
Весьма часто используется такая форма имущественного урегулирования, как полное разделение имущественных прав В этом случае все, что вам принадлежит, – доходы, состояние и имущество, – остается вашей собственностью и в браке, и в случае развода. Но в этом случае вы не можете претендовать ни на какую долю имущества мужа.
Не обязательно заключать соглашение о полном разделении имущественных прав в момент бракосочетания. Это можно сделать и позже. Но в любом случае такое решение должно быть нотариально заверено. И, разумеется, с ним должны быть согласны оба супруга.
Всего понемножку – модифицированный вариант
Существует также смешанный вариант, при котором определенные части имущества супругов исключаются из состава общего имущества.
Если бы Симона в вышеприведенном примере исключила унаследованную квартиру из общего имущества, то ей не пришлось бы в случае развода делить с Клаусом прирост ее стоимости. Точно так же Клаус мог бы, к примеру, исключить из состава общего имущества долю, принадлежащую ему в какой-то фирме.
Эти оговорки также должны быть нотариально заверены. Прирост стоимости всего остального имущества в этом случае подлежит разделу на общих основаниях.
Брачный контракт
Все описанные варианты имущественного урегулирования составляют основу брачного контракта. Вы можете совершенно свободно выбирать, каким образом будут регулироваться ваши брачные отношения, если такое соглашение не противоречит нормам общественной морали.
Правда, нотариус сможет заверить только такой вариант урегулирования семейных отношений, который может быть реализован через судебные решения. Если вы включите в контракт обязательство гладить рубашки или готовить по воскресеньям праздничные обеды, то по таким вопросам очень затруднительно обращаться в суд. Судебному исполнителю вряд ли удастся принудительно добиться выполнения такого решения!
Однако в брачном контракте вполне можно оговорить все действия в случае развода. Конечно, вам это может показаться не слишком романтичным. Но если все же дело дойдет до развода, то такой контракт позволит вам избежать многих неприятностей. Ведь его важнейшие положения были сформулированы еще в тот период, когда между вами были хорошие отношения. А в этом случае значительно легче прийти к согласованному решению, чем в тот момент, когда вы уже готовы расстаться.
Совсем не обязательно оговаривать все вопросы при заключении брака, но практика показывает, что впоследствии все проблемы решаются значительно сложнее. Ведь к тому времени отношения между супругами могут обостриться, и достичь компромисса будет уже не так-то просто.
Поэтому наш совет: даже если вы уже несколько лет состоите в браке, как можно скорее составьте брачный контракт.
В нем, например, могут быть отражены следующие очень важные вопросы.
Решение о воспитании детей во многих случаях по-прежнему принимается в пользу жены. В этом случае вам, возможно, придется бросить работу или учебу, а ваш муж тем временем будет создавать собственное состояние и обеспечивать себе благосостояние в старости. С помощью брачного контракта можно устранить подобный дисбаланс.
Читать бесплатно другие книги:
