Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям Барберис Янош

Банковские услуги как вода

Фрэнк Сондер (Frank Sonder),

генеральный директор и соучредитель, foresee

Давайте перейдем от технических аспектов API[275] к клиентам. Клиенты находятся в центре финтех-революции, так чего они ожидают от финансовых сервисов в будущем? В своем знаменитом интервью для New York Times[276] Дэвид Боуи (David Bowie) будущее музыкальной индустрии описывал следующим образом: «музыка как вода». Тринадцать лет спустя мы слушаем песни на Spotify или Apple Music и получаем мобильный доступ к практически бесконечной библиотеке музыки. В результате мы наблюдаем ослабление интеллектуальной собственности, исчезновение авторских прав в большом масштабе, что всецело является результатом новой бизнес-модели для музыкальной индустрии. Те же сценарии применимы к фильмам, транспортировке и в целом к способам, которыми мы потребляем медиаресурсы.

На очереди банковские услуги. Переход на цифровой формат и интеллектуальные алгоритмы подводят отрасль финансовых услуг под интенсивное давление. Продукты и услуги в банковской сфере не являются даже оригинальными или уникальными, и на сегодняшний момент они одинаковы в любом банке. Финансовые сервисы трансформируются таким же образом, как и музыка, становясь полностью цифровыми и широко распространенными. Вдобавок клиенты теряют доверие, появляются новые конкуренты, а влияние регулятора сильно, как никогда. Бизнес-модель, которая должна была гарантировать безопасность, постоянно разрушается. Что если банкинг тоже станет простым компонентом инфраструктуры? Что насчет валют, которые не субсидируются государством и политическими союзами, но поддерживаются сообществами? Могут это быть биткоины или минуты на телефоне, как в Кении?

В настоящее время все бизнес-модели, продукты и банковские услуги оспариваются финтех-стартапами или сетями взаимных займов. Мы все больше платим при помощи мобильных телефонов и цифровых носителей, финансируем наши предприятия, используя краудфандинг, и все больше инвестируем, основываясь на алгоритмах и когнитивных расчетах.

Пришло время радикально переоценить сферу банковских услуг – если она нам вообще нужна.

Футурист Герд Леонард (Gerd Leonhard) предлагает к рассмотрению общий вопрос: «Мой бизнес несущественный?» Для банковского бизнеса ответ прост, как вопрос: «Черт возьми, да!» Если мы посмотрим на основные бизнес-функции в банках, это станет еще более очевидным. Есть займы, депозиты, инвестиции, услуги, например денежные переводы, предоставление наличных и банковская инфраструктура в целом. Сегодня каждое из этих направлений находится под серьезной угрозой со стороны финтех-стартапов, технологических корпораций или сетей взаимных займов.

Единственная наиболее важная причина этого – переход в цифровой формат всего нашего общества, который все чаще устраняет посредников в бизнес-операциях.

Решения сетей взаимных займов уже сделали множество бизнес-моделей для посредников во многих отраслях устаревшими, связывая покупателя и продавца напрямую и устраняя посредника. Airbnb связывает хозяев с постояльцами, myTaxi и Uber находит водителей для пассажиров, «производящий потребитель» (лицо, которое потребляет и производит контент, происходит от «проактивное потребление», деловой термин из эры доткома, означающий «производство пользователями») и клиенты встречаются на многих разных онлайн платформах. Банки – это классический посредник, который может сократить неопределенность на рынке и асимметрию информации на несовершенном рынке. Но что если переход в цифровой формат создаст фундамент для почти совершенного рынка, на котором покупатели и продавцы могут беспрепятственно производить операции, – рынка, который не нуждается в таких посредниках, как банки?

Именно деньги наиболее ясно символизируют наши личные отношения с банками. Один из первых уроков в экономике – это то, что она была бартерной до того, как изобрели валюты. Торговля товарами и услугами за товары и услуги была ограничена небольшим сообществом и личными отношениями. Так как торговля расширялась, деньги заполнили образовавшийся вакуум и сделали возможным обмен услуг на деньги и денег на услуги. Но власть денег превзошла этот простой механизм и стала тем, что вдохновило появление капитализма и особенно финансового капитализма. Деньги стали языком мирового «турбокапитализма» и ушли в своем развитии далеко от рыночной экономики, связанной с продуктами и услугами: они просто могут стать инвестицией.

Наступит ли мир без денег в том виде, в каком мы их знаем? Поскольку деньги являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, трудно это представить. Мы должны смириться с этим: мы уже находимся на этой стадии. Неистраченных воздушных миль уже больше, чем долларов США[277], что делает их самой великой валютой на земле. Приблизительно 30 % дохода от магазинов кофе Starbucks получает через Starbucks Stars, их собственную систему поощрений. В Африке Vodafone поддержал разработку инфраструктуры, где люди могут оплатить счет минутами разговоров – в парикмахерской или газетном киоске. Использование ходовой части от Nike в Мексике позволит вам заработать баллы и использовать их, чтобы купить дополнительное оборудование. Все это является валютой по определению, но без того, чтобы их называли деньгами. И мы даже не упоминали такие цифровые криптовалюты, как биткоин, цифровая система, не субсидируемая государством или какой-либо финансовой отраслью, а исключительно технической системой.

Мы должны оставаться в контексте экономики и поближе посмотреть, что является фундаментом для нашей экономической системы. Джереми Рифкин (Jeremy Rifkin)[278] прогнозирует, что капитализм будет замещен или, по крайней мере, будет сопровождаться экономикой совместного потребления к 2050 г. Новая система может выглядеть как общество неолита, а не как новая форма капитализма, которая существовала в течение последних 150 лет или около того. В будущем этот промежуток времени может считаться сравнительно коротким эпизодом по сравнению с существованием человеческой расы.

Давайте пойдем дальше и развеем миф о благополучии банковской сферы. Краудлендинг и микрокредиты работают уже в течение некоторого времени, и это ставит под вопрос деятельность банков в отношении займов. Краудфандинг кажется разновидностью взаимных займов для современного инвестиционного бизнеса. Принимая во внимание искусственный интеллект (ИИ), мы уже могли найти правопреемника существующих портфельных менеджеров и инвестиционного банкинга: IBM Watson – победитель суперкомпьютер (это имя может вводить в заблуждение) – способен обрабатывать ряд задач, которые прежде выполнялись людьми. Умные алгоритмы уже способны предсказывать стратегические намерения корпораций, основываясь на малом количестве информации, которую они могут найти и понять. В то время как портфельным менеджерам приходится пристально следить за определенным количеством компаний, чтобы предложить им будущие инвестиции, когнитивная компьютерная система намного превосходит эти показатели в отношении количества и скорости. Доверие и надежность, которые излучает человек, могут быть последним оставшимся преимуществом консультанта-человека перед когнитивным компьютером. Доверие к финансовым учреждениям, однако, в значительной степени подорвано последним финансовым кризисом.

Исследование показывает, что цифровая стратегия стала темой номер один для банков в 2015 г., поднявшись на три позиции с 2014 г. Тем не менее влияние перехода на цифровые форматы было признано только сейчас, хотя и признаются огромные и фундаментальные проблемы, которые предстоит решить. Существует серьезный уровень конкуренции со стороны технологических корпораций. Для них финансовые сервисы – это еще один кирпичик в стене, которую они возводят вокруг своей обширной экосистемы. Однако не рекомендуется ждать первого появления банков Google или Apple, учитывая огромное количество платежных операций и кредитных карт, имеющихся у них. Они уже банки, и для них нет необходимости официально входить в банковский бизнес. Гораздо мудрее оставаться за его пределами из-за большого объема нормативных актов, с которыми они столкнутся.

Так называемые цифровые аборигены – еще одна проблема. Конечно же, банки отвечают требованиям нарождающегося поколения потребителей и признают факт того, что необходимо учитывать их стиль жизни и потребности. Но никто не понимает масштаба влияния такой перемены. Цифровые аборигены должны стать ядром каждой будущей банковской бизнес-модели. Вместо этого учреждения поднимают вопрос о том, как привлечь клиентов обратно в офисы. Они все еще считают офисы своим самым ценным активом, но этот вопрос совершенно не относится к цифровым аборигенам. Большинство из них никогда не имели отношений с банком или опыта соприкосновения с розничной банковской деятельностью. Другой неправильный вопрос – об ожиданиях клиентов – цифровых аборигенов, не только их, но в особенности их. Банки должны смириться с тем, что их потенциальные клиенты не имеют никаких ожиданий, так же как они ничего нового не ждут от энергетических или водяных компаний.

Для европейских банков тихая революция была запланирована на 2016 г. – тихая, но невообразимо мощная. Европейское законодательство уже принудило государственную железнодорожную и телекоммуникационную монополии перейти к открытой конкуренции. Неприметная Директива о платежных сервисах[279] заставляет банки предоставить API третьим сторонам, чтобы показывать доход и состояние счета, но больше всего для того, чтобы инициировать перевод денежных средств. Термин, обычно используемый для этого, – «банкинг как услуга».

Столкнувшись с реальными проблемами «статус-кво», мы задаем последний вопрос: есть ли вообще шанс для традиционных финансовых игроков защитить себя от разрушения бизнес-модели и исключительно высокой конкуренции? Это может прозвучать цинично, но единственная причина верить в успех традиционных банковских учреждений – это чистый факт их существования. Они берут числом, но не качеством.

Чтобы закончить на позитивной ноте, давайте рассмотрим две перспективы для банков будущего.

1. Обмен капиталом. Относится к социальному капиталу. Философ Пьер Бурдьё (Pierre Bourdieu) определил три формы капитала, которые человек может получить и которыми может торговать: экономический, культурный и социальный капитал. Сегодня центр нашей индивидуальной деятельности сконцентрирован на получении экономического капитала и успешном маркетинговом образовании в качестве нашего культурного капитала. Экономический капитал существенен для приобретения, и в особенности для торговли. Социальный капитал был очень ограничен, но с подъемом социальных сетей положение стремительно меняется. Так как технологии развиваются, каждый индивид становится более способным обменивать различные формы капитала. Будет ли это новым перспективным направлением бизнеса для банковских услуг будущего?

В этом контексте, Дэвид Бирч (David Birch) обращает особое внимание в своей книге «Идентификация – новые деньги»[280]. Деньги, говорит он, это простая форма памяти. Он ссылается на каменную валюту острова в Тихом океане. Поскольку камни слишком тяжело носить, достаточно было лишь запомнить, какой камень кому принадлежит. Он говорит о том, что сегодня есть более сложные формы памяти, что может привести к отмиранию денег.

2. Безопасность как уникальная точка продаж. Другой интересной областью деятельности для банков может стать безопасность. Если есть хоть какой-то опыт взаимодействия с банками у цифровых аборигенов, это она и есть. Все знают о банковских ячейках для хранения секретных документов. Или о тяжелых стальных дверях банковских сейфов, которые грабят почти в каждом фильме про Джеймса Бонда. Если данные – это валюта XXI в., почему мой банк о них не заботится? Почему банки не помогают потребителям монетизировать их собственные данные и капитал вместо Facebook, Google и Co? Когда банки открывают свои новые отделения, они совсем забывают, что должен быть какой-то опыт в сфере безопасности, который ценят клиенты.

В конце концов, предоставление инфраструктурных сервисов – не худший из всех вариантов. Если концепция банкинга, как вода, является реальностью, нам нужен кто-то, кто предоставит эту услугу безопасно, вовремя и в нужном месте. И если будущие валюты станут такими же сложными и перспективными, какими они кажутся сегодня, нам еще больше требуется компетентный поставщик сервисов идентификации.

Устранение шероховатостей в финансовой жизни клиентов

Трэверс Кларк-Уолкер (Travers Clarke-Walker),

директор по маркетингу, Fiserv

Фильм Стенли Кубрика (Stanley Kubrick) «Космическая одиссея 2001 года» вышедший в 1968 г., как известно, точно предсказал будущие гаджеты, такие как видеотелефоны и планшетные компьютеры. Менее обсуждаемое предсказание в фильме – появление универсальной валюты «кредитов» вместо долларов США, йен, фунтов.

Далее произведение Дугласа Адамса (Douglas Adams) «Автостопом по Галактике», опубликованное в 1979 г., возвестило о вавилонской рыбе, которая наделяла людей возможностью понимать все языки.

Часто возникают ненужные осложнения для нерегулярных пользователей разных версий одной и той же вещи, будь то валюта или язык. Как только эти осложнения решаются – как они были решены в этих фантастических примерах, – определенные инновации становятся хорошо налаженной и ожидаемой частью жизни. Что-то меньшее будет рассматриваться как помеха лучшему.

Почти неограниченные возможности обработки и хранения данных сосредоточены в руках более половины мирового населения, что позволяет преодолеть ненужные, ограничивающие и обременительные различия. Вот почему сейчас происходит рост «одной лучшей версии» продукта или услуги: Facebook для личных связей, LinkedIn – для профессиональных, Spotify – для музыки, сервисы агрегации – для упрощения выбора и т. д. Рост одного рыночного предложения по взаимным займам и инвестициям, международным денежным переводам и платежам происходит потому, что у кого-то он лучше, чем у других тысяч учреждений, которые являются частью устаревшей матрицы.

Что поняли эти новые успешные компании, а что государственные финансовые учреждения, – это то, что баланс сил сместился с компании на клиента. Это больше, чем плакатная мантра, которая провозглашает «клиент всегда прав». Лучшие финтех-новаторы понимают информацию, к которой клиенты имеют доступ, и способы, которыми клиенты влияют друг на друга. В мире, где клиенты (и сотрудники) публично обсуждают свой опыт, компании могут больше не завышать заявленный уровень качества своих предложений. По крайней мере, не так, чтобы кто-либо поверил.

Это способствует пониманию, что единственное авангардное предложение финансовых услуг заменит традиционный банкинг. На самом деле исследование выявило, что почти половина поколения 2000-х гг. в Соединенных Штатах ожидает, что технологические стартапы совершат прорыв в традиционных банковских операциях, и почти три четверти надеются, что будут получать больше предложений финансовых услуг от крупных технологических компаний (Google, Amazon и т. д.), чем они бы получали от банков[281].

Это говорит нам о том, что ожидания клиентов меняются. Они хотят простоты, удобства и отлаженности. Они тянутся к прозрачности и надежности. Часть компаний могут это предоставить. Другие предоставят финансовые услуги в том месте и в такое время, которое удобно для клиента.

Это не тот сигнал, который, как все надеются, потерян для банков. Финансовые учреждения предоставили инновации, которые в значительной мере улучшили взаимодействие пользователя с системой и решили основные проблемы. Мобильный банкинг позволил преодолеть серьезное препятствие, которое создал онлайн-банкинг, – необходимость находиться возле компьютера, чтобы зайти в учетную запись. Это можно легко подтвердить статистикой, но проще наблюдать, что уже фиксирует Royal Bank of Scotland: их «самый занятой филиал» – это поезд на 7:01 из Рединга в Паддингтон. Это норма.

Мобильный банкинг – это шаг в правильном направлении. Ожидается, что уровень использования и сумма производимых операций удвоятся в Великобритании к 2020 г.[282] По всему миру мобильный банкинг изменяет доступ людей с небольшим доходом к финансовым услугам (во многих случаях мобильные операторы были новаторами). Мобильный банкинг демонстрирует, что возможно сделать, когда финансовые учреждения предоставляют продукты и услуги, которые ставят в центр внимания клиента.

Существует одна постоянная вещь, когда речь заходит о технологических инновациях: если вы это не сделаете, это сделает кто-то другой. Те, кто хочет быть впереди, должны пересмотреть традиционные модели и подходить к инновации, как к стартапу.

Количество возможных инноваций и их, на первый взгляд, постоянный уровень изменений затрудняет определение направления деятельности. Традиционно финансовые учреждения начинали с уменьшения затрат и снижения рисков обеих проблемных областей для банков, но не обязательно для клиентов. Решение с лучшим соотношением расходов и доходов – то решение, которое будет принято. Осознание таких преимуществ, однако, зависит от клиентов.

И в этом все дело. Число обращений клиентов никоим образом не зависит от того, какие преимущества получает банк.

Каждый стартап-предприниматель знает, что презентация на слайдах начинается с информации о том, что проблема решена. Это часто относится к болевым точкам. В презентации нет ни слова о проблеме стартапа или инвестора. Она сообщает о решении проблемы клиента.

Существует, возможно, всего несколько областей, где потребители испытывают больше трудностей, чем в управлении финансовыми потоками. Финансовые учреждения, нацеленные на будущее, сначала обращают внимание на опыт пользователя. Это то, на чем основана конкуренция и что определило предложение единственного продукта.

Рассматривая вопрос с позиции потребностей, ожиданий и разочарований клиента, проще расставлять приоритеты при разработке продуктов и услуг. Что больше всего разочаровывает клиента? Что не дает ему использовать определенный продукт? Именно эта информация может так же входить в сферу интересов маркетинга и образования, как и разработка продукта. Например, больше половины людей, которые не пользуются мобильным банкингом в США, говорят, что всему причиной обеспокоенность безопасностью[283]. Ирония в том, мобильный банкинг считается более безопасным, чем онлайн-банкинг, поэтому кажется, что информированность и построение доверительных отношений может стать антидотом к проблеме в этом случае.

Финансовые сервисы компаний, способные адаптироваться к изменяющемуся темпу запросов потребителей, начинают с краткого изложения того, какую проблему они решают, а затем осуществляют мониторинг, пока не решат проблему клиента. Результат – продукт или услуга, которая отвечает требованиям клиента абсолютно новым способом. И параллельно – рост адаптации, удовлетворения, удержания и экономии.

Со времен древней Греции, на протяжении тысяч лет, традиционная банковская модель, изобилующая филиалами, остается в основном в неизменном виде. Инновации бизнес-моделей обычно немного шире, чем изменения инфраструктуры комиссий и методов стимулирования. Даже в настоящее время темпы изменений не характеризуются необходимостью.

В теории все знают, что времена изменились, но это не всегда отражается на практике. На самом деле в 2014 г. компания McKinsey сообщила, что банки в Европе оцифровали только 20–40 % своих процессов и перевели менее 1 % от совокупных расходов в цифровой формат[284]. Финансовые учреждения переживают трудные времена, делая инвестиции, чтобы распорядиться ими только через несколько лет. Чтобы банки смогли конкурировать, такой способ мышления нужно изменить. Скорость, с которой развиваются технологии и информация, вынуждает провайдеров финансовых услуг внедрять системы, которые позволяют гибко принимать решения и стремительно осуществлять внедрение. Результаты должны быть получены в короткие сроки, а технологии быть быстро доведены до стадии бета-тестирования.

Вот чему научила нас история банкинга: не создавайте еще одну сложную систему, которую трудно обновлять. Финтех быстро меняется, и эта тенденция будет продолжаться.

Технические провайдеры финансовых услуг уже разрабатывают передовые продукты и услуги. Вот что они делают лучше всего – создают все, начиная от продуктов, которые облегчают процесс выдачи кредита, и заканчивая биометрическими решениями, которые используют такие устройства, как мобильные сканеры отпечатков пальцев и, может, скоро – детекторы мозговых волн, которые позволят человеку зайти в свою учетную запись, если он просто подумает о своем пароле. Такие партнеры способны привлечь акселераторов и новаторов, о которых банки обычно не подозревают.

Они знают, как полагаться на существующие технологии (правда, они знают и когда не нужно этого делать).

То уникальное, что могут предложить финансовые учреждения, – огромный выбор предложений, которые соответствуют сообществам, где они осуществляют деятельность. Эти учреждения способны предлагать уровень образования, поддержки и услуг, которые провайдеру единственного продукта не удастся с легкостью воспроизвести. Это значительное конкурентное преимущество, и именно на нем финансовые учреждения должны сфокусироваться, используя IP и ресурсы технических провайдеров.

С точки зрения клиента, финансовые услуги – это не сектор или деловые отношения. Финансовые услуги – это часть жизни, то, что люди испытывают, и то, как взаимодействуют все время, каждый день. И для финансовых учреждений возможностью является участие в опыте пользователя. Все дело в том, чтобы постоянно оказываться там, где вы нужны.

Финансовые учреждения имеют доступ к огромному количеству неиспользуемой вычислительной мощности, которую можно высвободить, чтобы обогатить опыт пользователя. Например, если сервисы геолокации определяют, что клиент находится в автоцентре, можно немедленно отправить сообщение об увеличении размера кредита. Это позволит клиенту узнать об интересном предложении (банка или дилера) без необходимости проводить исследование. Приложения мобильного банкинга могут даже включать характеристики, такие как модель автомобиля, и провести поиск или балансовую стоимость подержанных машин. Существуют сервисы, которые предоставляют клиенту ценные сведения именно в тот момент, когда они им нужны.

В физике трение – враг скорости; в технологии финансовых услуг, оперативное трение – это наказание для конечных пользователей. Финансовые учреждения и провайдеры технологий во всем мире будут успешно развиваться, поэтому приходится признать, что будущее за теми, кто делает жизнь проще (например, одна валюта и один язык). Это то, что нужно потребителю и чего он хочет. В этом направлении должны развиваться бизнес и сервисы. Это действительно очень просто.

Будущее финтеха уже наступило. Он создает условия для финансовых сервисов, которые двигаются со скоростью жизни. Единственный вопрос сейчас: кто будет в нем участвовать?

Финтех – это будущее само по себе

Давид Жиори (David Gyori),

генеральный директор, Banking Reports

Человечество ждет уникального периода в длинной истории финансовых сервисов. Периода, который будет неспокойным, но необычайно революционным. Периода, полного неожиданных идей, творческих прорывов, громких успехов и ужасающих провалов. Так что пристегни ремень, мой читатель, и пойдем со мной по этому прекрасному, но тернистому пути, и не закрывай глаза, потому что ты увидишь самые революционные вещи за 4000 лет истории финансовых сервисов.

Начнем наше путешествие в 2030 г.! Займи место рядом со мной в этой машине с автопилотом!

Вы видите эти небоскребы? Это традиционный финансовый район. Некоторые компании выжили, другие нет, но основные традиционные формы организаций остались с нами.

Банки остались, потому что учреждения, принимающие вклады и депозиты от населения в крупных масштабах, должны подвергаться строгому регулированию, за ними нужен надзор и контроль финансовых органов.

Страховщики и перестраховщики выжили, потому что, разделив коллективный риск и расходы вследствие негативных событий в обществе, сообщество создало структурную форму, которая неизбежна.

Компании по управлению активами все еще здесь, потому что есть смысл в том, что профессионалы создают значительные инвестиции и педантично управляют ими.

Вы хотели здесь остановиться. Тот парень со старым iPhone 10 – это уличный попрошайка. Почему у него есть iPhone? Что ж, он получает деньги через приложение iBeg-app. Вы видите, люди проходят по улице, просто взмахивают наручными умными часами напротив этого старого iPhone 10 и нажимают на копку. Эта кнопка – сумма, которую они хотят заплатить. Это общество без денег. Некоторые штаты запретили деньги, но старым людям трудно избавиться от ностальгии по кожаному кошельку.

Для тех, кто все еще пользуется наличными, старые банкоматы заменили дронами для наличных и пунктами обмена. Вы можете заказать наличные в вашем банке, и дрон доставит их вам. Банкоматом служит приложение на вашем телефоне. Вы просто набираете, какую сумму вам нужно, и выбираете место поблизости, где можете обменять наличные за небольшую комиссию. Деньги переводятся с вашего счета через депонирование у третьего лица на счет другого человека. Как и в приложении Uber, вы видите профиль и рейтинг другого лица.

Давайте заскочим в такой супермаркет и купим кое-что. Я открыл приложение с оплатой за счет собственных средств на моем смартфоне. Вы видите: здесь нет кассира. Это прошлое. Люди отмечают позиции на своем телефоне и платят за них, нажимая на кнопку. Таким образом, мы покупаем больше, потому что нам не нужно стоять в очереди, и мы в режиме реального времени следим за тем, сколько тратим на покупки. Так просто! Я слышал историю о моих родителях, которые стояли в очередях. Вот странно-то: вы хотите что-то купить и взамен магазин заставляет вас стоять в очереди. Абсурд. Магазинные воры? Каждая корзина товаров имеет реальный общий вес. Магазинные воры в глубокой депрессии.

Столица имеет самую большую коллекцию пластиковых карт. Это так весело!

Люди привыкли пользоваться кошельком, в котором есть водительские права и эти странные пластиковые карты. Я могу понять, почему люди носили с собой водительские права: представьте, что картам не нужно носить себя, но людям нужно носить их! Понятно, что права нужны для этого. Но этот пластик, должно быть, выглядел смешно. Вам известно, что людям нужно было пробираться через поток машин и вводить номера, и эти маленькие машины даже печатали бумажные чеки? Абсолютное безумство! Банки выпускали эти карты. Они даже платили художникам, чтобы те разрабатывали картинки на этих маленьких пластиковых картах. На какой-то стадии люди параллельно использовали пластиковые карты и мобильные кошельки. Они вводили данные со своих карт в свои смартфоны и таким образом использовали телефоны, чтобы заплатить, но им все равно требовались пластиковые карты.

Я рад, что вам нравится выставка! Теперь мы переходим к действительно милой галерее чеков. Чеки были письменными ордерами на оплату. Вы правы, не нужно было и начинать эту историю. Но от них действительно сложно избавиться. В переходный период люди использовали приложения для смартфонов для обналичивания чека. Они делали снимки передней и задней частей этой бумаги при помощи камеры телефона, отправляли картинки в банк через приложение, и тот зачислял сумму с чека на их счет. Вы можете себе это представить?

В «офисном режиме» экран вашего телефона появляется на встроенных ноутбуках. Это то, что мы называем «предприниматель по телефону». Ваш телефон предоставляет программное обеспечение, и вы связываете его с экраном ноутбука и клавиатурой, так что вы физически работаете на ноутбуке, но все это программно и аппаратно происходит на вашем смартфоне. Пока машина везет нас в другую часть города, мы немного поработаем.

Мы сообщим о потере данных нашей страховой компании через облако. Страховая компания руководит роботизированным контакт-центром, где нет сложной системы меню. Искусственный интеллект робота немедленно принимает звонок. Биометрическая система защиты от мошенничества анализирует наш голос по 140 векторам и делает вывод о том, что мы говорим правду и это не обращение мошенника.

Благотворительные платежи тоже стало делать легче. Мы воспользуемся прямым и непосредственным благотворительным сайтом. Вы нажимаете кнопку, и ваши деньги немедленно поступают случайному человеку в развивающейся стране на экране телефона.

Мы посетим виртуальный офис нашего банка. Поскольку наше общество исключило наличные и чеки, значимость филиалов уменьшается. Тщательная проверка личности может быть проведена удаленно, так что счета можно открывать и управлять ими в отсутствие клиента. Существует несколько видов виртуальных офисов:

• абсолютно виртуальный филиал, доступ к которому мы можем получить через Интернет;

• абсолютно виртуальный офис, где консультанты являются аватарами, за которыми стоят люди. Это так называемый филиал дронов;

• виртуальный филиал, где работают реальные консультанты, предоставляет услуги онлайн при помощи видео;

• видеоконсультант, имеющий одностороннюю или двустороннюю видеосвязь;

• расширенный филиал – реальный филиал, к которому мы получаем доступ через Интернет, кроме того, мы можем связаться с консультантом по видеосвязи.

Поскольку я клиент GAFA Bank, я могу выбрать, какой тип виртуального филиала использовать. GAFA Bank был учрежден Google, Apple, Facebook и Amazon в 2020 г. После знаменитого первичного размещения акций PayPal в 2015 г., когда eBay раскрутила платежную компанию, эти четыре гиганта объединились, чтобы создать что-то новое – конкурента действующим банкам. Философия GAFA Bank – дать возможность финтех-компаниям продавать свои продукты через них. Таким образом, они выступают в качестве агрегатора для финтеха. Они агрегируют наиболее подходящие решения для ваших финансовых нужд и помогают вам выбрать лучшую альтернативу, которую обычно предлагают финтех-компании. Они показали, что являются эффективной стратегией, которую действующие банки тоже пробовали использовать, но оказались менее успешными. Поэтому GAFA Bank теперь является крупнейшим банком по совокупным мировым активам.

Мы также купим для вас еду онлайн. Мы заплатим 100 % обеспеченной активами цифровой валютой типа распределенного реестра, которая называется Интер-Коин. Вы пришли из 2016 г., вы уже знаете о биткоинах. Люди, использующие Интер-Коин, выучили необходимый урок из истории биткоинов. Они оставили все хорошее и доделали недостающее. Интер-Коин работает по логике распределенного реестра. Они обеспечены золотом, серебром, платиной и палладием (10 %), долларами США (35 %), евро (10 %), японскими йенами (5 %), фунтами стерлингов (5 %), швейцарскими франками (5 %) и юанями (30 %). Вы можете проводить операции с Интер-Коинами по всему миру практически в режиме реального времени без комиссий. Людям нравится валюта по всему миру, крупные экономики с удовольствием обеспечивают ее, потому что она создает спрос на их валюты, в отличие от биткоина, который составлял ей конкуренцию.

Люди использовали пароли десятилетиями. Они сражались с комбинациями букв и цифр. Но биометрическая идентификация одержала верх. Распознавание отпечатков пальцев, радужной оболочки, сетчатки, моргания, голоса и лица, анализ движения руки, сердцебиения и скорости набора – одно из успешных и инновационных решений, которые мы используем в настоящее время. Биометрические данные очень удобны: снижается риск мошенничества, повышается уровень удовлетворения, и экономическая эффективность возрастает. Этот мемориальный монумент был воздвигнут в память о паролях, этом странном явлении, на которое так много людей и машин тратили свои скудные ресурсы.

За первые два десятилетия XXI в. глобализация уже шагала по планете, но надзорные органы в сфере финансовых услуг все еще осуществляли деятельность на национальном уровне. Регулирование само по себе налагало большие ограничения на интернационализацию финтех-компаний. Законодательный винегрет стал настолько сложным, что его почти невозможно было соблюдать. ВФЗС, Всемирный финансовый законодательный совет, был основан в 2025 г. и проделал с того момента огромную работу.

Это 30-этажное здание является домом для тысяч финтех-стартапов и финтех-инвесторов. Каждый этаж занят разными финтех-компаниями: анализ данных, личные финансы, управление состоянием, мобильные кошельки, P2P-платежи, услуги денежных переводов, банки-челленджеры, нео-банки, провайдеры API[285], решения финансового менеджмента, технологии страхования, криптовалюты, краудфандинг, P2P-займы, услуги торговли счетами и управления наличными, специалисты по пользовательскому интерфейсу (UI), опыту пользователя (UX), опыту клиента (CX), биометрия и идентификация, носимые устройства, информационная безопасность, альтернативное управление и расчет рисков, искусственный интеллект (ИИ) и роботизированные консультанты, эмоциональные банковские эксперты, фондовые, инвестиционные банкиры, держатели венчурного капитала, частные инвесторы, акселераторы, инкубаторы, лаборатории, коворкинг-зоны. Это огромное здание. В 2014 г. там располагалось примерно 5000 финтех-компаний и 25 000 лицензированных банков со всего мира. К 2016 г. количество банков осталось неизменным, но количество финтех-компаний выросло до 25 000, то есть в пять раз за два года. К 2030 г. количество банков снизилось до 12 000, а количество финтех-компаний выросло до 50 000. Финтех-компании меньше, чем банки, но все вместе они представляют великую силу.

Но подождите минутку! Я только что посмотрел на свои умные часы, и теперь я вижу, мой дорогой читатель, настало время отправляться. Пожалуйста, проведите пальцем по вашим часам и садитесь в шаттл! Безопасного путешествия домой! Назад в прошлое, назад в 2016 г. Увидимся в будущем – в будущем финтеха.

Будущее без денег

Крис Гледхилл (Chris Gledhill),

генеральный директор и соучредитель, Secco Bank

Этика в финтехе?

Хиу Нгуен Триеу (Huy Nguyen Trieu),

управляющий директор, Citi; автор, Disruptive Finance

Без этики Финансы 2.0 обречены повторить ошибки традиционных финансов. Но есть простое решение.

Финансы – это странная отрасль. В один день – это доктор Джекил, в другой – мистер Хайд[286]. Светлая сторона: финансы играют важную социальную роль – от помощи потребителям в покупке дома и до поддержки мелкого и среднего бизнеса (МСБ) в получении заемных средств. Темная сторона: мы все знаем страшные истории о хищнических кредиторах и продуктах, которые были проданы банком клиенту по ошибке.

Почему? Потому что финансы – это сердце общества и экономики, попробуйте найти динамическую экономику без сильного финансового сектора. Таким образом, они дают огромное преимущество. Любое решение в финансовой сфере может оказывать значительное влияние – позитивное или негативное. Например, очень трудно молодому выпускнику потерять $1 млн за один день – за исключением, наверное, поджога здания… Тот же выпускник на торговой площадке может потерять такую же сумму за 10 секунд. Так что воздействие очень велико – и таким образом срезание углов может быть самым большим соблазном для сотрудников.

Это приводит меня к мыслям об этике и ценностях. Понятно, что всем отраслям и всем компаниям нужны культура и организованность. Однако местный коммерсант без моральных принципов может оказывать менее разрушительное влияние на общество, чем, скажем, банк или страховая компания, – и снова все дело в силе воздействия. Вы должны согласиться, что некоторые из сегодняшних стартапов станут завтрашними финансовыми гигантами – следующими Google в области финансов, если пожелаете. И таким же образом, как традиционные финансы могут позитивное или негативное влияние на общество, Финансы 2.0 столкнутся с той же проблемой, и даже большей. Потому что Финансы 2.0 получают не только те же преимущества, что и традиционные финансы, они могут быть гораздо более влиятельными из-за использования технологий.

Итак, есть ли какая-либо очевидная причина того, почему финтех-стартапы, когда они становятся 100-миллиардными компаниями, должны вести себя по-другому, чем сегодняшние финансовые конгломераты? Я так не думаю. Я не думаю, что люди, работающие в финансовых учреждениях, разительно отличаются в худшую сторону, то есть менее этичны, чем те, которые работают в других отраслях. Но чем сильнее сила воздействия и выше возможность быстрой прибыли, тем проще поддаться соблазну, если на пути нет соответствующих барьеров. Это означает, что сегодняшние финтех-стартапы могут в будущем встретиться и с теми же проблемами, с которыми банки и страховые компании уже столкнулись (например, неправильная продажа, фиксирование цены и т. д.), и с другими проблемами по причине усиленного использования технологии.

• Лучшее использование данных уже оказало революционное воздействие на столпы финансовой сферы, например в кредитовании. И для заимодавцев есть определенное обоснование для более качественной оценки кредитных рисков, возможных в случае конкретного заемщика. Кажется логичным, что ваша профессия или ваше образование могут влиять на вашу способность платить по кредиту. Но с миллиардами бит данных, которые заимодавец может обработать, вдруг он придет к выводу, что наличие богатых друзей повлияло на ваш кредитный рейтинг? Или, если ваш работодатель объявил о плане сокращения штата в вашем подразделении, должен ли ваш кредитный рейтинг, основанный на анализе больших данных, неожиданно пошатнуться?

• Мы уверены в том, что чем больше данных мы имеем в своем распоряжении, тем лучше для потребителей. Возьмем пример со страховой компанией, чья суть заключается во взаимном страховании рисков. Страхование работает, потому что мы не можем быть уверены в однозначном исходе дела, касается ли это машины, которая может быть украдена, или проблем со здоровьем. Но с увеличивающимся количеством данных, полученных от анализа больших массивов или при помощи носимой электроники, мы наблюдаем индивидуализацию рисков. В настоящее время это превращается в позитивные стимулы (сходи в спортзал, получи скидку), никто не остается в затруднительном положении. Но, конечно же, конец игры – это полная индивидуализация каждого риска, а что случается, когда у вас избыточный вес и вы никогда не ходили в спортзал? Движемся ли мы к обществу, где интеллектуалы (которые обычно являются наиболее привилегированной частью общества) получали бы лучшие условия, а худшие оказывались бы в значительно худшем положении?

Эти два примера показывают, что возрастающее использование технологии, большие данные и искусственный интеллект приведут к огромному социальному воздействию со стороны Финансов 2.0. Финтех-стартапы поэтому должны уделять особое внимание этике и ценностям; но сегодня это не тот случай. Глядя на домашние страницы 16 ведущих финтех-стартапов, что мы замечаем? Половина из них – категория «О компании», треть имеет раздел «Помощь», многие имеют ссылки на разделы «Новостей» и «Что мы делаем». Но ни одна из этих 16 компаний не имеет раздела «Наши ценности» или «Этика». Очевидно, мы можем поспорить с тем, что внутреннее состояние компании на домашней странице очень важно, но эта «ценность» или «этика» не являются отличительным признаком стартапа и не заслуживают даже минимального места там[287].

Но и далее это также не кажется правильным. Многие финтех-стартапы продвигают себя на рынке самостоятельно в качестве лучшей, более дешевой, но также более этичной альтернативы традиционным финансам – другими словами, в качестве выбора для потребителей, которые почувствовали себя оскорбленными этическими оплошностями банков и страховых компаний. Если это так важно, почему их ценности не указаны на главной странице? Мое ощущение – от того, что я одинаково участвовал и в финтех-стартапах, и в банковском бизнесе: такое сообщение относится больше к маркетингу, чем к чему-либо еще. И я совершенно не намекаю, что финтех-стартапы аморальны, наоборот – моральны.

Другими словами, дело не в том, что финтех-стартапы имеют неверные ценности или низкий уровень этики, дело в том, что у них совсем нет ценностей или этики. И я говорю это не как критик, но как предприниматель, познавший это на своем опыте. Когда вы запускаете стартап, раздумья о ценностях или этике – не первый ваш приоритет. Главное – это поиск идеи, разработка продукта, создание команды, привлечение средств, поиск клиентов, уверенность в том, что у вас достаточно денег, чтобы заплатить сотрудникам и т. д. Реальность заключается в том, что вы получили уже достаточно стресса и давления, так что у вас редко есть время на то, чтобы подумать о других вещах, таких как этика и ценности. Итак, сегодняшняя ситуация неудовлетворительна:

• Финансам 2.0 нужны внятные ценности и этические принципы из-за их влияния на общество;

• рынок финтех-стартапов, отличаясь от традиционных финансов, которые страдали от отсутствия этики, также не относится к этике, как к приоритету;

• это потому, что этика и ценности не приносят немедленной прибыли для выживания и развития стартапов.

Как нам решить эту головоломку? Один из очевидных ответов – регулирование, которое, как я думаю, может помочь, но не будет ответом. Регулирование обычно вводится после того, как случилось что-то плохое, и не является адекватным решением. Например, банки должны выполнять огромное количество законов с момента кризиса 2008 г., но даже в 2014 г. – шесть лет спустя – встречаются чисто этические нарушения, которые приводят к многомиллиардным штрафам. Таким образом, если регулирования недостаточно, чтобы предотвратить неэтические поступки людей, что же тогда нужно? Ответ, по моему мнению, заключается в поощрении этического поведения через ценности, которыми пропитана культура стартапов. Чтобы финтех-стартапы создали культуру, которая включает этику и ценности, нужно выполнить три важных требования:

1. Поскольку ценности и этика имеют социальное и экономическое влияние, то предприниматели, которые хотят создать успешные компании, должны понимать, что сильные ценности будут влиять не только на общество, но и на их собственный бизнес;

2. Поскольку культура развивается с самого начала, основатели стартапов должны знать, что ценности или этические принципы, которыми они обладают в начале стартапа, будут иметь огромное влияние все время его существования;

3. Необходима тщательная проверка участников – следует вносить вопросы этики и ценностей в повестку работы с венчурным капиталом, сотрудниками, клиентами и журналистами.

Как я уже упоминал, большинство предпринимателей не ориентируются на этику, потому что этика не поможет им с выживанием их стартапов сегодня. Однако большинство предпринимателей хотят изменить мир и имеют представление как, поэтому они очень восприимчивы к подобным идеям. Информированность – значительный первый шаг. Если предприниматели поймут, что культура их будущей миллиардной компании строится на каждом мелком решении, которое они принимают каждый день, это действительно станет большим шагом вперед. Если в дополнение к вопросу, заданному команде: «Как новая возможность будет приносить доход?», они также будут спрашивать: «Должны ли мы это делать?», тогда они станут основателями сильной культуры, которая пропитает всю организацию. Захочет ли большинство предпринимателей сделать это? Я думаю, да. Им просто нужно знать.

Я думаю, что директора финтех-компаний очень восприимчивы к учету этических принципов при старте их стартапов, потому что они понимают, что сильная культура будет не только влиять на общество, но и на успех их бизнеса. Просто подумайте, сколько директоров банков сегодня предпочитают сконцентрироваться на своем бизнесе, а не на том, чтобы тратить время на изменение культуры своих организаций? Или самый говорящий пример – Wonga, один из первых финтех-стартапов, который был очень близок к тому, чтобы стать иконой успеха.

Wonga была основана в 2007 г. и использовала сложные модели кредитного рейтинга для предоставления займов потребителям, если они получали очень низкой стандартный рейтинг. Ожидалось, что Wonga будет стоить более 10 млрд однако она была оштрафована органами власти Великобритании, потому что «в расследовании, начатом Антимонопольной службой Великобритании (АСВ) и переданном Инспекции по контролю за деятельностью финансовых организаций, было обнаружено, что Wonga рассылала клиентам-должникам письма от имени несуществующей юридической фирмы с угрозами об обращении в суд». Также «у 330 000 клиентов, которые в настоящий момент на 30 дней просрочили кредит, с их кредитных счетов будет списана задолженность, и они не будут ничего должны Wonga»[288].

Вместо того чтобы стать Google в сфере финансов, Wonga теперь имеет неопределенное будущее – она находится под постоянной и тщательной проверкой надзорных органов. Мы не говорим о теоретических проблемах финтех-директоров, которые могли случиться за 20 лет; это очень конкретный пример стартапа до первичного размещения акций. Конечно, реальность предпринимателя такова, что он пускается в очень трудное путешествие и все несущественное не будет рассматриваться им как приоритет. И нечестно перекладывать ответственность только на предпринимателей, когда эту ответственность должно нести общество в целом. Различным участникам стартапов также необходимо ставить этические нормы и ценности во главе списка приоритетов. Например:

• инвесторы и венчурный капитал должны требовать, чтобы их стартапы сообщали о своих ценностях и не были терпимы к неэтичному поведению;

• сотрудник должны знать, каковы ценности основателей до того, как они присоединятся к стартапу;

• клиенты также должны интересоваться ценностями стартапа;

• журналисты не должны фокусироваться только на бизнес-модели и определении стоимости стартапа, но также задаваться вопросом об их влиянии на общество.

Будучи предпринимателем, я, конечно, очень подозрительно отношусь к людям с хорошими намерениями, которые дают общие советы, непригодные для внедрения. Так что есть небольшой рабочий совет для финтех-предпринимателей, технических директоров, основателей стартапов, которые верят, что их стартапы изменят мир, будут влиять на общество, и очень эгоистично хотят добиться огромного успеха.

На вашей домашней страничке, рядом с разделами «О компании», «Продукты» и «Вопросы», почему бы вам не добавить ссылку на страницу под названием «Наши ценности» и не рассказать миру, во что вы верите? Время, проведенное с командой для написания этой страницы, заставит директоров задуматься о том, что для них важно, какое влияние они хотят оказывать на общество и в целом на мир. Это, в свою очередь, поможет им нанять людей, которые разделяют те же ценности, привлечь деньги от инвесторов, которые понимают их принципы, и создавать правильную культуру будущей крепкой многомиллиардной компании.