Основы финансовой грамотности: Краткий курс Богдашевский Артём

«В среднем заработок врача более чем вчетверо превышает доход средней американской семьи: 140 000 долларов в год по сравнению с 33 000. Но доктора Юг и Север – далеко не средние врачи. Они талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход с их специальностью – 300 000 долларов, но даже в этой категории они занимают особое положение, зарабатывая свыше 700 000 долларов в год.

При таком высоком доходе доктор Юг тем не менее обладает сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует…

Вести хозяйство без бюджета – всё равно что вести бизнес без плана, без целей, без ясного представления. Семья доктора Севера имеет бюджет, в котором предусмотрено ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов. Если быть точными, в год нашего интервью с доктором Севером они с женой инвестировали почти 40 % годового дохода до уплаты налогов. Как им это удалось? Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне средней семьи с втрое меньшим доходом.

А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в количестве, более характерном для семей с годовым доходом в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание, одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?

3. Бережливы ли вы?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг – три “нет”, доктор Север – три “да”, как истинный ОНБ. Смотрите, как сознательно бережлив Север. Он, например, специально подчеркнул, что никогда не покупал костюм по полной цене – всегда со скидками или по льготным ценам. Это не значит, что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качественную одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда – хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в молодости:

“Пока я получал образование, жена работала учительницей. Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило – экономить… Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать инвестиции, нужно что-то иметь… Главное – экономить.

Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50 долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке. Всё как сейчас… меняется только число нолей справа… Их прибавляется, но правило всё то же самое, та же самая самодисциплина.

Возможностью удачных инвестиций надо пользоваться… Для этого нужно что-то иметь, когда наступает хороший момент… Меня так воспитали”.

Доктор Юг придерживается прямо противоположных взглядов. Сколько потратили на одежду он и его семья за один год? Около 30 000 долларов… Таким образом, на одежду ушло почти столько же, сколько зарабатывает в год средняя американская семья (33 000 долларов)…

Большинство семей с высокими доходами – традиционные: муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга, и Севера. Давно установлено, что особенности накопления богатства определяются привычками и мужа, и жены. Отношение вашего спутника жизни к бережливости, потреблению и инвестированию – важный фактор положения семьи на шкале зажиточности.

Кто яростно экономит в вашем хозяйстве? В случае доктора Севера – и он, и жена. Оба живут намного скромнее, чем позволяют средства, совместно планируют тщательно продуманный годовой бюджет семьи, ничего не имеют против подержанных автомобилей и мгновенно скажут вам, сколько тратится в год на те или иные продукты или услуги. Никто из них не возражал против того, чтобы дети ходили в обычные государственные детский сад и школу. Их взгляды нисколько не ущемляют детей – родители оплатили каждому из своих троих детей и высшее образование, и аспирантуру, и годы для получения юридического диплома. Они выделили детям и средства на покупку жилья, и сопутствующие расходы. Деньги для всего этого семья доктора Севера получала от инвестиций, специально предназначенных на нужды детей. Наоборот, семья Юга – не инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их семье покрывались из заработков.

Что происходит, если доход семьи относительно высок, и оба, муж и жена, бережливы? Готова основа для входа семьи в категорию ОНБ и поддержания этого статуса. И напротив, семейной паре очень сложно накапливать состояние при наличии привычки к транжирству. А семья, разделенная на два лагеря в денежных привычках, вряд ли скопит значительное состояние.

Еще хуже обстоит дело там, где и муж, и жена легко тратят деньги. Именно в такой ситуации сейчас оказалось семейство Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя “очень экономным”. В самом деле? Да, он критикует покупки и потребительские привычки жены. Но для того, чтобы потратить весь или практически весь годовой доход семьи, нужна дружная работа всей семейной команды. Так что сверхпотребители оба – и муж, и жена. Ответственность за то, что положение семьи на шкале зажиточности ниже ожидаемого, должны разделять оба супруга.

Проанализируем, насколько успешно накапливает богатство доктор Юг. Его дело – зарабатывать деньги для семьи. В этом отношении он, бесспорно, достиг выдающихся успехов. Его заработок выше, чем у 99,5 % работающих американцев. Но он принимает и другие важные решения в семье: о покупке автомобиля, выборе и оплате услуг финансового консультанта, размещении инвестиций. Однако ни он, ни жена не следят за семейным бюджетом.

В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду для себя и членов семьи. Они с мужем дружно решили потратить также свыше 40 000 долларов на клубные взносы. Они согласны платить по 107 000 долларов в год за закладную на дом. Большинство ПНБ уверяют, что большие платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно, никогда не сможет отойти от дел, накопив богатство.

Люди, приобретающие дорогие дома и автомобили, часто критикуются за роскошь. Но дома и автомобили, по крайней мере, сохраняют стоимость, хотя бы чисто формально. Даже машина еще чего-то стоит через несколько лет эксплуатации. Затрата крупных сумм на дома и автомобили может замедлить накопление богатства, но, по крайней мере, такие приобретения можно продать с выгодой, с убытком или вернув свое. Это не худший вариант.

Сколько стоит сегодня прошлогодняя одежда семьи Юга, на которую потрачено 30 000 долларов? Сколько можно выручить за прошлогодний отпуск, обошедшийся в 7000 долларов? Какую цену имеют клубные взносы на 40 000 долларов? Добавим к этому посещение дорогих ресторанов, оплату прислуги, репетиторов для детей, садовника и художника по ландшафту, домашнему дизайну, страховки и прочее в том же роде.

Потребительские привычки семьи Юга связаны с отсутствием единого контроля над расходами. Огромная часть потребления – результат самостоятельных акций каждого из действующих лиц этой семейной драмы. В семье доктора Севера дела обстоят иначе: и доктор Север, и его жена вместе планируют бюджет и согласовывают расходы. Ниже мы опишем их систему во всех деталях. Как же обстоят дела у семьи Юга?

Обязанности миссис Юг – ведение хозяйства, оплата всех необходимых товаров и услуг. Она потратила 30 000 долларов на одежду, не спрашивая ничьих советов. Она занята своим делом, муж – своим. У нее свои собственные кредитные карточки, у него – свои.

Миссис Юг – поклонница модной одежды, постоянный клиент магазинов “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню”, “Лорд и Тэйлор”. Во всех этих магазинах ей открыт кредит и выданы кредитные карточки. Кроме того, и у нее, и у мужа – золотая “Мастер Кард” и “Виза”, а у самого доктора в придачу – платиновая “Америкэн Экспресс”.

В чем же проблема? Мистер и миссис Юг очень часто не имеют представления, на что и в каких количествах тратит деньги каждый из них. Это в особенности относится к повседневным товарам и расходам – одежда, подарки, развлечения. Им обоим постоянно предлагают что-то купить продавцы в магазине, финансовые консультанты, автомобильные дилеры, банковские работники, ведущие их кредит. Еще бы – кому же предлагать новые продукты и услуги, эксклюзивные показы мод и новейших марок автомобили?

Почему миссис Юг тратит столько денег? Этому способствует ее муж, истинный ПНБ. Его любящие родители сами много зарабатывали, и он, в свою очередь, дал жене практически полную свободу в отношении покупок. И круг знакомых Юга, конечно, тоже состоит из гиперпотребителей. Однако в семье Юга не подозревают об одном – о своей уникальности. Они далеко не типичные потребители. Никто и никогда не говорил им, что большинство людей с такими доходами, в том числе семья Севера, никогда не тратит столько денег, как семья Юга. Увы, им и слышать не приходилось о категории отличных накопителей богатства.

Потребительские привычки семьи доктора Севера – прямая противоположность. И доктор Север, и его жена выросли в бережливых и скуповатых семьях. На протяжении всей своей семейной жизни они обсуждали все расходы. У них есть система ведения бюджета, на которой основан весь образ жизни с контролируемым потреблением. В отличие от семьи Юга семья Севера не имеет кредита в модных магазинах. Да-да. Эта семья, общая стоимость которой в восемнадцать раз больше, чем стоимость семьи Юга (7,5 миллиона долларов против 400 000), не имеет кредитных карт магазинов “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню” или “Лорд и Тэйлор”. Эти магазины они посещают “только в особых случаях”. Практически все покупки по хозяйству делаются с одной, “центральной” кредитной карточки “Виза”. Все их расходы отражаются в ежемесячном банковском отчете. Каждый месяц они подсчитывают, сколько из запланированного израсходовано по каждой статье. В конце года все расходы по каждой статье суммируются. Такой метод позволяет легко следить за бюджетом и корректировать его каждый год. И, самое главное, планирование, ведение бюджета и потребление постоянно взаимосвязаны. В отличие от семьи Юга, в семье Севера супруги имеют один совместный банковский счет, и это облегчает ведение бюджета по покупкам, оплачиваемым чеками, а не кредитной карточкой.

Вы хотели бы вести бюджет, но вас отпугивает сложность этой процедуры? Недавно мы провели интервью с дипломированным бухгалтером, который оказывает услуги по ведению и планированию домашних бюджетов. Мистер Артур Гиффорд имеет несколько сот клиентов с высокими доходами, большинство из которых бизнесмены и частные практики. Среди них есть и ОНБ, и ПНБ.

Мы задали мистеру Гиффорду вопрос о том, кто пользуется его системой расчета бюджета и потребления. В свете того, что мы уже знаем о семьях докторов Юга и Севера, его ответ вполне понятен:

– Только клиенты со значительным состоянием хотят точно знать, сколько семья тратит по каждой статье расходов.

Мистер Гиффорд прав. Но ведь ОНБ неохотно расстаются с деньгами? Не всегда – они готовы платить за услуги, которые помогут точно учитывать потребление в семье.

Знаете ли вы в точности, сколько потратила ваша семья в прошлом году на каждый вид продуктов и услуг? Не зная этого, крайне сложно контролировать потребление. Если вы не в состоянии контролировать потребление, маловероятно, что вы сможете накопить значительное состояние. Для начала неплохо завести точный помесячный учет абсолютно всех расходов в семье. Можно попросить вашего финансового консультанта помочь с систематизацией и расчетами таких расходов, а также составить образец бюджета. Цель – приучиться ежегодно откладывать на инвестиции не менее 15 % дохода до налогообложения. Между прочим, именно этот несложный «метод 15 процентов» мистер Гиффорд рекомендует желающим разбогатеть…

Семья Юга опережает семью Севера по ряду потребительских категорий. Так, в год, предшествующий нашему интервью, они потратили на автомобили вшестеро больше (72 000 против 12 000). В год интервью доктор Юг купил также машину «порше» за 65 000 долларов…

Обратите внимание на следующий факт. Большинство опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили на автомобиль сумму, сравнимую с 65 000 долларов. Точнее говоря, больше половины миллионеров никогда не платили за автомобиль больше 30 000 долларов. Не забывайте, что доктор Юг – не миллионер. По своей чистой стоимости миллионеры, безусловно, скорее могут позволить себе машину за 65 000 долларов. Но они не делают этого – как говорится, “поэтому они и миллионеры”!

Приобретение супердорогих автомобилей, безусловно, снижает вероятность накопления значительного состояния. В год нашего с ним интервью доктор Юг потратил свыше 70 000 долларов на новый автомобиль, налог с продажи и страховку. Сколько он внес по пенсионному плану за тот же период? 5700 долларов? Это значит, что он отложил лишь 1 доллар из 125 заработанных…

Доктор Север – не знаток автомобилей, хотя он предпочитает покупать подешевле. Мы задали доктору Северу вопрос о его последнем автомобиле. Напомним, что последняя покупка доктора Юга – автомобиль модели этого года. Заметим, что менее 25 % американских миллионеров имеют машину модели текущего года. Доктор Юг, конечно, не миллионер.

Доктор Север с гордостью сообщил, что купил последний автомобиль шесть лет назад. Предвидим вопрос: неужели он шесть лет не покупает новую машину? Доктор Север не только обходится без нового автомобиля шесть лет, но и шесть лет назад он купил подержанный “мерседес-300” трехлетней давности за 35 000.

Доктор Север влюблен в свою машину – выгодная покупка, экономный расход топлива: “Дизель!” Безусловно, “мерседес” с дизельным двигателем более долговечен и может пройти сотни тысяч миль, не требуя ремонта. Внешний вид – классически строгий.

Сколько времени и сил потратил доктор Север на покупку машины? Посмотрим, как он организовал процесс приобретения. Сначала он решил, что пора найти замену старой машине. В конце концов, ей уже двадцать лет. Он знал, что дорогие импортные автомобили резко дешевеют после трех лет эксплуатации, и решил, что можно существенно сэкономить при покупке “мерседеса” старше трех лет.

Он выяснил розничную цену новой модели, что подтвердило его предположение. Все, что потребовалось для получения этой информации, – заскочить к ближайшему дилеру. Доктор Север окончательно решил, что лучшим вариантом будет покупка трехлетней машины. Он обзвонил несколько дилеров, называя интересующий его вариант, и просмотрел частные объявления в местной газете. Его окончательный выбор – машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он объясняет это:

– Автомобиль? Для меня всегда главное – качество. Но я никогда не беру машину в лизинг и не плачу лишних денег. У меня “мерседес-бенц”. С тех пор, как я начал практиковать, у меня было только две машины. Первую, новый “мерседес”, я купил, как только открыл практику, и ездил на ней двадцать лет. Потом купил вторую – трехлетний “мерседес” – у дилера. Тот пытался продать мне новую, на 20 000 дороже. Я задал себе один простой вопрос: “Стоит ли гордость от обладания новой машиной – именно гордость, и больше ничего – 20 000 долларов? Машины абсолютно одинаковые”. Ответ – нет. Не стоит гордость от обладания новой машиной 20 000 долларов…

Доктор Север – инвестор с узкой специализацией. У него есть два любимых сектора капиталовложений – сельскохозяйственные угодья и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал:

– Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для плотной сельскохозяйственной обработки или под сады. Мой коллега и сам сделал капиталовложения, и мне рассказал об этом. Он говорил, что это честные люди. Я согласился, вложил деньги. С тех пор вкладываю в это деньги до сегодняшнего дня.

Больше всего я получаю на акциях медицинских компаний. Я вкладываю деньги в производство лекарственных препаратов и медицинских инструментов. Я разбираюсь в этой области. Я постоянно слежу за препаратами. Так делает Уоррен Баффетт – вкладывает деньги в компании, в которых он понимает. Но, конечно, сначала нужно иметь сбережения, чтобы было что вкладывать в то, в чем понимаешь. По системе участия в прибылях моих компаний я сегодня имею больше 2 миллионов.

В своей семье доктор Юг несет главную ответственность за решения по капиталовложениям. Он сам принял решение иметь счета в четырех разных брокерских компаниях. Как ни странно, его капиталовложения составляют менее 200 000 долларов. Зачем же ему четыре разных финансовых консультанта? Дело в том, что он ошибочно полагает, что не стоит тратить время на самостоятельное принятие решений о капиталовложениях. Он признался нам, что был бы “действительно” богат, если бы не следовал советам этих так называемых экспертов. Но советы, даже плохие, стоят недешево. По нашим оценкам, доктор Юг потратил за один год свыше 35 000 на консультации и обслуживание своего инвестиционного портфеля при далеко не блестящих результатах. А доктор Север? За тот же период он не потратил ни доллара на обслуживание операций и ни доллара на финансовые консультации. Он сам себе финансовый консультант. Он продает акции редко. Кроме того, за обслуживание прямых капиталовложений в сельскохозяйственные угодья и производимые на них продукты не взимается плата.

Доктор Юг, как положено типичному ПНБ, потерпел немалые убытки от своих финансовых консультантов. Люди, подобные ему, слишком часто принимают предложения случайных брокеров, обзванивающих потенциальных клиентов с заманчивыми предложениями текущей недели. Прямая противоположность – ОНБ, которые в подавляющем большинстве сами принимают решения по капиталовложениям. Они тратят и время, и энергию на изучение инвестиционных возможностей, советуются с финансовыми консультантами, но окончательное решение принимают сами.

Доктор Юг уже не в первый раз поспешил последовать совету брокера покупать и продавать “находки месяца”. Краткосрочная активность обходится ему в круглую сумму. Если “находки” идут вверх, прибыль от их продажи облагается налогом. Не облагаются налогом продажи акций в пенсионных планах, но, увы, доктор Юг не энтузиаст пенсионных планов. По нашим данным, на момент интервью его вложения в пенсионный план составили менее 40 000!»

«Почти все опрошенные нами миллионеры (95 %) владеют акциями – и большинство держит от 20 % своего состояния в акциях фондового рынка. Но было бы ошибкой полагать, что эти люди активно перепродают свои акции. Большинство игнорируют ежедневные колебания акций фондового рынка и не начинают день со звонка биржевому брокеру с вопросом о положении дел на Лондонской бирже, а также не спешат продавать акции, прочтя заголовок статьи в финансовом издании.

Если активных инвесторов определять как людей, которые в целом держат акции по несколько дней, то из опрошенных нами миллионеров в эту категорию попадает менее 1 %. Несколько недель? Еще 1 %. Перейдем к тем, кто держит акции в среднем несколько месяцев, но менее года – менее 7 % являются “помесячными” инвесторами. В целом лишь около 9 % опрошенных нами миллионеров сохраняют свои капиталовложения меньше года. Это значит, что меньше чем каждый десятый миллионер является активным инвестором.

Каждый пятый (20 %) держит акции в среднем год-два, каждый четвертый (25 %) – от двух до четырех лет. Около 13 % – от четырех до шести. Из десяти миллионеров более трех (32 %) сохраняют капиталовложения свыше шести лет. В целом 42 % опрошенных нами миллионеров не продали ни одной акции в своем инвестиционном портфеле в год перед нашим опросом.

Среди миллионеров очень трудно отыскать так называемого активного инвестора. Наверное, это самый желанный клиент для биржевого брокера – такие люди, безусловно, тратят значительные суммы на брокерские услуги при продаже акций. Но люди такого типа составляют крайне незначительное меньшинство среди миллионеров. Нам встретилось больше активных инвесторов, которые не были миллионерами, чем миллионеров, которые действуют как активные инвесторы. Почему так происходит? Потому, что ежедневная, еженедельная, ежемесячная продажа и покупка акций обходятся недешево.

Активные инвесторы часто тратят больше времени на перепродажу, чем на изучение и планирование капиталовложений. Напротив, миллионеры затрачивают больше времени на изучение меньшего числа предложений. Таким образом, им удается сконцентрировать время и силы на изучении тех или иных узких секторов фондового рынка.

Авторов давно интересовали методы накопления богатства биржевых брокеров. Брокеры – одна из самых высокодоходных профессий. Они имеют доступ к большим объемам ценной информации. Операции с акциями обходятся им дешевле, поскольку в общую сумму не входит размер их собственных комиссионных. Богаты ли все эти консультанты по капиталовложениям, зарабатывающие так много? Вовсе нет.

Мы задавали этот вопрос множеству брокеров. Пожалуй, самый лучший ответ был таков:

– Я мог бы разбогатеть, если бы просто держал те акции, что имею. Но я не могу удержаться от игры со своим собственным инвестиционным портфелем, ведь каждый день котировки меняются у меня на глазах. Заметьте, что общий годовой доход этого брокера – свыше 200 000 долларов. Но он очень активный инвестор и не дает созреть плодам собственных капиталовложений. Весь выигрыш, который он имеет от краткосрочных колебаний, немедленно облагается налогом. Он – не тот тип брокера, с которым предпочитает иметь дело миллионер. Какой же брокер мил миллионеру? Тот, который считает, что акции нужно приобретать после тщательного изучения рынка и как следует придерживать».

«И он, и его жена прожили почти сорок лет в одном и том же доме из пяти комнат в районе, населенном средним классом. Мистер Аллен – владелец и управляющий двух промышленных компаний на Среднем Западе. Со времени женитьбы он покупал только отечественные автомобили. Он скажет вам, что никогда не обременял себя престижными машинами и вещами. И бизнес мистера Аллена, и его домашний бюджет управляются эффективно. Прибыльность его бизнеса в сочетании со скромными потребительскими привычками семейства дает возможность сберечь не один доллар. Эти деньги, в свою очередь, опять вкладываются в свой бизнес, коммерческую недвижимость, акции ряда процветающих американских корпораций. Мистер Аллен – из тех, кого мы называем супер-ОНБ. Его капитал превышает ожидаемый для его возрастно-доходовой категории более чем в десять раз!

На протяжении всей своей карьеры мистер Аллен оказывал помощь другим предпринимателям. Он консультировал десятки бизнесменов, своей финансовой помощью спас от разорения не одну компанию. Но он ни разу не предоставил кредита тем, у кого “большое сомбреро и мало скота”. Он говорит, что эти люди “умеют только тратить деньги, тратить и тратить, желая иметь их прежде, чем заработают”.

Мистер Аллен, как и те, кому он оказывал финансовую помощь, никогда не считал целью жизни выглядеть богатым. Поэтому-то, как он говорит, “я и добился финансовой самостоятельности”. Вот его слова:

– Если ваша цель – финансовая стабильность, вы, скорее всего, добьетесь этого. Но если вы хотите зарабатывать деньги, чтобы тратить их на красивую жизнь… вряд ли вам это удастся.

Многие люди, которые так и не становятся финансово самостоятельными, придерживаются иных взглядов. Когда мы задаем им вопрос о том, что ими движет, они говорят о работе и карьере. Но спросите их, зачем они работают так много, почему выбрали данную профессию, и они ответят совсем не так, как мистер Аллен. Они – ПНБ и как истинные ПНБ зарабатывают, чтобы тратить, а вовсе не ради финансовой независимости. ПНБ смотрят на жизнь как на цепь переходов от одного уровня потребления к другому, всё более роскошному.

Так кто же любит свою работу? Кто получает истинное удовлетворение от своей профессии, ОНБ или ПНБ? В большинстве случаев, по нашим данным, ОНБ любят свою работу, в то время как значительное число ПНБ работают лишь затем, чтобы иметь деньги на привычную роскошь. Такие люди и их цели оскорбляют мистера Аллена. Он не раз говорил:

– Ценности человека не должны меняться в зависимости от его доходов. Доходы – как отметка в дневнике, по ним видно, хорошо ли идут дела…

Мистер Аллен очень проницателен в своем анализе ПНБ. В сущности, он считает, что вещи меняют людей. Приобретя одну престижную вещь, вы, вполне вероятно, будете вынуждены приобрести и другую под стать ей и очень быстро измените образ жизни в целом. Мистер Аллен ясно понимает, что одна дорогая покупка влечет за собой другую, что это приводит к высокому потреблению. Он не желает иметь таких вещей вообще, видя в них угрозу своему простому и при этом вполне удобному образу жизни: “Копить богатство не значит менять образ жизни. Даже сейчас я не желаю жить по-другому”.

Ценности и приоритеты мистера Аллена недавно прошли испытание самой жизнью. Несколько людей, обязанных ему спасением своих компаний, решили сделать ему необычный подарок на день рождения, думая, что это будет ему приятно. Но дорогие подарки, будь то от друзей или от родителей, не всегда вписываются в образ жизни и систему ценностей того, кто их получает. Очень часто такой подарок требует от получателя новых расходов.

Иногда богатые родители дарят взрослым детям жилье в дорогих районах. Прекрасная мысль? Возможно, следовало бы подумать о том, что жизнь в таких районах предполагает высокий уровень потребления: от налога на недвижимость до дорогого дизайна, от необходимости отправить детей в дорогую частную школу до обладания роскошным полноприводным автомобилем за 40 000 долларов. Колесо потребления набирает обороты. Спасибо, папа и мама!

Мистер Аллен, супер-ОНБ, рассказал, как было дело:

– Недавно со мной приключилась забавная история. Я обнаружил, что меня ожидает сюрприз – подарок от друзей-бизнесменов. “Роллс-ройс” в подарок! Они заказали его специально для меня – цвет, салон, всё в индивидуальном исполнении. Я узнал об этом только через четыре месяца после того, как был сделан заказ, и до его исполнения оставалось еще пять. Представьте, как я себя чувствовал, когда объяснял этим ребятам, которые хотели сделать мне приятное, что не возьму такого подарка!

Почему же мистер Аллен отказался от этого прекрасного подарка?

– Мне не нужно ничего из того, что символизирует “роллс-ройс”. Я не хочу иметь машину, ради которой придется менять привычки. На заднее сиденье “роллс-ройса” не бросишь рыбу после рыбалки, как я привык. Надо бы вам съездить со мной на озеро… Я обязательно езжу туда на рыбалку каждые выходные. Одно из лучших рыбных мест во всей Америке. Здесь, недалеко, я держу лодку прямо там.

Рыбалки мистера Аллена заканчиваются тем, что он бросает пойманную рыбу на заднее сиденье своего стандартного автомобиля американского производства, на котором он ездит уже четыре года. Его образ жизни несовместим с обладанием “роллс-ройсом”. Сам мистер Аллен чувствовал бы себя неловко в таком автомобиле. Он считает, что пришлось сделать выбор: или изменить образ жизни, отказавшись от поездок на рыбную ловлю, или отказаться от подарка.

Давайте посмотрим на проблему, вставшую перед мистером Алленом, с другой стороны. Его офис располагается на территории его завода, который к тому же находится в старой промышленной зоне. Такой автомобиль, как “роллс-ройс”, в подобном месте выглядел бы неуместно. И, разумеется, мистер Аллен против того, чтобы иметь одновременно два автомобиля: это расточительно. Далее, он считает, что обладание роскошным автомобилем ухудшило бы его отношения со многими из его рабочих. Рабочие могли бы посчитать, что хозяин недоплачивает за труд, иначе откуда бы у него взялись деньги на такой дорогой автомобиль? Есть и другие стороны:

– С “роллс-ройсом” мне придется отказаться от некоторых ресторанов, которые мне нравятся. Я имею в виду дешевые рестораны, к которым просто нелепо подкатывать на “роллс-ройсе”. Так что нет, спасибо. Я позвонил им и сказал: “Я хочу вам кое-что сообщить. Мне не нужна такая машина”. Это не имеет ни малейшего значения. В жизни множество более интересных дел, чем вождение “роллс-ройса”. Мистер Аллен понимает, что владение многими из престижных вещей в действительности оказывается бременем и препятствует достижению материальной независимости. Жизнь и так нелегка, зачем обременять себя лишним грузом?»

«Примерно 81 % – путем прямой покупки, остальные – путем лизинга, то есть аренды с последующим выкупом. Только 23,5 % миллионеров владеют новыми автомобилями… Большинство из них не приобретали нового автомобиля в течение последних двух лет. Более того, 25,2 % не приобретали автомобиля в течение последних четырех и более лет…

Более того, не каждый миллионер приобретает новый автомобиль. Сколько из них сообщило, что в последний раз они приобрели подержанный автомобиль? Почти 37 %. Кроме того, многие сообщили, что при последнем приобретении они поменяли класс автомобиля – купили автомобиль дешевле, чем тот, который был у них ранее…

Миллионеры, которые берут автомобили в лизинг, находятся в меньшинстве – их менее 20 %… Люди часто спрашивают нас: “Не следует ли мне взять автомобиль в лизинг?” Мы всегда отвечаем одно и то же:

– Более 80 % миллионеров покупают автомобили. Когда более 50 % начнут брать автомобили в лизинг, наша рекомендация будет другой…

На каких марках автомобилей ездят миллионеры? Американские производители автомобилей будут рады услышать, что 57,7 % миллионеров ездят на американских автомобилях. 23,5 % ездят на японских автомобилях, 18,8 % – на европейских. Какие модели наиболее популярны среди миллионеров? Следующие модели перечислены в порядке занимаемых ими секторов рынка:

1. “Форд” – 9,4 %. Наиболее популярные модели – пикап F-150 и внедорожный Explorer. (В целом внедорожные автомобили американского производства становятся всё более популярными среди богатых людей.) Примерно трое из 10 миллионеров, предпочитающих “форд”, владеют пикапами F-150, и примерно один из четырех ездит на Ford Explorer. Обратите внимание, что пикап F-150 занимает первое место по продажам на американском рынке. Таким образом, владельцы пикапов имеют что-то общее со многими миллионерами.

2. “Кадиллак” – 8,8 %. Более 60 % владельцев этой марки ездят на Cadillac De Ville / Fleetwood Brougham.

3. “Линкольн” – 7,8 %. Около половины автомобилей этой марки, находящихся во владении у миллионеров, составляют Lincoln Town Car.

4. Тройная ничья: “джип”, “лексус”, “мерседес” – 6,4 % у каждого. Почти все миллионеры, которые выбирают «джип», предпочитают Jeep Grand Cherokee. Эта модель занимает первое место среди всех автомобилей, находящихся во владении у миллионеров. Почти две трети автомобилей марки “лексус” представлены моделью LS-400. Среди автомобилей марки “мерседес-бенц” лидирует S-Class.

5. “Олдсмобиль” – 5,9 %. Лидерство держит Olds-98.

6. “Шевроле” – 5,6 %. Среди автомобилей этой марки представлены 10 моделей. Наиболее популярны из них внедорожные Suburban и Blazer.

7. “Тойота” – 5,1 %. Более половины автомобилей этой марки представлены моделью Camry.

8. “Бьюик” – 4,3 %. Наиболее популярны модели Le Sabre и Park Avenue.

9. Ничья: “ниссан” и “вольво” – каждая по 2,9 %. Среди автомобилей марки “ниссан” наиболее популярен внедорожный Pathfinder, а среди “вольво” – 200 Series.

10. Ничья: “крайслер” и “ягуар” – каждая по 2,7 %…

Таким образом, можете ли вы сказать о своем соседе, который ездит на “форде”, “кадиллаке” или “джипе”, миллионер он или нет? Не можете. Нелегко судить о богатстве человека по автомобилю, на котором он ездит.

Всё возрастающее число богатых людей покупает автомобили американского производства. Особенно популярны среди них марки “бьюик”, “кадиллак”, “шевроле”, “крайслер”, “форд”, “линкольн” и “олдсмобиль”. Эта тенденция связана с растущей популярностью внедорожных автомобилей, выпускаемых компаниями “Крайслер”, “Форд” и “Дженерал моторс”. Что же привлекает покупателей “детройтского железа”? На этот вопрос можно ответить, оглянувшись на события пятнадцатилетней давности.

После беседы с группой, состоящей из десяти миллионеров, мы направились на автомобильную стоянку возле одной из лабораторий. Мы были очень удивлены, когда увидели, что почти все миллионеры, с которыми мы только что разговаривали, уехали на “детройтском железе”, представленном марками “Бьюик”, “Форд” и “Олдсмобиль”. Мы переглянулись, и один из нас сказал: “Эти люди покупают автомобили не по престижности. Они покупают их на вес!”

Это действительно так. Многие американские миллионеры склонны покупать автомобили, которые имеют низкую стоимость в расчете на единицу веса. Средняя цена новых автомобилей, исходя из веса, равняется 6,86 доллара за фунт. Четырехдверный “седан” марки Buick в настоящее время стоит менее 6 долларов за фунт, Chevrolet Caprice – около 5,27 доллара за фунт, Ford Crown Victoria – около 5,5 доллара за фунт, Lincoln Town Car – менее 10 долларов за фунт, Cadillac Fleetwood – 8,26 доллара за фунт, Ford Explorer – около 5,98 доллара за фунт. Наиболее популярная модель среди миллионеров, Jeep Grand Cherokee, – 7,09 доллара за фунт.

Как стоимость этих автомобилей в расчете на фунт веса соотносится со стоимостью импортных автомобилей? BMW-740 стоит более 15 долларов за фунт, Mercedes-Benz-500 SL – более 22 долларов за фунт, Lexus LS-400 – более 14 долларов за фунт. А как обстоят дела с Ferrari F40? Сто семьдесят пять долларов за фунт!..

Многие богатые люди ездят на автомобилях, которые не являются “престижными”. Этих людей более интересуют объективные показатели. Некоторые миллионеры действительно тратят значительные суммы на роскошные автомобили высшего класса, но они в меньшинстве. Например, в прошлом году в Америке было продано примерно 70 000 автомобилей марки “мерседес”. Это составляет примерно 0,5 % от более чем 14 миллионов проданных автомобилей. В то же время в стране насчитывается около 3,5 миллиона семейств миллионеров. О чем говорят эти цифры? Они говорят о том, что члены большинства богатых семейств не покупают роскошных импортных автомобилей. Статистика показывает, что двое из трех покупателей роскошных импортных автомобилей в Америке – не миллионеры.

Наибольшей популярностью среди миллионеров всегда пользовались автомобили американского производства. По нашему мнению, эта же позиция всё более и более разделяется и молодым поколением миллионеров. Почему? Потому, что число миллионеров растет в первую очередь за счет предпринимателей, а предприниматели, как правило, более чувствительны к ценам в том, что касается приобретения автомобилей. Удачливые предприниматели оценивают все расходы с точки зрения их продуктивности. Они чаще задаются вопросом о том, какое влияние на результаты работы их предприятия и, далее, на их богатство окажут крупные расходы на покупку автомобилей. Чаще всего они решают, что капиталовложения в рекламу и новое оборудование принесут больше пользы, чем расходы на дорогие автомобили».

«Статья в журнале “Форбс” начиналась захватывающе:

“Компании со скучными названиями и постоянно растущей прибыльностью – не лучший предмет для светской беседы, но лучший объект для капиталовложений в долгосрочной перспективе…”

Авторы статьи отмечают, что высокотехнологичные компании в долгосрочной перспективе нередко малоприбыльны. Зато компании, которые занимаются “обычными скучными” видами бизнеса, как правило, постоянно приносят прибыль владельцам. Перечисляется ряд небольших фирм, которые за последние десять лет имели стабильную прибыль. Их сферы деятельности включают, в частности, производство отделочных материалов, строительных материалов, торговлю электроникой, автомобильными запчастями, сборными домами.

Да, это звучит не слишком увлекательно. И тем не менее именно бизнес, ориентированный на повседневные нужды, наиболее прибылен для владельца. В “обычных скучных” видах бизнеса, как правило, конкуренция ниже, а спрос весьма стабилен… Итак, каким бизнесом занимаются миллионеры? Самым разным – но чаще всего обычным и скучным…

Почему люди заводят собственное дело? Наиболее преуспевающие бизнесмены в первую очередь неизменно называют неограниченную свободу. Они сами себе начальники и, кроме того, считают, что иметь собственное дело менее рискованно, чем работать по найму.

Один наш знакомый профессор задал группе студентов в школе бизнеса (все они были управляющими корпораций) следующий вопрос:

– Что такое риск?

Один из студентов немедленно ответил:

– Это – быть предпринимателем!

С его ответом согласились все остальные. Но профессор ответил на свой собственный вопрос словами своего знакомого предпринимателя:

– Что такое риск? Риск – это иметь один-единственный источник дохода. Рискует тот, кто работает по найму. У него один источник дохода. А предприниматель, который оказывает услуги по уборке помещений вашему работодателю? У него не одна сотня клиентов – сотни источников дохода.

Иметь свое дело – это всегда немалый финансовый риск. Но владельцы собственного дела верят во многое, что помогает им свести риск и заботы к минимуму:

• Я – хозяин собственной судьбы.

• Риск – это быть наемным работником у плохого работодателя.

• Если возникают проблемы, я их решаю.

• Возглавить компанию может только ее владелец.

• Никто не ограничивает количество денег, которые я могу заработать.

• Рискуя и преодолевая трудности, я становлюсь опытнее и сильнее.

Чтобы иметь собственное дело, нужно хотеть этого. Если вам неуютно при мысли, что вы окажетесь вне трудового коллектива, то предпринимательство, вероятно, не ваша стезя. Среди опрошенных нами бизнесменов наибольших успехов добились те, кто обладает одной чертой – все они влюблены в свою работу и горды тем, что делают ее “в одиночку”.Задумайтесь над словами одного миллионера, объяснявшего нам преимущества собственного дела – Всё больше людей вынуждено заниматься тем, что им не по душе. Я вам прямо скажу, кто добился успеха в жизни – человек, у которого есть работа, который ее любит, который ложится спать и ждет не дождется утра, чтобы снова бежать на работу. Вот такие у меня критерии. Я вечером жду не дождусь, когда же утром приду в офис и снова возьмусь за работу. Для этого человека (вдовец, детей нет) главное не деньги. По завещанию всё его состояние предназначено на именные стипендии студентам в колледже, который он окончил. Чем он и подобные ему руководствовались при выборе вида деятельности? В колледже он получил хорошее образование в области точных наук и инженерного дела, причем многие преподаватели сами были предпринимателями. Они послужили ему примером. Как правило, преуспевшие предприниматели имели либо опыт работы, либо хорошее представление о той области, в которой открывали свое дело. Так, Ларри двенадцать лет работал агентом по продаже полиграфических услуг. Он был лучшим сотрудником у своего работодателя. Но он устал пребывать в постоянном страхе перед разорением хозяина и решил открыть свою собственную типографию. Он обратился к нам за советом. Мы задали Ларри простой вопрос: “В чем испытывают наибольшую потребность типографские предприятия?” Он сразу ответил: “В клиентах, в прибыли, в расширении дела”. Это был лучший совет, который он мог получить. Он открыл свое дело – но не типографию. Он стал независимым посредником по полиграфическим услугам. Сейчас он представляет ряд ведущих полиграфических фирм и получает комиссионное вознаграждение за каждый контракт. Производственные расходы Ларри минимальны. Когда Ларри еще не открыл собственного дела, он говорил нам, что боится быть предпринимателем, – при одной мысли о работе “в одиночку” его охватывал ужас. Он полагал, что бизнесменам страх неведом. Мы помогли Ларри преодолеть эту психологическую трудность. Сначала мы объяснили ему, что его представление о страхе ошибочно. Что такое смелость? Смелость – это умение бояться. Да-да, предприниматели – смелые люди – знают, что такое страх. Но они умеют осознавать и преодолевать его. Вот почему к ним приходит успех. Мы посвятили немало времени изучению страха. Да, Рэю Кроку, основателю империи McDonald’s, нужна была немалая смелость, чтобы предлагать котлеты всему миру. Недаром он был водителем машины “скорой помощи” на передовых Первой мировой войны – между прочим, как и Уолт Дисней…В Америке есть чего бояться. Но кто, по нашим данным, боится меньше? Как, по-вашему, будет ли это человек, получивший в наследство 5 миллионов долларов, – или сделавший сам себя миллионер с состоянием в несколько миллионов? Как правило, это миллионер-предприниматель, который ежедневно рискует, смелость которого подвергается ежедневному испытанию, и это научило его преодолевать страх».

«Агент по продажам

Агент по фрахту

Агентство по услугам торговых представителей

Арбитраж по трудовым спорам

Аудио/видеозапись

Аукционист

Аукционист по жилой недвижимости

Аукционист-оценщик

Биржевая брокерская фирма

Биржевой брокер

Брокер

Брокер по займам

Брокер по недвижимости

Брокер по недвижимости/бизнесу/фондовому рынку

Брокерские услуги/торговля

Бульдозерные работы/нивелирование

Бухгалтер

Бухгалтерские/аудиторские услуги

Владелец агентства недвижимости

Владелец инвестиционной фирмы в нефтегазовой области

Владелец магазина

Владелец магазина полуфабрикатов и консервов

Владелец патента/изобретатель

Владелец похоронного бюро

Владелец предприятий хлопкообрабатывающей промышленности

Владелец ресторана

Владелец сети бензоколонок

Владелец сети пиццерий

Владелец страхового агентства

Владелец универсального магазина

Владелец учреждений по стационарному уходу

Владелец/президент колледжа

Владелец/управляющий агентством по трудоустройству

Владелец/управляющий многоквартирным жилым комплексом

Владелец/управляющий салоном красоты

Владелец/управляющий туристическим агентством

Врач-анестезиолог

Врач-дерматолог

Врач-радиолог

Врач-терапевт

Выращивание леса на продажу

Выращивание цитрусовых

Дизайн промышленного оборудования

Дилер по нефтепродуктам

Добыча и торговля песком и гравием

Дом престарелых

Жилая недвижимость

Застройка земельных участков под жилье

Застройка/подготовка земельных участков под строительство жилья

Земляные и бетонные работы

Изготовление специнструментов

Изготовление спецтканей

Издание газет и журналов

Издательское дело

Импорт и продажа экзотических пищевых масел

Импортно-экспортные операции

Инженер/консультант по производству электроэнергии

Инженер/научный работник

Инженер-архитектор

Инженер-конструктор

Инженер-консультант/научный сотрудник

Инженер-строитель/инспектор

Информационные услуги

Искусственное осеменение крупного рогатого скота

Каолин: добыча, обработка, торговля

Коневодство

Консалтинг по менеджменту

Консалтинг по нефтехимическому производству

Консультант

Консультант по компьютерам

Консультант по маркетингу

Консультант по прикладному использованию компьютеров

Консультант по производству/эксплуатации летательных аппаратов

Консультант по рекламе/маркетингу

Консультант по фандрайзингу