Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям Барберис Янош
Такая структура усложняет жизнь финтех-компаниям в США. Рассмотрим следующий пример: профиль компании Wealthfront (г. Пало-Альто, штат Калифорния) – консультации в сфере инвестиционного менеджмента. При подготовке коммерческого предложения они обязаны учитывать особенности законодательства того штата, где находится клиент. Если клиент – иностранец, компания обязана пройти международную процедуру, направленную на борьбу с отмыванием денег, и урегулировать все нюансы трансграничного налогообложения. В действительности проще открыть офис в другой стране и обслуживать клиентуру в рамках местного законодательства.
Деятельность в сфере кредитования также строго регулируется. Рассмотрим в качестве примера компанию Lending Club (г. Сан-Франциско, штат Калифорния). Регулирование их деятельности напоминает пирамиду: в самом низу – рынок инвесторов и кредиторов, сверху – целый блок надзорных органов: местные органы управления, федеральные органы управления, ассоциация NASAA (Североамериканская ассоциация администраторов ценных бумаг) и затем Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC). Для работы с европейским или азиатским рынком кредитования им необходимо открывать международные офисы и действовать с учетом особенностей местного законодательства.
Европа: многоуровневый регламент с гармонизированными стандартами
В 2014 г. в Европе был запущен Единый Надзорный Механизм (SSM) с целью гармонизации различий финансового регламента всех 27 государств – членов ЕС. В каждой стране действует национальный уполномоченный орган, контролирующий деятельность банков и поставщиков финансовых услуг в зоне границ своего государства. Для расширения бизнеса в других странах Европы предприниматель обязан решать вопросы с местными уполномоченными органами. Например, в Великобритании действует служба пруденциального надзора (PRA), осуществляющая контроль за деятельностью порядка 1700 банковских организаций и поставщиков финансовых услуг, во Франции за этот процесс отвечает Государственная комиссия по финансовому регулированию и надзору в сфере банковской деятельности (ACPR). Обе структуры копируют нормативно-правовую модель, принятую в Германии.
Азия: отсутствие единого регламента
Китай и Индия – вот две страны с четким финансовым регламентом. Эти крупнейшие державы Востока служат ориентиром для остальных стран Азии, где процесс финансового регулирования носит фрагментарный характер. До недавних пор финансовая система Китая находилась под жестким контролем. В настоящее время ограничения снимаются, поскольку финансовая политика имеет принципиальное значение для развития экономики в целом. Китай только выигрывает от того, что банки и поставщики финансовых услуг вливают инвестиции в развитие компаний, привлекают клиентские средства и предоставляют кредиты государству. Народный банк Китая – крупнейший государственный банк Китайской Народной Республики и по совместительству государственное казначейство. На банк возложены следующие функции по регулированию денежного обращения и кредита: выпуск национальной валюты, контроль деятельности финансовых организаций, формулирование валютной политики для Государственного совета. Банк Китая контролирует поток валютных операций из-за рубежа и управляет резервами иностранной валюты. Банк развития Китая отвечает за выполнение обязанностей по кредитам международных финансовых организаций. Международная китайская инвестиционная корпорация по управлению имуществом (CITIC) до недавнего времени регулировала приток иностранных средств, в настоящее время это полноценный банк, который соперничает с Народным банком Китая за иностранные инвестиции. Китайский строительный банк предоставляет средства государственного бюджета для объектов капитального строительства. Наконец, Сельскохозяйственный банк Китая выполняет функции кредитора и депозитария в целях развития сельскохозяйственного сектора.
В конце 2014 г. китайское правительство издало указ с требованием «обезопасить» и «доработать» к 2019 г. 75 % общего объема финтеха, применяемого в китайских финансовых учреждениях. Другими словами, разработчики и поставщики сервисов обязуются добровольно передать государственным аудиторским компаниям конфиденциальный исходный код для выявления проблем, позволяющих получить доступ к аппаратному и программному обеспечению. Установленные требования применяются ко всем без исключения поставщикам финансовых технологий, поэтому у иностранных компаний мало шансов заявить о себе на китайском рынке.
В Индии система финансового контроля имеет сложную многоуровневую структуру, поддерживаемую различными регулирующими органами. Главный регулятор финансовой системы – Центральный банк Индии, осуществляющий надзор за деятельностью коммерческих банков, городских кооперативных банков, некоторых финансовых учреждений и небанковских кредитных организаций. Региональные сельские банки, кооперативные банки и компании жилищного финансирования подчиняются Национальному жилищному банку. Министерство по корпоративным вопросам совместно с Правительством Индии отвечает за регулирование депозитарной деятельности всех юридических лиц, кроме небанковских финансовых институтов. Индийский фондовый рынок, включая паевые и посреднические фонды, регулируется Советом по ценным бумагам и биржам Индии. Управление по регулированию и развитию страхования Индии отвечает за страховой сектор. Управление по регулированию и развитию пенсии контролирует деятельность пенсионных фондов.
В 2011 г. 35 % населения Индии в возрасте старше 15 лет являлись владельцами счетов в финансовом секторе[30]. После того, как программа по открытию индивидуальных счетов для каждого жителя провалилась, по инициативе UIDAI (Уникальный орган идентификации Индии) было выпущено 770 уникальных идентификационных номеров (чтобы сделать идентификацию личности наиболее удобным и надежным способом), благодаря чему стало проще регистрировать сим-карты и совершать мобильные платежи. В результате финансовой кампании, проведенной PMJDY, 99,7 % семей обзавелись банковским счетом. После такого невероятного успеха Центральный банк Индии объявил о начале приема заявок на получение специальной банковской лицензии, которая предоставляла права на проведение платежных операций при согласии регулирующих органов. Первые лицензии были распределены среди заявителей в конце 2015 г.
Глобальный контроль платежных сервисов
Если ваша компания предоставляет платежные услуги, будьте готовы предоставить дополнительный пакет нормативных документов. В рамках проведения антикоррупционной политики деятельность платежных площадок P2P, P2B и B2B подвергается жесткому контролю практически во всех странах мира. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) – межправительственная организация, которая разрабатывает мировые стандарты по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Членами ФАТФ являются 34 страны, организация базируется в Бельгии. В 2012 г. ФАТФ выпустила перечень правил, направленных на регулирование финансовых потоков. Выполнение этих правил – обязательное требование для любой международной платежной системы.
Главная задача Директивы ЕС о платежных услугах (PSD) – обеспечение правовой базы для создания общеевропейского рынка оплаты услуг. Не так давно Совет Европейского союза утвердил переработанную и дополненную версию директивы, PSD 2, чтобы предоставить потребителям эффективные и безопасные условия для совершения платежей независимо от страны пребывания. Другой целью PSD является повышение эффективности рынка за счет допуска новых игроков и усиления конкуренции. Параллельно директива обеспечивает необходимую правовую платформу для создания единой платежной зоны (англ. Single Euro Payments Area – SEPA).
26 января 2015 г. Федеральная резервная система разработала стратегию улучшения платежной системы США, направленную на разностороннее сотрудничество с участниками платежного рынка: предприятиями малого и среднего бизнеса, финтех-стартапами, производителями пластиковых карт, процессинговыми системами, финансовыми институтами, а также рядовыми пользователями. Главная цель стратегии – обеспечить повсеместные, безопасные и наиболее быстрые электронные решения в рамках платежной системы США. Документ ссылается на нормативные акты и положения ISO 20022 для повышения эффективности и безопасности национальных и межгосударственных платежей.
Надо ли изучать особенности законодательства других стран?
Финансовый сектор обладает большим коммерческим потенциалом, поэтому находится под строгим нормативным контролем. Финтех-предприниматели регулярно сталкиваются с системой норм и правил на всех стадиях развития продукта. Каждый этап отношений с контролирующими органами определяет будущее компании. Поэтому целесообразно потратить силы и ресурсы на получение необходимых документов от надзорного органа, даже в ущерб прибыли компании, чтобы в будущем динамично развивать свой бизнес и улучшать качество клиентского обслуживания.
Важно продумывать все детали, начиная с географии стартапа. В каждом регионе могут действовать нормы местного, национального и международного законодательства, которые могут как помешать, так и помочь развитию бизнеса, поэтому необходимо подробно изучить эти правила. На мировом рынке можно найти немало примеров, когда несоблюдение правил и норм приводило к нежелательным последствиям. Например, компания Uber, входя на локальные рынки, не всегда учитывала местное законодательство относительно предоставляемых услуг, из-за чего профсоюзные и правительственные организации всячески препятствовали развитию деятельности компании на подконтрольных им территориях. Есть и положительные примеры. Например, компания PayPal долгое время изучала нюансы нормативной экосистемы каждого рынка и параллельно запустила сервис eBay базовой комплектации. В дальнейшем, тщательно изучив правовой регламент по всем оказываемым услугам, компания расширила сеть оказываемых услуг, например сервис платежей между физическими лицами. Постоянный доход от базового проекта помог развить новые направления деятельности.
Если обороты компании составляют миллионы или миллиарды долларов, нужную информацию всегда можно приобрести у фирм-консультантов. Финтех-стартапу может помочь сотрудничество с одним из местных средним банков, не говоря уже о сотрудничестве с опытными специалистами. В каждой стране мира (о Китае – отдельный разговор) есть системообразующие банки, которые предоставляют базовый объем финтех-услуг: например, Barclays (Великобритания), biw-Bank и Fidor (Германия), MBANK (Польша), Santander (Испания), Toronto-Domion (Канада), Westpac Banking Corp. (Австралия) и многие другие. За определенную плату они возьмут на себя львиную долю нормативной волокиты, чтобы предприниматели могли целиком сосредоточиться на развитии бизнеса.
Необходимо понимать главное: не важно, сколько консультаций вы оплатите, вам ни за что не пройти сквозь административные барьеры, свалив ответственность на других. Если в списке приоритетов вашей компании есть пункт о нормативном соответствии, вы на правильном пути.
Проблемы кредитования в XXI веке
Родольфо Гонсалес (Rodolfo Gonzalez),
партнер, Foundation Capital
На первый взгляд, мир финансов огромен. Некоторые банки уже так много лет присутствуют на рынке, что их банкротство кажется маловероятным. Но что если размах финансового мира несколько преувеличен? Предоставление финансовых услуг – точечный процесс. 20 % ВВП США находится под контролем 1 % состоятельных семей, почти то же соотношение применимо к числу пользователей банковских услуг в мировом масштабе. В настоящее время около 50 % населения планеты пользуются сберегательными счетами[31], и только 20 % берут кредиты в банке. Население, не обслуживаемое банками, составляет примерно 5 млрд человек. Эта статистика наводит на мысль о неравномерном распределении финансов.
Как могло случится, что отрасль банковских услуг – одна из самых старых и надежных отраслей в мире – упустила из виду две трети мирового населения? Очевидно, банки еще не поняли, как «подсадить» на кредиты эти 5 млрд и при этом не потерять существующих клиентов (что сделать крайне сложно, учитывая низкое качество обслуживания). По прогнозам аналитиков Foundation Capital, доход от современных платформ кредитования составит $1 США в течение 10 лет[32], – но что, если реальные цифры еще больше? Кредит – инструмент, способный сделать из обычного человека потенциального пользователя банковских услуг. Не стоит забывать, что именно благодаря кредиту в современной экономике существуют деньги.
Знания и технологии позволяют раскрыть кредитный потенциал на глобальном уровне
Жизнь американцев во многом зависит от решения кредитного бюро. Положительная кредитная история дает возможность открывать банковские счета, оформлять пластиковые карты или брать кредиты на личные нужды. Компания Lending Club построила многомиллиардный бизнес за счет разумной оценки рисков заимствования, которая заменяет завышенную стоимость банковского кредитования. Новые платформы взаимного кредитования находят способы обходить рейтинг FICO – «золотой стандарт» проверки кредитоспособности заемщика. В развитых странах несложно собрать нужную информацию о заемщике, чтобы принять взвешенное решение о выдаче или невыдаче кредита. Проблема в том, что банки такой возможностью не пользуются. Им стоило бы взять пример с платформ взаимного кредитования, которые применяют различные возможности андеррайтинга. Проблема неполноты сведений также коснулась деятельности небанковских кредитных организаций.
Большинство кредиторов отказываются раскрывать кредитную историю своих клиентов. Даже если кто-то владеет репозиторием, где хранятся данные по кредитным историям (как, например, кредитное бюро в США), доступ к данным стоит неимоверно дорого. Один запрос оценивается в $1–2. Услугами репозитория выгодно пользоваться при выдаче автокредита или ипотеки, когда андеррайтинг проводится всего пару раз за всю жизнь заемщика. Регулярные запросы кредитной истории экономически не выгодны, особенно в случае револьверного кредита или микрозайма. («Можешь одолжить пару баксов? Вот копия моего прошлогоднего FICO-отчета, у меня хороший рейтинг!»)
Ситуация осложняется тем, что в мире немного стран с подобными кредитными бюро, которые, как правило, предоставляют только отрицательную кредитную историю. Более того, база данных далеко не полна, в ней отсутствует информация по основной массе населения, почти не ведется учет коммунальных платежей. В результате финансовые организации занимаются сбором информации самостоятельно.
С другой стороны, совсем не обязательно покупать доступ к кредитным историям. Существуют различные методы сбора и обработки статистической информации: учет поведенческих особенностей, машинный анализ, нейронная сеть. Этих данных вполне достаточно для компетентной оценки платежеспособности заемщика. Когда человек активно пользуется мобильным телефоном, он оставляет очень много информации о себе. Эти сведения порой приносят куда больше пользы, чем пачка просроченных квитанций об оплате. До тех пор, пока кредитные организации не начнут технологично подходить к сбору данных, они постоянно будут терять позиции на рынке.
В развивающихся странах андеррайтеры активно используют статистические методы. Например, китайский скоринг-сервис Sesame Credit (проект Alibaba) планирует к 2020 г. оценить кредитоспособность порядка 900 млн человек. В некоторых странах (например, США) законы справедливого кредитования ограничивают использование социальных и демографических данных для принятия кредитных решений. Когда мир полностью перейдет на сотовые телефоны (по моим оценкам, должно пройти два цикла замещения, то есть 5–10 лет), войдет в норму кредитный скоринг на основе социальных данных.
Мир входит в эру новых возможностей, где технологии способны изменить суть идентификации. Блокчейн и биткойн – прорывные технологии будущего. Не вдаваясь в подробности, можно сказать, что термин «блокчейн» используется для описания распределенной базы данных. Так что же мешает применить тот же принцип для создания универсального кредитного бюро мирового масштаба? Глобальный репозиторий на базе распределенного реестра – уникальная технология для оценки и минимизации кредитных рисков. Такое понятие, как отсутствие кредитной истории, попросту перестанет существовать – любой желающий получит полный неограниченный доступ к глобальному хранилищу кредитных историй и сможет оценивать кредитные риски потенциальных заемщиков. Идея мобильной кредитной базы уже не считается утопией. Клиенту больше не придется тратить ни время, ни деньги на кредитные запросы. Теперь, чтобы удержать клиентов, банкам придется регулировать не только уровень цен, но и качество услуг.
Чем ниже стоимость, тем выше частота транзакций
Ежедневно большинство американцев расплачиваются кредитными картами за продукты, коммунальные услуги или ночные развлечения. Каждый платеж облагается комиссией (30 центов плюс 3 % от стоимости расхода), но клиент все равно платит, потому что кредитная карта – это удобно. Немного фактов: чистая прибыль основной массы розничных торговцев составляет 5–10 %, в этом случае расчеты по кредитной карте съедают ровно половину. Представьте, что вы продавец, и при этом относитесь к беднейшей части населения планеты, прожиточный минимум в которой составляет $2,5 в день. Фиксированная комиссия в 30 центов не в счет. Разве вы захотите платить треть дохода (плюс налог, который взимается за проведение транзакции) за оплату картой?
В этом случае кибервалюта биткойн может значительно сократить операционные издержки. Отправить тысячу биткойнов в любую точку земного шара будет так же легко, как и отправить один биткойн – без комиссий и переплат. В отличие от наличного расчета записи о каждой биткойн-транзакции сохраняются в реестре и могут быть удалены оттуда по обоюдному согласию сторон сделки без дополнительных затрат. Никогда еще денежные переводы не были такими дешевыми!
Большинство транзакций проходит без комиссий за перевод и страхование. Электронная доставка и выплата денег осуществляется с помощью мобильного телефона. Для микрозаймов возможна ежедневная амортизация. В результате возникает финансовая модель оплаты по факту потребления. Чем чаще происходит оплата за разные услуги, тем лучше и быстрее становится реакция сторон сделки (заемщик и кредитор) на финансовые потрясения.
Небанковские организации увеличат свои доходы за счет большого потока клиентов и, в конечном счете, возьмут на себя часть банковских функций. Вполне естественно, что поставщики мобильных интернет-услуг управляют отношениями с клиентами, поскольку часто взаимодействуют с ними. Для банков остается один сценарий: сотрудничество с поставщиками бюджетных сервисов. Только таким образом можно остаться на плаву и сохранить значимость для клиентов, которые пользуются финансовыми услугами впервые. Интересно, останутся ли вообще у банков филиалы через 20 лет?!
Изменения проходят мимо банков
Нынешняя банковская система не способна справиться со сложной задачей адаптации к новому цифровому ландшафту. В своей деятельности банки опираются на централизованную инфраструктуру, которая морально устарела. Они слишком зависимы от работы филиалов и ручных процессов. Учитывая тот факт, что недавний финансовый кризис произошел по их вине, банки сталкиваются с большим количеством финансовых и нормативных ограничений. Стратегия кредитования клиентов с большими рисками также не будет запущена. Высокая стоимость затрат на содержание банковского бизнеса не позволит банкам выдавать мелкие займы, которые часто интересны клиенту.
Подобная структура расходов поддерживается в основном за счет комиссионных сборов и непонятных штрафов – чтобы сколотить федеральный резервный фонд, нет нужды его содержать. Например, годовая прибыль от овердрафта составляет $30 млрд плюс проценты[33] за счет перерасхода клиентами кредитуемых средств на сумму меньше $30 млрд в год. Согласно результатам исследования ФКСВ (Федеральная корпорация страхования депозитов), годовая ставка по погашению овердрафта размером $24 составит 3520 % (комиссия за использование кредита через банкомат составляет $34), если овердрафт-кредит был погашен за две недели[34]. В 2007 г. общий объем расходов по овердрафту составил $17,5 млрд, так что совокупный годовой показатель прироста составил целых 9 %.
Площадки равноправного кредитования – ключ к равномерному распределению финансовых потоков. Дальнейшее развитие банковского бизнеса зависит от свежих идей и разработок: открытые репозитории кредитных историй, методы кредитного скоринга, функциональные и малозатратные технологии биткойна и блокчейн. Система кредитования в XXI в. обещает изменить мир. Целевая аудитория огромна – она насчитывает 5 млрд пользователей, которые могут стать потенциальными клиентами банков.
Идентификация как очередной инновационный прорыв
Бенджамин Уэйкхем (Benjamin Wakeham),
основатель и президент, Pollen
Процесс идентификации весьма изменчив. В прошлом личность человека определяли его окружение (семья, клан) и репутация. Сегодня идентификация – прерогатива рынка. Пластиковая карта – инструмент обозначения нашей личности, нашего прохождения. Она знает про нас все. Она – то, ради чего мы готовы рискнуть своим прошлым и будущим.
Идентификация – ключевая деталь глобальной инфраструктуры, она присутствует в нашей жизни с самого рождения. Современный мир слишком технологичен для обычной системы идентификации. Чем глубже мы проникаем в цифровой мир, тем сильнее меняется идентификация.
Преобразования коснулись и денег. Меняется сама их суть. По прогнозам экспертов, в 2015 г. должно было произойти эпохальное событие: электронные деньги поглотят купюры. Когда это произойдет, владельцу денежных средств также придется заключить соглашение со своим виртуальным «я». Вместе с концепцией оплаты меняются и ценности, не так ли? Обратите внимание на надпись, которая украшает британские банкноты: «I promise to pay the bearer», которая означает обязательство банка выплатить предъявителю по его требованию сумму, соответствующую цене купюры. Эта надпись – символ доверия, но только в случае бумажных денег мы вынуждены верить банку.
В США начала 1950-х из-за отсутствия туристических маршрутов валютные сделки проходили на территории сел и городов. Большинство торговцев знали покупателей в лицо и вели долговые книги для месячного учета задолженностей. Если должники не возвращали долги вовремя, им запрещалось заходить в магазин. С появлением железных дорог люди получили возможность самостоятельно путешествовать между штатами, и доверительный характер отношений между покупателем и продавцом канул в Лету.
В 1960 г. инженер IBM по имени Форрест Парри занимался разработкой удостоверения личности для агентов ЦРУ. В один прекрасный день он прозрел: почему бы не сделать из карты миниатюрное запоминающее устройство? Он взял бобину, снял с нее магнитную ленту, отрезал полоску, обернул ее вокруг куска пластика, закрепил скотчем и, по совету жены, прижал теплым утюгом. Так появилась магнитная полоса. Вместе с личной подписью этот атрибут пластиковой карты де-факто идентифицировал ее владельца на протяжении 50 лет.
Надо ли чинить то, что работает?
В 2014 г. объем хакерских атак с целью хищения платежных данных достиг рекордно высокого уровня, почти на 21 % превышая прошлогодний показатель. По данным крупнейшего ритейлера Home Depot, в результате взлома сети Home Depot пострадали 56 млн пользователей уникальных платежных карт.
По данным аналитиков в Javelin Strategy & Research, в 2014 г. вследствие кибератак 12,7 млн потребителей потеряли, $16 млрд, иначе говоря, каждые две секунды происходила кража персональных данных.
Процесс идентификации выходит далеко за рамки обычных платежей. Автор статьи в New York Times в деталях описал последствия утечки персональных данных. В результате хакерского взлома был похищен номер полиса социального страхования его дочери, и автор беспокоился по поводу ее будущего. По данным Центра по борьбе с хищениями личных данных, с 2005 г. только на территории США объем похищенных персональных данных превысил 675 млн записей. На базе этих данных мошенники могут создавать поддельные банковские счета или оформлять кредиты на имена других граждан. Создавая большое количество учетных записей в Интернете, пользователи сами предоставляют мошенниками возможности для кражи персональных данных. Согласно Experian, в среднем на одного взрослого жителя Великобритании приходится 26 учетных записей (аккаунтов), жители в возрасте от 25 до 34 лет открывают до 40 аккаунтов. Примечательно, что для всех аккаунтов британцы используют одинаковый пароль!
Некоторые считают, что связь персональных данных и платежей ослабляет уровень защиты и раскрывает анонимность. Я опровергаю это утверждение, так как считаю, что анонимность и личная жизнь – не одно и то же. Например, чтобы использовать подарочную карту Amazon для оплаты услуг веб-камеры на порносайте (не волнуйтесь, я прочитал об этом в Интернете, а не на собственном опыте), пользователю достаточно указать адрес электронной почты. Я не думаю, что от этого поступка пострадает его личная жизнь. Если вы предпочитаете расплачиваться наличными в попытке сохранить анонимность, спешу вас расстроить. Эрик Kaрсoн, преподаватель маркетинга и коммерческого права в школе Villanova School of Business, считает, что через 20 лет купюры и монеты выйдут полностью из обращения из-за того, что на производство валюты затрачивается много ресурсов, а пользователь рано или поздно изменит отношение к электронным деньгам. «Со временем все привыкнут к цифровым удобствам. Сегодняшние дети повзрослеют, и грань между реальностью и виртуальным миром исчезнет».
Так что добро пожаловать на борт! Вперед, навстречу новому миру, где реальные и цифровые личности сосуществуют в гармонии. А вот несколько компаний, которые стремятся ускорить наше путешествие:
Социальный логин широко используется как рядовыми пользователями, так и компаниями. Он позволяет заходить на веб-сайты и открывать мобильные приложения с помощью данных учетных записей таких популярных соцсетей, как Facebook и LinkedIn. Благодаря социальному логину упрощается не только процедура доступа – маркетологи узнают о данных учетной записи и используют их для рекламы своей продукции. Пользователи явно не против, учитывая, что только в 2013 г. учетные данные Facebook использовались для аутентификации на сторонних сайтах более чем 10 млрд раз.
В конце 2014 г. социальная сеть Twitter представила сервис Digits, позволяющий открывать мобильные приложения с помощью номера мобильного телефона, а не пары пароль – логин. Номера мобильных телефонов часто используются в качестве основного идентификатора, избавляя пользователя от необходимости запоминать длинные пароли и логины. Сервис удобен и для бизнеса, потому что снижает количество спама и неактивных учетных записей. Сервис работает следующим образом: пользователь вводит номер телефона для аутентификации на сайте, после чего на телефон приходит SMS с кодом, который нужно ввести в поле для верификации.
Сканер Touch ID разработан компанией Apple для телефона IPhone 5S. Устройство сочетает функции сканера отпечатков пальцев, геолокатора и токенизатора. Клиенты британских банков Natwest и RBS используют технологию Touch ID вместо пароля для входа в учетную запись. Сканер также является средством защиты платежной системы. Производитель планирует через несколько лет сделать сканер основным средством защиты банковских карт. Поживем – увидим.
Trulio – первое в мире социальное бюро, предлагающее API-сервисы[35] мгновенной идентификации пользователя. Его клиентами являются онлайн-компании по всему миру.
Разработчики Trulio придумали технологию, совмещающую традиционный и цифровой способ верификации данных. Сервис проводит идентификацию любого пользователя независимо от его местонахождения, расовой принадлежности, вероисповедания, семейного положения и профессионального статуса. На первый взгляд эти приложения предназначены для того, чтобы пользователь перестал мучиться с паролями, но основной смысл скрыт гораздо глубже. Идентификация пользователя – довольно сложная задача, требующая нестандартного подхода. Согласитесь, если имена получателя и плательщика известны, уменьшается риск быть обманутым. Финансовая система будет нормально развиваться, поскольку в ней уже не останется места для теневой экономики.
«Идентификация – это комплексное понятие. Человек состоит из разных личностей, которые в равной степени определяют его индивидуальность. Идентификация влияет на благополучие общества и способствует росту социального капитала.
Основный принцип идеального полицейского государства заключается в следующем: человек может одновременно быть в разных местах… но это всегда один и тот же человек».
Иоганн Готлиб Фихте (1796 г.)
Идентификация – это больше вопрос доверия, чем контроля.
Сегодня Интернет чем-то напоминает Дикий Запад. Вместо бандитов – хакеры и мошенники. Злоумышленники стремятся нарушить гармонию цифрового мира. Границы между цифровым и реальным миром размыты: например, мы платим за услугу онлайн, но пользуемся ею в реальной жизни. С развитием робототехники, Интернета вещей и искусственного интеллекта хакеры начнут взламывать не только банковские счета. Они будут дистанционно угонять самолеты и управлять интеллектом наших роботов-помощников. На самом деле я хорошо отношусь к искусственному интеллекту, в хороших руках он способен принести человечеству гораздо больше пользы, чем инновационные технологии. Однако человек со злыми намерениями может обратить искусственный интеллект в орудие разрушения. Установить личность злоумышленника помогает процесс идентификации.
Я выступаю за «свободный Интернет», в основе которого лежит прообраз сети, а не каталожного шкафа. Информация должна свободно перемещаться от пользователя к пользователю для придания целостности цифровому миру. Только положительная репутация способна воссоздать доверие в экономике. Бесполезно закручивать гайки. В 1965 г. политик Эдмунд Богун заявил, что вся торговля в Англии основана на чем угодно, но только не на доверии.
Децентрализованный распределенный реестр позволяет шифровать и верифицировать любую информацию в Интернете, будь то пароль или номер банковского счета. Я говорю о технологии блокчейн, реализованной в криптовалюте биткойн. На сегодня это самая крупная и отказоустойчивая распределенная база данных, которая охватывает весь Интернет. Системой нужно пользоваться умело – при таких масштабах сети проводить хеширование каждого узла бессмысленно. Ответ кроется в способности Интернета хранить информацию таким образом, чтобы можно было исключить любую возможность несанкционированного доступа. Результатом этого должно стать повышение доверия к Сети.
Интернет превратится в безопасную зону, в который «проверенные» надежные пользователи смогут взаимодействовать друг с другом круглосуточно и без выходных. Безопасность сети должна обеспечиваться не только за счет биометрической идентификации, это должна быть система взаимосвязанных контрольных точек, запрашивающих верификационные данные пользователя на постоянной основе. В итоге Интернет начнет контролировать себя самостоятельно, и нам больше не придется осторожничать в сети так, как мы это делаем сейчас. Интернет воссоздаст антураж XVII в., вернет нас во времена, когда репутация имела первостепенное значение, когда добросовестное поведение в бизнесе, общественной и личной жизни считалось неотъемлемым атрибутом человека. Согласитесь, что современному миру не помешает немного достоинства.
Техногиганты становятся небанковскими учреждениями
Эрик Ван дер Клей (Eric van der Kleij),
бывший глава Level 39 Technology Accelerator; управляющий директор, ENTIQ
В марте 2015 г. Level39, крупнейший в Европе акселератор в области финансов, розничной торговли, интернет-безопасности и городской инфраструктуры, отпраздновал свой второй день рождения в деловом квартале Лондона, Канери Уорф. Это событие дало повод для размышлений: каких успехов мы добились за последние два года, какое будущее уготовано финтеху? Мы сделали ряд прогнозов и в итоге сошлись на том, что социальный медиагигант Facebook при желании может выступать в роли небанковского финансового института. Прошло две недели, и Facebook объявляет о запуске услуги Facebook Pay. Структура развивается с потрясающей скоростью, предлагая огромные перспективы.
Возможно, у кого-то не укладывается в голове, что Facebook пополнил ряды финтех-компаний и вступил в конкуренцию с крупными игроками рынка. Но трезво оценив ситуацию, мы понимаем, что сектор финтеха превращается в инструмент реализации невероятных технологий.
Традиционным поставщикам финансовых услуг предстоит ответить на непростой вопрос: получится ли вернуть доверие клиента и сохранить бизнес в первоначальной форме, то есть предлагать полный спектр услуг для физических и юридических лиц. Финансовый кризис не обошелся без жертв, под раздачу попали именитые банки и страховые компании. В результате происходящего люди почувствовали неуверенность в завтрашнем дне, доверие к государству было подорвано. Шаткое финансовое положение Греции усугубляет ситуацию. Недоверие потребителя разрастается как снежный ком, нас уже не устраивает традиционная система банковского обслуживания. Возникает вопрос: какие действия предпримут банки, чтобы вернуть расположение клиентов? Может быть, настало время переосмыслить модель финансовой системы, в которой на первый план выйдут финтех-бренды новой формации, а традиционные банки окажутся в их тени?
Население перестало доверять банкам в первую очередь потому, что банки забыли о своем первоначальном обязательстве: выплачивать предъявителю расписки положенную сумму денег. Текст обязательства до сих пор остается на купюре, но это скорее дань истории.
Последствия подобной ситуации сказываются на колебаниях стоимости биткойна (фактически, первая негосударственная валюта, основанная на доверительном принципе), который демонстрирует тенденцию к росту при каждой вспышке недовольства банковской деятельностью. Давайте представим, что в Греции торговцы по какой-то причине не смогут принимать наличные, зато у них появится возможность расплачиваться и торговать с помощью биткойнов, причем платежи будут проходить моментально, не облагаясь банковской комиссией. Я не удивлюсь, если в этом случае греки примут решение о национализации биткойна.
Рассудите сами: пропуская нефинансовые бренды вперед себя, традиционный поставщик финансовых услуг может претендовать только на роль инфраструктурного или сервисного банка, которому не нужно напрягаться, чтобы заполучить дорогого клиента. В этом случае сильными игроками станут бренды, которым клиент доверяет больше всего. Финансовый рынок откроется новому виду онлайн конкурентов, вооруженных эффективными стратегиями, которые они разработали с нуля, не опираясь на поддержку традиционной системы. Им будет легче адаптироваться под требования новых регламентов. Их своевременные предложения заслужат единогласного одобрения со стороны клиента. Традиционный банк, к сожалению, на такое не способен.
Будет ли это действительно так? Судя по темпу роста, ответ утвердительный. Всего один год понадобился соцсети Facebook для запуска бесплатной F2F-платежной системы (Friend-to-Friend, т. е. друг подключается к другу). За это время Atom открыл свой первый банк-челленджер на базе мобильного приложения. Alibaba, крупнейший электронный рынок Китая, запустил онлайн-сервис MyBank, Amazon через свои платформы начал кредитовать малый и средний бизнес. Потенциал Facebook в этом плане просто феноменален. Ни одна другая социальная сеть не содержит столько фактов из нашей личной жизни. Пока мы обсуждаем вопросы конфиденциальности и оставляем недовольные комментарии о политической ситуации, Facebook продолжает собирать сведения, которых о нас не знает ни одна кредитная организация. Тот, кто способен провести более тонкую и глубокую оценку спроса и рисков, чем конкуренты, не будет знать себе равных в предоставлении финансовых сервисов. Как правило, традиционные кредитные рейтинги в поисках информации о заемщиках прочесывают стандартные источники, например историю транзакций, финансовые отчеты и т. д. Facebook, наоборот, является хранилищем уникальных данных, которые могли бы использоваться при оценке кредитной способности. Таким образом, анализ становится многослойным, вырываясь из плоского измерения цифровых символов в многогранный мир поведенческих моделей и тематик.
Главный виновник финансового кризиса – неправильно настроенный процесс оценки ипотечной платежеспособности. Кредиторам нужно было учитывать еще одну составляющую – стиль жизнь заемщика. Такую оценку провести довольно просто, распределив людей на три категории по принципу светофора и выдавая кредиты только «зеленым» и «желтым». Уверен, что в этом случае облигации с ипотечным покрытием получат дополнительный слой защиты от потенциальных рисков невозврата заемных средств. Кредитный рейтинг ценных бумаг будет более объективным и прозрачным, если оценку рисков проводить с помощью блокчейн.
Очевидно, что амбициозные действия сети Facebook могут привести к феноменальному прорыву в секторе финансовых услуг. Если Facebook подойдет к вопросу с достаточно высокой ответственностью, пользователи с восторгом примут новый вид финансовых услуг, отличающийся качеством и подкупающий прозрачностью.
Если Facebook сумеет превзойти современные банки в плане надежности, то банки, ради удержания клиентов, могут пойти на такие крайние меры, как бесплатное предоставление своих услуг. Клиенты только выиграют от подобной конкуренции, которая подразумевает снижение затрат и наличие выбора. Уверен, что малоимущим семьям пара сотен фунтов, сэкономленных на годовом банковском обслуживании, не покажутся лишними.
Но такая модель будет работать только в условиях неограниченного доверия. Потребитель должен быть уверен в том, что «небанковский» банк не обманет и сдержит обещание. Если раньше банк гарантировал обмен банкноты на серебро, то теперь нужно требовать от банка новое обещание: охранять информацию о клиенте от посторонних. Можно пойти еще дальше! Пусть обещание будет выглядеть так: «Если вы доверяете нам сохранность вашей информации, мы поможем вам оптимизировать и монетизировать ее ценность». Плюс бесплатное банковское обслуживание пойдет как бонус.
Когда клиенты согласятся на такие условия, объем финансовых данных захлестнет финансовый сектор. Лучшие монетайзеры планеты, такие как Facebook, Google и Twitter, будут готовы выдавать кредиты в обмен на информацию.
Небанковская организация может даже выплачивать проценты по такому «информационному депозиту». Это совершенно иной вид обязательства, который может распространиться по всей финансовой сфере.
Но не все так просто, и путь через устоявшийся финансовый рынок не будет усыпан лепестками роз. Новичкам не стоит недооценивать технические и финансовые преграды, которые присущи рынку финансовых услуг. Матерые игроки уже к ним привыкли и знают, что надо делать, в отличие от новых участников, чей успех может быть прерван претензиями со стороны требовательного клиента и жалобами на второсортный интерфейс и задержки в операциях.
Возможен и другой сценарий, когда стартап не уберег информацию о клиенте. Последствия такого провала будут просто катастрофическими. Более того, стартаповский софт – идеальная мишень для хакерских взломов. Чем шире база данных, тем больше в ней уязвимостей. Новым игрокам придется серьезно постараться, чтобы бороться с существующими финансовыми силами и, в конечном итоге, вытеснить их с рынка.
Но в одном я уверен на 100 % – новые технологии обречены на успех. Разработчики быстро поймут, что именно нужно сделать для того, чтобы повысить качество услуг до оптимального уровня, и по какой схеме следует выстроить взаимоотношения с надзорными финансовыми органами. После выполнения необходимых действий потенциал небанковских учреждений станет более очевиден.
А что если объем транзакций окажется настолько велик, что стартапы не смогут с ним справиться поодиночке и объединятся в одну или несколько сетей? Такая стратегия характерна для телефонной связи, когда операторы позволяют друг другу обрабатывать входящие и исходящие звонки, а неттинг происходит в конце каждого месяца. Если применить эту схему к розничному банкингу, цифровая сеть получит достаточный объем транзакций, и ей не придется прогонять стоимость по чужим каналам. Регуляторы и налоговики также будут довольны. За счет неттинга можно значительно сэкономить на стоимости передачи данных и соразмерно повлиять на рентабельность. Разумеется, такая процедура может быть осуществлена только крупномасштабными компаниями, так что потенциала Facebook или Alibaba в этом плане вполне достаточно.
Скептики могут задать простой, но очень уместный вопрос; каким образом стартапу без опыта в сфере банковского обслуживания удастся справиться с функциями банка? С точки зрения брендинга положительный опыт имеется. Прежде чем заняться банковским делом, Virgin был звукозаписывающим лейблом, а сейчас они выпускают кредитные карты, на которых изображены музыканты Sex Pistols. На сегодня банк «Русский Стандарт» обслуживает 28 млн клиентов в 53 000 отделений 1800 городов, а раньше это был ведущий водочный бренд. Водка и банк удачно сосуществуют в рамках единой политики бренда и пользуются лояльностью потребителей. Таким образом, с точки зрения бренда трансформация небанковской организации в коммерческий банк вполне возможна. Особенно когда предприниматели прилагают феноменальные усилия для оптимизации контроля доступа, разработки безукоризненной аутентификации и, при поддержке правительства и казначейства, для продвижения безопасных API-платформ в банковской инфраструктуре[36].
Роль дизайна: как пользователь воспринимает финтех-технологии
Терри Кордейру (Terry Cordeiro),
финтех-идеолог;
Иво Виверз (Ivo Weewers),
соучредитель, Albert – Mobile Invoicing App
Дизайн всегда играл вторичную роль в секторе финансовых услуг. Ситуация резко изменилась с появлением финтех-компаний, которые вступили в борьбу за клиента с известными потребительскими брендами. Грамотное оформление стратегически важно для создания у клиента хорошего впечатления от работы с предлагаемым продуктом.
Если незнакомец на улице попросит сообщить ваши банковские реквизиты, вы вряд ли согласитесь. И даже если он скажет, что с помощью этих данных он составит вам финансовый план, вы не измените свое решение. Но если вы узнаете, что перед вами уполномоченный Управления по финансовому надзору, то вы задумаетесь, не правда ли?
Диалоги такого рода – не редкость в финтехе. В Интернете и в реальной жизни клиенты зачастую руководствуются первым впечатлением, и если оно основано на честности и доверии, клиент скажет: «Да». В дизайне отражаются нюансы отношений между клиентом и продуктом, и от дизайна во многом зависит то, какими они будут.
Дизайн – это прибыль
Изменение внешнего вида кнопки на сайте крупного интернет-ритейлера увеличило годовой доход на $300 млн[37]. Компания Expedia увеличила прибыль на $12 млн за счет изменения дизайна формы регистрации[38]. Согласно недавнему отчету венчурной компании Kleiner Перкин (г. Сан-Франциско, США), дизайн играет важную роль в продвижении новых стартапов и технологий[39].
Современные решения уделяют больше внимания не самой технологии, а восприятию и реакции пользователя, которые возникают в результате использования технологии. Многие финтех-фирмы пренебрегают дизайном, в результате чего рискуют потерять покупателя своей продукции. В этой главе мы попытаемся кратко пояснить, что подразумевает термин «пользовательский опыт» (англ., UX – user experience) в надежде, что это поможет понять всю важность данной проблемы.
Определение пользовательского опыта
Формально это определение звучит следующим образом: пользовательский опыт охватывает все аспекты взаимодействия конечного пользователя с компанией, ее сервисами и продукцией[40]. Его основная цель состоит в том, чтобы повысить заинтересованность клиентов за счет удобства и простоты использования продукта. Опыт пользователя неразрывно связан с такими понятиями, как человеко-компьютерное взаимодействие, он включает в себя интерактивный дизайн, визуальный дизайн, поведение пользователя и другие аспекты. Это важная часть успешного продукта.
Опыт пользователя и финтех
В Великобритании 15 млн банковских приложений были загружены из Интернета, и почти 80 % банковских клиентов пользуются софтом для мобильного банкинга как минимум один раз в месяц. Финтех переживает цифровую революцию. Финансовые организации начинают осознавать, насколько существенное влияние пользовательский опыт оказывает на качество обслуживания и уровень лояльности в целом. С этой целью они нанимают команды UX-дизайнеров или открывают собственные дизайнерские агентства. Например, банк Capital One приобрел престижное UX-агентство Adaptive Path и выкупил права на финансовое UX-приложение Level Money, чтобы оперативно создать собственный пул талантливых дизайнеров.
Специфика финансовых сервисов подразумевает кропотливый дизайнерский труд. Не стоит забывать, что сектор финтеха находится под пристальным вниманием регулирующих органов, поэтому дизайн платежного приложения должен включать в себя элементы безопасности данных и идентификации пользователя, он также должен быть совместим с устаревшей, но пока еще действующей финансовой инфраструктурой. Очень часто подобные требования нарушают процесс взаимодействия с пользователем.
Проблема с паролями
Для защиты данных и денежных средств финтех программы регулярно просят пользователя подтвердить свою личность. Процесс идентификации в основном построен на системе логин-пароль. Беда в том, что надежные пароли трудно придумать и еще труднее запомнить, особенно, когда их несколько.
Приведем данные среднестатистического пользователя:
• ежедневный логин для 10 разных сайтов и мобильных приложений;
• необходимость помнить пароль к 30–40 сайтам.
Чтобы не ломать голову, мы используем пароли, которые легко запомнить, например – имя первой возлюбленной и год ее рождения (laura1980). Легко вспомнить? Да. Легко взломать? Да. Самый верный способ – придумать для каждого сайта уникальный пароль, который состоит из случайной комбинации буквенно-цифровых символов (KJ76RTnns!). Легко взломать? Нет. Легко запомнить? Нет. Негативный отзыв пользователя? Определенно.
В процессе входа в мобильный банк пользователь может пройти различные способы аутентификации, которые по-разному строят процесс взаимодействия с продуктом. В одном случае пользователь вынужден копаться в своей памяти в поисках нужного пароля, то есть тратить умственную энергию. В другом случае пользователь сканирует свой палец через IPhone и не затрачивает умственную энергию. Альтернативные методы аутентификации используют эмодзи – язык пиктограмм и смайликов в попытках упростить процесс интеракции с продуктом. Дизайн кнопки или формы для регистрации имеют огромное влияние на восприятие продукта и потенциальную прибыль. Эта задача требует серьезного отношения.
Семь основных принципов
За последние несколько лет произошли серьезные изменения во взаимоотношениях между брендом и потребителем. Опыт пользователя распространился на многочисленные смарт-устройства с расширенной функциональностью, которые коренным образом меняют насущные потребности потребителя. Мир эволюционирует на глазах.
Когда парадигмы меняются, вместе с ними возникает необходимость в разработке более надежной платформы для взаимодействия между пользователем и продуктом. Пользовательский опыт должен стать приоритетом в деятельности финтех-организаций, и это очень серьезная задача.
Проектные решения, принятые на разных стадиях разработки, во многом определяют успех технологии.
Благодаря многолетнему опыту работы в больших и малых финтех-организациях мы сформировали семь основных принципов, которые могут оказаться полезными при разработке финтех-продукта.
1. Инвестировать в дизайн в начале и в конце разработки
Идеология рынка XX в. была нацелена на то, чтобы заставить потребителя захотеть купить то, что ему в принципе не нужно, в XXI в. ситуация изменилась: теперь рынок предлагает конкретно то, что нам нужно[41]. Дизайн с акцентом на пользователя – это маршрут, который приводит либо к успеху, либо к банкротству. Представьте процесс разработки мобильной платежной системы. Клиент захочет совершать через нее платежи, если будут выполнены следующие условия: первое впечатление клиента оказалось положительным, интерфейс прост и понятен, клиент доверяет программе и получает удовольствие от ее использования. Дизайн влияет на то, как пользователь будет воспринимать продукт, следовательно, этот вопрос является приоритетным для производителя. Дизайн должен быть интегрирован в бизнес-модель. Для этой цели любая организация должна:
а) вкладывать время и деньги в разработку дизайна;
б) привлечь к работе талантливую команду дизайнеров и сформировать собственную проектную группу;
в) определить четкие цели проектирования.
Четвертый по значимости сотрудник американской компании Square занимает должность креативного директора. Square занимается разработкой решения для приема и обработки электронных платежей. Зачастую учредителями технологических компаний выступают дизайнеры, например, AirBnB или Pinterest.
2. Четко обозначить все этапы проектирования
Когда был запущен пилотный платежный проект для одного из крупных банков Великобритании, обнаружилось, что популярность решения была основана на совместимости со сторонними терминалами, установленными в пунктах продаж. Пользователи понимали принцип работы приложения, они знали, как проводить платеж на своих смартфонах. К сожалению, связь между терминалами не всегда была устойчива (даже в пределах одного и того же торгового центра), в результате платежи проходили со сбоями и доверие клиента было утрачено.
Разработка финтеха в большей степени, чем в других отраслях, зависит от сторонних факторов, таких как платежные системы, методы идентификации и оценки платежеспособности, банковские связи и т. д. Нередко правильно выбранный партнер положительно влияет на восприятие продукта пользователем, например, при интеграции информационной и технической поддержки мобильного приложения. Любые технологические стратегии, которые влияют на развитие инфраструктуры, необходимо рассматривать через призму пользовательского восприятия.
3. Объединить идеи дизайна и инжиниринга
Опыт пользователя выходит далеко за рамки того, что происходит на экране. Если в дизайнерский процесс внести инженерную составляющую, результат может превысить любые ожидания. Техническая производительность определяет то, как пользователь будет оценивать качество сервиса. В него входят такие факторы, как время запуска, скорость загрузки страницы, плавность переходов и анимации, отсутствие багов и время ожидания. Instagram наглядно показывает, как достичь молниеносного успеха за счет тесных связей между инженерами и дизайнерами[42]. Несколько фактов:
Загрузка изображения происходит после согласия принять его, но до подтверждения информации, благодаря чему возникает ощущение, что программа «летает».
Локальная система фильтров позволяет быстро обрабатывать фотографии, благодаря чему приложение заметно выделяется на фоне остальных приложений. Самые продвинутые цифровые технологии создаются в результате союза дизайна и инжиниринга. На практике нам встречалось много примеров того, как заведомо неплохая идея оборачивалась крахом, потому что между дизайнером и инженером возникали разногласия и недопонимания. От согласованности действий этих составляющих будет зависеть будущее проекта.
4. Использовать дизайн для принятия быстрых решений
Метод быстрого прототипирования стимулирует быструю обучаемость. Он лежит в основе разработок Google Ventures' Design Sprint[43] и the Build-Measure-Learn[44]. Благодаря этому методу проекты обретают реальную форму, их можно оценить и протестировать. Финтех-пользователь будет рад возможности проверить прототип на соответствие регламенту и наличие уязвимостей. В результате разработчикам не придется месяцами ломать голову над конечным продуктом, весь процесс может занять не больше недели.
Приведем пример: во время запуска одного из стартапов стояла задача разработки процедуры входа в учетную запись платежной системы. Шли бесконечные споры о том, как должен происходить вход: c помощью числового пин-кода, текстового пароля или социального логина от Facebook. За полдня был создан простейший прототип, который показал, что соцсеть Facebook на тот момент не пользовалась доверием в области финансовых услуг, а набор текстового пароля занимал слишком много времени. Так был сделан выбор в пользу цифрового пин-кода. Метод быстрого прототипирования позволил разработчикам провести общий анализ и принять верное решение.
5. Экономить на дорогостоящих сроках разработки
Дизайнеры и инженеры лондонского финтех-стартапа Albert неоднократно принимались за разработку экрана входа в наше мобильное приложение. В рамках прототипа они разработали экраны, расположили их в определенной последовательности и отдали пользователям на тестирование. Получив результаты тестирования, сотрудники стартапа учли замечания и снова отдали прототип на тестирование. Так продолжалось до тех пор, пока от пользователей не получили положительный отзыв.
Сначала было предложено 11 экранов, в конце осталось только 6. Благодаря тому, что все экраны имели схожую структуру, мы упростили процедуру входа (все пользователи остались довольны бета-версией) и сократили цикл разработки:
а) сократилось количество экранов и ошибок;
б) экраны имели схожую структуру, что позволило многократно использовать один и тот же код.
Часы повторного проектирования сэкономили недели разработки. Методы проектирования нужно использовать на самом старте, в результате вы сэкономите время.
6. Стремится к простоте и надежности (как у сервиса Uber)
Финтех-приложения установлены на одном телефоне вместе с Uber и Instagram, поэтому пользователь оценивает их работу в контексте социальных приложений, а не аналогичных финансовых приложений. Кроме того, требования к финансовому приложению гораздо выше. Потерять фотографию это одно, но, когда речь заходит о пропаже финансовых средств, ситуация меняется критическим образом. Финтех-продукты должны перенимать у социальных приложений простоту интерфейса, но параллельно уделять особое внимание безопасности и надежности. Для этого существует ряд полезных приемов:
Рассказать о мерах безопасности. Финтех-инструмент Mint одним из первых начал предоставлять пользователям четкие инструкции по устройству механизма кодирования и то, за счет чего гарантируется сохранность данных.
Мы забываем пароли. Поэтому нужно разработать простой способ сброса пароля, который гармонично вписывается в работу приложения. Эту проблему нельзя оставлять на потом.
Пусть пользователи сами решают, в какой момент раскрывать конфиденциальные данные. В этом плане мы предложили интересную идею. Во время работы мобильного е-приложения генерируется код доступа к банкомату. По результатам быстрого тестирования пользователи выражали обеспокоенность тем, что окружающие могли увидеть код на экране мобильного телефона. Мы сделали так, что код изначально поступал в зашифрованном виде, чтобы только пользователь знал, как его прочитать.
Принцип MAYA – Most Advanced Yet Acceptable (максимально авангардное, но приемлемое для потребителя). С появлением новых технологий часто возникают и новые способы взаимодействия с информацией. С одной стороны, это здорово, с другой – настораживает. Если в дизайне отражены привычные для пользователя функции, он будет доверять приложению. Разработчикам финтех-решений следует учитывать это при разработке новых технологий.
7. Привлекательные формы снижают количество ошибок
Хороший эстетический вид делает продукт не только привлекательным, но и экономически выгодным. Разработчики Израиля и Японии[45] придумали два типа банкоматов, которые позволяли обналичивать деньги и выполнять простые банковские операции. Банкоматы были идентичны по форме, расположению кнопок и принципу работы. Единственное отличие было в том, что экран и кнопки первого банкомата выглядели аккуратнее, чем у другого. В результате проведенного анализа выяснилось, что банкомат с опрятными кнопками проще в использовании. Под этим подразумевалось:
а) минимальное количество ошибок;
б) высокая скорость работы;
в) небольшое количество запросов на техническое обслуживание;
г) минимум случаев блокировки карт;
д) удовлетворенность пользователя.
Несмотря на то что банкомат – изобретение далеко не новое, этот случай доказывает, что детально разработанный интерфейс влияет на популярность технологии среди потребителей.
Заключение
Мы познакомились с семью основным принципам, которые помогают финтеху положительно влиять на восприятие пользователем. От проектных решений в немалой степени зависит доверие со стороны клиентов и, в конечном итоге, прибыль. Эти эффективные принципы разработаны с надеждой привлечь интерес к теме пользовательского восприятия, а также для того, чтобы помочь сформировать доверительное отношение к продукту со стороны заинтересованных.
3. Центры финтех-инноваций
В этом разделе дан обзор перспективных финтех-центров, представленных в мировом бизнесе на текущий момент. В стенах таких центров разработчики черпают вдохновение для создания передовых финтех-технологий. Используя пример подобных центров, можно понять, какие шаги необходимо предпринять для запуска технологического центра в любой точке планеты. Это своего рода контрольный список, где перечислены достижения финтех-игроков, благодаря которым их города и страны смогли выделиться в глобальной конкурентной среде.
Мы посетим знаменитый центр в Лондоне, обсудим, почему во Франции созданы самые благоприятные условия для развития финтеха и рассмотрим единую финтех-экосистему в Нидерландах. Наш рассказ коснется таких активно развивающихся площадок, как Люксембург, Австрия, Индия и Сингапур. Каждая из них имеет уникальные особенности, которые позволяют этим странам быть лидерами финтех-индустрии.
Создание новых финтех-сообществ
Клэр Кокертон (Claire Cockerton),
генеральный директор и председатель совета правления, ENTIQ
Финансовый сектор созрел для перемен. Предприниматели, программисты, шифровальщики, инвесторы, чиновники, потребители, – все ждут от финтеха новых открытий, которые позволят преобразить устаревший уклад в коммерции и банковском бизнесе. Финтех существует уже десятки лет, но только сейчас появляются новые бизнес-модели, а также технологические и потребительские решения, которые способны конструктивно и креативно изменить статус-кво финтех-индустрии. Это не может не радовать.
В настоящее время в Великобритании происходит трансформация технического процесса. Подобное происходило ранее с музыкой, туризмом и медиаиндустрией. Финтех совершает цифровую революцию в финансовом секторе, предоставляя платформу для развития малого и среднего бизнеса, которые предлагают новые рабочие места и вносят свой вклад в развитие экономики в целом. Плотность финтех-кластеров и стартапов способствует ускорению трансформации и развитию финансового сектора, а также преодолению однотипных задач. От того, как будет строиться и стимулироваться деятельность стартапов, зависит прогресс в области финансов, обеспечение которого должно стать приоритетной задачей для правительства.
Мировой финтех растет с невероятной скоростью, прирост инвестиций в отрасль составляет порядка 200 % в год. По данным аналитической компании CB Insights в 2014 г. прирост капитала составил $12,2 млрд. В 2014 г. в одной только Великобритании прибыль финтех-компании превысила 20 млрд. Группы взаимосвязанных компаний возникают во всем мире, предлагая инноваторам (банкам и стартапам) вступить в сообщества серийных предпринимателей, инвесторов, ученых, технологов и специалистов, которые совместными усилиями способны ускорить процесс обучения, внедрения продукта и дальнейшего сотрудничества.
Нормативный регламент действий с учетом ограничений и изменений предполагает защиту потребителя от потенциальных проблем, в связи с чем финтех-игрокам придется пересмотреть отношения с конкурентами.
Черты, присущие традиционным игрокам, а именно исторический опыт, большой объем ресурсов, доступ к глобальной инфраструктуре, – хорошее сочетание с деятельностью сообщества финтех-новаторов. По всему миру специалисты финтеха просчитывают риски и вкладывают средства в развитие платежных систем, облачных технологий, блокчейна, корпоративного ПО, кибербезопасности и информационной аналитики. Глобальные задачи – это и глобальные возможности. Управляющие структуры создают инновационные центры, которые всегда открыты стартапам, разъясняют все тонкости нормативно-правового регулирования и вовремя сообщают о предстоящих изменениях. Университеты включают в учебный план изучение цифровых языков и прикладного программирования, чтобы обеспечить будущим выпускникам дальнейшую занятость в финтех-центрах. Юных любителей шифрования приглашают принять участие в форумах разработчиков, где они могут доказать, что талант кодировщика – не только удел академической элиты и столичных выскочек. Руководители компаний открывают двери для финтех-сообществ, всегда ждут от них обратной связи, посещают технодемонстрации и участвуют в круглых столах разработчиков. Строительные фирмы, такие, например, как Canary Wharf Group, также играют немаловажную роль, предлагая офисные помещения, тем самым сближая основных представителей рынка и предлагая перспективы деятельности для стремительно растущих компаний. Несмотря на различия в целях и динамике их выполнения, мощным финтех-компаниям удается наладить диалог между крупными игроками рынка, поскольку потенциальные преимущества такого сотрудничества стоят выше любых разногласий.
Лондон и Нью-Йорк хорошо зарекомендовали себя как мировые центры финтех-инноваций и способны дать ценные уроки начинающим финтех-компаниям в Сиднее, Лидсе, Сингапуре, Дублине, Тель-Авиве и Сеуле.
Мы благодарны Майклу Портеру (Michael Porter) за то, что он ввел в экономику понятие экономического кластера, и снимаем шляпу перед Бредом Фелдом (Brad Feld) за его труд Start-up Communities, однако технологию создания успешного инновационного центра мы рассмотрим на ряде конкретных примеров. Что требуется кластеру для создания уникальной команды предпринимателей, технологов и специалистов – и как объединить эти сообщества для конструктивного взаимодействия ради процветания на мировой арене?
Уроки профессионала
В 2015 г. Лондон был назван самым успешным финтех-кластером Европы, поэтому он стал ярким примером для остальных финтех-разработчиков. Что же отличает Лондон от конкурентов?
Лондон является сердцем мировой торговли на протяжении многих веков. Неудивительно, что индустрия финансовых услуг сконцентрирована в этом месте в лице крупных авторитетных банков с инвестиционными фондами, финтех-ориентированных бизнесменов и частных инвесторов. Лондон – это также площадка для краудфандинга (коллективного сотрудничества) и P2P-кредитования, то есть механизмов, способных помочь финтех-стартапам собрать оборотные средства в начале развития бизнеса. Великобритания – излюбленное место для предпринимателей и инвесторов в силу многих факторов: низкие ставки корпоративного налога, трудовое право, частичное или полное освобождение от уплаты налогов, программы стимулирования инвестиций в предприятия, льготное налогообложение на проведение научно-исследовательских разработок (например, патентный бокс), упрощенная процедура создания предприятий и меры правительства, направленные на поддержку бизнеса. Позиции финтеха неуклонно крепнут за счет того, что специалисты и профессионалы избрали Лондон местом регулярных встреч для обмена опытом и представления проектов. Правительство часто выступает инициатором проведения в Лондоне круглых столов и углубленных семинаров для малого и среднего бизнеса в рамках нормативно-правовой реформы. Благодаря этим особенностям в Лондоне всегда найдется место для бизнеса любого размера и происхождения.
Концентрация ресурсов в одном месте играет важную роль для финтех-сообщества. Крупные игроки минимизируют необходимость поездок для встреч с представителями большинства компаний и увеличивают воздействие на экосистему. Например, кратковременный визит в Силиконовую долину стоит потраченного времени, потому что инвесторы могут посетить за пару дней десятки компаний, которые располагаются всего в 30 милях друг от друга. В условиях территориальной близости обмен знаниями происходит естественным образом и создается сетевой эффект, когда одна встреча приводит к знакомству, знакомство – к слиянию, совместному предприятию или партнерству. Сосуществование в одном кластере также стимулирует конкуренцию, когда компании устраивают соревнование по созданию более совершенных продуктов и сервисов.
Своему успеху Лондон также обязан талантливым специалистам различных специальностей и национальностей. Пул профессионалов пополняется не только опытными банкирами, которые хотят попасть в «неожиданно возникшее» финтех-сообщество, но и подпольными разработчиками и кодировщиками, которые развивают культуру техноинноваций. Все это дополняется ведущими учебными заведениями с мировым именем, например Университетским и Имперским колледжами Лондона, которые представляют собой благодатную почву для проведения академических и технологических исследований. Институт открытых данных внедряет специалистов в сообщество в рамках дипломной и производственной практики. Бизнес остро нуждается в талантливых специалистах, которые являются мощным катализатором инноваций. Специфика отрасли состоит в том, чтобы находить и развивать эти таланты в направлении финтеха, открыть возможности карьерного роста. Здесь имеется в виду не только талант технолога или финансиста – отрасли нужны дизайнеры, переговорщики, маркетологи, социальные инженеры и коммерсанты. Мультикультурализм и разнообразие – ключ к долгосрочному и масштабному успеху. Вновь прибывшие в Лондон приносят с собой опыт зарубежных рынков, а благодаря разнообразию бизнес укрепляется и предоставляет более качественные услуги потребителю. Лондон всегда был инновационным центром, и городу стоит продолжать развиваться в том же направлении, чтобы не растерять свое конкурентное преимущество.
Лондон способен извлекать выгоду из негативных обстоятельств. Нужда всему научит, и Лондон в этом плане не исключение. В 2008 г. обстановка в городе накалилась до предела. Финансовый кризис привел к массовому банкротству предпринимателей, спровоцировал изменения в законодательстве, изменил общественное мнение о банковской деятельности и спообствовал росту предпринимательской активности. Кризис в области кредитования дал жизнь альтернативным формам размещения денег. Потребители хотели иметь дело с новыми поставщиками услуг, поэтому основная масса уволенных и сокращенных сотрудников направила свой маркетинговый опыт на создание новых продуктов и услуг, заставив банки задуматься о внутренних изменениях. В условиях кризиса банковская индустрия претерпела реструктуризацию, которая заложила основу для создания нового рынка услуг.
Для успешного развития правительство Великобритании создает структуру Innovate Finance, которая поддерживает финтех-индустрию. Это межотраслевая некоммерческая организация, которая направлена на укрепление позиций Великобритании в качестве мирового финтех-центра и единой точки доступа к полной экосистеме финансовых технологий. Innovate Finance была отведена роль арбитра на арене финтех-революции. Организация обслуживает крупный и малый бизнес, сотрудничает с Казначейством, пропагандирует стремление к конкуренции и разнообразию потребительского выбора. Цель деятельности компании состоит в непредвзятой оценке всех участников процесса и предоставлении доступа к карте пользователей заинтересованных сторон.
Сочетание этих факторов способствовало созданию финтех-центра № 1 в Европе, поэтому опыт Лондона может быть успешно применен для развития подобных кластеров по всему земному шару. Если у компаний есть талантливые специалисты, технологии и капитал в условиях сплоченности, благоприятной для коммуникаций, инноваций и коммерции, их шансы на успех огромны. Давайте разберем два основных момента, связанных с географией и корпоративной культурой, и их влиянием на развитие современных финтех-кластеров по всему миру.
География, география и еще раз география
Среди кластеров на ранней стадии развития можно выделить Сидней с его техноузлами Tyro и Stone & Chalk, которые поддерживают развитие креативных и новаторских идей в финтех-индустрии. Тим Уильямс, исполнительный директор Комитета Сиднея, заявил, что это «необходимое условие для того, чтобы Сидней был первым среди финансовых игроков», и описал ситуацию, как «шанс свести воедино информационные и коммуникационные технологии, банкинг и сектор стартапов, который выпадает раз в 10 лет».
В той же мере, что и Лондон, Сидней сформировал авторитетный и достойный круг специалистов в области финансовых услуг. По состоянию на июнь 2015 г. город насчитывает более 100 компаний, которые попадают под классификацию финтех-стартапов, в том числе игроков в сферах платежных систем и ценных бумаг, при том, что банки Сиднея – одни из самых прибыльных в мире.
Другой финтех-центр Великобритании, город Лидс, имеет развитую инфраструктуру бэк-офисов и функциональных аванпостов, принадлежащих крупным банкам. В финансовом плане город представляет определенный интерес для привлечения капитала. Понимание преимуществ ситуации способствует созданию в городе надежной и эффективной экосистемы, которая будет пользоваться мировым признанием.
Роль местоположения нельзя недооценивать. Строительство и специализация финтех-кластера должны опираться на исторические и географические особенности региона. Успешная деятельность такого центра напрямую зависит от широкого круга участников, которых необходимо вовлекать в процесс: университеты, лаборатории, коммерческие и банковские структуры, ЦОДы и экспертные сообщества.
Для шведских финтех-хабов характерен скандинавский менталитет, который точно объясняет Закон Янте, согласно которому интересы общества ставятся выше отдельного человека. Такой порядок строится на основе культуры открытого сотрудничества, в которой на первый план выходят деловые качества и новаторство, а сословность и чинопочитание отбрасываются в сторону.
Активное поощрение за создание новых идей не только поднимает моральный дух и ставит сотрудников в равные условия, но и выступает мощным катализатором, раскрывая скрытые возможности и потенциал команды. Лучшие проекты создаются у станка, то есть на передовой производственной деятельности, поэтому инновационная стратегия любой организации должна начинаться с главного актива – ее сотрудников.
Безусловно, культура сотрудничества и партнерства – определяющий фактор для создания мирового финтех-сообщества, но конкуренция – это та сила, которая придает ускорение самому процессу развития. Это важнейший момент для законодательных органов, правительственных организаций и научных сообществ. Конкуренция заставляет руководителей предлагать более гибкие решения для удовлетворения требований клиентов и вкладывать средства в процесс непрерывного самообразования.
Именно эти движущие силы определяют успешную перспективу финтех-кластера. Очевидно, что развитие профильных финтех-сообществ способно трансформировать технологический процесс до неузнаваемости. Речь идет не только о деятельности стартапов, новаторов и предпринимателей, а также о необходимости объединить методы и способности ключевых игроков для осуществления прочных перемен.
Ле финтех, или Французский связной
Ален Кло (Alain Clot),
генеральный директор, Dexia Credit Local; президент, France FinTech;
Жан-Мишель Пайлхон (JeanMichel Pailhon),
идеолог финтеха
В последнее время финтех все чаще привлекает внимание СМИ в связи с массовыми денежными поступлениями в наиболее представительные компании. Инвестиции привлекаются либо через IPO (Lending Club, Yodlee, On Deck), либо на последней стадии развития проекта. В последнем случае размеры инвестиций превышают $100 млн (например, Stripe, Funding Circle, Transferwise, SoFi, Klarna, Square, Adyen). Большинство представителей «цифрового финтеха», которым удалось собрать сотни миллионов долларов – такие компании еще называют финтех-единорогами – это американские и британские компании. Ряд скандинавских компаний и одна голландская также входят в их число, но до сих пор ни одной французской компании не удавалось достичь такого результата.
Неужели французские предприниматели не в силах основать успешные финтех-компании? Такие известные деятели, как Рено Лапланш (Renaud Laplanche)[46] (генеральный директор и основатель Lending Club), Стефан Дюбуа (Stephane Dubois)[47] (генеральный директор и основатель Xignite), Филипп Жели (Philippe Gelis)[48] (генеральный директор и соучредитель Kantox) и даже Дэвид Маркус (David Marcus)[49] (руководитель бизнеса по обмену сообщениями в соцсети Facebook, он начал заниматься мобильными платежами в марте 2015 г., подключив к Facebook Messenger функцию платежной системы), родом из Франции. К сожалению для Франции, все они переехали в США и Великобританию для внедрения своих проектов. Добились ли их предприятия такого же успеха, если бы они решили остаться или вернуться во Францию в середине – конце 2000-х гг.? Неизвестно.
Сегодня вопрос должен стоять так: нужно ли новому поколению французских финтех-предпринимателей покидать пределы Франции, чтобы покорить финтех-пространство во второй половине 2010-х гг.?
Франция как международный центр передовых технологий
Во-первых, Франция знаменита качественными образовательными программами в области естественных и технических наук, инженерии и математики. Франция занимает четвертое место среди стран-обладательниц Нобелевской премии в области естественных наук. В ее послужной список входят награды по химии, физике, физиологии и медицине, а также Нобелевская премия по экономике. Общее количество французских лауреатов Нобелевской премии составляет 36 человек[50]. Научно-исследовательские лаборатории Франции в области прикладной математики, статистики и экономики считаются одними из лучших в мире: например, Институт высших научных исследований (IHS), Высшая нормальная школа (Париж), Тулузкая (TSE) и Парижская школы экономики (PSE). Ряд французских исследователей недавно получили престижные международные награды по математике – Седрик Виллани (Cdric Villani) стал обладателем Филдсовской премии в 2010 г.) и экономике, Жан Тироль (Jean Tirole) получил Нобелевскую премию по экономике в 2014 г. Отдельно стоит упомянуть выпускников французских компьютерных школ, таких как INRIA (Государственный институт исследований в информатике и автоматике) и Политехническая школа (X), первоклассных криптологов и кодировщиков.
Большое количество выпускников престижных инженерных и коммерческих школ Франции хорошо финансово трудоустроены в солидных финтех-организациях (например, банках, хедж-фондах и частных инвестиционных компаниях) Лондона, Нью-Йорка, Гонконга или Сингапура в качестве банкиров, частных инвесторов, руководителей хедж-фондов и финансовых аналитиков.
Первое правило успешного стартапа – он должен уметь улучшать и приспосабливать собственные технологии и бизнес-стратегии под требования бизнеса.
В этом смысле поиск и подбор высококвалифицированного персонала являются ключевым фактором успеха для молодого финтех-стартапа. Территориальная близость к наиболее значимым кадровым резервам в области информатики, экономики и криптологии положительно скажется на кривой роста компании.
Неслучайно крупнейший аудитор PwC признал Париж мировой столицей интеллектуального капитала в мае 2014 г.[51], а Facebook открыл в Париже свою первую лабораторию искусственного интеллекта (имеется в виду первую за пределами США. В США лаборатории расположены в городах Менло Парк и Нью-Йорк)[52].
Французские предприниматели, инвесторы и налоговики
Во-вторых, во Франции уже созданы более благоприятные условия для предпринимателей и инвесторов. Правительство Франции подготовило ряд общественных инициатив, направленных на поддержку предпринимательства и конкурентоспособности проектной деятельности стартапов за счет государственных грантов, субсидий, налоговых льгот на НИОКР (CIR), деятельности государственного инвестиционного банка Bpifrance (банк поддерживает малый и средний бизнес в масштабе Франции – с точки зрения рискового капитала и развития), особого налогового режима PEA и PEA/PME (поддерживаемая правительством система стимулирования персональных инвестиций в промышленность, при которой налогоплательщик освобождается от налога на прибыль от этих инвестиций при условии, что он является владельцем данных ценных бумаг в течение определенного времени), скидки в размере 50 % на солидарный налог на состояние и пятилетней амортизации инвестиций в малый и средний бизнес – и это далеко не полный список преференций.
В рамках исследования Competitive Alternatives (2014 г.) аудиторская компания KPMG провела сравнительный анализ действующих ставок корпоративного налогообложения в 10 различных странах. В результате Франция заняла первое место по качеству научно-исследовательских услуг и третье место по качеству цифровых услуг, то есть в отраслях, имеющих прямое отношение к финтеху[53].
Франция старается привлекать специалистов из-за рубежа. Для этой цели Франция выгодно использует свое естественное преимущество – высокий уровень жизни. Согласно результатам международных исследований Франция – наиболее благоприятная страна для проживания. Как показывают данные индекса лучшей жизни ОЭСР, Франция по сравнению с других странами в целом соответствует основным стандартам благополучия: показателям окружающей среды, жилищного обустройства, баланса трудовой и личной жизни и здравоохранения[54].
Читать бесплатно другие книги:
